ANTECEDENTES Y EVOLUCIÓN DEL SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR

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1 ANTECEDENTES Y EVOLUCIÓN DEL SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo El proceso de regularización del sector de ahorro y crédito popular y su marco legal 1

2 Regulación prudencial y supervisión: Justificación Las principales razones por las que las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo deben reguladas y supervisadas son las siguientes: Captación de recursos del público. Información asimétrica. Proteger los intereses de los ahorradores. Promover la competencia, eficiencia y sano desarrollo de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo.

3 Regulación prudencial y supervisión: Justificación 1. Riesgo de insolvencia: deben de tener la capacidad para garantizar el pago de los ahorros que les confían sus usuarios. 2. Riesgo de Crédito: los recursos que prestan, deben de ser devueltos, por lo que se requiere un proceso de crédito robusto. 3. Calificación de cartera: reconocer la calidad de la cartera de crédito para que se tomen las decisiones con la información correcta.

4 Regulación prudencial y supervisión: Justificación 4. Contabilidad adecuada: deben de registrar y evaluar adecuadamente sus operaciones, tanto activas como pasivas, para saber con precisión cual es su situación financiera y sus excedentes reales. 5. Controles internos: deben de tener los controles internos para garantizar a sus usuarios que están cumpliendo con los objetivos y políticas planteados por los órganos de gobierno. 6. Riesgo de concentración de cartera: deben prevenir que si una sola persona o grupo de personas vinculadas entre ellas, dejan de pagar se ponga en riesgo la solvencia de la cooperativa.

5 Importancia de la regulación prudencial Se debe considerar que la aplicación de la regulación prudencial ayuda a implementar los mecanismos de gestión que: 1. Permiten poder administrar mejor los recursos y riesgos financieros de la entidad, 2. Reducen la posibilidad de malos manejos, 3. Permiten una mejor rendición de cuentas al tener mejores controles y 4. Contribuyen a ofrecerles a sus socios y comunidad donde opera, una garantía de acceso a más y mejores productos financieros, que a su vez se ha demostrado históricamente que contribuyen a una mejora en la calidad de vida de las personas. 5

6 Antecedentes 1951: se crean las primeras cajas populares en México. 1991: Con la finalidad de regularizar a las cajas populares, se crea la figura de la Sociedad de Ahorro y Préstamo en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. 1994: Se modifica la Ley General de Sociedades Cooperativas, para prever la figura de sociedad cooperativa de ahorro y préstamo a 2000: Se verifica la quiebra de Crédito y Ahorro del Noroeste (El Arbolito) y fraude de las cajas JOV (mediante el abuso de la figura de SCAP). INMINENTE LA NECESIDAD DE REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN DE ESTAS OPERACIONES 6

7 Antecedentes Se publica la Ley de Fideicomiso Pago (A la fecha, se han pagado a más de 150,000 ahorradores en 29 estados y el D.F.). El sector de las denominadas cajas populares solicita la creación de un marco legal específico, por lo cual el congreso y las autoridades financieras inician la elaboración y discusión de un marco legal para estas sociedades. 7

8 Antecedentes 4 de junio de 2001: Se publica la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP). La LACP ha tenido 9 modificaciones a la fecha. Sin embargo, aunque son muchas debemos considerar que la regulación financiera debe de tener la capacidad para adaptarse a las circunstancias, por ejemplo: la Ley de Instituciones de Crédito, en el mismo período, ha tenido 18 reformas. 8

9 LACP Objetivos principales de la LACP: Proteger los depósitos de los ahorradores y promover el desarrollo del sector a través de: Atribuir a la CNBV facultades de autorización, supervisión, regulación y sanción. Establecer un esquema de supervisión auxiliar, a cargo de las federaciones, a través de sus respectivos comités de supervisión. Establecer un esquema de seguro de depósito, a cargo de las confederaciones, a través de un fondo de protección. 9

10 Antecedentes: Regulación La CNBV inició la emisión de la regulación secundaria a partir del 1 de abril de Inicialmente se emitió una disposición por tema (requisitos autorización, regulación prudencial, operaciones, criterios contables, fondo de protección, entre otros). El 18 diciembre 2006 se publicó en el Diario Oficial de la Federación, la Circular Única para Entidades de Ahorro y Crédito Popular y Organismos de Integración (Circular Única), la cual tuvo por objeto compilar en un solo instrumento, toda la regulación emitida por la CNBV al amparo de la LACP. Posteriormente, el 18 de enero de 2008, se publicaron modificaciones a la Circular Única, como resultado de una revisión integral a la misma, llevada a cabo por un grupo de trabajo formado por funcionarios de la CNBV y representantes de los Organismos de Integración del sector. 10

11 Modelo de supervisión LACP Integración del SACP EACP 1 EACP 2 EACP 3 EACP 4 FED 1 FED 2 EACP 10 EACP 9 FEDERACIÓN EACP 8 EACP 7 EACP 6 EACP 5 FED 3 CONFEDERACIÓN FED 4 FED 5 C N B V COMITÉS DE SUPERVISIÓN (SUPERVISIÓN AUXILIAR) ASISTENCIA TÉCNICA COMITÉ TÉCNICO (FONDO DE PROTECCIÓN) 11

12 Tamaño del sector A la fecha existen 651 sociedades autorizadas o en proceso de regularización, algunas con más de 50 años en operación, con presencia en todo el país, con activos totales por mas de 92,000 millones de pesos y 7.6 millones de socios/clientes. Adicionalmente, existen cientos de sociedades, a lo largo del país, la mayoría cooperativas o asociaciones civiles, que no se encuentran bien identificadas. Se considera que pueden existir miles de sociedades, grupos comunitarios de ahorro, tandas, etc. en México, que son claramente semilleros de futuras Cooperativas de ahorro y préstamo. 12

13 Logros: Proceso de Autorización de Entidades 651 Sociedades Evaluación Periodo de Operación Condicionada 1 Confederación 13 Federaciones Integración Asistencia Técnica Reporte Técnico Comités de Supervisión Autorización Comisión Nacional Bancaria y de Valores ESTRUCTURA REGULATORIA LEY DE AHORRO Y CREDITO POPULAR Y REGULACIÓN PRUDENCIAL 95 Entidades autorizadas 5,183,864 socios/clientes $62,655,808 Activos (miles) 68% del Total de Activos Agosto de

14 Avance proceso de regularización Si bien la LACP se publicó en junio de 2001, los resultados tangibles del esfuerzo por regularizar al Sector de Ahorro y Crédito Popular se empezaron a observar a finales de 2005 con la autorización de las primeras SOFIPO y SCAP. A la fecha se cuenta con 57 SCAP y 38 SOFIPO, observándose una disminución en el ritmo de incorporación durante el año 2009 debido al proceso de discusión y emisión de la LRASCAP Número de SCAP y SOFIPO autorizadas por la CNBV T05 1T06 2T06 3T06 4T06 1T07 2T07 3T07 4T07 1T08 2T08 3T08 4T08 1T09 2T09 3T09 4T09 1T10 2T10 3T10 SOFIPO SCAP 14

15 Problemática en la implementación de la LACP Existían identificadas cientos de cajas y grupos de personas que realizaban actividades de captación y que no entraron al marco legal por desinformación, por estar mal influenciadas, o porque les era muy difícil cumplir dicho marco. Si el marco legal se hubiera mantenido en obligar a la CNBV a actuar contra este tipo de personas podría afectar la inclusión financiera y seguiría poniendo en supuestos delictivos, entre otras, a personas de bajos recursos que realizan actividades de ahorro como mecanismos de autoayuda, a través de tandas o los grupos comunitarios de ahorro. Por lo anterior, se reformó el Art. 103 de la LIC, excluyendo de la prohibición de captación a aquellos grupos que realizan esa actividad entre sus miembros y en total no rebasen más de 350,000 udis. 15

16 Áreas de oportunidad A pesar de los logros del esquema anterior, algunas de las desventajas presentadas son: El esquema de libre afiliación ha hecho al sistema de supervisión auxiliar ineficiente, ya que una entidad puede ser supervisada por un comité de supervisión de un estado lejano, independientemente de que en el estado donde se encuentre la entidad exista otro comité de supervisión de otra federación. Esta situación provoca un incremento en los costos de supervisión. La LACP generaba un conflicto de intereses dentro de las federaciones, ya que da facultades a estos organismos de Integración de brindar servicios de asistencia técnica a las entidades, además de supervisarlas auxiliarmente. Este conflicto de intereses se agudiza cuando el número de afiliados es menor y existe una entidad con influencia significativa en la federación. 16

17 Áreas de oportunidad Alta rotación del personal capacitado de los Comités de Supervisión, particularmente en las federaciones con poca viabilidad financiera. Las cuotas de supervisión se establecían libremente por cada federación. Consecuentemente, algunas entidades podían seleccionar a una federación basada en los costos y no en la calidad de sus servicios de supervisión. La existencia de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Sociedades Financieras Populares dentro de la misma federación, complicaba su funcionamiento. 17

18 Que dio origen al nuevo marco legal aprobado por el H. Congreso La idea clara de algunos legisladores importantes cercanos al sector de cooperativas de que el marco legal anterior no respetaba adecuadamente su naturaleza no lucrativa, obligó a que se abrieran las mesas de discusión en torno al marco legal del sector. La reforma aprobada por el H. Congreso representó un esfuerzo muy importante de los legisladores de ambas Cámaras para buscar acuerdos y consensos, para lograr en un nuevo marco legal atender un número muy amplio de visiones, realidades e intereses distintos que existen en las finanzas populares en nuestro país. Un grupo muy importante de SCAP (COMACREP) que se encontraban trabajando al amparo de la LACP, coincidieron en la necesidad de crear un marco jurídico que regule de manera exclusiva a las SCAP. Otro grupo (ALCONA) se había resistido a iniciar su proceso de regularización, argumentando que sus preocupaciones no fueron consideradas en su momento. 18

19 Logros A la fecha, aunque falte mucho por hacer, se pueden listar, entre otros, los siguientes logros: Marco legal específico (LACP, LRASCAP y Circular Única y por elaborarse junto con el sector nuevos ajustes). Un proceso de autorización definido con resultados concretos positivos y con mejoras a realizar bien identificadas. Mecanismo de protección y seguridad a los ahorradores para las entidades autorizadas, en mejora continua, que incluye el sistema de supervisión auxiliar y los Fondos de Protección. Mejor organización y orden en el sector, así como una más sólida comunicación con la CNBV. Mayor conocimiento de la utilidad de la regulación prudencial por parte del sector. 19

20 Retos y conclusiones Los principales retos para lograr el desarrollo ordenado del Sector de Cooperativas de Ahorro y Préstamo en México son: Transformación y autorización de las SCAP con más de 2.5 millones de udis. Seguir fortaleciendo los mecanismos para atender eficientemente a las SCAP que pudieran tener problemas de solvencia. Consolidación de la supervisión auxiliar y de la protección al usuario de este sector. Elevar los conocimientos financieros y administrativos de los participantes del sector. Lograr un uso generalizado de los burós de crédito. 20

21 Retos y conclusiones Seguir fomentando un Estado de Derecho eliminando los abusos de los captadores de ahorro irregulares. Lograr que cada vez exista un mayor número de SCAP autorizadas, que junto con las que están en trámite de lograrlo, han demostrado ofrecer mejores servicios a sus socios, por lo que cada día más socios querrán operar con estas SCAP y el potencial de crecimiento de las demás sociedades será limitado. Lo anterior será apoyado por mayor revelación de información, un fondo de protección, mejor educación financiera y las acciones que la autoridad estaría realizando a favor del estado de derecho. 21

22 Retos y conclusiones Principal Reto: Lograr que el Sector de Ahorro y Crédito Popular sea, a través de la oferta de productos financieros de calidad a precios justos a las clases de menores recursos, uno de los pilares más importantes para conseguir una inclusión financiera con sentido social, lo que a su vez generaría un Sistema Financiero más justo y competitivo en México. Lo anterior no se logra sin una adecuada supervisión y regulación. 22

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