INCLUSIÓN FINANCIERA BENEFICIOS, RETOS Y OPORTUNIDADES

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1 INCLUSIÓN FINANCIERA BENEFICIOS, RETOS Y OPORTUNIDADES Gabriela Zapata Álvarez Septiembre 2014

2 La inclusión financiera plena es un estado en el que toda la población tiene acceso conveniente y continuo a servicios financieros diversificados, adecuados, asequibles y formales, así como a la posibilidad de su uso de acuerdo a sus necesidades en el tiempo, con conocimiento informado, dentro de un marco sólido de protección.

3 Contribuye al desarrollo socio-económico de un país y de los hogares, empresas e individuos que lo conforman

4 BASE DE LA PIRÁMIDE (BP) Población en la base de la pirámide (BP) por ingreso y ocupación principal Población mundial: 6,800 m 38% Pequeños agricultores Población que vive con <$2/día 22% Obreros casuales/jornaleros Niños, jóvenes y ancianos 1,000m 18% Asalariados de bajo ingreso De edad laboral 1,600m 11% 6% Microempresarios Desempleados 5% Pescadores y pastoralistas Fuente: UN, World Bank, Olivery Wyman, 2011

5 Contrario a lo que se comunmente se piensa, las familias de escasos recursos tienen vidas financieras sumamente activas y complejas que deben administrar USD $200 $180 $160 $140 $120 $100 $80 $60 $40 $20 $0 1. Ingresos bajos 2. Ingresos irregulares 3. Ingresos poco o nada previsibles Ago Aug Sept Oct Nov Dic Dec Ene Jan Feb Mar Apr Abr May June July Ago Aug

6 A falta de opciones formales, los hogares y empresas excluidos del sistema financiero recurren a herramientas informales, a menudo caras y riesgosas Tandas, cuchubales Prestamistas Comprar fiado Grupos de ahorro y crédito Préstamos de/a familiares y amigos Guardaditos Ahorro en especie Atraso en realizar pagos Seguros funerarios Otros Estabilizar el consumo Priorizar y medir el gasto Atender emergencias o imprevistos Realizar una inversión Cubrir gastos anticipados (recurrentes u ocasionales) Manejar/organizar liquidez Construir un patrimonio Asegurarse contra riesgos básicos de la vida Prever a futuro

7 El acceso sostenido a una gama de servicios financieros adecuados y oportunos permite a los hogares: Suavizar momentos de escasez de liquidez para el consumo diario Administrar y hacer rendir sus recursos Aprovechar oportunidades de inversión Construir un patrimonio Mitigar/prevenir riesgos Vulnerabilidad A los hogares en la base de la pirámide la inclusión financiera les ayuda en su lucha constante por salir la pobreza y a no perder el terreno ganado.

8 Las micro y pequeñas empresas requieren de servicios financieros integrales para obtener capital de trabajo y para el manejo adecuado de: liquidez inversiones riesgos seguros Desarrollo de las empresas y construir capital social A las micro y pequeñas empresas la inclusión financiera les ofrece oportunidades de mayor desarrollo y crecimiento, contribuyendo a reducir la informalidad y al fortalecimiento de la economía local y regional.

9 Multiplicidad de jugadores no tradicionales A las instituciones financieras se suman telefónicas, redes comerciales, comercios independientes, emisores de dinero móvil, entre otros, que requieren asociarse. Las asociaciones deben tener un claro entendimiento de cómo se genera valor y cómo distribuir utilidades a lo largo de nuevas cadenas de valor en la oferta de servicios financieros. Millones de personas aún no atendidas o subatendidas por el sistema financiero, mayoritariamente en la BP Hay gran desconocimiento de los segmentos de mercado de la BP y sus necesidades por parte de jugadores tradicionales. Se requiere de voluntad y creatividad para conocer estos segmentos y generar nuevas ofertas de productos y nuevos modelos de negocio que permitan cerrar la brecha. Esquemas de cobertura no tradicionales que apalancan tecnología La tecnología ha facilitado el desarrollo de nuevos canales de atención a través de Internet, celular y de corresponsalías/agentes que han permitido ampliar la huella de cobertura y reducir costos. Celulares en manos de casi todos La tecnología móvil para ofrecer servicios financieros está en proceso de exploración. Aún no hay casos de éxito rotundo en lograr una inclusión financiera integral de la población.

10 Para cerrar el círculo de la inclusión financiera hay que vincular a la oferta y la demanda Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros Más allá de una cuenta de ahorro, un microcrédito, o un servicio de pago, se necesitan soluciones financieras integrales

11 Diseñados con base en las necesidades del cliente Intuitivos y amigables Relevantes Adecuados y atractivos Ayudan al usuario a superar retos de comportamiento Asequibles en precio y con valor tangible Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros Rentables (en lo individual o a través de ventas cruzadas o esquemas basados en transacciones)

12 Convenientemente accesibles (ubicacion y horarios de atención) Amplia capilaridad Fácilmente utilizables y confiables Asequibles en costo Canales Rentables y confiables Eficientes Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros

13 Intermediarios financieros Regulados Confiables Canales Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros

14 1. Regulación de banca por corresponsales ESENCIAL 2. Requerimientos simplificados de KYC/AML (basada en riesgo) ESENCIAL 3. Participación de actores no bancarios en la emisión de dinero electrónico MUY DESEABLE Intermediarios financieros REGULACIÓN Apropiada para favorecer la IF de la BP (ej: permita la adopción de modelos de negocio viables) Que promueva un entorno competitivo Capacidad de hacerla cumplir Canales Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros

15 REGULACIÓN Intermediarios financieros SISTEMA DE PAGOS INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR Sólido y confiable Cobertura amplia y confiable Precios asequibles Canales Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros

16 Intermediarios financieros REGULACIÓN SISTEMA DE PAGOS INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR Demanda articulada Que conozca los servicios Que confíe en el oferente, los canales y productos y que los sepa/aprenda a usar Canales Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros Segmentos rentables Usuarios

17 Intermediarios financieros REGULACIÓN SISTEMA DE PAGOS INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR Toma de decisiones informada y oportuna en beneficio propio sobre servicios financieros (autoprotección, minimización del riesgo y costo, optimización de utilidad) Canales Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros CAPACIDADES FINANCIERAS Preparada para proveer al usuario información relevante y completa Usuarios

18 Intermediarios financieros REGULACIÓN SISTEMA DE PAGOS INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR Tener conocimiento del mecanismo Saber utilizarlo Fácilmente accesible Requisitos de transparencia comprensibles para el usuario Canales Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros CAPACIDADES FINANCIERAS Información clara y transparente Usuarios PROTECCIÓN AL USUARIO

19 Motores Intermediarios financieros REGULACIÓN SISTEMA DE PAGOS INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR Redes de apoyo de familiares y amigos (P2Ps) Proveedores de ahorro, crédito, seguros, etc. Servicios gubernamentales y sociales (G2Ps) Negocios, servicios, mercados, nóminas, etc. (B2Ps, B2Bs) Canales Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros CAPACIDADES FINANCIERAS Incrementan el volumen de transacciones en el sistema Ayudan a generar economías de escala Usuarios PROTECCIÓN AL USUARIO

20 Motores Intermediarios financieros REGULACIÓN SISTEMA DE PAGOS INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR Redes de apoyo de familiares y amigos (P2Ps) Proveedores de ahorro, crédito, seguros, etc. Servicios gubernamentales y sociales G2Ps Negocios, servicios, mercados, salarios, etc. Canales Pagos Transferencias Ahorro Crédito Otros CAPACIDADES FINANCIERAS B2Ps, B2Bs Usuarios PROTECCIÓN AL USUARIO

21 Gabriela Zapata Álvarez Consultora en Inclusión Financiera

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