Uniones de Crédito. Situación y Retos del Sector. ConUnión 6 Foro PYME de Uniones de Crédito Noviembre 2011
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- Ignacio Farías Pinto
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1 Uniones de Crédito Situación y Retos del Sector ConUnión 6 Foro PYME de Uniones de Crédito Noviembre
2 Índice I. Situación del Sector II. Gradualidad para la constitución de las reservas por tenencia de bienes adjudicados 2
3 I. Situación del Sector 3
4 I. Situación del Sector Crecimiento del sector Los activos totales del sector crecieron 8.57% en el último año (junio 2010 junio 2011). El sector mantiene la tendencia a recuperar su tasa promedio de 10% anual que fue interrumpida por la crisis de Sin embargo, el crecimiento del presente año fue menor al observado por la Banca Múltiple, por lo cual el sector como proporción de los activos del sistema de banca múltiple se ubicó en 0.61%. El principal rubro que explica el crecimiento de los activos es la cartera de crédito, el cual es el principal concepto del activo equivalente al 73.97% del activo total, y que creció 5.26% en el año. 4
5 Millones de pesos Número de uniones I. Situación del Sector 40,000 35,000 30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 0 Evolución del Sector 1T08 2T08 3T08 4T08 1T09 2T09 3T09 4T09 1T10 2T10 3T10 4T10 1T11 2T Uniones de Crédito # de Uniones Autorizadas Activo Total Pasivo Total Capital Contable Banca Múltiple Jun-09 Jun-10 Jun-11 Var % anual (jun 11/jun 10) Jun-09 Jun-10 Jun-11 Variación % (jun 11/jun 10) Activo Total 29,028 32,460 35, % 4,869,089 5,101,452 5,815, % Pasivo Total 24,299 27,187 29, % 4,382,530 4,554,182 5,245, % Capital Contable 4,730 5,273 5, % 486, , , % Millones de pesos 5
6 Millones de pesos I. Situación del Sector La Cartera de Crédito Total creció 5.26% entre junio de 2010 y junio de 2011, con lo cual acumuló un aumento del 9% anual desde junio de ,000 Cartera de Crédito Ley de Uniones de Crédito 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 0 Jun-05 Dic-05 Jun-06 Dic-06 Jun-07 Dic-07 Jun-08 Dic-08 Jun-09 Dic-09 Jun-10 dic-10 Jun-11 Cartera Vigente Cartera Vencida 6
7 Millones de pesos IMOR I. Situación del Sector 30,000 Cartera de Crédito 6.00% 25, % 20, % 15, % 10, % 5, % 0 1T08 2T08 3T08 4T08 1T09 2T09 3T09 4T09 1T10 2T10 3T10 4T10 1T11 2T % Cartera Vigente Cartera Vencida IMOR Uniones de Crédito Banca Múltiple* Jun-09 Jun-10 Jun-11 Var % anual Variación % Jun-09 Jun-10 Jun-11 (jun 11/jun 10) (jun 11/jun 10) Cartera Vigente 22,353 23,783 25, % 1,756,302 1,928,330 2,130, % Cartera Vencida % 58,819 48,836 51, % Cartera Total 23,248 24,766 26, % 1,815,121 1,977,166 2,181, % IMOR 3.85% 3.97% 3.59% pp 3.24% 2.47% 2.36% pp ICOR 44.11% 43.46% 62.98% pp % % % pp Millones de pesos Millones de pesos * Créditos comerciales
8 Millones de pesos I. Situación del Sector ICAP 2,500 Capitalización 20.00% 19.50% 2, % 18.50% 1, % 17.50% 1, % 16.50% % - 1T09 2T09 3T09 4T09 1T10 2T10 3T10 4T10 1T11 2T11 Riesgo de Mercado Riesgo de Crédito ICAP 15.50% 15.00% Indicadores de las Uniones de Crédito Dec-08 Jun-09 Dec-09 Jun-10 Sep-10 Dec-10 Mar-11 Jun-11 ROA 1.14% 1.24% 0.91% 1.32% 1.21% 1.11% 0.46% 0.68% ROE 7.24% 7.63% 5.65% 8.14% 7.07% 6.63% 2.76% 4.30% Indice de Capitalización 17.62% 16.97% 17.08% 18.59% 18.91% 19.42% 18.59% 8
9 Millones de pesos I. Situación del Sector 30,000 Fondeo de las Uniones de Crédito 25,000 20,000 15,000 10,000 5, T09 2T09 3T09 4T09 1T10 2T10 3T10 4T10 1T11 2T11 Préstamo de Socios Préstamos Bancarios y otros Organismos Uniones de Crédito Jun-09 Jun-10 Jun-11 Var % anual jun 11/jun 10) Composición % Préstamo de Socios 16,370 18,029 20, % 71.11% Préstamos Bancarios y otros Organismos 6,680 7,566 8, % 28.89% Total 23,051 25,595 28, % % Millones de pesos 9
10 Millones de pesos 30,000 Fondeo de las Uniones de Crédito I. Situación del Sector Junio ,000 20,000 15,000 FINANCIERA RURAL 37% FONDO (antes FIRA) 26% FEFA 9% 10,000 5,000 NAFIN 11% FIFOMI 17% 0 2T09 2T10 2T11 Préstamo de Socios Préstamo de Banca Múltiple Préstamo de Banca de Desarrollo Préstamo de Otros Organismos Distribución del Fondeo de Banca de Desarrollo Institución Jun-09 Jun-10 Jun-11 Var % anual Participación % (jun 11/jun 10) Jun-11 Fondos y Fideicomisos 480 1,616 2, % 51.78% FONDO (antes FIRA) , % 25.54% FEFA % 8.98% FIFOMI % 17.26% Nafin % 11.13% Financiera Rural 2,309 2,091 1, % 37.09% Total 3,164 4,158 4, % % Millones de pesos 10
11 I. Situación del Sector Las tasas de interés activas y pasivas del sector de UC presentan una tendencia decreciente por los movimientos de las tasas de referencia a nivel nacional. El margen financiero se ha visto disminuido ligeramente, no obstante que ajustado por riesgos la crisis de 2009 lo afectó más que la creación de estimaciones por la aplicación de las reglas en % 12.00% Tasas de interés UC 10.00% Tasa Activa Tasa Pasiva Margen Financiero MF ajustado x riesgos 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00% jun-08 jun-09 jun-10 jun-11 11
12 I. Situación del Sector Debido al descenso de las tasas, el margen financiero se ha visto disminuido, a pesar que la diferencia entre la tasa activa y pasiva en 2011 es mayor que en Esto se explica porque entre 2010 y 2011 aumentó la proporción del fondeo de los activos productivos con pasivos onerosos del 90.06% al 96.23%. Tasas promedio de las uniones de crédito Jun-08 Jun-09 Jun-10 Jun-11 Tasa Activa 13.67% 13.87% 12.12% 11.68% Tasa Pasiva 9.75% 10.65% 8.41% 7.38% Diferencial tasas 3.92% 3.23% 3.71% 4.30% Margen Financiero 5.09% 5.08% 4.55% 4.38% MF ajustado x riesgos 2.43% 1.80% 3.91% 3.21% Tasa activa estimada intereses cobrados / activos productivos Tasa pasiva estimada intereses pagados / préstamos bancarios, de socios y otros organismos Margen Financiero = MF / activos productivos Margen Financiero ajustado por riesgos = MF - estimaciones / activos productivos 12
13 I. Situación del Sector SERVICIOS COMUNALES, SOCIALES Y PERSONALES 2,172 9% CONSTRUCCION 2,604 10% TRANSPORTE, ALMACENAMIENTO Y COMUNICACIONES 918 4% MINERIA 502 2% SERVICIOS DE ORG. INTERNACIONALES Y EXTRATERRITORI 106 0% SERVICIOS DE ADMON. PUBLICA, DEFENSA Y SEG. SOCIAL 86 0% AGRUPACIONES MERCANTILES, PROFESIONALES, CIVICAS, 57 0% AGROPECUARIO, SILVICULTURA, CAZA Y PESCA 8,108 32% INDUSTRIA MANUFACTURERA 3,362 13% SERVICIOS FINANCIEROS, SEGUROS Y BIENES INMUEBLES 3,548 14% COMERCIO, RESTAURANTES Y HOTELES 4,170 16% 13
14 I. Heterogeneidad del sector Uniones de Crédito por el tamaño de sus activos a junio de 2011: Grupo I Activos mayores a 500 Mdps 19 UC Grupo II Activos entre 200 y 500 Mdps 17 UC Grupo III Activos entre 100 y 200 Mdps 20 UC Grupo IV Activos menores a 100 Mdps 58 UC Dos UC pasaron del Grupo II al Grupo I en el transcurso del año. 14
15 I. Heterogeneidad del sector Existe una concentración de la operación del sector en las 19 UC mayores (Grupo I: UC con activos mayores a 500 Mdps). Los activos de las UC del Grupo I equivalen al 72.95% de los activos totales del sector, su cartera de crédito total (72.10%) y los préstamos de socios (76.10%). Las UC de Grupo I, presentan Mdps de utilidad neta que equivale al 96.88% del total (el Grupo IV en conjunto reporta pérdidas, y el Grupo III prácticamente no tuvo utilidades). Contraste en ROE: Grupo I 3.52%, Grupo IV -5.17%. 15
16 I. Situación del Sector El sector continúa concentrado en las 19 UC más grandes por sus activos. Asimismo, la rentabilidad del sector se concentró sólo en los Grupos I y II. Indicadores por Grupos de UC de acuerdo a sus activos Número de UC Activo Total Pasivo Total Capital Contable Total Utilidad (Pérdida) Neta ROA (valor en %) ROE (valor en %) Grupo I UC con activos > a 500 Mdps 19 25, , , % 3.52% % del Sector UC 72.95% 75.54% 59.18% 96.88% Grupo II UC con activos entre 200 y 500 Mdps 17 4, , , % 4.00% % del Sector UC 13.52% 12.63% 18.24% 33.97% Grupo III UC con activos entre 100 y 200 Mdps 20 2, , % 0.67% % del Sector UC 7.40% 7.16% 8.62% 2.69% Grupo IV UC con activos < 100 Mdps 58 2, , (40.24) -1.86% -5.17% % del Sector UC 6.13% 4.67% 13.96% % TOTAL , , , % 2.15% Cifras en millones de pesos, junio
17 I. Situación del Sector En el fondeo de recursos por Bancos y Otros Organismos, la mayor parte la obtienen las UC de mayor tamaño (79.79%) mientras que las más pequeñas representan el 2.5% del total. Grupo I Indicadores por Grupos de UC de acuerdo a sus activos Número de UC UC con activos > a 500 Mdps 19 No. Socios Accionistas No. Préstamo de Socios Importe Prestamo de Socios Importe Préstamos Bancarios y otros Organismos 31,824 7,035 15, , % del Sector UC 46.82% 66.49% 76.10% 79.79% Grupo II UC con activos entre 200 y 500 Mdps 17 9,919 1,633 2, % del Sector UC 14.59% 15.43% 13.31% 8.66% Grupo III UC con activos entre 100 y 200 Mdps 20 9, , % del Sector UC 14.56% 8.83% 5.48% 9.05% Grupo IV UC con activos < 100 Mdps 58 16, , % del Sector UC 24.03% 9.24% 5.10% 2.50% TOTAL ,973 10,580 20, , Cifras en millones de pesos, junio
18 I. Situación del Sector En crédito, las UC mayores mantienen una morosidad menor al promedio del sector, mientras que el nivel para las menores es mayor y creciente. Indicadores por Grupos de UC de acuerdo a sus activos Número de UC No. Socios Acreditados Cartera de Crédito Vigente Cartera de Crédito Vencida Cartera de Crédito Total Estimaciones Preventivas Cartera de Crédito Neta IMOR (valor en %) ICOR (valor en %) Grupo I UC con activos > a 500 Mdps 19 5,585 18, , (333.92) 18, % 83.42% % del Sector UC 40.02% 73.19% 42.78% 72.10% 56.66% 72.46% Grupo II UC con activos entre 200 y 500 Mdps 17 2,137 3, , (75.86) 3, % 53.53% % del Sector UC 15.31% 13.99% 15.15% 14.03% 12.87% 14.06% Grupo III UC con activos entre 100 y 200 Mdps 20 2,972 1, , (34.53) 1, % 43.36% % del Sector UC 21.30% 7.57% 8.51% 7.61% 5.86% 7.65% Grupo IV UC con activos < 100 Mdps 58 3,262 1, , (145.00) 1, % 46.18% % del Sector UC 23.37% 5.25% 33.56% 6.26% 24.61% 5.84% TOTAL ,956 25, , (589.31) 25, % 62.98% Cifras en millones de pesos, junio
19 I. Situación del Sector El IMOR de las UC Grupo I se ubicó en 2.13%, mientras que el de las UC Grupo IV ascendió al 19.24%. Las UC Grupo I con algunas excepciones prácticamente ya constituyeron el total de sus estimaciones preventivas para riesgos crediticios. UC Grupo I presentan un ICOR de 83.42%, en cambio las UC Grupo IV de 46.18%. 19
20 IV. Situación del Sector No. de UC Uniones con viabilidad financiera y operativa en riesgo Situación 15 Uniones de Crédito que no presentaron información a junio de Uniones de Crédito que presentaron capital contable negativo a junio de 2011 Uniones de Crédito que presentaron capital neto inferior al requerimiento a junio de Uniones de Crédito que presentaron capital contable inferior a los 2 mdudis. 45 Subtotal 17 Uniones de Crédito que presentaron capital fijo pagado < 2 mdudis pero su Capital Contable > 2 mdudis 62 Total 20
21 II. Gradualidad para la constitución de las reservas por tenencia de bienes adjudicados 21
22 II. Impacto financiero de la constitución de estimaciones y reservas Uno de los temas más importantes para el sector en 2011, es la necesidad de constituir estimaciones preventivas para su cartera de crédito y reservas para los bienes adjudicados, por la entrada en vigor de las Disposiciones en febrero de 2011 y la aplicación gradual hasta El impacto financiero de la constitución de estimaciones preventivas y reservas ha afectado la rentabilidad del sector, y es la principal razón por la cual 45 UC de las 114 UC que presentaron información financiera (39.47% del total) reportan pérdidas acumuladas al segundo trimestre de En cifras agregadas, el Sector de UC, mantenía a junio del presente año un monto de $542 Mdps de bienes adjudicados, que representan el 1.55% de los Activos Totales, equivalentes al 9.71% del Capital Contable. 22
23 Mdps II. Calificación de Cartera de Crédito Gradualidad CNBV Periodo Porcentaje Acumulado Estimaciones obligatorias Estimaciones constituidas Estimaciones por constituir 1T % 30.0% (159.45) 2T % 50.0% (39.49) 3T % 67.5% T % 80.0% T12 5.0% 85.0% T12 5.0% 90.0% T12 5.0% 95.0% 1, T12 5.0% 100.0% 1, Cifras en millones de pesos 1,400 Estimaciones preventivas gradualidad 1,200 1, (200) 4T10 1T11 2T11 Estimaciones preventivas constituidas Estimaciones Obligatorias Pendientes de Constituir Estimaciones conforme a Normatividad Estimaciones Pendientes de Constituir % Gradualidad 23
24 III. Impacto por Calificación de Cartera de Crédito Se estima que el impacto será alrededor del 10% del Capital Contable y equivalente a la utilidad del año pasado a nivel global. Cartera Vigente sin días de morosidad 24, Capital Contable 5, Cartera Vencida + Cartera Vigente con días de morosidad 1, Impacto de la constitución de reservas por Calificación de Cartera Estimaciones Constituidas Utilidad Neta Acumulada en Cartera Total 25, Estimaciones conforme Reglas 1, ICAP 18.59% IMOR ajustado (Índice de Morosidad) 4.53% ICOR (Índice de Cobertura) 48.24% Cifras en millones de pesos, a junio de Estimaciones pendientes de constituir ICOR con normatividad 89.75% Estimaciones pendientes de constituir / CC 9.24% Estimaciones pendientes de constituir / UN anualizada % 24
25 II. Bienes Adjudicados Impacto de las estimaciones de bienes adjudicados Activos Totales % activos totales del sector Bienes Adjudicados % total del sector 61 UC con BA/AT > 0 21,864,890, % 542,464, % 5 Uniones que sobrepasan el 10% de Bienes Adjudicados/Activo Total 867,846, % 137,773, % 10 UC con BA/AT entre el 5% y 10% 1,863,361, % 145,576, % 60 UC con BA/AT = 0 13,174,822, % % Impacto en el Capital Contable de estimaciones por bienes adjudicados 10 UC con relación Estimaciones / Capital Contable > 50% 3,891,319, % 329,412, % Cifras a junio
26 II. Propuesta para constituir reservas Aumentar de un año, a tres años, el plazo para constituir las estimaciones de bienes adjudicados ( ). Plazo Bienes Adjudicados Porcentaje mínimo de estimaciones que deberá estar constituido a esa fecha Propuesta Al 31 de marzo de % 6.25% Al 30 de junio de % 12.50% Al 30 de septiembre de % 18.75% Al 31 de diciembre de % 25.00% Al 31 de marzo de % Al 30 de junio de % Al 30 de septiembre de % Al 31 de diciembre de % Al 31 de marzo de % Al 30 de junio de % Al 30 de septiembre de % Al 31 de diciembre de % 26
27 II. Anexo 22 y Anexo 23 Envío de Anexo 22 y Anexo 23 (marzo - junio 2011) Cumplimiento No. UC UC que no presentaron el Anexo 23 en marzo o junio 11 UC que no enviaron Anexo 22 en junio 5 UC que no enviaron Anexo 22 en marzo ni junio 3 UC que no enviaron Anexo 22 y Anexo 23 en marzo ni junio 47 - UC que no cumplieron envío 66 UC que si cumplieron el envío 63 Total de UC 129 Anexo 22: Reporte trimestral de estimaciones y calificación de cartera crediticia comercial Anexo 23: Reporte trimestral de estimaciones por tenencia de bienes adjudicados o recibidos en dación en pago 27
28 Muchas Gracias ConUnión 6 Foro PYME de Uniones de Crédito Noviembre
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