M A Ñ A N A U N L I B R O D E E J E R C I C I O S P A R A E L A H O R R O P E R S O N A L. WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.

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1 para A H O R R E un H O Y mejor U N L I B R O D E E J E R C I C M A Ñ A N A I O S P A R A E L A H O R R O P E R S O N A L WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 1 7/30/09 2:07 PM

2 María es una trabajadora guatemalteca que se mudó a Los Ángeles hace dos años con planes de ahorrar el dinero suficiente para que su familia pudiera arreglar su casa en Guatemala. El primer año de trabajo, María gastó la mayoría de sus ingresos pagando los gastos de su viaje a Los Ángeles. Una vez pagados los gastos del viaje, María siguió enviando la mayor parte de su dinero a casa para mantener a su familia. Ella descubrió que no estaba ahorrando nada para su casa. Luego de rastrear sus gastos, María se dio cuenta de que podía ahorrar dinero llamando a su familia desde el cibercafé, en vez de usar su teléfono celular. Cada semana ahorraba US$10, que ponía en una caja de seguridad. Después de un año, María había ahorrado US$500. La familia usó el dinero para reparar el techo de su casa. LA HISTORIA DE MARÍA María y su esposo decidieron entonces que debían ahorrar dinero para la educación de sus hijos. Juntos crearon un presupuesto para los gastos de la familia en Guatemala y se dieron cuenta de que podían ahorrar US$75 cada mes suprimiendo gastos pequeños. El esposo de María abrió una cuenta de ahorros con una tasa de interés anual del 4% en un banco local. En un año, la familia ahorró US$917, un buen punto de partida para su fondo de educación. 1 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 2 7/30/09 2:08 PM

3 Qué son los ahorros? Los ahorros son dinero que usted guarda para usar en el futuro. Los ahorros pueden ayudarle a enfrentar riesgos y emergencias, distribuir sus ingresos, acumular bienes y lograr sus objetivos financieros.1 Por qué debo ahorrar dinero? Hay momentos de su vida en los que necesitará una mayor cantidad de dinero; por ejemplo, para atención médica, educación, comprar una propiedad y jubilarse. Es mucho mejor utilizar sus ahorros para los gastos importantes que pedir un préstamo, ya que usted no tiene que pagar ningún cargo o interés adicional. Usted puede incluso ganar dinero extra de sus ahorros, si pone su dinero en una cuenta bancaria que dé interés. Es cierto... Usted gana dinero por sólo ahorrarlo en una cuenta especial. Cómo ahorro dinero? El proceso es simple. Usted debe gastar menos dinero que el que gana y encontrar un lugar seguro para guardar el dinero que acumule. De hecho, el desafío es lograr esto! Cómo comienzo a ahorrar? Ahorrar para su futuro es como escalar una montaña. Debe tener metas importantes a largo plazo, pero a la vez no dejar que ellas lo abrumen. Comience con metas pequeñas que pueda alcanzar rápidamente, como ahorrar dinero para arreglar su casa. Una vez que usted se haga el hábito de ahorrar, puede ir ampliando sus metas. Lo más importante es guardar algo de dinero regularmente, la cantidad que usted pueda guardar, y no usar ese dinero para gastos de rutina. (1) Programa de educación financiera mundial, Ahorros: sí se puede! Proyecto educación financiera para los pobres: de la pobreza a la prosperidad, WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 3 Una vez que usted se haga el hábito de ahorrar, puede ir ampliando sus metas. 2 7/30/09 2:10 PM

4 PASO 1 A dónde va mi dinero? Mucha gente se da cuenta de que unos pequeños cambios pueden convertirse en grandes ahorros. Rastrear sus gastos de cada día puede ayudarle a dejar de despilfarrar su dinero y crear un presupuesto. Un presupuesto es un plan de gastos que le ayuda a predecir y controlar sus gastos. Para crear un presupuesto, primero debe saber cuánto gasta actualmente; luego debe comparar esa cifra con la cantidad de dinero que gana. 2 De dónde proviene su dinero actualmente? 3 A dónde va su dinero? Para averiguar esto, complete las líneas pertinentes a su caso: De dónde proviene su dinero Cantidad mensual Su ingreso promedio El ingreso de su esposo(a) Otras fuentes de ingreso 3 Ingreso mensual total WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 4 7/30/09 2:10 PM

5 A dónde va su dinero Alimentación Vivienda Servicios públicos Ropa/cuidado personal Teléfono/Internet Transporte Seguros Atención médica Educación/guardería Entretenimiento/festejos Gastos misceláneos Envíos de dinero Pago de deudas Ahorros Gasto mensual total Cantidad mensual NOTA: Si desconoce estas cantidades en este momento, las puede descubrir rastreando su dinero durante un mes. Trate de cargar una pequeña libreta u hoja de papel, y de registrar todo lo que gasta y recibe. Recuerde que todo cuenta. Algunos de sus gastos son mayores de lo que pensaba? Hay lugares donde puede reducir sus gastos? Al llevar el registro de sus gastos, tendrá una idea mucho mejor de dónde puede recortar sus gastos normales para aumentar sus ahorros. Su balance salió positivo o negativo? Para averiguar la respuesta, complete lo siguiente: Ingreso mensual total Gasto mensual total Ahorros (si es +) o cantidad que debe (si es -) = (2) Consumer Action, Sáquele provecho a su dinero - El ahorro es la base de la fortuna, Todos los derechos reservados. (3) Maryland Cooperative Extension, Managing Your Money and Learning to Save (Cómo administrar su dinero y aprender a ahorrar). 4 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 5 7/30/09 2:10 PM

6 PASO 2 Cómo creo un presupuesto? Crear un presupuesto puede ayudarle a alcanzar sus metas de ahorro al permitirle planificar y analizar donde va su dinero. Establezca un presupuesto y pruébelo por unas semanas. Así podrá ver si su presupuesto funciona bien o si debe modificarlo. Continúe revisando su presupuesto mensualmente y ajústelo si es necesario. Una vez que haya fijado su presupuesto, sígalo y ponga todo el dinero extra en sus ahorros. 5 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 6 7/30/09 2:10 PM

7 EJEMPLO DE PRESUPUESTO MENSUAL Cantidad Categoría presupuestada Cantidad real Diferencia I N G R E S O Su ingreso Ingreso de su cónyuge Otras fuentes de ingreso Subtotal de ingresos G A S T O S Alimentación Vivienda Servicios públicos Ropa/cuidado personal Teléfono/Internet Transporte Gastos médicos Seguros Educación/guardería Entretenimiento/festejos Gastos misceláneos Envíos de dinero Pago de deudas Ahorros Cantidad presupuestada: haga una lista del ingreso y los gastos mensuales estimados de su vivienda, a partir de sus cálculos de la página 4. Cantidad real: basándose en sus registros, haga una lista de sus ingresos y gastos reales del mes. Diferencia: calcule la diferencia entre sus gastos estimados y sus gastos reales. Esto le ayudará a ver donde necesita ajustar su presupuesto o sus gastos. Ingreso disponible: reste el subtotal de gastos del subtotal de ingresos para determinar su ingreso disponible. Subtotal de gastos Ingreso disponible 6 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 7 7/30/09 2:10 PM

8 PASO 3 Cómo ahorro suficiente dinero para alcanzar mis metas? Una vez que haya comenzado a desarrollar el hábito de ahorrar dinero, el paso siguiente es calcular cuánto dinero necesita ahorrar para sus gastos a futuro. Estos objetivos financieros pueden ser a corto plazo (1-2 años) o a largo plazo (5 años o más). Por ejemplo, ahorrar el dinero suficiente para reparar su techo puede tomarle un año; pero para poder enviar a su hijo a la universidad, tal vez tarde 10 años. 7 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 8 7/30/09 2:10 PM

9 Cuáles son sus objetivos financieros? Cuáles son las cosas más importantes para su familia? Qué sueños tiene para su futuro? Qué necesita en 1 a 2 años más? Éstos son sus objetivos a corto plazo. Qué necesita en 5 años o más? Éstos son sus objetivos financieros a largo plazo. Cuánto dinero necesitará para cada uno de sus objetivos financieros? Planea ahorrar la misma cantidad cada mes, o prevé un cambio en sus ingresos? 8 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 9 7/30/09 2:10 PM

10 Cómo se hace un plan de ahorro? Un plan de ahorro es una herramienta crítica para administrar el dinero y poder lograr objetivos financieros a corto, mediano o largo plazo. Para hacer un plan de ahorro, siga los pasos que se indican a continuación: 4 Determine sus metas de ahorro. Calcule cuánto necesita ahorrar y en qué periodo de tiempo, para alcanzar sus metas de ahorro. Por ejemplo, para ahorrar $600 al año, usted necesita ahorrar $50 al mes. Decida qué gastos puede reducir y ponga un poco de este dinero en sus ahorros. Decida dónde va a ahorrar. Identifique lugares para ahorrar, productos de ahorro disponibles y sus ventajas y desventajas. Planifique cómo va a ahorrar. Por ejemplo, usted podría apartar una cantidad específica cuando le paguen y guardarla en un lugar seguro hasta que pueda llevarla al banco. Si su empleador está vinculado a un banco, considere la opción de una deducción de su sueldo que se deposite automáticamente en su cuenta. Lleve un registro de sus ahorros. Haga un seguimiento de su progreso regularmente, revisando la cantidad que ha ahorrado y cuánto le falta para alcanzar su meta. Revise sus estados de cuenta, libretas de ahorros y demás fuentes de información sobre sus ahorros. 9 (4)Programa de educación financiera mundial, Ahorros: sí se puede! Proyecto educación financiera para los pobres: de la pobreza a la prosperidad, WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 10 7/30/09 2:11 PM

11 Usted puede comenzar a hacer un plan de ahorro! Meta: Cantidad necesaria de ahorros: _ Años que faltan para que necesite los ahorros: _ Cantidad que tiene que ahorrar al año = (Cantidad de ahorros necesaria, dividido entre los años que faltan para que necesite los ahorros) Cantidad que tiene que ahorrar al mes = (Cantidad que tiene que ahorrar al año, dividido entre 12 meses) EJEMPLO: La familia de María quiere comprar tierra por US$3.000 en 5 años. Meta: comprar tierra Cantidad que tiene que ahorrar: US$3.000 Años que faltan para que lo necesite: 5 Cantidad que María tiene que ahorrar por año = US$3.000 / 5 años = US$600 anuales Cantidad que María tiene que ahorrar por mes = US$600 /12 meses = US$50 mensuales Año Balance US$608,25 US$1.234,75 US$1.880,04 US$2.544,69 US$3.229,28 La familia de María no tendrá que ahorrar tanto si su dinero se encuentra en una cuenta de ahorros que paga interés. La tabla anterior muestra cómo crecerá el dinero de María si deposita US$50 mensuales por 5 años a una tasa de interés de 3% anual compuesta. Balance final de ahorro: US$3.229,28 Interés total ganado: US$229,28 Entre más dinero deposite y más tiempo lo mantenga en su cuenta, más interés ganará. 10 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 11 7/30/09 2:11 PM

12 PASO 4 Dónde puedo ahorrar mi dinero? Usted puede elegir ahorrar en una institución financiera o en casa, y en dinero en efectivo u otra modalidad. Decida qué opción es mejor para usted; podría ser una o varias de las siguientes opciones: 5 1 Tipo de ahorro Formas de ahorro que no son en dinero en efectivo 2 Ahorro informal 3 Ahorro semiformal 4 Ahorro formal 11 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 12 7/30/09 2:11 PM

13 Ejemplos Ventajas Desventajas Bienes, tales como joyas, artículos para el hogar (por ejemplo, un televisor), ganado, o terreno. Usted puede vender los bienes para obtener dinero en efectivo. Los bienes podrían mantener su valor. Sus ahorros no ganarán intereses. En caso de emergencia, es posible que necesite dinero en efectivo rápidamente y la venta de un bien puede tomar tiempo. Ahorro de dinero en efectivo en casa. Es muy fácil acceder al dinero en efectivo. Podría evitar los costos por transacción que cobran las instituciones financieras formales. Se debe tener disciplina para no gastar el dinero en efectivo. Guardar dinero en efectivo es arriesgado; se lo pueden robar o lo puede perder en un incendio, una inundación u otro desastre. El dinero ahorrado en casa no percibe ningún interés y, por ende, con el tiempo pierde su valor. Mecanismos de cobradores de depósitos y de ahorro grupal, incluyendo asociaciones de ahorro y crédito rotativo (ROSCAs), bancos rurales, grupos de solidaridad, loterías y grupos de autoayuda. Instituciones financieras, incluyendo bancos, uniones de crédito, cooperativas, oficinas de correo e instituciones microfinancieras. El mecanismo grupal fomenta la disciplina, el escrutinio y el apoyo entre los miembros. Podría tener la posibilidad de pedir dinero prestado de los ahorros del grupo, con la obligación de devolver el dinero pagando intereses. Si no existen instituciones formales de ahorro cerca de usted, las opciones de ahorro semiformales podrían ser la mejor forma de ahorrar su dinero. Generalmente los ahorros en estas instituciones financieras están seguros y perciben intereses. Las instituciones ofrecen una variedad de cuentas de ahorro para diferentes necesidades financieras. Ésta es la forma más segura y productiva de ahorrar su dinero. Es probable que sus ahorros no perciban intereses. Es posible que no pueda obtener su dinero rápidamente. El grupo se puede disolver si hay desacuerdos entre los miembros. Entre los miembros debe existir confianza mutua de que se honrarán las reglas del grupo y se protegerán sus ahorros. Los requisitos para mantener una cuenta pueden ser costosos, en particular si hace depósitos o retiros de dinero frecuentes y por poca cantidad. El horario limitado puede dificultar el acceso rápido a su dinero. Usted debe ser capaz de confiar en la institución en particular. (5) Programa de educación financiera mundial, Ahorros: sí se puede! Proyecto educación financiera para los pobres: de la pobreza a la prosperidad, 12 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 13 7/30/09 2:11 PM

14 Cómo debo decidir En primer lugar, usted debe averiguar cuáles son sus opciones. Tiene la opción de distintas instituciones cerca de usted, como bancos, cooperativas u otras instituciones? Cada institución es diferente y tendrá sus propios cargos y beneficios, de modo que debe comparar lo que ofrece cada institución. En segundo lugar, debe considerar los siguientes factores: 6 Requisitos para hacer depósitos: Se exige un depósito mínimo para abrir la cuenta? Se exige un balance mínimo para mantener la cuenta? Puede depositar cualquier cantidad de dinero y en cualquier momento? Qué documentos se necesitan para abrir una cuenta y para poder usarla? Términos de uso: El programa de ahorros es obligatorio o voluntario? Tiene que ahorrar una cantidad determinada a intervalos regulares o a lo largo de un plazo de tiempo dado? Existen reglas sobre cuánto y cuándo debe depositar? Puede retirar dinero en cualquier momento sin penalización por ello? 13 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 14 7/30/09 2:11 PM

15 dónde ahorrar mi dinero? Costos: Qué cargos se cobran por hacer depósitos y retiros de dinero, y por las libretas de ahorro? Algunas formas de ahorro pueden perder su valor durante épocas de inflación o de inestabilidad económica. Usted debe considerar dichos costos aun cuando no impliquen el pago de cargos en sí. Cuánto le costará ir a la institución para depositar dinero? Acceso/Facilidad de uso: Es conveniente la cuenta? Cuál es el horario de atención de la institución? A qué distancia queda la institución de donde usted vive? Es acogedora la institución? Hay filas largas en las ventanillas de los cajeros? Mantiene la institución la privacidad de su información? Puede obtener información clara sobre su cuenta fácilmente? Los procedimientos para solicitar la cuenta son fáciles de seguir? La institución cuenta con una red de cajeros automáticos, o bien, ofrece tarjetas de crédito y de débito? Ofrece acceso a las cuentas por medio de su celular o del Internet? Seguridad: Cuál es la reputación de la institución? Cuenta con seguros u otras garantías para proteger sus fondos? Son seguras las transacciones telefónicas o electrónicas? El banco o su sucursal están ubicados en un lugar seguro? Liquidez: Cuán fácil es retirar fondos de la cuenta? Estará disponible toda la cantidad? Se cobran cargos si se retiran los fondos antes de una fecha específica? Interés: Ganarán intereses sus ahorros? Si es así, cuánto? Cómo y cuándo se paga el interés? Cuál es la diferencia de las tasas de interés de los distintos tipos de planes de ahorro? (6) Programa de educación financiera mundial, Ahorros: sí se puede! Proyecto educación financiera para los pobres: de la pobreza a la prosperidad, 14 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 15 7/30/09 2:11 PM

16 He aquí unas pocas sugerencias mientras comienza a ahorrar. 7 Ahorre lo más posible y tan pronto como sea posible. Mientras más ahorre, en mejor condición se encontrará. Ahorre a medida que gane dinero. Trate de ahorrar el 10 por ciento de su ingreso, aun si no tiene una compra o inversión específica para la cual esté ahorrando. Calcule cómo puede aumentar su dinero a través del tiempo, si ahorra regularmente en una cuenta que percibe interés. Pague sus deudas. Usted no querrá pagar intereses por más tiempo de lo necesario sobre el dinero que haya pedido prestado. Trate en todo momento de conservar en un fondo de emergencia los gastos de subsistencia para tres a seis meses. Este fondo lo puede usar en caso de perder su trabajo o de una enfermedad inesperada, y para satisfacer otras necesidades urgentes. Mantenga dos cuentas de ahorro diferentes: una para emergencias, a la cual tenga fácil acceso, y una para ahorros a más largo plazo, a la cual sea más difícil acceder. Es importante mantener parte de los ahorros fuera de su alcance. 15 (7) Programa de educación financiera mundial, Ahorros: sí se puede! Proyecto educación financiera para los pobres: de la pobreza a la prosperidad, WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 16 7/30/09 2:11 PM

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18 Ahorrar para el futuro es como escalar una montaña. Se deben tener metas importantes a largo plazo, pero no se debe dejar que ellas nos abrumen. 17 WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 18 7/30/09 2:11 PM

19 Este libro de ejercicios fue creado por Mercy Corps y ha sido posible gracias al programa Western Union s Our World, Our Family, un compromiso de cinco años por $50 millones para facilitar oportunidades económicas a nivel mundial y a ayudar a los emigrantes y a sus familias a permanecer conectados, superar obstáculos y hacer sus sueños realidad. Para mayor información, visite la página Para más información sobre Mercy Corps, visite la página WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 19 7/30/09 2:11 PM

20 mercycorps.org foundation.westernunion.com Créditos fotográficos de Mercy Corps: Thatcher Cook, Nathan Golon, Daniel Root, Miguel Samper, David Snyder, Colin Spurway. Créditos fotográficos de Western Union: Andy Anderson WU-1093 Mercy Corps BrochureES-rev1.mech.indd 20 7/30/09 2:12 PM

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