CREDITO HIPOTECARIO - HIPOTECAJA

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1 CREDITO HIPOTECARIO - HIPOTECAJA I. Definiciones a. Tasa Efectiva Anual (T.E.A La Tasa Efectiva Anual equivalente (también llamado tipo de interés efectivo es la transformación de las condiciones financieras a su equivalente anual, teniendo en cuenta los gastos y las comisiones. En los préstamos variables se toma la hipótesis de que las condiciones financieras actuales se mantienen. Sirve para poder comparar distintos tipos de interés. b. c. d. e. f. g. h. i. j. k. Tasa Efectiva Mensual (T.E.M La Tasa Efectiva se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se pagan los intereses que se incluyen en cada operación. Capital Monto de Préstamo No. de s Plazo otorgado el crédito expresado en meses Fecha de Desembolso Fecha en que se otorga el crédito Desembolso Es el monto total o parcial de un crédito que el prestamista o acreedor otorga al prestatario o deudor. Periodo de Gracia Período de tiempo que se concede a un deudor entre el momento del otorgamiento del crédito y la fecha de la primera amortización. No exime al deudor del pago de intereses correspondiente. Días de Gracia Días transcurridos desde la fecha de desembolso del crédito hasta la fecha fija anterior a la primera cuota del crédito. El pago de Intereses pueden distribuidos en una cuota o en todas las cuotas del crédito IFI Institución Financiera Intermediaria calificada para intermediar recursos de El Fondo. Monto de Garantía Precio de adquisición pactado entre el beneficiario y el bien inmueble. Comisión Flat. Es un porcentaje que se aplica por una sola vez sobre el monto del crédito. Generalmente las comisiones de Gestión, Manejo y Administración revisten esta característica. 1

2 l. Gastos y Mora Situación producida por el incumplimiento de pago de una obligación contraída en el plazo convenido. II. Esta Modalidad de Crédito Hipotecario Financia el 80% del Valor Comercial del Inmueble III. Para el calculo de las cuotas del Crédito HIPOTECAJA 1. Formulas para el cálculo de las cuotas del Crédito HIPOTECAJA a. Calculo de la Tasa Efectiva Anual y la Tasa Efectiva Mensual (* Tasa Efectiva Anual TEA ( * TEA Tasa Efectiva Anual Tasa Efectiva Mensual (** Tasa Efectiva Mensual TEA ( ( * TEA Tasa Efectiva Mensual Tasa Efectiva Anual 2

3 b. Cálculo de Interés de la Interes ( SCapital * Interés SCapital Importe que corresponde al interés en cada cuota Saldo Capital que corresponde al monto inicial del Préstamo. Tasa Efectiva Mensual c. Cálculo de la n ((1 + MontoP ((1 + * n 1 MontoP n sin gastos Monto del Préstamo Tasa Efectiva Mensual Plazo que se otorga el Crédito d. Cálculo del Capital de la Capital ( Interes 3

4 Capital Interés Capital de cada cuota del Préstamo sin gasto. Importe que corresponde al interés en cada cuota e. Cálculo del Saldo Capital de la SCapital ( ScapitalAnt Capital SCapital Saldo Capital de la ScapitalAnt Saldo Capital Anterior Capital Capital de cada cuota 2. Formulas para el Cálculo de gastos del crédito en la cuota del préstamo. Para los Crédito HIPOTECAJA existen dos tipos de Seguro de Desgrávamen Seguro Individual. Por potestad del cliente, el seguro de desgrávame cubre en caso de fallecimiento del Titular. Este seguro cubre todo el crédito. Seguro Mancomunado. Por potestad del cliente, el seguro de desgrávame cubre en caso de fallecimiento de Titular o del Cónyuge del Crédito. Este seguro cubre todo el crédito En Crédito HIPOTECAJA se cobran los siguientes gastos: Seguro Desgrávamen: Seguro Individual ó Mancomunado (CostoSeguroDes PorcSeguroDes CostoSegur odes ( * MontoP 4

5 CostoSeguroDes Costo de Seguro de Desgrávamen PorcSeguroDes Porcentaje de Seguro de desgrávamen.establecido en el tarifario de la CMACT MontoP Monto de Préstamo Seguro de Inmueble (CostoSegInm CostoSegIn m PorcSeguro Inm ( * MontoGaran t CostoSegInm PorcSeguroInm MontoGarant Costo de Seguro de Inmueble. Porcentaje del seguro de inmueble establecido en el tarifario de la CMACT Monto de la Garantía Portes y otros gastos (PortesG PortesG Costo Fijo establecido en el tarifario de la CMACT 5

6 gastos ( CostoSeguroDes + CostoSegInm + PortesG Gastos Total de Gastos CostoSeguroDes Costo del Seguro de Desgrávame CostoSegInm Costo del Seguro de Inmueble PortesG Portes y Gastos Cálculo de la del Préstamo P ( + gastos P Gastos del Préstamo sin gastos Portes y gastos III. Para el Cálculo de los gastos que se aplican al desembolso de un préstamo HIPOTECAJA Formulas para: Calculo de los gastos al desembolso de un préstamo CFlat GastoDesem ( MontoP* + CCentrales + CDesem GastoDesem Gastos que se aplican al crédito en el momento del desembolso. MontoP Monto del Préstamo. CFlat Comisión Flat es un costo fijo establecido en el tarifario de la CMACT CCentrales Consulta a las Centrales de Riesgos es un costo fijo establecido en el tarifario de la CMACT. CDesem Comisión de Desembolso Costo fijo establecido en el Tarifario de la CMACT 6

7 Calculo del Monto a Desembolsar MontoDesem MontoDesem MontoP GastoDesem MontoP GastosDesem Importe a entregar al cliente Monto del Préstamo. Gastos que se aplican al crédito en el momento del desembolso. IV. Para el Cálculo de gastos moratorios en la cuota del préstamo. Formulas para calcular los gastos moratorios Cálculo del Interés Moratorio FDiarioMoratorio Mora SCapitalVenc*( D onde: Mora Mora que se carga a la del préstamo por incumplimiento en la fecha pactada de pago. SCapitalVenc Saldo Capital de Vencida FDiarioMoratorio Factor diario de Interés Moratorio establecido en el Tarifario de la CMACT. Calculo de Gastos de la (GastoDiasAtr GastoDiasAtr Gastos de la Cobranza a partir de los 8 días de Atraso en el pago de la cuota. Este costo es fijo establecido en el tarifario de la CMACT Calculo de la Vencida Venc P + Mora + GastoDiasAtr Venc vencida con gastos y mora. 7

8 P Mora de Cronograma de pagos. Mora que se le carga al cliente en la del Préstamo. GastoDiasAtr Gastos de la Cobranza a partir de los 8 días de Atraso en el pago de la cuota. Este costo es fijo establecido en el tarifario de la CMACT V. Casos Prácticos Caso Práctico 1 Realice el Calculo de la Tasa Efectiva anual, partiendo de una Tasa Efectiva Mensual de 1.17% Tenemos la siguiente información: Tasa Efectiva Mensual 1.17% Para calcular la TEA se aplica la formula (a TEA ( * TEA Tasa Efectiva Anual Tasa Efectiva Mensual TEA (1 + TEA 15.00% * 8

9 Caso Práctico 2 Solicito un crédito HIPOTECAJA para la compra de una Casa a un precio de US $ 21, con una Tasa Efectiva Anual del 13% para pagar a 180 cuotas y el monto de la garantía es 20, Cómo obtengo la del préstamo? Tenemos la siguiente información: Capital 21, Tasa Efectiva Anual 13% s 180 Seguro Mancomunado 0.090% Portes y Gastos 2 Seguro de Hipoteca 0.023% Monto Garantia 20, a. Calculo de la Tasa Efectiva Mensual TEA TEA ( ( * Tasa Efectiva Mensual Tasa Efectiva Anual establecida en el tarifario de la CMACT 9

10 ( ( * % b. Cálculo de Interés de la Interes ( SCapital * Interés SCapital Interés en cada cuota Saldo Capital que corresponde al monto inicial del Préstamo. Tasa Efectiva Mensual Interes Interes (21,000.00* c. Cálculo de la n ((1 + MontoP ((1 + * n 1 10

11 MontoP n sin gastos Monto del Préstamo Tasa Efectiva Mensual Plazo que se otorga el Crédito ((1 + * ( 21, (( d. Cálculo del Capital de la Capital ( Interes Capital Capital de cada cuota del Préstamo sin gasto. Interés Interés de cada cuota Capital ( Capital e. Cálculo del Saldo Capital de la SCapital ( ScapitalAnt Capital SCapital Saldo Capital de la ScapitalAnt Saldo Capital Anterior Capital Capital de cada cuota 11

12 SCapital SCapital (21, , f. Cálculo de los gastos del Crédito En Crédito HIPOTECAJA se cobran los siguientes gastos: Seguro Desgravamen: Seguro Individual o Mancomunado (CostoSeguroDes PorcSeguroDes CostoSegur odes ( * MontoP CostoSeguroDes Costo de Seguro de Desgrávamen PorcSeguroDes Porcentaje de Seguro de desgrávamen. MontoP Monto de Préstamo CostoSeguroDes CostoSeguroDes ( *21, Seguro de Inmueble (CostoSegInm CostoSegIn m PorcSeguro Inm ( * MontoGaran t CostoSegInm PorcSeguroInm MontoGarant Costo de Seguro de Inmueble. Porcentaje del seguro de inmueble. Monto de la Garantía 12

13 CostoSegInm CostoSegInm ( *20, Portes y otros gastos (PortesG PortesG Costo Fijo establecido en el Tarifario de la CMACT Total de Gastos gastos ( CostoSeguroDes + CostoSegInm + PortesG gastos Total de Gastos CostoSeguroDes Costo del Seguro de Desgrávame CostoSegInm Costo del Seguro de Inmueble PortesG Costo Fijo establecido en el Tarifario de la CMACT gastos gastos g. Cálculo de la del Préstamo P ( + gastos P Gastos del Préstamo sin gastos Portes y gastos 13

14 P P ( CALENDARIO DE PAGOS Fecha Venc Capital Interés S.K Gastos Préstamo 1 01/08/ , /09/ , /10/ , /11/ , /12/ , /01/ , /02/ , /03/ , /04/ , /05/ , /06/ , /07/ , /08/ , /09/ , Esta información se proporciona de acuerdo a lo estipulado en la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la contratación con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº

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