Inclusión financiera para la inserción productiva de empresas de menor porte a través de instrumentos innovadores de la Banca de Desarrollo
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- José Antonio Aguirre Rodríguez
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1 Inclusión financiera para la inserción productiva de empresas de menor porte a través de instrumentos innovadores de la Banca de Desarrollo João Carlos Ferraz SEMINARIO Promoviendo la inclusión financiera a través de políticas de innovación de la banca de desarrollo Sistema de Banca para el Desarrollo San José, Costa Rica, 13, 14 de Noviembre, 2017
2 El Proyecto, el Informe Regional Análisis comparativo del estado de la inclusión financiera de empresas de menor porte en Argentina, Brasil, Colombia, Costa Rica, Ecuador, México y Perú Evaluación de factores de demanda y de oferta que condicionan la inclusión financiera Discusión de políticas de inclusión financiera y papel de la banca de desarrollo Análisis de tipos de innovación financiera y la problemática asociada a su desarrollo e implementación Reflexiones e implicaciones para políticas 2
3 Quiénes son las empresas de menor tamaño? Grupo diverso y heterogéneo; difuso y flexible => dificultades de especificación Presentes en casi todas las actividades económicas Sensibilidad a los ciclos económicos Tiempos cortos y alta volatilidad en los modelos de negocios Importantes para la generación y mantención de empleos entre 40 y 80% en distintos países- EMPRESAS EMPLEO Micro PMEs Grandes Micro PMEs Grandes Argentina 69,7 28,4 1,9 11,5 39,6 48,9 Brasil 90,1 9,3 0,6 13,7 28,3 58 Colombia 96,4 3,5 0,1 50,6 30,3 19,1 Costa Rica 67,99 29,34 2,67 8,35 35,52 56,13 Equador 95,4 4,4 0,2 47,3 29,8 22,9 Mexico 95,5 4,3 0,2 45,7 23,6 30,8 Peru 94,5 4,9 0,6 48,5 19,2 32,4 Fuente: MSME Country Indicators. 3
4 Por qué intervenir para la inclusión financiera? COSTA RICA AMÉRICA LATINA Y CARIBE PAÍSES ALTA RENTA Pequeña Mediana Grande Pequeña Mediana Grande Pequeña Mediana Grande Inversión financiada internamente (%) 85,3 64,7 63,0 63,0 60,8 59,8 68,2 65,9 73,6 Inversión con préstamos bancarios (%) 8,1 18,3 22,5 18,7 22,6 26,6 18,9 19,7 15,9 COSTA RICA AMÉRICA LATINA Y CARIBE PAÍSES ALTA RENTA Pequeña Mediana Grande Pequeña Mediana Grande Pequeña Mediana Grande % préstamos con colaterales 97,2 89,3 96,6 71,5 73,6 73,8 68,3 73,2 75,1 Valor del colateral (% cantidad del préstamo) 305,6 228,4 173,9 228,0 179,8 169,5 174,8 163,8 142,4 COSTA RICA AMÉRICA LATINA Y CARIBE PAÍSES ALTA RENTA Pequeña Mediana Grande Pequeña Mediana Grande Pequeña Mediana Grande % empresas que identifican acceso o costo del financiamiento como restricción 39,7 45,0 41,1 31,4 26,3 17,2 18,6 18,6 17,4 Raro consenso! Estado debe intervenir Política de inclusión financiera = Política de inserción productiva Políticas guiadas por la oferta o orientadas por la demanda? 4
5 Secuencia lógica de la intervención pública desde la perspectiva de la demanda Demandas Directrices de política Prioridades de la agencia ejecutora Capacitación financiera y operacional Desarrollo de instrumentos Implementación de acciones Monitoreo y evaluación 5
6 Qué políticas públicas para inclusión financiera? Tres categorías de políticas Bancarización de la población Formalización de empresas Inserción productiva Entorno regulatorio para la inclusión financiera (puntaje / 100) Inserción productiva: tres niveles de avance Declaraciones de intenciones Iniciativas puntuales, experimentales o recientes Acciones en el marco de políticas de desarrollo productivo Factor clave de éxito: banca pública eficiente 6
7 Quiénes son las Instituciones Financieras Públicas? Instituciones orientadas por misiones: (i) contribución al desarrollo económico y social de largo plazo (incluyendo la inserción productiva de las empresas de menor tamaño) (ii) Desarrollo del sistema financiero (iii) contribuir a la estabilidad sistémica (iv) apoyar desarrollo de políticas públicas Diversidad de formas y funciones: Escala y ámbito, formas de operar, fuentes de financiamiento, etc. Importancia económica en América Latina: 20% del total de depósitos, portafolio de crédito o patrimonio. Activos de US$ 1,7 mil millones Costa Rica: +/- 65% Depósitos, Activos, Patrimonio 7
8 Financiamiento. Ejemplos Factoring eletrónico- NAFINSA INNpulsa- Bancóldex Cartão BNDES Líneas de crédito Carlos Pellegrini- BICE/Banco de la Nación Productos Financieros Estandarizados- COFIDE Factoring CFN Innovaciones de productos Fondos de Garantía. Ejemplos Programa de Garantía Automática- NAFINSA - México Fondo Nacional de Garantía- Colombia Sistema de garantías recíprocas- Argentina FINADE- SBD Costa Rica Asistencia Técnica Instrumentos innovadores orientados por la demanda Financiamiento: bajo costo, rápido y flexible Fondos de garantía: íntegros y sostenibles Asistencia técnica: diversidad en contenido, mecanismos, público y alianzas 8
9 Innovaciones de procesos e innovación institucional Plataformas tecnológicas para la inclusión financiera en Instituciones Financieras Públicas n= 79 Costa Rica: Sistema de Banca de Desarrollo Servicios de banca electrónica 30,6% Plataformas electrónicas para PYMEs 14,3% Portal web 8,1% Monedero electrónico 6,5% Plataforma de pagos virtuales 3,2% Factoring electrónico 4,8% Aplicativos 6,5% Fuente: ALIDE Fuente: SBD 9
10 Reflexiones 10
11 Reflexiones sobre políticas Anhelos, potencialidades y capacidades de la demanda definen espacios para explorar y negociar oportunidades Políticas técnicamente fundamentadas => mejor probabilidad de éxito: objetivos precisos, resultados esperados explícitos en indicadores verificables (y que no sean afectados por factores externos) Perennidad de políticas => norte para acción pública; contribuye para consolidar acción de agencias ejecutoras Ingredientes esenciales => instituciones (banca de desarrollo) capaces, recursos e instrumentos suficientes y adecuados a los desafíos específicos de beneficiarios Contrapartidas: si política implica beneficios, contrapartidas deben ser explicitadas Experimentación: ejecución de políticas implica aciertos y errores. Aumentar unos, mitigar otros demanda monitoreo, inversión en aprendizaje y evaluación, también útil para rendición de cuentas, premisa básica para toda y cualquier acción pública 11
12 Reflexiones sobre la banca publica Institución orientada por misiones; ejecutores de directrices políticas. Al mismo tiempo contribuyen para su desarrollo Sólida gobernanza y autonomía técnica: esencial para asegurar contribución al desarrollo de un país y, para si propio, para garantizar retornos y fortalecer base de capital. Estructura de capital sólida: (i) estructura de funding y fuente de financiamiento estables y previsibles; (ii) políticas de rentabilidad y de riesgo de crédito coherentes con la demanda que se pretende atender; (iii) escala y alcance Importa capacidad de proponer, implementar y evaluar instrumentos financieros innovadores adecuados a la demanda de los beneficiarios Staff de alta calidad: activo imprescindible Innovar demanda líderes para conducir procesos de cambio y vencer resistencias internas y externas a los procesos de innovación 12
13 Reflexiones sobre empresas de menor porte e instrumentos financieros Empresas de menor porte: (i) grande número de actores; (ii) diversidad y heterogeneidad estructural; (iii) sensibilidad frente a los ciclos económicos; (iv) tiempos cortos y alta volatilidad de modelos de negocio Qué instrumentos financieros? Grande número de actores => instrumentos masivos. Banca de desarrollo mira qué población, con qué amplitud de objetivos, en cuanto tiempo? Pero No vale la pena mirar grupos específicos? Instrumentos taylor made? Uso intensivo de plataformas tecnológicas y alianzas con actores relevantes. Qué lugar en las estrategias corporativas? Bajo costo, agilidad, flexibilidad y que suporten las debilidades en garantías de las empresas. Tiempo para consolidarse; vida larga desde introducción hasta alcanzar público potencial. Pero y si ya no sirven? Para las empresas, uso recurrente de nuevos instrumentos puede resultar relaciones financieras más complejas. Bancos preparados? Acompañar el desarrollo productivo es necesario para el proceso de aprendizaje. Como hacerlo? Como sistematizar evidencias de impactos? Innovación financiera exitosa de otros debe servir como inspiración para uno. Traslación pura y simple de modelos? Imposible! Todo producto financiero demanda esfuerzos de adaptación al perfil de demanda, a las regulaciones ya la forma y función de cada organización financiera, en cada país. 13
14 Inclusión financiera para la inserción productiva de empresas de menor porte a través de instrumentos innovadores de la Banca de Desarrollo João Carlos Ferraz SEMINARIO Promoviendo la inclusión financiera a través de políticas de innovación de la banca de desarrollo Sistema de Banca para el Desarrollo San José, Costa Rica, 13, 14 de Noviembre, 2017
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