El seguro de vida gestiona ahorro por un valor superior a 189 mil millones de euros
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- Rosario Serrano Padilla
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1 Más de un millón de personas tienen un Plan de Previsión Asegurado El seguro de vida gestiona ahorro por un valor superior a 189 mil millones de euros De ellos, millones es ahorro en seguros y millones en planes de pensiones gestionados también por el seguro de vida Las pensiones aseguradas, PPA, crecen un 35% y el ahorro en PIAS un 19% interanual 8.nov.12.- El seguro de vida gestionaba ahorro de sus clientes por un valor global de millones de euros a fecha 30 de septiembre de De esa cantidad, millones corresponden a productos de seguro y el resto, millones, a patrimonio de partícipes de planes de pensiones gestionados por entidades aseguradoras. Las provisiones, o ahorro de los clientes gestionado por el seguro de vida, se elevan a fecha 30 de junio de 2012 a millones de euros, lo que representa un crecimiento del 2.47% interanual. El ahorro gestionado por el seguro de vida individual crece a tasas interanuales del 4,81%, mientras que el seguro de vida colectivo se registra una contracción del 3,26% en sus provisiones técnicas. Los PIAS, Planes individuales de Ahorro Sistemático, superan los millones de euros en ahorro gestionado, registrando un crecimiento interanual del 19%; mientras que los Planes de Previsión Asegurados (PPAs), sistemas de previsión social que se caracterizan por garantizar rentabilidad y utilizar técnicas actuariales, han crecido un 34,99 %, registrando un ahorro gestionado de millones de euros. Este producto registra, por primera vez en su historia, más de un millón de asegurados, en concreto son las personas que tienen un PPA y, por tanto su ahorro previsión garantizado. (Al final de esta nota se incluye un glosario de productos y términos) 1
2 SEGURO DE VIDA Y PLANES DE PENSIONES. DATOS A Nº Asegurados Provisiones Técnicas (mill. Euros) a a % Crecimiento Modalidades % Crecimiento Interanual Desde enero Riesgo Riesgo ,16% 5.400,84-3,99% -0,62% Dependencia Total Seguros de Dependencia ,25% 5,76 19,13% 11,51% PPA ,45% ,05 34,99% 17,03% Capitales Diferidos ,11% ,54-2,23% -2,15% Seguros de Ahorro / Rentas Vitalicias y Temporales ,34% ,28 0,56% -0,32% Jubilación Planes Individuales de Ahorro Sistemático ,16% 3.086,38 19,18% 18,71% Vinculados a activos (Riesgo Tomador) ,77% ,95 7,33% 3,67% Seguros de Ahorro /Jubilación ,14% ,20 2,71% 1,02% Total Seguro de Vida ,89% ,80 2,47% 0,96% Nº Partícipes Patrimonio (mill. Euros) a a % Crecimiento % Crecimiento Interanual Desde enero Planes de Pensiones gestionados por Ent. Aseguradoras ,23% ,92-0,11% -1,13% Nº Asegurados y Partícipes Ahorro Gestionado (mill. Euros) a a % Crecimiento % Crecimiento Interanual Desde enero TOTAL ENTIDADES ASEGURADORAS ,34% ,72 1,98% 0,57% 2
3 TOTAL SEGURO DE VIDA MODALIDADES NÚMERO DE ASEGURADOS A interanual desde enero A PROVISIONES TÉCNICAS interanual PRIMAS EMIT. NETAS ANULAC. desde enero Ene - Sep 2012 interanual SEG. RIESGO Total Seguros de Riesgo ,16% -1,81% ,45-3,99% -0,62% ,36-3,87% DEPENDENCIA Total Seguros de Dependencia ,25% 5,85% ,45 19,13% 11,51% ,66 4,48% SEGUROS DE AHORRO / JUBILACIÓN Planes de Previsión Asegurados ,45% 14,10% ,76 34,99% 17,03% Capital Diferido ,11% -7,26% ,56-2,23% -2,15% Rentas ,34% -1,07% ,16 0,56% -0,32% P.I.A.S ,16% 8,71% ,98 19,18% 18,71% Vinculados a Activos ,77% -0,82% ,57 7,33% 3,67% TOTAL SEGUROS DE AHORRO ,14% -1,68% ,03 2,71% 1,02% TOTAL VIDA ,89% -1,77% ,93 2,47% 0,96% 3
4 SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL MODALIDADES NÚMERO DE ASEGURADOS PROVISIONES TÉCNICAS A interanual desde enero A interanual desde enero Seguros de Riesgo Dependencia Temporales Renovables ,72% 0,37% ,49-5,07% -3,83% Temporales No Renovables ,52% -9,95% ,44-3,79% -3,40% Seguros de Dependencia ,25% 5,85% ,45 19,13% 11,51% P.P.A. Planes de Previsión Asegurados ,45% 14,10% ,76 34,99% 17,03% Seguros de Ahorro / Jubilación Capitales Diferidos ,26% -8,23% ,62-3,12% -2,79% Rentas Vitalicias y Temporales ,02% -2,55% ,67 5,23% 3,28% P.I.A.S ,16% 8,71% ,98 19,18% 18,71% Vinculados a activos (riesgo tomador) ,98% -0,63% ,78 7,23% 3,54% Total Vida Riesgo Individual Total Vida Ahorro Individual Total Vida Dependencia ,10% -1,97% ,93-4,51% -3,64% ,78% -2,11% ,81 5,16% 2,78% ,25% 5,85% ,45 19,13% 11,51% TOTAL VIDA INDIVIDUAL ,80% -2,01% ,20 4,81% 2,55% 4
5 SEGURO DE VIDA COLECTIVO Riesgo MODALIDADES NÚMERO DE ASEGURADOS A interanual desde enero A PROVISIONES TÉCNICAS interanual desde enero P.P.S.E. INSTRUMENTACIÓN COMPROMISOS PENSIONES OTROS SEGUROS COLECTIVOS Capitales Diferidos ,37% 30,61% ,66 42,80% 20,98% Rentas (fase acumulación) Rentas (fase cobro) Riesgo ,23% 1,76% ,96-0,94% 8,43% Capitales Diferidos ,90% -2,07% ,54 4,25% 1,71% Rentas (fase acumulación) ,19% 2,87% ,24 1,55% 0,89% Rentas (fase cobro) ,98% 1,75% ,13-9,73% -8,74% Vinculados a Activos (Unit/Index Linked) ,25% -16,18% ,62 6,91% 4,68% Riesgo ,39% -3,35% ,56-4,87% 5,23% Capitales Diferidos ,58% -1,24% ,75 5,36% 4,04% Rentas (fase acumulación) ,89% -1,13% ,70 0,69% 0,08% Rentas (fase cobro) ,35% 2,35% ,42 1,12% -0,12% Vinculados a Activos (Unit/Index Linked) ,56% 2,49% ,17 14,96% 7,75% Total Vida Riesgo Colectivo ,58% -1,45% ,52-2,80% 6,93% Total Vida Ahorro Colectivo ,05% 0,62% ,22-3,28% -3,40% TOTAL VIDA COLECTIVO ,92% -1,06% ,73-3,26% -3,03% 5
6 Ranking de Ahorro Gestionado Grupos aseguradores (Fuente ICEA) Nº Entidad/Grupo Provisiones Seguro Vida (euros) Crecimiento Cuota de mercado Cuota de mercado acumulada 1 GRUPO CAIXA ,75 12,91% 17,78% 17,78% VIDACAIXA ,75 2 MAPFRE ,48 1,16% 11,78% 29,56% MAPFRE VIDA ,66 MAPFRE CAJA MADRID VIDA ,10 CATALUNYACAIXA VIDA ,55 CCM VIDA Y PENSIONES ,35 UNION DEL DUERO VIDA ,44 BANKINTER VIDA ,37 3 SANTANDER SEGUROS ,60 6,56% 9,85% 39,42% SANTANDER SEGUROS ,60 4 BBVA SEGUROS ,91 9,34% 6,75% 46,16% BBVA SEGUROS ,91 5 ZURICH ,79-4,40% 5,49% 51,65% BANSABADELL VIDA ,86 ZURICH VIDA ,93 6 AVIVA ,38-4,79% 4,94% 56,59% ASEVAL ,25 UNICORP VIDA ,62 CAJA ESPAÑA VIDA ,68 AVIVA VIDA Y PENSIONES ,53 CXG AVIVA ,08 CAJA GRANADA VIDA ,71 CAJA MURCIA VIDA ,51 7 GRUPO CASER ,02-3,06% 4,68% 61,27% GRUPO CASER ,02 8 AEGON ,22-2,08% 4,21% 65,48% MEDITERRANEO VIDA ,68 CAJA NAVARRA VIDA Y PENSIONES ,02 UNNIM VIDA ,13 6
7 CAIXA SABADELL VIDA ,49 AEGON ESPAÑA ,69 CAJA BADAJOZ VIDA ,41 CANTABRIA VIDA Y PENSIONES ,80 9 GRUPO AXA ,39-2,32% 4,05% 69,53% AXA AURORA VIDA ,28 AXA VIDA ,97 AXA LIFE EUROPE ,14 10 GENERALI ,06-20,98% 3,83% 73,37% GENERALI SEGUROS ,36 CAJAMAR VIDA ,70 11 ALLIANZ ,40 3,49% 3,81% 77,17% ALLIANZ ,82 EUROVIDA ,58 AMAYA ,00 12 IBERCAJA ,08 10,28% 3,13% 80,30% IBERCAJA VIDA ,08 13 GRUPO CATALANA OCCIDENTE ,99 1,98% 2,30% 82,60% SEGUROS CATALANA OCCIDENTE ,00 SEGUROS BILBAO ,03 NORTEHISPANA ,96 14 ING ,75-0,97% 2,06% 84,66% ING NATIONALE NEDERLANDEN VIDA ,75 15 CNP ,65-4,99% 1,38% 86,04% CNP BARCLAYS VIDA Y PENSIONES ,96 CNP VIDA ,23 ESTALVIDA ,46 16 HNA ,20 8,91% 0,91% 86,95% HNA ,20 17 SEGUROS RGA ,50 6,76% 0,84% 87,79% RURAL VIDA ,50 18 SANTALUCIA ,84 7,25% 0,79% 88,58% SANTALUCIA ,84 19 CAI VIDA Y PENSIONES ,88 10,72% 0,64% 89,23% CAI VIDA Y PENSIONES ,88 20 ANTARES ,86-5,07% 0,57% 89,80% ANTARES ,86 21 BIHARKO ,28 62,42% 0,48% 90,28% BIHARKO VIDA Y PENSIONES ,27 22 PREMAAT ,00 5,21% 0,48% 90,76% PREMAAT ,00 23 GRUPO LIBERTY ,91-1,41% 0,48% 91,24% LIBERTY SEGUROS ,91 7
8 24 PREVISION SANITARIA NACIONAL ,28 10,81% 0,46% 91,70% PREVISION SANITARIA NACIONAL ,28 25 OCASO ,73 5,10% 0,39% 92,09% OCASO ,73 26 GRUPO PLUS ULTRA ,47-7,45% 0,38% 92,47% PLUS ULTRA SEGUROS ,47 27 SEGUROS EL CORTE INGLES ,96 1,03% 0,35% 92,82% SEGUROS EL CORTE INGLES ,96 28 GRUPO MUTUA MADRILEÑA ,48 10,29% 0,33% 93,15% MUTUA MADRILEÑA ,48 29 MGS SEGUROS ,55-3,11% 0,30% 93,46% MGS SEGUROS ,55 30 LAGUN ARO ,75-4,34% 0,27% 93,73% SEGUROS LAGUN ARO VIDA ,75 31 GRUPO MARCH ,01 136,05% 0,26% 93,99% MARCH VIDA ,01 32 FIATC ,86 3,83% 0,23% 94,22% FIATC ,86 33 GRUPO AGRUPACIO MUTUA ,70-11,21% 0,22% 94,44% AGRUPACIO MUTUA AMCI ,70 34 HELVETIA SEGUROS ,04 2,58% 0,22% 94,65% HELVETIA SEGUROS ,04 35 CAIXA D'ESTALVILS LAIETANA ,35-23,21% 0,18% 94,83% LAIETANA VIDA ,35 36 MUTUAL MEDICA ,88 20,13% 0,15% 94,98% MUTUAL MEDICA ,88 37 GRUPO METLIFE ,96-2,35% 0,14% 95,12% ALICO ,96 38 GRUPO DKV SEGUROS ,35-2,94% 0,11% 95,24% ERGO VIDA ,35 39 GES SEGUROS ,98 1,38% 0,10% 95,34% GES SEGUROS ,98 40 BANCO PASTOR ,63-4,84% 0,10% 95,44% PASTOR VIDA ,63 41 CAJA DE INGENIEROS VIDA ,43 82,30% 0,08% 95,52% CAJA DE INGENIEROS VIDA ,43 42 GRUPO LIBERBANK ,64 269,19% 0,07% 95,58% LIBERBANK VIDA Y PENSIONES ,64 43 BNP PARIBAS CARDIF ,62 3,70% 0,06% 95,65% CARDIF ASSURANCE VIE ,62 44 LA MUTUA DELS ENGYNIERS ,90 4,91% 0,05% 95,70% LA MUTUA DELS ENGYNIERS ,90 45 CAIXA GERAL DE DEPOSITOS ,01-12,73% 0,02% 95,72% 8
9 FIDELIDADE MUNDIAL ,01 46 PATRIA HISPANA ,73 15,02% 0,02% 95,74% PATRIA HISPANA ,73 47 PREVENTIVA ,03-1,37% 0,01% 95,75% PREVENTIVA ,03 48 REALE ,62 108,90% 0,01% 95,76% REALE VIDA Y PENSIONES ,62 49 ESPIRITO SANTO ,30-49,33% 0,01% 95,77% BES VIDA ,30 50 ASEFA ,64 120,23% 0,01% 95,78% ASEFA ,64 51 ASEQ VIDA Y ACCIDENTES ,44 17,32% 0,00% 95,78% ASEQ VIDA Y ACCIDENTES ,44 52 PELAYO ,24-4,15% 0,00% 95,78% PELAYO MUTUA DE SEGUROS ,24 53 MURIMAR ,89 37,49% 0,00% 95,78% MURIMAR VIDA ,89 CAMBIOS EN LAS ENTIDADES Y GRUPOS RESPECTO AL MISMO PERIODO DEL AÑO ANTERIOR En la interpretación del crecimiento se deben tener en cuenta los siguientes cambios ocurridos en las entidades y grupos respecto al mismo periodo del año anterior: AEGON: AEGON ESPAÑA integra la cartera de AEGON INVERSON GRUPO BIHARKO: BIHARKO VIDA integra la cartera de CAJASUR GRUPO CAIXA: VIDACAIXA integra la cartera de CAIXAVIDA GRUPO MAPFRE: La entidad CATALUNYACAIXA VIDA integra las carteras de CAIXA MANRESA VIDA y CAIXATARRAGONA VIDA CAMBIO DE NOMBRE GRUPO BNP PARIBAS CARDIF: Antes CARDIF GRUPO LIBERBANK: Antes CAJASTUR VIDA GRUPO PLUS ULTRA: Antes GROUPAMA SEGUROS MGS SEGUROS: Antes MUTUA GENERAL DE SEGUROS - EUROMUTUA 9
10 RANKING DE PROVISIONES TOTALES (*) A ENTIDAD VOLUMEN desde interanual Nº (mill. ) enero Cuota 1 VIDACAIXA ,91 12,91% 6,31% 17,78% 2 SANTANDER SEGUROS ,08 6,56% 6,68% 9,85% 3 BBVA SEGUROS ,18 9,34% 7,91% 6,75% 4 MAPFRE VIDA 9.723,77 4,97% 4,89% 6,24% 5 BANSABADELL VIDA 5.853,16-3,31% -4,67% 3,76% 6 GENERALI SEGUROS 5.681,45-22,83% -21,83% 3,65% 7 MAPFRE CAJA MADRID VIDA 4.884,93-0,52% -0,58% 3,14% 8 IBERCAJA VIDA 4.873,52 10,28% 6,69% 3,13% 9 ALLIANZ 4.709,57 2,82% 2,39% 3,02% 10 ING NATIONALE NEDERLANDEN VIDA 3.209,65-0,97% -0,60% 2,06% 11 AXA AURORA VIDA 3.115,75 0,31% 0,64% 2,00% 12 AXA VIDA 2.928,26-3,63% -2,40% 1,88% 13 ZURICH VIDA 2.689,60-6,68% -10,35% 1,73% 14 SEGUROS CATALANA OCCIDENTE 2.529,12 1,54% 1,40% 1,62% 15 ASEVAL 2.406,05-12,20% -11,78% 1,54% 16 MEDITERRANEO VIDA 1.943,38-15,60% -9,67% 1,25% 17 CATALUNYACAIXA VIDA 1.929,96-10,35% -10,14% 1,24% 18 UNICORP VIDA 1.619,10-3,57% -3,21% 1,04% 19 HNA 1.418,89 8,91% 5,35% 0,91% 20 CAJA NAVARRA VIDA Y PENSIONES 1.369,03 11,10% 0,87% 0,88% 21 RURAL VIDA 1.309,56 6,76% 4,21% 0,84% 22 SANTALUCIA 1.234,05 7,25% 4,96% 0,79% 23 EUROVIDA 1.137,68 6,79% 4,05% 0,73% 24 CAJA ESPAÑA VIDA 1.126,82 8,48% 5,42% 0,72% 25 AVIVA VIDA Y PENSIONES 1.098,80 3,68% 1,21% 0,71% 26 UNNIM VIDA 1.048,64 14,61% 7,64% 0,67% 27 CNP BARCLAYS VIDA Y PENSIONES 1.031,35 4,64% 5,39% 0,66% 28 CAIXA SABADELL VIDA 1.019,02-9,75% -7,78% 0,65% 29 CNP VIDA 1.015,21-9,22% -8,43% 0,65% 30 CAI VIDA Y PENSIONES 999,45 10,72% 9,88% 0,64% 31 CXG AVIVA 999,41-8,33% -8,14% 0,64% 32 SEGUROS BILBAO 916,15 2,79% 0,60% 0,59% 33 ANTARES 894,62-5,07% -4,71% 0,57% 34 CCM VIDA Y PENSIONES 848,66 4,57% 1,67% 0,54% 35 BIHARKO VIDA Y PENSIONES 750,66 62,42% -10,52% 0,48% 36 PREMAAT 749,64 5,21% 4,08% 0,48% 37 LIBERTY SEGUROS 739,84-1,41% -1,84% 0,48% 38 AEGON ESPAÑA 726,48 0,76% -0,64% 0,47% 39 PREVISION SANITARIA NACIONAL 713,71 10,81% 10,81% 0,46% 40 OCASO 613,31 5,10% 4,20% 0,39% 41 UNION DEL DUERO VIDA 594,75 7,27% 3,98% 0,38% 42 PLUS ULTRA SEGUROS 594,09-7,45% -8,05% 0,38% 43 SEGUROS EL CORTE INGLES 546,04 1,03% 0,81% 0,35% 44 MUTUA MADRILEÑA 511,74 10,29% 8,06% 0,33% 45 MGS SEGUROS 474,31-3,11% -3,12% 0,30% 46 SEGUROS LAGUN ARO VIDA 425,14-4,34% -1,69% 0,27% 10
11 47 MARCH VIDA 404,06 136,05% 111,75% 0,26% 48 BANKINTER VIDA 365,27-6,44% -6,96% 0,23% 49 FIATC 361,35 3,83% 1,20% 0,23% 50 AGRUPACIO MUTUA AMCI 337,49-11,21% -7,88% 0,22% 51 HELVETIA SEGUROS 336,20 2,58% -0,89% 0,22% 52 CAJA BADAJOZ VIDA 318,03 8,68% 7,86% 0,20% 53 CAJAMAR VIDA 289,08 49,46% 27,63% 0,19% 54 LAIETANA VIDA 277,57-23,21% -22,01% 0,18% 55 AXA LIFE EUROPE 264,75-15,75% -16,78% 0,17% 56 CAJA GRANADA VIDA 249,68-8,49% -7,77% 0,16% 57 MUTUAL MEDICA 232,86 20,13% 10,35% 0,15% 58 ALICO 223,72-2,35% -1,37% 0,14% 59 CAJA MURCIA VIDA 196,68-2,78% -4,08% 0,13% 60 ERGO VIDA 175,65-2,94% -2,54% 0,11% 61 GES SEGUROS 161,67 1,38% 1,53% 0,10% 62 PASTOR VIDA 152,41-4,84% -2,87% 0,10% 63 CANTABRIA VIDA Y PENSIONES 139,10 25,65% 9,63% 0,09% 64 NORTEHISPANA 137,37 5,00% 3,84% 0,09% 65 CAJA DE INGENIEROS VIDA 119,28 82,30% 60,74% 0,08% 66 LIBERBANK VIDA Y PENSIONES 103,88 269,19% 234,36% 0,07% 67 ESTALVIDA 100,80-35,46% -26,87% 0,06% 68 CARDIF ASSURANCE VIE 99,94 3,70% 2,73% 0,06% 69 AMAYA 79,76-1,79% -1,69% 0,05% 70 LA MUTUA DELS ENGYNIERS 79,25 4,91% 5,20% 0,05% 71 FIDELIDADE MUNDIAL 35,15-12,73% -9,57% 0,02% 72 PATRIA HISPANA 26,51 15,02% 11,84% 0,02% 73 PREVENTIVA 20,00-1,37% -0,89% 0,01% 74 REALE VIDA Y PENSIONES 17,60 108,90% 64,54% 0,01% 75 BES VIDA 16,69-49,33% -40,82% 0,011% 76 ASEFA 13,44 120,23% -8,56% 0,009% 77 ASEQ VIDA Y ACCIDENTES 1,86 17,32% 13,26% 0,001% 78 PELAYO MUTUA DE SEGUROS 1,19-4,15% 3,78% 0,001% 79 MURIMAR VIDA 0,65 37,49% 33,11% 0,000% (*) No figuran las entidades pertenecientes al Grupo Caser por haber aportado la información como grupo sin desglose por entidades. CAMBIOS EN LAS ENTIDADES RESPECTO AL MISMO PERIODO DEL AÑO ANTERIOR En la interpretación del crecimiento se deben tener en cuenta los siguientes cambios ocurridos en las entidades respecto al mismo periodo del año anterior: AEGON ESPAÑA: integra la cartera de AEGON INVERSION ASEFA: Integra la cartera de NACIONAL SUIZA BIHARKO VIDA: Integra la cartera de CAJASUR CATALUNYACAIXA VIDA: Integra las carteras de CAIXA MANRESA VIDA y CAIXA TARRAGONA VIDA VIDACAIXA: Integra la cartera de CAIXAVIDA 11
12 CAMBIO DE NOMBRE LIBERBANK VIDA Y PENSIONES: Antes CAJASTUR VIDA PLUS ULTRA SEGUROS: Antes GROUPAMA SEGUROS MGS SEGUROS: Antes MUTUA GENERAL DE SEGUROS - EUROMUTUA GLOSARIO DE TÉRMINOS ASEGURADORES Seguros de Riesgo: Aquellos vinculados a riesgos de la vida humana. Generan el cobro de una indemnización de caso de muerte o invalidez. Se agrupan en dos grandes categorías: Temporales Renovables, generalmente de duración anual que se van prorrogando si las partes así lo consideran, o Temporales no Renovables, generalmente de prima única pagada al inicio y que extiende la cobertura para todo el periodo acordado. Por ejemplo, un seguro de vida que se paga hoy y cubre para los próximos 25 años. Dependencia: Seguros de riesgo que ofrecen cobertura de Dependencia. PPA: Los Planes de Previsión Asegurados son el equivalente a los planes de pensiones, pero en producto asegurador. Tienen idénticas características en cuanto a ventajas y tratamiento fiscal con la gran diferencia de que no tienen riesgo. A diferencia de los planes de pensiones, que están sujetos a las variaciones del mercado, los PPA son completamente seguros para el asegurado, ya que el riesgo lo asume la aseguradora, que garantiza una rentabilidad para el ahorro. Seguros de ahorro / jubilación: Son seguros de vida en los que el objetivo principal es el ahorro a largo plazo (técnicamente la cobertura es la supervivencia). También se les denomina seguros de vida-ahorro. Son productos que gestionan e invierten el ahorro de los asegurados. Su duración suele ser de medio y largo plazo y, en muchos casos están diseñados para complementar la jubilación. En el cuadro se agrupan en las siguientes categorías: - Capitales diferidos: lo que se acuerda con el seguro es cobrar todo el ahorro acumulado, más la rentabilidad, en un solo pago en la fecha establecida. - Rentas vitalicias y temporales: El dinero que se ha ido ahorrando en la fase de acumulación, más la rentabilidad, se recupera en su momento en forma de renta periódica, generalmente mensual. Las rentas temporales son las que se agotan con el paso del tiempo, por ejemplo, decirle a tu aseguradora que todo tu ahorro acumulado lo quieres cobrar en diez años. Las vitalicias, que solo las puede garantizar y ofrecer el seguro, son las que te acompañan durante toda tu vida. - PIAS: Plan Individual de Ahorro Sistemático: es un producto nuevo que otorga ventajas fiscales a la salida, la rentabilidad queda exenta, si se han cumplido determinados requisitos durante la fase de ahorro. Básicamente tener una duración no inferior a los diez años y percibirlo en forma de renta vitalicia. - Vinculados a activos (riesgo tomador). Son los Unit Linked. 12
13 P.P.S.E: Planes de Previsión Social Empresarial. Son un producto nuevo que nace con la reforma fiscal. Son seguros colectivos para generar un complemento privado de jubilación en el ámbito de las empresas (segundo pilar). Básicamente equivalen a los Planes de Empleo, pero con algunas diferencias, como su mayor flexibilidad y capacidad de adaptación a la realidad de las Pymes. En el cuadro se recogen en cuatro categorías - Riesgo: como se ha explicado - Capitales Diferidos: como se ha explicado - Rentas (fase acumulación): equivale a las rentas diferidas, es decir, se refiere a productos en los que el cliente va a acumulando ahorro durante un periodo, para cobrar una renta en un futuro - Rentas (fase de cobro): equivale a las rentas inmediatas, es decir se invierte un capital en un seguro, e inmediatamente después se comienza a cobrar una renta periódica, temporal o vitalicia. Instrumentación de Compromisos por pensiones: Igual que los PPSE, son seguros de vida, que están garantizado prestaciones de riesgo (muerte o invalidez) o de jubilación (ahorro) en el ámbito de colectivos laborales, pero con un tratamiento fiscal diferente ya que no tiene las ventajas fiscales de los PPSE. Otros seguros colectivos: Son seguros de vida colectivos, es decir, más de un asegurado, pero no ligados a la empresa. El caso más normal son los denominados seguros de grupo. Un ejemplo podrían ser los seguros a favor de Consejeros o Administradores de empresas que tienen una relación mercantil. 13
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