Microcrédito en Colombia
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- Antonio Martín Páez de la Fuente
- hace 6 años
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1 Microcrédito en Colombia Una visión integral a la Evolución de los Indicadores de Cartera Liliana Botero Londoño Consultor Senior Marzo 2017
2 DataCrédito-Experian con su Conocimiento, Tecnología y Data ha desarrollado para Asomicrofinanzas este estudio, cuyo objetivo es la generación de valor en el entendimiento del Comportamiento de Cartera de la Industria de Microfinanzas. Análisis Según Tipo de Gestor: Financiero Regulado, Financiero No Regulado, Regulado Supersolidaria.
3 Índice Características y Composición del Portafolio Análisis Codeudores Composición Cartera Vencida Rodamientos de Cartera Análisis Pago Realizado vs. Pago Pactado Análisis Castigos por Cosechas Distribución Cartera Castigada Reflexiones Finales 3 18/04/2017 DataCrédito Experian Microcrédito en Colombia
4 Índice. 01 Características y Composición del Portafolio Análisis Codeudores 4 18/04/2017 DataCrédito Experian Microcrédito en Colombia
5 Composición de Portafolio A continuación se presenta la distribución del portafolio según tipo de gestor: Financiero Regulado Financiero No Regulado Regulado Supersolidaria Composiciones muy similares. La participación de tarjeta de crédito y crédito hipotecario no son importantes (6% c/u). En el no regulado es > sector real y cooperativo. Se destaca mayor participación de cartera hipotecaria y créditos sector financiero.
6 Distribución de Plazos Financiero Regulado Financiero No Regulado Regulado Supersolidaria El > crecimiento fue del 33% en los < 6 meses. Entre 7 y 12 meses disminuye el 28%. > a 24 meses crece 13% El > crecimiento fue del 20% entre 19 y 24 meses y en los <6 meses. >participación de < 6 meses Todos los rangos disminuyen excepto el >24 meses que Incrementa 60% y participa en un 73%
7 Distribución de Montos Financiero Regulado Financiero No Regulado Regulado Supersolidaria El incremento importante es en los montos > 5MM que es del 44% El crecimiento de los créditos > 5MM es del 90% y el de los > 3MM es del 29%.Los demás rangos disminuyen su participación. Disminución montos inferiores a $2MM e incremento importante en montos >5 MM (46%)
8 Incremento de Monto Renovaciones vs. ICV>30 Financiero Regulado Financiero No Regulado Regulado Supersolidaria Incrementos superiores a 50% en el monto, se traducen en un Índice de cartera vencida muy superior.
9 Principales y codeudores Financiero Regulado Financiero No Regulado Regulado Supersolidaria No. de cuentas %Cuentas a cargo como codeudor 1 80,431% 2 15,286% 3 3,197% 4 0,787% 5 0,195% 6 0,077% 7 0,020% 8 0,005% 10 0,002% Total 100,0% No. de cuentas %Cuentas a cargo como codeudor 1 75,994% 2 17,834% 3 4,437% 4 1,225% 5 0,306% 4,3% 6% 6 0,140% 7 0,038% 8 0,021% 9 0,005% Total 100,0% No. de cuentas %Cuentas a cargo como codeudor 1 82,08% 2 13,75% 3 2,92% 4 0,83% 5 0,42% Total 100,0% 4,1% Si bien es marginal, hay clientes que teniendo una obligación como principal, comprometen su firma adicionalmente como codeudores de hasta 10 personas. Importante incorporar controles para que esto no suceda. Entre el 4% y el 6% son codeudores de 3 o más personas. Los problemas serán de capacidad de pago y adicionalmente puede existir fraude implícito en tales eventos.
10 Índice. 02 Composición Cartera Vencida Rodamientos de Cartera 10 18/04/2017 DataCrédito Experian Microcrédito en Colombia
11 Cartera Vencida por Grupo de Gestores Financiero Regulado Financiero No Regulado Regulado Supersolidaria Cartera % #Oblig % Saldo Al Día 92,35% 93,4% Vencida >30 7,65% 6,55% Total 100,00% 100,00% Cartera % #Oblig % Saldo Al Día 87,69% 92,20% Vencida >30 12,31% 7,80% Total 100,00% 100,00% Cartera % #Oblig % Saldo Al Día 91,62% 93,6% Vencida >30 8,38% 6,42% Total 100,00% 100,00% % mayor a 120 días, muy significativo. Indicador de referencia 50% Fuente: Información reportada por las Entidades al Buró
12 Rodamientos Financiero Regulado Rodamientos Enero del 2016 Rodamientos Noviembre del 2016 Default : En 30 días Deterioro en el último año Recuperación inferior al 10% en cartera >90 días y alrededor del 3% >120 días
13 Rodamientos Financiero No Regulado Rodamientos Enero del 2016 Rodamientos Noviembre del 2016 Default : En 30 días Leve recuperación último año Recuperación Cartera >90 días superó el 10% el último año Recuperación Cartera>120 días alrededor del 4%
14 Rodamientos Financiero Supersolidaria Rodamientos Enero del 2016 Rodamientos Noviembre del 2016 El comportamiento difiere de los anteriores. Default migra de 60 a 90 días. La variación reflejada es significativa Recuperación >120 días cercana al 5%
15 Reflexión La composición de Cartera vencida observada es una alerta que lleva a revisar políticas de colocación, cobranzas y castigos Existe control al rodamiento en las moras tempranas? Hay seguimiento recurrente al recaudo? Moras mayores a 60 o 90 días requerirán Cobranza Especializada? Entidad Gestión de cobro Será que se está reteniendo cartera que debe ser castigada? Es política de cada entidad y es una operación netamente contable. Cliente Responsabilidad de pago El castigo de operaciones de crédito que registran mora tardía y bajos porcentajes de recuperación, se traduce en una mayor transparencia en los estados financieros. Resulta una buena práctica evaluar los crecimientos de cartera no solo en términos de Cartera Bruta, sino también en términos de Cartera Neta luego de descontar provisiones.
16 Índice. 03 Análisis Pago Realizado vs. Pago Pactado 16 18/04/2017 DataCrédito Experian Microcrédito en Colombia
17 Pago realizado vs. Plazo Pactado Financiero Regulado Financiero No Regulado Regulado Supersolidaria 73,58% 28,42% El % de pagos anticipados es alto, situación que no refleja una sana práctica. Importante introducir controles. Puede reflejar refinanciaciones recurrentes y/o représtamos que afectan la dinámica comercial y reflejan un nivel de riesgo diferente al real.
18 Momento de la Renovación A continuación se presenta el análisis de la renovación de créditos que fueron pagados antes del 70% del plazo Financiero Regulado Financiero No Regulado Regulado Supersolidaria Entre el 75% y el 80% de los créditos pagados antes de cumplir el 70% del plazo pactado, fueron renovados el mismo mes.
19 Índice. 04 Análisis Castigos por Cosechas 19 18/04/2017 DataCrédito Experian Microcrédito en Colombia
20 Año Apertura Castigos por Cosechas Financiero Regulado Mes Apertura Número de castigos acumulados Meses despues del desembolso Ene 0,00% 0,00% 0,03% 0,10% 0,19% 0,33% 0,55% 0,76% 0,81% 0,86% 0,93% 1,00% 1,14% 1,33% 1,69% 2,38% 2,51% 2,65% 2,75% Feb 0,00% 0,00% 0,00% 0,06% 0,17% 0,35% 0,59% 0,84% 0,89% 0,95% 1,00% 1,13% 1,23% 1,44% 2,17% 2,33% 2,53% 2,69% Mar 0,00% 0,00% 0,01% 0,07% 0,22% 0,44% 0,66% 0,90% 0,96% 0,99% 1,05% 1,14% 1,40% 2,10% 2,29% 2,47% 2,62% Abr 0,00% 0,00% 0,01% 0,06% 0,13% 0,25% 0,41% 0,67% 0,73% 0,78% 0,85% 1,10% 1,70% 1,91% 2,12% 2,31% May 0,00% 0,00% 0,01% 0,03% 0,12% 0,29% 0,47% 0,66% 0,73% 0,78% 0,99% 1,50% 1,67% 1,84% 2,05% Jun 0,00% 0,00% 0,03% 0,10% 0,23% 0,39% 0,55% 0,78% 0,83% 0,99% 1,56% 1,67% 1,84% 2,03% Jul 0,00% 0,00% 0,01% 0,06% 0,15% 0,38% 0,58% 0,78% 0,97% 1,47% 1,56% 1,76% 1,96% Ago 0,00% 0,00% 0,02% 0,08% 0,17% 0,30% 0,43% 0,64% 1,07% 1,15% 1,29% 1,48% Sept 0,00% 0,00% 0,03% 0,07% 0,16% 0,27% 0,43% 1,14% 1,23% 1,35% 1,52% Oct 0,00% 0,00% 0,00% 0,05% 0,10% 0,18% 0,69% 0,82% 0,92% 1,10% Nov 0,00% 0,00% 0,03% 0,08% 0,13% 0,47% 0,55% 0,63% 1,20% Dic 0,00% 0,00% 0,00% 0,02% 0,27% 0,31% 0,40% 0,58% Ene 0,00% 0,00% 0,00% 0,06% 0,10% 0,17% 0,24% Feb 0,00% 0,00% 0,01% 0,04% 0,09% 0,14% Mar 0,00% 0,00% 0,00% 0,03% 0,06% Abr 0,00% 0,00% 0,00% 0,03% May 0,00% 0,00% 0,01% Jun 0,00% 0,00% Jul 0,00% 0,00% Ago 0,00% 0,00% Sept 0,00% 0,00% Oct 0,00% 0,00% Nov 0,00% 0,00% Promedio 0,00% 0,00% 0,01% 0,06% 0,15% 0,30% 0,50% 0,77% 0,94% 1,04% 1,20% 1,35% 1,57% 1,78% 2,06% 2,37% 2,55% 2,67% 2,75% Incremento mes 375,06% 161,50% 99,35% 65,42% 52,42% 22,25% 10,98% 14,70% 12,62% 16,21% 13,42% 16,32% 14,93% 7,51% 4,62% 3,17% Los castigos empiezan a los 7 meses después del desembolso. A los 12 meses representan el 0,77% de los desembolsos y a los 23 el 2,75%. La suma de la diagonal indica el % total de castigos efectuado en diciembre del 2016, en # de operaciones sobre los créditos desembolsados desde el 2015
21 Castigos por Cosechas Financiero Regulado La pendiente es muy importante. A los 24 meses aun no ha encontrado la estabilidad. Cosechas recientes están por debajo del promedio.
22 Castigos por Cosechas Financiero No Regulado Año Apertura Mes Apertura Número de castigos acumulados Meses despues del desembolso Ene 0,00% 0,00% 0,00% 0,01% 0,20% 0,26% 0,27% 1,22% 1,31% 1,46% 1,57% 1,60% 2,60% 2,65% 2,73% 2,83% 3,43% 3,49% 3,55% 6,34% Feb 0,00% 0,00% 0,00% 0,06% 0,12% 0,17% 1,09% 1,13% 1,25% 1,32% 1,40% 2,27% 2,33% 2,39% 2,62% 3,15% 3,23% 3,30% 5,68% Mar 0,00% 0,00% 0,00% 0,01% 0,05% 0,88% 0,99% 1,10% 1,15% 1,23% 2,09% 2,17% 2,22% 2,31% 2,76% 2,80% 2,93% 5,36% Abr 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,27% 0,35% 0,52% 0,64% 0,71% 1,89% 2,03% 2,10% 2,27% 2,67% 2,79% 2,84% 5,22% May 0,00% 0,00% 0,00% 0,06% 0,10% 0,15% 0,30% 0,41% 1,28% 1,34% 1,41% 1,61% 2,14% 2,26% 2,40% 4,59% Jun 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,09% 0,15% 0,26% 0,80% 0,94% 1,04% 1,15% 1,41% 1,71% 1,81% 4,12% Jul 0,00% 0,00% 0,02% 0,07% 0,20% 0,32% 0,74% 0,85% 0,98% 1,12% 1,30% 1,36% 1,55% 3,62% Ago 0,00% 0,00% 0,00% 0,02% 0,10% 0,22% 0,29% 0,34% 0,59% 0,94% 1,15% 1,34% 3,20% Sept 0,00% 0,00% 0,00% 0,06% 0,16% 0,28% 0,39% 0,53% 0,69% 0,93% 1,09% 2,42% Oct 0,00% 0,00% 0,01% 0,04% 0,09% 0,18% 0,29% 0,44% 0,60% 0,70% 1,72% Nov 0,00% 0,00% 0,00% 0,01% 0,08% 0,16% 0,37% 0,55% 0,66% 1,27% Dic 0,00% 0,00% 0,00% 0,02% 0,09% 0,17% 0,28% 0,43% 1,07% Ene 0,00% 0,00% 0,00% 0,02% 0,09% 0,19% 0,31% 0,45% Feb 0,00% 0,00% 0,02% 0,06% 0,16% 0,23% 0,40% Mar 0,00% 0,00% 0,03% 0,05% 0,12% 0,23% Abr 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,08% May 0,00% 0,00% 0,01% 0,03% Jun 0,00% 0,00% 0,00% Jul 0,00% 0,00% Ago 0,00% 0,00% Sept 0,00% 0,00% Oct 0,00% 0,00% Nov 0,00% 0,00% Promedio 0,00% 0,00% 0,01% 0,03% 0,13% 0,26% 0,47% 0,68% 0,94% 1,20% 1,49% 1,81% 2,26% 2,53% 2,90% 3,24% 3,70% 4,05% 4,62% 6,34% Incremento mes 295,94% 108,08% 77,78% 46,84% 36,88% 28,69% 23,86% 21,27% 24,69% 12,15% 14,86% 11,66% 14,16% 9,45% 13,89% 37,27% Los castigos empiezan a los 6 meses después del desembolso. A los 12 meses representan el 0,94% de los desembolsos y a los 23 el 6,34%, cifra muy superior a la del financiero regulado. El incremento se dio fundamentalmente el último mes. La suma de la diagonal indica el % total de castigos efectuado en diciembre del 2016, en # de operaciones sobre los créditos desembolsados desde el 2015.
23 Castigos por Cosechas Financiero No Regulado
24 Índice. 05 Distribución Cartera Castigada Reflexiones Finales 24 18/04/2017 DataCrédito Experian Microcrédito en Colombia
25 Característica Cartera Castigada Financiero Regulado Rango Monto Inicial % Distribución % No % Castigados Castigados (0-1] 8,3% 97,4% 2,6% (1-2] 22,5% 97,3% 2,7% (2-3] 18,5% 97,7% 2,3% (3-5] 23,4% 98,2% 1,8% >5 27,3% 99,3% 0,7% Total 100,0% 98,1% 1,9% Rango Plazo Inicial % Distribución % No % Castigados Castigados 1 A 6 Meses 0,8% 99,0% 1,0% 7 A 12 Meses 17,9% 98,1% 1,9% 13 A 18 Meses 23,6% 97,5% 2,5% 19 A 24 Meses 19,8% 97,7% 2,3% 25 Meses en Adelante 37,9% 98,7% 1,3% Total 100,0% 98,1% 1,9% La Cartera Castigada analizada fue desembolsada a partir de enero del El 50,7% registró un monto inicial superior a $3MM y la tasa de castigos es inferior al promedio. El 57,7% de los clientes registró un plazo superior a 18 meses. La tasa mayor de castigos está en créditos con plazo entre 13 y 18 meses.
26 Característica Cartera Castigada Financiero No Regulado Rango Monto Inicial % Distribución % No % Castigados Castigados (0-1] 17,7% 94,4% 5,64% (1-2] 38,3% 96,0% 3,96% (2-3] 21,3% 97,3% 2,66% (3-5] 14,0% 97,3% 2,71% >5 8,7% 97,7% 2,31% Total 100,0% 96,3% 3,66% Rango Plazo Inicial % Distribución % No % Castigados Castigados 1 A 6 Meses 8,3% 96,3% 3,67% 7 A 12 Meses 23,1% 95,6% 4,44% 13 A 18 Meses 34,1% 95,9% 4,09% 19 A 24 Meses 20,3% 97,1% 2,87% 25 Meses en Adelante 14,1% 97,5% 2,48% Total 100,0% 96,3% 3,66% La Cartera Castigada analizada fue desembolsada a partir de enero del El 59,6 % registró un monto inicial entre $1MM y $3MM. Los montos inferiores a $2MM presentan una tasa de castigos superior al promedio. Importante revisar las exposiciones de riesgo en estos segmentos. El 57,2% de los clientes registró un plazo entre 7 y 18 meses y la tasa mayor de castigos está en estos rangos.
27 Reflexiones Finales Los microcréditos otorgados por entidades de microfinanzas representan más del 50% del portafolio de los microempresarios y en consecuencia el comportamiento de pago será directamente proporcional a la colocación y administración responsable del crédito por parte de las entidades. Principales Acciones Educación Financiera del Cliente en la vinculación y en la renovación. Práctica, no teórica Revisión esquemas de medición de Riesgo y Capacidad de Pago. Estructuración de Montos y Plazos acordes con destino del crédito y políticas de exposición de Riesgo. Incrementos de Monto en las renovaciones en función del crecimiento del cliente y de su nueva estructura de endeudamiento y rentabilidad. Control de Codeudores Compartidos. Control Pre-cancelación y reapertura de operaciones. Énfasis en cobranza temprana. Seguimiento riguroso rodamientos >30 días. Política de reestructuración y refinanciación en función del riesgo e independientes de la gestión comercial.
28 Gracias
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I N D I C E D E P R E C I O S A L C O N S U M I D O R
BASE 1999 = 100 Ene 82 0,0000041116 + 11,9 Feb 82 0,0000043289 + 5,3 Mar 82 0,0000045330 + 4,7 Abr 82 0,0000047229 + 4,2 May 82 0,0000048674 + 3,1 Jun 82 0,0000052517 + 7,9 Jul 82 0,0000061056 + 16,3 Ago
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