Transición bancaria en España

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1 VI Jornada sobre el sector bancario español: la banca española ante la unión bancaria Valencia, 5 de febrero 2015 Emilio Ontiveros

2 Índice 1. De la expansión al rescate 2. La evaluación previa a la UB 3. La configuración actual 4. Tendencias Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 2

3 La correlación entre riesgo bancario y el soberano en la eurozona (Spreads de Credit default swaps) Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 3

4 Elementos de la Unión Bancaria SINGLE RULE BOOK MECANISMO ÚNICO DE SUPERVISIÓN (MUS) MECANISMO ÚNICO DE RESOLUCIÓN (MUR) Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 4

5 Elementos de la evaluación global Evaluación del riesgo a efectos de supervisión Supervisión de los principales factores de riesgo: liquidez, apalancamiento y financiación Análisis cuantitativo y cualitativo AQR Análisis de la calidad de los activos Evaluación de la calidad de los activos, clasificación de las exposiciones en mora, valoración de las garantías y de las provisiones Cobertura del crédito y de las exposiciones de mercado, siguiendo un enfoque basado en el riesgo Stress test Análisis prospectivo de la capacidad de resistencia de las entidades de crédito en escenarios de estrés BCE, en colaboración con la EBA Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 5

6 Alcance de la Evaluación Global de los Activos ( AQR) Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 6

7 Marco conceptual de los test de estrés Fuente: Afi, BCE y EBA. Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 7

8 Escenarios macro en España PIB Tasa de desempleo Variación del precio de la vivienda Fuente: Afi, BCE, EBA. Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 8

9 Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 9

10 Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 10

11 Stress Test: resultados Europa 11,8% 0,4% 11,4% 0,2% 11,6% 3,2% 8,4% 0,4% 8,8% CET 1 Dic 13 Ajuste AQR CET 1 AQR aj Esc base CET 1 aj AQR Base 2016 Esc adverso CET 1 aj AQR Adverso 2016 Medidas recapitaliz CET 1 aj AQR Adverso 2016 (incl medidas) AQR supone sólo un 13% del total de ajustes (3 p.p. de capital) Fuente: Afi, BCE, EBA Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 11

12 Stress Tests: Resultados España 10,6% 0,1% 10,4% 1,2% 11,6% 2,6% 9,0% 0,2% 9,2% CET 1 Dic 13 Ajuste AQR CET 1 AQR aj Esc base CET 1 aj AQR Base 2016 Esc adverso CET 1 aj AQR Adverso 2016 Medidas recapitaliz CET 1 aj AQR Adverso 2016 (incl medidas) AQR supone sólo un 7% del total de ajustes (1,4 p.p. de capital) Fuente: Afi, BCE, EBA Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 12

13 Reestructuración del SFE El proceso de reestructuración del sistema financiero Bancos* 11 Cajas de Ahorros 45 Consolidación en nº de entidades Bancos* 8 Ex- Cajas de Ahorros 7+2 Cooperativas de Crédito 81 Cooperativas de Crédito 15 Hace referencia únicamente a Bancos que realizan negocio minorista con tamaño significativo Fuente: Afi Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 13

14 Sistemas bancarios en Europa: censo de entidades Número de entidades Concentración (%)* Variación Alemania ,9% Austria ,1% Bélgica ,4% España ,7% Francia ,8% Grecia ,7% Holanda ,3% Irlanda ,7% Italia ,2% Portugal ,6% Total UE ,4% Cuota de activos de las 5 entidades de mayor tamaño del país (%) Fuente: Afi, BCE (2014) Banking Structures Report. Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 14

15 Bancarización europea: activos bancarios 2013 Activos bancarios / habitantes (miles ) BEL FIN FR DIN AUS HOL 80 CH ALE 60 ESP 40 IT GR PT 20 0 POL 0,5 1,5 2,5 3,5 4,5 5,5 IR RU Fuente: Afi, BCE. Activos bancarios / PIB (veces) Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 15

16 Indicadores de ajuste de capacidad. Número de oficinas Número de empleados Variación Variación Alemania ,5% ,0% Austria ,6% ,5% Bélgica ,4% ,7% Dinamarca ,7% ,2% España ,8% ,0% Francia ,1% ,0% Grecia ,1% ,6% Holanda ,7% ,9% Irlanda ,9% ,1% Italia ,1% ,4% Portugal ,7% ,7% Reino Unido ,2% ,2% Total UE ,4% ,2% Fuente: Afi, BCE. Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 16

17 Fuente: Afi, Banco de España Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 17

18 Ajuste acumulado hasta la fecha Nº de oficinas total Nº de empleados total % 2T oficinas oficinas En el primer semestre del 2014 el número de oficinas se reduce en un 2,9%, desaceleración de la caída % empleados empleados En 2013 la plantilla se redujo en un 7,9%. Ratio de empleados por oficinas se encuentra en el 6,6. Fuente: AFI a partir de BdE y BCE. Datos para el total de entidades de crédito. Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 18

19 Sistemas bancarios europeos: Densidad versus tamaño medio de oficinas Sistemas bancarios europeos: Demografía y densidad de la red de oficinas Empleados / Oficina HOL RU RU HOL ALE ALE FR FR IT IT ESP ESP Oficinas / Millón habitantes Oficinas / 1000 km ALE IT ALE IT HOL ESP HOL ESP RU FR FR RU Oficinas / Millón habitantes Fuente: Afi, BCE, Eurostat. Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 19

20 Concentración Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 20

21 Reestructuración del SFE Ranking de entidades por total activo (mill. ) Fuente: Afi, CECA y AEB (datos consolidados excepto Santander y BBVA) Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 21 ONTINYENT LA CAIXA MADRID POPULAR BANCAJA SABADELL CAM CATALUNYA GALICIA IBERCAJA UNICAJA PASTOR CAIXANOVA BBK CAJASOL CCM CAJA ESPAÑA PENEDÉS MURCIA CAJA DUERO GIPUZKOA Y S.S. NAVARRA CAJASUR ASTURIAS BALEARES GRAL CANARIAS GRANADA SABADELL TERRASSA BURGOS MPAL. INMACULADA TARRAGONA GUIPUZCOANO CANTABRIA INSUL. CANARIAS VITAL LAIETANA GIRONA EXTREMADURA ÁVILA MANRESA SEGOVIA BURGOS C.C.O. BADAJOZ RIOJA MANLLEU GUADALAJARA JAÉN ONTINYENT POLLENSA SANTANDER BBVA+CAT. BANC CAIXABANK+BARCL. BANKIA SABADELL POPULAR UNICAJA+CEISS IBERCAJA KUTXABANK BANKINTER ABANCA LIBERBANK BMN BANCA MARCH POLLENSA Incremento Tamaño medio: mill Tamaño medio: mill de tamaño medio x3,5

22 Fuente: Banco de España Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados.

23 Fuente: Afi, Banco de España Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 23

24 Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 24

25 Caída del crédito dudoso en el 1S14 Crédito dudoso (variación trimestral, miles millones euros) Tasa de morosidad y cobertura 8,1 20,2 13,6 12,7 10,9 9,8 15% 14% 13% 12% 13,2% 75% 70% 65% -4,3-4,4-6,9 11% 10% 9% 60% 59% 55% -14,8 1T12 2T12 3T12 4T12 1T13 2T13 3T13 4T13 1T14 2T14 8% 50% 1T12 2T12 3T12 4T12 1T13 2T13 3T13 4T13 1T14 2T14 Tasa de morosidad Tasa de cobertura (eje dcha.) En junio, el crédito dudoso se reduce por quinto mes consecutivo ( millones de euros) situando la tasa de morosidad en el 13,2%, (-60 pb en el 1S14). La menor entrada de dudosos, en torno a la mitad que en ejercicio pasado, es la causa principal de este descenso. Fuente: Afi, Banco de España Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 25

26 El sistema bancario español incrementa las tenencias de deuda pública en el año tras las ventas del 4T13 Tenencias de deuda pública de las entidades bancarias españolas (miles de millones de euros) Tenencias de deuda pública por países (miles de millones de euros) Miles de millones de euros e-13 a-13 j-13 o-13 e-14 a-14 j-14 50% 25% 0% -25% -50% Tenencias deuda pública % activo (Jul-14) Jul14 vs Dic13 (miles millones ) España 10,1 +36,9 Francia 3,3 +4,0 Italia 10,6 +13,0 Alemania 4,7 +16,7 Variación mensual Variación interanual (dcha) Fuente: Afi, Banco Central Europeo Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 26

27 Previsiones de inversión crediticia por segmentos Previsión trimestral del crédito (miles de millones euros) dic-13 mar-14 jun-14 dic-14 dic-15 Vivienda Consumo Empresas Construcción y promoción in Total Crédito vivienda: tendencia positiva de las nuevas operaciones aunque siguen siendo inferiores a las amortizaciones mayores refinanciaciones para contener las entradas en mora efectos extraordinarios negativos en 3T14 (venta de carteras) Crédito a empresas: reactivación de los flujos de crédito en pymes por mejor binomio rentabilidad-riesgo y para aumentar el potencial de solicitud en las TLTRO Variación por segmentos (miles de millones euros) Crédito vivienda (tasa sobre saldo a inicio de año, %) 4,9 11 8, ,5 7,8 39 4,0 8,7 18 5, , Vivienda Consumo Empresas Construcción y promoción inmobiliaria Fuente: Afi, Banco de España Nuevas operaciones Amortización Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 27

28 Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 28

29 Entorno económico y de negocio Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 29

30 Generación de rentabilidad Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 30

31 Generación de rentabilidad Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 31

32 Tendencias a medio y lago plazo Entorno económico y financiero sujeto a tensiones Rentabilidad condicionada Regulación estrecha Política de dividendos limitada Desbancarización gradual Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 32

33 Valoración relativa Nivel de capitalización / CET 1 y ROE Base Nivel de capitalización / CET 1 y ROE Adverso Tamaño de bola en función de capitalización. Fuente: Afi, BCE, EBA Escuela de Finanzas Aplicadas, Todos los derechos reservados. 33

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