BOLETÍN DE CUENTAS CORRIENTES

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1 BOLETÍN DE CUENTAS CORRIENTES (MAYO 2012) 1

2 I. Introducción El objetivo de este informe es explicar de manera resumida en qué consiste una cuenta corriente, sus productos asociados y entregar antecedentes sobre las entidades bancarias que ofrecen este producto para que cada uno de los consumidores pueda elegir con información más idónea cual es la más conveniente. Para esto se realizará una comparación de los tarifados de lo ofertado por bancos. Téngase presente que cada banco tiene sus términos y condiciones. II. Antecedentes del Producto. Un contrato de cuenta corriente es un acuerdo entre dos partes con relaciones comerciales frecuentes, por el que ambas se comprometen a ir anotando el importe de las operaciones que hagan entre ellas para liquidarlas todas juntas en la fecha que señalen. Pueden pactarse estas cuentas corrientes entre empresas o particulares, pero donde más se usan es en las relaciones entre los bancos y las personas naturales que es donde nosotros centraremos nuestra atención. Las cuentas corrientes bancarias, a su vez, pueden ser de dos tipos: de depósito y de crédito. Una cuenta corriente de depósito es un contrato bancario por el que el titular puede ingresar fondos en una cuenta de un banco, o retirarlos total o parcialmente sin previo aviso. En la cuenta corriente de crédito es el banco quien concede al cliente (acreditado) la posibilidad de obtener financiación hasta una cuantía establecida de antemano (límite del crédito). Los cheques y las tarjetas son los medios de pago más usuales que están asociados a una cuenta corriente. Existen dos tipos de tarjeta: Tarjeta de crédito cuyo resumen debe ser abonado al finalizar un periodo, es decir, cuando el cliente paga un producto o servicio con esta tarjeta, adquiere una deuda y no entrega el dinero de manera inmediata. Tarjeta de débito el dinero es restado automáticamente de los fondos del cliente. Cada banco tiene sus requisitos para la apertura de una cuenta corriente. Por lo general la entidad se encarga de verificar la capacidad de pago para saber qué cantidad de crédito puede entregar sin que existan riesgos y el origen de los ingresos para evitar movimientos ilegales. A través de los años, una parte importante de la población nacional ha ido teniendo acceso a productos bancarios, Las cuentas corrientes no han sido la excepción. El SBIF nos muestra el incremento que han tenido en los últimos años, en diciembre del 2005 habían y en diciembre del 2011 llegaron a , notando que en los últimos seis años el incremento es de un 64% ( ). 2

3 . Fuente: Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras - SBIF Fuente: Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras SBIF Las cuentas corrientes de personas naturales a diciembre del 2011 alcanzaron a , concentrando el 85%, de las cuentas corrientes totales y una participación de un 26% en los saldos en dinero. El 15% restante de las cuentas corrientes corresponden a personas jurídicas, participando con el 74% de los saldos en dinero que registra el sistema en En los siguientes gráficos podemos ver la diferencia entre personas naturales y jurídicas en porcentajes de cuentas corrientes y de saldos. Fuente: Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras - SBIF 3

4 El siguiente cuadro da cuenta de los bancos que concentra la mayor cantidad de cuentas corrientes de personas naturales, al mes de diciembre del Personas Naturales Número de cuentas corrientes Cuentas corrientes, Respecto al total Monto (MM$) Personas Naturales Monto, Respecto al total (MM$) Banco de Chile % % Banco de Crédito % % e Inversiones Banco del % % Estado de Chile Fuente: Superinten.,,dencia de Bancos e Instituciones Financieras SBIF Banco % % Santander-Chile Otros Bancos % % Fuente: Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras - SBIF Observamos que el 75% de las cuentas corrientes de personas naturales se concentra en 4 entidades bancarias. Los bancos de Chile y Santander lideran el listado con un 24% cada uno, lo sigue el BCI con un 16% y el banco Estado con un 11%. El resto de los bancos poseen el 25% restante. (Grafico 4) Respecto al monto en saldo, las mismas 4 entidades bancarias son las que dominan el mercado. El banco de chile con un 32 %, Santander con un 24%, BCI con un 16% y banco Estado con un 9%. 4

5 Como hemos notado con los gráficos anteriores la competencia en cuentas corrientes se concentra principalmente en un pequeño grupo de entidades. El mercado se segmenta por grupos de consumidores, así los bancos generan ofertas y productos más específicos para incentivar al público, de esta manera las entidades bancarias logran una mayor penetración en el mercado. Es de interés para la banca comercializar el producto cuenta corriente, pero no solo individualmente, sino a través de un pack de productos para cada uno de sus clientes incorporando la venta de líneas de crédito, la tarjeta de débito y la tarjeta de crédito. Ese es el pack básico, lo que hipotéticamente generaría economías de escala para las empresas que podrían verse reflejadas en los precios de ventas a los consumidores. Para Sernac reviste interés indagar por tanto, en las condiciones de comercialización de los diferentes productos que se ofrecen, dada la racionalidad limitada que pudiese existir por la complejidad que van adquiriendo los sistemas de venta de productos y los obstáculos que tiene los consumidor en cuanto a información y comparación entre las entidades bancarias del mercado nacional. Para informar al consumidor, el presente informe plantea los siguientes aspectos: Identificar el precio de un back básico de productos/servicios bancarios contratados de manera conjunta (cuenta corriente, línea de crédito, tarjeta de crédito y tarjeta de débito). Identificar el precio de los productos/servicios contratados de manera individual. Identificar los ahorros entre la compra individual de productos y el pack de productos/servicios. 5

6 Basándonos en la superintendencia de bancos e instituciones financieras SBIF y las 22 instituciones que ellos tienen es sus listas. La población de estudio consistirá en sólo 13 entidades bancarias. Las entidades bancarias de las cuales se logra recabar información son las siguientes: Entidades Financieras Indagadas Banco Bice BBVA Banco de Chile Banco de Crédito e Inversiones Banco del Estado de Chile Banco Fallabella Banco Internacional banco Itaú chile Banco Santander-Chile Banco Security Corpbanca Scotiabank Tbanc III. Antecedentes normativos del producto. El artículo 69 n 1 de la Ley General de Bancos, faculta a las instituciones bancarias para abrir y mantener cuentas corrientes a sus clientes. Por su parte, el DFL 707 emitido por el Ministerio de Justicia, fija el texto refundido, coordinado y sistematizado de la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques. Se define cuenta corriente en el artículo 1 de dicha ley, como sigue: La cuenta corriente bancaria es un contrato a virtud del cual un banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra persona hasta concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crédito que se haya estipulado. El banco deberá mantener en estricta reserva, respecto de terceros, el movimiento de la cuenta corriente y sus saldos, y sólo podrá proporcionar estas informaciones al librador o a quien éste haya facultado expresamente Con respecto a los cobros imputables a la cuenta corriente, el artículo 8 de la misma ley señala: los bancos podrán cobrar comisión y abonar intereses con las cuentas corrientes, de acuerdo a las normas que dicte el Banco Central. De acuerdo al artículo 35 de la ley orgánica constitucional del Banco Central de Chile, es atribución del instituto emisor autorizar a las empresas bancarias para obtener créditos en la relación con las cuentas corrientes y consentir sobre giros en las mismas. En uso de tal atribución, este organismo delega en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) las funciones de fiscalización y dictación de normas en dicho ámbito de acción. 6

7 De acuerdo a instrucciones de la SBIF, los bancos que decidan cobrar comisiones por el manejo de cuentas corrientes, deberán atenerse a las siguientes instrucciones: a) Cada Banco podrá fijar libremente, tanto la oportunidad en que se aplicará el cobro de comisiones por la mantención de cuentas corrientes, como el monto que por ese concepto cobrará a los respectivos titulares de cuentas corrientes. b) La comisión comprenderá todos los cobros necesarios para la mantención operativa de la cuenta corriente en sus distintas modalidades de uso. Para los efectos de dar una adecuada transparencia al público, los bancos deberán indicar los servicios comprendidos dentro de la señalada comisión de mantención. c) El banco deberá informar por escrito a cada cliente, a lo menos una vez al año, las comisiones cobradas mensualmente por cada servicio que haya utilizado. La comunicación deberá ser auto-explicativa a fin de que haya completa claridad a cada concepto de cobro efectuado. d) El plan de cobro de comisiones que los bancos establezcan no podrá ser discriminatorio entre clientes que se encuentren en igual situación; e) Para incrementar las comisiones el Banco deberá contar con el consentimiento del titular de la cuenta corriente, el que deberá solicitarse al menos con dos meses de anticipación a la fecha en que el banco desea comenzar a aplicar las nuevas tarifas; y, Las comisión que se cobre por la administración de cuentas corrientes debe especificar también los servicios que se incluyen en esa comisión, pudiendo contemplarse al respecto distintas combinaciones o composiciones de productos, recomendándose, en todo caso, establecer siempre un plan básico que incluya a lo menos los servicios esenciales inherentes al manejo de una cuenta corrientes. Ley de protección de los derechos del consumidor: Los proveedores de créditos no podrán retrasar el término de contratos de crédito, su pago anticipado o cualquier otra gestión solicitada por el consumidor que tenga por objeto poner fin a la relación contractual entre éste y la entidad que provee dichos créditos. Se considerará retraso cualquier demora superior a diez días hábiles una vez extinguidas totalmente las obligaciones con el proveedor asociadas al o los servicios específicos que el consumidor decide terminar, incluido el costo por término o pago anticipado determinado en el contrato de adhesión. Asimismo, los proveedores estarán obligados a entregar, dentro del plazo de diez días hábiles, a los consumidores que así lo soliciten, los certificados y antecedentes que sean necesarios para renegociar los créditos que tuvieran contratados con dicha entidad. 7

8 IV. Características del producto Si bien la banca comercializa distintos tipos de pack de productos, el presente informe aborda principalmente el análisis de un plan básico, conformado por la cuenta corriente, línea de crédito, tarjeta redbank o débito (ATM) y la tarjeta de crédito. En su afán de masificar sus productos, la banca ofrece variados planes segmentando el mercado y por tanto, identificando nichos específicos de clientes, tales como los universitarios, profesionales jóvenes y definiéndolos por tramo de renta y patrimonio. Las comisiones de los planes pueden considerar condiciones de descuento para hacer más atractiva la venta del pack. Entre los más comunes están: Pactar el depósito de la remuneración del titular en su cuenta corriente; Contratar pagos automáticos en la cuenta corriente; Contratar otros productos tales como un crédito de consumo o un crédito hipotecario. La cuenta corriente como producto individual también puede tener descuento en la comisión por mantención, lo que dependerá de los saldos promedios trimestrales o mensuales que mantenga el titular. V. Comisión de productos contratados como plan básico El Plan Básico considera los productos cuenta corriente, línea de crédito, tarjeta de crédito y tarjeta de débito, no se consideran descuentos por abono de remuneraciones o contrataciones de productos adicionales Las tarifas mensuales de los planes de cuentas corrientes pueden oscilar entre UF 0,0 ($0) y UF 1,19 ($ ). La comisión mínima, $0 mensual, la ofrecen los Bancos Chile, Banco Estado, Banco Santander y Banco Security con la Cuenta Corriente Tradicional. En cambio la tarifa más alta se encuentra en el Banco BCI de UF 1,19 ($ ). 1 UF de ,36 al 29/06/ UF de ,36 al 29/06/2012 8

9 Costo Mensual Plan Básico (Cuenta Corriente + Línea de Crédito + Tarjeta Crédito + Tarjeta Débito) Tarifa Mínima Tarifa Mínima Tarifa Máxima Tarifa Máxima Instituciones UF $ UF $ BCI 0, , Banco de Chile 0, , Banco Estado 0, , BBVA 0, , Banco Santander 0, , Scotiabank 0, , Banco Itau 0, , Corpbanca 0, , Banco Security 0, , Banco Falabella 0, , Banco Bice 0, , Tbanc 0, , Banco Internacional 0, , Condiciones para cobro de Tarifa Mínima Banco Bice Plan Único. Banco de Chille Sin Información. Banco Estado Saldo mayor a UF 20 Banco Falabella Hasta cumplir los 30 años de edad. Banco Plan Único. Internacional Banco Itau Plan Único Banco Plan Universitario. Santander Banco Security Renta UF 300 o patrimonio mínimo de UF BBVA Jóvenes profesionales. Hasta que cumplan 30 años de edad. BCI Plan Universitario. CorpBanca Futuros Profesionales, menores a 30 años. Scotiabank Mujeres con rentas mayores a $ y que sean cónyuges cuenta correntistas Tbanc Plan Universitario 9

10 Variación de Comisiones en planes básicos entre noviembre de 2011 y mayo de 2012 Instituciones Tarifas junio 2012 Tarifas mayo 2011 Tarifa Mínima UF Tarifa Máxima UF Tarifa Mínima UF Tarifa Máxima UF Variación Tarifa Mínima Variación Tarifa Máxima BCI 0,08 1,19 0,08 1,19 0% 0% Banco de Chile 0,00 0,62 0,00 0,62 0% 0% Banco Estado 0,00 0,60 0,25 0,30-100% 100% BBVA 0,10 0,58 0,07 0,48 43% 21% Banco Santander 0,00 0,50 0,00 0,50 0% 0% Scotiabank 0,21 0,49 0,17 0,49 24% 0% Banco Itau 0,42 0,42 0,37 0,42 16% 0% Corpbanca 0,07 0,40 0,07 0,40 0% 0% Banco Security 0,00 0,40 0,00 0,40 0% 0% Banco Falabella 0,04 0,29 0,04 0,29 0% 0% Banco Bice 0,26 0,26 0,26 0,26 0% 0% Tbanc 0,06 0,26 0,06 0,26 0% 0% Banco Internacional 0,15 0,15 0,35 0,35-58% -58% En los planes de Cuentas Corrientes básicos los bancos que presentaron una mayor variaciones en sus tarifas entre el período noviembre de 2011 a mayo 2012 fueron Banco Estado, Banco Internacional y BBVA. Las tarifas mínimas que más disminuyeron fueron las del Banco Estado con un 100% debido a que cambio su tarifado, seguido por el Banco Internacional con un 58% y las de mayor aumento fueron las del BBVA con un 43%. En cambio las tarifas máximas que mas disminuyeron fueron las del Banco Internacional en un 58%, las que más aumentaron fueron las del Banco Estado con un 100% y las del BBVA con un 21%. 10

11 VI. Comisión de cuentas corrientes Como producto individual, la cuenta corriente exhibe comisiones mensuales que oscilan entre UF 0 ($0) y UF 3,05 ($ ). En la mayor parte de los bancos, la tarifa final cobrada al cliente, queda sujeta a los saldos promedios mensuales y/o trimestrales de la cuenta. No obstante, en los casos de los Bancos Security, Falabella, Internacional y Corpbanca se cobra una tarifa fija, sólo por tener la cuenta corriente. Para quedar exento del cobro de mantención de la cuenta corriente, los consumidores deben mantener saldos promedios mensuales o trimestrales que superen UF 20, 25, 30 ó 35, dependiendo del Banco. Corpbanca cobra UF 1 ($ ) de comisión fija por la cuenta corriente si se desarma el plan básico. El Bancos Falabella cobran la misma tarifa independientemente del número de productos. Banco Bice no cobra comisión de mantención por la cuenta corriente. El máximo cobro de comisión por mantención mensual se constató para el Banco Itaú, quien cobra hasta $ (UF 2,56 + IVA) si se mantienen saldos promedios trimestrales por debajo de UF 5. Comisión Cuenta Corriente Tarifa Mínima Tarifa Mínima Tarifa Máxima Tarifa Máxima Instituciones UF $ UF $ Banco Itau 0, , BBVA 0, , BCI 0, , Banco Estado 0, , Scotiabank 0, , Banco de Chille 0, , Banco Santander 0, , Banco Security 0, , CorpBanca 1, , Banco Falabella 0, , Banco Internacional 0, , Banco Bice 0, ,00 0 Tbanc S/I S/I S/I S/I 3 UF de ,36 al 29/06/

12 Instituciones Banco Bice Condiciones para optar a la tarifa mínima No tiene costo de mantención, y tampoco exige saldo promedio. Banco de Chille Se debe tener saldos promedios mensuales sobre UF 20 Banco Estado Banco Falabella Banco Internacional Tarifa única Se debe tener saldos promedios durante el último trimestre móvil sobre UF 20 Hasta cumplir los 30 años de edad. Banco Itau Se debe tener saldos promedios trimestrales sobre UF 25 Banco Santander Se debe tener saldos promedios trimestrales sobre UF 30 Banco Security Renta UF 300 o patrimonio mínimo de UF BBVA Se debe tener saldos promedios durante el último trimestre móvil sobre UF 20 BCI Se debe tener saldos promedios mensuales sobre UF 35 CorpBanca Si se desarma el plan se cobra UF 1 Scotiabank Se debe tener saldos promedios mensuales sobre UF 20 12

13 VII. Conclusiones y principales resultados En cinco años el número de cuentas corrientes ha crecido un 64%. Mientras a Diciembre 2006 había cuentas corrientes, a diciembre 2011 se elevaron a El 85% de esta última cifra, corresponde a cuentas corrientes de personas naturales que acaparan sólo el 28% de los saldos de dinero que registra el sistema en moneda nacional. Los consumidores enfrentan la oferta de un producto que se encuentra fuertemente concentrado. En efecto, a diciembre de 2011, el 75,5% del número de cuentas corrientes de personas naturales, se agrupa en cuatro entidades bancarias: Banco Santander tiene el 24% de las cuentas, el Banco de Chile tiene el 24%, BCI tiene el 16% y el Banco Estado tiene el 11%. La concentración se repite en estas mismas entidades respecto de los montos en dinero. Cabe destacar algunos aspectos de la normativa vigente: El Banco Central de Chile delega en la Superintendencia de Bancos e Instituciones financieras las funciones de fiscalizar y fijar las normas en las cuentas corrientes, como también respecto de los créditos asociados a éstas y los sobregiros de las mismas. Cada banco puede fijar libremente el monto a cobrar a sus respectivos titulares como también fijar la oportunidad en que se aplicará tal cobro. La comisión que se cobre, puede contemplar distintas combinaciones de productos, recomendándose establecer la comisión de un plan básico que incluya los servicios esenciales inherentes al manejo de una cuenta corriente. La banca establece una estrategia de segmentación y discriminación de precios de los consumidores. Esta situación se traduce en lo siguiente: Oferta variada de productos bancarios, con distintos precios y condiciones para distintos tipos de categorías de consumidores. Un plan básico, consiste en un pack que tiene la cuenta corriente, la línea de crédito, la tarjeta redbank (o débito) y la tarjeta de crédito. Las comisiones de los planes pueden tener descuentos (y por tanto, distinto precio) por distintas razones, entre ellas: depósito de la remuneración del titular de la cuenta corriente en su cuenta, suscripción de pagos automáticos en la cuenta corriente o en la tarjeta de crédito y contratación adicional de otros productos tales como créditos de consumo o hipotecario. 13

14 Las tarifas mensuales de los planes básicos de cuentas corrientes pueden oscilar entre UF 0 ($0) y UF 1,19 ($ ). La tarifa de la cuenta corriente como producto individual exhibe comisiones mensuales que oscilan entre UF 0 ($0) y UF 3,05 ($ ). Cabe señalar que para que un consumidor pueda optar a costo $0, tiene que tener saldo promedios trimestrales o mensuales superiores a UF 20 ($ ). 4 UF de ,36 al 29/06/ UF de ,36 al 29/06/ UF de ,36 al 29/06/

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