Los Préstamos del Día de Pago: Qué hacer si lo atrapan las deudas

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1 Los Préstamos del Día de Pago: Qué hacer si lo atrapan las deudas Qué es un préstamo del día de pago? Un préstamo del día de pago es un tipo de préstamo a corto plazo, de alto costo que usted debe devolver en su próximo día de pago o antes. No importa si su ingreso proviene de empleo o prestaciones gubernamentales. Quién puede hacer un préstamo del día de pago? prestamistas en establecimientos comerciales compañías que cambian cheques casas de empeño cooperativas de crédito bancos prestamistas por Internet En Washington, todos los que hagan préstamos del día de pago, incluyendo los prestamistas por Internet, deben contar con una licencia del Departamento de Instituciones Financieras (DFI) del Estado de Washington. Por cuánto tiempo me pueden dar un préstamo del día de pago? En Washington, el plazo máximo del préstamo es de 45 días. No hay un plazo mínimo para el préstamo. El plazo para la mayoría de los préstamos del día de pago es de 14 días. Por qué cantidad puedo obtener un préstamo del día de pago? La cantidad máxima que los prestamistas pueden prestarle en dado momento es $700. Por qué se escucha tanto sobre los préstamos del día de pago en las noticias? Hacer préstamos del día de pago era ilegal en Washington hasta Desde entonces, la industria de éste tipo de préstamos ha crecido muchísimo. El número de lugares que hacen préstamos del día de pago aumentó en un 90% desde el En el Estado de Washington se hicieron casi 3.2 millones de préstamos del día de pago por el increíble total de $1.3 billones en un sólo año el Los préstamos del día de pago no se aprueban en base a chequeos de capacidad crediticia como se hace para un préstamo regular. Los préstamos del día de pago no se reflejan en el informe crediticio, así que no pueden mejorar su puntaje si paga el préstamo a tiempo. Los préstamos del día de pago sólo pueden perjudicar su puntaje crediticio, si la cuenta morosa es referida a cobros y se reporta a una de las agencias de crédito. Cómo funciona el proceso? Usted hace un cheque personal posfechado a nombre del prestamista del préstamo del día de pago, o usted autoriza al prestamista a sacar el dinero directamente de su cuenta bancaria en la fecha del cheque o de la autorización (llamada autorización ACH en 1

2 ésta publicación, para abreviar). Por lo general, esto es en su próximo día de pago. Cuando se vence el préstamo del día de pago, usted le da al prestamista efectivo a cambio de su cheque posfechado o deja que el prestamista deposite su cheque. Si usted autorizó al prestamista a retirar el dinero directamente de su cuenta, el prestamista hará eso en la fecha de vencimiento. Pido o no un préstamo del día de pago? Los préstamos del día de pago son muy caros y difíciles de pagar con un presupuesto apretado. Busque otras opciones (lea el párrafo más adelante, Qué otras opciones tengo ) y evite pedir un préstamo del día de pago. O si no, se podría quedar atrapado en un ciclo de deudas donde podría terminar usando un préstamo del día de pago para pagar otro. Soy elegible para un préstamo del día de pago? Conforme a la ley estatal, usted no es elegible si se encuentra en alguna de las siguientes situaciones: O O Actualmente usted tiene pendiente uno o más préstamos del día de pago por un total de $700 o equivalentes al 30% de sus ingresos brutos mensuales, lo que sea menos; Actualmente usted tiene un plan de pago en cuotas para terminar de pagar un préstamo del día de pago anterior; Usted ha tenido ocho préstamos en los últimos 12 meses; O Usted está en mora en otro préstamo del día de pago. Cómo determina el prestamista si soy elegible? El prestamista debe determinar su elegibilidad chequeando una base de datos de préstamos del día de pago que cubre todo el Estado para ver si usted tiene algún otro préstamo del día de pago o deudas de préstamos del día de pago conforme a lo que se describe anteriormente. Usted le da al prestamista la siguiente información: su número de Seguro Social (o algún otro número de identificación si no tiene un número de Seguro Social) información sobre sus ingresos mensuales brutos El prestamista ingresa la información suya en la base de datos de todo el Estado para ver si usted es elegible para un préstamo del día de pago y, si así fuera, para qué cantidad (recuerde: en dado momento, no puede tener préstamos por más de $700 o 30% de sus ingresos brutos mensuales, lo que sea menos). Si la base de datos dice que usted NO es elegible, el prestamista le dará un número de teléfono gratuito para llamar por más información. Cuánto cuestan los préstamos del día de pago? En Washington, los prestamistas de préstamos del día de pago normalmente cobran el máximo permitido por ley (Código Revisado de Washington RCW 31.45): 15% por los primeros $500 prestados, y 10% sobre $500 hasta $700. La siguiente tabla muestra la cantidad máxima que un prestamista de préstamos del día de pago puede cobrarle. 2

3 Cantidad Prestada Costo del Préstamo (en dólares) $100 $115 $200 $230 $300 $345 $400 $460 $500 $575 $600 $685 $700 (máximo) $795 Los prestamistas de préstamos del día de pago tienen la obligación de decirle, en un contrato que usted firma, cuál es la tasa anual efectiva o TAE (en inglés, APR) del dinero que se le presta. El APR es la tasa de interés de su préstamo extendida durante el periodo de un año. Mientras menos tiempo tenga para pagar el préstamo, más alto será el APR. Préstamos del día de pago Línea personal de crédito Los préstamos del día de pago son más caros que otros tipos de crédito? Sí. Tipos de crédito que son menos caros incluyen: una línea personal de crédito en su banco un adelanto de efectivo de una tarjeta de crédito un cargo por el sobregiro de un cheque devuelto. Abajo hay una tabla de comparación con ejemplos de varias opciones de crédito. Adelanto de efectivo de una tarjeta de crédito Dinero prestado $300 $300 $300 $300 Días para pagar 14 días 14 días 14 días 14 días préstamo Tasa de interés Nada 12.81% 18.8% Nada Comisión $45 Nada * $13.50 $28.75 Costo Total $45 $1.47 $15.66 $28.75 APR 391% 12.81% % 250% * Algunas líneas de crédito personal pudieran tener una comisión anual. Si así fuera, el APR correspondiente podría ser más alto que lo que se muestra en esta tabla. Cargo de sobregiro (un cheque devuelto) El prestamista de préstamos del día de pago, tiene obligación de decirme cuánto va a costar mi préstamo? Sí, la ley requiere que el prestamista le diga los términos del préstamo, incluyendo el monto de recargos y comisiones y el APR. Aunque la mayoría de los prestamistas en establecimientos comerciales revelan esta información en la documentación que usted firma, muchos prestamistas por Internet no revelan esta información hasta después que usted hace clic en sí para aceptar el préstamo. Esto es ilegal. Podría resultar en que el préstamo no se pueda cobrar. 3

4 Todos los prestamistas de préstamos del día de pago deben revelar esta información antes de que usted acepte el préstamo. Comuníquese con el Departamento de Instituciones Financieras (DFI) inmediatamente para reportar algún problema llamando al RING-DFI ( ) o contáctelos por Internet en Los prestamistas no tienen obligación de explicarle a usted en lenguaje claro cuánto va a costarle su préstamo del día de pago si no puede devolverlo para la fecha de vencimiento o si saca préstamos sucesivos. Hay otros recargos más en un préstamo del día del pago? Si el prestamista le entrega un cheque para su préstamo del día de pago, el prestamista NO PUEDE cobrarle por canjear su propio cheque. Se me acabo el dinero y todavía tengo facturas que pagar. Qué otras opciones tengo aparte de sacar un préstamo del día de pago? Trate de pactar un plan de pagos con los acreedores. Las compañías de los servicios públicos, las compañías de tarjetas de crédito, y los arrendadores a menudo dan más tiempo para pagar. También considere los recargos por pagar tarde. Podrían ser menos que el costo de un préstamo del día de pago. Pida prestado a amistades o familiares. Busque ayuda de instituciones religiosas o agencias de servicios sociales. Contacte al Departamento de Salud y Servicios Sociales (DSHS) del Estado de Washington. Averigue si es elegible para uno de sus programas de asistencia de emergencia. Compare. Bancos, cooperativas de crédito, y compañías de financiamiento ofrecen alternativas a los préstamos del día de pago que incluyen préstamos pequeños para consumidores. Consulte si su empleador tiene un programa que permita a empleados pedir adelantos de sueldo. Comuníquese con un consejero de crédito. Un consejero puede ayudarle a salir de las deudas y a evitar un préstamo del día del pago. Averigue si su banco o cooperativa de crédito ofrece asesoría de crédito directamente (interna). Saqué un préstamo del día del pago. No puedo pagarlo. Qué va a pasar? El prestamista de su préstamo del día de pago tiene su cheque. Puede cobrarlo el día que vence el pago. Si usted no tiene suficiente dinero en su cuenta, el cheque será rechazado. Tanto su banco como el prestamista de su préstamo del día de pago van a cobrarle un recargo. Algunos prestamistas pueden tratar de cobrar el cheque varias veces. Cada vez que se rechace el cheque, el banco va a cobrarle a usted un recargo por sobregiro. Algunos tipos de prestaciones gubernamentales (ejemplo: SSI) normalmente no están sujetas a embargo por un cobrador de deudas, pero los préstamos 4

5 del día de pago son diferentes. Al girar un cheque de su cuenta a nombre del prestamista o al autorizarlo a retirar el dinero directamente de su cuenta, usted le da al prestamista del préstamo del día de pago permiso para que saque dinero de su cuenta sin importar el tipo de fondos que se encuentre en la cuenta. Trate de hablar con alguien en su banco, en persona en una de las sucursales o llamando a la línea de atención a clientes. Explique la situación y pregunte si el banco puede anular los recargos o cobros a su cuenta resultantes del cheque rechazado. Si usted permitió que el dinero del préstamo del día de pago se retire automáticamente de su cuenta bancaria, pida al banco que cancelen esa deducción automática. En casos extremos, consumidores atrapados por las deudas cancelan el pago del cheque, cierran su cuenta bancaria, y abren una cuenta bancaria nueva. Comuníquese con un abogado para hablar de estas opciones. En algún momento, el prestamista del préstamo del día del pago podría enviar su deuda a cobros. Al final, usted igual podría adeudar la cantidad que sacó prestada, más la comisión, más los recargos por sobregiro, más los recargos por cheque rechazado, más posibles comisiones de cobros, y posibles costas judiciales si el prestamista o la agencia de cobros lo demanda por la deuda. Puedo pedir al prestamista del préstamo del día de pago un plan de pagos? decirle que usted puede acceder a un plan de pago en cuotas. Todos los planes de este tipo deben estar por escrito y tanto usted como el prestamista deben firmarlo. Si su préstamo es de $400 o menos, el plan de pago en cuotas debe tener un plazo mínimo de 90 días. Si su préstamo es de más de $400, su plan de pago en cuotas debe ser al menos de 180 días. Hay algún recargo por el plan de pago en cuotas? El prestamista no puede cobrarle un recargo por pactar un plan de pago en cuotas. Si usted no hace uno de los pagos de su plan de pago, el prestamista puede cobrarle un recargo único por incumplimiento de $25 e iniciar la cobranza del préstamo en mora. Puedo cancelar mi préstamo? Sí, pero debe cancelarlo (o rescindirlo ) a más tardar para el cierre de las horas de trabajo del día hábil siguiente al día que usted sacó su préstamo. El préstamo se cancela devolviendo al prestamista la cantidad que a usted se le adelantó. A cambio, el prestamista debe devolver o destruir su cheque posfechado o cancelar cualquier retiro electrónico de su cuenta bancaria. Usted debe cancelar su préstamo en el mismo lugar donde lo sacó. Sí. Cuando venza su préstamo, o antes (aún si es su primer préstamo), si usted notifica al prestamista de su préstamo del día de pago que no puede devolver el préstamo en la fecha de vencimiento, el prestamista debe 5

6 Ejemplo: Usted saca un préstamo del día de pago el martes. Pero después decide que no quiere el préstamo. Debe regresar al mismo prestamista antes que cierre el miércoles. Si el prestamista atiende las 24 horas, debe regresar al prestamista antes de la medianoche del día siguiente. El prestamista no debiera cobrarle ningún recargo por cancelar su préstamo. Si usted intenta cancelar su préstamo dentro del plazo permitido pero el prestamista le cobra algo por hacerlo o rehúsa cancelar su préstamo, comuníquese con DFI inmediatamente para reportar el problema. Los documentos de su préstamo deben incluir información acerca de su derecho a cancelar su préstamo. Si los documentos de su préstamo no contienen esta información, contacte a DFI. Para cubrir un préstamo del día de pago que está atrasado, sería bueno pagar un recargo y sacar otro préstamo del día de pago? No. Cualquier prestamista de préstamos del día de pago que quiera que usted pague un recargo adicional para refinanciar su préstamo del día de pago para aplazar la fecha de vencimiento de todo el préstamo está quebrantando la ley estatal. Comuníquese con el DFI. La ley de Washington requiere que usted primero termine de pagar un préstamo antes de poder sacar otro préstamo con el mismo prestamista. Para evitar que lo atrapen las deudas, evite sacar otro préstamo del día de pago para devolver un primer préstamo del día de pago. Estos préstamos son tan fáciles de conseguir que muchas personas piensan que pagarlos será igual de fácil. Una vez que usted se meta en el ciclo de terminar de pagar un préstamo para inmediatamente sacar otro para cubrir otras facturas, se le hará difícil romper el ciclo. Podría terminar sacando varios préstamos en un año porque se termina sacando un préstamo nuevo cada día de pago para pagar el último o para pagar otras cuentas. Esto es extremadamente caro. Usted terminará pagando muchísimo más en recargos y comisiones que lo que pretendía pedir prestado. Trate de usar las alternativas listadas en el párrafo de arriba Qué otras opciones tengo. Puedo cerrar mi cuenta de cheques para evitar que un prestamista de préstamos del día de pago retire dinero de mi cuenta? Sí, pero podrían haber consecuencias. El prestamista de su préstamo del día de pago probablemente tomará medidas rápidamente para cobrar. Cuando usted saca un préstamo del día de pago, gira un cheque personal a nombre del prestamista o autoriza al prestamista a sacar el dinero directamente de su cuenta de cheques. Si usted cierra la cuenta de cheques para evitar que el prestamista de préstamos del día de pago retire el dinero que usted debe, el prestamista podría seguir intentando sacar el dinero de su cuenta ya sea tratando de canjear el cheque o girando de la cuenta. Eso podría resultar en recargos de sobregiro adeudados a su banco. El prestamista de préstamos del día de pago podría enviar su préstamo a una agencia de cobros. Entonces se agregarán recargos y costos adicionales a la cantidad que usted ya adeuda. Si usted no paga la deuda mientras 6

7 se encuentra en cobros, la agencia de cobranzas podría tratar de demandarlo para intentar conseguir que usted pague lo que adeuda. Para evitar las acciones de cobro, intente primero hablar con el manager del negocio donde obtuvo el préstamo del día de pago. Vea si el manager estaría dispuesto a dejar que pague lo que debe con un plan de pagos. Explique al manager: cuál es su situación por qué no puede pagar todo el dinero que adeuda de una vez que usted necesita pagar la deuda durante un periodo de varios meses. Si permiten que pague la deuda con un plan de pagos en cuotas, haga sus pagos a tiempo para evitar las acciones de cobro descritas anteriormente. Si usted cierra su cuenta en un banco y luego trata de abrir una cuenta en otro banco, podría tener dificultades. Algunos bancos no abrirán una cuenta nueva si el cliente nuevo debe dinero a otro banco. Si esto le ocurre a usted, contacte a DFI, o a la agencia reguladora que tenga jurisdicción sobre el banco que le rehúsa servicio. Un prestamista de préstamos del día de pago me demandó. Consiguió una sentencia en mi contra. Ci único ingreso es del seguro social o una pensión. Puede cobrar esa sentencia? Si el único dinero en su cuenta bancaria es del seguro social o de una pensión, un acreedor con sentencia judicial no puede embargar esa cuenta. Hay excepciones a esta regla general, pero no existe ninguna excepción para el beneficio de prestamistas de préstamos del día de pago. Aunque un acreedor no lo haya demandado, si su ingreso está exento, usted debe estar alerta para evitar que un prestamista de préstamos del día de pago se apodere del dinero en su cuenta. Si el prestamista tiene sus cheques, o tiene autorización para acceder a su cuenta, no necesita demandarlo para cobrarse. Usted puede tratar de cancelar el acceso del prestamista a los fondos en su cuenta. Podría tener que cerrar la cuenta y mover su dinero a una cuenta en otro banco. Como se indica arriba, algunos bancos no van a querer abrir una cuenta nueva si usted debe dinero a otro banco. Si sus prestaciones de seguro social o pagos de la pensión se depositan automáticamente en una cuenta bancaria a la cual tiene acceso el prestamista de préstamos del día de pago con el permiso suyo (vía su cheque o autorización), usted puede cambiar sus depósitos automáticos a otro destino. Para mayor información sobre cómo cambiar los depósitos automáticos de las prestaciones del seguro social vea Evite a cualquier prestamista que quiera que sus cheques del seguro social se depositen directamente en una cuenta bancaria controlada por el prestamista. Informes de todas partes del país indican que, bajo éste tipo de trato, los jubilados reciben muy pocos ingresos, o nada, después de recibir lo que queda de su cheque de prestaciones mensuales. No mezcle fondos que no estén exentos con su dinero del seguro social y de la pensión. Ejemplo: si deposita un cheque que es un regalo de cumpleaños de un familiar en la misma cuenta con fondos exentos del seguro 7

8 social, no puede alegar que todos los fondos en la cuenta están exentos de embargo. Si el acreedor lo demanda, usted debe contestar la demanda y cualquier aviso de embargo notificando a todas las partes por escrito que no se puede embargar su cuenta bancaria porque contiene solamente fondos exentos. Averigue más información acerca de cómo proteger bienes exentos en las siguientes publicaciones que se encuentran en el sitio Los Derechos de Deudores con Agencias de Cobranzas Los Derechos de Deudores en una Demanda Cómo Responder una Demanda por Cobranza de Deudas Cómo Reclamar Exenciones de Propiedad Personal El prestamista me puede amenazar con persecución penal para tratar que yo pague el préstamo del día de pago? No. Es ilegal que un prestamista de préstamos del día de pago amenace meterlo en la cárcel o perseguir acción penal por una deuda impaga. Si ocurre esto, usted debiera inmediatamente presentar la denuncia correspondiente con el DFI. Usted también puede quejarse con el DFI si es que algún prestamista de préstamos del día de pago lo acosa llamando a su hogar o a su trabajo más de unas cuantas veces al día, o se presenta a su lugar de trabajo, o habla con sus niños sobre la deuda, etc. En general, al cobrar o intentar cobrar un préstamo del día de pago, el prestamista no puede acosarlo o intimidarlo. El prestamista no puede: contactarlo a usted o a su cónyuge más de 3 veces en una semana contactarlo a usted en su hogar entre las 9 p.m. y 7:30 a.m. Si usted cree un prestamista de préstamos del día de pago lo ha acosado en su intento por cobrar el préstamo, contacte a DFI para presentar la denuncia correspondiente. Ver información más adelante acerca de dónde presentar su denuncia. Soy prestatario militar. Cuáles son mis derechos? Conforme a la ley Federal, la tasa anual efectiva (APR) que los prestamistas de préstamos del día de pago pueden cobrar a familias militares en préstamos del día de pago, anticipos por reembolso de impuestos, y préstamos por título vehicular se limita a 36%. Los prestamistas no pueden aceptar cheques o autorizaciones para retirar dinero de la cuenta de cheques de una familia militar como garantía de un préstamo. Saqué un préstamo del día de pago por Internet. El prestamista está cobrando una tasa más alta que la permitida bajo la ley de Washington. Qué puedo hacer? La ley de Washington requiere que todos los prestamistas que ofrezcan préstamos del día de pago a residentes de Washington tengan licencia de DFI. Todos los prestamistas que 8

9 ofrezcan préstamos del día de pago a habitantes de Washington deben cumplir con la ley de Washington. Si el prestamista del préstamo del día de pago no tiene licencia, entonces el préstamo del día de pago no se puede hacer cumplir y no se puede cobrar. Si el prestamista del préstamo del día de pago esta cobrando una tasa más alta que la permitida por la ley de Washington, el préstamo del día de pago no se puede hacer cumplir. Contacte a DFI inmediatamente para reportar ésta contravención a la ley. Puedo presentar una denuncia en contra de un prestamista de préstamos del día de pago? Sí. El DFI acepta denuncias de consumidores sobre la experiencia que hayan tenido con prestamistas de préstamos del día de pago y las investiga. Ejemplo: si el prestamista del préstamo del día de pago hizo que su banco rechazara su cheque en repetidas ocasiones o le acosa para que pague el préstamo, usted debería reportar el problema a DFI. Puede contactar al DFI rellenando el formulario para denuncias por Internet enhttp:/// o por teléfono al RING-DFI ( ) (TDD: ) o (360) También se puede comunicar con el DFI por fax al Departamento de Instituciones Financieras (DFI), (360) , o por correo o entrega por mano a la siguiente dirección: 150 Israel Road SW, Tumwater WA Me atrapó la deuda de un préstamo del día de pago, o creo que el prestamista del préstamo del día de pago quebrantó la ley. A quién puedo llamar para pedir ayuda? Solid Ground: El Programa de Préstamos Predatorios de la organización Solid Ground puede brindar asesoría y asistencia a consumidores en todo el Estado, sin importar sus ingresos, para ayudarlos a escapar la trampa de deudas de los préstamos del día de pago. Se puede comunicar con este programa por el (206) o Northwest Justice Project (NJP): El NJP (Proyecto de Justicia del Noroeste) brinda asesoría y asistencia legal a personas de bajos ingresos en todo el Estado. Si usted es una persona de bajos ingresos y vive fuera del Condado de King, llame a CLEAR, la línea de asesoría y derivación del Proyecto de Justicia del Noroeste al , de lunes a viernes de 9:10 a.m. a 12:25 p.m. Si usted es una persona de bajos ingresos y vive en el Condado de King, llame al (206) para una cita de evaluación inicial. Si usted tiene 60 años de edad o más, sin importar si vive dentro o fuera del Condado de King, llame a CLEAR*Sr al También puede marcar el 211 para comunicarse con una operadora que puede referirlo a una serie de servicios legales. Si usted no es una persona de bajos ingresos, llame a uno de los servicios de derivación de abogados que se encuentran en el sitio web de la Barra de Abogados del Estado de Washington: d%20services/find%20legal%20help. Departamento de Instituciones Financieras (DFI) del Estado de Washington: Ver información de contacto en la sección anterior. 9

10 Comisión Federal de Comercio (FTC): La FTC acepta denuncias de consumidores en su sitio web en Haga clic en contáctenos al pie de la página. O haga una denuncia del consumidor por teléfono llamando gratuitamente a 877-FTC-HELP ( ) entre las 9:00 a.m. y las 5:00 p.m. hora oficial del Este, de lunes a viernes. Esta publicación contiene información general sobre sus derechos y responsabilidades. No es su intención reemplazar asesoría legal específica. Esta información se actualizó por última vez en junio Northwest Justice Project (Se otorga permiso para su copia y distribución a Alliance for Equal Justice y a individuos sólo para fines no comerciales). 10