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1 PRESENTACION FONDOS DE EMPLEADOS. MODULO SCORING. La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) mediante la Carta Circular 31 y la Circular Externa 11 de 2002, exige que todas las instituciones financieras deben implementar un Sistema de Administración del Riesgo Creditico (SARC); teniendo en cuenta la volatilidad de las variables financieras gracias a la globalización de los mercados financieros mundiales y la importancia de un sistema financiero fuerte. En este marco regulatorio, el presente trabajo implementa una metodología de análisis discriminante para la construcción de un modelo de Scoring de otorgamiento de crédito; mediante el análisis estadístico de variables cualitativas y cuantitativas dentro de una base de datos facilitadas por una cooperativa financiera del Valle de Aburrá con esto se pretende definir perfiles de prestatarios propensos al incumplimiento de sus obligaciones, y perfiles de prestatarios de buen comportamiento. Capacidad de pago PERSONAS NATURALES Ingresos Brutos (-) Descuentos Nómina INGRESOS NETOS Arriendo, educación, servicios, manutención, recreación, etc Servicio de Deuda (Centrales de Riesgo) INGRESO DISPONIBLE % DE INGRESO DISPONIBLE (TOMAR) PERFIL DE RIESGO CREDIT SCORING Personas Naturales PERSONAS JURÍDICAS FLUJO DE CAJA: ROTACIÓN DE ACTIVOS OPERACIONALES MENOS ROTACIÓN DE PASIVOS OPERACIONALES. SE CONTROLA QUE DE UTILIDADES EL POSIBLE SUJETO DE CRÉDITO. RATING Personas jurídicas a. Descripción de las variables La variable explicada o variable dependiente, será default, que es el número de días en el cual la institución financiera considerará que se entra en mora o en incumplimiento de las obligaciones. Ésta es utilizada en las instituciones financieras para evaluar la salud de la cartera y mediante este análisis administrar

2 mejor el riesgo de probabilidad de impago. El default para la institución financiera de la base de datos es de 90 días, un default bueno será aquel que esté por debajo de este número de días y uno malo aquel que se encuentre por encima. Además, es de tener en cuenta que el nivel de default se determinará de acuerdo con las políticas de cada entidad. Las variables independientes explicarán y determinarán la variable dependiente o variable explicada del modelo propuesto, de las treinta variables con las que se cuenta, se tomarán veinte que guardan una mejor relación con la variable dependiente, estas son: 1. Oficina: es el lugar en el cual se solicitó el préstamo. 2. Categoría: es la calificación de cada cliente, determinada a partir de su historial de crédito. Si no se tiene suficiente historial del cliente, esta información podrá ser obtenida de las diferentes centrales de riesgo. Las categorías se definen de la siguiente forma: A o riesgo normal B o riesgo aceptable, superior al normal C o riesgo apreciable D o riesgo significativo E o riesgo de incobrabilidad 3. Monto: es el volumen del préstamo concedido. Se divide en cinco categorías,en millones de pesos 1 ( ] ( ] ( ] 4 4. Garantía: es la garantía que ofrece el prestatario a la entidad financiera y ésta puede ser de dos tipos: personal y real. La primera, es cuando se tiene un respaldo personal, otorgado por un codeudor; en la segunda se respalda el crédito por medio de un bien inmueble, por ejemplo. 5. Reestructurado: según el comportamiento del prestatario, el crédito ha tenido que ser modificado en sus condiciones iniciales, para asegurar que éste cumpla con las obligaciones financieras. Esta variable solo tiene dos categorías: No reestructurado y Reestructurado. 6. Edad: la edad en la cual se encuentra el prestatario, está dividido en cinco categorías [ ] [ ] [ ] [ ] Ocupación: dividido en siete categorías, expresa la ocupación del prestatario Ama de casa Desempleado Empleado Estudiante

3 Independiente Jubilado Pensionado 8. Nivel Educativo: grado de escolaridad del prestatario Bachiller Ninguno Postgrado Primaría Técnico Tecnológico Universitario 9. Ingreso Total: en cinco niveles, en millones de pesos 1.03 ( ] ( ] ( ] > Estrato Social: estrato socioeconómico del prestatario Estrato 1 Estrato 2 Estrato 3 Estrato 4 Estrato 5 Estrato Antigüedad Laboral: Tiempo que lleva vinculado como trabajador en una empresa 1 año ( 1 3 ] años ( 3 6 ] años ( 6 9 ] años > 9 años 12. Estado Civil: en seis niveles Casado Eclesiástico Separado Soltero Unión libre Viudo 13. Género: sexo del prestatario: Femenino o Masculino. 14. Personas a Cargo: número de personas que dependen económicamente del prestatario: 0 personas 1 persona 2 personas

4 3 personas 4 personas 15. Tipo de Vivienda: en la que vive el prestatario Arrendada Familiar Propia Ninguna de las anteriores Construcción de un modelo de scoring Tipo de Contrato: contrato laboral del prestatario Jubilado Servicios Término definido Término indefinido Ninguno de los anteriores 17. Antigüedad en la Institución: antigüedad en la cooperativa si es asociado 1 año ( 1 3 ] años ( 3 6 ] años ( 6 9 ] años > 9 años 18. Capacidad de Pago: se categoriza en cuatro niveles, entre menor valor,menor será la capacidad de pago del prestatario 2.8 o muy baja capacidad de pago ( ] o baja capacidad de pago ( ] o mediana capacidad de pago > 5.28 o alta capacidad de pago 19. Plazo: el plazo al cual se solicita el crédito 12 meses ( ] meses ( ] meses ( ] meses > 36 meses 20. Forma de Pago: es la forma de pago en la cual se cancelarán las cuotas del crédito. En caja o taquilla. b. Modelo de Scoring para la asignación de crédito El Scoring estadístico está basado en historiales de pago, toma comportamientos pasados para pronosticar comportamientos futuros de los créditos. un modelo de Scoring utiliza la misma lógica que el analista de crédito, pues se basa en experiencias y seguimientos de créditos otorgados en el pasado, mediante un análisis de las características de los nuevos solicitantes, con el fin de calificar o descalificar los perfiles. Es así como el analista basado en la experiencia, sabe que si otorga un crédito a un desempleado éste tendrá un mayor riesgo de caer en default. El problema está en que la decisión del analista de crédito podrá ser subjetiva, y dependerá en gran medida de lo que el analista considere bueno o malo o de su estado de ánimo. De acuerdo a esto, la metodología a utilizar es de análisis discriminante, donde el total de la información se divide en dos grupos

5 para ser comparados: en el actual trabajo estos grupos son los prestatarios que se encuentran en default y los que no, este tipo de análisis ayuda a diferenciar las características que contienen cada grupo de prestatarios; lo cual permite pronosticar de acuerdo con sus características si estará o no en default. El objetivo de este modelo es asignar puntajes a cada perfil de cliente, para determinar, dadas las características cuantitativas y cualitativas, si el cliente tendrá una alta o baja probabilidad de caer en default, y de esta manera agilizar el trámite de un crédito y hacerlo menos subjetivo. Este tipo de procedimientos se denomina minería de datos o data mining, pues permite extraer información relevante y encontrar patrones de comportamiento de los datos; para posteriormente utilizar esta información DEMOSTRACION DEL SOFTWARE.

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7 MODULO DE GESTION DE COBRO. CENTRO DE LLAMADAS WSIAF El proyecto Centro de llamadas WSIAF, en un modulo financiero que permite, realizar el cobro de la cartera, de una forma organizada y eficiente. Este modulo tiene su interface directa con el aplicativo financiero WSIAF, y se conecta con la información de los clientes, terceros y saldos del sistema. El modulo tiene la siguiente presentación. Presione el botón Centro de Llamadas.

8 El sistema muestra la siguiente pantalla. Seleccione el tipo de vencimiento. El sistema muestra la lista de los clientes que cumplen con la condición seleccionada. Para realizar el cobro de cartera dar doble clic sobre la línea. El sistema muestra el valor para ponerse al día, cancelación total y los días de vencido. La información del Codeudor y codeudor se encuentra en la parte inferior, y puede ser actualizada en línea. Digite la respuesta o el comentario de la llamada. Puede registrar los compromisos para la fecha seleccionada. NOTA: El sistema muestra los compromisos para el día en la parte superior de la pantalla. INFORMES: El sistema tiene los informes detallados o resumidos entre las fechas de corte, en los cuales se muestra la gestión del cobro de la cartera. DEMOSTRACION DEL SOFTWARE WEB

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10 MODULO DE ENVIO DE CORREOS. Disponemos de un software de gestión de correos, el cual puede ser utilizado además del cobro de cartera y reporte de descuentos de nomina, para la publicación de eventos, fechas importantes, cumpleaños y otros. TUTORIAL PARA EL ENVIO DE CORRESPONDENCIA La imagen anterior muestra el formulario para el envío de correos.

11 En la pantalla anterior mostramos las respectivas validaciones, los campos en * son requeridos por lo tanto no deben ir vacíos, en el campo debemos ingresar una cuenta de gmail, si no llenamos los campos o no ingresamos una cuenta de correo valida no podremos completar la acción de envío. En los campos rango de días vamos a ingresar los días correspondientes a quien le queramos envíar la correspondencia. Ejemplo:14 a 30 días debemos darle clic al botón de deudores según lo estipulado en los modelos de cartas.

12 Después de haber dado clic en el botón a quien va dirigida la correspondencia obtenemos una tabla donde nos mostrará los datos detallados de la obligación pendiente, el mensaje es lo que nos verifica que se envió correctamente.

13 En esta imagen podemos visualizar la forma en que el deudor, codeudor o ambos reciben la correspondiente carta.

14 NUEVO MODULO DE GESTION DE REPORTES (Reporting Services). Para nuestros clientes con plataforma SQL Server 2008 o superior, les haremos entrega de un grupo de informes desarrollados en Sql Server, los cuales permiten generar información contable y financiera en forma grafica y plataforma WEB. Además informes de: -Asociados. -Saldos Por Lineas Por Periodos -Graficas. -Estadisticas Permanencia.

15 NUEVA HERRAMIENTA PARA GENERACION DEL BALANCE SOCIAL DEL FONDO DE EMPLEADOS. Efficientsoft, en su proyecto de implementación, y consolidación de la herramienta financiera WSIAF para Fondos de Empleados, he gestionado la integración de nuestro aplicativo con un Software de análisis y evaluación de la empresa SumaServicios S.A.S. que permite generar el Balance social y desarrollar estrategias de consolidación e integración con el asociado. Es una versión mejorada del sistema CRM SISCO, integrada con la plataforma WSIAF. Esta plataforma de CRM permite administrar los referidos, cuentas, contactos y asociados. CRM : Customer, relationship, management. Administracion de la relación con los clientes. Tiene un centro de llamadas, donde se registran todas las solicitudes del cliente, tiene un calendario de eventos con el asociado y se vinculan todos los productos que tiene con el fondo de empleados. Tiene la opción para administrar los , enviar, invitar y administrar correos. La Herramienta permite el registro edición y control de los asociados complementando más de 100 campos adicionales y generando sobre estos; información que nos permite identificar y conocer más a nuestros asociados. Igualmente se dispone de una herramienta CRM en WEB, la cual integra la solución financiera con información cualitativa y de análisis de datos fácilmente. Esta integración se ha logrado gracias a convenios de integración tecnológica que consolidan nuestra plataforma como una solución completa y que le brinda a nuestros clientes la mejor prenda de garantía sobre la solución.

16 VERSION WEB SISTEMA DE INFORMACION FINANCIERO. Menú Maestro de clientes

17 Consolidado clientes

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