CRÉDITO PESCA. Consideraciones del producto:

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1 CRÉDITO PESCA Consderacones del produco: Los crédos se oorgan para el fnancameno de las acvdades de pesca: comerco, exraccón y/o ndusralzacón. Se basan en la capacdad de pago de los clenes y su hsoral credco. Se conceden crédos en moneda naconal y en moneda exranjera (Dólares amercanos). El período de pago esá en funcón a los ngresos del solcane, normalmene son oorgados con recuperacón Lbre Amorzacón, Dado los ngresos rregulares de la acvdad de pesca, generalmene no se esablecen monos y plazos fjos de pago. Se perme amorzacones parcales durane la vgenca del crédo. CMAC Sullana para ese produco cobra una asa de coso efecvo anual TCEA la cual ncluye comsones, gasos e nereses propos del crédo, cuando el clene no adquere seguro con la nsucón, la TCEA resula gual a la TEA en vsa de que en condcones regulares no cobramos comsones; dcha TEA esá expresada en un año de 360 días. Empezaremos desarrollando paso a paso los cálculos de las fórmulas ulzadas para generar el pago fnal del crédo; sn embargo el algormo que menconamos en el anexo para el cálculo de la TCEA se ulzará para oros crédos ípcos con los que cuena la CMAC Sullana y solo será menconado como pare meodológca. Mono afeco a la asa de nerés (S). Mono de crédo oorgado por la Caja de Sullana. S= Desembolso Fórmula para el cálculo de nereses Cálculo de la asa de nerés () Tasa efecva anual esa expresada en un año de 360 días = TEA Para el cálculo de la(s) asa(s) de nerés se ulza la sguene fórmula: (( TEA) = Tasa de nereses perodo de lqudacón TEA = Tasa efecva anual n = Nº días desde ranscurrdos hasa la lqudacón de nereses. Cálculo de los nereses generados (I). El nerés es a rebar, es decr, aplcado sobre los saldos de capal. Una vez que se ene (asa de nerés) para calcular los Inereses (I) se aplca la sguene fórmula, para cada uno de los desembolsos realzados:

2 I Sk * I = Inereses generados por el -ésmo desembolso. SK = Saldo de capal al momeno de lqudar nereses = Tasa de nerés correspondene al -ésmo perodo de lqudacón. Fórmula para deermnar la lqudacón del crédo al fnal del perodo (caso un solo pago al fnal del perodo) La lqudacón del crédo es: La Suma de odos los desembolsos realzados, más los nereses generados. Pago D I D = I = Capal desembolsado Inereses generados. Pero como el pago del crédo, es consderado ngreso de dnero al ssema fnancero, esa afeco al Impueso a las Transaccones fnanceras (ITF) % (para monos mayores a S/,000.00). El oal a pagar para la lqudacón oal del crédo será: Lqudacón oal Pago pago* Proceso en el caso de amorzacones parcales (Pagos durane la vgenca del plazo) El proceso de la devolucón gradual del présamo medane pagos peródcos se conoce como amorzacón. Del oal de la cuoa se paga se realza un proceso prevo de descomposcón en porcones: mpuesos, nereses y capal, proceso que se conoce como: programa de amorzacón, servco de la deuda. Para consrur una abla de amorzacón se sgue el sguene procedmeno: ) Como puno de nco, omamos el mpore del pago que el clene desea realzar. ) S el mono es mayor a S/, se resa del pago lo que corresponde al mpueso a las ransaccones fnanceras (ITF), y los Inereses correspondenes generados al momeno en que se realza el pago. 3) El resulado es la candad desnada a amorzar. (amorzacón ) 4) La deuda pendene (Sk ) se obene al resar el capal vvo anes de la amorzacón menos la cuoa de amorzacón de ese msmo período. Cambo ITF Vgene a parr del 0de Abrl del 0.

3 Amorzacón del período El orden de prordad en que se aplcan los pagos (prelacón de pagos) es: mpuesos, nereses, y amorzacón de capal. La amorzacón se halla por smple dferenca pago menos mpueso ITF, nerés calculados sobre el saldo deudor. Sendo: Amorzacón = Amorzacón del capal correspondene al pago ITF = Impueso correspondene. I = Inereses generados correspondenes al pago. Deuda amorzada. El comporameno de la deuda a ravés del empo va dsmnuyendo cada vez que se realza una amorzacón, hasa exngurse en el perodo N. El saldo de capal al nco es gual al Mono del crédo, al fnal del plazo pacado el saldo capal es 0. Cada amorzacón reduce en gual mono el saldo del présamo lo que se conoce como el nuevo saldo de capal. Sk Sk Sk 0 Mono de credo( D) Sk Sk N 0 Sk Sk Amorzacón Amorzacón Amorzacón N N 0 Sendo Sk = Saldo de capal OJO: Cabe menconar que el cálculo de las Cuoas Toales a Pagar con las que será calculada la TCEA resulará de la suma del mono de la Cuoa calculada más el seguro de desgravamen 3

4 Procedmeno de cálculo del mono de nereses en caso de ncumplmeno. S ben es cero el crédo Pesca es de Lbre Amorzacón (LA), pero se paca una fecha líme de pago, ejemplo 80 días, 70 días, 360 días. Vencdo el plazo pacado y de no haberse efecuado el pago correspondene, se aplca una penaldad de ncumplmeno que consse en aplcar, al mono del capal, la asa de nerés moraoro, más la aplcacón del cobro de nereses compensaoros por los días de vencmeno. Cálculo de la asa moraora (m) Tasa Moraora anual esa expresada en un año de 360 días. (TMA) Para el cálculo de la asa moraora se consdera la asa anuncada en los arfaros. Se ulza la sguene fórmula: m (( TMA) m = asa moraora generada TMA = Tasa Moraora anual n = Número de días de araso. Cálculo de los Inereses moraoro generado (Im). El nerés se aplca sobre el capal pendene de pago, una vez que se ene (m), se aplca la sguene fórmula Im Sk *m Im = Inerés moraoro Generado. Sk = Saldo de Capal. m = asa moraora generada Cálculo del nerés compensaoro por los días de vencmeno Tasa Efecva anual esa expresada en un año de 360 días. (TEA) Para el cálculo de la asa compensaora en el perodo moraoro se consdera la asa efecva anual pacada para el crédo. Se ulza la sguene fórmula: c (( TEA) c = Tasa nerés compensaora por días de araso generada. TEA = Tasa Efecva Anual (neres compensaóro). n = Número de días de araso. Cálculo del Inerés compensaoro por los días de vencmeno. (Ic) El nerés compensaoro por los días de vencmeno se aplca sobre el Saldo de Capal, una vez que se ene (c), se aplca la sguene fórmula 4

5 Ic Sk * c Ic = Inerés compensaoro por días de vencmeno. Sk = Saldo de Capal. c = asa compensaora generada Procedmeno de lqudacón del mono a cancelar con días de araso. El oal a cancelar será la cuoa oal en la fecha pacada más el nerés compensaoro generado en los días de vencmeno más los nereses moraoros generados por los días de araso. A ese oal se debe aplcar el mpueso a las ransaccones fnanceras (ITF) correspondene. Toal a cancelar ( cuoa Ic Im)*( Tasa de mpueso ITF) Ejercco numérco que acompaña el desarrollo de las fórmulas. Noa: Los cálculos realzados corresponden a condcones más usuales del produco, se consdera que no exse perodo de graca, y el clene realza el pago en las fechas esablecdas en el cronograma de pagos o según condcón del produco. El señor Mguel Céspedes esá dedcado a la Pesca. El día 5 de Abrl del 03 desembolsa un crédo para capal de rabajo por un mono de 5,000 nuevos soles, enendo en cuena que en la acvdad de la pesca la perodcdad y los monos de ngresos son rregulares. Se paca un crédo con perodcdad de pago de Lbre amorzacón, con plazo máxmo de vencmeno de 80 días. La Tasa de nerés pacada es la del arfaro vgene 47.5%. Crédo con amorzacones parcales. El clene realza pagos parcales, el programa de pagos realzados se muesra en la sguene abla. Nº Fechas de pagos parcales Monos de pagos 30/05/03 3, /06/03 4, /08/03 5, Mono afeco a la asa de nerés (C). Es el oal del mono del crédo oorgado en ese caso D = Desembolso = 5,000 Nuevos soles. Tasa de Inerés de acuerdo a Tarfaro Vgene desde el 0 de Enero del 03. 5

6 Fórmula para el cálculo de nereses Cálculo de la asa de nerés () Para el cálculo de la(s) asa(s) de nerés se ulza la sguene fórmula, como hay 4 momenos de lqudacón de nereses, (cuando se realza el prmer, segundo, ercer pago y al momeno de la lqudacón oal del crédo). Procedemos a calcular los días ranscurrdos enre los perodos de lqudacón de nereses (n). Fecha lqudacón de n eres fechaúlma delqudacón n n 30/ 05/ 03 5/ 04/ días n n n 3 4 4/ 06/ 03 30/ 05/ 03 5 días 3/ 08/ 03 4/ 06/ días /0/ 03 3/ 08/ días Sabemos que el crédo fue pacado a una asa de 47.5%. Luego aplcamos la sguene fórmula: 3 4 (( TEA) (( 0.475) (( 0.475) (( 0.475) (( 0.475) 35 / / / / = Tasa de nereses perodo de lqudacón TEA = Tasa efecva anual n = Nº días ranscurrdos enre lqudacón de nereses (para el caso, son los pagos realzados). Cálculo de los nereses generados (I). El nerés es a rebar, es decr, aplcado sobre los saldos de capal. Por un momeno asummos que se conocen los saldos de capal, en el sguene paso se explcará a dealle la forma de obener cada uno de ellos. Sk = 5, Sk =,575. Sk 3 = 8,97.93 Sk 4 = 4,40.58 S se ene los Saldos de capal (Sk) y la asa de nerés () para calcular los Inereses (I) se aplca la sguene fórmula, para cada uno de los desembolsos realzados: 6

7 I I I I I 3 4 Sk * 5,000.00* ,575.* ,97.93* ,40.58* I = Inereses generados -ésmo desembolso. Sk = Saldo de capal al momeno de lqudar nereses = Tasa de nerés correspondene al perodo de lqudacón Proceso de amorzacones parcales. El proceso de la devolucón gradual del présamo medane pagos peródcos se conoce como amorzacón. Del oal de la cuoa que se paga, se realza un proceso prevo de descomposcón en porcones: mpuesos, nereses y capal, proceso que se conoce como: programa de amorzacón, servco de la deuda. Para consrur una abla de amorzacón se sgue el sguene procedmeno: ) Como puno de nco, omamos el mpore del pago que el clene desea realzar. En ese caso el prmer mpore corresponde a 3,000 nuevos soles, que se realzó en 30 de Mayo del 03. ) Se resa del pago lo que corresponde al mpueso a las ransaccones fnanceras (ITF), que es el 0.005% del mono a pagar 0.5 Nuevos soles. Quedan dsponbles, ) Luego se resan los nereses correspondenes que calculamos en su momeno para el perodo uno I = ) El resulado (,44.78) es la candad desnada a amorzar. (amorzacón ). 5) La deuda pendene (Sk ) se obene al resar el capal vvo anes de la amorzacón (5,000) menos la cuoa de amorzacón de ese msmo período (,44.78) el oal de deuda pendene es de,575. nuevos soles, lo que conocemos como saldo de capal (Sk). Ese proceso se repe para la sguene ronda. 6) Como puno de nco, omamos el mpore del pago que el clene desea realzar. El segundo pago es de 4,000 nuevos soles, que se realzó el 4 de Juno del 03. 7) Se resa del pago lo que corresponde al mpueso a las ransaccones fnanceras (ITF), es el 0.005% del mono a pagar 0.0 Nuevos soles. Quedan dsponbles 3, ) Luego se resan los nereses correspondenes que calculamos en su momeno para el perodo uno I = ) El resulado (3,657.9) es la candad desnada a amorzar. 7

8 0) La deuda pendene (Sk) se obene al resar el capal vvo anes de la amorzacón (,575.) menos la cuoa de amorzacón de ese msmo período (3,657.9) el oal de deuda pendene es de 8,97.93 que es el nuevo saldo de capal. Ese proceso se repe para la ercera ronda. ) Como puno de nco, omamos el mpore del pago que el clene desea realzar. El sguene pago es de 5,000 nuevos soles, que se realzó el 3 de Agoso del 03. ) Se resa del pago lo que corresponde al mpueso a las ransaccones fnanceras (ITF), es el 0.005% del mono a pagar 0.5 Nuevos soles. Quedan dsponbles 4, ) Luego se resan los nereses correspondenes que calculamos en su momeno para el perodo uno I 3 = ) El resulado (4,507.35) es la candad desnada a amorzar. 5) La deuda pendene (Sk) se obene al resar el capal vvo anes de la amorzacón (8,97.93) menos la cuoa de amorzacón de ese msmo período (4,507.35) el oal de deuda pendene es de 4,40.58 que es el nuevo saldo de capal Para la lqudacón oal de la deuda ) Se oma el saldo de capal vgene (4,40.58), ) Se suman los nereses generados para ese perodo I 4, Que corresponden al perodo desde la úlma lqudacón hasa la fecha en que se esa realzando el pago. El valor esmado en su oporundad es de Nuevos soles. Sendo el pago: Pago Sk I Pago 4, ,755.5 Sk = Saldo de Capal I = Inereses generados. 3) Pero como el pago del crédo, es consderado ngreso de dnero al ssema fnancero, esa afeco al Impueso a las Transaccones fnanceras (ITF) 0.005% El oal a pagar para la lqudacón oal del crédo será: N Fecha de Pago Pago ITF Mono a Consderar Inerés Amorzacón Días Transcurrdos Saldo Toal Flujo 0 5/04/ /05/ /06/ /08/ /0/

9 Lqudacón oal 4, Procedmeno de cálculo del mono de nereses en caso de ncumplmeno. S ben es cero el crédo Pesca es de Lbre Amorzacón (LA), pero se paca una fecha líme de pago, en nuesro caso 80 días. Pero el clene ha endo un problema para hacer efecvo el úlmo pago que vence el de Ocubre del 03, y recén lo hace efecvo el de Novembre del 03. Es decr ene un reraso de 0 días. Vencdo el plazo pacado y de no haberse efecuado el pago correspondene, se aplca una penaldad de ncumplmeno que consse en aplcar, al mono del capal, la asa de nerés moraoro, más la aplcacón del cobro de nereses compensaoros por los días de vencmeno. Cálculo de la asa moraoro (m) La asa anuncada en los arfaros. Al momeno de realzar el ejemplo es de 00.0 %, aplcamos la fórmula m (( TMA) m ((.0) 0 / m = Tasa Moraora Generada TMA = Tasa Moraora Anual n = Número de Días de Araso. Cálculo de los Inereses moraoro generado (Im). El nerés se aplca sobre el Capal pendene de pago de acuerdo al cronograma, 4,40.58 una vez que se ene (m), se aplca la sguene fórmula Im k cuoa* m Im 4,40.58 * Im = Inerés Moraoro Generado. K cuoa = Capal de la cuoa vencda. m = asa moraora generada. Cálculo del nerés compensaoro por los días de vencmeno Para el cálculo de la asa compensaora en el perodo moraoro. Se ulza la sguene fórmula: c (( TEA) c (( 0.475) 0 /

10 c = Tasa nerés compensaora por días de araso generada TEA = Tasa Efecva Anual (Tasa de Inerés compensaoro) n = Número de días de araso. Cálculo del Inerés compensaoro por los días de vencmeno. (Ic) El nerés compensaoro por los días de vencmeno se aplca sobre el Capal de la cuoa vencda, una vez que se ene (c), se aplca la sguene fórmula: Ic k cuoa* c Ic 4,40.58 * Ic = Inerés compensaoro por días de vencmeno. K cuoa = Capal de la cuoa vencda. c = asa compensaora generada Procedmeno de lqudacón del mono a cancelar con días de araso. El oal a cancelar será la cuoa oal en la fecha pacada en el cronograma más el nerés compensaoro generado en los días de vencmeno más los nereses moraoros generados por los días de araso. A ese oal se debe aplcar el mpueso a las ransaccones fnanceras (ITF) correspondene. Para la lqudacón se ulza la sguene fórmula. Toal a cancelar ( cuoa Ic Im) *( Tasa de mpueso ITF ) Toal a cancelar (4, )*( ) 5,04.50 NOTA: La regla de cálculo para deermnar el ITF, dce que se runca al segundo decmal, es decr: (*) S el dígo del ITF correspondene al ercer decmal es nferor, gual o superor a cnco (5), debe suprmrse. (*) S el dígo del ITF correspondene al segundo decmal es nferor a cnco (5), se ajusa a cero (0) y s es superor a cnco (5), se ajusa a cnco (5). Según Modfcacón del Arculo Nº 3 del TUO (Texo Únco Ordenado), de la Ley para la Lucha conra la Evasón y para la formalzacón de la Economía. "La empresa ene la oblgacón de dfundr nformacón de conformdad con la Ley N 8587 (modfcada por Ley N 9888) y el reglameno de Transparenca de Informacón y Conraacón con usuaros del Ssema Fnancero, aprobado medane Resolucón SBS Nº 88-0". 0

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