Evaluación de la Equidad de Género en la Política de Crédito de INDAP

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1 Taller de Titulación Política Social Evaluación de la Equidad de Género en la Política de Crédito de INDAP Pontificia Universidad Católica de Chile Facultad de Ciencias Sociales Instituto de Sociología Instituto de Desarrollo Agropecuario INDAP Verónica Cano C. Magdalena Soffia C. Contraparte Héctor Bravo Liliana Barría Junio 2008

2 Introducción INDAP: promover condiciones, generar capacidades y apoyar con acciones de fomento, el desarrollo productivo sustentable de la economía familiar campesina y sus organizaciones PMG: enfoque de género en programas y políticas. Programa de crédito: tanto hombres como mujeres pueden acceder a este servicio Qué hace que la cantidad de mujeres que acceden al crédito no aumente de forma considerable? (Actualmente 24%) El diseño del programa crediticio incorpora las condiciones y necesidades específicas de las mujeres rurales para que puedan acceder en igualdad de condiciones que los hombres?

3 Objetivo General Indagar en la percepción que tienen las mujeres usuarias de INDAP, de la Región Metropolitana, sobre las condiciones institucionales y personales que favorecen o dificultan el éxito de sus proyectos crediticios, así como las estrategias que ellas despliegan o desplegarían en caso de no poder pagar.

4 Objetivos Específicos(1) 1. Conocer la forma cómo las mujeres campesinas se informaron de los créditos de INDAP y la importancia que la atención e información recibida, tuvo en su disposición a endeudarse. 2. Indagar en el grado de conocimiento que tienen las mujeres acerca de la política que aplica INDAP a los morosos y la evaluación que hacen de ella. 3. Indagar en los apoyos productivos que reciben las mujeres a su actividad, y la importancia que le atribuyen a recibir dichos apoyos para el éxito de su proyecto.

5 Objetivos Específicos(2) 4. Identificar los factores que motivan a las mujeres a postular a los créditos que otorga INDAP, los temores y riesgos que tuvieron al endeudarse y los factores que les permitieron superar dichos temores. 5. Analizar la forma cómo las mujeres se anticipan y asumen el riesgo de morosidad, las estrategias que despliegan para evitarla y las formas en que las enfrentan o enfrentarían en caso de no poder pagar el crédito. 6. Indagar en la percepción que tienen las mujeres usuarias del programa, sobre los efectos y consecuencias económicas, personales y familiares, que tiene o tendría el hecho de caer en estado de morosidad con INDAP. 7. A partir de la información recogida dar lineamientos a INDAP acerca de cómo mejorar su política crediticia a las mujeres campesinas.

6 Metodología(1) Análisis Cualitativo 20 entrevistas semiestructuradas Unidades de análisis y observación: Mujeres clientas de INDAP, actualmente beneficiarias del Programa de Crédito, de la Región Metropolitana y mujeres clientas de INDAP, actualmente en condición de morosidad. Tabla 1. Selección de casos: Muestra Ideal Tipo de Crédito LP CP Total Tipo de Usuaria Clientas no morosas Clientas morosas Total de casos

7 Metodología(2) Tablas 2 y 3. Selección de casos: Muestra Real Tipo de Crédito Tipo de Usuaria LP CP LP y CP Total Clientas no morosas Clientas morosas Total de casos Zona Maipo Chacabuco Melipilla Talagante Total Tipo de Usuaria Clientas no morosas Clientas morosas Total de casos

8 Metodología(3) Tabla 2 Categorías de Riesgo N Clientes/as nuevos/as No morosas Morosas A B Riesgo normal Riesgo superior al normal B- Riesgo preocupante C D De alto riesgo Morosos/as marginados/as del programa No se atrasan en sus pagos por más de 15 días. Sin prórroga ni renegociación. Atrasos entre 16 y 30 días. Hasta una prórroga o renegociación. Atrasos entre 31 y 90 días. Hasta dos prórrogas o renegociaciones. Atrasos entre 91 y 120 días. Más de dos prórrogas o renegociaciones, y alguna condonación. Deudas con más de 120 días en mora. Sujetos de acciones judiciales de cobranza y/o castigo.

9 Marco de Referencia Estudios de género (Arteaga, Montecinos, Molyneaux) Características de la participación femenina en la economía campesina (Almeyda, Barría, Valdés, Yunus) Condiciones institucionales para la participación microempresaria femenina (Valenzuela y Venegas, K.Stearns) Éxito / Fracaso del proyecto

10 Análisis de Resultados

11 1. Características de las mujeres entrevistadas Edad No Morosas Mayor edad (45 años) Morosas Más jóvenes (39 años) Crianza de menores Años de Escolaridad Número de créditos solicitados Sin menores a cargo (2/10) 2 créditos o más Mayoría con menores a cargo (9/10) No se ven diferencias (9 años promedio) Sólo 1: Morosidad en el primer crédito.

12 2. Información y atención en INDAP No Morosas Morosas Canales de información Atención y trato recibido en las oficinas Asesores de los convenios INDAP-PRODEMU y PRODESAL. Familiares usuarios de INDAP. Muy buena (18 casos) Calidad de la información recibida Información forma de pago 1.Incomprensión 2.Creación de expectativas (cita) 3.Desinformación proyectos Muy completa respecto de plazos y montos (19 casos) Desinformación de intereses asociados a cuotas y prórrogas.

13 3. Conocimiento y percepción de la política de morosidad de INDAP No Morosas Morosas Comodidad de pago anual Ventajas de ser pagadora responsable Adecuación a los tiempos de cosecha, LP equilibra meses buenos y malos (17 casos). Más créditos, mayores montos, más oportunidades de participación, trámites más expeditos. Buena imagen (6 de 10 casos) Soluciones a dificultades de pago oportuno Costos del no pago oportuno Riesgo de endeudarse con INDAP Garantías Renegociar y prorrogar los pagos (20 casos). Institución comprensiva con la mujer (16 casos). (cita) Desconocimiento del funcionamiento de categorías de riesgo e intereses. Bajo riesgo por flexibilidad y bajos intereses. INDAP como única institución que apoya al campesino. INDAP no quita (16 casos)

14 4. Apoyos productivos para el éxito del proyecto No Morosas Importante apoyo de PRODEMU y PRODESAL. Dificultad de sociedades. Morosas Seguimiento Escaso (sólo al principio del proyecto) y carácter fiscalizador. Asistencia Técnica Capacitación gestión contable Más de la mitad reciben AT (6 de 10 casos). Más de la mitad reciben GC Muy valorada. Muy poca asistencia (2 de 10 casos) Suplen con apoyo del marido. Nula presencia Poco valorada. Apoyo comercialización Escaso y no sistematizado. Principal dificultad (cita)

15 5. Motivaciones para postular a los créditos de INDAP Motivaciones No Morosas Desarrollo personal (6 casos) y solidaridad Morosas Económicas (8 casos) Autonomía de la decisión Importancia de la actividad Alta autonomía Baja autonomía Complementaria (15 casos)

16 6. Temores de endeudarse y factores de superación No Morosas Morosas Temores Factores de superación No poder pagar en el futuro: por mala venta o producción 1. Actitud de autoconfianza 2. Resultados obtenidos 3. Información sobre soluciones ofrecidas por INDAP 4. Monto del crédito Menor autoconfianza: Autoconfianza mucha responsabilidad Menores montos.

17 7. Anticipación y estrategias frente al riesgo de morosidad No Morosas Morosas Apoyos familiares Elección del proyecto Tener experiencia. Al inicio y desarrollo del proyecto. Apoyo económico para las dificultades. Conocer demanda, competencia, mercado. (cita) Sin experiencia. Menos informadas. Proyectos pequeños. Cálculos Por cuenta propia. Confían en cálculos de INDAP. Causas Eventos naturales incontrolables. 1.Enfermedad o embarazo 2.Mala comercialización Estrategias Ante todo pago en INDAP. Más reticentes a sacrificar actividad (5 casos). Ante todo gastos del hogar. Mayoría dispuesta a quedar morosa por marido (8 casos).

18 8. Consecuencias de la morosidad y de perder el acceso al crédito de INDAP No Morosas Morosas Efectos económicos No cambia la libertad para administrar el dinero. Apretarse el cinturón Efectos en relaciones familiares No afecta: mucho apoyo en general, y también del marido. Creen que disminuiría el poder de decisión. Su poder de decisión no ha disminuido. Efectos personales Disminuye autoestima por no aportar económicamente. Capaces de empezar otro proyecto. Disminuye autoestima y confianza. No pedirían otro crédito.

19 Conclusiones y Propuestas

20 Conclusiones: La Institución Aspectos Destacables Se acomoda a la realidad del agricultor Carácter social No existe discriminación en el trato Apoyo Indap-Prodemu y Prodesal Aspectos Mejorables Mayor firmeza con el cumplimiento de las normas: No mano blanda Promover una cultura institucional del pago responsable: K. Stearns Asegurarse de la efectividad de la información: Menos probabilidades de fracaso Integralidad en el apoyo y ampliación en la cobertura: Previene morosidad Diciembre 2007

21 Conclusiones: Morosidad en mujeres Primer intento: éxito o fracaso futuro Más jóvenes y etapa de crianza Menos tiempo (Almeyda) Esfera doméstica Menos contactos, menos información. Mantención de la división sexual del trabajo Menos autonomía y subvaloración del proyecto Desincentivo Menos autoconfianza, poca proactividad, estrategias débiles Desventajas para la comercialización: Transporte, volumen de producción, tiempo, aislamiento. Priorizar necesidades prácticas versus estratégicas (Molyneaux). Proyecto para la economía familiar sobre aspiraciones personales Igualdad de oportunidades: Se destacan los avances, sin embargo, hay desventajas propias de las mujeres que INDAP puede compensar en el diseño de sus programas, para que la desigualdad de oportunidades no sea la causa de morosidad. Diciembre 2007

22 Algunas Propuestas para el Mejoramiento de la Política de Crédito de INDAP Considerar edad, etapa de crianza, alejamiento geográfico, novatas: especial apoyo a mujeres y compensar desventajas. Potenciar PRODESAL e INDAP-PRODEMU como canales de información. Instancias de participación social para difundir información: Junta de Vecinos. Información clara y efectividad de las normas. Seguimiento no sólo fiscalizador. (cita) Programa de Créditos PRODEMU y PRODESAL: un requisito. Apoyo en la comercialización: medios para información de precios y puntos de venta. Crédito y capacitación para transporte. Permitir y motivar la autonomía a nivel de producción, pero al mismo tiempo, fomentar la asociación a nivel de comercialización (para reducir costos y acordar el precio). Diciembre 2007

23

24 "Resulta que ellos me pintaron el cuento súper lindo, precioso. Como iba a ser la exportación, que es lo que iba a hacer, que iba a tener asesoría, todo lindo, y no pasó na po (...) Claro si tú le pones empeño, trabajas, te asocias con otras personas que les va bien, pueden exportar todos juntos, pero nadie me dijo cómo". (Cristina, morosa) (Volver)

25 "INDAP te da todo, yo encuentro que el que no paga en INDAP es porque no quiere pagar nomás (...) encuentro que INDAP te da muchas garantías, muchas facilidades, pero si tú no lo pagas es porque no quieres no más, porque tampoco son montos tan altos". (María, no morosa) (Volver)

26 Yo pienso que INDAP debiera ir a terreno, ver... o sea estar como supervisando más a las personas, no de ir y mirarlos así nomás. ( ) O sea, psicológicamente analizar al productor que tienen en frente, pero no lo hacen, sino que es más por papeles, es por lo que uno a hecho o no ha hecho. ( ) Yo pienso que no es tan sólo darte las herramientas, sino tener como un apoyo psicológico, enseñarle... porque no todos saben o tienen estudios para saber como tratar a todos los clientes que vienen. (María, no morosa)...para que vean que tú vas a responder con las platas que vas a pedir y que vean el esfuerzo de uno, también, cómo mantienes el trabajo, cómo tú produces tus cosas (...) cosa que cuando uno tenga que ir a pedir un crédito, tenga claro que, pucha, que somos organizados, somos limpios, tenemos buena producción. (Mireya, no morosa) (Volver)

27 ...uno no tiene competencia, tanta competencia con otras floristas po, y por ejemplo, claro, nadie cultiva en esta zona (...), y por lo mismo nosotros elegimos cultivos que no tenga toda la gente, un poco más innovador, y que no tenga mucha mano de obra (...) y flores que se puedan cultivar durante todo el año. (...) Así que en eso nosotras nos fijamos, en cambio la gente acá, no, es el clavel, el clavel, el clavel. Claro, el clavel no es malo porque también se cosecha durante todo el año, el problema es que tiene unas curvaturas [de precio]. (Gabriela, no morosa) (Volver)

28 Entonces siempre uno no está tan informado de los precios del terminal po, son ellos los que más están informados de eso. (...) A mí me dijeron y a cómo trae la flor? yo dije: pucha, a diez, porque no sabía bien a cómo estaba. O sea, por dar un precio. No, es que sabe que nosotros compramos recién a cinco, a tres incluso. Entonces uno siempre queda con la duda, si es verdad o no es verdad po. Y tengo que venderlo, es mejor que los venda, porque si ya los tengo cortados yo sé que es un riesgo que los vaya a perder. Entonces ese es el riesgo del agricultor, es uno el que gana menos. Si al final el que compra lo vende y es el que gana porque es el que le saca mejor precio. Nosotros... lo que nos den nomás. Y si no, perdemos. (Rosa, morosa) (Volver)

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