DESGRABACION ALFREDO TURNO

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1 DESGRABACION ALFREDO TURNO Buenos días, gracias por la invitación a Expoestrategas, ya son varios años que me invitan y la verdad lo disfruto mucho. Antes de arrancar, sé que en general después del seminario tienen una encuesta que completan y demás. Les pido que sean sinceros. Porque veo las encuestas después y nadie el año pasado puso que parecía un cerdito que se habían dejado en la Rural, porque tenía 8 kilos más y tenía la cara así redonda asique les pido, que cuando veía la foto no lo podía creer. Cambio un poquito el ámbito de lo que estamos hablando, de seguros de personas. Como todos saben seguros de personas incluye seguros de vida, vida colectiva, vida individual, seguros de retiro, accidentes personales, seguros de sepelio y seguros de salud. Un poco la consigna que habíamos hablado con Gabriela y con Walter cuando pensamos este seminario era, pensemos en el cómo prepararnos para los próximos pasos y una de las cosas que me parece que tenemos que pensar es por qué no ampliar nuestro ámbito de aplicación? Porque no pensar en cosas nuevas, que se están desarrollando, generando nuevas oportunidades, cambiando un poco el sentido de la competencia. Poder competir por diferentes productos, poder acercarles cosas nuevas a los clientes. Pensando en estas cosas me pareció una buena idea pensar en seguros de salud. Hoy el mercado de seguros de salud, en seguros de personas en términos porcentuales, es el que más viene creciendo en los últimos años.

2 Es muy chico, está rondando los de pesos anuales con lo cual hay mucho camino para recorrer y como vamos a ver después, prácticamente toda la población es target para poder alcanzar con seguros de salud. Antes de arrancar en generalidades de planes, no voy a hablar de algún plan específico sino en general de lo que está en el mercado, las ofertas, las coberturas, obviamente esto varía dependiendo de las compañías. Quiero hacer un breve panorama de cómo es el sistema de salud en la Argentina. Básicamente hay 3 módulos del sistema de salud. El primero es el módulo público que está cubierto por todo lo que son los hospitales nacionales, provinciales y municipales y están financiados por los gobiernos nacionales, provinciales o municipales. Después, está el subsistema de la seguridad social que está cubierto por todo lo que son las obras sociales de todo tipo, después vamos a ver cuáles son y después está el mercado privado en donde básicamente tenemos las medicinas prepagas y después están los seguros de salud privados. A diferencia de las coberturas por medicina prepaga, los seguros de salud general tienen un sistema de protección al asegurado vía reservas y demás que hacen que el asegurado tenga muchísimas más garantías que en el sistema de medicinas prepagas. El sistema público básicamente responde a la demanda, no hace ningún tipo de prevención. Prioriza la recuperación de la salud, todos tenemos experiencia de ir a distintos hospitales o recorrerlos por diferentes motivos, se ha ido deteriorando la calidad de la salud en todos los niveles, desde falta de insumos hasta menor estructura, menores comodidades y mucho más difícil conseguir turnos y atención. Después está el sistema de la seguridad social, donde tenemos las obras sociales que cubren a toda persona que tenga un un trabajo en relación

3 de dependencia, incluye a los autónomos, jubilados, empleadas domésticas, monotributistas y demás. El financiamiento es compartido entre aportes del empleado o de la persona y aportes patronales, hacen aportes al fondo de redistribución. Dentro de lo que son las obras sociales tenemos: obras sociales sindicales, general, hay muchas que son muy conocidas como Osplad, Osecac, Osseg, que es la de seguros. Algunas funcionan realmente muy bien, otras más o menos y otras prácticamente no tienen demasiado funcionamiento. Están las Obras sociales de Dirección, claro ejemplo es Osde; también hay algunas empresas que desarrollan su propia obra social: Shell, Techint, Ford y algunas otras. Además están las obras sociales provinciales y municipales y finalmente, está el Instituto Nacional de Seguridad Social para jubilados y pensionados que atiende a la población a través de lo que conocemos como Pami. Podemos decir que dentro de este subsistema de seguridad social hay aproximadamente de personas cubiertas, donde la gran mayoría son empleados en relación de dependencia y le sigue todo el tema de jubilados. Finalmente tenemos el sistema de salud privado donde los más conocidos son las empresas de medicina prepaga, hay aproximadamente 270 empresas de medicina prepagas. El 66 / 67% de las mismas están localizadas en Capital y GBA, tienen costos cada vez un poco más elevados y son una opción para el que quiere un upgrade de atención hoy por hoy. Ahora bien, pensemos un poco como podemos entrar en ese mercado desde el punto de vista de los seguros de salud. En principio el tema de los seguros, como concepto de seguro permite diluir los riesgos, la atomización de los riesgos.

4 Tienen una contratación voluntaria, en general complementan los seguros de salud que están hoy en la Argentina vigentes como seguros, son indemnizatorios, no son prestacionales y son complemento de las coberturas médicas de todo tipo, tanto del público, del sistema de seguridad social mediante las obras sociales y de las medicinas prepagas. Hoy en el mercado hay aproximadamente 12 empresas que están comercializando este tipo de seguros y que tienen un rango de coberturas más o menos amplias. Les voy a dar un básico de lo que son las coberturas que hoy están en el mercado. Esto es lo que habíamos visto más o menos hoy como está distribuido las coberturas, donde vemos que hay dentro de las obras sociales, hay unos a de personas que tienen cobertura de medicina prepaga y de personas que no tienen ningún tipo de cobertura. Ahora sí vamos a ver un poco, entramos ya directamente en seguros de salud, qué es, para quiénes y para qué sirve? Básicamente lo que les comentaba antes, el seguro de salud que hoy está es un seguro indemnizatorio. En general, permite formarlo mediante módulos que uno va incorporando con distintas coberturas que vamos a ir viendo. Permite cubrir tanto al titular, al titular al cónyuge como al titular, cónyuges e hijos, les comenté que era indemnizatorio y no prestacional. Funciona independientemente de otras coberturas y permite realizar cesión de derechos a favor de una institución. Esto es importante, sobre todo cuando tenemos eventos de alto impacto económico, lo vamos a ver más adelante, porque probablemente uno no tiene la disponibilidad para afrontar determinado costo de una intervención quirúrgica que puede ser compleja, entonces la póliza lo que permite es endosar el beneficiario a favor de esta institución sin tener que buscarse autofinanciación o financiación externa.

5 No es un tema menor, todos hemos tenido en algún momento algún evento de salud propio o de un familiar, donde uno tiene que salir a hacer frente a determinados gastos altos y esto no es un caso menor, el poder mostrar la póliza y endosarla por esa intervención quirúrgica, a favor del establecimiento. Vamos a entrar un poquito más en lo que son las coberturas disponibles. Las coberturas disponibles: hay intervenciones quirúrgicas y acá sí depende de los diferentes planes que van desde las altas, medias hasta bajas complejidades dependiendo de las compañías. En general los planes también contemplan una renta diaria por internación, esto es a partir de determinados días de internación de la persona, la compañía comienza a indemnizarlo por cada día de internación que es dinero que sirve para afrontar todos los gastos que genera un evento de salud. Reintegros de gastos por HIV, cáncer, trasplantes de órganos, reintegro por gastos de prótesis e insuficiencia renal crónica. Algunos de los planes también adosan servicios: servicios de urgencias, emergencias médicas y servicios de descuentos en farmacia. Tipos de intervenciones quirúrgicas que están cubiertas en estos planes en general son: intervenciones de tórax, de cráneo, otorrinolaringológicas, del sistema cardiovascular, del aparato digestivo; casi todas están incorporadas dentro del nomenclador. La renta diaria por internación se indemniza por cada día de internación. En general se indemniza después de un período de espera desde el primer día y hasta 90 días, permite hacer frente a gastos que se presentan como traslados, acompañantes en las internaciones y demás, lo que la persona está dejando de generar ingresos por no poder trabajar, lo que sería una especie de ingresos caídos. El monto a indemnizar en este tipo de renta diaria depende si está internado en una sala común, en una unidad de terapia intensiva o en una unidad coronaria. Normalmente cuando es en unidad coronaria o en terapia

6 intensiva, la indemnización es el doble de la pautada como básica por renta diaria. Los reintegros de gastos por HIV, lo único que hace falta son los análisis de HIV para verificar el diagnóstico y lo que se busca es cubrir todos los gastos derivados de los tratamientos ambulatorios o de las internaciones producto de de la enfermedad. Cobertura de cáncer, en general se indemniza con el diagnóstico del cáncer, incluye distintos tipos de cáncer y no incluye la detección de tumores benignos. Cobertura de trasplante de órganos incluye: trasplantes de médula ósea, trasplantes hepáticos, cardiopulmonares, cardíacos, renales, reno pancreáticos y trasplantes de córnea. Este era uno de los casos que les decía antes por ahí que lo tengo como más presente, de poder endosar la póliza a favor de una institución. Este tipo de los trasplantes sí se indemnizan contra la ejecución del mismo. Otro tema que sí creo que es bastante común y que todos lo hemos vivido, la cobertura de reintegro por gastos de prótesis. Todos sabemos que ya sea más o menos importante la prótesis pero aún en una, lo que hoy es una intervención simple como es una prótesis de cadera, nunca más allá de los planes, nunca está cubierto la totalidad de la prótesis. Es un reintegro de gastos de prótesis hasta determinado monto lo que permite muchas veces es pegar el salto en calidad o poder acceder a la prótesis que el médico nos está recetando. Insuficiencia renal crónica: tenemos ejemplos y hasta ejemplos públicos de gente que ha tenido diálisis y problemas de riñones, hoy lamentablemente es una enfermedad que es mucho más común que hace unos años. Digamos, ante cuando el asegurado padezca la insuficiencia renal y cuando tiene una indicación de diálisis permanente. Servicio de atención médica. En general este servicio incluye 3 grandes ítems: la emergencia, las urgencias y alguna consulta médica.

7 La emergencia es cuando está en riesgo la vida del paciente. La urgencia es cuando hay una patología pero no hay riesgo de vida del paciente y la línea médica es simplemente consultas médicas telefónicas, por determinados síntomas o por determinada medicación que uno quiere tomar o que tiene prescripta; y adherido a los servicios, existe lo que es el descuento en farmacia. Los descuentos de medicamentos en farmacia, en general casi todos los planes cubren el 40%, puede haber alguno que cubre el 50% de descuento en farmacia y cubre 100% todos los medicamentos que no están cubiertos hoy por el PMO. Acá hay que tener es una factura y el descuento automáticamente lo consigue dentro de la farmacia, tiene una credencial como cualquier cobertura médica. Cuando pensamos para quienes está dirigido, está dirigido para todos, para las 3 poblaciones, porque funciona como un plan de complemento. O sea cuando uno va analizando y viendo las distintas coberturas, siempre encaja y tiene algún tipo de complemento con las coberturas médicas que la persona pueda tener. Desde la persona que hoy no tiene ningún tipo de cobertura y que esto le permite hacer frente a grandes riesgos o a eventos chicos, a una consulta médica o a una emergencia. Va hasta los que hoy tienen medicina privada que también tienen un montón de cosas, donde la persona no está cubierta porque genera fondos ante una internación para poder asumir todos los gastos extras que esto implica y acá lo vemos un poquito más en detalle. Complementa las prestaciones ya sea por todos los gastos adicionales que se derivan de esto porque le permite acceder a centros de salud o a farmacias mucho más cercanas a su domicilio, porque acelera tiempos de atención, le genera un plus para pagar honorarios a otros profesionales que quiera consultar.

8 En general cualquier tipo de enfermedad de este tipo lo que genera son gastos no habituales, desde los más básicos, comidas, traslados, gente que tiene que acompañarlo; se altera el ritmo familiar. Este tipo de planes encaja perfectamente para complementar este tipo de cosas. Cuando vemos para la población sin cobertura pensemos en mutuales a las que se les puede vender en forma colectiva más allá que después cada persona decida individualmente si quiere o no adherirse a este tipo de planes, grupos de afinidad, empresas financieras, entidades financieras, clientes de entidades financieras. En las poblaciones con cobertura es venta colectiva para empresas, para empleados y básicamente es para enriquecer y complementar el servicio que hoy tienen los planes de salud y cubrir todos los gastos extraordinarios. Ahora sí, terminado con la primer parte de planes de salud voy a un segundo esquema también de seguros de salud que básicamente es un plan de cuidados prolongados. Este plan apunta a todo lo que tiene que ver cuando una persona necesita internación domiciliaria. Cuando uno necesita internación domiciliaria también tiene un montón de complicaciones, gastos y cambio de estructura hasta de la casa y de infraestructura en la casa que a veces uno no tiene los recursos para poder encararlo. Algunos datos básicos. En la Argentina hay más de de personas de 50 años o más; el 50% de las mujeres y el 36% de los hombres de 65 años en adelante requerirán cuidados en el hogar o una institución que los cuiden. La población de más de 50 años va a crecer un 74% en los próximos 30 años. Casi todos nosotros querríamos en algún momento cuando necesitemos esta ayuda poder elegir dónde, cuándo, quién me va a cuidar? y demás. Muchas veces y esto también lo vivimos en la diaria nuestra no tenemos esa opción. No tenemos ni la opción para nosotros, ni a veces la opción para

9 elegir donde poder atender a nuestros padres o algún familiar cercano que necesite este tipo de de atención. Los costos de los cuidados domiciliarios cada día son más altos, requieren desde si uno tiene problemas de movilidad hasta cambios de estructura. Este fin de semana me invitaron a un evento benéfico de una familia que uno de los hijos tuvo un accidente y tiene que reestructurar toda la casa en función de que hoy tiene una movilidad nula prácticamente e implica casi un montón de gastos muy importantes. Un estudio de la Universidad de Harvard demostró que en Estados Unidos el 69% de las personas solteras y un 34% de los matrimonios agotarían los activos luego de 13 semanas en una institución de cuidados. Algunas de las estadísticas de uso, para estos datos los doy para bajarlo un poco más a la realidad y que realmente ni siquiera estemos pensando en gente grande, pensémoslo en gente joven que esto pasa. De la población que recibe cuidados prolongados, el 40% tiene entre 18 y 64 años. El 20% de las personas requirió cuidados por más de 5 años en promedio; la duración de los cuidados prolongados es 3,7 años para las mujeres y 2,2 para los hombres. La segunda causa de internación en la Argentina es por traumatismos o causas externas. Básicamente el producto apunta a cubrir cuándo se acciona el producto? El producto tiene una indemnización, un valor diario por cada día de internación domiciliaria que tiene la persona hasta un máximo de días. Cubre solamente la internación domiciliaria, no la internación en instituciones médicas o en hospitales y el producto se acciona cuando la persona no puede cumplir 2 o 3 de las 5 actividades básicas de la persona, dependiendo del tipo de plan y de compañía.

10 La primera es desplazarse, la segunda es necesidades fisiológicas, moverse hacia el baño, la tercera es bañarse, la cuarta es vestirse y la quinta es alimentarse por sí mismo. Cuando uno piensa en este tipo de actividades realmente son actividades básicas que hacen a la dignidad de una persona poder hacerlas por sí misma. Cuando uno piensa que hay 2 o 3 de estas actividades que no se cumplen es cuando acciona el producto y comienza a indemnizarse a la persona por cada día de internación domiciliaria que tenga. Me parece que es algo que no está todavía hoy tan difundido, creo que con esto podemos seguir creciendo en el mercado de seguros de personas. Vamos a salir del 0,60% de PBI que mostraba Gabriel y Guillermo, creo que nos tenemos que preparar, es una manera de ampliar nuestros horizontes, de explorar nuevos nichos, de crecer, de ir desarrollándonos, asique bueno nada. Muchas gracias, por la atención.

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