3. PAGOS Y COBROS ELECTRÓNICOS

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1 This project funded by Leonardo da Vinci has been carried out with the support of the European Community. The content of this project does not necessarily reflect the position of the European Community or the National Agency, nor does it involve any responsibility on their part. MATERIAL DE FORMACIÓN 3. PAGOS Y COBROS ELECTRÓNICOS 3.1. MEDIOS DE PAGO EN INTERNET La «e-limosna» llega a las iglesias de EEUU La Razón (http://www.larazon.es) [02-Sept-2002] Cada vez más iglesias de Estados Unidos pasan el «cepillo electrónico», recolectando limosnas por Internet, lo cual ha abierto un debate entre los que creen que hay que sumarse a los nuevos tiempos y los más tradicionales... Parishpay se ha convertido en pionera en depósitos directos para las iglesias de EE UU, y permite hacer operaciones a través de su página web (en la dirección (http://www.parishpay.com) cargando el uno por ciento de comisión más un dólar por cada donante. El mecanismo es similar al que se utiliza para pagar la cuenta de teléfono domiciliada en internet: el pago electrónico se recoge de la cuenta del creyente el día cinco de cada mes, y se reenvía a la iglesia en cuestión. Los donantes reciben en el mes de enero un documento que pueden utilizar para desgravar en Hacienda... Michael T. Kontogiorgis, de la Iglesia Ortodoxa Griega señaló: «Estamos en el siglo XXI, y ya no pagamos con pollos y uvas». Un buen sistema de pagos y cobros vía Internet debe permitir: pagar su nómina realizar un pago a proveedores efectuar un pago al extranjero cobrar sus facturas Web recomendadas: Sabadell (http://www.bancsabadell.com/empresa...) Bankinter (http://empresas.ebankinter.com/es...) Deutsche Bank (http://www.deutsche-bank.es/nav...) La Caixa (http://www1.lacaixa.es:8090/weblc/wpr0pr...) Caja Madrid (http://www.cajamadrid.es/prod/extran.htm) 2) Normas 19, 32, 34, 58 Podemos citar las normas del antiguo Consejo Superior Bancario Español que estandarizan los formatos de intercambio de varios documentos. Veamos a continuación un ejemplo de fichero de Norma 34, en este caso se trata de pagos a un proveedor. Paga la empresa ELECTRONICS y recibe un pago MATRIX GROUP siendo el importe euroes. En la 1ª línea están los datos bancarios del que paga y en la 2ª línea mas extensa los datos bancarios donde se recibe el pago:

2 0306A B A B 002ELECTRONICS, S.A. 0306A B 003SILICON VALLE PARCELA A1 0306A B ZARAGOZA 0306A B 007ELECTRONICS, S.A. 0306A B 008SILICON VALLE PARCELA A1 0606A B A A B A MATRIX GROUP, S. A. 0606A B A AAA 0606A B A AAA 0606A B A MADRID 0606A B A BUDGET A B A BANCA ELECTRÓNICA Para qué sirve? La banca electrónica es un concepto cada vez mas utilizado en las empresas para hacer conocer los saldos, conciliación, realizar transferencias. Un buen ejemplo de banca electrónica es Bankinter, en (http://www.bankinter.es) o (http://www.ebankinter.com). Explica también cómo operar en bolsa a través de Internet y dispone de una demo. Mediante banca electrónica se gestionan y consultan saldos y movimientos de cuentas a la vista, tarjeta de crédito y fondos de inversión en tiempo real, depósitos a plazo, consultas de límite y disponible en las tarjetas de crédito, avisos de devoluciones (recibos, efectos comerciales, créditos comerciales...). Ordenes de traspaso y de transferencia, petición de talonarios, anticipos de crédito, pago de nóminas, etc. Qué ventajas tiene el sistema pagos y cobros de una Banca On Line? Negozia (http://www.negozia.com/ser_banc/be_elegir.htm) Importación de ficheros directamente de las aplicaciones informáticas de su empresa. Fácil incorporación de las órdenes de pagos y cobros al sistema, a través de la introducción manual de los datos o por la importación automática desde ficheros que existan en los sistemas informáticos de su empresa y estén en formato CSB (estándar bancario) o en cualquier otro formato. Otra posibilidad es la recuperación de envíos de pagos y cobros ya realizados, que podrán ser fácilmente modificados y enviados de nuevo. Programación a futuro de pagos y cobros. Las órdenes de pagos y cobros se deben poder enviar en fecha anterior a la de su ejecución, dejando realizado el envío del fichero a su banco con la fecha de emisión que se desee para que, en el día indicado, se procese. Seguridad y confidencialidad.

3 Para acceder a las bases de datos de pagos y cobros debe existir una clave de entrada. Además, en el momento de establecer la conexión con su banco para enviar la remesa de los pagos o cobros, el usuario debe introducir la clave que permita la recepción del fichero. Finalmente, para confirmar la ejecución de las órdenes, debe introducir la clave de la firma de uno o varios apoderados. Firma diferida. Ofrece la opción de desligar el envío del fichero, del envío de la firma autorizada para confirmar su ejecución. Esta alternativa es conveniente cuando el envío y la introducción de la clave de firma la realizan personas distintas o en fechas diferentes. Opciones de control. Una serie de opciones que le permitirán llevar un control exacto e inmediato de la gestión de pagos y cobros de su empresa. De esta forma puede conocer de forma inmediata, por ejemplo, todos los datos de los envíos, tanto de las órdenes ejecutadas, como los envíos futuros, a falta de firma, con límite o saldo excedido o los posibles errores en el envío que acaba de realizar. Es muy importante también el poder conocer en tiempo real las devoluciones de una forma detallada. A través de las opciones de control, se le ofrece la posibilidad de poder conocer a diario las devoluciones que se reciban en sus cuentas procedentes de los bancos domiciliatarios, pudiendo gestionar en el momento la corrección de los errores que motivaron la devolución, para después volver a realizar el envío correspondiente. El fichero de devoluciones también se puede obtener en formato estándar bancario, lo cual permite integrar los datos en los sistemas informáticos de su empresa. Características de los sistemas de banca electrónica En Negozia (http://www.negozia.com/ser_banc/be_elegir.htm) Amplitud de horario, disponible las 24 horas del día. Pantalla cómoda, manejable y sencilla. Posibilidad de multimedia. Corta-pega, es decir, poder trasladar la información de la consulta a programas de hoja de cálculo o correo. Estandarización de las comunicaciones. Ayuda interactiva. Transmisión rápida de ficheros. Posibilidad de acceso a Internet. Personalización de menús (carpeta de favoritos). Alta velocidad de transmisión. Adaptación al sistema EURO y al año Trabajar en entorno Windows Todos los bancos de España y direcciones sobre banca internacional en: (http://ciberconta.unizar.es/enlaces/mejor/finban). Entre las posibilidades más interesantes destacamos:

4 Simulador de productos financieros Comparador de productos financieros de otros bancos: hipotecas, tarjetas, etc. Agregador que permite consultar los fondos, valores e hipotecas de otras entidades financieras. Tarjetas exclusivas para operar en Internet Permite a los usuarios enviar dinero por Los clientes pueden acceder vía e-móvil -WAP- Servicio de caja de seguridad digital para que el cliente guarde sus documentos electrónicos Conectividad con programas de contabilidad Dinero por Enviar dinero por En Citybank (http://www.c2it.com) 2 picture: citybank Es parecido a lo de enviar postales electronicas, recibes un del banco tipo "tal persona te ha enviado dinero, pincha aqui". Hay una demo: (http://www.citibank.com/domain/c2it/ind_fins.htm). El que envía se conecta a la página de Citybank. 3 picture: money. Citybank. El receptor recibe un y al pinchar:

5 4 picture: money. Bankinter también dispone de un sistema que permite realizar pagos y envíos de dinero por correo electrónico. Bankinter [7 junio 2002] (http://www.epagado.com) La cuenta personal permite enviar y recibir dinero, así como realizar compras en los comercios asociados de forma segura y confidencial. La cuenta comercio está dirigida tanto a empresas como a pymes y particulares, y además de ofrecer toda la operativa de la cuenta personal, permite cobrar de una manera segura e inmediata tus ventas en Internet. epagado te permite enviar dinero incluso a quienes aún no son usuarios del servicio, sólo conociendo la dirección del destinatario. Cuando se realiza un envío de dinero, epagado le manda un al destinatario avisándole de que ha recibido dinero en su . Si el destinatario es usuario del sistema el dinero se traspasa inmediatamente a su cuenta, y si no lo es, el envío queda pendiente de que se dé de alta FACTORING PROVEEDOR O CONFIRMING Qué es? Gestión de pago a proveedores. Consiste en confeccionar cheques bancarios para emitir en fechas futuras a favor de sus proveedores, ofreciéndole la posibilidad de que éstos adelanten su cobro mediante una financiación en condiciones preferentes bajo modalidad de Factoring. Aplicación que podemos encontrar como software independiente o en las aplicaciones de banca electrónica, pues es el banco el que realiza la gestión. El banco se encarga de toda la gestión de los pagos, desde la notificación al beneficiario de qué pagos se encuentran en su poder hasta el anticipo o pago al vencimiento.

6 Ventajas del factoring de proveedores Fuente: Comdata, (http://comdata.es/confirm/pantalla.htm) 5 picture VENTAJAS PARA LOS PROVEEDORES SI SOLICITAN ANTICIPO: ELIMINA el riesgo de impagados. OBTENCION de financiación inmediata. GARANTIA de liquidez. AUMENTO de su capacidad de endeudamiento (venta sin recurso). MEJORA de ratios financieros. (las facturas vendidas se eliminan del balance). NO CONSUMO de sus líneas de descuento habituales. CONDICIONES de financiación más favorables que las que conseguirían a nivel individual. SUPRESIÓN de Timbres. Al no existir documento negociable se evita el IAJD. La propia inexistencia de dicho documento comporta, no obstante, que el proveedor ve limitadas sus posibilidades de acudir a otra entidad en busca de financiación. VENTAJAS PARA LA EMPRESA CLIENTE DE LA ENTIDAD OBTENCION de ingresos financieros adicionales (Si se pacta reparto de intereses y/o comisiones). MEJORA de solvencia/imagen de pagos ante el Proveedor. FLEXIBILIDAD del producto por su automatismo y alternativas propuestas a su proveedor.

7 SIMPLIFICACION y optimización de la gestión de pagos. POSIBILIDAD de recompra de sus propios compromisos de pago. CAPACIDAD de negociación con sus proveedores, garantizándoles la liquidez inmediata (además, el proveedor ahorra timbre e intereses por "descuento comercial")

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