El rol del intermediario de seguros

Tamaño: px
Comenzar la demostración a partir de la página:

Download "El rol del intermediario de seguros"

Transcripción

1 El rol del intermediario de seguros Reflexiones comparadas sobre su desarrollo a partir de experiencias internacionales Daniela Bermúdez Enero 2013

2

3 El rol del intermediario de seguros 1. INTRODUCCIÓN En muchos mercados, los intermediarios ejercen como un importante canal de distribución de seguros. El correcto ejercicio de la labor del intermediario aumenta la confianza en el sector asegurador, permite la debida protección del consumidor, mejora la relación entre compañía aseguradora y sus asegurados, y aumenta la penetración del mercado asegurador. Por estas razones, los intermediarios deben ser regulados y directa o indirectamente supervisados. El éxito y la importancia de la intermediación en materia financiera, más específicamente en seguros, se debe al profesionalismo y capacidad que tienen los intermediarios para transmitir claramente la información de productos y servicios ofrecidos por las compañías aseguradoras a los consumidores de seguros, así como las necesidades de estos últimos a las compañías aseguradoras; y por la estrecha relación de máxima confianza con clientes y aseguradoras. Por esta razón, las disposiciones legales colombianas, en materia de intermediación en seguros, exigían a los intermediarios, para el ejercicio de su labor, un nivel determinado de idoneidad y contemplaban un sistema de autorización, vigilancia y control en cabeza del Estado, ejercido en su tiempo por la Superintendencia Bancaria de Colombia; con la evolución normativa se desvaneció el concepto de idoneidad y profesionalización del intermediario de seguros y se relegó, en esta materia, la protección de los derechos del consumidor. Aunado a esto, el rol del intermediario se ha transformado considerablemente en los últimos años, dejando de ser un simple colocador de pólizas, convirtiéndose en un prestador de servicios integrales para consumidores y compañías aseguradoras, ofreciendo, entre otros, programas de administración de riesgos, atención de siniestros, estudios actuariales y desarrollo de mercados alternativos de administración de riesgos (ejemplo, cautivas). Este documento hace una revisión de la teoría económica sobre los aspectos básicos de la intermediación en seguros y de los diferentes tipos de intermediación. Posteriormente presenta las principales cifras disponibles de la intermediación en Colombia y un recuento de la normativa colombiana en esta materia. Finalmente recoge los principales retos de la intermediación de seguros en el país

4 2. ASPECTOS BÁSICOS DE LA INTERMEDIACIÓN DE SEGUROS 2.1 Qué es la intermediación de seguros? El mercado asegurador cuenta con diferentes canales de distribución de sus productos. Uno de los más comunes es el de los intermediarios, quienes, como se verá a continuación, son terceros 1 en el contrato de seguro, que a cambio de una remuneración, realizan profesionalmente actividades de asesoramiento entre las partes encaminadas a la celebración de un contrato de seguro. En la práctica, el intermediario también participa de otras actividades asociadas al seguro, diferentes a su distribución, como lo son el proceso de reclamación y pago de la indemnización, el pago de primas, servicios actuariales, evaluación de calidad y servicio, investigación y desarrollo de nuevos productos, entre otros. Dentro de estas actividades se resaltan: -- Asesoría: dado que el contrato de seguro es de tracto sucesivo, lo cual implica una relación de mediano o largo plazo entre la aseguradora y el tomador y/o asegurado, y teniendo en cuenta que algunos seguros revisten cierta complejidad técnica y jurídica, el intermediario acompaña al cliente en su relación con la compañía aseguradora, durante todo el término de la vigencia del contrato y posterior a su terminación (por ejemplo, en la reclamación de siniestros). -- Evaluación de mercados: el intermediario de seguros está continuamente evaluando quienes son los mejores participantes del mercado, es quien tiene conocimiento de la capacidad técnica y financiera de la aseguradora, la oportunidad y seriedad en el reconocimiento y pago de siniestros, la calidad de los productos que ofrece, etc. -- Servicio al cliente: una tarea que ha desarrollado tradicionalmente el intermediario de seguros, son todas aquellas actividades relacionadas con la atención de solicitudes y quejas del asegurado. -- Administración del riesgo: Ayudan a los clientes a mejorar su perfil de riesgo y a disminuir las probabilidades de ocurrencia del siniestro. -- Asesoría a Cautivas: Hoy en día, los intermediarios también ofrecen a las empresas programas de asesoría para establecer o administrar empresas cautivas, es decir, aquellas empresas que financian y controlan su propio riesgo. 1 El grado de independencia frente a la compañía aseguradora varia considerablemente dependiendo del tipo de intermediario y de la regulación cada país. Los agentes exclusivos tienen el más bajo, y los corredores y agentes independientes el más alto

5 El rol del intermediario de seguros Debido al desarrollo de la tecnología, la cual agilizó el intercambio de información, facilitó el acceso a las compañías aseguradoras y causó la necesidad de abarcar nuevos mercados no explorados, aparecieron en el mercado nuevas formas de distribución de seguros. En éstas participa un tercero como mediador entre la compañía aseguradora y el consumidor, con la finalidad de distribuir un contrato de seguro. A diferencia de los intermediarios (corredores, agencias y agentes) su actividad principal y profesional no es la oferta y promoción de seguros. Estos nuevos canales de distribución de seguros, entre los cuales se encuentran los banca seguros, almacenes de grandes superficies, agencias de viajes, etc., son considerados en algunas legislaciones como intermediarios, en la medida que actúan como mediadores en la distribución de seguros. Dada la relevancia de su función, el objeto social de los intermediarios de seguros es estar orientados a la promoción y oferta de seguros y deben ser profesionales capacitados y expertos con el fin de cumplir con el deber de asesorar a los consumidores en el proceso de adquisición de un seguro. No obstante lo anterior, en Colombia estos nuevos canales de distribución no son considerados como intermediarios de seguros, y por lo tanto, no se rige por la misma regulación, de acuerdo a la normativa vigente y en la medida en que su labor y objeto social no está orientado al asesoramiento y a la promoción y oferta de seguros. Como ejemplo de esto, en Europa la Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo, del 9 de diciembre de 2002, reconoce la labor de intermediación en seguros como aquella realizada por una persona física o jurídica, encaminada a presentar, proponer o realizar un trabajo previo a la celebración de un contrato de seguro, o bien, la asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos. Al respecto, el artículo 2 de este instrumento señala: Definiciones A efectos de la presente Directiva se entenderá por: 3) mediación en seguros: toda actividad de presentación, propuesta realización de 2 La Directiva 2002/92CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 9 de diciembre de 2002, sobre mediación en seguros, adoptada el 9 de diciembre de 2002, ha sido implementada en diferentes formas por los 27 estados miembros, reconociendo el papel fundamental de los intermediarios de seguros en su distribución, señaló las condiciones mínimas que las distintas normativas nacionales debían tener entorno al ejercicio de la actividad de intermediación en seguros. Sin embargo, ya existe el texto de una propuesta para modificar esta Directiva. Esta propuesta impone obligaciones de registro y de profesionalidad menos gravosas para quienes venden productos de seguro simples y de manera auxiliar. La propuesta distingue también entre los seguros de vida y de daños para señalar los requisitos de transparencia en la remuneración

6 trabajo previo a la celebración de un contrato de seguro o de celebración de estos contratos, o bien la asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, en particular en caso de siniestro. ( ) 5) Intermediario de seguros: toda persona física o jurídica que a cambio de una remuneración, emprenda o realice una actividad de mediación en seguros. En desarrollo de este instrumento, la autoridad de servicios financieros en el Reino Unido 3 señaló que se considera intermediario todo aquel que ejerza la actividad de mediación en seguros diferente a la compañía aseguradora (Financial Conduct Authority, 2013). 2.2 Para qué la intermediación de seguros? La literatura de seguros 4 identifica a los intermediarios como agentes fundamentales para el funcionamiento eficiente del mercado, pues debido a su amplio conocimiento del sector asegurador (productos, precios, proveedores, etc.) y de las necesidades de los clientes, incentivan y promueven la adquisición de seguros. Así se reconoce tres aspectos en los que los intermediarios ayudan a solucionar, o disminuir, algunos de los principales problemas inherentes a la comercialización de estos productos. El primer problema que surge en un contrato de seguro es la asimetría de la información, pues ni los consumidores de seguros, ni las compañías aseguradoras, tienen acceso a la misma información. Por un lado, los consumidores tienen información sobre sus perfiles de riesgo que las compañías desconocen; esta situación genera la selección adversa, siendo los compradores con mayor riesgo los que buscan mayor aseguramiento. Los intermediarios disminuyen este problema en la medida en que conocen el perfil de riesgo de los asegurados, dado que sus procesos de identificación del riesgo (suscripción) están mejor desarrollados y tienen una relación más cercana con el consumidor. Por otro lado, también orientan al consumidor en la elección de la compañía aseguradora y el tipo de seguro, pues para los consumidores de seguros es difícil entender y evaluar los diferentes productos que se ofrecen en el mercado. Ello debido a su sofisticación técnica y jurídica, y a que el consumidor no siempre conoce a las compañías de seguros en términos de solidez financiera, calidad de sus productos, etc. Los intermediarios transmiten la información entre las partes del contrato de seguro, haciéndola más entendible y accesible, y permitiendo una mejor toma de decisiones. En esta misma línea, Biglaiser (1993) encuentra que los intermediarios que transmiten 3 Financial Services Authority es el regulador financiero para el Reino Unido. 4 Al respecto, ver entre otros: Sigma Swiss Re (2010).y Eckardt & Räthke-Döppner (2008)

7 El rol del intermediario de seguros información creíble sobre los asegurados disminuyen efectivamente la selección adversa en el mercado. La segunda solución se da porque los intermediarios permiten la disminución de los costos de transacción mediante la centralización de la oferta y la demanda, lo cual se deriva en mayores beneficios para las partes. Por parte de los compradores, las ventajas incluyen el hecho de que un potencial comprador no deba visitar todas las compañías de seguros con el fin de tomar una decisión de compra. También, mediante la negociación de un alto volumen de cuentas, los intermediarios adquieren poder de negociación y pueden conseguir mejores condiciones y precios en primas. Por su parte, las compañías de seguros disminuyen su inversión en mercadeo, debido a que la demanda de seguros está centralizada y no es necesaria una estrategia de búsqueda directa de clientes. Rubinstein y Wolinsky (1987) también encuentran que, en mercados competitivos, los intermediarios podrían ser vistos como agentes de búsqueda que hacen un matching entre los consumidores y oferentes de seguros. La tercera solución se encuentra en la estructura de remuneración por honorarios o comisión, ya que los intermediarios tienen incentivos para la profundización, exploración y creación de mercados para los seguros. En esta medida, no son solo las compañías de seguros quienes tienen que diseñar diferentes productos para su comercialización, sino que los intermediarios se encargan de ajustar las necesidades de los asegurados con las combinaciones de productos que ofrecen las compañías. Los intermediarios introducen también prácticas innovadoras que ayudan a profundizar el mercado asegurador, concientizando a los clientes de las bondades y beneficios de los seguros. Según el Insurance Information Institute (2004), entre las diferentes labores de los intermediarios se encuentran la transmisión del conocimiento sobre el negocio que la compañía de seguros busca suscribir, así como las necesidades y deseos del potencial asegurado; también ayudan en la investigación y desarrollo de nuevos productos de seguros, recolección de información específica sobre algunos riesgos con el fin de hacer estudios de mercado, ofrecimiento de servicios técnicos en relación con las reclamaciones y gestión de riesgos, asistencia en la documentación de pólizas y contratos y asistencia en los procesos de siniestros. Doherty y Muermann (2005) encuentran que una de las funciones relevantes de los intermediarios de seguros es que su conocimiento del cliente y acceso a su información permite asegurar aún los riesgos que no pueden ser anticipados con el proceso de suscripción. Como consecuencia, la posibilidad de aseguramiento se extiende a riesgos que contractualmente no podrían ser asegurados debido a que no se conoce sobre su

8 posibilidad de ocurrencia, y esto se logra mediante el arreglo institucional y contractual entre la compañía aseguradora y el intermediario. 2.3 Tipos de intermediación en seguros Inicialmente, las compañías de seguros comercializaban sus productos a través de los agentes. Algunos de ellos eran independientes, pues trabajaban con más de una compañía aseguradora, y otros exclusivos, en la medida en que se dedicaban a la comercialización de los productos de las aseguradoras específicas. Al mismo tiempo que estas dos formas de comercialización se expandieron, los corredores de seguros comenzaron también a posicionarse en el mercado. Así pues, mientras los agentes representaban los intereses de las compañías aseguradoras, los corredores representaban los intereses de los clientes. Esta diferenciación ha sido ampliamente reconocida por la literatura en seguros 5 y adoptada en la mayoría de legislaciones. Como ejemplo de lo anterior, podemos señalar las disposiciones del Código de Seguros del Estado de California, en el cual se define al agente, en su sección 31, como la persona autorizada por la compañía aseguradora y actuando en su representación, para comercializar toda clase de seguros, diferentes a los seguros de vida. En contraste, el corredor de seguros, es definido, en la sección 33, como la persona que, a cambio de una remuneración y en nombre de un tercero, comercializa toda clase de seguros, diferentes a los de vida, pero no en representación de la compañía aseguradora. En el mismo sentido, la Declaración de Principios Básicos de Seguros de la IAIS (2011) dispone: Los intermediarios se clasifican en dos categorías. Ellos actúan ya sea, principalmente, en nombre del cliente o en nombre de la aseguradora. Cuando el intermediario actúa, ante todo, a nombre del asegurador, el intermediario vende los productos para y a nombre de uno o más aseguradores; con frecuencia se les denomina el agente o productor. Los intermediarios pueden actuar para un único asegurador (algunas veces se les llama vinculados ) o representar a varios. Los productos que ofrecen pueden ser limitados por los acuerdos de la agencia con el asegurador o los aseguradores en cuestión. 5 Al respecto ver Beh & Wills (2009), Jerry (2002) y Cummins & Doherty (2005)

9 El rol del intermediario de seguros En los casos en que el intermediario actúa principalmente en nombre del cliente, el intermediario es independiente de la(s) aseguradora(s) cuyos productos vende. Denominados generalmente corredor (broker), o asesor financiero independiente, pueden seleccionar productos entre aquellos disponibles en todo el mercado. No obstante lo anterior, el análisis de la definición de cada tipo de intermediario varia caso a caso dependiendo del marco legal y contexto de cada país Corredores de seguros o brokers Este tipo de intermediarios se caracteriza por actuar para el cliente, manejar grandes volúmenes de primas y contar con un amplio portafolio de productos de diferentes compañías. Su asesoría a los clientes se basa en ajustar los productos que ofrecen las compañías aseguradoras a sus necesidades. En general, los grandes clientes utilizan corredores de seguros para su estrategia de administración de riesgos debido a su conocimiento y posibilidad de crear un portafolio integral para todos los riesgos a los que se encuentran expuestos, en vez de contar con coberturas segmentadas con diferentes intermediarios. En algunos casos, los corredores de seguros se especializan en algunos tipos de riesgos, tales como sector energético, de transporte, etc Agentes y agencias Están, por lo general, autorizados por la compañía aseguradora para celebrar negocios en su nombre. Tradicionalmente, los agentes o agencias han representado los intereses de la compañía aseguradora. En Estados Unidos, los agentes independientes y los corredores de seguros son quienes tienen la relación con el cliente, y determinan con cuál compañía aseguradora se llevará acabo la renovación. Por el contrario, para los agentes exclusivos la aseguradora es quien tiene la relación con el cliente y decide en la renovación del contrato. 2.4 Régimen de remuneración Como se evidenció en la sección anterior, los intermediarios cumplen funciones relevantes en el mercado asegurador, razón por la cual su labor es remunerada. Esta compensación puede darse por diferentes mecanismos, los cuales se mencionarán a continuación. Se debe resaltar que en algunos casos estos mecanismos no son excluyentes, por lo que puede darse una mezcla de éstos según lo pactado por las partes

10 La primera y más común forma de retribución es la comisión directa, la cual está determinada como un porcentaje fijo de la prima emitida correspondiente al negocio suscrito. En este caso, el asegurado no debe desembolsar directamente el pago de esta comisión dado que ésta está pactada entre el intermediario y la compañía que expide la póliza. El porcentaje de comisión varía dependiendo del ramo de seguros, ya que las funciones del intermediario difieren según los tipos de seguros en cuestión, situación que se refleja en un mayor o menor esfuerzo comercial del intermediario, y por ende, en su retribución. Bajo el régimen de comisión directa, el intermediario de seguros puede enfrentar un dilema para coordinar sus intereses frente a los de sus clientes, entendiendo como tales la compañía aseguradora y el tomador del seguro, pues su remuneración está ligada directamente al valor de la prima o precio del seguro, de manera que, entre más alta la prima, mayor será la remuneración, pero menor será el beneficio para el tomador del seguro, pues se traduce en un mayor costo de éste. Tal incentivo perverso se soluciona si el mercado de intermediarios en seguros es competitivo, ya que el consumidor podrá buscar fácilmente otros intermediarios que le ofrezcan mejores productos a precios más competitivos. Por otra parte, se encuentra el pago directo a los intermediarios mediante un esquema de honorarios. En esta situación, es el comprador de seguros quien se encarga del pago de la compensación al intermediario, el cual a su vez renuncia a las comisiones directas, y por ende, estas son descontadas de la prima cobrada al asegurado. En este esquema, el intermediario trabaja para el cliente directamente, por lo cual es apenas lógico que éste asuma los costos de su labor. Dicho tipo de práctica está asociado generalmente a la gestión de administración de riesgos o manejo de una importante cartera por parte de los intermediarios. Por ende, el asegurado requiere de una gestión más avanzada que la simple intermediación. Finalmente se encuentran las comisiones contingentes 6, las cuales no dependen de la celebración de transacciones individuales, sino del cumplimiento de un conjunto de actividades establecido previamente entre las partes. Estas comisiones son concebidas como incentivos para los intermediarios, ya que les permite participar de los resultados del negocio, y se pueden adquirir en adición a las comisiones de prima. Algunas de las comisiones contingentes más utilizadas son las que premian el incremento de la producción. Es decir, que las compañías aseguradoras dan un porcentaje de comisión sobre la nueva producción de un intermediario. Otra comisión contingente común está dada por el resultado técnico de la cuenta. De esta forma, el intermediario recibe comisiones 6 También conocidas como supercomisiones o rappels

11 El rol del intermediario de seguros que se relacionan inversamente con el comportamiento de su cartera en términos de siniestralidad. Este tipo de comisiones han sido prohibidas por la legislación de algunos países ya que pueden generar conflictos de intereses para los intermediarios y causar así fallas de mercado (Spitzer vs- Marsh & McLennan Companies Inc.- y Marsh Inc., 2004). Parte de la remuneración del intermediario también puede ser en especie (por ejemplo, viajes o seminarios o convenciones). Este tipo de remuneración puede llegar a ser de gran utilidad, pues ayuda a mantener la fidelidad y lealtad del intermediario hacia la aseguradora. En el mercado anglosajón, este tipo de acuerdos son llamados PSA, Placement services agreements o MSA Market services agreements. 3. LA INTERMEDIACIÓN DE SEGUROS EN COLOMBIA 3.1 Cifras del mercado De acuerdo al informe rendido bajo el Financial Sector Assessment Program FSAP en Colombia los agentes y agencias comprenden casi el 60% de la comercialización de seguros. Aun cuando no hay estadísticas oficiales, se estima que existen alrededor de agentes y agencias, cuya actividad se centra en las líneas de vida. Por otro lado, existen aproximadamente 50 corredores, 34 de seguros y 14 de reaseguros, especializados principalmente en líneas comerciales o institucionales. Estas cifras dejan ver la importancia de la actividad de intermediación en seguros a nivel social, al involucrar una importante cantidad de trabajadores. En Colombia, los intermediarios de seguros reciben por su labor, en promedio, comisiones que alcanzan cerca del 10% de las primas emitidas. Como se puede observar en el gráfico 1, el índice de comisiones a intermediarios 7 para Colombia muestra un comportamiento relativamente estable durante los últimos 20 años, permaneciendo alrededor del 10% en el agregado de la industria. Durante el periodo este índice disminuyó considerablemente al pasar del 18% al 14% teniendo una tendencia a la baja. Para el año 1990, con la liberalización de tarifas del mercado (Ley 45 de 1990), el índice evidenció una importante caída para posteriormente estabilizarse. Esto como resultado del aumento de la competencia y de la entrada al mercado de las primas correspondientes a los ramos de la seguridad social. 7 Índice de comisiones: Comisiones a intermediarios / Primas emitidas

12 25% 20% 15% 10% 5% 0% Índice de comisiones Primas emitidas constantes

13 El rol del intermediario de seguros Al desagregar las comisiones a intermediarios por ramos de seguros (Vida y Personas, Daños y Seguridad Social) se encuentra que, tanto los ramos de vida y personas como los de daños, han evidenciado cierta estabilidad en materia de dichas comisiones. Vale la pena resaltar que desde 2002 el índice de comisiones de los ramos de vida y personas supera el de los ramos de daños. Para el análisis del índice de comisiones de ramos de Seguridad Social se debe tener en cuenta que dentro del cálculo se incluyen las primas del sector de rentas vitalicias, donde no se dan comisiones de intermediación, lo que genera ruido en el resultado. Gráfico 2 Índice de comisiones por ramo 16,0% 14,0% 12,0% 10,0% 8,0% 6,0% 4,0% 2,0% 0,0% Daños Personas Seguridad social Fuente: FASECOLDA. Al examinar los índices de comisiones de los diferentes ramos de seguros se observa una alta heterogeneidad entre los mismos. La tabla muestra el índice de comisiones de los diferentes ramos para 2012, así como la participación de cada uno de ellos en el total de las comisiones pagadas. Este comportamiento es consistente con la literatura (Cummins y Doherty, 2005), según la cual este índice refleja la dificultad de suscripción de cada uno de los ramos

14 Tabla 1: Índice de comisiones a intermediarios por ramo 2012 Ramos Primas emitidas Comisiones de intermediacion Índice DAÑOS % Automoviles % Cumplimiento % Soat % Responsabilidad civil % Incendio % Terremoto % Sustraccion % Transporte % Corriente débil % Todo riesgo contratista % Manejo % Lucro cesante % Montaje y rotura de maquinaria % Aviación % Navegación y casco % Minas y petróleos % Vidrios % Crédito comercial % Crédito a la exportación % Agrícola % Semovientes % Desempleo % Hogar % PERSONAS % Exequias % Accidentes personales % Colectivo vida % Educativo % Vida grupo % Salud %

15 El rol del intermediario de seguros Enfermedades de alto costo % Vida individual % Pensiones voluntarias % Pensiones con conmutación pensional % Rentas voluntarias % SEGURIDAD SOCIAL % Previsional de invalidez y sobrevivencia % Riesgos laborales % Pensiones ley % Total % Fuente: FASECOLDA. El reporte del FSAP para Colombia, mencionado previamente, señaló: pimero, que las comisiones de intermediación oscilan entre el 5% y el 20%, según el tipo de seguro; segundo, que en las líneas de vida (sin contar riesgos laborales y colectivos), el porcentaje de comisión es relativamente alto, en comparación con otros países, pues se encuentra alrededor de 35 a 40% en el primer año de vigencia, y 25% en la renovación; tercero, que en general los corredores tienen comisiones mas altas que los agentes y agencias, lo cual se puede explicar por el volumen y mayor complejidad de los negocios que manejan y por la independencia del corredor frente a la compañía aseguradora. Con el fin de comparar los niveles de comisiones a intermediarios en Colombia con la experiencia de otros países, Vargas (2009) evaluó los casos de los ramos de daños en algunos mercados latinoamericanos encontrando que Colombia registra unos niveles de comisiones similares al promedio de cinco países Latinoamericanos y a Estados Unidos. No obstante, cuando se realiza el mismo ejercicio discriminando por ramos se encuentra que para algunos de éstos, el índice de comisiones de Colombia parece ser bajo. Este es el caso de los ramos de SOAT, Automóviles e Incendio. Por el contrario, para los ramos como los de Cumplimiento y Transporte, las comisiones se encuentran en niveles cercanos al promedio. Es evidente por lo tanto, que la heterogeneidad en el índice de comisiones dependiendo de los ramos es un fenómeno que se presenta en otros países

16 3.2 Marco normativo Constitución y ejercicio Si bien en Colombia no existe una definición legal de la intermediación en seguros, la jurisprudencia la ha definido como aquella actividad comercial que habitualmente realizan ciertas personas con el objeto de poner en contacto a dos o más personas interesadas en cubrir unas expectativas precisas, lo cual incluye el asesoramiento y acercamiento entre las partes interesadas y la promoción y ofrecimiento de seguros, y cuyo fin último es la colocación de un contrato de seguro, entendiendo a este como el acto de perfeccionamiento del contrato 8. Por otro lado, la ley dispone que solamente están autorizados para actuar como intermediarios de seguros los corredores, quienes deben constituirse como sociedades anónimas; las agencias, constituidas como sociedades colectivas, en comandita simple o de responsabilidad limitada, y los agentes, como personas naturales, quienes deberán ser, además, residentes en Colombia por más de un año y mayores de edad 9. En cuanto al respaldo financiero que debe acreditar el intermediario de seguros, se le exige, al corredor, mantener un capital mínimo de acuerdo al valor señalado por la Superintendencia Financiera de Colombia, el cual se reajusta anualmente con base en el Índice de Precios al Consumidor; a las agencias, un capital social no inferior a dieciséis (16) salarios mínimos mensuales legales vigentes; a los agentes, no se les obligado a acreditar ningún tipo de capital Sentencia Consejo de Estado, 28 de agosto de 1995, Rad. 3110, CP Libardo Rodriguez Rodriguez. Ver también Sentencia C-479 de 1999, Corte Constitucional. 9 Decreto 2555 de 2010, ART. 2,30,1,1,2 del y Ley 510 de 1999, Art Circular básica jurídica 007/96, numeral 1,2 del Capítulo Tercero, título VI. Empezó con $200,000,000 en el 2002, reajustado anualmente con el IPC, y un capital mínimo por crecimiento igual al 10% de los ingresos causados: EOSF. ARTICULO 80. CAPITAL. 1. Capitales mínimos de las instituciones financieras.( ) Para las entidades aseguradoras, con excepción de aquellas que tengan como objeto exclusivo el ofrecimiento del ramo de seguro de crédito a la exportación y de aquellas que efectúen actividades propias de las compañías reaseguradoras, el capital mínimo será de cinco mil quinientos millones de pesos ($ ), ajustados anualmente de la forma como se establece en el inciso anterior, más el patrimonio requerido para operar los diferentes ramos de seguro, cuyo monto será determinado por el Gobierno Nacional. Las entidades reaseguradoras y aquellas entidades aseguradoras que efectúen actividades propias de las entidades reaseguradoras deberán acreditar como capital mínimo veintidós mil millones de pesos ($ ), ajustados anualmente en la forma prevista en el inciso anterior. Este último monto comprende el patrimonio requerido para operar los diferentes ramos de seguro. ( )2. Capital mínimo de los intermediarios de seguros. Las agencias colocadoras de seguros y de títulos de capitalización

17 El rol del intermediario de seguros Por otro lado, el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero exige al intermediario de seguros un grado de idoneidad para el ejercicio de la actividad, la cual, de acuerdo al Decreto 2555 de 2010, se demuestra mediante la experiencia del intermediario en el manejo de los negocios según las sanas prácticas comerciales, financieras y de seguros, y el conocimiento de la actividad, conocimiento que se presume por el hecho de haber desempeñado durante un plazo no inferior a dos (2) años funciones de dirección o administración en entidades del sector asegurador, o prestado asesorías durante el mismo término o desempeñado funciones en relación con la actividad propia de tales entidades 11. Una vez acreditados los requisitos de forma societaria, idoneidad y capital, procede la inscripción y certificación del corredor de seguros ante la Superintendencia Financiera, y la inscripción de los agentes y agencias ante la compañía aseguradora a la cual se encuentran vinculados. Por último, en cuanto a las restricciones para el ejercicio de la actividad, las normas disponen las siguientes inhabilidades e incompatibilidades, según el tipo de intermediario 12 : Corredores de seguros: No podrán ser socios las personas jurídicas: a. Que tengan primas de seguros propios o de su clientela comercial que excedan el veinte por ciento (20%) del total de las que el corredor de seguros obtenga directamente en el año. b. Que tengan un socio o administrador inhabilitado para ser socio de una sociedad corredora de seguros. No pueden ser socios las personas naturales que: a. Que estén inscritas como agentes colocadores de seguros en los ramos donde el corredor de seguros pueda servir de intermediario al público. b. Que tengan la calidad de empleados públicos o trabajadores oficiales, o pertenezcan a cuerpos públicos colegiados. Se exceptúan de esta disposición quienes solamente des-empeñen funciones docentes. c. Que sean directores, gerentes, administradores o empleados de instituciones bancarias y de crédito. d. Que sean socios, directores, administradores o empleados de empresas comerdeberán acreditar para su inscripción ante la Superintendencia Bancaria un capital social no inferior a dieciséis (16) salarios mínimos mensuales legales vigentes. 11 Artículo DT. 2555/10, y artículo 3º del Decreto 2605 de 1993 y 206 EOSF. 12 Ver Decreto 361 de 1972, artículos 4 y 5 y EOSF Art. 41 #6 y Art. 77 #

18 ciales, cuando las primas correspondientes a los seguros de dichas empresas o de su clientela comercial excedan el veinte por ciento (20%) del total de las que obtengan anual-mente para las compañías aseguradoras con las cuales sirva de intermediario el corredor de seguros. e. Que sean menores de edad y los extranjeros no residentes en el país por más de un año. f. Que sean directores, gerentes y funcionarios de compañías de seguros o de capitalización. Agentes: No son hábiles para actuar como agentes colocadores: a. Quienes ejerzan cargos oficiales o semioficiales o pertenezcan a cuerpos públicos colegiados. Se exceptúan de esta disposición, quienes solamente desempeñen funciones docentes. b. Los directores, gerentes, administradores o empleados de instituciones bancarias y de crédito. c. Los socios, directores, administradores o empleados de empresas comerciales, cuando las primas correspondientes a los seguros de dichas empresas o de su clientela comercial, excedan el veinte por ciento (20%) del total de los que obtengan anualmente para las compañías aseguradoras que representen. d. Los menores de edad y los extranjeros no residentes en el país por más de un año. e. Los directores, gerentes y funcionarios de compañías de seguros o de capitalización. Agencias: No podrán dirigir las agencias colocadoras aquellas personas que se encuentren en los casos siguientes: a. Cuando la agencia sea dirigida por una sociedad de comercio, si las primas correspondientes a los seguros propios de ésta o de su clientela comercial exceden el veinte por ciento (20%) del total de los que obtenga directamente en el año para las compañías aseguradoras que represente; b. Cuando la sociedad de comercio que dirija la agencia, tenga algún socio o administrador que esté inhabilitado para actuar como agente colocador de seguros; c. Cuando la persona natural que haya de dirigir la agencia se encuentre en alguno de los casos previstos por el numeral 6 del artículo 41 del presente Estatuto, y

19 El rol del intermediario de seguros d. Cuando el director de la agencia o alguno de los socios o administradores de la sociedad, según sea el caso, estén inscritos como agentes colocadores de los ramos de seguros que la agencia pueda válidamente ofrecer al público Control y vigilancia Inicialmente el control y la vigilancia de la intermediación en seguros estaba a cargo de la Superintendencia Bancaria, sin embargo, a partir de la ley 510 de 1999, el Estado delegó esta función, respecto de agentes y agencias, en las compañía aseguradoras, en virtud del carácter de representación de sus actuaciones y con el fin de racionalizar la supervisión del Estado y reafirmar el principio gerencial de las compañías aseguradoras Régimen de responsabilidad En cuanto a la responsabilidad que compete al intermediario de seguros en el ejercicio de su labor, las normas aplicables le han reconocido al corredor de seguros un régimen de responsabilidad institucional, civil y administrativa 14, mientras que, respecto de agentes y agencias, se ha dispuesto un régimen de responsabilidad directa de la compañía aseguradora, con la cual se haya promovido el contrato, en virtud del carácter de representación Ley 510 de ARTICULO 101. DE LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS. Los corredores de seguros deberán constituirse como sociedades anónimas e indicar dentro de su denominación las palabras corredor de seguros o corredores de seguros, las que serán de uso exclusivo de tales sociedades. A tales empresas les serán aplicables los artículos 53, numerales 2 a 8, 91, numeral 1 y 98, numerales 1 y 2 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, así como el artículo 75 de la Ley 45 de Para los efectos antes señalados contarán con seis (6) meses contados a partir de la entrada en vigencia de esta ley para acreditar el nuevo tipo societario. En virtud del carácter de representación de una o varias compañías de seguros o sociedades de capitalización que tienen las agencias y los agentes de seguros, se entiende que no podrán ejercer su actividad sin contar con la previa autorización de dichas entidades, autorización que puede ser revocada por decisión unilateral. En consecuencia, serán tales compañías y sociedades quienes deben velar por que las agencias y agentes que las representan cumplan con los requisitos de idoneidad y por que se dé cumplimiento al régimen de inhabilidades e incompatibilidades a que se encuentran sujetos y responderán solidariamente por la actividad que éstos realicen, de acuerdo con la delegación que la ley y el contrato les hayan otorgado. 14 Responsabilidad Civil: Responde por el alcance de la asesoría brindada y las solicitudes de cobertura efectivamente acogidas por el tomador - asegurado - asimismo, por la inadecuada información suministrada; lo cual respalda en su patrimonio y en las pólizas tomadas para dichos efectos conforme a la ley. Responsabilidad Administrativa: Debe cumplir las exigencias impuestas por la Superintendencia Financiera, so pena de verse expuesto a sanciones. 15 Artículo , Decreto 2555/

20 3.2.4 Relación con la compañía aseguradora Cuando los corredores de seguros no tienen relación de dependencia, mandato o representación con la compañía aseguradora 16, las agencias y agentes actúan siempre en representación de éstas. Igualmente, las agencias son independientes de la compañía aseguradora, mientras que los agentes pueden ser dependientes (vinculados mediante contrato de trabajo y exclusividad) o independientes (vinculados mediante un contrato mercantil) Relación con el consumidor de seguros En relación con la protección de los derechos del consumidor de seguros, la ley 1328 de 2009 y la ley 1480 de 2011, regularon ampliamente el tema, sin embargo, éstas solo se aplican a las relaciones entre los consumidores financieros y las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, es decir, excluye las relaciones de agentes y agencias. En cuanto al deber de información se exige, solamente al corredor de seguros por las consideraciones anteriormente anotadas, que la información que se suministre al consumidor sea concordante con la contenida en los contratos correspondientes, so pena de exponerse a las sanciones legales por parte de la Superintendencia Financiera. Con respecto a la atención de quejas y reclamos, el corredor de seguros debe contar con un Sistema de Atención al Consumidor Financiero, el cual incluye la disponibilidad de un defensor del consumidor, la capacitación de funcionarios y clientes; el suministro de información cierta, clara, oportuna, confiable y suficiente; la disponibilidad de procesos de mejora en la atención de quejas y reclamos; y la publicación de toda la información relativa a productos y servicios ofrecidos. En conclusión, existe un régimen de protección al consumidor aplicable a las sociedades corredoras de seguros, pero inaplicable a las agencias y agentes, dado que éstos no están bajo la inspección y vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia, por lo que no se encuentran obligados a cumplir con la normativa anteriormente mencionada Régimen de comisiones La forma y condiciones de la remuneración del intermediario de seguros están sujetas al convenio que éste suscriba con la compañía aseguradora 17. Salvo estipulación en contrario, el pago de la comisión del corredor de seguros está a cargo de la compañía aseguradora Articulo 1340 Código de Comercio. 17 Artículo , Decreto 2555/10 18 Art Código de Comercio

CAPITULO I GENERALIDADES

CAPITULO I GENERALIDADES CAPITULO I GENERALIDADES Introducción Con el fin de desarrollar el Sistema de Atención al Consumidor Financiero SAC, es necesario organizar y desarrollar los procesos de capacitación a funcionarios y de

Más detalles

LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS

LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS TÍTULO IX.- DE LA TRANSPARENCIA DE LA INFORMACIÓN (incluido con resolución No. JB-2012-2209 de 12 de junio del 2012) CAPÍTULO

Más detalles

EDUCACION FINANCIERA 1. QUE ES EL CORRETAJE DE SEGUROS 2. CUAL ES LA NATURALEZA DE LOS CORREDORES DE SEGUROS?

EDUCACION FINANCIERA 1. QUE ES EL CORRETAJE DE SEGUROS 2. CUAL ES LA NATURALEZA DE LOS CORREDORES DE SEGUROS? Contenido: 1 Que es el Corretaje de Seguros? 2 Cual es la naturaleza de los Corredores de Seguros? 3 Requisitos para ser un Corredor de Seguros 4 Que servicios prestan los corredores de seguros? 5 Como

Más detalles

Consulta nº 1/2015, enviada por la Cámara de Aseguradores de Venezuela (CAV). PLANES DE ESTIMULO O INCENTIVOS PARA LA FUERZA DE VENTAS.

Consulta nº 1/2015, enviada por la Cámara de Aseguradores de Venezuela (CAV). PLANES DE ESTIMULO O INCENTIVOS PARA LA FUERZA DE VENTAS. Consulta nº 1/2015, enviada por la Cámara de Aseguradores de Venezuela (CAV). PLANES DE ESTIMULO O INCENTIVOS PARA LA FUERZA DE VENTAS. PREGUNTAS: a) Qué tipos de planes de estímulo e incentivos otorgan

Más detalles

Mediación de seguros privados

Mediación de seguros privados Imprimir Cerrar Contexto legal Líneas directoras Ley de Mediación de Seguros El mediador de seguros Más información Más información Más información Más información El agente de seguros El operador de banca-seguros

Más detalles

JTL VALENCIA & IRAGORRI CORREDORES DE SEGUROS S.A.

JTL VALENCIA & IRAGORRI CORREDORES DE SEGUROS S.A. JTL VALENCIA & IRAGORRI CORREDORES DE SEGUROS S.A. 1. PREGUNTA: Numeral 2.2.1.3. Certificado de Existencia y Representación Legal Teniendo en cuenta lo dispuesto en los artículos 117 del Código de Comercio

Más detalles

Comentarios a la nueva Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados

Comentarios a la nueva Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados ARTÍCULOS DE OPINIÓN Comentarios a la nueva Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados Luis Jiménez-Asenjo Sotomayor ljimenez@buigas.com www.buigas.com El Congreso aprobó, el pasado el 22 de junio,

Más detalles

Ley de de Mediación n de de Seguros y Reaseguros Privados. INADE, Instituto Atlántico del Seguro Observatorio Mediadores de Seguros

Ley de de Mediación n de de Seguros y Reaseguros Privados. INADE, Instituto Atlántico del Seguro Observatorio Mediadores de Seguros Ley de de Mediación n de de Seguros y Reaseguros Privados PRIMERA PARTE Objeto Condiciones Regula las condiciones en las que deben ordenarse y desarrollarse las actividades mercantiles de mediación de

Más detalles

LEY 65 DE 1966. (noviembre 15) Diario Oficial No 32.087, 23 de noviembre de 1966

LEY 65 DE 1966. (noviembre 15) Diario Oficial No 32.087, 23 de noviembre de 1966 LEY 65 DE 1966 (noviembre 15) Diario Oficial No 32.087, 23 de noviembre de 1966 Por la cual se reglamenta la profesión de Agente Colocador de Seguros Resumen de Notas de Vigencia NOTAS DE VIGENCIA: - Modificada

Más detalles

LA RETRIBUCIÓN DEL CORREDOR. José Luis Maestro

LA RETRIBUCIÓN DEL CORREDOR. José Luis Maestro LA RETRIBUCIÓN DEL CORREDOR José Luis Maestro Mediación Actividad consistente en la: Presentación, propuesta o realización de trabajos previos a la celebración de un contrato de seguro. o de Celebración

Más detalles

EL NUEVO MARCO NORMATIVO PARA EL SECTOR DE LA MEDIACIÓN

EL NUEVO MARCO NORMATIVO PARA EL SECTOR DE LA MEDIACIÓN EL NUEVO MARCO NORMATIVO PARA EL SECTOR DE LA MEDIACIÓN Laura Pilar Duque Santamaría Ángel Hernández Sanchón 28 de mayo de 2008 Estructura del documento La necesidad de una reforma normativa La regulación

Más detalles

MINUTA 1 NUEVA REGULACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO

MINUTA 1 NUEVA REGULACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO MINUTA 1 NUEVA REGULACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO Introducción El creciente uso de medios de pago electrónicos es una tendencia generalizada en Chile y en otras economías. En los últimos años, en nuestro

Más detalles

LIBRO 16 - NORMAS APLICABLES A LOS PROVEEDORES DE PRECIOS PARA VALORACIÓN

LIBRO 16 - NORMAS APLICABLES A LOS PROVEEDORES DE PRECIOS PARA VALORACIÓN PARTE 2 ENTIDADES SUJETAS A INSPECCIÓN Y VIGILANCIA Y SUJETAS A CONTROL LIBRO 16 - NORMAS APLICABLES A LOS PROVEEDORES DE PRECIOS PARA VALORACIÓN TÍTULO 1 - DE LA ACTIVIDAD DE PROVEER PRECIOS EN EL MERCADO

Más detalles

LIBERTY SEGUROS DE VIDA S.A. Política De Tratamiento de Datos Personales. Introducción

LIBERTY SEGUROS DE VIDA S.A. Política De Tratamiento de Datos Personales. Introducción LIBERTY SEGUROS DE VIDA S.A Política De Tratamiento de Datos Personales Introducción Con fundamento en lo dispuesto en la Constitución Política de Colombia y, particularmente en la Ley 1581 de 2012 y sus

Más detalles

LIBERTY SEGUROS S.A. Política De Tratamiento de Datos Personales. Introducción

LIBERTY SEGUROS S.A. Política De Tratamiento de Datos Personales. Introducción LIBERTY SEGUROS S.A Política De Tratamiento de Datos Personales Introducción Con fundamento en lo dispuesto en la Constitución Política de Colombia y, particularmente en la Ley 1581 de 2012 y sus Decretos

Más detalles

el Consejo de Estado, dispongo: La formación será tanto teórica como práctica, debiendo computarse esta última como horas efectivas de formación.

el Consejo de Estado, dispongo: La formación será tanto teórica como práctica, debiendo computarse esta última como horas efectivas de formación. RESOLUCIÓN DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES POR LA QUE SE ESTABLECEN LOS REQUISITOS Y PRINCIPIOS BÁSICOS DE LOS PROGRAMAS DE FORMACIÓN PARA LOS MEDIADORES DE SEGUROS, CORREDORES

Más detalles

ASOCIACIÓN INTERNACIONAL DE SUPERVISORES DE SEGUROS

ASOCIACIÓN INTERNACIONAL DE SUPERVISORES DE SEGUROS Principios No. 3 ASOCIACIÓN INTERNACIONAL DE SUPERVISORES DE SEGUROS PRINCIPIOS PARA LA OPERACIÓN DEL NEGOCIO DE SEGUROS Diciembre de 1999 Contenido Definiciones...1 I. Antecedentes...2 II. III. Principio

Más detalles

Ministerio de Hacienda y Crédito Público DECRETO ( )

Ministerio de Hacienda y Crédito Público DECRETO ( ) República de Colombia Ministerio de Hacienda y Crédito Público DECRETO ( ) Por el cual se modifica el decreto 2555 de 2010 en los relacionado con la prestación de servicios financieros a través de corresponsales

Más detalles

En su virtud, ----------- el Consejo de Estado, dispongo:

En su virtud, ----------- el Consejo de Estado, dispongo: RESOLUCIÓN DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES POR LA QUE SE ESTABLECEN LOS REQUISITOS Y PRINCIPIOS BÁSICOS DE LOS PROGRAMAS DE FORMACIÓN PARA LOS MEDIADORES DE SEGUROS, CORREDORES

Más detalles

DECRETO 3615 DE 2005. (octubre 10)

DECRETO 3615 DE 2005. (octubre 10) DECRETO 3615 DE 2005 (octubre 10) por el cual se reglamenta la afiliación de los trabajadores independientes de manera colectiva al Sistema de Seguridad Social Integral. EL PRESIDENTE DE LA REPÚBLICA DE

Más detalles

VISIÓN GLOBAL DEL SECTOR. Roberto Junguito Bonnet Presidente Ejecutivo

VISIÓN GLOBAL DEL SECTOR. Roberto Junguito Bonnet Presidente Ejecutivo VISIÓN GLOBAL DEL SECTOR ASEGURADOR Roberto Junguito Bonnet Presidente Ejecutivo Agenda 1. La industria aseguradora mundial 2. El sector asegurador colombiano 3. Regulación y supervisión financiera en

Más detalles

Para los efectos de esta normativa se deberán considerar las siguientes definiciones:

Para los efectos de esta normativa se deberán considerar las siguientes definiciones: RECOPILACION ACTUALIZADA DE NORMAS Capítulo 20-7 Documento para Comentarios CAPÍTULO 20-7 PROCESAMIENTO EXTERNO DE ACTIVIDADES I. ÁMBITO DE APLICACIÓN El presente Capítulo trata de las contrataciones de

Más detalles

ASOCIACIÓN INTERNACIONAL DE SUPERVISORES DE SEGUROS

ASOCIACIÓN INTERNACIONAL DE SUPERVISORES DE SEGUROS PRINCIPIOS NO. 1 ASOCIACIÓN INTERNACIONAL DE SUPERVISORES DE SEGUROS PRINCIPIOS BÁSICOS DE SEGUROS Octubre 2000 1 Principios Básicos de Seguros Contenido 1. Introducción 1.1. Antecedentes 1.2. Objetivo

Más detalles

Principio Básico de Seguros IAIS No. 10 Control Interno. Experiencia Peruana. Superintendencia de Banca, Seguros y AFP Abril 2010.

Principio Básico de Seguros IAIS No. 10 Control Interno. Experiencia Peruana. Superintendencia de Banca, Seguros y AFP Abril 2010. Principio Básico de Seguros IAIS No. 10 Control Interno Experiencia Peruana Tomás Wong-Kit Superintendencia de Banca, Seguros y AFP Abril 2010 Contenido Definición de PBS IAIS No. 10 Objetivos exposición

Más detalles

REGISTRO NACIONAL REGISTRO PERSONAS JURIDICAS

REGISTRO NACIONAL REGISTRO PERSONAS JURIDICAS REGISTRO NACIONAL REGISTRO PERSONAS JURIDICAS DIRECTRICES AÑO 2009 Tabla de Contenido DIRECTRIZ DR-PJ 001-2009... 3 Cobro de Derechos de Registro período 2009 DIRECTRIZ DR-PJ 002-2009... 4 Corrección Cobro

Más detalles

REGLAMENTO DEL REGIMEN ESPECIAL DE SEGUROS DE COMERCIALIZACIÓN MASIVA

REGLAMENTO DEL REGIMEN ESPECIAL DE SEGUROS DE COMERCIALIZACIÓN MASIVA REGLAMENTO DEL REGIMEN ESPECIAL DE SEGUROS DE COMERCIALIZACIÓN MASIVA Artículo 1.- ( Ámbito de Aplicación) Las disposiciones contenidas en el presente reglamento se aplican a las Entidades Aseguradoras,

Más detalles

REGISTRO DE PRODUCTOS DE SEGUROS A TRAVÉS DE INTERNET Autor: Ing. Guillermo Orozco Gómez

REGISTRO DE PRODUCTOS DE SEGUROS A TRAVÉS DE INTERNET Autor: Ing. Guillermo Orozco Gómez REGISTRO DE PRODUCTOS DE SEGUROS A TRAVÉS DE INTERNET Autor: Ing. Guillermo Orozco Gómez Introducción El sistema financiero juega un papel primordial en el funcionamiento económico del país, ya que por

Más detalles

DOCUMENTO TÉCNICO Comercialización de seguros a través de corresponsales

DOCUMENTO TÉCNICO Comercialización de seguros a través de corresponsales DIRECCION ADMIISTRATIVA DOCUMENTO TÉCNICO Comercialización de seguros a través de corresponsales CONTENIDO I. INTRODUCCIÓN II. MARCO NORMATIVO III. CARACTERÍSTICAS ACTUALES DEL MERCADO DE SEGUROS a. Información

Más detalles

ACUERDO SUGESE 05-13

ACUERDO SUGESE 05-13 CONSEJO NACIONAL DE SUPERVISIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO CONASSIF ACUERDO SUGESE 05-13 REGLAMENTO SOBRE SEGUROS COLECTIVOS Actualizado al 1 de diciembre de 2014. APROBADO POR EL CONSEJO NACIONAL DE SUPERVISIÓN

Más detalles

ACUERDO SUGESE 03-10

ACUERDO SUGESE 03-10 CONSEJO NACIONAL DE SUPERVISIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO CONASSIF ACUERDO SUGESE 03-10 REGLAMENTO SOBRE COMERCIALIZACIÓN DE SEGUROS Aprobado por el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero

Más detalles

Asegurado.- El cliente, persona natural o jurídica de las empresas de seguros y compañías de reaseguro interesada en la transferencia de los riesgos;

Asegurado.- El cliente, persona natural o jurídica de las empresas de seguros y compañías de reaseguro interesada en la transferencia de los riesgos; Actividades de alto riesgo.- Aquellas que por sus características particulares representan un mayor riesgo para las personas naturales y jurídicas que integran el sistema de seguro privado de ser utilizadas

Más detalles

BOLETÍN INFORMATIVO. No. 025 Bogotá D.C., 21 de enero de 2011

BOLETÍN INFORMATIVO. No. 025 Bogotá D.C., 21 de enero de 2011 BOLETÍN INFORMATIVO No. 025 Bogotá D.C., 21 de enero de 2011 02. NORMAS SOBRE EL MERCADO DE VALORES Y DEL SECTOR FINANCIERO Por considerarlo de su interés, les comunicamos que la Superintendencia Financiera

Más detalles

Capítulo 11. Entrada Temporal de Personas de Negocios

Capítulo 11. Entrada Temporal de Personas de Negocios Capítulo 11 Entrada Temporal de Personas de Negocios Artículo 11.1: Principios Generales 1. El presente Capítulo refleja la relación comercial preferente que existe entre las Partes, el objetivo mutuo

Más detalles

Master en Mediación de Seguros y Reaseguros Privados. Instituto Europeo de Finanzas Aplicadas

Master en Mediación de Seguros y Reaseguros Privados. Instituto Europeo de Finanzas Aplicadas Master en Mediación de Seguros y Reaseguros Privados Instituto Europeo de Finanzas Aplicadas Master en Mediación de Seguros y Reaseguros Privados Formación para Mediadores - Grupo A Índice 1. Introducción

Más detalles

LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS

LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS LIBRO II.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS TITULO IV.- NORMAS DE PRUDENCIA TÉCNICA CAPÍTULO II NORMAS SOBRE EL RÉGIMEN DE CAPITAL ADECUADO PARA EL SISTEMA DE SEGURO

Más detalles

Cuál es el modelo de la Integración de los Mercados de Perú, Chile y Colombia?

Cuál es el modelo de la Integración de los Mercados de Perú, Chile y Colombia? Cuál es el modelo de la Integración de los Mercados de Perú, Chile y Colombia? La integración compuesta por la Bolsa de Valores de Colombia, la Bolsa de Valores de Lima y la Bolsa de Comercio de Santiago,

Más detalles

PJD-SGS-001-2013 11 de febrero de 2013. Señor Tomás Soley Pérez Superintendente Superintendencia General de Seguros.

PJD-SGS-001-2013 11 de febrero de 2013. Señor Tomás Soley Pérez Superintendente Superintendencia General de Seguros. 11 de febrero de 2013 Señor Tomás Soley Pérez Superintendente Superintendencia General de Seguros Estimado señor: Con motivo de una consultada formulada por un operador de seguros autoexpedibles, que preguntó:

Más detalles

BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO

BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO Núm. 55 Sábado 5 de marzo de 2011 Sec. III. Pág. 25403 III. OTRAS DISPOSICIONES MINISTERIO DE ECONOMÍA Y HACIENDA 4178 Resolución de 18 de febrero de 2011, de la Dirección General de Seguros y Fondos de

Más detalles

http://bi.superfinanciera.gov.co/consultacp/listapreguntas.jsp

http://bi.superfinanciera.gov.co/consultacp/listapreguntas.jsp Página 1 de 9 Consulta de Encuesta Codigo País Tipo Emisor: Emisor: Fecha(ddmmaaaa): 043 Cemento 011 INVERSIONES ARGOS S.A. 31122012 Número radicado: 54630 Nombre del Emisor: GRUPO ARGOS S.A. Nit del Emisor

Más detalles

RESPUESTAS A LA OBSERVACIÓN REALIZADA A LOS PLIEGOS DE CONDICIONES DEL CONCURSO DE MÉRITOS No. 01-11

RESPUESTAS A LA OBSERVACIÓN REALIZADA A LOS PLIEGOS DE CONDICIONES DEL CONCURSO DE MÉRITOS No. 01-11 RESPUESTAS A LA OBSERVACIÓN REALIZADA A LOS PLIEGOS DE CONDICIONES DEL CONCURSO DE MÉRITOS No. 01-11 PREGUNTAS REMITIDAS EL 19 DE MAYO DE 2011 VÍA CORREO ELECTRÓNICO POR GUSTAVO PÁEZ ARIZA DE LA EMPRESA

Más detalles

GATS/SC/18/Suppl.3 26 de febrero de 1998 DEL COMERCIO (98-0676) Lista de compromisos específicos. Suplemento 3

GATS/SC/18/Suppl.3 26 de febrero de 1998 DEL COMERCIO (98-0676) Lista de compromisos específicos. Suplemento 3 ORGANIZACIÓN MUNDIAL GATSC/18uppl.3 26 de febrero de 1998 DEL COMERCIO (98-0676) Comercio de Servicios CHILE Lista de compromisos específicos Suplemento 3 (Esta lista es auténtica en español únicamente)

Más detalles

MINISTERIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO DECRETO

MINISTERIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO DECRETO REPÚBLICA DE COLOMBIA MINISTERIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO DECRETO ( ) Por el cual se modifica el Título 2 del Libro 36 de la Parte Segunda del Decreto 2555 de 2010 y se dictan otras disposiciones

Más detalles

SEGURO DE CUMPLIMIENTO EN COLOMBIA Elementos técnicos: Primas, Reservas, inversiones y reaseguro

SEGURO DE CUMPLIMIENTO EN COLOMBIA Elementos técnicos: Primas, Reservas, inversiones y reaseguro SEGURO DE CUMPLIMIENTO EN COLOMBIA Elementos técnicos: Primas, Reservas, inversiones y reaseguro Clara Ines Rusinque Cardona 31/Oct/2014 TEMARIO 1. Antecedentes normativos y evolución 2. Definición 3.

Más detalles

1. Requisitos previos para el acceso a los cursos o pruebas de aptitud en materias financieras y de seguros privados.

1. Requisitos previos para el acceso a los cursos o pruebas de aptitud en materias financieras y de seguros privados. PROPUESTA DE RESOLUCIÓN DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES POR LA QUE SE ESTABLECEN LOS REQUISITOS Y PRINCIPIOS BÁSICOS DE LOS PROGRAMAS DE FORMACIÓN PARA LOS MEDIADORES DE SEGUROS

Más detalles

Defensor del Asegurado

Defensor del Asegurado Estatutos Asociación Aseguradores de Chile A.G. Título Octavo Defensor del Asegurado Párrafo Primero Normas Generales Artículo 55: Definición El Defensor del Asegurado es la persona encargada de conocer

Más detalles

Código Ético para Mediadores de Seguros Privados

Código Ético para Mediadores de Seguros Privados Código Ético para Mediadores de Seguros Privados I. Exposición de motivos. El Código Universal de Ética Profesional de los Productores de Seguros y Reaseguros de 1984 definía la base universal para las

Más detalles

CIRCULAR CIRCULAR CIRCULAR...

CIRCULAR CIRCULAR CIRCULAR... CIRCULAR CIRCULAR CIRCULAR... INFORMACIÓN GENERAL/ OTROS No. 11 5 de marzo de 2010 REF: SUPERFINANCIERA CONTESTA PREGUNTAS SOBRE MERCADO DE VALORES DEL EXTERIOR, OFICINA DE REPRESENTACIÓN, CORRESPONSALÍA

Más detalles

PLIEGO DE BASES TÉCNICAS PARA EL CONCURSO DE MEDIACIÓN DE SEGUROS PRIVADOS Y DE LAS COMUNIDADES DE PROPIETARIOS DE CENTRO DE TRANSPORTE DE VITORIA S

PLIEGO DE BASES TÉCNICAS PARA EL CONCURSO DE MEDIACIÓN DE SEGUROS PRIVADOS Y DE LAS COMUNIDADES DE PROPIETARIOS DE CENTRO DE TRANSPORTE DE VITORIA S PLIEGO DE BASES TÉCNICAS PARA EL CONCURSO DE MEDIACIÓN DE SEGUROS PRIVADOS Y DE LAS COMUNIDADES DE PROPIETARIOS DE CENTRO DE TRANSPORTE DE VITORIA S.A. (CTV, S.A.) Junio de 2013 Concurso Ref. 02/2013 I

Más detalles

LA COBERTURA ASEGURADORA PARA RPAS

LA COBERTURA ASEGURADORA PARA RPAS LA COBERTURA ASEGURADORA PARA RPAS P o n e n t e A n a G a r c í a B a r o n a R e s p o n s a b l e d e R e g u l a c i ó n D i r e c c i ó n G e n e r a l d e S e g u r o s y F o n d o s d e P e n s

Más detalles

INSCRIPCIÓN EN EL REGISTRO DE MEDIADORES-CORREDORES DE SEGUROS INSCRIPCIÓN PERSONA FÍSICA

INSCRIPCIÓN EN EL REGISTRO DE MEDIADORES-CORREDORES DE SEGUROS INSCRIPCIÓN PERSONA FÍSICA ANEXO I S Página 1 de 11 ANEXO I DECLARACIÓN DE ÁMBITO TERRITORIAL DE ACTUACIÓN DECLARA QUE: A fin de determinar el órgano de control al que corresponde ejercer las competencias previstas en la Ley 26/2006,

Más detalles

RESOLUCIÓN N 14-07-01

RESOLUCIÓN N 14-07-01 RESOLUCIÓN N 14-07-01 El Directorio del Banco Central de Venezuela, en ejercicio de las facultades que le confieren los artículos 5, 7, numerales 2) y 7), 21, numeral 16), 52, 57 y 122 de la Ley que rige

Más detalles

Estándar de Supervisión para la Evaluación de las Coberturas de Reaseguro de Aseguradores Primarios y la Calidad de sus Reaseguradores

Estándar de Supervisión para la Evaluación de las Coberturas de Reaseguro de Aseguradores Primarios y la Calidad de sus Reaseguradores Estándar de Supervisión Nº. 7 ASOCIACIÓN INTERNACIONAL DE SUPERVISORES DE SEGUROS ESTÁNDAR DE SUPERVISIÓN PARA LA EVALUACIÓN DE LAS COBERTURAS DE REASEGURO DE ASEGURADORES PRIMARIOS Y LA CALIDAD DE SUS

Más detalles

CAPITULO QUINTO : OFICINAS DE REPRESENTACION

CAPITULO QUINTO : OFICINAS DE REPRESENTACION CAPITULO QUINTO : OFICINAS DE REPRESENTACION 1. REGIMEN GENERAL 1.1 Apertura Las Entidades Financieras y Reaseguradoras del Exterior podrán establecer una Oficina de Representación en el territorio nacional,

Más detalles

CODIGO DE GOBIERNO CORPORATIVO Y TRANSPARENCIA DE GENERALI COLOMBIA SEGUROS GENERALES S. A. Y GENERALI COLOMBIA VIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS S. A.

CODIGO DE GOBIERNO CORPORATIVO Y TRANSPARENCIA DE GENERALI COLOMBIA SEGUROS GENERALES S. A. Y GENERALI COLOMBIA VIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS S. A. CODIGO DE GOBIERNO CORPORATIVO Y TRANSPARENCIA DE GENERALI COLOMBIA SEGUROS GENERALES S. A. Y GENERALI COLOMBIA VIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS S. A. Las Juntas Directivas de GENERALI COLOMBIA SEGUROS GENERALES

Más detalles

Resolución Externa No. 8 de 2000 de la Junta Directiva del Banco de la República y sus modificaciones (R.E.8/00 J.D.)

Resolución Externa No. 8 de 2000 de la Junta Directiva del Banco de la República y sus modificaciones (R.E.8/00 J.D.) NORMATIVIDAD Ley 9 de 1991, artículo 10 Decreto 1735 de 1993 Resolución Externa No. 8 de 2000 de la Junta Directiva del Banco de la República y sus modificaciones (R.E.8/00 J.D.) Circular Reglamentaria

Más detalles

Seguro. Análisis de la Información:

Seguro. Análisis de la Información: OSTO Resumen 2005 de la Metodología de Calificación de Riesgo Información de Empresas Financiera de al: Seguro 31/08/05 Análisis de la Información: El proceso comienza por un paso que es imprescindible

Más detalles

SOLICITUD DE TRASFORMACION DE CORREDOR DE SEGUROS, PERSONA FÍSICA, EN AGENTE DE SEGUROS VINCULADO, PERSONA FISICA.

SOLICITUD DE TRASFORMACION DE CORREDOR DE SEGUROS, PERSONA FÍSICA, EN AGENTE DE SEGUROS VINCULADO, PERSONA FISICA. SOLICITUD DE TRASFORMACION DE CORREDOR DE SEGUROS, PERSONA FÍSICA, EN D con NIF/Pste./T.residencia, de nacionalidad con domicilio profesional en, provincia de, CP Calle nº piso puerta y domicilio a efectos

Más detalles

Diccionario financiero

Diccionario financiero Diccionario financiero Actuación fraudulenta.- Acto que incumple el derecho cuyo sentido es la obtención de un resultado contrario al conjunto del orden jurídico alcanzado a través de la puntual inobservancia

Más detalles

LEY PARA EL ORDENAMIENTO DE LAS RETRIBUCIONES ADICIONALES AL SALARIO BASE DEL SECTOR PÚBLICO

LEY PARA EL ORDENAMIENTO DE LAS RETRIBUCIONES ADICIONALES AL SALARIO BASE DEL SECTOR PÚBLICO ASAMBLEA LEGISLATIVA DE LA REPÚBLICA DE COSTA RICA PROYECTO DE LEY LEY PARA EL ORDENAMIENTO DE LAS RETRIBUCIONES ADICIONALES AL SALARIO BASE DEL SECTOR PÚBLICO SANDRA PISZK FEINZILBER DIPUTADA EXPEDIENTE

Más detalles

ANTEPROYECTO DE LEY DE MEDIACIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS PRIVADOS INDICE TÍTULO I. Disposiciones generales

ANTEPROYECTO DE LEY DE MEDIACIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS PRIVADOS INDICE TÍTULO I. Disposiciones generales ANTEPROYECTO DE LEY DE MEDIACIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS PRIVADOS INDICE TÍTULO I Disposiciones generales Artículo 1. Artículo 2. Artículo 3. Artículo 4. Artículo 5. Objeto de la Ley. Ámbito de aplicación

Más detalles

SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA. Anexo 1 (Modificado por la Circular Externa 007 de 2011)

SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA. Anexo 1 (Modificado por la Circular Externa 007 de 2011) Anexo 1 (Modificado por la Circular Externa 007 de 2011) ENCUESTA CÓDIGO PAÍS. CÓDIGO DE MEJORES PRÁCTICAS CORPORATIVAS - COLOMBIA Nombre del emisor: CONSTRUCTORA CONCONCRETO S.A. NIT del Emisor: 890.901.110-8

Más detalles

Capítulo 17. Entrada Temporal de Personas de Negocios

Capítulo 17. Entrada Temporal de Personas de Negocios Capítulo 17 Entrada Temporal de Personas de Negocios Artículo 17.1: Principios Generales 1. Además de lo dispuesto en el Artículo 1.2 (Objetivos), este Capítulo refleja la relación comercial preferente

Más detalles

DOCUMENTO TÉCNICO. Promoción, publicidad e intermediación de productos financieros del exterior en Colombia.

DOCUMENTO TÉCNICO. Promoción, publicidad e intermediación de productos financieros del exterior en Colombia. DOCUMENTO TÉCNICO Promoción, publicidad e intermediación de productos financieros del exterior en Colombia. CONTENIDO I. INTRODUCCIÓN II. NORMAS a. Oficinas de representación y contratos de corresponsalía

Más detalles

INVERSIONES, MERCADO DE CAPITALES, OFICINAS DE REPRESENTACIÓN, FOREX Concepto 2009003327-001 del 10 de febrero de 2009.

INVERSIONES, MERCADO DE CAPITALES, OFICINAS DE REPRESENTACIÓN, FOREX Concepto 2009003327-001 del 10 de febrero de 2009. INVERSIONES, MERCADO DE CAPITALES, OFICINAS DE REPRESENTACIÓN, FOREX Concepto 2009003327-001 del 10 de febrero de 2009. Síntesis: Sobre servicios de inversión en mercados de capitales se señala que las

Más detalles

y OfIien uoortud Ministerio de Hacienda y Crédito DECRETO NÚMEROJ e' 48 o2 DE " 2 9 D~~ 201 a Por el cual se modifica el Decreto 2555 de 2010

y OfIien uoortud Ministerio de Hacienda y Crédito DECRETO NÚMEROJ e' 48 o2 DE  2 9 D~~ 201 a Por el cual se modifica el Decreto 2555 de 2010 República de Colombia uoortud y OfIien Ministerio de Hacienda y Crédito Público DECRETO NÚMEROJ e' 48 o2 DE " ( 2 9 D~~ 201 a Por el cual se modifica el Decreto 2555 de 2010 EL PRESIDENTE DE LA REPÚBLICA

Más detalles

SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA. Anexo 1 (Modificado por la Circular Externa de 2011)

SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA. Anexo 1 (Modificado por la Circular Externa de 2011) Anexo 1 (Modificado por la Circular Externa de 2011) ENCUESTA CÓDIGO PAÍS. CÓDIGO DE MEJORES PRÁCTICAS CORPORATIVAS - COLOMBIA Nombre del emisor: BANCO DE OCCIDENTE S.A. NIT del Emisor: 890300279-4 Nombre

Más detalles

PENSIÓN, RECUPERACIÓN RÉGIMEN TRANSICIÓN, TASA DE RENTABILIDAD RESERVAS PENSIONALES Concepto 2008009641-002 del 6 de mayo de 2008.

PENSIÓN, RECUPERACIÓN RÉGIMEN TRANSICIÓN, TASA DE RENTABILIDAD RESERVAS PENSIONALES Concepto 2008009641-002 del 6 de mayo de 2008. PENSIÓN, RECUPERACIÓN RÉGIMEN TRANSICIÓN, TASA DE RENTABILIDAD RESERVAS PENSIONALES Concepto 2008009641-002 del 6 de mayo de 2008. Síntesis: La Ley señala una restricción para trasladarse de Régimen a

Más detalles

SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA. Anexo 1 ENCUESTA CÓDIGO PAÍS. CÓDIGO DE MEJORES PRÁCTICAS CORPORATIVAS - COLOMBIA

SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA. Anexo 1 ENCUESTA CÓDIGO PAÍS. CÓDIGO DE MEJORES PRÁCTICAS CORPORATIVAS - COLOMBIA Anexo 1 ENCUESTA CÓDIGO PAÍS. CÓDIGO DE MEJORES PRÁCTICAS CORPORATIVAS - COLOMBIA Nombre del emisor: INTERNACIONAL COMPAÑÍA DE FINANCIAMIENTO NIT del Emisor: 860-065-913-9 Nombre del Representante Legal:

Más detalles

SELECCIÓN DEL INTERMEDIARIO DE SEGUROS LEGALMENTE CONSTITUIDO EN COLOMBIA, QUE PRESTE A LA LOTERIA LA ASESORIA EN EL MANEJO DE PROGRAMAS DE SEGUROS

SELECCIÓN DEL INTERMEDIARIO DE SEGUROS LEGALMENTE CONSTITUIDO EN COLOMBIA, QUE PRESTE A LA LOTERIA LA ASESORIA EN EL MANEJO DE PROGRAMAS DE SEGUROS ESTUDIOS PREVIOS PARA EL CONCURSO DE MERITOS RELACIONADO CON UN INTERMEDIARIO DE SEGUROS, LEGALMENTE ESTABLECIDO EN COLOMBIA QUE PRESTE A LOTERIA SANTANDER SUS SERVICIOS PROFESIONALES DE ASESORIA EN LA

Más detalles

Las funciones mínimas que sobre la materia quedarán a cargo del Oficial Mayor o su equivalente, son las siguientes:

Las funciones mínimas que sobre la materia quedarán a cargo del Oficial Mayor o su equivalente, son las siguientes: DISPOSICIONES VIGENTES RELATIVAS A LOS ORDENAMIENTOS EXPEDIDOS POR LA SECRETARÍA DE LA FUNCIÓN PÚBLICA PARA LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS DE BIENES PATRIMONIALES Y DE PERSONAS 1. (A) 2 PRIMERO.- La contratación

Más detalles

CAPÍTULO 14 ENTRADA TEMPORAL DE PERSONAS DE NEGOCIOS

CAPÍTULO 14 ENTRADA TEMPORAL DE PERSONAS DE NEGOCIOS CAPÍTULO 14 ENTRADA TEMPORAL DE PERSONAS DE NEGOCIOS Artículo 14.01 Definiciones 1. Para efectos de este Capítulo, se entenderá por: actividades de negocios: aquellas actividades legítimas de naturaleza

Más detalles

Seguros Básicos Estandarizados: oportunidad de crecimiento del sector asegurador. Octubre 2010

Seguros Básicos Estandarizados: oportunidad de crecimiento del sector asegurador. Octubre 2010 S e c r e t a r í a d e H a c i e n d a y C r é d i t o P ú b l i c o Seguros Básicos Estandarizados: oportunidad de crecimiento del sector asegurador. Octubre 2010 El mercado de seguros Nuevos canales

Más detalles

(enero 28) Diario Oficial No. 49.047 de 28 de enero de 2014 MINISTERIO DE DEFENSA NACIONAL. Por el cual se reglamenta la Ley 1698 de 2013.

(enero 28) Diario Oficial No. 49.047 de 28 de enero de 2014 MINISTERIO DE DEFENSA NACIONAL. Por el cual se reglamenta la Ley 1698 de 2013. Resumen de Notas de Vigencia NOTAS DE VIGENCIA: DECRETO 124 DE 2014 (enero 28) Diario Oficial No. 49.047 de 28 de enero de 2014 MINISTERIO DE DEFENSA NACIONAL Por el cual se reglamenta la Ley 1698 de 2013.

Más detalles

GRUPO DE CONTRATOS Evaluación Jurídica - Licitación Pública No. 08 de 2002

GRUPO DE CONTRATOS Evaluación Jurídica - Licitación Pública No. 08 de 2002 Evaluación Jurídica - Licitación Pública No. 08 de 2002 Objeto: Contratar el aseguramiento de los intereses patrimoniales de la Superintendencia Bancaria Presupuesto oficial: Ciento treinta y siete millones

Más detalles

Conclusiones SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA

Conclusiones SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA Conclusiones En los últimos años, el análisis y promoción de la inclusión financiera ha empezado a ser un tema central en las agendas de gobierno, así como de reguladores y supervisores financieros en

Más detalles

El expediente se tramita por procedimiento abierto y un criterio de adjudicación.

El expediente se tramita por procedimiento abierto y un criterio de adjudicación. Informe 8/2014, de 24 de noviembre, sobre si es ajustado a derecho excluir del procedimiento de adjudicación de un contrato de mediación de seguros a una oferta con valor cero. I ANTECEDENTES El Alcalde

Más detalles

Dirección General de Seguros SOLICITUD DE ADAPTACION DE CORREDOR DE SEGUROS PERSONA JURIDICA. con CIF, domicilio social en provincia de

Dirección General de Seguros SOLICITUD DE ADAPTACION DE CORREDOR DE SEGUROS PERSONA JURIDICA. con CIF, domicilio social en provincia de MINISTERIO DE ECONOMÍA Y HACIENDA Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones SOLICITUD DE ADAPTACION DE CORREDOR DE SEGUROS PERSONA JURIDICA D en nombre y representación de la sociedad con CIF,

Más detalles

Los efectos de los mercados electrónicos La nueva regulación de e-trading en Colombia

Los efectos de los mercados electrónicos La nueva regulación de e-trading en Colombia Los efectos de los mercados electrónicos La nueva regulación de e-trading en Colombia Diana Castañeda Suárez Subdirectora de Coordinación Normativa Superintendencia Financiera de Colombia Cartagena, 30

Más detalles

PENSIÓN, DEVOLUCIÓN DE SALDOS, EXCEDENTES DE LIBRE DISPONIBILIDAD Concepto 2008002623-001 del 13 de febrero de 2008.

PENSIÓN, DEVOLUCIÓN DE SALDOS, EXCEDENTES DE LIBRE DISPONIBILIDAD Concepto 2008002623-001 del 13 de febrero de 2008. PENSIÓN, DEVOLUCIÓN DE SALDOS, EXCEDENTES DE LIBRE DISPONIBILIDAD Concepto 2008002623-001 del 13 de febrero de 2008. Síntesis: Si el afiliado tiene los recursos suficientes en su cuenta de ahorro individual

Más detalles

BLANQUEO DE CAPITALES EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS DE VIDA A TRAVÉS DE CORREDORES DE SEGUROS

BLANQUEO DE CAPITALES EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS DE VIDA A TRAVÉS DE CORREDORES DE SEGUROS BLANQUEO DE CAPITALES EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS DE VIDA A TRAVÉS DE CORREDORES DE SEGUROS I. INTRODUCCIÓN Uno de los aspectos que más puede dañar la imagen corporativa y la reputación en el mercado

Más detalles

CAMBIOS REGULATORIOS RECIENTES Y EN CURSO EN EL MERCADO ASEGURADOR CHILENO. XI Congreso Copaprose Uruguay 2013

CAMBIOS REGULATORIOS RECIENTES Y EN CURSO EN EL MERCADO ASEGURADOR CHILENO. XI Congreso Copaprose Uruguay 2013 CAMBIOS REGULATORIOS RECIENTES Y EN CURSO EN EL MERCADO ASEGURADOR CHILENO XI Congreso Copaprose Uruguay 2013 Osvaldo Macías Muñoz Intendente de Seguros Uruguay- Abril 2013 TEMARIO I. Cifras del mercado

Más detalles

CASA DE BOLSA CREDIT SUISSE MEXICO, S. A. Grupo Financiero Credit Suisse México

CASA DE BOLSA CREDIT SUISSE MEXICO, S. A. Grupo Financiero Credit Suisse México CASA DE BOLSA CREDIT SUISSE MEXICO, S. A. Grupo Financiero Credit Suisse México Comentarios y Análisis de la Administración Sobre los Resultados de Operación y Situación Financiera 31 de Marzo de 2013

Más detalles

Publicada en el Diario Oficial de la Federación el 1 de diciembre de 2014.

Publicada en el Diario Oficial de la Federación el 1 de diciembre de 2014. DISPOSICIONES DE CARÁCTER GENERAL APLICABLES A LAS SOCIEDADES CONTROLADORAS DE GRUPOS FINANCIEROS SUJETAS A LA SUPERVISIÓN DE LA COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES Publicada en el Diario Oficial de

Más detalles

CASA DE BOLSA CREDIT SUISSE MEXICO, S. A.

CASA DE BOLSA CREDIT SUISSE MEXICO, S. A. CASA DE BOLSA CREDIT SUISSE MEXICO, S. A. Institución de Banca Múltiple Grupo Financiero Credit Suisse México Comentarios y Análisis de la Administración sobre los resultados de operación y situación financiera

Más detalles

3.7. AGENCIAS CALIFICADORAS DE RIESGO ADMISIBLES PARA LA INSCRIPCIÓN Y CALIFICACIONES MÍNIMAS ADMISIBLES.

3.7. AGENCIAS CALIFICADORAS DE RIESGO ADMISIBLES PARA LA INSCRIPCIÓN Y CALIFICACIONES MÍNIMAS ADMISIBLES. 3.7. AGENCIAS CALIFICADORAS DE RIESGO ADMISIBLES PARA LA INSCRIPCIÓN Y CALIFICACIONES MÍNIMAS ADMISIBLES. A partir de enero

Más detalles

DECRETO 2915 DE 1994 (Diciembre 31)

DECRETO 2915 DE 1994 (Diciembre 31) DECRETO 2915 DE 1994 (Diciembre 31) MINISTERIO DEL MEDIO AMBIENTE NOTA DE VIGENCIA: Decreto derogado por el Decreto 1124 de 1999 Por el cual se organiza la Unidad Administrativa Especial del Sistema de

Más detalles

CAPITULO 12: ENTRADA TEMPORAL DE PERSONAS DE NEGOCIOS. 1. Para efectos de este Capítulo, los siguientes términos se entenderán por:

CAPITULO 12: ENTRADA TEMPORAL DE PERSONAS DE NEGOCIOS. 1. Para efectos de este Capítulo, los siguientes términos se entenderán por: CAPITULO 12: ENTRADA TEMPORAL DE PERSONAS DE NEGOCIOS Artículo 12.01 Definiciones 1. Para efectos de este Capítulo, los siguientes términos se entenderán por: actividades de negocios: aquellas actividades

Más detalles

PROGRAMA 493M DIRECCIÓN, CONTROL Y GESTIÓN DE SEGUROS. El programa tiene los siguientes objetivos:

PROGRAMA 493M DIRECCIÓN, CONTROL Y GESTIÓN DE SEGUROS. El programa tiene los siguientes objetivos: PROGRAMA 493M DIRECCIÓN, CONTROL Y GESTIÓN DE SEGUROS 1. DESCRIPCIÓN El programa tiene los siguientes objetivos: El control previo de los requisitos y documentación necesarios para el acceso y ejercicio

Más detalles

Los seguros marítimos y el mercado abierto de seguros - Seguros marítimos obligatorios.

Los seguros marítimos y el mercado abierto de seguros - Seguros marítimos obligatorios. Los seguros marítimos y el mercado abierto de seguros - Seguros marítimos obligatorios. Análisis crítico y perspectiva desde el enfoque del consumidor. Leonardo Umaña M. Cartagena, febrero de 2015 Contenido

Más detalles

ÍNDICE. Introducción. Antecedentes y valores de Fedata Auditores. Estructura jurídica y régimen de propiedad red. Órgano de gobierno

ÍNDICE. Introducción. Antecedentes y valores de Fedata Auditores. Estructura jurídica y régimen de propiedad red. Órgano de gobierno INFORME ANUAL CORPORATIVO 2011 ÍNDICE Introducción Antecedentes y valores de Fedata Auditores Estructura jurídica y régimen de propiedad red Órgano de gobierno Sistemas de control de calidad Procedimientos

Más detalles

Por tanto, en base a las disposiciones legales antes señaladas, el Consejo Directivo de la Superintendencia de Valores ACUERDA emitir la siguiente:

Por tanto, en base a las disposiciones legales antes señaladas, el Consejo Directivo de la Superintendencia de Valores ACUERDA emitir la siguiente: Considerando: I- Que el artículo 5 de la Ley Orgánica de la Superintendencia de Valores, establece como uno de los deberes de esta Superintendencia, facilitar el desarrollo del mercado de valores, tanto

Más detalles

SOCIEDAD LIMITADA DEFINICIÓN INCONVENIENTES: REQUISITOS DE CONSTITUCIÓN.

SOCIEDAD LIMITADA DEFINICIÓN INCONVENIENTES: REQUISITOS DE CONSTITUCIÓN. SOCIEDAD LIMITADA DEFINICIÓN Es una sociedad mercantil, cuyo capital está dividido en participaciones sociales, que se integran por las aportaciones de todos los socios, quienes no responden personalmente

Más detalles

CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES

CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES CAPITULO V CONCLUSIONES Y ECOMENDACIONES CONCLUSIONES El Derecho mexicano, ha creado medios legales para conservar la naturaleza del seguro de vida intacta con el objetivo de proteger a los usuarios de

Más detalles

PARTE 4. OFRECIMIENTO DE SERVICIOS FINANCIEROS DEL EXTERIOR EN COLOMBIA PARTE 4 OFRECIMIENTO DE SERVICIOS FINANCIEROS DEL EXTERIOR EN COLOMBIA

PARTE 4. OFRECIMIENTO DE SERVICIOS FINANCIEROS DEL EXTERIOR EN COLOMBIA PARTE 4 OFRECIMIENTO DE SERVICIOS FINANCIEROS DEL EXTERIOR EN COLOMBIA PARTE 4 OFRECIMIENTO DE SERVICIOS FINANCIEROS DEL EXTERIOR EN Artículo 4.1.1.1.1 (Artículo 1 del Decreto 2558 de 2007) Definiciones. Para efectos de lo previsto en el presente decreto se entenderá por:

Más detalles

MANUAL DE MANEJO DE INFORMACIÓN DE INTERÉS PARA EL MERCADO

MANUAL DE MANEJO DE INFORMACIÓN DE INTERÉS PARA EL MERCADO MANUAL DE MANEJO DE INFORMACIÓN DE INTERÉS PARA EL MERCADO Noviembre 2014 MANUAL DE MANEJO DE INFORMACIÓN DE INTERÉS PARA EL MERCADO El presente Manual establece un conjunto de políticas y normas de carácter

Más detalles

Capítulo 14. Entrada Temporal de Personas de Negocios

Capítulo 14. Entrada Temporal de Personas de Negocios Capítulo 14 Entrada Temporal de Personas de Negocios Artículo 14.1: Principios Generales 1. Además de lo dispuesto en el Artículo 1.2 (Objetivos), este Capítulo refleja la relación comercial preferente

Más detalles

I. Representante fiscal en España para entidades que pretendan operar en régimen de libre prestación de servicios.

I. Representante fiscal en España para entidades que pretendan operar en régimen de libre prestación de servicios. SECRETARÍA DE ESTADO, ANEXO SOBRE NORMAS DE INTERÉS GENERAL APLICABLES A ENTIDADES QUE OPERAN EN ESPAÑA EN RÉGIMEN DE LIBRE PRESTACIÓN DE SERVICIOS Y DERECHO DE ESTABLECIMIENTO ( VIDA Y NO VIDA) La relación

Más detalles

A todas las entidades aseguradoras del segundo grupo, corredores de seguros de renta vitalicia y asesores previsionales

A todas las entidades aseguradoras del segundo grupo, corredores de seguros de renta vitalicia y asesores previsionales REF.: IMPARTE NORMAS SOBRE CONTRATACION DE SEGUROS DE RENTAS VITALICIAS DEL D.L. N 3.500, DE 1980. DEROGA NORMA DE CARÁCTER GENERAL N 153, DE 17.01.2003; CIRCULARES N 746 DE 06.11.1987, N 777 DE 02.02.1988,

Más detalles

Colombia: La Superintendencia Financiera avanza en la implementación de medidas que garantizan la Protección al Consumidor.

Colombia: La Superintendencia Financiera avanza en la implementación de medidas que garantizan la Protección al Consumidor. Colombia: La Superintendencia Financiera avanza en la implementación de medidas que garantizan la Protección al Consumidor. El Organismo de Contralor del Sistema Financiero Colombiano, en el marco de sus

Más detalles

Anexo 02 FICHA TECNICA FONDO FINANCIERO DE PROYECTOS DE DESARROLLO FONADE

Anexo 02 FICHA TECNICA FONDO FINANCIERO DE PROYECTOS DE DESARROLLO FONADE Anexo 02 FICHA TECNICA FONDO FINANCIERO DE PROYECTOS DE DESARROLLO FONADE CONTRATAR LOS SERVICIOS DE UN CORREDOR DE SEGUROS Y EL PROGRAMA DE SEGUROS GENERALES QUE GARANTICEN LA PROTECCIÓN DE LOS ACTIVOS

Más detalles