SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN: Un Nuevo Instrumento de Garantía en la Celebración de Contratos

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Purificación Herrero Vargas
hace 8 años
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1 1 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN: Un Nuevo Instrumento de Garantía en la Celebración de Contratos

2 2 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN ÍNDICE I. Procesos de Suscripción. II. Empleo de Garantías. III. Proceso de Comercialización del Seguro de Caución.

3 3 Tema I.- Procesos de Suscripción.

4 4 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 1.- De la Suscripción En MAPFRE España, se realiza una Doble Suscripción: Análisis Solvencia Tomador: Cifras Consolidadas Auditadas para el otorgamiento de líneas. Se Revisa la Obligación: Está sea en términos de la línea autorizada (tipos de Fianzas, duración, etc.).

5 5 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 1.- De la Suscripción Suscripción en España: En España la suscripción no está legislada, es discrecional, cada Compañía de Seguros de Caución suscribe en términos de sus propias políticas. Existe el Registro Mercantil, en el cual todas las sociedades españolas sin distinción alguna están obligadas en registrar sus cuentas financieras. La Capacidad Técnica no se toma tanto en cuenta ya que existe un Registro Oficial de Licitaciones y Empresas Clasificadas del Estado, mediante la cual se emiten clasificación de acuerdo a su perfil (asignación de obras consistentes con su tamaño) Las obligaciones garantizadas se rigen por textos únicos para los aseguradores públicos, en términos del Reglamento de la Ley de Contratos del Sector Público.

6 6 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 1.- De la Suscripción Las Sociedades están Obligadas a Presentar su Información Financiera:. Artículo 253 (Ley Sociedades de Capital) 1. Los administradores de la sociedad están obligados a formular, en el plazo máximo de tres meses contados a partir del cierre del ejercicio social, las cuentas anuales, el informe de gestión y la propuesta de aplicación del resultado, así como, en su caso, las cuentas y el informe de gestión consolidados. Artículo 272. Aprobación de las cuentas.1. Las cuentas anuales se aprobarán por la junta general. Artículo 164. Junta ordinaria.1. La junta general ordinaria, previamente convocada al efecto, se reunirá necesariamente dentro de los seis primeros meses de cada ejercicio, para, en su caso, aprobar la gestión social, las cuentas del ejercicio anterior y resolver sobre la aplicación del resultado.

7 7 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 1.- De la Suscripción Las Sociedades están Obligadas a Presentar su Información Financiera: Artículo 279. Depósito de las cuentas.1. Dentro del mes siguiente a la aprobación de las cuentas anuales, los administradores de la sociedad presentarán, para su depósito en el Registro Mercantil del domicilio social, certificación de los acuerdos de la junta de socios de aprobación de dichas cuentas, debidamente firmadas, y de aplicación del resultado, así como, en su caso, de las cuentas consolidadas, a la que se adjuntará un ejemplar de cada una de ellas. La no presentación de las cuentas en este Registro Mercantil conlleva consecuencias a los Administradores de las sociedades.

8 8 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 1.- De la Suscripción Cuándo las Sociedades Españolas están Obligadas a Auditar? Activo-pasivo, mayor o igual A Ventas, mayor o igual a Nº de trabajadores, mayor o igual a 50. Tendrán obligación a elaborar auditoria de sus Cuentas aquellas sociedades que durante dos años consecutivos, cumplan con dos de tres de las condiciones o requisitos señalados anteriormente.

9 9 Tema II.- Empleo de Garantías.

10 10 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 1.- Empleo de Garantías (Contragarantías) Contragarantías: Si una sociedad no califica financieramente, una contragarantía no mejora el riesgo Se utilizan contragarantías para reforzar la seguridad de una operación en la que el tomador si califica financieramente. Las mas habituales son las contragarantías personales de los accionistas. En ocasiones se solicitan avales bancarios o depósitos en efectivo. Regularmente no se requieren por que son las mismas que solicita la banca, por lógica se las otorgaran al banco. No está regulado en la legislación de España la exigencia de las mismas. El contar con contragarantías no disminuye el requerimiento de capital.

11 11 Tema III.- Comercialización del Seguro de Caución.

12 12 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 1.- Las Tarifas Tarifas vs. Vigencias: La prima se calcula por la tasa anual sobre suma asegurada. Normalmente se cobra la anualidad completa anticipada, pero si la obligación dura menos, al cancelarse la caución original se devuelve prima en base a los días exactos que el riesgo ha estado en vigor. Tarifas vs. Vigencias Multianuales: En estos casos se factura año a año por periodos anuales completos y se devuelve prima al final de la obligación conforme a lo establecido en el punto anterior. No hay normalmente problemas con el cobro de primas.

13 13 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 1.- Las Tarifas Tipos de Endosos de Prima: No son frecuentes modificaciones. Las garantías nacen y mueren con la misma suma asegurada y tasa. Cuando excepcionalmente hay que realizar alguna modificación (incremento del precio del contrato por ejemplo), lo usual es aplicar las mismas condiciones iniciales.

14 14 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 2.- Comisiones, Incentivos y Otros Gastos Externos. Descuento en tarifas vs comisiones: Normalmente las comisiones del corredor no se ven afectadas por las reducciones de tarifa. No obstante, en operaciones especiales de elevada cuantía cabe negociar comisiones especiales: Bonos por Metas de Productividad en Emisión y Cobro de Primas: Está prohibido en España ofrecer pluses por mayor productividad a los corredores por entender que vulnera la imparcialidad del mediador y las normas de competencia Rangos de Comisiones: En promedio son del 10%

15 15 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 4.- Distribución del Mercado Español AXA SEGUROS GENERALES 8% GENERALI SEGUROS 6% ZURICH INSURANCE 2% MILLENIUM 19% Monoramo o Biramo Multiramo CESCE 9% OTROS 9% CREDITO Y CAUCION 16% ASEFA 10% MAPFRE GLOBAL RISKS 10% HCC EUROPE 11% Datos no oficiales: la Banca copa un 85% y las aseguradoras un 15%. En 2013 el mercado de aseguradoras fue de 65 millones

16 16 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 4.- Comisiones, Incentivos y otros Gastos Externos Comercialización: El Seguro de Caución en España ante beneficiarios públicos tiene que ver estrictamente con Precio/ Servicio, ya que los certificados tienen los mismos textos. Las tarifas en España tienen aplicación discrecional y en función de la calidad del Tomador. La operativa del Seguro de Caución tiene previsto la devolución de primas no devengadas, ya que su duración es en función de la obligación garantizada en los contratos principales y también existe devolución de comisiones. Existe una ley de mediación, que rige la actividad de los agentes y corredores.

17 17 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 4.- Comisiones, Incentivos y otros Gastos Externos Comercialización: La autorización que emite el regulador es única, para cualquier tipo de seguros sin distinción, incluidos los seguros de caución, estas pueden ser territoriales, es decir solo para algunas regiones. Se emiten dos tipos de autorizaciones para mediar seguros, para agentes y para corredores, regularmente los agentes son para una sola compañía, y los corredores son multicompañias. Comisión promedio 10% para pólizas nuevas y en renovaciones más bajas. Se establecen cuadro de comisiones por agente.

18 18 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 4.- Volumen de Primas del Sector Asegurador Volumen de Primas Sector Asegurador Negocio Directa (millones de euros)

19 19 SEMINARIO SOBRE EL SEGURO DE CAUCIÓN 4.- Comisiones, Incentivos y otros Gastos Externos Distribución de los Intermediarios* AGENTES BANCASEGUROS 6% 12% DIRECTO 22% BROKERS 60% Difícil obtener datos fiables. ICEA, con representación de la muestra del 54% del mercado habla de un 60% brokers, 22% directo, 12 % bancaseguros, 6% agentes.

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