MicroBank, un modelo de microfinanzas en Europa

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1 MicroBank, un modelo de microfinanzas en Europa José Francisco de Conrado, Presidente Club de Microfinanzas Madrid, Junio 2010

2 MicroBank nace en 2007 dentro del Grupo la Caixa Grupo la Caixa : Grupo financiero líder en banca retail en España comprometido con la integración económica y social de las personas Institución financiera de referencia Mayor cartera de inversiones en España 1ª caja de ahorros del mundo Modelo de banca universal con gestión multicanal Líder en banca retail en España. 10% de cuota de mercado Liderazgo en calidad de servicio Sólido perfil de riesgo. Morosidad por debajo del sector Elevadas fortalezas financieras: liquidez y solvencia Gestionada por Criteria Caixa Corp (participación 79,5%) Cartera diversificada: servicios (68%) y negocio financiero (32%) Vehículo de expansión internacional Compromiso social 500 millones en 2010 destinados a Obra Social, el 25% del resultado recurrente del Grupo Mantenimiento del presupuesto en los últimos ejercicios 2

3 Todo ello acompañado de un modelo de atención basado en la multicanalidad y que promueve la inclusión financiera oficinas Cajeros: Red más extensa cajeros Banca Internet: Líder europeo Cuota de mercado 30% Ceuta 2 Melilla Banca móvil: Líder mundial Cuota de mercado: 56% La red más extensa en España que se completa con oficinas en el exterior 10 oficinas de representación: Milán, Stuttgart, Londres, París, Frankfurt, Dubai, Nueva Delhi, Estambul, Shangai y Pequín 3 sucursales operativas: Marruecos, Polonia y Rumanía Fuente: Nielsen diciembre 2009; Nielsen Mobile Media View 3

4 Obra Social: el valor más contemporáneo El alma de la Caixa Presupuesto (MM ) Presupuesto 2010 Programas Sociales % Programas M. Ambiente y Ciencia Programas Culturales 62 Programas Educación e Investigación 55 11% 27 12% 6% Mantenemos presupuesto por tercer año consecutivo 2ª Fundación europea 5ª Fundación mundial 4

5 MicroBank: una apuesta estratégica MicroBank MicroBank se crea para canalizar la actividad de banca social que venía realizando la Caixa, con el objetivo de potenciar esta labor bajo una misma entidad financiera del grupo, que actúe bajo los parámetros de rigor y sostenibilidad propios de una entidad bancaria. 5

6 MicroBank: una apuesta estratégica Estrategia Con la creación de MicroBank se ha dotado de personalidad propia a un reto estratégico de la Caixa. Ventajas que aporta esta elección: Facilita el servicio a un segmento de población con recursos limitados y desarrolla productos y servicios especialmente adaptados. Permite una mejor identificación de nuestra actividad por los clientes. Favorece la evaluación del negocio gestionado y su sostenibilidad. Facilita poder actuar con la colaboración de organismos nacionales e internacionales: COMISIÓN EUROPEA a través del F.E.I. Fondo Europeo de Inversiones C.E.B. Banco de Desarrollo del Consejo de Europa 6

7 MicroBank: una apuesta estratégica Inicio de la actividad Único accionista, aporta unos recursos propios de 79,8 millones de euros (*). Facilita y facilitará la financiación necesaria para afrontar las necesidades derivadas del crecimiento del banco. Enero 2008 Su puesta en marcha se produce en un momento de especial necesidad y sensibilidad social (*) Recursos propios al cierre del ejercicio

8 MicroBank: una apuesta estratégica Datos en millones de euros Balance de situación 31/12/2009 Cuenta de Resultados Enero-diciembre 2009 Créditos sobre clientes netos 238 Resto activos 7 TOTAL ACTIVO 245 Entidades de crédito 128 Recursos de clientes 11 Provisiones 4 Resto pasivos 22 TOTAL PASIVO 165 Patrimonio neto 80 TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO 245 Ingresos financieros 20,1 Gastos financieros (2,5) Comisiones y otros 2,0 MARGEN BRUTO 19,6 Gastos de explotación (6,9) MARGEN DE EXPLOTACIÓN 12,7 Dotaciones (10,9) RESULTADO DESPUÉS DOTACIONES1,8 Convenio FEI y Obra Social 7,6 RESULTADO ANTES DE IMPUESTOS 9,4 Impuestos (2,8) RESULTADO NETO 6,6 Cifras en millones de euros 8

9 MicroBank: una apuesta estratégica Organización por áreas PRESIDENCIA COMUNICACIÓN DIRECCIÓN GENERAL ÁREA COMERCIAL ÁREA FINANCIERA ÁREA DE INVERSIONES Y CONTROL DE RIESGO ÁREA DE SERVICIOS Plantilla a 12/2009: 12 personas 9

10 Cómo desarrolla su actividad?? Red de apoyo: oficinas de la Caixa 417 Entidades Colaboradoras 86 Organizaciones no lucrativas 3 Comunidades Autónomas 231 Ayuntamientos 75 Organismos públicos 12 Universidades Productos de activo: microcréditos Productos de pasivo Microcréditos prendarios Para negocios Para familias Libreta Cuenta Corriente Microcrédito Microcrédito Microcrédito Financiero Social Familiar Tarjeta de débito Sin garantías reales, ni condición ni avales Crédito al Honor Monte de Piedad de la Caixa clientes 28 millones de saldo vivo Apoyo en la red de oficinas de la Caixa para lograr mayor capilaridad Modelos de riesgo rigurosos, propios de la entidad financiera Plena asignación de costes (personal, operacional ) 10

11 Cobertura de oportunidades para microemprendedores MICROCRÉDITOS PARA NEGOCIOS Microcrédito financiero A Microemprendedores con rentas inferiores a , para expandir o crear su negocio y Microempresas con facturación inferior a Microcrédito social A Microemprendedores que necesitan asesoramiento de una entidad colaboradora para desarrollar su idea de negocio Finalidad de los microcréditos para negocios Ampliación negocio Inicio de actividad Importe hasta Importe hasta % financiado hasta 100% Garantía Sin garantía real* Plazo 5 años % financiado hasta 95% Garantía Sin garantía Plazo 5 años 42% 58% Requisitos: Requisitos: Plan de empresa para estudiar viabilidad Plan para estudiar viabilidad Informe entidad colaboradora * Se pueden aportar avales 11

12 y cobertura de oportunidades para familias MICROCRÉDITOS PARA FAMILIAS Microcrédito familiar Finalidad de los microcréditos para familias A Personas con ingresos inferiores a anuales y necesidades familiares que permitan superar dificultades temporales Discapacidades 5% Otros 12% 7% Educación y salud Vivienda Importe hasta Garantía Sin garantía real Necesidades familiares 18% 39% Plazo 6 años Transporte 19% 12

13 MicroBank sigue ampliando su aportación de valor a la Caixa Como nuevo agente responsable de la dirección de su Monte de Piedad Monte de Piedad clientes en cartera. -26 millones de de saldo vivo en préstamos nuevos préstamos constituidos en 2009: +8,5% respecto a nuevos clientes en 2009: +56% respecto a 2008 Con un modelo de gestión moderno y eficiente + PARA POTENCIAR SU ACTIVIDAD BAJO PARÁMETROS DE: Contribución social Rigor en la gestión Sostenibilidad y crecimiento Importe medio de los préstamos 2009: Mayo 2010: Vida media del préstamo: 717 días 13

14 MicroBank: Destino de los microcréditos concedidos Finalidades de los microcréditos para negocios Ampliación de negocio 40% Finalidades de los microcréditos para familias Discapacitados 5% Necesidades familiares 18% Otros 3% Educación 3% Salud 4% Inicio de actividad 60% Nuevos residentes 9% Transporte 19% Vivienda 39% 14

15 MicroBank : Información estadística de la cartera Datos a 14 de junio de microcréditos concedidos, por un importe total de 464,8, de los que se encuentran a día de hoy en cartera préstamos, por valor de 270,2. Sumando cada vez más y nuevos productos y servicios. 15

16 MicroBank: Perfiles clientes actuales % Microcréditos según la situación laboral del beneficiario 50% 45% 45% 40% 35% 30% 29% 25% 20% 15% 10% 8% 16% 5% 2% 0% Autónomo Fijo Otros/sin contrato (En paro) AUTONOMO FIJO OTROS/SIN CONTRATO (PARO) Temporal TEMPORAL TEMPORERO Temporero 16

17 MicroBank: Perfil clientes actuales % Microcréditos según el país de origen de los emprendedores 10% 46% 3% 1% ESPAÑA AMERICA DEL SUR 13% RESTO DE EUROPA AFRICA ASIA Y OCEANIA AMERICA DEL NORTE 28% 17

18 MicroBank: Perfil clientes actuales % Microcréditos en relación a la edad 40% 35% 33% 30% 27% 25% 20% 22% 15% 10% 5% 11% 7% 0%

19 MicroBank: Perfil clientes actuales % Microcréditos en relación al sexo de los beneficiarios MUJERES HOMBRES 45% 55% 19

20 MicroBank en el contexto europeo de 2009 Microcrédito en Europa: préstamo de hasta El microcrédito es una herramienta financiera con un doble objetivo: Un objetivo económico reduce el desempleo o subempleo y aumenta los ingresos productivos, estimulando el consumo y el crecimiento; un objetivo social permite reducir la exclusión financiera. Tasa de crecimiento anual del microcrédito en Europa: 67%* Fuerte demanda potencial evaluada en microcréditos en la UE por importe de millones de euros. Tendencia a reemplazar actividades subvencionadas por la creación de empresas sostenibles. * Datos extraídos de la presentación del Fondo Europeo de Inversiones en el Congresos sobre Microcréditos en Europa (Milan, 5 de junio 2009) 20

21 MicroBank en el contexto europeo de 2009 Número de empresas en Europa > 250 trabajadores ,2 millones de empresas en UE 25-92% de empresas en Europa son microempresas (0-9 trabajadores) - Población activa por debajo del umbral de pobreza: 28 millones - Demanda potencial de microcréditos por millones de euros > 200 trabajadores Número de empresas en España trabajadores trabajadores trabajadores trabajadores trabajadores trabajadores Datos extraídos de la presentación del Directorate General for Regional Policy de la Comisión Europea (25 enero 2009) 21

22 MicroBank en el contexto europeo de 2009 Las micro y pequeñas empresas son la base de la economía europea Suponen cerca de 2/3 partes de los empleos del sector privado. Son responsables de la creación de la mayoría de los nuevos puestos de trabajo. Son un factor esencial para la cohesión social, económica y regional. 28 millones de europeos viven en situación de pobreza relativa Con ingresos inferiores al 60 % de la renta media disponible en su entorno. Con dificultades para poder acceder al crédito bancario tradicional. 22

23 Más de 400 entidades colaboran con MicroBank Distribuidas por todo el territorio nacional de diferentes tipos: universidades, ayuntamientos, ONGs, asociaciones de emprendedores, etc. dirigidas a diferentes colectivos: jóvenes, parados, emprendedores, autónomos, mujeres, etc. que suponen una gran aportación para MicroBank Conocimiento sobre los potenciales beneficiarios Servicios de asesoramiento para la realización y validación del proyecto Ejemplos de entidades colaboradoras Ministerio de Igualdad, que promueve la participación de la mujer en la vida económica y social Agencia de desarrollo local del Ayuntamiento de Barcelona que promueve la ocupación y las empresas de calidad con sentido de futuro 23

24 MicroBank: Entidades colaboradoras de MicroBank TIPO DE ENTIDAD PERFIL COLECTIVO EJEMPLOS Organismos estatales Gobiernos Autonómicos Ayuntamientos Servicios municipales de empleo y soporte a emprendedores. Mujeres Jóvenes Autónomos y emprendedores Personas en situación de desempleo, parados de larga duración, perceptores de servicios sociales municipales. Jóvenes y nuevos emprendedores Ministerio de Igualdad Instituto de la Juventud - INJUVE Generalitat de Catalunya Junta de Andalucía (Fundación Genus) Junta de Extremadura Cabildo insular Tenerife.. Ayuntamiento de Madrid (Madrid Emprende) Ayuntamiento de Las Palmas Ayuntamiento de l Hospitalet de Llobregat Ayuntamiento de Valencia Barcelona Activa Instituto Municipal Formación, Ocupación y Fomento de Palma de Mallorca - IMFOF Instituto Municipal de Formación y Empleo Instituto Gallego por el empleo - IGAPE Patronato municipal desarrollo de Huelva.. 24

25 MicroBank: Entidades colaboradoras de MicroBank TIPO DE ENTIDAD PERFIL COLECTIVO EJEMPLOS Universidades Universitarios emprendedores Universidad Ramón Llull Universidad de Valencia Universidad internacional de Cataluña Universidad politécnica de Cartagena Fundaciones universitarias Alumnos y ex-alumnos con pequeños proyectos empresariales Fundación Universidad-empresa Baleares Fundación General Universidad Alicante Fundación Universidad de Valencia Fundación Universidad F.de Vitoria Madrid Fundación empresa universidad Alicante Fundación desarrollo empresarial Escuelas universitarias, profesionales y de negocios Jóvenes profesionales recién titulados sin experiencia profesional Escuela universitaria Salesianos de Sarriá Escuela de Organización Industrial Centro Europeo Empresas e Innovación en Cartagena i Murcia Escuela de negocios (ESIC) 25

26 MicroBank: Entidades colaboradoras de MicroBank TIPO DE ENTIDAD PERFIL COLECTIVO EJEMPLOS Asociaciones profesionales y de emprendedores Organizaciones No Lucrativas Autónomos y profesionales Unión profesionales y trabajadores autónomos - UPTA Conf. trabajadores autónomos de Cataluña.. Mujeres emprendedoras Fundación Int. Mujer Emprendedora - FIDEM Federación Española de Mujeres Empresarias Organización Mujeres empresarias OMEGA Jóvenes emprendedores Personas en situación de desempleo Nuevos residentes Personas en riesgo de exclusión Asociación de jóvenes emprendedores Asociación jóvenes empresarios AJE Cruz Roja Acción solidaria contra el paro Asociación trabajadores e Inmi. marroquies Fundación Tomillo Fundació Trinijove 26

27 Además, cuenta con el apoyo de instituciones europeas EL RESPALDO DE INSTITUCIONES DE LA UNIÓN EUROPEA ES UN FACTOR DECISIVO PARA EL CRECIMIENTO, SOSTENIBILIDAD Y PROYECCIÓN DE LA ACTIVIDAD DE MICROBANK Finalidad: Fondo Europeo de Inversiones Fondo Europeo de Inversiones (FEI): institución de la Unión Europea centrada en la financiación de Pymes El acuerdo queda enmarcado en el Competitiviness & Innovation Programme (CIP) de la Unión Operaciones cubiertas: Cobertura fallidos Microcrédito social y financiero Período: 4 años ( ) Techo de la ayuda: 18 MM Banco de Desarrollo del Consejo de Europa Finalidad: Operaciones cubiertas: Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB): entidad que desarrolla la política solidaria del Consejo Europeo Línea crédito Microcrédito social, financiero y familiar Período: 8 años ( ) Importe: 8 años ( ) 30 MM / 50 MM 27

28 MicroBank: cartera de productos Productos de activo Préstamos para negocios Microcréditos sociales Microcréditos financieros Préstamos de ayuda familiar Hipoteca inversa Productos de pasivo Libreta MicroBank Cuenta corriente MicroBank Libreta básica MicroBank Cuenta corriente básica MicroBank Servicuenta MicroBank Servicios Tarjeta de débito Servicio de transferencias de dinero MicroBank Tarjeta International Transfer 28

29 Y asegurar la sostenibilidad del proyecto RATIOS DE MOROSIDAD CONTROLADOS Morosidad y cobertura Microbank Marzo 2010, en porcentaje y millones de euros MicroBank Microbank: Morosidad contable por producto Marzo ,58% Ratio de morosidad (s/cartera viva) Fallidos sobre cartera concedida 1,56% 3,50% 3,26% Ratio de cobertura Fondos para insolvencias: De la que genérica 205% 8,2 4,8 0,64% 1,56% Provisión genérica: 100% factor α M. Social M. Financiero M. Familiar Total cartera 29

30 Más de microcréditos concedidos 4 DE CADA 10 MICROCRÉDITOS DESTINADOS A NEGOCIOS, EL RESTO A FAMILIAS Distribución del importe acumulado concedido en millones de euros Microcrédito financiero 133,3 MM 28% Microcrédito Familiar 285,1 MM Importe medio concedido operaciones por día, en 2009 Microcrédito Social 11% 61% El 60% de los microcréditos concedidos a menores de 40 años 46,4 MM Total: 464,8 MM 30

31 con impacto en la actividad productiva del país SEGÚN UN ESTUDIO REALIZADO POR ESADE, 5 DE CADA 6 PROYECTOS FINANCIADOS POR MICROBANK CONTINÚA FUNCIONANDO ÉXITO DE PROYECTOS FINANCIADOS CONTRIBUCIÓN A LA CREACIÓN DE EMPLEO Negocios que continúan Negocio con 1 empleado 60% 84% 16% Resto Negocio con 2 empleados Negocio con 3 ó más empleados 20% 20% El 84% de negocios financiados con un microcrédito financiero siguen funcionando Se estima que MicroBank ha contribuido a crear puestos de trabajo Fuente: ESADE Análisis del impacto de los microcréditos financieros de Microbank 31

32 MicroBank: una realidad para muchos emprendedores Que el aval sea tu proyecto es muy importante Gracias al microcrédito tenemos un estudio espacioso y flexible Montse Nzang Abel de Benito, Mariona López El éxito de CANGUR, Servicios integrales para animales domésticos Montserrat creó su negocio a partir de una necesidad: que un canguro acudiera a su hogar a cuidar a sus perros. MicroBank le concedió un microcrédito y fundó Cangur, empresa que ofrece un servicio integral para mascotas, incluyendo el servicio a domicilio. En 2008, Montserrat fue galardonada en la 11ª edición del Premio FIDEM a la Mujer Emprendedora Premio Microcréditos. El éxito de 2creativo.net, Estudio de diseño gráfico e industrial Abel de Benito y Mariona López querían iniciar un proyecto donde desarrollar su experiencia en el diseño y la publicidad. Desarrollaron un plan de empresa con Barcelona Activa y gracias al microcrocrédito de MicroBank, hicieron realidad 2creativo.net, un estudio de diseño gráfico e industrial. Han recibido reconocimientos y premios y han sido finalistas del Premio Barcelona Capital Emprendedora del Día del Emprendedor Inicio negocio: 2007 Importe microcrédito: Inversión total: Inicio negocio: 2007 Importe microcrédito: Inversión total:

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