Pensiones, injusticia intergeneracional

Transcripción

1 Pensiones, injusticia intergeneracional ENRIQUE DÍAZ-INFANTE CHAPA

2 El sistema de pensiones ideal. El mejor blindaje contra escenarios catastróficos como el de Argentina o riesgosos como el actual en Chile, o contra el populismo pensionario en el 2018 es crear un Sistema Nacional de Pensiones, donde el SAR sea un pilar exitoso. Este sistema debe cubrir a toda la población, con pensiones dignas y debe ser fiscalmente sostenible. Dado que las tasas de reemplazo, en cualquier caso serán insuficientes, los cambios deben darse no sólo del lado del ingreso, sino también por el lado del gasto de las familias. Debe estar acompañado de medidas de seguridad social que ayuden a disminuir los desembolsos de los adultos mayores en salud. Para la formación de un sistema de pensiones ideal, en el CEEY construimos un marco de trabajo con la siguiente estructura:

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4 El Sistema de Pensiones Actual Más de la mitad de la PEA no está cubierta por programas pensionarios El pago de las pensiones está significando una presión fuerte y creciente para las finanzas públicas. A la generación de transición debiera quitársele la opción de jubilarse por el sistema de reparto. Al efecto debiera reconocersele sus derechos actuales, monetizarlos y sólo dejarle la opción AFORE. El pago de las pensiones en 2017 equivale al 3.5% del PIB y se espera que para el 2022 sea del 4.4%, el desembolso por este rubro está creciendo, en términos reales alrededor de 7.8% anual. El pasivo laboral en su conjunto equivale a 120% del PIB. Es muy alto el costo de tener un sistema de pensiones altamente fragmentado entre programas de Contribuciones Definidas (CD), de Beneficios Definidos (BD) y asistenciales (ie. 65 y mayores). En 2012 existían 105 planes de pensiones en el sector público federal (incluyendo organismos autónomos). Sólo 16 de estos son de CD. Además hay 32 planes para los funcionarios públicos de las entidades federativas, complementarios a los del IMSS o del ISSSTE. La mayoría de estos programas no cuentan con fondos suficientes para hacer frente al pasivo laboral (ASF, 2012)

5 El Sistema de Pensiones Actual En relación a la inequidad de estos programas, Aguirre, F (2012) presenta la distribución del mencionado pasivo actuarial de 120%. 89 puntos porcentuales corresponden al pago de 6 millones de trabajadores del sector público y 31 puntos para el pago a 15 millones de asegurados del sector privado. Esto refleja como los beneficios son extraordinariamente más benéficos para los funcionarios públicos. Lograr la densidad de la cotización también representa un auténtico reto para un mercado laboral donde la mayoría de la población económicamente activa se la vive transitando del mercado laboral formal al informal y viceversa y con sueldos precarios. Por eso, el objetivo de la seguridad social debiera ser el vincular a través de un sistema nacional de pensiones, los diversos programas y planes de pensiones para evitar desperdicio de recursos y lograr objetivos de cobertura.

6 Retos del SAR y la Agenda de la CONSAR Retos de solución endógena La Tasa de Remplazo. El monto de la jubilación en México a través de las AFORES, de acuerdo con un estudio de la OCDE (2015) es del 26%, en el mejor de los casos, en tanto que en Chile es de alrededor del 37.3%, y en Holanda de 63.4%. En Chile, el monto obligatorio de aportaciones es cercano al 11% del salario, y desde hace poco más de un año están analizando incrementarlo. En México, en cambio, es del 6.5% del salario. A decir de la OCDE, para llegar a una tasa de reemplazo de 50% tendrían que darse contribuciones del 13 al 18%. Cabe señalar, que el promedio de aportaciones en los países de la OCDE es del 13%. El Régimen de Inversión. El régimen de inversión de las AFORES y el monto de las comisiones también son determinantes en la tasa de remplazo. De acuerdo con la CONSAR, el 47% de ahorro para el retiro del trabajador es producto de los rendimientos y el 53% restante corresponde a las aportaciones tripartita. Comisiones. Actualmente el promedio de la comisión de 1.11% de los activos administrados es alta. En Colombia es de alrededor de.75% y en Chile de.60%. Competencia. La estructura del mercado de SAR en México ha sido hacia una consolidación, actualmente hay sólo 11 jugadores (de 23 que se alcanzaron como máximo en 2008).

7 Retos del SAR y la Agenda de la CONSAR Retos de solución exógena Mercado Laboral. Los beneficios de las AFORES se limitan esencialmente- a los trabajadores que se encuentran en la economía formal, siendo que el 57% de la Población Económicamente Activa (PEA) trabaja en la informalidad. Además, para gozar de una pensión de vejez, el trabajador debe tener más de 65 años de edad y haber contribuido al menos 1,250 semanas. Estructura del Gasto y Crecimiento. El problema de la densidad de cotización está íntimamente ligado a la estructura de la economía que a su vez, está influenciada por el crecimiento del país. Cómo mejorar la tasa de reemplazo? Si el gobierno quiere realmente mejorar las condiciones de jubilación de los trabajadores, donde debiera concentrarse es en aumentar tanto el monto de las aportaciones como la densidad de cotización

8 Recomendaciones generales Dados los problemas de cobertura, baja tasa de reemplazo y fragmentación, es que en el CEEY (2013), se ha considerado urgente que el país encamine su política social hacia la construcción de un Sistema Nacional de Pensiones (SNP) política y financieramente viable donde exista una pensión universal mínima garantizada. El mismo permitiría converger a los distintos sistemas pensionarios, evitando su proliferación inequitativa. En dicho sistema se debe seguir impulsando a la gente a moverse al SAR. El SNP debe tener la flexibilidad suficiente para permitir que convivan los sistemas CD con los de BD y los programas asistenciales. Asimismo, debe dar cabida a los beneficiarios de la Pensión Universal mínima garantizada que no tengan ninguna pensión o que teniéndola no les alcance para sobrevivir. Un Sistema Nacional de Pensiones como el sugerido por el CEEY, ayudaría a la movilidad social de las personas pues se mejoraría la distribución del gasto al interior de los hogares, al contar todos los adultos mayores con una pensión mínima de vejez. El SNP debiera financiarse con impuestos generales y eficiencias en el gasto. Ayudaría a evitar que se quiten año con año recursos presupuestales federales y estatales a educación, salud e infraestructura que sirven para pagar pensiones

9 Recomendaciones del CEEY conforme a la estructura de la investigación Primera. Incrementar la tasa de aportaciones obligatorias y utilizar las aportaciones del INFONAVIT o las del FOVISSTE, según sea el caso, para incrementar la tasa de reemplazo. Al efecto, debiera aprobarse el esquema propuesto en la Reforma pendiente de seguridad social, que está en el Congreso, para darle uso a esas aportaciones en forma alternativa para los fines de seguro de desempleo, vivienda o mejorar el monto de la pensión. Segunda. Migrar a partir de mañana a un sistema de contribuciones definidas a la generación de transición. Al efecto, habría que garantizar al día de hoy todos los derechos adquiridos para la generación de transición y a partir de mañana el ahorro se generaría en cuentas individuales. Tercera. Fomentar las contribuciones voluntarias fiscalmente y/o a través de complementar, por parte del gobierno, en forma pari passu, la de los trabajadores. Cuarta. Cambiar la regulación sobre el uso anticipado del ahorro acumulado, a fin de que el mismo sólo pueda ser usado en casos realmente de emergencia. Quinta. Incrementar la edad de retiro ligándola a los incrementos en la expectativa de vida.

10 Recomendaciones del CEEY conforme a la estructura de la investigación Sexta. Incrementar el periodo de contribuciones requerido para jubilarse. Séptima. Cerrar el margen del periodo de contribución entre el sexo masculino y femenino. Octava. Establecer un verdadero sistema nacional de pensiones. Para tales efectos se debe: Armonizar las reglas de portabilidad de pensiones. Levantar un inventario del total del sistema de pensiones en México, tanto a nivel federal y subnacional, así como de organismos y empresas paraestatales, y de las universidades estatales. Conocer la fuente obligacional del pago de las pensiones y su grado de fondeo Transparentar, ante la opinión pública, la existencia de la totalidad de las obligaciones pensionarias para generar consciencia del problema. Novena. Establecer en la legislación que el monto máximo de las pensiones es de 10 salarios mínimos.

11 Recomendaciones del CEEY conforme a la estructura de la investigación Décima. Para atender el problema de la baja cobertura, incrementar y vincular los programas de pensión mínima garantizada y aquella para adultos mayores y depositarlo en cuentas individuales que los trabajadores abran en una afore. Décima primera. Para proteger los recursos de los ahorradores contra su posible pérdida por parte de la SIEFORE respectiva, sería importante explorar la conveniencia de crear un seguro de depósito que protegiera hasta cierto modo. Décima segunda. Para mejorar la tasa de reemplazo regular el tema de las hipotecas reversibles, a fin de que sea un producto atractivo para el sistema financiero y los jubilados.