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2 Seguros Para Proprietarios De Viviendas HERRAMIENTA Los residentes de la Florida saben por experiencia que es bueno estar preparado y hacer planes para el futuro. Nuestra vida cambia mucho después de lidiar con fuegos incontrolables, inundaciones, tornados, huracanes, tormentas de invierno, hundimientos en la tierra y otros desastres, sin olvidarse de fuegos de casas, relámpagos, humo y robos que dan un cambio radical al cambio de nuestras vidas. El seguro para la casa ayuda a reparar o reedificar su casa y a reemplazar sus posesiones personales causadas por una pérdida. Este equipo de herramientas le ofrece sugerencias de gran provecho en caso de que tenga que hacer reclamaciones para una de las más grandes inversiones que ha hecho, su casa. Este equipo de herramientas es suyo---puede ser simple o extensivo, según usted quiera. Recuerde: mientras más detallada y completa sea la información que suministra durante la reclamación, más pequeños serán los problemas que tendrá con su reclamo. Índice Página 3 Página 12 Página 15 Página 28 Capítulo 1 Asegurando su casa Capítulo 2 Lo que cubre su póliza si hay un desastre Capítulo 3 Inventario de su propiedad y proceso del reclamo Capítulo 4 Lista de verificación para asuntos legales y documentos financieros 2

3 Capitulo 1 Asegurando su casa Las leyes de la Florida no requieren que uste mantenga seguro para su casa pero ciertas ciudades y condados requirieren cobertura contra riesgos si es dueño de cierta clase de animales o tiene una piscina (alberca). La cobertura paga por accidentes o perjuicios causados a otras personas o daños a la propiedad que son su responsabilidad legal, y no están relacionados bajo la cobertura de automóvil. Para los hogares hipotecados, la institución de crédito le puede requerir cobertura de seguro de riesgo que cubra toda la estructura, incluyendo cobertura de inundaciones (si se encuentra en una zona especial), incendio, responsabilidad civil, huracán, etc. Algunos repartos y subdivisiones también puede requerirle un seguro. Dependiendo en la compañía que elija, puede obtener uno de los varios paquetes básicos de seguros de propiedad en la Florida para proteger su hogar y pertenencias. Cada envase protege contra un número determinado de riesgos o eventos que causan daños a la propiedad, tales como incendios, tormentas de viento o robo. Normalmente polizas de seguro de propietarios de vivienda proporcionan cobertura para lo siguiente: Estructura (la propia vivienda) Otras estructuras (por ejemplo, cobertizos y cercas) Bienes personales (el contenido de las estructuras) Pérdida de uso (también llamados gastos adicionales de vida o ALE) Las tres primeras se definen como "propiedad". Propiedad Cobertura de propiedad ayuda a pagar por daños a su casa causados por peligros, el contenido de su hogar y otros objetos personales de usted y otros miembros de su familia que viven con usted. En algunos casos, ayuda a pagar por daños a otras estructuras, tales como cobertizo de herramientas, garaje individual, botes pequeños, casas de huéspedes y sus contenidos. Su agente o compañía de seguro puede señalar los artículos cubiertos en una determinada póliza. La mayoría de las polisas proporciona cobertura especial para algunos bienes personales, tales como antigüedades, armas de fuego, joyas, pieles y electrónicas. Usted puede anadir una cobertura adicional como un respaldo para su poliza de aseguro para una cobertura adicional de estos elementos. La póliza de seguro de propiedad también puede cubrir las pertenencias de sus hijos dependientes, mientras estén asistiendo a la universidad, aunque vivan dentro o fuera del campo de la universidad. Consulte con su agente o representante de la compañía de seguro respecto a la cobertura para los niños que viven fuera del hogar. Es posible que necesite comprar otra póliza. Pólizas de seguro de propiedad no cubren vehículos. Su agente o compañía puede ayudarlo a buscar la cobertura adecuada para los artículos no incluidos en su póliza. 3

4 Gastos de viviendas adicionales (ALE) Los paquetes para seguros de vivienda proveen cobertura para gastos adicionales de subsistencia.(ale) Esta cobertura paga por los gastos extras si los daños causados a su propiedad le impiden vivir en ella mientras está en reparaciones. La mayoría de las pólizas proveen esta cobertura cuando una autoridad civil (agencia para el cumplimiento de la ley, administración de servicio en emergencia, etc.) le impide regresar a su casa debido a los daños directamente causados a las residencias de su área por un peligro cubierto por la póliza. Los artículos típicamente cubiertos incluyen gastos adicionales de comida, alojamiento, teléfono, reubicación y almacenamiento, instalación de servicios y renta de muebles para la residencia temporal. Asegúrese de revisar la póliza para establecer qué cubre específicamente. Esta cobertura sólo aplica únicamente para importes adicionales por encima a la diferencia en los gastos. Por ejemplo, cubrirá los gastos ocasionados cuando tiene que comer en un restaurante menos los gastos de comida en tiempos normales. La compañía no está obligada a pagar los gastos mensuales de su hipoteca, comestibles, la corriente y el costo mensual de su teléfono si está rentando, ya que este gasto normalmente lo tiene que pagar en su casa. Su póliza puede designar un límite para la cobertura por gastos adicionales de subsistencia, pero esto no obliga a la compañía de seguros a tener que pagar la cantidad total en un solo pago o por adelantado si tiene una pérdida total o parcial. Por esta razón es muy importante que guarde todos los recibos para dar cuenta de los gastos adicionales de subsistencia y así poder demostrárselo a la compañía de seguros para obtener su reembolso. Los gastos adicionales de subsistencia no se aplican a los hijos que son dependientes, pero no viven en la casa sino en un recinto universitario. La cobertura sólo se aplica a la estructura asegurada que fue afectada.las pólizas generalmente ofrecen cobertura para gastos adicionales de subsistencia sin deducible. Responsabilidad personal Esta cobertura protege al asegurado contra reclamos o demandas que causan (no-auto) lesiones corporales o daños materiales a otros. Por ejemplo, si un vecino se resbala y cae en su casa y lo demanda, y un jurado lo encuentra legalmente responsable, esta cobertura le paga la demanda, más los costos legales hasta el límite de la póliza. Esta cobertura se aplica a usted y todos los miembros de su familia que viven en la casa. La cobertura no cubre daños intencionales o causados por usted o miembros de su familia mientras viven en su casa. Revise las exclusiones escritas en su contrato de seguros y si tiene preguntas hable con su agente. Pagos médicos Esta cobertura paga por gastos médicos sin tomar en consideración quien es culpable, hasta los límites de pagos médicos en la póliza, a las personas accidentalmente heridas en su casa. La cobertura no se aplica a las lesiones de todas las personas con residencia en su casa, o para actividades relacionadas con un negocio en la casa. 4

5 Defensa contra inflación La inflación o añadiendo más habitaciones pueden aumentar el costo de reemplazo y contenidos de su hogar, mientras que el valor efectivo de su hogar puede disminuir con el tiempo. Un endoso de defensa contra inflación gradualmente aumenta cada año el límite de cobertura de su vivienda y así poder mantener la cobertura de seguro al nivel de los precios y inflación actuales. También puede ayudar a mantener el valor de la póliza en línea con el precio de los aumentos de construcción en su zona. Si su póliza no tiene esta clase de endoso, usted es responsable de hablar con su agente o compañía para mantener su cobertura de seguro al día. No importa como asegura su casa, pero es muy importante mantener corriente la evaluación del costo de reemplazo de su casa. Consulte con su agente o compañía una vez al año para asegurarse de que su póliza mantiene cobertura adecuada. Para obtener más información, por favor llame a la línea gratis de ayuda del DFS, MY-FL- CFO ( ), o visite el sitio de Web Qué cantidad de seguro debe comprar? No confié en el precio que usted pago por su casa, el préstamo hipotecario, o la cantidad establecida por el tasador de impuestos de propiedad o agente de seguro. Con el fin de cubrir su casa adecuadamente, debe de ser asegurada por la cantidad que se necesita para reconstruirla tomando en consideración los precios actuales de materiales de construcción y mano de obra, incluyendo la cantidad necesaria para cumplir con códigos de construcción actuales. Póngase en contacto con su agente de seguro y consulte con un contratista licenciado o tasador de propiedades certificado que le proporcione un presupuesto detallado. Esta es la única manera de asegurarse que tiene una cobertura adecuada en el momento de una pérdida. Si su casa no tiene suficiente cobertura en el momento de una pérdida, la compañía le puede asesorar una penalidad o reducción en la cantidad que la compañía de seguro pagará por la pérdida. Por favor, pregúntele a su agente acerca de los límites y exclusiones nombrados en su póliza. Combos/planes de seguro Esta sección explica los diferentes combos/planes de seguros básicos disponibles a los propietarios de casas en la Florida, propietarios de una unidad de condominio, propietarios de casas móviles, y alquiladores. La póliza básica de propietarios de viviendas es un combo/plan de seguro que puede ser modificado, pero viviendas, estructuras contiguas, contenidos, responsabilidad civil, y gastos médicos por lo general no pueden ser eliminado del combo/plan básico. Seguro de propietarios de casa Los tres combos que se ofrecen con más frecuencia a los propietarios de casas que son ocupadas por los propietarios, viviendas de una sola familia incluyen la Forma Amplia HO-2, Forma Especial HO-3, y Forma Cobertura Modificada HO-8. Estas pólizas aseguran su casa y objetos personales contra muchos peligros (la lista de ejemplos a continuación no es toda-inclusiva) y mientras más peligros cubre su póliza, más costoso será el seguro. 5

6 Peligros que pueden ser incluidos: Fuego o relámpago Tormenta de viento o granizo Explosión Disturbios o conmoción civil Aeronaves Vehículos Humo Vandalismo o travesura maliciosa Robo Caída de objetos Peso de hielo, nieve o aguanieve Descargo accidental o desborde de agua o vapor Destrozo repentino o accidental, rajadura, quemadura o abultamiento Congelación Daño repentino o accidental de corriente eléctrica generada artificialmente Erupción volcánica Los Estatuto de la Florida también requiere que las compañías le ofrezcan a los asegurados la posibilidad de excluir cobertura para los contenidos (su propiedad personal dentro de la vivienda), si el asegurado personalmente escribe una declaración que no quiere dicha cobertura. Las pólizas de propietarios de casas varían en su amplia cobertura. La cobertura entre las compañias pueden variar en precio y servicio al cliente. Antes de tomar una decisión, ees importante revisar sus necesidades de seguro con su agente o representante de la compañía y compararlos con la cobertura ofrecida por la compañía. Forma Especial (HO-3) es la más popular y la forma de propietarios de casas más completa. Cubre todo en el hogar que no está específicamente excluido. Todas las pólizas de propietarios de casas proporcionan cobertura de responsabilidad civil. Seguro De Condominio Forma Propietarios de Unidad-Condominio (HO-6) se refiere a elementos de propiedad y ciertos peligros no asegurados por la póliza de la asociación. También incluye cobertura de responsabilidad civil. Una asociación de condominios puede elegir cubrir algunos artículos en la póliza principal de la asociación, así que asegúrese de que este muy familiarizado con los estatutos de la asociación y la póliza para estar al día en lo que cubrirá la asociación. Si tiene dificultades obteniendo copias de estos documentos, llame al Florida Department of Business and Professional Regulations, Division of florida. (Departamento de Regulación de Comercio y Profesionales, División de Venta de Tierras, Condominios y Casas Móviles de la Florida), a (850) Pólizas de asociaciones de condominios por lo general no cubren: Coberturas de suelo, paredes y techos Eléctricos de instalación fija Electrodomésticos Aire Acondicionado y equipo de calefacción Calentadores de agua 6

7 Filtros de agua Gabinetes empotrados y mesetas de cocina y baño Tratamientos de ventana, incluyendo cortinas, persianas y ferretería de repuesto Compresores de aire acondicionado que le sirven a una sola unidad, sin importar donde se encuentren Las asociaciones de condominios también pueden exigir a los propietarios de unidades que aseguren artículos tales como puertas de entrada y porches con malla. Además, los propietarios deben seguir asegurando adiciones interiores y mejoras a la unidad que no son de la misma clase o calidad a los artículos originales del edificio. Si el mismo artículo está cubierto por ambos, la póliza principal de la asociación y la póliza del propietario de la unidad, entonces la póliza de la asociación paga primero. Esto afecta la cantidad de cobertura necesaria para el edificio bajo la póliza del propietario de la unidad. Es muy importante revisar su póliza actual con su agente para asegurarse de que está adecuadamente cubierto. Asociaciones de condominio pueden asesorar a los propietarios de unidades individuales por daños a áreas comunes del condominio que no estén cubiertas bajo la póliza principal de la asociación. La póliza de propietario de unidad puede ofrecer una cobertura limitada para cubrir el asesoramiento de la pérdida. El grado y cantidad de cobertura del asesoramiento de la pérdida varía según la compañía de seguro. Pero todos los operadores admiten (los que emite un certificado de autoridad de la oficina de regulación de seguros) están obligados a incluir un mínimo de 2,000 dólares. Siempre revise su cobertura con su agente O compañía de seguro. Es importante revisar la cobertura con su agente o compañía de seguro. El asesoramiento del deducible bajo la póliza de la asociación de condominio no está cubierta por la póliza de propietario de unidad. Seguro de casas móviles Pólizas de casas móviles típicamente proporcionan básicamente la misma cobertura que las pólizas Forma Amplia (HO-2) o Forma Especial (HO-3). Revise las exclusiones bajo su póliza individual. Si usted es dueño de su casa móvil, hay tres formas de cobertura (que todavía están sujetos a los límites de su póliza) para asegurar su vivienda. La póliza de valor declarado especifica que se recuperará el valor nominal de la póliza en caso de una pérdida total, basado en el acuerdo que hizo en su aplicación. Compañías de seguro por lo general ofrecen este tipo de póliza para hogares de modelo mas nuevo. Una póliza de valor en efectivo pagará la cantidad necesaria para reparar la casa después de la depreciación. Estas pólizas generalmente tienen primas más bajas. Una póliza de valor de reemplazo pagará por reemplazo de una casa dañada o destruida, sin deducir la depreciación. Seguro de casas alquiladas o residencias Si usted alquila su casa a otros, las compañías de seguro ofrecen cobertura para el dueño tomando en consideración su situación. Si usted alquila una habitación o parte de su hogar, hable con su agente sobre la cobertura que necesita para protegerse. La mayoría de las compañías ofrecen seguro contra pérdidas por fuego hasta un total de cuatro apartamentos rentados. 7

8 Seguro de propiedades alquiladas Seguro de inquilinos o arrendatarios (HO-4) asegura el contenido de su hogar contra peligros incluidos en la Forma Amplia (HO-2). También incluye cobertura de responsabilidad civil. Otros factores que deben tomarse en consideración Cuando se analiza necesita cobertura estos son algunos otros factores a considerar. Accesibilidad de cobertura cuando existe una amenaza de tormentas Usted no puede obtener cobertura Nuevo o adicional cuando una tormenta tropical o huracán o advertencia ha sido emitido para cualquier área dentro del estado de la florida. No espere hasta el último minuto para asegurar su póliza, especialmente durante la temporada hurricaine (1 de junio al 30 de noviembre), cuando existen las probabilidades que aparezcan varias tormentas. Materiales de construcción Los materiales utilizados en la construcción de su casa pueden afectar el costo para asegurarla. Por ejemplo, es más caro asegurar una casa de madera que una de ladrillo. Si usted esta contruyendo una nueva casa, el uso de técnicas de materiales de construcción mas fuertes que usted pueda ahorrar dinero en las primeras de seguros. Hable con su agente para ver que descuentos y/o reducción de las primas están disponibles para usted. Planes de garantía de casas Los seguros para proteger la casa pueden cubrir su hogar por pérdidas debido a incendios, robos y otros peligros. Un plan de garantía de casas, sin embargo, ofrece un contrato de servicios que para pagar por reparaciones inesperadas a la plomería de la casa, sistema eléctrico, electrodomésticos, etc., durante el periodo de garantía, típicamente entre uno a 10 años. Esta clase de cobertura no es un sustituto para el seguro de propietarios de casas o la falta de calidad en la construcción de un nuevo hogar. Cuidadosamente investigue sus necesidades de seguro y las calificaciones del constructor de su casa. También lea y entienda cualquier plan de garantía de casa antes de tomarlo en consideración. Asegúrase de leer la sección donde están las exclusiones de la garantía. Opciones si no puede encontrar cobertura El huracán Andrew, las tormentas importantes de , y otros desastres crearon serios problemas en la industria de seguros y causaron una interrupción significativa en el mercado de seguros residenciales de la Florida. Muchos residentes de la Florida experimentaron aumentos en los seguros de propietarios de casas; otros fueron retirados o de otra manera quedaron sin cobertura. Afortunadamente, hay ayuda disponible. Plan de asistencia mercado de la Florida (FMAP) El plan de asistecia mercado de la florida fue creado por la legistatura de la florida en 1945 como una organización de servicios diseñado para ayudar a los consumidores a obtener cobertura de seguros de propiedad y accidentes de autorización asegura en el mercado privado. Citizens Property Insurance Corporation Si usted tiene dificultades encontrando cobertura, hay ayuda disponible. En el año 2002 la Legislatura del estado de Florida unió la Florida Windstorm Underwriting Association con la Florida 8

9 Residential Property and Casualty Joint Underwriting Association para formar Citizens Property Insurance Corporation que provee cobertura para los consumidores que no pueden obtenerla de otra forma (Vea la sección de Windstorm Coverage en esta guía para el consumidor para más información relacionada con Citizens o visite la red de Internet: Compañías de líneas superávit El mercado normal de pólizas de seguros no provee cobertura necesariamente para cada riesgo. Las compañías normales rechazan con frecuencia riesgos que no están a la altura de los requerimientos de las aseguradoras para la fecha y la clase de construcción, la localización y otras condiciones. Las aseguradoras de líneas superávit pueden ayudar a cubrir esta necesidad de cobertura para consumidores que no pueden obtenerla a través de compañías normales. Antes de recurrir a las aseguradoras de líneas superávit, su agente de seguros debe de solicitar cobertura con por lo menos tres compañías que han sido aprobadas para vender pólizas y las tres han rechazado las solicitudes. La libertad de algunas de las reglas de pólizas de seguros, como cobertura y reporte de precios permite que las aseguradoras de líneas superávit logren responder a la necesidad no cubierta de los consumidores. La Florida Insurance Guaranty Association (Asociación de Garantía de Seguros del estado de Florida) no provee cobertura por reclamos contra las aseguradoras de líneas superávit si se van en bancarrota. Una póliza de seguros con una de las aseguradoras de líneas superávit debe incluir por escrito las siguientes palabras en la primera página: Esta póliza de seguros ha sido provista de acuerdo a las leyes de aseguradoras de líneas superávit del estado de Florida. Las personas aseguradas con aseguradoras de líneas superávit no tienen la protección de la Florida Insurance Guaranty Act para extender el derecho de recuperación debido a la obligación de una Aseguradora sin licencia que se ha ido en bancarrota. Lea cuidadosamente la póliza de aseguradoras de líneas superávit, si decide comprarla, el DFS no regula los precios que estas compañías cobran ni los formularios que utilizan. Estas pólizas incluyen frecuentemente diferencias en cobertura y en deducibles que no se encuentran en otras pólizas por ejemplo, daños causados por hundimientos o por moho. Las aseguradoras de líneas superávit están obligadas a notificarle con 45 días de anticipación si su póliza va a ser cancelada. Su institución de préstamos La mayoría de las instituciones financieras que ofrecen préstamos hipotecarios exigen cobertura de seguro en el contrato del préstamo para proteger el interés de ellas en la propiedad. También pueden exigir que la compañía aseguradora posea estabilidad financiera y que esté evaluada sobre un nivel específico por una de las compañías que provee servicios de evaluación, y la institución financiera que tiene su hipoteca es considerada co-beneficiaria (con usted) en caso de pérdida y se mantendrá así por el tiempo que dure la hipoteca. Esto significa que su compañía de seguros escribirá el cheque para reparaciones del hogar normalmente bajo su nombre (el asegurado) y bajo su institución financiera. El acreedor hipotecario tiene derechos iguales a los suyos en el cheque de la aseguradora para cerciorarse de que usted hace las reparaciones necesarias. Debido a esto, un representante de la institución financiera también necesita firmar el cheque. 9

10 El acreedor hipotecario le informará las especificaciones requeridas. El acreedor hipotecario protegerá sus intereses financieros normalmente deposita el dinero en una cuenta bancaria en fideicomiso (Esto significa que una tercera persona mantendrá el dinero hasta que esté seguro de que se cumplan ciertos requisitos). Durante este proceso, el acreedor hipotecario pagará por las reparaciones según se vayan terminando. Enséñele al acreedor hipotecario la oferta que le proporcionó el contratista y la cantidad de dinero necesaria para comenzar el trabajo de reparación. Asegúrese de pedir y de guardar los recibos. Cuando se terminen las reparaciones, las instituciones financieras no están autorizadas a quedarse con el balance del pago acordado para cubrir el balance en su préstamo de hipoteca. El dinero en exceso del balance de la hipoteca se le debe devolver. Su compañía de seguros también podría enviarle un cheque a su nombre para cubrir por pérdidas de artículos de su hogar y otros gastos. Si no es así, el acreedor hipotecario debe de enviarle los pagos de la compañía de seguros que no están relacionados con la estructura de la vivienda. Si siente que su institución financiera está reteniendo dinero o fondos que verdaderamente le pertenecen, llame a la línea gratis de la Office of Financial Regulation (Oficina de Regulaciones Financieras): Seguros de propiedad de vivienda obligatorios Si no le fue posible obtener seguro de vivienda, su institución acreedora puede comprarla para usted ya que el contrato del préstamo lo requiere. Esto se llama seguro obligatorio. Aviso: La prima para cobertura de seguros obligatoria es muy costosa. Esta clase de póliza solamente cubrirá la estructura y no cubrirá las propiedades personales o artículos en su hogar, o la póliza puede solamente cubrir la cantidad de dinero que queda sin pagar en la hipoteca Qué hay respecto a seguros de hipoteca privados? Muchos dueños de vivienda reconocen esta clase de cobertura por las iniciales que la representan: PMI (SHP). Esta clase de seguros ayuda a proteger a las instituciones acreedoras de incumplimiento de pago departe del prestatario. La compañía hipotecaria puede requerir esta clase de seguros si usted paga por la hipoteca con un préstamo de riesgo alto. Esto sucede cuando el pago inicial es menos del 20% del valor de su propiedad. Esta póliza de seguro le permite tener derecho a una hipoteca por una cantidad de dinero más alta de la que estaría disponible con un pago inicial más bajo. Seguro de vida hipotecario Esta póliza de seguro paga por completo su hogar en caso de su muerte. El costo dependerá de la cantidad de la hipoteca, el de liquidación, y una tabla de calculación especial. El préstamo se va reduciendo así como los intereses en la hipoteca con cada pago mensual. La cantidad de seguro hipotecario puede ser más alta que la cantidad de la hipoteca. Esta cobertura puede cubrir a los dos, esposa y esposo, bajo un contrato basado en cual de los dos muere primero. Esto quiere decir que el sobreviviente se convierte en el beneficiario. El seguro de vida hipotecario puede demostrar economía para este propósito específico, pero puede necesitar que usted esté en buenas condiciones de salud para poder comprar la póliza. Así como es requerido para otras pólizas, es una buena idea que revise cuidadosamente para que pueda escoger la póliza de seguro vida hipotecario más conveniente para usted. 10

11 Qué hay respecto a la construcción de un hogar nuevo? Es conveniente saber sobre la cobertura de pólizas de seguros contra riesgos de construcción si usted decide construir su propio hogar o contratar un constructor para que lo construya. Una póliza típica de seguros contra riesgos de construcción está en efecto desde el comienzo de la construcción, remodelación o alteración (cambio) hasta que se termine el proyecto. Las compañías de seguros proveen cobertura para una casa que está en construcción, madera y otros materiales, maquinaria, equipo de construcción, instalaciones permanentes, traslado de escombros, limpieza de contaminantes, planos, proyecto, documentos de valor, arquitectura de paisajes y otras. Esta cobertura puede ayudarle a asegurar que usted o su contratista puedan obtener fondos para reparaciones o para reconstruir en caso de una pérdida. Además la compañía aseguradora puede asumir riesgos por algunas acciones legales debido a negligencia de alguna persona involucrada en la construcción. Esto puede requerir un endoso especial en su póliza. Antes de comenzar un proyecto de construcción de un hogar, verifique si usted o su contratista necesitan esta clase de cobertura. Los posibles compradores piden con frecuencia que los contratistas obtengan esta cobertura como parte del contrato de construcción. Antes de obtener una póliza verifique que no incluya una cláusula de exclusión debido a defectos o por habilidad de trabajo inapropiado o por otros factores que pueden aumentar los costos de construcción o los riesgos. Algunas compañías de seguros añaden cobertura por costos de construcción a la póliza por una prima adicional sin que la necesidad de otra póliza por separado. Comuníquese con su agente de seguros o con su compañía de seguros para más información. Terminación de la póliza Las compañías de seguros con licencia pueden tomar hasta 90 días para decidir si usted satisface los requisitos de la aseguradora. Durante esos 90 días, la compañía está obligada a enviarle un aviso de cancelación de la póliza con 20 días de anticipación, excepto por falta de pago de la prima que solamente requiere 10 días de notificación. Después de los 90 días, su compañía pude cancelar su póliza si: Usted no paga la prima Usted proporciona información falsa en su solicitud Usted no satisface los requisitos de la aseguradora Usted aumenta sus riesgos con actividades nuevas o con mejoramientos al hogar Por razones distintas por la falta de pago de las primas, la compañía debe proporcionar un aviso de 120 días antes de que pueda cancelarle su póliza. Las compañías en último caso podrían no renovar, con ciertas limitaciones, su póliza con la debida notificación. El aviso de no renovación debe ser proporcionado al menos 120 días de anticipación. Usted puede cancelar su póliza en cualquier momento. Recibirá un reembolso por primas no devengadas, normalmente se le descuenta el 10% como penalidad. Sin embargo, la cancelación de su póliza de seguros puede provocar incumplimiento de su contrato de hipoteca. Si está cambiando su póliza o su compañía de seguros, verifique que la póliza de seguros previa no expire y deje un intervalo de tiempo antes de que la nueva póliza esté vigente. 11

12 Capitulo 2 Qué cubre o excluye su póliza? Las pólizas residenciales normalmente limitan la cobertura de los artículos de valor tales como joyas, vajilla de plata, armas, antigüedades, barcos y otros artículos. Revise su póliza y comuníquese con su agente de seguros o la compañía si tiene alguna pregunta o desea cobertura adicional. Esta es una de las razones de la importancia del inventario. El inventario le ayuda a tener una idea del valor de sus pertenencias. Costo de reemplazo vs. Costo del valor actual Cuando una persona compra cobertura, tal vez le sea beneficioso asegurar la propiedad y pertenencias por el costo actual o por el costo de reemplazo. Costo de reemplazo El costo de reemplazo es la cantidad que se necesita para reemplazar o reparar los daños causados a la propiedad con materiales de clase y calidad similar, sin deducir la depreciación (la disminución en el valor de la propiedad de sus pertenencias debido al uso normal). Costo del valor actual en efectivo Lo que cubre su póliza cuando hay un desastre El costo del valor actual en efectivo es necesario para reemplazar o reparar los daños en la propiedad después de tomar en consideración su depreciación. Por ejemplo, su compañía de seguros deducirá la edad y condición de un techo de 17 años de edad con una expectativa de duración de 20 años. Aquí mencionaremos cómo se emplean estas coberturas. Digamos que usted compró un televisor en 2012 por $1000. En 2014, un relámpago impacta la propiedad y destruye el televisor. Una póliza de costo del valor actual en efectivo solamente pagará la cantidad del valor actual que refleja el televisor. Su agente de seguros debe ofrecerle la cobertura de costo de reemplazo para su domicilio. Si usted rechaza esta cobertura tiene que firmar en el formulario la parte que indica que usted no desea esta cobertura. El costo de reemplazo estándar depende del límite indicado en la póliza. Las compañías de seguros diseñan la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas con el requisito de asegurar la casa en por lo menos el 80 por ciento del costo de reemplazo. Si la esperanza de vida de la tv 2012 tiene aproximadamente 10 años, habría usado dos años así que iba a recibir el valor de los otros ocho, 800 dólares. Una política que coloca pidió gbased en efectivo el valor real a considerar depreciación. Un remplazo costo política cubriría el costo para remplazar la televisión con una nueva del mismo tipo y calidad aunque diga que sus más de lo que has pagado en 2012 $1100. En raros casos, usted podrá asegurar su casa por menos del 80 por ciento. Si la casa esta asegurada por menos del 80 por ciento de su valor, es posible que la compañía añada una penalidad, además del deducible, cuando haga una reclamación. Algunas compañías ofrecen garantías de costo de reemplazo para seguros de la casa. Esta opción cuesta unos dólares más pero asegura su casa por una cantidad mayor, incluso puede exceder los límites de la póliza. Muchas compañías de seguros no ofrecerán la garantía de reemplazo para casas más antiguas. 12

13 Cobertura contra viento La mayoría de las pólizas para propietarios de vivienda cubren daños por vientos, huracanes y granizo, pero las compañías de seguros pueden excluir esta cobertura en algunas áreas de alto riesgo conocida como Zona de Agrupamiento para Cobertura de Vientos Seguro contra inundaciones La mayoría de las pólizas de propietarios excluyen daños de inundación (crecidas). Según donde esté ubicada su propiedad, es posible que califique para obtener cobertura a través del Programa Nacional de Seguro de Inundación. También puede optar por un descuento si incluye un reporte de elevación de su propiedad con su solicitud. recientemente, otros aseguradores han entrado en la compañía de seguros de inundación que ya ofrece una cobertura de su propietario. La política de la industria privada debe cumplir Como minima los requisites de las politicos emitidas por el gobierno federal. Para más información, contacte al Programa Nacional de Seguro de Inundación FLOOD29 ( ) o a su agente local.. La cobertura de inundación implica un período de 30 días de espera antes de que la póliza entre en vigencia, con el programa de seguro nacional de inundación a menos que la cobertura de inundaciones se compre en el mismo momento de comprar O refinanciar su casa. seguro contra inundaciones puede obtenerse de su agente local En general, usted recibirá la cobertura por separado para su hogar y bienes personales. Su agente o compañía de seguros le puede ayudar con los formularios de solicitud para la cobertura de las inundaciones. Hundimientos de tierra y el colapso catastrófico En la Florida, las compañías de seguros no están obligadas a incluir la cobertura de sumidero en las pólizas de seguro de vivienda nueva o existente. Sin embargo, están obligados a informar a los propietarios de viviendas que la cobertura de sumidero está disponible como una cobertura adicional - generalmente en forma de cláusula adicional, o añadida. Las compañías de seguros incluyan colapso de tierra catastrófico, que resulta en la evacuación del asegurado de su casa y la estructura de la casa ha sido condenada por una agencia gubernamental autorizada bajo las leyes a publicar tal orden. Las compañías de Líneas Superávit no están obligadas a ofrecer la cobertura para los daños causados por hundimiento, pero muchas de las compañías ofrecen la cobertura.. Pregúntele a su agente para más detalles. Exclusión de ordenanza o ley Si una ordenanza de construcción local el costo o ley aumenta el costo de reparación o reemplazo de su domicilio, la compañía de seguros no pagará el costo adicional a menos que anexe a la póliza la cobertura de ordenanza o ley. Así es como funciona. Su casa se construyó en 1982 permite además decir la casa fue dañada más 50% durante un huracán en el año en el momento del huracán, el código de edificación 13

14 necesaria para construir toda la estructura para cumplir con los códigos de construcción actuales si el hogar era daño 50% o más. ordenanza o ley de cobertura podría ayudar a demoler la porción undamage y reconstruir la casa para cumplir con el actual edificio cual código puede haber aumentado el costo de lo que habría costado para reconstruir la casa con tener que cumplir con los códigos de construcción actuales. cumpliendo con los códigos de construcción actuales puede requerir cambios en el diseño o materiales de construcción cual podría resultar en que pagar más para reparar o reconstruir su casa, si es necesario. También en algunos casos bien podría solicitársele a demoler parte de la estructura de daños. Si usted tiene un reclamo cubierto por la política de su propietario, y no tiene ordenanza o ley de cobertura, la compañía de seguros no pagará el costo de la demolición de la porción undamage de la casa o el hogar para cumplir con la actual reconstrucción/reparación los requisites del código de construcción. portadores admitidos deberán incluir ordenanza o ley límites de cobertura de al menos 25% de la covertura de vivienda. También el debe ofrecerle una cantidad de 50% de la cobertura de vivienda. Sin embargo puede rechazar la cobertura mediante la firma de una forma de rechazo. Deterioro biológico (exclusiones por moho y hongos) Generalmente, los daños como resultado de moho se cubren en la póliza sólo si fue causado por un peligro asegurado bajo la póliza de seguros para propietarios (homeowner). Un ejemplode un peligro cubierto parece ser un evento repentino o por una descarga accidental de agua, como la explosión de una tubería o por el fallo de la plomería dentro de la casa o reclamaciones causadas por daños por agua cuando hay un huracán o por inundaciones. Por favor, revise su contrato de seguros para determinar la extensión de la cobertura y los límites por daños causados por moho. Muchas de las compañías de seguro ahora ofrecen niveles de cobertura relacionadas con daños a la propiedad causados por moho en la parte básica de la póliza. Muchas de las compañías ofrecen un límite de cobertura de $10,000 con la oportunidad de comprar más cobertura por una prima adicional. Otras compañías excluyen la cobertura por moho completamente, pero ofrecen coberturas en varias cantidades para una prima adicional. 14

15 Capitulo Inventario de su propiedad y proceso del reclamo 3 El Departamento de Servicios Financieros recomienda hacer un inventario habitación por habitación. Si tiene que hacer una reclamación causada por uno de los peligros asegurados en la póliza de seguros, podrá hacerlo con la confianza de reclamar lo justo y obtendrá mejores resultados. Las siguientes páginas incluyen las habitaciones principales de su casa, pero no se olvide de otras áreas como los clósets, sótano, ático, garaje, pórtico, patio, taller o cobertizo. Cuando revise estas áreas, asegúrese de que todos los artículos han sido anotados. También es buena idea tomar fotos de todas sus propiedades personales. Las fotos ofrecen detalles adicionales que no pueden se pueden observar en una lista. No se olvide de incluir el año de la compra, el precio y el nombre de la marca del artículo. Una vez completado su inventario, compare el valor estimado de los artículos con la cantidad de cobertura que actualmente tiene en el seguro. También debe chequear con su agente o compañía de seguros para determinar si tiene algún artículo(s) que están asegurados por un valor más bajo o si necesita cobertura adicional. Es muy importante poner al día su inventario, por lo menos una vez al año. Recuerde, la resolución de la reclamación dependerá de si ha dado la información correcta y la ha documentado debidamente. INVENTARIO DE BIENES PERSONALES Para cada una de las categorías que aparecen aquí, escriba todos los artículos que corresponden. Use una hoja separada de papel para cada uno si es necesario. Sala Comedor Cocina Cuarto de Familia (Den) Dormitorios Cuartos de Baño Otros Consejo: Cuando haga una reclamación nunca dé el original de su inventario o documentos a nadie. Si el documento original se daña no hay forma de reemplazarlo. Consejo: Si es posible, tome fotografías o videos de su propiedad y almacene todos los archivos en una caja fuerte y en lugar seco. Cláusula de Limites de Responsabilidad: Este guía de referencias puede estar incompleto. No omita ningún artículo de su inventario. 15

16 INFORMACÌON SOBRE CUENTAS DE FINANZAS Nombre de la institución: Dirección: Número de teléfono: Número de la cuenta: Página Web: INFORMACION SOBRE LA HIPOTECA Si usted tiene hipotecada su casa, el cheque del reclamo será hecho a su nombre conjunto con el nombre de la institución que mantiene su hipoteca. Es importante mantenerlos al tanto sobre este proceso y hacer las gestiones que sean necesarias para la devolución del dinero con el fin de completar las reparaciones tan pronto sea posible. Nombre de la institución: Dirección: Número de teléfono: Número de la cuenta: Página Web: Cuentas adicionales (compañía eléctrica, compañía del celular, etc.): 16

17 CUARTO DE SALA Artículos Cantidad Muebles Sofas/Butacas Día de compra Precio Nombre del fabricante Modelo/número de serié Espejos Lámparas Alfombras Mesas Cortinas/Percianass Centro de Entretenamiento Libreros/Libros Artes/Artesanias Fotos/Pinturas Estatuarios/Cerámicas Electrónicos Televisor/es Estéreos VCR/DVD CDs Teléfonos Computadora(s) Relojes Misceláneos Acondicionador de Aire Gabinetes Implementos para la Chimenea Percianas Notas Adicionales: 17

18 Sala de Comedor Artículos Cantidad Muebles Mesas Día de compra Precio Nombre del fabricante Modelo/número de serié Sillas Gabinetes Cortinas/Percianass Candelabros/Lámparas Espejos Alfombras Electrónicos Teléfonos Relojes Artes/Artesanias Fotos/Pinturas Estatuarios/Cerámicas Misceláneos Vidrios Muselina/Cristalería Vallija de Cristal Mantelerías Percianas Notas Adicionales 18

19 Cocina Artículos Muebles Cantidad Día de compra Precio Nombre del fabricante Modelo/número de serié Alfombras de suelo Gabinetes Cortinas/Percianass Mesas Sillas Electrodomésticos Nevera/Congelador Refrigerador Horno Horno de Microonda Utensilios de Cocina Ollas y Sartenes Utensilios de Plata Vasos Platos Utensilios para Cocinar Misceláneos Licuadora Tostadora Abridor de Latas Cafetera Fotos/Pinturas Percianas Gabinetes Notas Adicionales 19

20 Cuarto de Estudios/Familia Artículos Muebles Mesas Cantidad Dia de Compra Precio Nombre del fabricante Modelo/número de serié Sofas/Butacas Alfombras Centro de Entretenamiento Mesa de Juegos Libreros/Libros Escritorio Espejos Electrónicos Televisor/es VCR/DVD Estéreos CDs Computadora(s) Sistema de juegos de video Relojes Artes/Artesanias Fotos/Pinturas Estatuarios/Cerámicas Misceláneos Acondicionador de Aire Implementos para la Chimenea Percianas/cortinas Notas Adicionales 20

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