CAPÍTULO I. El concepto informal suele ser empleado en el ámbito de las finanzas rurales para

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1 CAPÍTULO I 1 DEFINICIÓN DEL OBJETO DE ESTUDIO 1.1 ANTECEDENTES El concepto informal suele ser empleado en el ámbito de las finanzas rurales para calificar a cualquier operación, servicio, mercado o institución de tipo financiero cuyo cumplimiento se basa en la buena fe, en sanciones sociales, presión de grupo, amenaza de perdida de la relación comercial y en cambio, si dichas operaciones cuentan con el respaldo del sistema legal, caen en el terreno de las finanzas formales. Las finanzas informales, abarcan todas las operaciones financieras, préstamos y depósitos que se realizan al margen de la regulación de una autoridad monetaria o financiera; mientras aquellas las que son reguladas se consideran parte de las finanzas formales. Desde 1926 con la creación del primer banco agrícola oficial- y hasta 1990 con la reforma del sistema financiero rural los recursos gubernamentales fueron la principal fuente de crédito y seguro para el sector agropecuario mexicano. Los hechos más relevantes que caracterizaron a estos 64 años de intervención pública se pueden resumir en cuatro grandes ideas; a saber: 1. Elevadas transferencias fiscales, en virtud de que las instituciones financieras oficiales fueron incapaces de cubrir sus costos con las tasas de interés que aplicaron a sus préstamos y con las primas cobradas por concepto de seguros. 8

2 Entre 1983 y 1990, por cada dólar prestado a la agricultura, el gobierno gasto en promedio 76 centavos de dólar en subsidios a las tasas de interés, a las primas de seguros, a los costos de operación y a las condonaciones de adeudos vencidos. 2. Altos niveles de morosidad e incumplimientos, que por su magnitud provocaron la virtual quiebra técnica de la banca oficial. Así, este tipo de banca llegó a registrar un índice de cartera vencida cercano al 30% (BANRURAL, 1991) 3. Elevados niveles de corrupción e intromisión política que contribuyeron a deteriorar la imagen institucional y la capacidad para recuperar los préstamos. 4. Represión de la intermediación financiera en el medio rural, toda vez que las instituciones financieras oficiales solo se orientaron hacia la oferta de crédito e ignoraron por completo la movilización del ahorro, con lo cual no solo se dejo de ofrecer un valioso servicio a la población rural, sino que también se canceló una fuente de fondeo estable y barata que sustituyera las transferencias fiscales y la necesidad de endeudamiento externo. A estas instituciones se les utilizó tanto como mecanismo de redistribución del ingreso, como palanca para el impulso de la capitalización, con un claro predominio de la primera función, dada la necesidad histórica del Estado Mexicano por mantener al campo como una fuente de capital político. Sin embargo, a la par con la adopción de un modelo económico cuyos ejes giran en torno al libre mercado y a la menor intervención estatal en la economía, que se tradujeron en una fuerte presión para reformar a la banca agropecuaria oficial. 9

3 El primer paso de dicha reforma se dio en 1998 con la eliminación del encaje legal, sistema mediante el cual se obligaba a la banca comercial a otorgar un porcentaje de su captación al sector agropecuario. El segundo paso se dio en 1989, al desaparecer la Aseguradora Nacional Agrícola y Ganadera, S.A. (ANAGSA) y sustituirla por AGROASEMEX, con lo que terminaba una importante fuente de recuperación de crédito y también de corrupción. El siguiente paso consistió en tipificar a los productores y asignarles responsabilidades diferenciadas a las instituciones de crédito y de desarrollo social; los productores ubicados en zonas marginadas y con bajo potencial productivo ya no serían sujetos de crédito de BANRURAL; sino que recibirían créditos a la palabra por parte de SEDESOL. En el caso de productores de bajos ingresos pero con potencial productivo y sin acceso a la banca comercial, tanto BANRURAL como FIRA los apoyarían con tasas preferenciales determinadas por el costo del dinero en el mercado financiero nacional. Finalmente, los productores desarrollados recibirían apoyos de la banca comercial quien podría descontar con la banca de desarrollo como FIRA, Nacional Financiera (NAFIN) y el Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext), Para el caso de BANRURAL, este proceso también se acompañó en los últimos años de un fuerte redimensionamiento de sus estructuras y derivado de la poca viabilidad financiera de la Institución; concluyendo su vida operativa el 31 de junio del En cuanto a FIRA, éstos manifiestan un comportamiento con tendencias que claramente evidencia el agotamiento de su misión original, consistente en inducir a la banca privada en el crédito rural. 10

4 Lo que este conjunto de hechos revela es que las reformas realizadas al sistema crediticio oficial resultaron insuficientes, pues hoy por hoy el sistema financiero rural carece de un sistema de intermediación que cumpla la función de movilizar los ahorros de aquellos que tienen excesos de liquidez a aquellos que requieran de activos líquidos para invertirlos en una empresa rural. 1.2 JUSTIFICACIÓN Existen posiciones que sugieren que una forma práctica para distinguir entre las instituciones formales e informales, es a partir de los siguientes tres elementos: 1) El mecanismo utilizado para ser valer sus contratos. Mientras los intermediarios formales utilizan instrumentos legales para inducir u obligar el cumplimiento del prestatario, los informales usan las sanciones sociales y otros sustitutos de las garantías. 2) El grado de regulación y supervisión por parte del Estado. 3) La tecnología de intermediación utilizada. Las fuentes formales son más impersonales y se basan en la solvencia moral, historial crediticio y económico y sobre todo nivel de garantías, mientras que las informales confían más en la proximidad y el conocimiento de las personas. Algo en lo que parece existir pleno acuerdo entre los estudiosos es el hecho de que la informalidad en las actividades económicas y financieras se produce cuando el derecho impone reglas que exceden el marco normativo socialmente aceptado, no amparando las expectativas, elecciones y preferencias de quien no cumple tales reglas y el Estado no tiene capacidad coercitiva suficiente. 11

5 Resulta evidente que los altos costos legales que implica la formalidad, son los que pueden explicar que muchos agentes, empresas ó instituciones decidan, ofertar productos y servicios en la informalidad y que miles de personas prefieran adquirir ó usar estos servicios. El apoyo a la Micro y Pequeña empresa que operan en forma individual o a través de algún tipo de organizaciones es un tema de máxima prioridad en la mayoría de los países. En nuestro país, a partir del inicio del nuevo gobierno, se tomó como prioridad incrementar y fortalecer a este tipo de negocios, ya que el universo en México representa el 96% de Micro negocios y el 3% son Pequeñas y medinas empresas de (NAFIN, 2001), en resumen el 99% de los negocios de todo los giros en nuestro país se encuentran ubicados en estos estratos y lo más asombroso es que dentro de ellas se encuentra laborando el 80% de la población económica activa del país. Si se añadiera la economía informal, aumentaría la participación de micro y pequeños negocios, tanto en su participación del Producto Interno Bruto (PIB) como del personal que ocupan. Por lo anterior, el desarrollo del país debe cimentarse en la micro y pequeña y hacia este sector se tienen que dirigir y enfocar el esfuerzo del gobierno. Es por esta importante razón el propósito fundamental que motivó la realización del presente estudio es tratar de identificar y documentar las diversas innovaciones que se han realizado en México y en el mundo en el ámbito de intermediación financiera rural, tanto en el sector formal como en el informal y tratar de dar respuesta a una serie de aspectos sobre el quehacer empresarial, es decir existen muchas opiniones sobre las 12

6 posibilidades de acceder al financiamiento tradicional y el no tradicional y la mayoría son muy genéricas y dispersas. Lo anterior nos ayudará a conocer que hacen los micro y pequeños medianos productores/empresarios para poder obtener servicios de ahorro y préstamo para hacer frente a sus compromisos actuales que les permita desarrollarse y/ o emprender nuevos proyectos, conocer porque no utilizan los apoyos crediticios de la Banca de Desarrollo y Privada y su opinión referente a los trámites que debe realizar para obtenerlos. Los resultados que se obtengan de la investigación podrán orientar en una alternativa para conformar un plan integral de administración para incorporar al financiamiento formal el sector de los micros y pequeños negocios ubicados en el sector rural del Estado de Sonora. 1.3 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA Con base en la formalización del sistema legal, existen dos grandes tipos de instituciones; las informales y formales. Las primeras con reglas no escritas en leyes, se van acumulando a lo largo del tiempo y quedan registradas en los usos y costumbres. Son resultado de la evaluación de los códigos de conducta, de los valores, ideas y tradiciones de las sociedades, las sanciones que se pueden derivar de su incumplimiento son exclusivamente morales y privadas. Las segundas formales- cuentan con reglas escritas en las leyes y reglamentos y son creadas en forma deliberadas por los individuos para enfrentar problemas específicos de coordinación económicas, sociales y políticas. Su cumplimiento es obligatorio y se requiere de un poder coercitivo para aplicarlas. 13

7 El papel esencial del gobierno es garantizar la estabilidad macroeconómica, regular de manera prudencial el desempeño de los mercados e instituciones financieras y supervisar y exigir el cumplimiento de los compromisos para respaldar las transacciones del mercado. Sin embargo, a pesar de que se ha realizado la liberación de los mercados financieros rurales, se ha caído en la cuenta de que este proceso no basta por sí solo para mejorar el acceso de los servicios financieros, ni tampoco para desencadenar la innovación institucional de tal manera que las comunidades rurales reciban servicios adaptados a sus necesidades. Los características de los mercados financieros rurales por si mismos constituyen una barrera para el acceso a servicios financieros formales como son: la dispersión geográfica de sus habitantes, la falta de propiedades que puedan garantizar los prestamos; de hecho la banca privada ha dado muestras fehacientes de desinterés por invertir sus recursos en el diseño de instrumentos financieros para los habitantes del medio rural. Las evidencias demuestran una correlación entre el acceso a servicios financieros y la mejora de vida de los habitantes rurales. Se ha encontrado que la falta de acceso al crédito inhibe la inversión en recursos humanos por parte de las familias de bajos ingresos; la combinación de crédito con servicios educativos en grupo de mujeres arrojó un incremento en el ingreso no agrícola; el acceso a servicios de depósitos que ofrecen seguridad, conveniencia, liquidez y una contribución real positiva; en las familias del sector rural, por lo general, las esferas de consumo, producción, e inversión se forman en uno solo, por lo que el acceso al crédito de consumo permiten compensar los ingresos 14

8 en épocas de crisis. Ante lo anterior Cuáles son las razones legales ideológicas e institucionales que ha impedido adoptar y adaptar las nuevas tecnologías de movilización del ahorro y colocación de créditos?, Cómo vincular el sistema financiero informal al sistema financiero formal, a fin de adecuarlas a las necesidades reales de los habitantes rurales? Para enfrentar los nuevos retos de la globalización, las empresas deben empezar con una buena organización que los lleve a obtener una adecuada integración, y es en éste rubro donde se encuentran muchas deficiencias, que obstaculizan el poder acceder al financiamiento formal. Se observa en los rostros de los Micro y Pequeños empresarios/productores la angustia de no contar con los recursos baratos, oportunos y suficientes para hacer frente a sus compromisos para subsistir; mucho menos para emprender proyectos nuevos. Por lo que existe una gran necesidad de estudiar y conocer más a fondo las áreas de oportunidad para poder crear mecanismos de consultoría, desarrollo y financiamiento para que estos productores eleven su contribución al ingreso nacional. Por lo antes señalado, mi planteamiento del problema es apoyar a los micros y pequeños empresario/productores del sector rural mediante un plan integral de administración para incorporar al financiamiento formal el sector de las micros y pequeños negocios ubicados en el sector rural que le permita sacar sus compromisos actuales y/o emprender nuevos proyectos que a su vez sean generadores de mas empleo logrando con esto impulsar a Sonora a un estado sólido económicamente. 15

9 1.4 OBJETIVOS OBJETIVO GENERAL PLAN INTEGRAL DE ADMINISTRACION PARA INCORPORAR AL FINANCIAMIENTO FORMAL AL SECTOR DE LA MICRO Y PEQUEÑOS NEGOCIOS UBICADOS EN EL MEDIO RURAL DEL ESTADO DE SONORA OBJETIVOS ESPECÍFICOS Realizar un diagnostico de los Micro y Pequeños negocios constituidos por productores ó residentes del medio rural, con el propósito de evaluar las alternativas y limitantes que brindan las instituciones para el acceso al financiamiento. Sensibilizar a los líderes empresariales, funcionarios de Gobierno y opinión pública en general sobre la importancia de consolidar y desarrollar a los Micros y Pequeños negocios constituidos en el medio rural. Proporcionar una herramienta de beneficio a los Micros y Pequeños negocios constituidos por productores o residentes del medio rural, sobre la tramitación de apoyos crediticios. 1.5 HIPÓTESIS El 90% de los micros y pequeños negocios/productores rurales del sur del estado de Sonora, así como del municipio y la costa de Hermosillo del Estado de Sonora no utilizan 16

10 los apoyos crediticios de la Banca de Desarrollo y Privada por la complejidad de los trámites y el temor de no poder pagar. 1.6 IMPORTANCIA DEL ESTUDIO A pesar de que actualmente existen diversos organismos de apoyo a los micros y pequeños productores no existe la política necesaria para la promoción y consolidación de estos negocios constituidos por productores o residentes del medio rural. Esta insuficiencia ha sido retomada por diversos sectores de la sociedad que afirman que el verdadero problema del financiamiento rural está por el lado de las elevadas tasas de interés en un contexto de baja rentabilidad en el sector agropecuario. Aunque esta visión goza de mucha simpatía, pasa por alto lo siguiente: a) El crédito subsidiado, por si solo, no puede generar rentabilidad donde no la hay. b) El hecho de que una proporción importante de la oferta crediticia en el medio rural sea cubierta por fuentes informales que aplican tasas de interés superiores hasta en un 80% que las tasas bancarias, parece sugerir que para la población resulta más importante el acceso y disponibilidad de los créditos más que su costo. c) Siempre será más costoso otorgar créditos a la población dispersa, que demanda montos relativamente pequeños y que carece de garantías. De hecho, uno de los principales factores que obstaculizan el otorgamiento de crédito tiene que ver con cuestiones de índole jurídico, dado que el crédito que exige 17

11 garantías constituye el grueso de la intermediación financiera, y en virtud de que hoy por hoy, en México se carece de un sistema jurídico que exija el cumplimiento de los contratos por medios rápidos y seguros. Adicional a lo anterior, la propiedad individual de la tierra no esta suficientemente definida, por tal situación para que los títulos de propiedad ayuden a acceder y motivar el interés de la banca privada por canalizar créditos a las áreas rurales y estar en condiciones de acceder al crédito formal, también es preciso reformar las finanzas rurales, de tal manera que se amplíe la competencia y alcance. En nuestro país, el más alto porcentaje de empresas se encuentra ubicado en el rango de Micro, Pequeña y Mediana, las cuales, en la actualidad, enfrentan una gran cantidad de problemas, entre ellos el de financiamiento, situación por la cual el gobierno, por medio de diferentes organismos de fomento, tratan de diseñar diferentes esquemas de financiamiento para el apoyo y ayuda de estas empresas. Actualmente, la situación económica del país está mejorando. Existe mayor estabilidad y las tasas de interés están bajando considerablemente. Esto ha provocado cambios que favorecen el otorgamiento de crédito y que instituciones bancarias están dispuestas a otorgar financiamiento a empresas mexicanas hasta con tasas de interés del 15 al 25% a corto y largo plazo, (Diciembre de 2004). Será necesario enfocar el esfuerzo a la Micro y Pequeña empresa ya que son entidades donde se restringe y se complica aun más poder acceder a fuentes de financiamientos formales y sobre todo más económicos. El presente estudio se realizará entre los habitantes del medio rural y suburbano del sur del Estado de Sonora, la costa y el municipio de hermosillo que se dediquen o tengan 18

12 planeado el desarrollo de alguna actividad productiva, ya sea en forma individual ó al amparo de un nivel de organización, clasificados como Micro y Pequeños negocios. Estos sectores son lo que han manifestado abiertamente el poco interés y apoyo de la diversas entidades gubernamentales y privadas para acceder a servicios de ahorro y sobre todo de prestamos y además para desarrollar y posicionar este tipo de empresarios/productores en un marco de largo plazo. Se propondrá un plan integral de administración para incorporar el financiamiento formal al sector del micro y pequeños negocios ubicados en el sector rural del Estado de Sonora. 1.7 LIMITACIONES Y DELIMITACIONES DEL TEMA LIMITACIONES Los costos de acceso y los costos de permanencia, son requerimientos que tienen que satisfacer las personas para obtener el derecho de realizar legalmente determinada actividad económica ó conservar un servicio, mismos que están fuera de sus posibilidades en la mayoría de los casos. La política fiscal no es el único factor importante para determinar la formalidad o informalidad en el desarrollo de actividades productivas. Sus cambios constantes desestabilizan la actuación de las personas por el desconocimiento de dichas políticas. La Banca Privada no muestra interés en atender a los Micros y Pequeños negocios/productores o residentes rurales por ser poco atractivos (económicamente 19

13 hablando) para las instituciones financieras formales, lo que evita que el productor se acerque a estas instituciones. No utilizan los apoyos crediticios de la Banca de Desarrollo y Privada por la complejidad de los trámites y el temor de no poder pagar, pero además por las trabas que esta le pone normalmente para su aprobación de crédito. El uso de fuentes de financiamiento informal es derivado de la pérdida de la consistencia de la información financiera entre un ejercicio fiscal y otro. Los trámites burocráticos para la aprobación de la aplicación de este sistema de trabajo. Acceso a la información. Poblaciones muy dispersas, con pobre nivel educativo y además reacio a compartir información DELIMITACIONES Esta propuesta va dirigida a micros y pequeños negocios/productores ubicados en el medio rural del sur del Estado de Sonora, Hermosillo y Costa de Hermosillo y al Gobierno del Estado de Sonora y la Universidad de Sonora que podrían lanzar el proyecto a través de asesorías y orientación a los residentes del medio rural. Este trabajo beneficia a todas aquellas personas involucradas en el manejo de servicio de ahorro y préstamo a los micro y pequeños negocios/productores, porque permitirá contar con un programa para la tramitación de apoyos crediticios que les permitirá desarrollarse y emprender nuevos proyectos que les ayude a 20

14 generar mas empleos y se verá reflejado en un crecimiento económico del estado de Sonora evitándose usar los financiamientos informales que actualmente utilizan. La banca podrá contar con un plan integral de administración para incorporar al financiamiento formal a este sector de micro y pequeños negocios/productores ubicados en el sector rural, logrando con ello reducir la participación del financiamiento informal. 21