EL PAPEL DE LOS CORRESPONSALES EN LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS Y DE REMESAS EN AMÉRICA LATINA: RESULTADOS DE UNA ENCUESTA

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1 EL PAPEL DE LOS CORRESPONSALES EN LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS Y DE REMESAS EN AMÉRICA LATINA: RESULTADOS DE UNA ENCUESTA Marzo 12-14, 2014

2 El Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA) recabó una encuesta en los bancos centrales y las superintendencias de bancos o de instituciones financieras de los países de América Latina con el propósito de dimensionar el papel de los corresponsales en la prestación de servicios financieros. Se contó con la respuesta a la encuesta de los bancos centrales o superintendencias de 15 países: Argentina Ecuador Panamá Bolivia El Salvador Paraguay Colombia Guatemala Perú Costa Rica México Uruguay Chile Nicaragua Venezuela 1

3 Antigüedad en la Región de la Figura de Corresponsales En general, las respuestas indican que a nivel de países hay una diversidad de experiencias en cuanto a la antigüedad de la presencia de los corresponsales en la prestación de servicios financieros. Así, hay países donde los corresponsales comenzaron a operar antes de 2010, como Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador, México, Perú, Venezuela y por excelencia Brasil; y, otros en los que su presencia se inició en el periodo , como Argentina, Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Nicaragua, Panamá y Paraguay. En los 15 países existe la figura de corresponsales, pero en uno de ellos (Uruguay) ésta se creó a mediados de 2013 y a la fecha no se ha otorgado ninguna autorización, si bien ya hay una institución que ha iniciado el trámite. No obstante que hay diferencias importantes entre países en la antigüedad de la presencia de la figura de corresponsales, por las respuestas a la encuesta se percibe que actualmente en la región hay un boom en su ritmo de actividad, ya que incluso en algunos países donde su autorización es muy reciente la expansión del número de establecimientos corresponsales ha presentado un fuerte dinamismo. De esa manera, aquellos países donde muy recientemente se introdujo la figura de corresponsales no tienen que pasar por un periodo prolongado para que haya una expansión fuerte del número de establecimientos corresponsales y de su nivel de operaciones. 2

4 Transacciones Efectúan los Corresponsales En los países de América Latina, la variedad de servicios financieros y de otras transacciones que efectúan los corresponsales es muy extensa y varía de unos a otros. La regulación puede limitar la gama de transacciones o de servicios que pueden efectuar los corresponsales, así como los montos de tales transacciones, pero frecuentemente es decisión de la institución financiera cuales de los servicios autorizados puede llevar a cabo con determinada clase de corresponsal. Lo anterior implica que en algunos países hay diferentes niveles de servicio, es decir, de la gama de transacciones autorizadas que pueden llevar a cabo los corresponsales un segmento de ellos solo efectúa algunos tipos de transacciones, lo que de nuevo generalmente es determinado por la institución financiera más que por la regulación. En varios países la autoridad deja que sea la institución financiera la que decide el tipo y límite de transacciones que efectúa el corresponsal y el tipo de comercio a afiliar. En otros países la entidad financiera al informar a la autoridad de las empresas seleccionadas como corresponsal acredita ante la superintendencia su solvencia técnica y obtiene la autorización para contratar su servicio, especificando el tipo de transacciones que ofrecerá. 3

5 Establecimientos o Entidades Corresponsales Los negocios o instituciones que efectúan la función de corresponsales adquieren diversos nombres en los países de la región, tales como corresponsales bancarios, corresponsales no bancarios, corresponsales financieros y no financieros, operadores de cajeros corresponsales, agentes bancarios, etc. Asimismo, en las respuestas a la encuesta se reconoce que hay una clara distinción entre el modelo de corresponsales financieros y el modelo de empresas no bancarias o de centros de pago que prestan servicios de recaudación de pagos para varias empresas o instituciones, lo que no los convierte en corresponsales para efectos de la regulación financiera. En general, la normativa o regulación de la función de corresponsal no entra en detalle acerca de las características del establecimiento corresponsal o de la línea de negocio que debe llevar a cabo. Así, los establecimientos que son corresponsales son muy variados, si bien se parecen en unos países y otros, destacando los establecimientos comerciales grandes y pequeños, tiendas de abarrotes, supermercados, mini-super, tiendas de conveniencia, almacenes, mueblerías, panaderías, farmacias o droguerías, boutiques, ferreterías, librerías, hoteles, aceiteras y negocios de repuestos, restaurantes y cadenas de restaurantes, expendios de loteria, oficinas de recaudación, negocios de venta o de atención de teléfonos móviles, centros de telecomunicaciones, oficinas postales o de correos e incluso empresas remesadoras. 4

6 En algunos de los países encuestados, como el caso de México, hay una diversidad de establecimientos corresponsales (supermercados, mini-super y farmacias) que desempeñan esa actividad de manera simultánea para varias instituciones de crédito ( interoperabilidad ) pero en otros países hay instituciones financieras que prefieren exclusividad y evitan compartir agentes. Cabe señalar que la modernización del sector comercio que está ocurriendo en la mayoría de los países de América Latina y el Caribe, reflejada en buena medida en la operación de cadenas de pequeños comercios, incluyendo en varias líneas de productos, ha facilitado la expansión de los servicios de los corresponsales en la prestación de los servicios financieros. 5

7 La lista de transacciones que efectúan los corresponsales en el conjunto de los países encuestados es muy extensa, si bien con diferencias entre unos y otros, e incluye: depósitos y retiros de efectivo en cuentas corrientes y a la vista; pagos y retiros de tarjetas de crédito y débito; depósitos en cuenta de cheques en cuenta propia o de terceros, y el cobro de cheques; transferencias de saldos entre cuentas del mismo cliente o con terceros con la misma institución financiera; consultas de saldos y movimientos; recolección y entrega de documentación relacionada a servicios financieros, incluyendo solicitudes de préstamos; apertura y cancelación de cuentas bancarias, lo que puede restringirse a solo ciertos tipos de cuentas; envío y cobro de giros nacionales e internacionales, incluyendo el pago de remesas internacionales; pagos de servicios públicos y privados, incluyendo de cuentas por compras de bienes y servicios (pagos de electricidad, gas doméstico, agua, teléfono, predial, etc.); pagos de operaciones crediticias (préstamos), incluyendo de créditos al consumo e hipotecarios; desembolsos de operaciones crediticias; cobros o desembolsos de programas sociales; promoción y colocación de ciertos tipos de seguros y los correspondientes pagos; recepción o entrega de recursos en moneda nacional por la compra y venta de divisas; operaciones con dinero electrónico; compra pre-pago para el uso de telefonía móvil; etc. 6

8 Instituciones Financieras que Usan el Modelo de Corresponsal. En los países de la región la entidad financiera que mayor utiliza el modelo de corresponsal es la banca comercial, seguido en cuanto a frecuencia por las cooperativas de ahorro y crédito y las denominadas compañías o empresas financieras, así como las microfinancieras. Ahora bien también se observa que en algunos países hay corresponsales de la banca de desarrollo (México), de las cajas municipales y rurales de ahorro y crédito (Perú) y de fondos financieros privados (Bolivia), que también son considerados como entidades financieras no bancarias. Selección del Establecimiento o Negocio Corresponsal. Hay diferencias entre unos países y otros en el enfoque de selección de la institución que lleva a cabo la actividad de corresponsal. En la mayoría de los países la institución financiera, digamos el banco comercial, efectúa la búsqueda y selección del establecimiento que desempeñará la función de corresponsal, mientras que en otros el establecimiento o negocio que quiere ser corresponsal puede hacer una aplicación ante una institución financiera para desempeñar dicha actividad. Por otra parte, en algunos países (Perú) existe la figura de agregador de cajeros corresponsales (corresponsales) que es la persona jurídica cuyo objeto es afiliar y administrar las operaciones de los distintos establecimientos que funcionan como cajeros corresponsales. Cobertura Geográfica. En la muestra de países que respondieron la encuesta y de acuerdo a cifras disponibles se observa que los servicios que prestan los corresponsales se llevan a cabo principalmente en las zonas urbanas lo que incluye a pequeñas ciudades, a las zonas remotas de las grandes urbes y a municipios o comunas densamente poblados. Ahora bien, también una proporción menor de países donde las autoridades reconocen que hay una buena cobertura de las zonas rurales (Costa Rica, Paraguay y Ecuador) o en zonas alejadas de las principales ciudades (Chile). 7

9 Promoción de los Servicios Financieros Mediante Corresponsales. La encuesta persiguió identificar la estrategia o política seguida por las autoridades para promover el modelo de corresponsales. De acuerdo con las respuestas obtenidas, el principal objetivo de las autoridades de utilizar la figura del corresponsal para la provisión de servicios financieros es lograr un mayor grado de inclusión financiera, seguido por alcanzar una mayor cobertura geográfica para tales servicios e incrementar el número de transacciones u operaciones del sistema financiero. También se reconoció, aunque con poca frecuencia en las respuestas, que el uso de los corresponsales es un mecanismo para incrementar la eficiencia y las economías de la banca en la provisión de los servicios financieros y en la atención a clientes. Instrumento de Pago Aceptado en los Corresponsales. En todos los casos, las transacciones en los corresponsales pueden efectuarse con distintos instrumentos de pago, incluyendo el efectivo o las tarjetas de pago, pero en el caso de Guatemala la tarjeta de pago en los corresponsales solo puede ser de débito. En los casos de Panamá y Guatemala los servicios pueden efectuarse con un dispositivo móvil (que cuente con tecnología NFC). Asimismo, hay países en que ciertos pagos pueden hacerse con cheque (México y Argentina), con billeteras móviles (Bolivia) o con transferencias electrónicas de fondos (México). Canal de Acceso del Corresponsal al Servidor/Plataforma de la Institución Financiera. Las respuestas de los bancos centrales y de las superintendencias indican que en alrededor del 92% de los países considerados se utiliza más de un canal de acceso para que el corresponsal se conecte con la institución financiera, siendo los más frecuentes el sistema POS (en 85% de las respuestas recabadas) y la comunicación directa provista por alguna plataforma de las institución financiera (69% de las respuestas), seguidos por el acceso desde algún dispositivo conectado a internet (62%) y el teléfono móvil (46% de las respuestas). 8

10 Marco Legal y Autoridades que Intervienen con los Corresponsales. La encuesta persiguió averiguar que autoridades participan en la regulación del funcionamiento de los corresponsales, autorizan su operación y supervisan/vigilan sus actividades. Las respuestas muestran que en los países de la región esas tareas recaen fundamentalmente en las superintendencias de bancos o superintendencias financieras, pero hay un número muy contado de casos en que participan otras autoridades, incluyendo el banco central en su regulación o supervisión. Ahora bien, hay que reconocer que en algunos casos la superintendencia de bancos e instituciones financieras está integrada formalmente al banco central y en otros es una entidad (desconcentrada en algunos casos) del ministerio de hacienda o finanzas, pero generalmente con autonomía técnica. Marco Legal y Autoridades de los Corresponsales* Estructura porcentual Banco Central Superintendencias Financieras o de Bancos Ministerio de Finanzas Otra Autoridad Varias Autoridades Suma Autoridad que regula su funcionamiento Autoridad que autoriza su funcionamiento 8% 69% 8% 8% 8% 100% % % Autoridad que supervisa/vigila sus actividades *Muestra de 15 países de América Latina 17% 67% % 8% 100% 9

11 Las respuestas a la encuesta indicaron que prácticamente no hay modelos de corresponsales que estén operando fuera de la regulación y supervisión de las autoridades. Ahora bien hay situaciones como en el caso de El Salvador en que las Normas Técnicas para Realizar Operaciones y Prestar Servicios por Medio de Corresponsales Financieros están vigentes desde agosto de 2013, pero una institución confederada de entidades financieras tiene corresponsales que están fuera del perímetro de supervisión ya que no fueron incluidos en las Normas Técnicas. En el caso de Paraguay hay firmas de telefonía que ofrecen pagos de servicios, de giros nacionales e internacionales y de consulta de saldos de cuentas bancarias, entre otros, que aun no están regulados, pero en el corto plazo está prevista la regulación y supervisión de dichas entidades. Ahora bien, las autoridades reconocen la importancia de tales entidades como mecanismo de inclusión financiera. Actualmente en el caso de Costa Rica los corresponsales funcionan sin una regulación formal, si bien la mayoría de ellos (93%) operan con la banca pública y se reconoce que las entidades bancarias tienen una responsabilidad moral y solidaria con las actividades desempeñadas por los corresponsales. Por otra parte, con relación a la actividad de supervisión y vigilancia, cabe mencionar que en el caso de Colombia, la Superintendencia Financiera aprueba el contrato entre el establecimiento de crédito (entidad vigilada por la Superintendencia) y el corresponsal, pero este último es vigilado por la autoridad competente del ramo de su actividad comercial. En el caso de Argentina las modificaciones efectuadas en abril de 2012 a la carta orgánica del banco central ampliaron su ámbito de supervisión y vigilancia, con lo que se incluyó a los corresponsales y se elaboraron proyectos normativos preliminares, pero todavía no se ha implementado un proyecto regulatorio. 10

12 Los Corresponsales y el Envío y Recepción de Remesas Nacionales e Internacionales. Un resultado importante de la encuesta es que en varios países de la región hay una amplia participación de los corresponsales en el mercado de remesas, particularmente en la recepción de remesas internacionales. De hecho, hay varios casos en que los corresponsales participan solo en el pago de remesas internacionales y no en el envío y pago de remesas nacionales, lo que en algunos casos podría deberse a que el tamaño de dicho mercado todavía es reducido. En general, se observa que los corresponsales participan en el pago de remesas internacionales en países que son importantes receptores de dichos envíos del exterior, ya sea en términos absolutos o como con relación al PIB. En dicha lista se encuentran Bolivia, Colombia, Costa Rica, El Salvador, Guatemala, México, Nicaragua y Perú. En varios de esos países el corresponsal puede pagar la remesa internacional en dólares (Bolivia, Costa Rica, El Salvador, Nicaragua), pero ello está más bien determinado por la amplia circulación de dicha moneda en esos países, más que por las características del mercado de corresponsales. Por otra parte, de acuerdo con las respuestas, en Panamá, Ecuador y Paraguay los corresponsales solo participan en el mercado de remesas nacionales. 11

13 Las respuestas a la encuesta indican que el principal objetivo o propósito de las autoridades de que los corresponsales participen en el mercado de remesas es que haya un mayor número de puntos de pago de dichas transferencias (50% de las respuestas), seguido en cuanto a frecuencia de las respuestas por los propósitos de avanzar en abaratar los costos de dichas transferencias y, por último, de incrementar la competencia en ese mercado. Ahora bien en las respuestas a la encuesta se reconoce que el papel de los corresponsales no ha tenido un impacto significativo en esos países en el funcionamiento del mercado de remesas internacionales, ni han absorbido una parte importante de dicho mercado. Consideraciones finales En los años recientes en los países de América Latina y el Caribe se ha observado un fuerte dinamismo de la prestación de servicios financieros a través de la figura del corresponsal. Tal evolución ha ido acompañada por un mayor interés de las autoridades en su agenda de trabajo por promover la inclusión financiera y en dicho objetivo el modelo de corresponsal puede desempeñar un papel muy importante. 12

14 Asimismo, en la banca comercial y en otros intermediarios financieros hay un creciente reconocimiento de que los corresponsales constituyen un modelo de negocio rentable y eficiente para proporcionar servicios financieros de manera económica a sectores de la población que previamente estaban prácticamente marginados de tales servicios. En este contexto el reto tanto para las autoridades como para las instituciones financieras es que en los corresponsales los pagos de servicios vayan reduciendo su participación en su volumen de actividad. Las respuestas a la encuesta permiten identificar que todavía hay muchas oportunidades para que los corresponsales jueguen un papel más significativo en el pago de remesas internacionales, especialmente en aquellos países que son francos receptores de esos flujos. Asimismo, hay muchas oportunidades para vincular ese flujo del exterior, que en varios casos supera a 10 puntos del PIB, con una oferta de servicios financieros adicionales y así avanzar en la inclusión financiera y en sus beneficios para la economía en su conjunto. Desde el punto de vista de infraestructura financiera, las respuestas a la encuesta no indican la presencia de barreras operativas o técnicas que se encuentren afectando el desarrollo del modelo de corresponsales en el pago de remesas, entre otros servicios de pago ofrecidos, por lo que previsible que otros factores comerciales o culturales estén influyendo. 13

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