CONSULTA SOBRE LIBRO VERDE SOBRE EL ASEGURAMIENTO DE CATÁSTROFES NATURALES Y ANTROPÓGENAS

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1 CONSULTA SOBRE LIBRO VERDE SOBRE EL ASEGURAMIENTO DE CATÁSTROFES NATURALES Y ANTROPÓGENAS Agroseguro es la entidad que se encarga de gestionar el seguro para producciones agrícolas y ganaderas en España, por el lado del sector privado. En España, los seguros de cosechas y animales funcionan bajo un sistema público - privado regido por la Ley 87/1978. El sector privado ofrece coberturas para cosechas y animales bajo la forma de pool de coaseguro. Dicho pool está gestionado por Agroseguro, en representación de las entidades aseguradoras privadas que forman parte del mismo. Las respuestas y afirmaciones contenidas en este documento, corresponden a la visión de Agroseguro como entidad gestora del seguro agrario por parte del sector privado asegurador, y están referidas únicamente al caso de los seguros para producciones agrícolas y pecuarias, no para otro tipo de bienes (edificios, maquinaria, etc.). En lo que se refiere a la cobertura de daños en producciones agrícolas y pecuarias, la mayor parte de los países de la UE cuentan con seguros que ofrecen cobertura fundamentalmente de pedrisco, incendio e inundación para producciones agrícolas, y accidentes y enfermedades para producciones pecuarias. No se ha encontrado información actualizada sobre el nivel de implantación, pero en base al estudio Risk Management and agricultural insurance Schemes in Europe de 2009 elaborado por el JRC, la tasa de penetración varía mucho entre los distintos países. Hay que tener en cuenta además, que muchos de los productos ofrecidos, especialmente en el caso de producciones agrícolas, son monorriesgo, o multirriesgo pero con un número pequeño de riesgos muy concretos y limitados. Es necesaria una mayor labor de difusión y formación sobre todo en la demanda, puesto que son herramientas complejas y en constante evolución. Hay que tener en cuenta las diferencias en nivel de formación y desarrollo del sector agrario entre los países miembros de la UE. 1

2 En el caso de España, la cobertura de producciones agrarias se ofrece siempre de forma combinada, es decir, para un paquete de riesgos dentro de la póliza de seguro. Además, contar con una amplia cartera de productos que cubra diferentes cultivos (con diferentes ciclos de producción) y en un amplio ámbito geográfico, contribuye a la dispersión y diversificación de los riesgos reduciendo la posibilidad de que se produzcan cúmulos de riesgo. Los seguros, y sobre todo los agrarios, son herramientas que deben contar con la flexibilidad necesaria para satisfacer las necesidades de coberturas de los productores. Es indiscutible que las producciones, las explotaciones y las condiciones en las que se desarrolla la actividad agraria son mucho más heterogéneas que otros mercados de seguro. Por tanto, entendemos que es más adecuado evolucionar hacia herramientas tecnificadas, flexibles y orientadas al cliente. Para el caso de España y de la cobertura de producciones agrarias, no existe obligatoriedad de suscribir una póliza de seguro para este tipo de daños. Hay que tener en cuenta que estos seguros incluyen riesgos catastróficos. El Estado no concede ayudas extraordinarias (ex post) para los daños a las producciones agrarias cuando ocurre un evento catastrófico para el cual hay cobertura a través del seguro agrario. Cuando ocurre un evento no cubierto dentro de la póliza de seguro, el Estado puede conceder ayudas extraordinarias, y en este caso, dichas ayudas serían recibidas únicamente por aquellos productores que hubieran suscrito la póliza de seguro. Para el resto de ramos de cobertura de bienes (autos, hogar, etc.), el asegurado paga, dentro de la prima de seguro, un importe adicional obligatorio por el cual obtiene cobertura en caso de eventos catastróficos no cubiertos por su póliza de seguro (por ej. Terremoto). Esta cobertura se facilita a través del Consorcio de Compensación de Seguros. 2

3 La UE podría tener una política más activa hacia el desarrollo y suscripción de seguros catastróficos mediante políticas de reducción del coste al asegurado (para facilitar su contratación). En España el seguro para producciones agrarias tiene carácter voluntario, si bien su marco legal general se establece a través de la Ley 87/1979 de Seguros Agrarios. La cobertura de estos riesgos se realiza a través de un sistema público privado, en el que las compañías privadas participan en forma de pool de coaseguro y el Estado participa, entre otras vías, mediante la concesión de subvenciones al coste del seguro para los productores. Además, el Estado proporciona reaseguro al sistema a través del Consorcio de Compensación de seguros. Es un contrato stop-loss por el cual las compañías privadas pagan una prima. En cuanto al riesgo moral, en España existen determinados requisitos a través de los cuales se trata de minimizar o eliminar este tipo de conductas. Entre ellos, destacan: - Obligatoriedad para los productores de asegurar todas las parcelas de la misma producción que posean en el territorio nacional. Es decir, el productor no puede elegir asegurar solamente las parcelas con mayor riesgo y dejar el resto sin asegurar, siempre que se trate del mismo cultivo. - Aplicación de franquicias y límites de cobertura (coaseguro). - El Estado, en caso de que conceda ayudas para paliar daños catastróficos, sólo las concederá a aquellos productores que hubieran suscrito la póliza de seguro. Los seguros son herramientas de transferencia de riesgos que están muy perfeccionados y que han demostrado su eficacia, sus limitaciones pueden reducirse a niveles mucho más competitivos que los que presentan otras herramientas (Ej. Ayudas Ex-post). Por tanto, alcanzar un programa operativo a nivel nacional o supranacional es cuestión de integrar en la toma de decisiones a los poderes públicos, al sector asegurador y reasegurador, a los productores y al resto de actores involucrados. 3

4 Efectivamente, los seguros paramétricos pueden ser una solución más económica y, a priori, más sencilla, para la cobertura de determinado tipo de riesgos o producciones. Pero a la hora de diseñar un seguro paramétrico, hay que tener en cuenta determinados aspectos fundamentales para el correcto funcionamiento de este tipo de seguros, entre los que destacan: - Idoneidad del índice/parámetro: En este tipo de seguros, la indemnización se basa en la evolución de un índice o parámetro, por lo que efectivamente no está directamente relacionada con la pérdida real del productor. Pero es importante que el índice esté correlacionado con las pérdidas, de forma que se ajuste lo más posible a la realidad. - Necesidades tecnológicas/de información: Este tipo de seguros requiere generalmente un desarrollo tecnológico alto, y unas necesidades de disponibilidad de información para medir el parámetro (tanto históricas como actuales) igualmente elevadas. Por ejemplo, en el caso de índices basados en indicadores climáticos, la disponibilidad de una red de estaciones meteorológicas que sea capaz de medir adecuadamente el parámetro en las diferentes áreas del país es fundamental. Igualmente importante es el mantenimiento de la base de datos y de los sistemas tecnológicos necesarios para la medición y cálculo del índice. Contar con fuentes de información públicas y armonizadas a nivel europeo, podría contribuir en gran medida al desarrollo de este tipo de productos. En este sentido, se valora muy positivamente la iniciativa de la Comisión sobre el programa GMES. Los seguros paramétricos presentan menores costes operativos pero importantes inversiones para su puesta en marcha, el resultado final es que los seguro paramétricos son una opción más con la que cuentan el sector asegurador para desarrollar herramientas de gestión y transferencia de riesgos. Las soluciones innovadoras no radican únicamente en el desarrollo de seguros paramétricos, sino también en las tecnologías y modelos de gestión que se están introduciendo en todo tipo de seguros agrarios (modelos de predicción, nuevas tecnologías de valoración de daños, etc.). En este sentido, la promoción y adopción de nuevas soluciones aseguradoras podría verse favorecida por el desarrollo de proyectos de I+D+i que profundicen en el conocimiento y desarrollo de este tipo de innovaciones. 4

5 (6) La tarificación de riesgos debe ajustarse a criterios técnico actuariales que garanticen la viabilidad técnico-financiera de los productos de seguro. En el caso de los seguros agrarios en España, la tarificación se realiza basada en el riesgo, estableciendo zonas homogéneas de riesgo y en base al cultivo, especie, variedad, tipo de animal, etc. El uso de seguros agrarios se basa en la correcta transferencia de riesgos como estrategia adicional y no sustitutiva de la aplicación de las prácticas, conocimiento técnico y tecnologías que el agricultor tenga a su alcance para minorar el riesgo y sus efectos. (7) En España, existen bonificaciones y descuentos en las primas para aquellos asegurados que tengan medidas preventivas en sus explotaciones (por ej. Mallas antigranizo). En relación a los límites de indemnización, la asignación y cuantificación de una prima única sólo se podría hacer una vez fijados los capitales expuestos a riesgo según zonas, niveles de riesgo etc. (8) Las subvenciones al coste del seguro pueden contribuir de forma muy eficaz a que los productores puedan suscribir una póliza de seguro con un coste asumible. La gestión de riesgos catastróficos a través de seguros, impone escenarios y políticas a largo plazo para alcanzar niveles de prima y costes de transferencia al reaseguro aceptables. Por tanto, las políticas y estrategias para este tipo de seguro deben tener una visión a largo plazo. En el caso de los contratos de seguros para cosechas, y dada la naturaleza de los bienes a cubrir, resultaría muy complejo establecer pólizas que cubran más de una campaña agrícola, ya que la producción y el tipo de cultivo pueden variar de una campaña a otra. 5

6 En el caso de los seguros de cosechas, en los países de la UE existe gran diversidad en cuanto a producciones agrarias y tipo de explotaciones. Los escenarios de gestión de catástrofes, bien sean nacionales o supranacionales, necesitan políticas a largo plazo y coherencia a todos los niveles. Por tanto, debería existir una armonización mínima a nivel europeo especialmente en referencia a las políticas de gestión de catástrofes. Pero hay que tener en cuenta también que las producciones, las explotaciones y las condiciones en las que se desarrolla la actividad agraria son mucho más heterogéneas que otros mercados de seguro. Por tanto, esta armonización debería contemplar esta diversidad y tener la flexibilidad suficiente para que cada país pueda desarrollar estrategias de gestión de riesgos adecuadas a sus características particulares. 6

7 Las franquicias en los seguros de cosechas permiten reducir el riesgo moral asociado a este tipo de productos, ya que el asegurado recibirá una compensación menor de la que habría obtenido con la cosecha y venta de su producción. Además, en el caso de España, el productor está obligado a asegurar todas las parcelas/explotaciones de la misma producción que posean en el territorio nacional. Es decir, el productor no puede elegir asegurar solamente las parcelas con mayor riesgo y dejar el resto sin asegurar, siempre que se trate del mismo cultivo. En el caso del seguro para catástrofes, compartimos el enunciado de la pregunta en cuanto a las limitaciones para tomar medidas preventivas por parte del asegurado. Pero también hay que considerar su escasa capacidad para incrementar el riesgo, por tanto, el riesgo moral no es un obstáculo para el desarrollo e implantación de seguros como herramientas de gestión de eventos catastróficos. (12) El análisis de eventos catastróficos necesita gran cantidad de información consistente que en gran medida es generada por organismos públicos. Así pues sería muy útil que se avanzara en la recopilación y preparación de la información generada a nivel de los países miembros y de las instituciones europeas para orientarla a la gestión de riesgos En la medida en que sea el sector asegurador quien asuma los riesgos se podrá avanzar en el modelo de gestión de la información que se genere en la gestión de los eventos catastróficos y se podrán evaluar y perfeccionar las políticas de gestión y la respuesta ante 7

8 las pérdidas ocasionadas. No hay que olvidar que está información también debe alimentar los modelos de prevención y mitigación que puedan desarrollarse. (13) y (14) La UE y los países miembros cuentan con importantes recursos técnicos y tecnológicos para identificar, estudiar, medir y diseñar modelos de análisis, cuantificación y distribución espacial de los fenómenos climáticos y factores que intervienen en la generación de eventos catastróficos. Sería deseable una mayor integración de las instituciones públicas y el sector asegurador para la identificación y diseño de los grupos de acción necesarios para definir las políticas de gestión de riesgos, preparación de los equipos humanos y de la información ya existente y optimización de la captación y difusión de la información para la puesta en marcha de modelos operativos. Los países en desarrollo sufren si cabe con mayor intensidad los daños producidos por catástrofes naturales. Para el caso de las producciones agrícolas y animales, los productores necesitan herramientas de gestión de riesgos que les permitan mantener sus rentas y continuar con su actividad. El Estado, por su parte, debe habilitar políticas agrarias que contribuyan al mantenimiento y desarrollo del sector agrícola, que en muchos de estos países en desarrollo es uno de los principales motores de la economía nacional. En este sentido, los programas de desarrollo y proyectos de consultoría que promuevan el desarrollo de herramientas de gestión de riesgos para los daños a las producciones agrarias se consideran de gran interés. En concreto, y en base a la experiencia de Agroseguro en numerosos proyectos de Consultoría con diversos países europeos y de América Latina y el Caribe, las prioridades que deberían buscar los programas de desarrollo serían las siguientes: Programas de formación en materia de gestión de riesgos y seguros agrarios: Una de las limitaciones más frecuentes es la falta de técnicos especializados en gestión de riesgos y seguros para producciones agrarias. En este sentido, los programas de formación desarrollados en numerosos países se han mostrado como un a actividad que genera importantes utilidades no sólo en el corto plazo, sino también a largo plazo. Programas de colaboración público privadas entre las distintas instituciones involucradas en la gestión de riesgos (sector asegurador, Estado, asociaciones de productores, etc.). 8

9 Fomento del coaseguro para la cobertura de riesgos de carácter catastrófico: Considerando la extensión, intensidad y cúmulos de riesgo generados por los eventos de carácter climático, la cobertura de estos riesgo bajo la fórmula del pool de coaseguro/coreaseguro se ha mostrado como una de las más eficientes y exitosas, ya que de otra forma hay riesgos que resulta prácticamente imposible cubrir por parte de las aseguradoras individualmente. La peritación es el momento en el que el asegurado valora y evalúa la utilidad del seguro que ha contratado. Este proceso de peritación debe ser lo más objetivo y transparente posible, y es importante que el asegurado conozca cómo se van a evaluar sus daños, en qué plazo recibirá el pago de la indemnización, etc. Asimismo, es importante que los peritos sean expertos en los bienes y riesgos a tasar, por tanto deben tener los conocimientos y aptitudes necesarias para realizar una correcta evaluación del daño. En el caso de España, para la cobertura de producciones agrarias, existen normas de peritación que son públicas y forman parte del contrato de seguro, por lo que son conocidas por todas las partes (asegurado, asegurador y perito). Además, los peritos deben cumplir determinados requisitos (en cuanto a formación y a capacidades personales) que garanticen la correcta evaluación de los daños y un servicio de calidad al asegurado. Para operar en otros países, los peritos deberán ser conocedores de la realidad productiva del país (tipo de explotaciones, zonas, etc.), de la producción y riesgo a evaluar y de las condiciones y tipos de productos de seguro. 9

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