Progresos y desafíos del mercado asegurador de Latino América y reformas del mercado asegurador chileno
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- Celia Hidalgo Cruz
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1 Progresos y desafíos del mercado asegurador de Latino América y reformas del mercado asegurador chileno Seminario sobre el Desarrollo de Instituciones Financieras No-Bancarias En Latino América Santiago, Diciembre 4 al 6, 2002 Mónica Cáceres Intendente de Seguros Chile
2 EL MERCADO ASEGURADO DE LATINO AMÉRICA EN CIFRAS. DESAFÍOS FUTUROS REFORMAS AL MERCADO ASEGURADOR CHILENO
3 Liberalización de la Industria Aseguradora en América Latina Mercados de Seguro Liberalizados Libre acceso al mercado y trato igualitario para inversionistas extranjeros. Libertad en la contratación de seguros Libertad de Tarifas Mayor Responsabilidad del Supervisor Libertad de Reaseguro
4 Características de los Mercados de Seguros de América Latina 1. Argentina (1992) - Brasil Chile (1980) Colombia (1990) - México (1994) Venezuela (1994) 2. Bolivia, Cuba, Ecuador, El Salvador, Guatemala, Honduras, Nicaragua, Panamá, Paraguay, Perú, República Dominicana, Uruguay. 3. Costa Rica
5 Cuál ha sido el comportamiento de los países que cuentan con los mayores mercados de la región? Crecimiento del Seguro y de las Inversiones. Un mercado más sofisticado con mayor oferta de productos
6 Tendencia al crecimiento del seguro Países con más de US$ 2000 millones en prima directa 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0-10,0-20,0-30,0-40,0 Tasa Variación Prima Directa (%) Promedio últimos 3 años: Argentina 5,6% Chile 12,3% Colombia 5,9% México 12,5% Venezuela 8,3% Brasil 0,2% Fuente: ASSAL
7 Tendencia al crecimiento del seguro Países con más de US$ 2000 millones en prima directa VARIACION PRIMA DIRECTA (%) Argentina 20,4 6,2 14,9 6,5-13,9 13,4 14,5 6,5 4,0 6,3 Chile 14,4 18,5 10,4 8,1 9,9 6,2-2,4 11,2 13,3 12,4 Colombia 19,7 41,9 39,4 7,6 18,6-3,5 2,2 2,9 4,9 9,8 México 21,2 8,0 5,9-13,4-4,1 10,1 20,8 11,6 9,1 16,8 Venezuela s/i 1,49-35,5-40,1 31,19 42,65 8,16-2,89 16,41 11,29 Brasil s/i s/i s/i s/i -1,4 16,7 2,9-3,4 7,3-3,3 Fuente: ASSAL
8 Tendencia al crecimiento del seguro Países con más de US$ 2000 millones en prima directa 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 0,00 PRIMA COMO % DEL PIB ,23 2,36 2,35 2,30 1,87 Argentina Brasil Chile Colombia México Venezuela Fuente: ASSAL
9 Tendencia al crecimiento del seguro Países con más de US$ 2000 millones en prima directa PRIMA COMO % DEL PIB (%) Argentina 1,55 1,58 1,60 2,25 1,47 1,59 1,74 2,08 2,07 2,30 Brasil s/i 1,63 1,93 1,89 1,78 2,12 2,16 2,01 2,10 2,00 Chile 2,92 3,26 3,30 3,17 3,34 3,46 3,39 3,78 4,07 4,23 Colombia 1,76 2,15 2,34 2,29 2,26 2,00 2,28 2,35 2,22 2,36 México 1,55 1,66 1,71 1,54 1,28 1,34 1,57 1,75 1,70 1,87 Venezuela 2,19 2,53 1,97 1,77 1,52 1,63 1,89 1,85 1,85 2,35 Fuente: ASSAL
10 Tendencia al crecimiento del seguro Países con más de US$ 2000 millones en prima directa 200,0 180,0 160,0 140,0 120,0 100,0 80,0 60,0 40,0 20,0 PRIMA PER CAPITA (US$) Argentina; 183,0 Chile; 180,9 México; 117,4 Venezuela; 111,0 Brasil; 59,0 Colombia; 46,5 0, Fuente: ASSAL
11 Tendencia al crecimiento del seguro Países con más de US$ 2000 millones en prima directa PRIMA PER CAPITA (US$) Argentina 105,2 112,3 126,9 144,8 127,4 142,7 161,2 169,6 174,2 183,0 Brasil 34,0 46,2 70,0 85,4 87,6 104,3 103,7 68,4 74,1 59,0 Chile 87,6 102,0 128,4 146,4 161,8 182,4 166,7 169,9 187,5 180,9 Colombia 23,6 33,0 43,5 44,8 51,9 47,9 51,8 45,9 43,3 46,5 México 60,3 69,5 69,6 41,7 45,0 56,3 67,0 86,3 100,1 117,4 Venezuela 65,0 50,0 47,0 37,2 40,1 62,6 77,1 75,9 96,6 111,0 Fuente: ASSAL
12 Tendencia al crecimiento de las inversiones Países con más de US$ 2000 millones en prima directa 80,0% VARIACION DE LAS INVERSIONES (%) 60,0% 40,0% 20,0% 0,0% -20,0% -40,0% w -60,0% Variación promedio últimos 3 años: Argentina 21,2% Brasil Chile 15,4% Colombia 12,7% México 16,9% Venezuela 7,1% Brasil: información sólo de los años 1995 a 1999 Fuente: ASSAL
13 Tendencia al crecimiento de las inversiones Países con más de US$ 2000 millones en prima directa 20% 18% 16% 14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% Inversiones como % del PIB (%) 0% Argentina Brasil Colombia México Venezuela Chile Fuente: ASSAL
14 Tendencia al crecimiento de las inversiones Países con más de US$ 2000 millones en prima directa 4,0% INVERSIONES COMO % DEL PIB 3,5% 3,0% 2,5% 2,0% 1,5% 1,0% 0,5% Brasil Argentina México Colombia Venezuela 0,0% Fuente: ASSAL
15 Tendencia al crecimiento del seguro Ranking Prima Directa 2001 Monto Variación Millones US$ % Mexico ,85 % Brasil ,34% Argentina ,28 % 93% Chile ,44 % Venezuela ,29% Colombia ,80 % Bolivia 99 23,60 % Costa Rica s/i s/i Cuba ,98 % Ecuador ,14 El Salvador ,86 % Guatemala 221 3,10 % Honduras 122 7% 3,10 % Nicaragua 47-5,00 % Panama 360-1,29 % Paraguay 66-24,44 % Peru 572 2,72 % R. Dominicana s/i s/i Uruguay 319-4,70 % Total Fuente: ASSAL
16 Tendencia al crecimiento del seguro Prima Directa como % del PIB, año ,00 4,89 4,50 4,23 4,00 3,50 3,00 2,71 2,50 2,00 2,36 2,35 2,30 2,00 1,98 1,87 1,75 1,71 1,50 1,00 1,27 1,19 1,08 1,00 0,98 0,82 0,50 0,00 Panama Chile Ecuador Colombia Venezuela Argentina Brasil Honduras Mexico El Salvador Uruguay Cuba Bolivia Guatemala Nicaragua Peru Paraguay Fuente: ASSAL
17 Tendencia al crecimiento del seguro Prima per Cápita (US$), año Argentina Chile 127 Panama 117 Mexico 111 Venezuela 95 Uruguay 59 Brasil 47 Colombia 37 El Salvador Ecuador Peru Guatemala Cuba Honduras Paraguay Bolivia Nicaragua Fuente: ASSAL
18 Fuente: ASSAL Tendencia al crecimiento de las inversiones en América Latina INVERSIONES VARIACIÓN MONTO (*) % PIB Argentina 36,2% 27,3% 22,4% 22,4% 18,8% 8.299,87 3,05% Brasil 19,8% -67,9% 23,0% s/i s/i s/i s/i Chile 13,3% 9,2% 7,5% 23,2% 15,5% ,18 18,76% Colombia 72,0% -26,3% 9,1% -4,3% 33,2% 1.649,80 1,98% México -2,1% 15,4% 22,8% 9,0% 19,0% ,33 2,41% Venezuela 12,9% -2,9% -2,9% 8,2% 16,0% 1.686,17 1,45% Bolivia 8,3% 6,9% 39,5% 21,9% 281,5% 228,06 2,75% Cuba 79,2% 5,4% 53,8% 90,3% -0,4% 84,78 0,51% El Salvador -1,4% -2,2% 17,2% 6,3% -3,9% 141,40 1,03% Guatemala 5,0% 9,2% 6,9% 16,4% 16,7% 192,26 0,93% Honduras -1,2% 2,0% -13,8% 32,2% 16,4% 104,00 1,69% Paraguay 30,1% -1,6% 36,4% 23,0% -45,4% 13,92 0,17% Nicaragua s/i s/i s/i s/i s/i 37,00 1,46% Panamá s/i s/i s/i s/i s/i 441,40 5,99% Perú 41,6% 26,9% 33,5% 29,1% 5,0% 704,72 1,21% Uruguay (**) 4,1% 17,5% 57,3% -10,9% 64,1% 406,03 2,18% (*) Cifras en millones de US$ del año. (**) Dato provisorio para los años 2000 y 2001, dado que la información que entrega el Banco de Seguros del Estado, empresa que concentra el 70% del mercado uruguayo, no es fidedigna.
19 Tendencias crecimiento del seguros Primas por ramo. Año 2001 Fuente: ASSAL PRIMAS POR RAMO A DICIEMBRE DE 2001 (en millones de dólares promedio de diciembre de 2001) Ramo Bolivia Brasil Chile Colombia El Guatemala México Nicaragua Panamá Paraguay Perú Salvador Seguros de vida 11, ,8 447,6 314,9 53,2 41, ,2 7,8 107,4 1,5 121,0 Rentas vitalicias previsionales 0,0 0, ,9 182,9 27,0 0, ,1 0,0 0,0 0,0 71,2 Riesgos del trabajo 5,1 0,0 0,0 141,6 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 24,3 Seguros de salud 13, ,9 80,3 141,1 0,0 0, ,0 1,3 52,3 0,0 63,6 Seguros de accidentes personales 2,9 349,0 33,6 41,3 24,3 31,4 100,2 1,9 7,0 0,7 17,1 Seguros de daños 40, ,6 402,1 485,8 127,5 75, ,7 17,1 86,6 2,7 155,8 Seguros patrimoniales 2,5 69,9 9,2 96,3 0,0 9,6 252,6 0,0 0,0 0,3 21,6 Seguro de responsabilidades 0,0 254,9 26,1 53,3 0,0 0,0 324,1 1,0 8,8 0,2 10,1 Seguro de automóviles 15, ,5 208,5 383,5 0,0 63, ,9 16,2 79,4 13,2 77,5 Seguro obligatorio de automóviles 7,8 544,2 26,9 108,9 0,0 0,0 0,1 1,0 0,0 0,3 0,0 Seguro de crédito 0,0 65,9 10,7 4,7 0,0 0,0 49,1 0,0 5,1 0,0 0,4 Otros seguros 0,0 575,3 212,8 13,9 7,8 0,0 0,0 1,1 13,5 46,7 8,6 TOTAL 98, , , ,1 239,8 221, ,8 47,4 360,0 65,6 571,0
20 9 Desafíos de los Mercados de América Latina 1. Adopción de principios y estándares de la IAIS. Un mercado globalizado requiere un marco regulatorio compatible con otras jurisdicciones
21 Desafíos de los mercados de América Latina 2. Adopción de métodos para evaluar la administración de los riesgos técnicos. Riesgo técnico Desviación de Siniestralidad Prima insuficiente Métodos de medición y control RBC * ( Risk Based Capital) ALM *(Asset Liability Management) Mg. DE SOLVENCIA (* )Métodos integrales
22 Desafíos de los mercados de América Latina 3. Adopción de métodos para evaluar la administración de los riesgos financieros. Riesgo financiero Descalce o reinversión Métodos de medición y control Equilibrio o dedicación de flujos (Cash Flow Matching) Mercado Valor en Riesgo ( V at R ) Crédito Clasificación de Riesgo
23 Desafíos de los Mercados de América Latina 4. Acceso de aseguradores extranjeros, vía Internet sin presencia física. 5. Supervisión del Reaseguro
24 Desafíos de los Mercados de América Latina 6. Rol del supervisor ante la convergencia de los negocios Supervisión eficiente, que contribuya al fortalecimiento de la competencia, donde los consumidores puedan: 1. Seleccionar entre muchos productos. 2. Tener acceso a varios proveedores y 3. Tener acceso a precios competitivos Coordinación Supervisión de conglomerados
25 Desafíos de los mercados de América Latina 7. Fomento y desarrollo del seguro * Seguro Obligatorio * Canales de distribución * Educación al asegurado
26 Desafíos de los mercados de América Latina 7. Fomento y desarrollo del seguro seguros obligatorios INDEMNIZACIONES (US$) Chile Colombia TARIFAS (US$) Muerte Chile Colombia Incapacidad parcial Automóbiles 8,4 35,6 Incapacidad Total Camionetas 12,2 60,5 Gastos Camiones 20,2 74,0 Buses 64,6 74,5 Motos 43,3 34,0 COBERTURA PARQUE AUTOMOTRIZ Taxis 14,4 48,3 Chile Colombia (*) Otros 18,3 - Parque automotriz Vehículos asegurados % cobertura 99% 64% Fuente: SVS y FASECOLDA (*) Estimado
27 Desafíos de los mercados de América Latina 7. Fomento y desarrollo del seguro Canales de Distribución (nuevas redes) * bancaseguros * redes comerciales * internet Educación al Asegurado
28 Desafíos de los mercados de América Latina 8. Transparencia oportunidad de la información. estados financieros oportunos y fidedignos. aplicación de la regulación en forma uniforme.
29 Desafíos de los mercados de América Latina 9. Eficiente Regulación Madurez del mercado Participación de los supervisados
30 Ultimas reformas al mercado de capitales chileno vinculadas al sector asegurador (noviembre 2001) Reforma al Ahorro Previsional Voluntario (tercer pilar) Participación de las aseguradoras junto con otros agentes (bancos, afp, adm. de fondos mutuos) Las compañías de seguros participan con seguros de vida con alto componente de ahorro (seguros mixtos) y también administrando planes de ahorro a través de una filial AGF. Los ahorros tienen beneficios tributarios
31 Ultimas reformas al mercado de capitales chileno vinculadas al sector asegurador (noviembre 2001) Reforma al Ahorro Previsional Voluntario (tercer pilar) Los ahorros tienen beneficios tributarios Se deduce de la base imponible hasta US$ mensuales o US$ anuales. Los fondos están exentos a la entrada. Se permite retirar libre de impuesto, al momento de pensionarse, hasta US$ de una sola vez, ó US$ por año, hasta completar US$ Los fondos pueden ser retirados antes de pensionarse, pero sujeto a castigo.
32 Ultimas reformas al mercado de capitales chileno vinculadas al sector asegurador (nov.2001) Ley de Seguros Permitió la inversión en nuevos instrumentos financieros, incluidos los productos derivados y flexibilizó el régimen de inversiones, exigiendo la medición del riego de mercado (VaR). Establece obligaciones a los directores de empresas de definir e informar sus políticas respecto de: * suscripción de riesgos * inversiones * utilización de derivados * control interno Reemplazo del Registro de Pólizas por Depósito de Pólizas Exigencia del requisitos de clasificación de riesgo para los reaseguradores extranjeros
33 Futuras reformas y desafíos del mercado asegurador chileno Seguros Obligatorios: 1. Seguro Obligatorio Accidentes Personales (SOAP) INDEMNIZACIONES (US$) Chile Actual Proyecto Muerte Incapacidad parcial Incapacidad Total Colombia 649 Gastos
34 Futuras reformas y desafíos del mercado asegurador chileno Aplicación de Seguros Obligatorios: 2. Incendio Cubriría daños por incendio, inundación y desbordamiento de cauces. Excluye terremoto. Se indemnizaría hasta dos veces el avalúo fiscal de construcción de la propiedad con tope de US$ Tendrían obligación de contratarlo todos los propietarios de viviendas urbanas cuyo avalúo fiscal sea superior a US$ Responsabilidad Civil Vehículos
35 Futuras reformas y desafíos del mercado asegurador chileno Proyecto de Reformas Estructurales que impactarán en el Sector Asegurador Ahorro Previsional Voluntario (tercer pilar) - Sistema similar al modelo 401-k - Ahorro Colectivo - Matching empleado-empleador - Test de no discriminación - Ventajas tributarias - Participación de Aseguradoras, Bancos, AFP y Fondos Mutuos. Ahorro Previsional Obligatorio (segundo pilar) - El exceso de aporte sobre un mínimo sería posible destinarlo a Aseguradoras, Bancos, AFP, Fondos Mutuos
36 Futuras reformas y desafíos del mercado asegurador chileno Perfeccionamiento del Sistema de Salud Privado * Destinar a un seguro de salud la contribución obligatoria del 7% * La prima sería deducible de impuesto a la renta * Las aseguradoras competirían con las Isapres. Ajustes a la Ley de Seguros * Ampliación de los Préstamos de Consumo * Créditos sindicados
37 Comentarios finales derivados de la experiencia de América Latina - El proceso de liberalización puesto en práctica en forma integral, ha generado un efectivo crecimiento y desarrollo de la industria aseguradora. - La liberalización de los mercados de seguros se ha visto potenciada, cuando ha estado unida a reformas estructurales, especialmente reformas de los sistemas de pensiones.( Chile y México, Argentina, Colombia) - La participación del mercado asegurador, en otros sectores financieros, genera competencia y es otra posibilidad cierta de financiamiento y de contribución al desarrollo del mercado de capitales. - Los seguros obligatorio bien diseñados, han entregado beneficios a la sociedad y contribuido a la difusión del seguro. - Los nuevos canales de distribución, también han generado crecimiento. El gran desafío es continuar creciéndo llevando en forma eficiente el beneficio del seguro a las personas; pero al mismo tiempo lograr acortar la brecha existente entre los 6 mayores mercados de América Latina y el resto de los mercados de la región.
38 SUPERINTENDENCIA DE VALORES Y SEGUROS CHILE
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