Conclusiones PATMIR: Diez años de logros y perspectivas Marzo, 2011

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1 Secretaría de Hacienda y Crédito Público Conclusiones PATMIR: Diez años de logros y perspectivas Marzo, 2011

2 Importancia de la Inclusión Financiera En México, la inclusión financiera requiere y tiene la mayor relevancia, por ser un medio eficaz para permitir a las personas de menores recursos estar en la posibilidad de realizar sus proyectos productivos, generando una sociedad más equitativa. Los hogares requieren: Servicios de ahorro e inversión Financiamiento apropiado y oportuno Seguros Transferencias de dinero Pago de servicios Dichos servicios les posibilitan: Contar con los recursos para realizar el pago de sus gastos cotidianos Cubrir imprevistos Contar con recursos para poder invertir en bienes de consumo o trabajo Liberar tiempo para realizar más actividades La inclusión financiera permite reducir la Pobreza de Oportunidades 2

3 La política de inclusión financiera del Gobierno Federal La inclusión financiera en la administración del Presidente Calderón tiene como objetivo ofrecer a la población servicios financieros formales, justos, accesibles y sostenibles que contribuyan al desarrollo económico. La política de llevar servicios a la población marginada abarca las siguientes vertientes: 1. Establecimiento de un marco jurídico y normativo sólido y adecuado 2. Apoyos para asistencia técnica y capacitación al Sector del Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo, para facilitarles el cumplimiento del marco normativo y contribuir a su fortalecimiento institucional 3. Medidas para fomentar una oferta menos costosa de productos 4. Protección al consumidor 5. Fomentar la educación financiera 3

4 El reto de la Inclusión Financiera en México 30% de la población aún no cuenta con acceso a servicios financieros La falta de inclusión financiera se debe tanto a problemas o fallas tanto por la parte de oferta como de demanda: Oferta: Falta de infraestructura y canales de distribución de servicios financieros formales adecuados Desarrollo de productos acordes a las necesidades de la población objetivo Demanda: Conocimiento de los servicios financieros y percepción de exclusión Capacidad para solicitar servicios financieros 50% de los hogares tiene acceso a uno o dos servicios financieros únicamente Un tercio de los municipios en México no tienen oferta de servicios financieros formales 4

5 Fallas de Oferta Los elementos a considerar para abatir los problemas de oferta de servicios financieros son: 1. Desarrollo de la infraestructura: el mayor rezago en acceso a servicios financieros está en comunidades remotas, que hace no redituable el modelo de banca tradicional. Por ende, requiere: Fortalecer y desarrollar a los intermediarios financieros del sector social que llegan a las comunidades más alejadas y hablen su idioma. Promover medidas superar las barreras físicas y masificar la oferta de servicios financieros, por ejemplo corresponsales bancarios, telefonía celular, terminales punto de venta Promover una regulación adecuada que permita la oferta de servicios innovadores y la existencia de intermediarios sólidos. 2. Desarrollo de productos: Los oferentes deben atender las necesidades de la población Los precios de los productos deben ser claros, adecuados al producto y no variar para que la población no perciba que se abusa de ella. 3. Generación de la confianza en los proveedores de servicios y en las tecnologías que emplean 5

6 Fallas de Oferta 4. Potenciar el impacto de los programas del Gobierno Federal de fortalecimiento de los intermediarios del Sector del Ahorro y Crédito Popular 1. Alineación de Incentivos de todos los programas y acciones en torno al fortalecimiento del Sector para que esté actúe dentro del marco normativo. 2. Coordinación de todos los programas en torno a la política pública de contar con entidades que sean financieramente viables y sostenibles aún sin apoyos gubernamentales. 3. Evaluación de resultados de los programas para garantizar que cumplan con los objetivos de política pública. 6

7 Fallas de Oferta 5. El diseño de los programas en México también debe tomar en cuenta la experiencia internacional de compartir servicios entre los integrantes del sector. De acuerdo con las exposiciones de la sesión plenaria sobre esfuerzos internacionales de inclusión financiera, se tiene que es muy importante la agrupación de las entidades del sector para que tengan la escala para que puedan proveer los servicios requeridos por su población. Servicios que se pueden compartir: Sistemas informáticos Asistencia técnica Representatividad política Supervisión y otros servicios. 7

8 Fallas de Demanda La pobreza financiera no implica que la población no pueda beneficiarse de los servicios financieros. En la exposición sobre el Portafolio de los Pobres, se muestra claramente cómo gente que vive con ingresos promedio de 2 dólares al día recurre a servicios financieros formales e informales para hacer frente a sus necesidades. Para atender la demanda insatisfecha por servicios financieros se requiere: Fomentar la educación financiera, siendo concretos en los productos y/o servicios que resuelven los problemas que tiene la población. Es necesario familiarizar a los usuarios sobre los nuevos instrumentos o tecnologías que facilitan la masificación de los servicios. Generar en esta población la confianza de que los servicios ofrecidos son seguros y que sus ahorros no van a desaparecer. Promover servicios de asistencia técnica y capacitación a los usuarios potenciales de los servicios financieros para que estén en condiciones de solicitar lo que requieren 8

9 PATMIR, Opinión de Consultores y Entidades Financieras El PATMIR forma parte de la política pública del Gobierno Federal para integrar a la población marginada a los servicios de la banca social. Los consultores que trabajaron en la segunda etapa del PATMIR coinciden en: Involucrar a directivos y gerentes en el proceso de expansión Adaptación de los servicios a las necesidades de la población Publicidad enfocada a necesidades concretas de cada localidad Uso de tecnología como dispositivos móviles y cajeros automáticos Representantes de Cajas Solidarias y Cooperativas destacan que la expansión de las entidades debe darse sobre bases sólidas y de forma ordenada, ya que lo contrario podría erosionar la estabilidad financiera y operativa de los intermediarios y con ello perder súbitamente la confianza de la población. 9

10 PATMIR en BANSEFI En Octubre 2010 el PATMIR fue transferido a BANSEFI lo cual es un avance en la simplificación y armonización de la política pública en apoyo a las finanzas populares. BANSEFI tiene la misión de apoyar el desarrollo institucional del Sector, promover la cultura financiera y el ahorro y estimular la oferta de productos y servicios financieros adecuados a las posibilidades de la población. Entre las acciones de inclusión financiera que BANSEFI ha puesto en marcha recientemente están: Distribución electrónica de apoyos gubernamentales, llegando incluso a localidades de menos de 2,500 habitantes. Del programa Oportunidades, en 2010 se dispersaron 5.4 mil millones de pesos de 1.5 millones de beneficiarios de Oportunidades y PAL. La dispersión electrónica de apoyos gubernamentales en 95 tiendas Diconsa que son corresponsales bancarios y a través de Sociedades de Ahorro y Crédito Popular, ha logrado disminuir los costos de transacción para los beneficiarios y brinda certidumbre a los beneficiarios al eliminar discrecionalidad en la entrega. 10

11 El Futuro del PATMIR Este año iniciará una nueva etapa de 3 años del PATMIR. Lo que viene hacia adelante está construido sobre la base de la experiencia anterior y las lecciones aprendidas. El enfoque seguirá siendo en lograr la inclusión financiera con base en el ahorro. Para la nueva etapa: Se incluye también a SOFIPOS y SOFINCOS Se amplía la población objetivo a zonas marginadas urbanas Se incrementa el número de Sociedades y Alianzas participantes La meta es incluir a más de setecientas mil personas en tres años, buscando mayores sinergias con otros proyectos y programas y un decidido apoyo de BANSEFI como banco especializado en este Sector. 11

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