3. Cómo Usar el Crédito

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3 UNIDAD 3: CÓMO USAR EL CRÉDITO Lección 1: Qué es el Crédito? Objetivos: Los estudiantes aprenderán qué es el crédito Los estudiantes entenderán por qué es bueno tener crédito Los estudiantes diferenciarán los distintos tipos de crédito Palabras clave: Crédito Deuda conveniente Deuda de consumidor Deuda de inversión Interés Límite de crédito Préstamo Discusión: 1. El crédito puede ser bueno? Malo? 2. Las deudas son buenas o malas? 3. Quién tiene un préstamo? 4. Qué es el interés? Sabía Usted? Riqueza e Ingresos La riqueza es lo que usted tiene en propiedad o dinero menos sus deudas (bienes financieros menos responsabilidades). Incluye el dinero que usted tiene ahorrado y su propiedad (por ejemplo, una casa). Sus ingresos son el dinero que usted recibe por su trabajo (su cheque de sueldo). Un quinto de la población en Estados Unidos no tiene bienes financieros o deben más dinero de lo que tienen (bienes negativos). (United for a Fair Economy, Boston, MA) La familia típica latina tiene $7,200 en bienes financieros comparado con $49,000 para una familia Anglo-Sajona. 89

4 Ejercicio de palabras clave: Encuentre la definición de cada palabra y ponga el número de la palabra que le corresponde al lado de la definición. Si no encuentra las respuestas, intente este ejercicio después de terminar esta lección. 1. Deuda de inversión Un acuerdo para pedir dinero prestado y pagarlo después. 2. Deuda conveniente 3. Deuda de consumidor Una comisión que uno paga por pedir dinero prestado. Casi siempre es un porcentaje (%) de la cantidad que Dinero que pide prestado porque quiere comprar algo ahora en vez de esperarse a que ahorre el dinero. 4. Crédito Dinero para comprar algo que usted piensa aumentará en valor en el futuro. 5. Interés La cantidad máxima que puede pedir prestado. 6. Préstamo Dinero que pide prestado para pagar cosas que no duran mucho tiempo. 7. Límite de crédito Dinero que debe o su habilidad de pedir dinero prestado. 90

5 Introducción al crédito: Qué es el crédito? El crédito le permite comprar cosas ahora y pagar después. Tiene que pagar un cargo por el crédito, llamado interés. Si usted tiene un crédito, tiene una deuda. Esto quiere decir que le debe dinero a la persona o compañía que le dio el crédito. Quién tiene crédito? En los Estados Unidos, la mayoría de las personas tienen crédito. La mayoría de los adultos tienen tarjetas de crédito o un préstamo para su vehículo o su casa. El crédito le puede ayudar a organizar sus finanzas, pero debe usar el crédito con mucho cuidado. Por qué tiene crédito la gente? La mayoría de las personas en Estados Unidos tienen tarjetas de crédito y préstamos. Por qué? El crédito bien usado es aquel que uno solicita para comprar algo que va a durar o va a producir algún beneficio por un tiempo mayor de lo que dura la deuda. Por ejemplo: una hipoteca para una casa, un préstamo para estudiar o un préstamo para un coche. Si usa el crédito con cuidado, le puede ayudar. Estas son algunas razones para usar el crédito: 1. Puede usar el crédito para pagar por clases o entrenamiento que le ayudarán a obtener un trabajo mejor. 2. Puede usar el crédito para comprar una casa. Puede ser que se tarde mucho en ahorrar suficiente dinero para comprar una casa sin un préstamo. 3. Puede usar una tarjeta de crédito para pagar por una emergencia, como una visita al hospital o reparaciones de su carro. 4. Tal vez quiera comprar algo antes de que tenga el dinero para pagarlo. Tendrá que pagar algo extra por poder comprarlo de inmediato. Este cargo extra es el interés. 5. Puede ser que quiere comprar algo ahora porque tiene descuento. Asegúrese de que el dinero que se va a ahorrar con esta compra es MÁS del interés que tendría que pagar por usar su tarjeta de crédito! 6. Si viaja, puede ser más fácil y seguro llevar una tarjeta de crédito en vez de efectivo. Si pierde o le roban su tarjeta debe llamar a la compañía inmediatamente para cancelar la tarjeta. 7. Con una tarjeta de crédito, uno puede reservar o rentar hoteles o vehículos cuando viaje. 8. Si le gusta comprar cosas por medio del teléfono o en el Internet, necesitará una tarjeta de crédito para hacer la compra. 91

6 Preguntas de comprensión: 1. Cómo se llama el cargo que le cobran cuando usa crédito para comprar algo? 2. Haga una lista de algunas razones para usar crédito Actividad: Cuándo usar el crédito? Miguel tiene dinero ahorrado para una emergencia. También tiene dinero para sus vacaciones. Él sabe que es muy importante pagar su tarjeta de crédito por completo al final de cada mes. Cuándo debe usar su tarjeta de crédito? Cuándo debe usar efectivo? Para qué situaciones debe esperar hasta que ahorre suficiente dinero para comprarlo? Escriba tarjeta de crédito, efectivo o espere al lado de cada situación: 1. Miguel compra boletos de avión en el Internet. 2. Miguel almuerza en un restaurante bueno. 3. Miguel compra gasolina para su coche. 4. Miguel necesita comprar un abrigo para el invierno. 5. Miguel quiere comprar una televisión nueva. 6. Miguel tiene que reparar su coche. 7. Miguel compra comida en el supermercado. 8. Miguel quiere comprar una cámara buena. Nota importante: Pague su factura completa Recuerde de pagar la factura de su tarjeta de crédito a tiempo y por la cantidad total cada mes. De esa manera no tiene que pagar interés. 92

7 Tipos de Deudas: Existen tres tipos de deudas: deudas de inversión, deudas de conveniencia y deudas de consumidor. Una deuda de inversión es cuando pide dinero prestado para pagar algo que aumentará en valor, como una casa. Los precios de las casas casi siempre aumentan con el tiempo. Puede ser que venda la casa por más de lo que pago por ella. Otros ejemplos de deudas de inversión son préstamos para la universidad o para capacitación profesional y préstamos para hacer mejoras a su casa. Los préstamos para la universidad o capacitación son maneras de invertir en usted. Casi siempre le pagarán más en su trabajo si tiene más educación. Las mejoras de su casa aumentan el valor de la vivienda, así que podrá venderla a un precio mayor después. La deuda de inversión es el mejor tipo de deuda. Una deuda de conveniencia es cuando usa el crédito para pagar un gasto grande durante un tiempo. Un préstamo para comprar un auto es un ejemplo de una deuda de conveniencia. En vez de pagar por el coche de inmediato, paga un poco cada mes. Tiene que pagar interés por esta conveniencia. Otro ejemplo es usar una tarjeta de crédito para pagar por emergencias como gastos médicos o reparaciones en su coche. Si tiene cuidado, una deuda de conveniencia le puede ayudar a manejar su dinero. Una deuda de consumidor es cuando usa crédito para pagar por gastos diarios que no producen beneficios durante mucho tiempo. Ejemplos de deudas de consumidor incluyen pagar con tarjeta de crédito en el supermercado o al ir al cine. Debe de tratar 93

8 de evitar este tipo de deuda, a menos que pague su tarjeta de crédito por completo a tiempo cada mes. Actividad: Mire los siguientes dibujos. Qué tipo de deuda estaría usando si compra el artículo del dibujo? Escriba deuda de inversión, conveniencia o consumidor debajo del dibujo Nota importante: Préstamos fraudulentos Hay algunas compañías que no son de confianza que ofrecen préstamos. Le pueden cobran tipos de interés muy altos y cargos adicionales. A veces requieren que usted compre un seguro de vida que no lo protege a usted si no que protege a la compañía que le da el préstamo. A veces le prometen préstamos muy fáciles y le aseguran que no van a revisar su informe de crédito. Usted puede endeudarse demasiado y le pueden quitar su propiedad, como su vehículo o su casa. Esto le puede arruinar su historial de crédito. NO pida adelantos de su sueldo, NO use casas de empeños, NO empeñe el título de su coche NI pida cualquier préstamo que use su casa como garantía. Solamente solicite préstamos en compañías u organizaciones de confianza y sólo pida la cantidad que usted necesita.

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10 UNIDAD 3: CÓMO USAR EL CRÉDITO Lección 2: Qué es mi Historial de Crédito? Objetivos: Los estudiantes aprenderán la importancia de un historial de crédito Los estudiantes sabrán cómo obtener una copia de su historial de crédito Los estudiantes entenderán cómo mantener un buen historial de crédito Los estudiantes sabrán cómo corregir su historial de crédito Palabras clave: Agencia de crédito Bancarrota Co-signatario Extensión sin penalidad Garantía Historial de crédito Informe de crédito Préstamo asegurado 96

11 Discusión: 1. Qué pasa cuando alguien no paga sus facturas? 2. Qué sabe usted sobre el historial de crédito? 97

12 Ejercicio de Palabras Clave: Defina las siguientes palabras. Si usted no sabe una definición, déjela en blanco. Intente el ejercicio después de leer el diálogo. Use los diálogos para ayudarle a encontrar las definiciones. 1. Agencia de crédito 2. Bancarrota 3. Co-signatario 4. Extensión sin penalidad 5. Garantía 6. Historial de crédito 7. Informe de crédito 8. Préstamo asegurado 98

13 Diálogo 1: Kim recibe una carta de una compañía que ofrece tarjetas de crédito. Kim: David, esta carta dice que puedo solicitar una tarjeta de crédito. Puedo pedir dinero prestado con esta tarjeta y puedo pagar después. Sólo tengo que hacer pagos pequeños cada mes. Qué oferta! David: No estoy seguro, Kim. Las tarjetas de crédito son útiles, pero tienes que tener cuidado con la tarjeta que escoges y como las usas. Tienes que pagar interés sobre el dinero que pides prestado. Además, tal vez no te la aprueben. Tienes historial de crédito? Kim: No sé. Qué es un historial de crédito? David: Un historial de crédito es una lista de todos los préstamos y tarjetas de crédito que has tenido. Muestra si has pagado tus facturas a tiempo. Kim: Por qué es importante el historial de crédito? David: Las compañías que ofrecen tarjetas de crédito y otras instituciones que dan préstamos ven tu historial de crédito antes de darte crédito. Si nunca has pedido un crédito en Estados Unidos, no tienes historial de crédito. Kim: Cómo puedo saber si tengo historial de crédito? David: Hay varias compañías que te pueden dar una copia de tu historial de crédito. Puedes llamar a estas compañías. Se llaman Equifax, Experian y TransUnion. Si eres miembro de una cooperativa de crédito, pídeles su ayuda. Kim: Para qué sirven esas compañías? David: Estas compañías recopilan toda tu información de los préstamos que has solicitado y de cómo los has pagado. Les tienes que dar tu número de seguro social. Kim: Qué pasa si no tengo un número de seguro social válido? David: Dales tu número de identificación de impuestos o ITIN. Kim: Qué es el número de identificación de impuestos? David: Es un número que te da la oficina de impuestos si no puedes obtener el número de seguro social. Te ayuda a declarar tus impuestos y solicitar préstamos. Kim: Gracias. Es gratis obtener el informe de crédito? David: No, tendrás que pagar un cargo pequeño (como $10), pero vale la pena! 99

14 Kim: Qué muestra mi informe de crédito? David: Tu informe de crédito te dará mucha información. Lo más importante es que te dice qué préstamos y tarjetas de crédito has tenido. Dice si has pagado a tiempo. También dice si has tenido que ir a la corte por un préstamo o si has declarado bancarrota. Puede ser que diga en dónde has trabajado o vivido anteriormente. También dice qué compañías han revisado tu informe de crédito. Kim: Tiene información personal, como de inmigración? David: No. Tu informe de crédito NO incluye información sobre tu raza, religión, ideas políticas, historial médico o asuntos legales. Kim: Todavía no entiendo por qué necesito una copia de mi informe de crédito. David: Necesitas una copia de tu informe de crédito para que sepas qué ven las compañías sobre ti. Si pides un préstamo o tarjeta de crédito, el banco o cooperativa va a revisar tu informe de crédito. Si tienes un informe de crédito malo, tal vez no te den el préstamo o tarjeta de crédito o tal vez tienes que pagar interés más alto. Kim: Hay otras personas que pueden ver mi informe de crédito? David: Si, cuando solicitas un apartamento o aplicas para un trabajo algunas compañías revisan tu informe de crédito. Si tienes un informe de crédito malo tal vez no te contraten. Si sabes qué dice tu informe de crédito puedes empezar a mejorarlo. Kim: Gracias, David. Voy a solicitar mi informe de crédito hoy. Preguntas de comprensión: 1. Cómo puede obtener su informe de crédito Kim? 2. Por qué debe obtener su informe de crédito Kim? 3. Qué tres cosas puede encontrar en un informe de crédito? 4. Qué tres cosas NO puede encontrar en un informe de crédito? 100

15 Nota Importante: El Número de Identificación de Impuestos (ITIN) Las personas que no pueden obtener un número de seguro social válido pueden obtener el número de identificación de impuestos (ITIN) de la oficina de impuestos (IRS). Con este número, las personas pueden declarar sus impuestos, recibir interés en sus cuentas bancarias o solicitar préstamos en algunas instituciones. Pueden usar este número para comenzar un historial de crédito. Si usted necesita solicitar este número, vaya a la oficina local del IRS. En algunos lugares hay centros comunitarios que le pueden ayudar a solicitar este número. Si le va a pagar a alguien para ayudarle a solicitar este número, no pague demasiado. NUNCA solicite un préstamo con un número de seguro social que no es válido. Es mejor que encuentre una institución financiera que acepte su número de impuestos. El número de impuestos NO es un permiso de trabajo, así es que no lo use para trabajar. Empiece a declarar sus impuestos cada año cuando reciba este número (vea la unidad 6). La oficina de impuestos (IRS) no le va a dar su National Foundation for Credit Counseling: Agencias de Crédito (para obtener una copia de su informe de crédito): Equifax: (www.equifax.com) TransUnion: (www.transunion.com) Experian: (www.experian.com) Ejemplo de un informe de crédito: Kim obtiene una copia de su informe de crédito. Cómo lo puede leer? 101

16 El informe de crédito en la siguiente página es solamente un ejemplo. Puede ser que su informe de crédito no sea igual. Si entiende cómo leer este ejemplo, va a poder leer su propio informe de crédito. 102

17 NÚMERO DE CUENTA: Tan, Kim L. Dirección anterior: 156 Fifth Avenue 651 Birch Street Townville, SD Cityville, WV Contacto con la Agencia y Datos Personales Fecha Informe: 8/17/02 Número de Seguro Social: Agencia: Area Branch Fecha nacimiento: 12/08/70 Datos de Empleo Empleador: Ubicación: Puesto: Verificado: UR Company Townville, SD Gerente 8/17/05 Empleo(s) Previo(s) Empleador: Ubicación: Fecha de empleo: Verificación: Old Business Cityville, WV 9/12/96 10/12/98 Expedientes Públicos No tiene bancarrotas No tiene sentencias No recibió consejería financiera Beacon score: 630 Compañía Credit Cards 4U Número Cuenta Tipo de Cuenta Información de Crédito Ninguna cuenta referida a una agencia de cobro Fecha Apertura Última Actividad Límite de Crédito Plazos Último Informe Saldo Atrasado Estado Fecha Informe I 6/95 9/02 $5,000 $20 $1,180 $0 R1 08/02 Historia de Pagos Previa: 30 días atrasados 1 vez; 60 días atrasados 0 veces; 90+ días atrasados 0 veces. ABC I 8/01 9/02 $8, $3,560 $750 R2 09/02 Bank Historia de Pagos Previa: 30 días atrasado 3 veces; 60 días atrasados 2 veces; 90+ días atrasados 0 veces. Bank of the J 3/95 3/99 $15, $0 $0 R3 4/01 Town Historia de Pagos Previa: 30 días atrasados 2 veces; 60 días atrasados 2 veces; 90+ días atrasados 1 vez. Solicitudes de Este Informe Fecha: Nombre: Teléfono: 6/13/04 ZXY Consumer Disclosure /29/03 The Financial Corporation /06/03 Credit Data/Money Corporation Solicitudes de Este Informe para Promociones Fecha: Nombre: 7/23/04 My Bank 1/30/04 Friendly Credit Union Fecha: 2/08/04 ABC Bank Solicitudes de Este Informe para Revisar su Cuenta Nombre: Declaración de Consumidor Basado en la información que proporcionó, no tiene una declaración de consumidor. Mensajes Especiales Basado en la información que proporcionó, no tiene mensajes especiales. Si usted piensa que la información en su informe de crédito es incorrecta, por favor avísenos. Envíe toda la correspondencia sobre su informe de crédito a: Agencia: Credit Bureau Area Branch Dirección: PO Box Capital, MN Horario: 8:30 A.M. a 4:30 P.M. Lunes a viernes, excepto durante días festivos 103

18 Cómo leer un informe de crédito: La primera parte del informe de crédito contiene información personal. Le dirá su nombre, dirección, número de seguro social (o número de identificación de impuestos) y su fecha de nacimiento. Puede ser que indique cuándo empezó su historial de crédito y dónde ha trabajado. La segunda parte del informe de crédito tiene expedientes públicos. Indica si ha sido llamado por la corte o se ha declarado en bancarrota. La tercera parte del informe de crédito indica su historial de crédito. Aquí encontrará su calificación de su crédito (Beacon score). En este caso, Kim tiene una calificación de 630. También menciona si alguna de sus cuentas se ha referido a una agencia de cobro. Estas agencias tratan de recuperar el dinero que uno le debe a la compañía. Algunas instituciones no le van a otorgar crédito si usted tiene cuentas que se han referido a una agencia de este tipo. Esta sección tiene una lista de todos los préstamos o tarjetas de crédito que ha tenido y cómo los ha pagado. Nombre de la Compañía el nombre de la compañía que le otorgó el préstamo. Número de Cuenta el número de cuenta del préstamo o tarjeta de crédito. Tipo o Dueño de la Cuenta Quién es responsable de la cuenta? o I significa individual. La cuenta está a nombre de sólo una persona. o J significa mancomunado. La cuenta está a nombre de dos personas. o C significa co-signatario. El co-signatario es responsable por la cuenta si la otra persona no la paga. Fecha de Apertura la fecha en que abrió o comenzó esta cuenta. Fecha de Última Actividad La última vez que usó esa cuenta. Es la fecha en que hizo el último pago o la última vez que hizo un cargo con esa cuenta. Límite de Crédito o Crédito Más Alto Para una tarjeta de crédito, éste es su límite de crédito o lo máximo que la tarjeta va a pagar por sus compras. Para un préstamo, es la cantidad total que le otorgaron. Cuotas o plazos El número de meses que tiene para pagar el préstamo o la cantidad mínima del pago mensual de su tarjeta de crédito. 104

19 Saldo La cantidad que usted debe en la fecha del informe de crédito. Pagos atrasados Pagos que no hizo a tiempo. Si tiene pagos atrasados, la cantidad de los pagos va a estar incluida. Estado un código que dice qué tipo de préstamo tiene. También dice si ya pagó su préstamo o si se retrasó en alguna de las cuotas. o O significa abierto. Tiene que pagar el saldo completo cada mes. Facturas de teléfono o electricidad son ejemplos de crédito abierto. o R significa crédito continuo, como las tarjetas de crédito. o I significa a plazos. Los préstamos se pagan a plazos. o El número al lado de la letra representa los meses que se ha retrasado en el pago de su cuota. Un 1 significa que pagó esa cuenta a tiempo. Un 9 significa que cumplió muy mal con sus compromisos de pago. Si tiene un número más alto que 4, puede ser que no le otorguen más préstamos o tarjetas de crédito. Fecha del Informe El último día que la compañía que le otorgó el crédito y envió información a la agencia de crédito. La otra parte de su informe de crédito incluye una lista de compañías que han revisado su informe de crédito. Solicitudes del informe: Estas son compañías que han revisado su informe porque usted les pidió dinero prestado en los últimos seis meses. Le puede afectar su historial de crédito si usted solicita demasiados préstamos y muchas compañías revisan su información. Las instituciones financieras pueden pensar que usted está tratando de pedir prestado demasiado dinero y se va a endeudar en exceso. Solicitudes para promociones: Estas son compañías que han revisado su crédito porque querían ofrecerle un préstamo o tarjeta de crédito sin que usted lo solicite. Las solicitudes de este tipo no afectarán a su historial de crédito. Solicitudes para revisar su cuenta: Estas son compañías o instituciones financieras que le están prestando dinero actualmente. Las solicitudes de este tipo no afectarán su historial de crédito. Finalmente, usted puede añadir declaraciones del consumidor o mensajes especiales a su informe de crédito. Si quiere explicar algo acerca de su informe, puede enviar una carta a la agencia de crédito. La agencia incluye esta información en su informe como una declaración del consumidor. 105

20 Preguntas de Comprensión: Lea el informe de crédito de Kim. Conteste las siguientes preguntas: 1. Tiene algún préstamo Kim? Cuánto pidió prestado? 2. Tiene alguna tarjeta de crédito Kim? Cuándo le otorgaron su tarjeta de crédito? 3. Ha declarado bancarrota Kim? 4. Alguna compañía ha solicitado el informe de Kim en los últimos dos años? 5. Piensa que Kim tiene un buen historial de crédito? Usted le prestaría dinero a Kim? Por qué? 6. Por qué es importante que Kim no solicite demasiados préstamos o tarjetas de crédito? 106

21 Diálogo 2, Parte 1: Kim: David, revisé mi informe de crédito. No me había dado cuenta que hice tantos pagos tarde. Cómo puedo cambiar mi historial de crédito? David: Pues no puedes cambiar el informe pero puedes mejorarlo para el futuro. Kim: Cómo funcionan esas compañías que prometen mejorar mi informe de crédito? David: Ten cuidado con esas compañías, Kim. La mayoría te cobran mucho dinero por hacer cosas que puedes hacer tu misma. El National Foundation for Credit Counseling es una organización sin fines de lucro que te puede asesorar. Tal vez tu banco o cooperativa tiene servicios de consejería de crédito. Kim: Qué puedo hacer para mejorar mi informe de crédito? David: Primero asegúrate de que no existan errores. Si ves algún error, llama o escribe a la agencia de crédito. Trata de encontrar los recibos o los cheques con los que pagaste para comprobar que existe un error. Kim: Si no encuentro errores en el informe, qué debo hacer? David: La mejor manera de mejorar tu historial de crédito es empezar a pagar todas tus facturas y deudas a tiempo. No escribas cheques si no tienes dinero para pagarlos. Vas a tardar un poco, pero la única manera de tener un buen historial de crédito es comprobar que puedes usar tu crédito de una manera responsable. Kim: No puedo hacer algo más? David: Puedes escribirle a la agencia de crédito y pedirles que incluyan una declaración tuya en tu informe. Puedes explicar por qué no pagaste a tiempo. Si tienes una razón importante, puede ser que los acreedores la tomen en consideración. Kim: Qué pasa si no puedo pagar mis facturas? David: No pidas prestado dinero para pagar lo que debes. Llama a la compañía y pídeles una extensión sin penalidad. Esto quiere decir que puedes pagar tu factura tarde sin tener que pagar un cargo adicional. Si no te dan una extensión, pregúntales si te pueden poner en un plan de pagos. Tal vez te permitan pagar cantidades más pequeñas durante un tiempo más largo. Sé honesta con la compañía y contáctalos de inmediato si empiezas a tener problemas con tus pagos. Ellos te pueden ayudar. Kim: Entonces, lo más importante que debo hacer para tener un buen historial de crédito es manejar mi dinero con cuidado y no pedir prestado demasiado dinero. 107

22 David: Exactamente! Preguntas de comprensión: 1. Qué debe hacer Kim si encuentra errores en su informe de crédito? 2. Qué debe hacer Kim si no puede pagar sus facturas? Nota importante: Información negativa en su informe de crédito La información sobre pagos que usted hizo tarde, pagos que no hizo y otra información negativa puede permanecer en su informe de crédito por siete años. Por eso es tan importante que usted pague sus deudas a tiempo. Algunas compañías cuentan un pago como atrasado si usted lo paga un día tarde! A veces algunas compañías dejan de enviarle facturas que usted todavía no ha pagado (por ejemplo, algunos hospitales y doctores). Eso no quiere decir que se hayan olvidado de su deuda. Si le pasan la cuenta a una agencia de cobro, esta información va a aparecer en su informe de crédito. Cuando usted se mude de vivienda, llame y cancele (o transfiera) todos los servicios. Si no lo hace, le van a seguir cobrando aunque usted no reciba la factura. Si usted no ha pagado el dinero que debe, trate de pagarlo de inmediato o contacte a la compañía para pedirles que le dejen hacer pagos mensuales. Si usted tuvo que hacer un pago tarde por una emergencia (enfermedad, desempleo, divorcio u otro problema), envíe una carta a la agencia de crédito explicando su problema. Si usted se declara en bancarrota, esta información permanecerá en su informe de crédito por 10 años. Usted debe hacer todo lo posible para no tener que declarar la bancarrota. Las personas que declaran bancarrota no pueden recibir préstamos por muchos años o van a tener que pagar intereses muy altos 108

23 Requisitos generales para solicitar un préstamo: Cuando alguien solicita un préstamo, el interesado tiene que llenar una solicitud. La institución se va a querer asegurar que la persona pueda pagar el préstamo o pueda pagar la tarjeta de crédito. Generalmente, las compañías e instituciones que dan préstamos y tarjetas de crédito quieren ver lo siguiente: 1) Usted tiene que tener un buen historial de crédito. Si no tiene historial de crédito, algunas compañías van a querer comprobar que usted paga sus facturas de teléfono, renta y electricidad a tiempo. Algunas instituciones consideran esto como historial de crédito alternativo. 2) Usted necesita tener un trabajo estable. 3) Usted necesita tener un domicilio estable. 4) Usted necesita mostrar cuánto dinero gana. Tendrá que enseñar sus talones de pago recientes de su trabajo o sus justificantes de ingresos. 5) Usted no puede tener demasiadas deudas o gastos. Algunas compañías quieren ver que usted no gasta más del 20% de sus ingresos en préstamos. Por ejemplo, si gana $1,000 al mes, usted no debe pagar más de $200 en préstamos y tarjetas de crédito. 6) Debe tener una buena calificación en su crédito. La compañía va a revisar su puntuación (Beacon score), que es como su calificación en la escuela. Muchas instituciones quieren ver que usted tenga una calificación de 680 puntos o más. Muchas personas que piensan que van a recibir el préstamo que solicitaron no lo reciben. Cuando usted hace una solicitud, no significa que le van a otorgar el préstamo o la tarjeta de crédito automáticamente. Si la institución le dice que no le pueden dar el crédito, usted tiene 30 días para contactar a una agencia de crédito y pedir una copia de su historial de crédito gratis. 109

24 Diálogo 3: Kim: Tengo otra pregunta. Mi hermano no tiene un historial de crédito, qué pasos debe tomar para comenzarlo? David: Primero, él puede abrir una cuenta de ahorro o de cheques. No debe girar cheques sin fondos. Debe tratar de ahorrar un poco cada mes. Kim: Muy bien. Qué más? David: Debe solicitar un préstamo asegurado. Kim: Qué es un préstamo asegurado? David: Con un préstamo asegurado la institución que te da el préstamo se cubre del valor del préstamo con algún bien. Esto se llama la garantía. Un préstamo para comprar un vehículo es un tipo de préstamo asegurado. Si no pagas el préstamo, te pueden reposeer el coche. De esa manera recuperan el préstamo. Kim: Hay otras formas de obtener un préstamo asegurado? David: Algunas cooperativas y bancos tienen préstamos especiales para ayudarte a establecer un buen historial de crédito. Depositas una cantidad de dinero y pides prestada la misma cantidad que depositaste. Si no pagas el préstamo, lo cubrirán con el dinero que depositaste. Los préstamos asegurados te ayudan a mostrar que puedes hacer tus pagos a tiempo. Kim: Tiene otras opciones para establecer su historial de crédito? David: Sí. Puede solicitar un préstamo o tarjeta de crédito con un co-signatario. Esta persona debe tener un buen historial de crédito. Pero debe tener cuidado! Si tu hermano no paga su deuda, el co-signatario lo va a tener que pagar. Kim: Puede solicitar una tarjeta de crédito de una tienda? 110

25 David: Las tarjetas de crédito que ofrecen las tiendas son una buena manera de empezar un historial de crédito. Debe pagar la factura total de sus gastos cada mes para que no tenga que pagar interés. Kim: Gracias, David. Ahora ya tengo información para mi hermano! Preguntas de comprensión: Seleccione la mejor respuesta para cada pregunta. 1. Las compañías que prometen deshacerse de su crédito malo: a. Pueden borrar cosas negativas de mi informe de crédito b. Me pueden dar un préstamo c. Nunca ayudan a nadie d. Me pueden cobrar mucho dinero por cosas que puedo hacer yo mismo. Uno debe tener cuidado con estas compañías. 2. Si hay un error en su informe de crédito, usted debe: a. Olvidarse. No hay manera de corregir el error. b. Llamar a la agencia de crédito y llorar c. Llamar o escribir a la agencia de crédito y decirles que hay errores en el informe. Debo mostrar los recibos o cheques cobrados para comprobar que hay un error. d. Ninguna de estas respuestas es correcta 3. Usted puede mejorar su historial de crédito al: a. Hacer todos sus pagos a tiempo b. Escribir cheques sin fondos c. Pagar una tarjeta de crédito con dinero que pidió prestado de otra tarjeta d. Todas estas respuestas son correctas 4. Un préstamo asegurado es: a. Un préstamo que no tengo que pagar b. Un préstamo con garantía c. Un préstamo sin interés d. Ninguna de estas respuestas es correcta 5. Usted puede crear un buen historial de crédito al: a. Pagar todas mis facturas a tiempo 111

26 b. Solicitar un préstamo asegurado c. Solicitar una tarjeta de crédito de una tienda y pagar el saldo total cada mes d. Todas estas respuestas 112

27 Nota importante: Quién no tiene un historial de crédito? Algunas personas no tienen historial de crédito porque no han tenido un préstamo o una tarjeta de crédito en Estados Unidos. También puede ser que hayan tenido préstamos en instituciones que no reportan la información a ninguna agencia de crédito. Puede ser que algunos inmigrantes, personas que acaban de empezar a trabajar y personas jóvenes no tengan crédito. Algunas mujeres no tienen crédito porque todos los préstamos están a nombre del esposo. Si usted no tiene un historial de crédito, tome los pasos necesarios para comenzar su historial de crédito. Resumen: Pasos para comenzar mi historial de crédito Siga los siguientes pasos para establecer su historial de crédito: 1) Solicite su número de identificación de impuestos si usted no puede obtener un número de seguro social válido. 2) Abra una cuenta de ahorro. 3) Ahorre lo más que pueda para no tener que pedir dinero prestado en caso de una emergencia. 4) Si tiene una cuenta de cheques, no gire cheques si no tiene suficientes fondos para pagarlos. 5) Pague todas sus facturas a tiempo. 6) Ponga los servicios que contrate a su nombre. Por ejemplo, la renta, electricidad y el teléfono. Si está casado o vive con familiares, discuta qué facturas pueden estar a nombre de cada persona. 7) Si no tiene historial de crédito, solicite un préstamo pequeño o solicite una tarjeta de crédito. Asegúrese de pagar la factura de la tarjeta por completo todos los meses. No pague demasiado en interés si solicita un préstamo. No rente electrodomésticos o muebles mientras compra esos artículos ( rent to own ) porque terminará pagando de dos a cuatro veces el precio que valen. 113

28 Actividad: Cómo corregir errores y evitar problemas con su crédito Si usted no va a poder hacer un pago de su préstamo debe llamar a la institución que le otorgó el préstamo de inmediato. Si encuentra algún error en su informe de crédito debe contactar a la agencia de crédito. Si se va a casar y su nombre va a cambiar, también le debe informar a la agencia de crédito. Incluya su nombre, dirección, fecha y número de cuenta en las cartas que envíe. Guarde una copia. Conteste a las siguientes preguntas. 1. María encuentra un error en su informe de crédito. Qué carta debe enviar a la agencia de crédito?: 2. María quiere obtener un préstamo. Su informe de crédito dice que no hizo varios pagos de un préstamo que tenía. María quiere explicar por qué no hizo esos pagos a tiempo. Qué carta debe enviar a la agencia de crédito?: 3. María no puede hacer el pago de su préstamo en este momento. Va poder pagarlo a fin de mes, después que le paguen su salario. Qué carta debe enviar?: A Quien Corresponda: He revisado mi informe de crédito y quiero explicar los pagos atrasados. Esta carta se refiere a mi préstamo de vehículo con la Cooperativa de la Comunidad. En julio me despidieron de mi trabajo. No pude hacer mis pagos mientras estuve sin trabajo. Encontré un nuevo trabajo en octubre y de inmediato comencé a hacer mis pagos de nuevo. No he fallado con ningún otro pago. Por favor, incluya esta explicación en mi informe de crédito y proporcione una copia a las compañías que piden mi informe de crédito. Atentamente, María Saran A Quien Corresponda: Mi informe de crédito dice que he pagado mi cuenta con la Tienda Familiar tarde. Tengo una cuenta con ellos pero nunca he pagado tarde. Llamé a la tienda familiar el 24 de abril y hablé con la Gerente Ruiz. Ella dijo que había un error con la factura. Dijo que iba a informarle a su agencia de crédito sobre este error. Estoy incluyendo una carta de la Gerente Ruiz. Por favor corrijan el error en mi informe de crédito. Gracias. Atentamente, María Saran A Quien Corresponda: CARTA #1 CARTA #2 114 Debido a problemas financieros que tengo en este momento, no voy a poder hacer el pago de mi préstamo # este mes. Siempre he pagado mi préstamo a tiempo. Estoy incluyendo un pago de buena fe de $ Por favor denme una extensión sin penalidad hasta la primera semana del próximo mes. Haré el pago por completo en esas fechas. Si tiene cualquier pregunta, por favor llame Construyendo al un Futuro Mejor Gracias.

29 CARTA #3 Nota importante: Fraude de identidad El fraude de identidad ocurre cuando alguien usa su información personal para obtener préstamos o tarjetas de crédito sin su permiso. No le dé su número de seguro social o número de identificación de impuestos o ninguna otra información personal a compañías que usted no conozca. Si alguien le llama por teléfono y le pide su información personal o su número de tarjeta de crédito, no les dé esa información. Destruya los papeles que tengan esa información antes de ponerlos en la basura. Firme su tarjeta de crédito y de débito. Revise sus estados de cuenta mensuales para asegurarse de que no hay errores. No le dé su número secreto (PIN) a nadie. Si pierde o le roban su tarjeta de crédito o de débito, llame a la compañía de inmediato para notificarles que está extraviada. Solicite su informe de crédito una vez al año. Si usted se da cuenta de que alguien usó su información para obtener crédito, contacte a la agencia de crédito de inmediato. 115

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32 UNIDAD 3: CÓMO USAR EL CRÉDITO Lección 3: Cómo Usar mi Crédito? Objetivos de la Lección: Los estudiantes aprenderán cómo usar una tarjeta de crédito 118

33 Los estudiantes sabrán cómo escoger una tarjeta de crédito Los estudiantes sabrán como saber si tienen demasiada deuda Palabras Clave: Anticipo de efectivo Límite de crédito Periodo sin cargos Tarjeta de crédito Ventajas del usuario Discusión: 1. Son comunes las tarjetas de crédito en su país? Por qué o por qué no? 2. Tiene una tarjeta de crédito en Estados Unidos? Por qué o por qué no? En dónde la solicitó? 3. Discuta lo que usted sabe sobre las tarjetas de crédito. 119

34 Ejercicio de Palabras Clave: Encuentre la palabra que le corresponde a cada dibujo. Ponga el número de la palabra al lado del dibujo. 1. Límite de crédito 30 días 2. Ventajas del usuario (regalos) 3. Periodo sin cargos 4. Anticipo de efectivo 5. Tarjeta de crédito 120

35 121

36 Actividad: Cómo seleccionar una buena tarjeta de crédito Existen diferentes tarjetas de crédito. Cómo puede escoger la mejor para usted? Mire los ejemplos sobre las tres tarjetas de crédito. Use el cuadro para ayudarle a decidir cual es la mejor tarjeta para usted. El cargo anual se debe pagar cada año. Aunque casi no use la tarjeta va a tener que pagar este cargo. APR es el interés anual. Algunas tarjetas de crédito tienen un interés de introducción. Este interés bajo sólo estará vigente por unos meses. Después del periodo de introducción, el interés subirá. Usualmente es un mes. Si paga su factura durante este tiempo, no le cobrarán interés. Por esta razón debe intentar pagar su saldo completo cada mes. Esto es lo máximo que puede gastar con esta tarjeta de crédito. La cantidad mínima que debe pagar cada mes. Un anticipo es cuando usted va a un banco o cajero automático y retira dinero usando su tarjeta de crédito. Le van a cobrar un mayor interés así es que es mejor no solicitar un adelanto. Si hace un pago tarde, tendrá que pagar un cargo. Usted debe pagar este cargo aunque sólo se atrase un día. Si gasta más de su límite máximo le cobrarán un cargo. Algunas tarjetas ofrecen regalos o ventajas del usuario como millas con aerolíneas. Estos regalos no le ahorrarán mucho dinero. No elija la tarjeta sólo por los regalos. Nombre de la Tarjeta Visa Aérea Master Card Más Gasolina Descubre tu Vida Cargo Anual APR (interés) No 3.9% Intro.; 19.9% Límite de Crédito Pago Mínimo $10,000 3% ó $15 No 13.9% $5,000 3% ó $15 $75 8.9% $20,000 3% ó $20 Periodo sin Cargos Comisión por Pago Atrasado Comisión Por Sobre- Límite Interés por Anticipo de Efectivo Regalos o Ventajas del Usuario 30 días $29 $ % Millas con aerolíneas 30 días $34 $ % Reembolso al comprar gasolina 30 días $50 $50 8.9% Reembolso al hacer compras 1. Cuáles son las ventajas de cada tarjeta? 2. Cuáles son las desventajas de cada tarjeta? 3. Qué tarjeta escogería usted? 122

37 Escriba cinco preguntas que usted haría para obtener más información sobre una tarjeta de crédito. Use la información de la actividad anterior acerca de cómo seleccionar una tarjeta de crédito para escribir las preguntas. Pregunte sobre el cargo anual, tipo de interés, regalos o ventajas del usuario, cargos adicionales y otra información Nota importante: Use las tarjetas de crédito con cuidado Para algunas personas es difícil usar una tarjeta de crédito y pagar su cuenta por completo cada mes. Para ellos puede ser mejor que usen una tarjeta de débito en vez de obtener una tarjeta de crédito (ver unidad 1). Si usted obtiene una tarjeta de crédito, trate de no usarla hasta el límite máximo de crédito. Por ejemplo, si su límite de crédito es $500 no vaya de compras y gaste $500 con su tarjeta. Esto le puede afectar si usted solicita un préstamo. Algunas tiendas ofrecen tarjetas de crédito pero en algunos casos cobran tipos de interés muy altos. Algunas tarjetas de crédito requieren que uno pague dinero por avanzado para recibir un tipo de interés más bajo. Puede ser que estas tarjetas no sean la mejor opción para usted. Usted aún tendría que pagar el cargo anual más cargos extras. 123

38 Actividad: Cómo usar el crédito? Usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ Compra herramientas para su trabajo con su tarjeta. Las herramientas le cuestan $ Ahora quiere comprar un abrigo para el invierno con su tarjeta. El abrigo cuesta $ Conteste las siguientes preguntas: 1. Puede comprar el abrigo con la tarjeta? Por qué? Usted hace un pago a su tarjeta de crédito por $ Ya pagó su saldo total. 2. Puede comprar el abrigo ahora? 3. Puede también comprar una televisión que cuesta $250.00? 4. Puede comprar el abrigo, la televisión y un traje nuevo que cuesta $170.00? Usted compra el abrigo y la televisión. El saldo de su tarjeta de crédito es $ Decide que no va a comprar nada más hasta que pague el total que debe. El pago mínimo mensual de su tarjeta es $25.00, pero usted decide que puede hacer pagos de $ cada mes. Su tarjeta de crédito le cobra 20% de APR o de interés. 5. Cuánto tiempo piensa que se tardará en pagar su saldo de $ si paga $ cada mes? Cuánto piensa que pagará en interés? No trate de hacer el calculo matemático. Simplemente adivine. 124

39 6. Pagará más o menos interés total si solamente paga el mínimo mensual de $15? 7. Cómo cambiaría el interés que paga si aumentara sus pagos a $ al mes? Mire el cuadro siguiente para ver la cantidad de interés que pagaría sobre un saldo de $ Le sorprenden estas respuestas? Es mejor hacer pagos grandes o pequeños? Pago Mensual Meses para Pagar Interés a Pagar Costo Total de las Compras $ $69.14 $ $ $17.52 $ $ $10.28 $ Ejemplo de un préstamo de vehículo: Usted solicita un préstamo de $7, para comprar un vehículo. El término del préstamo es de dos años. O sea que tiene dos años ó 24 meses para pagar el préstamo. Le van a cobrar 15% de interés. Pagará aproximadamente $340 cada mes por 24 meses. Pagará un total de $1, en interés. En total, pagará $8, por el vehículo. 1. Si usted paga el préstamo en cuatro años ó 48 meses en vez de 24 meses, pagaría más o menos por el coche? Respuesta en detalle: Si paga el préstamo en 48 meses, pagará $195 al mes. Pagará $2, en interés, así es que pagará un total de $9, total por el vehículo. 2. Cómo cambiarían los pagos si el interés es 10% en vez de 15%? 125

40 Respuesta en detalle: Si paga el préstamo en 48 meses al 10% de interés en vez de 15%, pagará $178 al mes. Pagará $1, en interés y un total de $8,518 por el coche. Nota importante: Pague menos en interés Recuerde que si usted paga sus préstamos o tarjetas de crédito rápidamente, Cuando usar el crédito: pagará MENOS en interés! Es bueno tener crédito si tiene cuidado. Algunas compras pueden ser decisiones malas para algunas personas mientras que para otras personas pueden ser buenas decisiones. Por ejemplo, es buena idea solicitar un préstamo pequeño para comprar un coche para ir a trabajar y ganar dinero. No es buena idea solicitar un préstamo para comprar un coche de último modelo o con características que no necesita sólo para lucir bien. Hágase estas preguntas antes de comprar algo a crédito: 1. De verdad lo necesito ahora o puedo esperarme a ahorrar el dinero? 2. Va a durar más tiempo el artículo que los pagos que tendré que hacer? 3. Vale la pena pagar interés y cargos para poder hacer la compra ahora? 4. Me alcanza el dinero para hacer los pagos? 5. Qué otras opciones tengo? Necesidad o deseo: No hay límite a las cosas que la gente quiere comprar, especialmente con los anuncios que nos bombardean tratando de vendernos productos. Por eso es importante usar el crédito solamente cuando lo necesite. El pagar las facturas mensuales es una necesidad. Siempre pague lo que ya debe antes de comprar cosas nuevas. Cuáles de estos dibujos representan una necesidad? Cuáles representan un deseo? Escriba necesidad o deseo debajo de cada dibujo. 126

41 Nota importante: Dinero gratis en el correo Cuando usted recibe un préstamo o tarjeta de crédito por primera vez, la compañía que le otorgó el crédito puede darle su nombre a otras compañías. Usted puede empezar a recibir información por correo ofreciéndole préstamos y hasta enviándole cheques por $1,000 o más a su nombre. A veces le envían tarjetas de crédito aprobadas a su nombre. Tenga mucho cuidado! Si usa los cheques que recibe, tendrá que pagar ese dinero y le cobrarán intereses altos hasta de 32%. Si usted necesita un préstamo, es mejor preguntar en su banco o cooperativa. Demasiada deuda: Estas son diez señales de que tiene demasiadas deudas. Si algunas de estas cosas le ocurren a usted, debe de tratar de reducir sus deudas. 1. Gasta más de 20 al 25% de sus ingresos en pagar préstamos y tarjetas de crédito. Por ejemplo, si gana $1,000 al mes, usted no debe pagar más de $200 en deudas. 2. Pide prestado para pagar otras deudas. 3. Pide prestado de su cuenta de retiro o tarjeta de crédito para pagar sus facturas mensuales. 4. No sabe cuánto dinero debe. 5. Sólo tiene dinero suficiente para hacer el pago mínimo mensual. 127

42 6. Hace pagos tarde o no los hace. 7. Los acreedores le llaman a su casa. 8. No le otorgaron un préstamo u otro tipo de crédito que usted solicitó. 9. Escribe cheques con fecha posdatada (en el futuro). 10. Tiene un segundo trabajo para poder pagar sus facturas. Tiene demasiadas deudas? Qué puede hacer para tener menos deudas? 128

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