1. EL DINERO Y SUS FUNCIONES. Antes de la aparición del dinero los intercambios se realizaban mediante el TRUEQUE.
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- Ricardo Agüero Villalobos
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1 TEMA 11. EL DINERO
2 1. EL DINERO Y SUS FUNCIONES. Antes de la aparición del dinero los intercambios se realizaban mediante el TRUEQUE.
3 1. EL DINERO Y SUS FUNCIONES. Antes de la aparición del dinero los intercambios se realizaban mediante el TRUEQUE.
4 1. EL DINERO Y SUS FUNCIONES. El TRUEQUE planteaba Inconvenientes como: 1. Coincidencia de intereses: Encontrar personas que estuviesen de acuerdo en los bienes a intercambiar. 2. Dificultad de calcular con precisión el valor de cada bien. La aparición del DINERO facilitó los intercambios.
5 El DINERO se define como TODO MEDIO DE PAGO GENERALMENTE ACEPTADO por la sociedad. A lo lardo de la historia el dinero ha tenido diferentes formas. 1. EL DINERO MERCANCÍA. 2. EL DINERO PAPEL. 3. EL DINERO FIDUCIARIO.
6 A. EL DINERO MERCANCÍA. Se comenzó empleando mercancías con un valor propio para el cambio, como la sal, o productos agrícolas. Pero para que una mercancía pueda ser utilizada como dinero debe tener varios requisitos: Fácilmente transportable. Duradera. Divisible en partes. Homogénea. Escasa.
7 Todos estos requisitos lo cumplen los metales preciosos. Se comenzó pesando oro y otros metales: plata, bronce Después se empezaron a acuñar monedas, respaldadas por una autoridad, que evitaba tener que pesar. La cantidad de metal determinaba el valor de la moneda.
8 B. EL DINERO PAPEL. Aparece durante la Edad Media: Los primeros, los orfebres que custodiaban metales preciosos y objetos de valor (joyas). Expedían unos recibos o certificados que garantizaba su devolución. Estos recibos se convirtieron en dinero al ser utilizados para pagar.
9 En el siglo XVII: Los primeros bancos europeos custodiaban el oro a cambio de unos recibos, los BILLETES DE BANCO. Se empleaban sólo para pagar (pocas veces se cambiaban por oro). Los bancos comenzaron a emitir más billetes que oro tenían guardado. Esto era un riesgo para los depositantes (ahorradores).
10 Los estados dieron la exclusividad de emitir billetes a los BANCOS CENTRALES (públicos) Se instauró el Sistema Patrón oro: No podían emitir más billetes del oro que tenían. Se podía cambiar un billete por su valor en oro.
11 C. EL DINERO FIDUCIARIO. El dinero actual no basa su valor en que se pueda cambiar por oro u otro metal. Ya no se puede exigir el importe en oro. El valor del dinero hoy radica en: 1. La declaración como dinero oficial por el Estado (de curso legal) 2. La confianza en que será aceptado por todos.
12 La emisión de dinero lo decide la autoridad monetaria (el BCE), No depende de la cantidad de oro que disponga el país. El dinero fiduciario está formado por: El DINERO LEGAL: billetes y monedas (no convertible en oro). El DINERO BANCARIO: cuentas bancarias y tarjetas de crédito (pueden usarse para pagar) Cada vez toma más importancia el dinero electrónico: sin intervenir billetes ni monedas.
13 LAS FUNCIONES DEL DINERO. 1. MEDIO DE PAGO. Como intermediario que facilita el comercio y la especialización en la producción. 2. DEPÓSITO DE VALOR. Permite ahorrar y mantener la riqueza, aunque la subida de precios le resta valor. 3. UNIDAD DE CUENTA O MEDIDA. Para medir el valor de los b. y servicios, pues admite múltiplos y divisores.
14 Actividades clase: 1, 2 y 3 Actividades casa: 4, 5
15 2. EL PRECIO DEL DINERO: EL TIPO DE INTERÉS. Se llama tipo de interés a la cantidad que hay que pagar por cada 100 de dinero prestado. Se expresa en %. Para el PRESTAMISTA (el que presta) es un INGRESO financiero. Para el PRESTATARIO (el que recibe el dinero prestado) es un COSTE financiero.
16 Motivos para cobrar un interés por prestar: 1. Por renunciar a su uso durante el tiempo que dura el préstamo. 2. Por el riesgo de que no se devuelva. 3. Por la pérdida de valor del dinero con el paso del tiempo (por la inflación).
17 CÓMO SE CALCULA Y QUIÉN DETERMINA EL TIPO DE INTERÉS? En la zona euro, el tipo de interés oficial lo fija el Banco Central Europeo (BCE). Es el tipo básico que cobra el BCE a los bancos por prestarles. El tipo de interés al que se prestan los bancos entre sí se llama EURIBOR. Cuando los bancos prestan dinero, el tipo de interés que cobran es mayor al oficial y al euribor.
18 EL TIPO DE INTERÉS QUE COBRA LOS BANCOS DEPENDE DE 3 VARIABLES: PLAZO DE DEVOLUCIÓN: A más largo plazo, más tipo de interés. RIESGO: Cuanto más riesgo de impago, mayor tipo de interés. Un préstamo a una persona solvente le será más barato que a alguien con menos seguridad económica. LIQUIDEZ: Cuanto más fácil sea de recuperar el dinero, menor tipo de interés.
19 Cómo se calcula el interés a pagar o a cobrar: Si llamamos: C = Capital prestado o depositado. i = % de interés anual que nos cobran. n = tiempo (en años) que dura el préstamo I = Intereses, se calculan así: I = C * i * n Luego, a más capital, a más % de interés y a más plazo de devolución, más intereses se pagan.
20 Ejemplos C = i = 4,5 % anual n = 1 año I = * 0,045 * 1 = 450 Si el tiempo viene en meses: Por ejemplo, sea un año y 3 meses = 15 n = 15/12 I = * 0,045 * 15/12 = 562,50
21 Actividad Calcular los intereses que producirá un depósito a plazo fijo de al 4% anual durante: A) 1 año B) 9 meses
22 A) * 0,04 * 1 = 200 B) * 0,04 * 9/12 = 150
23 La TIN y la TAE La tasa de interés que dan los bancos se denomina Tasa de Interés Nominal (TIN). Si consideramos además todos los gastos que conlleva un préstamo, el % realmente pagado se llama TAE (Tasa Anual Equivalente).
24 Actividades 6, 7 y 8
25 2. LA OFERTA Y LA DEMANDA MONETARIA. Cuánto dinero hay en circulación dentro de una economía como la española?: Tenemos que sumar todo el dinero en sus diferentes formas: 1. El efectivo en manos del público. 2. Los depósitos bancarios: a) Cuentas corrientes (depósitos a la vista). Permiten pagos con Cheques, tarjetas b) Cuentas de ahorro (Depósitos de ahorro). (cartillas de ahorro). Funcionan casi igual que las cuentas corrientes, pero sin cheques. c) Depósitos a plazo fijo.
26 LA OFERTA MONETARIA. Es la cantidad de dinero que circula en una economía: Efectivo en manos del público: Billetes y monedas en manos del público. Depósitos bancarios a la vista: Saldos de las cuentas bancarias (sin incluir los plazos fijos). OFERTA MONETARIA = EFECTIVO + DEPÓSITOS Incluye DINERO FÍSICO + DINERO BANCARIO
27 El BCE establece 3 niveles de oferta o agregados monetarios: OFERTA MONETARIA o CANTIDAD DE DINERO M3 M2 M1 Efectivo en manos del público Monedas Billetes Depósitos a la vista (C/C y de ahorro) Depósitos a plazo hasta 2 años Valores de renta fija de hasta 2 años (Como ej. Letras del tesoro). M 1 = Billetes + monedas + C/Corrientes y de Ahorro. M 2 = M 1 + Depósitos a plazo hasta 2 años. M 3 = M 2 + Valores de renta fija de hasta 2 años (Letras del T.)
28 La BASE MONETARIA Efectivo en manos del público + las reservas bancarias (cantidad que los bancos guardan en sus cajas fuertes o en el Banco Central). Es el dinero físico que existe en un determinado momento: En manos del público. En forma de reservas en los bancos. No se incluye el dinero bancario (depósitos). Su cifra está controlada por el Banco Central del país, que es el que puede emitir o retirar dinero, según convenga.
29 Actividades 9, 10 y 11
30 LA DEMANDA DE DINERO. Demandar dinero significa mantener o retener el dinero en el bolsillo o en los Bancos, en Ctas. Corrientes y de ahorro. Según Keynes, la cantidad de dinero que demandamos está motivada por 3 fines: 1. DEMANDA PARA TRANSACCIONES. 2. DEMANDA POR PRECAUCIÓN. 3. POR MOTIVO ESPECULACIÓN O COMO ACTIVO.
31 DEMANDA PARA TRANSACCIONES. Las familias mantienen dinero en efectivo para sus compras. Las empresas y S. Público para pagar sus gastos: salarios, materias primas DEMANDA POR PRECAUCIÓN. Para imprevistos, para posibles necesidades que se puedan presentar. POR MOTIVO ESPECULACIÓN O COMO ACTIVO. Los individuos y empresas pueden mantener dinero ahorrado (riqueza), para futuras compras o esperando una buena inversión. Tener dinero en efectivo tiene un COSTE DE OPORTUNIDAD: Se renuncia a los INTERESES que nos darían por tenerlo invertido o en el banco a plazo fijo.
32 La demanda de dinero es mayor o menor según estos factores: 1. EL NIVEL DE PRECIOS. Si suben los precios se demanda más dinero (se necesita más). 2. EL NIVEL DE RENTA. A más renta más consumo, se necesita más dinero disponible. 3. EL TIPO DE INTERÉS. A mayor tipo de interés mayor coste de oportunidad, más dejamos de ganar por no ahorrar. Si sube el interés baja la cantidad disponible. 4. EL RIESGO Y LAS EXPECTATIVAS. Se tomará la opción más segura: demandar menos si hay riesgo de robo o demandar más si hay riesgo de pérdida de las inversiones posibles.
33 PUNTO DE EQUILIBRIO DEL MERCADO MONETARIO. Vamos a ver el equilibrio en el mercado monetario, tomando el corto plazo. Tenemos que representar la OFERTA MONETARIA y la DEMANDA DE DINERO. Como precio del dinero (Eje Y) tomaremos el tipo de interés.
34 El EQUILIBRIO (punto de cruce de la demanda monetaria y de la oferta monetaria) determina el tipo de interés a c/p i 0 La OFERTA MONETARIA a c/p la oferta de dinero es fija, independiente del interés (línea vertical). La DEMANDA DE DINERO tiene pendiente negativa, ya que la demanda de dinero varía de forma inversa al tipo de interés.
35 3. LA CREACIÓN DE DINERO BANCARIO. Quién puede crear dinero?: 1. Los billetes y monedas de curso legal son emitidos por los bancos centrales (Banco de España ) 2. Pero, el resto de bancos pueden crear, mediante préstamos, DINERO BANCARIO.
36 Cómo se crea el dinero bancario? Los depósitos de los ahorradores en los bancos tiene el siguiente destino: Un % mínimo debe ser reservado obligatoriamente: COEFICIENTE DE CAJA (o Encaje Bancario). (actualmente es el 1%) El resto pueden prestarlo a sus clientes, a un interés superior al que dan a los ahorradores.
37 Depósito % 20 Reservas Sr. García Banco X 980 Préstamo 980 Sra. Pérez Pago Empresa A Banco Y 19,6 960,4 2% Reservas Depósito 980 Préstamo Empresa B Pago Empresa C Caja Ahorros Z Depósito 960,4 19,21 2% 941,19 Préstamo Reservas Y ASÍ SUCESIVAMENTE HASTA QUE LA CANTIDAD A PRESTAR SEA IGUAL A CERO
38 A partir de un depósito bancario y a través de sucesivas operaciones de préstamos y depósitos, se crea dinero en la economía. Si los tres depositantes sacaran su dinero del banco, habría en la economía: Sr. García = Empresa A = Empresa B = 960,40 = 2.940,40. Las entidades bancarias tienen que mantener un nivel de reservas (coeficiente de caja) para poder hacer frente a los posibles reembolsos de los clientes.
39 EL MULTIPLICADOR DEL DINERO. El proceso de creación de dinero bancario se multiplica cada vez que un banco concede un préstamo. Si todo el mundo guardase su dinero en el banco, la oferta monetaria o cantidad total de dinero que se podría crear se puede calcular así: OM o Dinero Total = Depósito inicial * 1 / Coef. de caja Se llama Multiplicador bancario al cociente: 1 / Coef. de caja
40 Ejemplo: Siendo el coeficiente de caja del ejemplo de 2%: cuál será el multiplicador bancario?: M. bancario = 1 / 0,02 = 50 Cuánto dinero bancario se crea en el país por cada depósito de 1.000?. Oferta Monetaria = x 50 = De estos : son dinero legal (billetes) son dinero bancario, creado por vía de préstamos por los bancos.
41 La relación existente entre base monetaria y oferta monetaria se puede expresar mediante la fórmula: OFERTA MONETARIA = BASE MONETARIA x MULTIPLICADOR BANCARIO
42 La cantidad total de dinero creado (oferta monetaria) depende de: 1. El Coeficiente de caja: Si sube al 7%: Dinero total = * 1/0,07 = ,71 2. De la confianza de la gente en los bancos. Si no se guarda el dinero en los bancos, éstos no pueden prestar. El Estado garantiza el dinero depositado en los bancos (hasta por cuenta y por titular).
43 El BCE utiliza el Coef. de caja para controlar la cantidad de dinero que circula (oferta monetaria): Para animar el consumo y la inversión bajará el coeficiente de caja. Para controlar la inflación aumentara el coef. de caja para que los bancos puedan prestar menos.
44 Actividades 12 a 18
45 5. LA INFLACIÓN La inflación es la subida continuada y generalizada de los precios. Es continuada porque se prolonga a lo largo del tiempo, y es generalizada porque afecta a casi todos los bienes y servicios. Su consecuencia es que el dinero pierde valor (capacidad para comprar). La subida media de los precios se determina mediante las TASAS DE INFLACIÓN (en %). El fenómeno contrario es la bajada de precios continuada, o DEFLACIÓN.
46 Video: Qué es la Inflación?. (BCE)
47 CLASES DE INFLACIÓN. Según la intensidad de la subida de precios, la inflación puedes ser: INFLACIÓN MODERADA. Subida entre el 2-3%. INFLACIÓN GALOPANTE. Más del 10% anual. HIPERINFLACIÓN. Subidas de más del 100% anual.
48 POR QUÉ ES MALA LA DEFLACIÓN Ésta se produce por una Demanda Agregada insuficiente. Si los consumidores creen que los precios van a seguir bajando, el consumo se demora aún más. Esto puede provocar que muchas empresas entren en pérdidas y despidan trabajadores. Aumenta el paro.
49 CLASES DE INFLACIÓN INFLACIÓN MODERADA. Subida entre el 2-3%. Situación idea, el valor del dinero no baja demasiado. INFLACIÓN GALOPANTE. Más del 10% anual. No se confía en el dinero efectivo, ya que cada día vale menos. HIPERINFLACIÓN. Subidas de más del 100% anual. El dinero pierde todo su valor y la población se fía más del trueque que del uso del dinero. También puede utilizarse una moneda extranjera.
50 IMÁGENES BILLETES DE PAÍSES CON HIPERINFLACIÓN: 11/07/billetes-de-economiascon.html?spref=tw
51 GRÁFICO INFLACIÓN EN ESPAÑA mic-calendar/spanish-cpi- 961
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54 CAUSAS DE LA INFLACIÓN. 1) Inflación de demanda. 2)Inflación de costes o de oferta. 3)Inflación autogenerada por las expectativas.
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56 1) INFLACIÓN DE DEMANDA. Cuando hay exceso de demanda, la escasez de productos provoca subida de precios. Los economistas lo explican así: A. Los monetaristas o neoliberales Se debe a la excesiva creación de dinero. No hay bienes suficientes para tanto dinero.
57 B. Los keynesianos. La DA sólo produce inflación si estamos en el pleno empleo, por lo que no se puede producir más. Si hubiera recursos se produciría más sin subir los precios.
58 2) INFLACIÓN DE COSTES O DE OFERTA. Si suben los costes de producción (salarios, materias primas, energía) las empresas suben los precios. Se produciría un desplazamiento a la izquierda de la curva de OA: Para cada nivel de precios, las empresas estarían dispuestas a producir menos cantidad.
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60 3) Inflación autogenerada por las expectativas. Es una espiral inflacionista que se alimenta a sí misma: Si todo el mundo espera subidas de precios: Los trabajadores pedirán subidas de salarios. Los empresarios pedirán subidas de beneficios. Cuando se acumulan años de inflación de demanda o de oferta se entra en esta espiral.
61 Video La Caixa: 26 Creación de dinero, inflación, deflación
62 EFECTOS DE LA INFLACIÓN. Los principales efectos de la inflación son: Pérdida de poder adquisitivo del dinero. Pérdida de competitividad a nivel internacional. Incertidumbre.
63 LA PÉRDIDA DE PODER ADQUISITIVO. Si los precios subieran un 10% y todos los salarios y rentas se incrementaran en otro 10%, el poder adquisitivo de las personas se mantendría constante. Pero, si los precios crecen más rápidamente que nuestros ingresos, perderemos poder adquisitivo. La pérdida de valor del dinero beneficia a unos y perjudica a otros:
64 PERJUDICADOS POR LA INFLACIÓN: 1º) AHORRADORES Y PRESTAMISTAS. El dinero de los depósitos (ahorros) pierde valor con el tiempo. Al recuperar el dinero, éste ha perdido poder adquisitivo. Lo mismo ocurre con la cantidad que se ha prestado, también tiene menos poder adquisitivo cuando se recupera. La forma de evitar este perjuicio es que los intereses que se perciben por los ahorros sean similares a la inflación. 2º) COLECTIVOS MÁS DÉBILES. (pensionistas, trabajadores) Salen perdiendo si los salarios suben menos que la inflación.
65 BENEFICIADOS POR LA INFLACIÓN: 1º) PRESTATARIOS (DEUDORES). El dinero que devuelven tiene menos valor que el que recibieron, por lo que les interesa que haya inflación. Ejemplo: personas que tienen una hipoteca 2º) LOS POSEEDORES DE PATRIMONIO. A toda persona que sea propietaria de bienes, la subida de precios hace que sus propiedades suban de valor.
66 LA PÉRDIDA DE COMPETITIVIDAD A NIVEL INTERNACIONAL. Si los precios suben más que en otros países, los productos nacionales se encarecen en relación con los precios de los productos extranjeros se pierde competitividad. Se exportará menos y llegarán menos turistas por ser el país más caro, por lo que elegirán otros países más baratos. Por el contrario, la importación de productos extranjeros aumentará al resultar más baratos. Se creará menos empleo en el país y más fuera.
67 3º EFECTO DE LA INFLACIÓN: LA INCERTIDUMBRE. Las subidas de precios originan incertidumbre en los agentes: Los CONSUMIDORES pierden la referencia sobre los valores de los productos, desconfían del dinero como depósito de valor. Tienden a ahorrar menos y como consecuencia hay menos recursos para la inversión.
68 CÓMO SE MIDE LA INFLACIÓN? Se utiliza el Índice de Precios al Consumo (IPC) Lo elabora el INE. Fases: 1. Realiza una encuesta de presupuestos de gastos familiares. Para determinar la cesta de la compra: En qué se gasta la gente el dinero. (Se incluyen unos 500 bienes y s.)
69 Grupos CESTA DE LA COMPRA IPC Ponderaciones % 1. Alimentos y bebidas no alcohólicas 21,86 2. Bebidas alcohólicas y tabaco 3,22 3. Vestido y calzado 9,93 4. Vivienda 11,03 5. Menaje 6,36 6. Medicina 2,81 7. Transporte 15,58 8. Comunicaciones 2,57 9. Ocio y cultura 6, Enseñanza 1, Hoteles, cafés y restaurantes 11, Otros bienes y servicios 6,91 GENERAL 100
70 2. Se pondera cada componente de la cesta (se le da más o menos importancia). 3. Se observan los precios de los b. y s. de los periodos siguientes (mes a mes) y se calcula la variación de cada uno: Tasa de inflación = (IPC 1 IPC 0 ) * 100 IPC 0 Siendo IPC 1 - IPC 0 la variación de los precios entre el periodo 0 y el 1.
71 Este cálculo se hace mes a mes, por lo que se publica la inflación mensual. Pero resulta más interesante saber cuánto han subido los precios en el último año con respecto al anterior. Para ello tenemos que calcular la TASA INTERANUAL, que mide cuánto han subido los precios en los 12 últimos meses. Cuando los 12 meses coinciden con el año natural (enero a diciembre) se habla de INFLACIÓN ANUAL.
72 Actividades 19 a 24
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