Guía para el instructor.

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1 Versión para adultos. Guía para el instructor. 2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG VERSIÓN 5.1

2 Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells Fargo! Este programa de educación financiera alegre, interactivo y atractivo está dirigido al aprendizaje tanto de una persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño. En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria. Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un futuro financiero más brillante. Panorama del programa. El futuro en tus manos cubre todos los puntos básicos de la administración inteligente del dinero. El currículum está diseñado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jóvenes (de 15 a 21 años de edad), Adolescentes (del sexto al octavo grados) y niños (del cuarto y quinto grados). El futuro en tus manos es una manera fácil y agradable de enseñar y de aprender los conceptos esenciales de la educación financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administración inteligente del dinero, el uso responsable del crédito, la inversión, la acumulación de riqueza y más. Ya sea para abrir una cuenta de cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequeña empresa, El futuro en tus manos proporciona técnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar. Uso de las Guías del Instructor. Las Guías del Instructor pueden usarse solas o adjuntándolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los participantes no interactúen con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudará a usted a presentarlo de una manera más efectiva. El contenido más actualizado siempre puede encontrarse en Internet en Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Guía del Instructor, que sigue la organización del programa en Internet y presenta gran parte del mismo contenido. La versión para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas: 1. Principios de los Servicios Bancarios. 2. Herramientas y Consejos para la Administración del Dinero. 3. Protéjase financieramente. 4. Use el crédito en su propio beneficio. 5. Planifique su futuro. 6. Compra de una casa. Cada Guía del Instructor incluye: Un glosario de todos los términos relevantes presentados en el tema Una introducción a la lección que incluye:»» Una visión general.»» Objetivos de aprendizaje.»» Preguntas de muestra para discusión el iniciar la lección.»» Elementos básicos una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la lección. Un resumen de la lección con todos los conceptos claves que ésta incluye: actividades, exámenes cortos, preguntas para discusión, distribución de hojas informativas y consejos importantes sobre los conceptos claves. Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos más importantes del tema. Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema. Un sección de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales. Página i de iii

3 Conceptos e iconos de lección. Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos. Actividad. Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión. Discusión. Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión. Exámenes rápidos. A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos. Hojas informativas. Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas. Hojas informativas de Actividad y Discusión. Algunas veces, durante una lección, una actividad o discusión también tendrá una hoja informativa para enseñar conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa está ubicado abajo del icono de Actividad o Discusión. Transición. El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un seguimiento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes. Artículos de Biblioteca. La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección. Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca. Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblioteca amplían el contenido del tema. Página ii de iii

4 Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes. Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org. Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo. Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes. Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa. Cómo ingresar en el programa interactivo. El futuro en tus manos está disponible sin cargo alguno tanto en inglés como en español. En Internet en y en Disponible gratuitamente en CD-ROM incluidos todos los grupos de edad. Usted puede ordenar un CD en No hay cobro alguno por pequeñas cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrónico información referente a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas. Una vez más, Gracias!. Gracias por compartir estos valiosos programas de educación financiera con estudiantes y adultos de nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitación y guía ofrecerán a otros los conocimientos y las habilidades que necesitan para tener un futuro financiero más brillante. Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comunidades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene publicidad y no requiere ni recopila información personal. Página iii de iii

5 Resumen del tema. El tema Cómo usar el crédito de una manera ventajosa dará a los participantes toda la información básica que necesitan para entender el crédito, qué es y cómo usarlo de manera que los beneficie. Los participantes aprenderán acerca de su puntuación de crédito y su informe de crédito y cómo usar inteligentemente las tarjetas de crédito y los préstamos. Por último, los participantes aprenderán cómo afrontar los problemas de deudas. Este tema incluye ocho lecciones: 1. Su situación de crédito 2. Qué es el crédito? 3. Su puntuación de crédito 4. Su informe de crédito 5. Tarjetas de crédito 6. Préstamos 7. Cómo manejar las deudas 8. Recapitulación Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular escenarios de la vida real y actividades para sus participantes. Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejorarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca útiles para suplementar esta guía. Visite para acceder al programa. Si necesita un CD ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en Página 1 de 126

6 Adultos Guía para el maestro. Contenido. Resumen del tema 1. Glosario 4. Lección 1: Su situación de crédito 9. Lección 2: Qué es el crédito? 11. Los beneficios y riesgos del crédito (Copia para el instructor) 12. Buen crédito versus mal crédito 14. Actividad: Cómo establecer el crédito (Copia para el instructor) 15. Actividad: Las cinco C del crédito (Copia para el instructor) 17. Resumen de la lección 19. Lección 3: Su puntuación de crédito 20. Prueba: Su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 21. Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 24. Actividad: Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 26. Resumen de la lección 29. Lección 4: Su informe de crédito 30. Discusión: Cómo obtener su informe de crédito 31. Escenario: Cómo encontrar un error (Copia para el instructor) 38. Resumen de la lección 40. Lección 5: Tarjetas de crédito 41. Los conceptos básicos sobre tarjetas de crédito 42. Cómo elegir la tarjeta que más le conviene 44. Actividad: Ahorre dinero en intereses (Copia para el instructor) 46. Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor) 49. Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor) 51. Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor) 53. Seguridad de las tarjetas de crédito (Copia para el instructor) 60. Resumen de la lección 63. Página 2 de 126

7 Adultos Guía para el maestro. Contenido. Lección 6: Préstamos 64. Discusión: Compare los plazos (Copia para el instructor) 65. Compare las tasas de interés 67. Actividad: El proceso de préstamo (Copia para el instructor) 70. Elija un prestamista inteligentemente 73. Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor) 74. Actividad: Usted está en una situación riesgosa (Copia para el instructor) 78. Actividad: Si el prestamista dice que no (Copia para el instructor) 82. Resumen de la lección 87. Lección 7: Qué hacer con las deudas 88. Use el crédito de forma inteligente 89. Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas 91. Qué es la bancarrota? 97. Actividad sobre bancarrota: Llenar los espacios en blanco (Copia para el instructor) 98. Resumen de la lección 101. Resumen del tema 102. Actividades adicionales 102. Apéndice 103. Página 3 de 126

8 Glosario. Nota para el instructor: El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología. Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes. Página 4 de 126

9 Glosario. Cuota anual. Tasa porcentual anual ( Annual Percentage Rate o APR por sus siglas en inglés) Activo. Mal crédito. Pago global. Bancarrota. Capacidad. Capital. Acuerdo de tarjeta habiente. Carácter. Garantía Colateral. Agencia de cobranzas. Condiciones. La cuota que una compañía de tarjeta de crédito cobra al tarjetahabiente por usar la tarjeta durante un año. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una línea de crédito durante un año.. La APR es una medida utilizada para comparar diferentes préstamos, y que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, y los cargos y cuotas del préstamo para ilustrar el costo total del préstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejemplo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos e inventarios. Una situación en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de pagos de deudas del prestatario, sería particularmente arriesgado hacer otros préstamos a esta persona. Un pago grande, único y total que se efectúa, normalmente en la fecha de vencimiento de un préstamo con un pago global. Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el historial de crédito de una persona por hasta siete años. Dependiendo del tipo de bancarrota, puede permanecer en el historial de crédito de una persona por hasta diez años.. La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un préstamo. Al evaluar las solicitudes de préstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario para determinar su capacidad para pagar.. Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehículo, dinero en una cuenta de ahorros, menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el prestamista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como garantía colateral o activos. Son los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información como la tasa, cargos y cuotas y otra información de costos relacionada con la cuenta. La solidez y estabilidad financiera de un prestatario. Cuando los prestamistas evalúan el carácter, pueden analizar, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual o cuánto tiempo lleva en su trabajo actual. Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado. Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas. Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener un préstamo, por ejemplo, la economía local, la competencia, etc. Página 5 de 126

10 Glosario. Crédito. Agencia de informes crediticios. Verificación de crédito. Consejero de crédito. Historial de crédito Seguro de crédito. Límite de crédito Calificación de crédito Antecedentes de crédito. Informe de crédito. Puntuación de crédito. Capacidad de crédito. Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios con la promesa de pagarlos en el futuro. También se usa para describir cualquier elemento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depósitos y pagos de intereses son ejemplos de créditos.. Una compañía que recopila información sobre los consumidores que usan el crédito. Estas compañías envían estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante un informe de crédito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax, Experian y TransUnion.. La averiguación hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegurador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crédito de un solicitante. Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de deudas y de crédito. Un registro escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solicitudes de crédito y el uso de crédito o préstamos para hacer compras. También se llama registro de crédito. Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no tiene por qué comprarlo al prestamista. La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de conformidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene permitido cargar a la tarjeta. Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra. También se conoce como historial de crédito, si es provisto por una agencia de informes crediticios a un prestamista o a otra empresa. Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que contiene información referente al historial de crédito de un solicitante de préstamo y a su calificación de crédito actual.. Una calificación numérica que indica la capacidad de crédito o solvencia de una persona, basándose en diversos criterios. La puntuación de crédito es usada por los prestamistas en el proceso de decisión de aprobación de préstamos. (FICO)) Una evaluación, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa para pagar deudas. Página 6 de 126

11 Glosario. Deuda. Relación entre deuda e ingresos. Dinero, bienes o servicios que usted adeuda a otros. Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante por su ingreso bruto total. Incumplimiento de pagos.no pagar un contrato de crédito conforme a sus términos. Ley de Igualdad de Oportunidades en el Crédito ( Equal Credit Opportunity Act ). Valor líquido. Cómo establecer crédito. Cargos y cuotas. Cargos por financiamiento. Buen crédito. Aval. Préstamo a plazos. Pago a plazos. Intereses. Tasa de interés. Cargos por morosidad o atraso de pago. Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad de obtener crédito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crédito lo obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crédito que se toman en cuenta para evaluar la capacidad de crédito. El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda). Al dar a los prestamistas la confianza para concederle préstamos en base a un buen historial de pagar sus deudas. Los cargos y cuotas por servicios de una institución financiera o prestamista. La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio. Una situación en la cual los prestamistas están dispuestos a hacer préstamos a una persona, debido a su buen historial de pago de deudas. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que esta persona pagará la deuda si usted no paga. Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un período fijo de tiempo. A veces se conoce como crédito a plazos. Una cantidad de dinero pagada a un prestamista según los términos de un préstamo a plazos. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene un préstamo. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir el cinco por ciento (5%). El cargo o tarifa que se suma a un préstamo o pago de tarjeta de crédito cuando el pago se hace después de la fecha de vencimiento. Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposición de otros en forma de préstamos. Préstamo. Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto período de tiempo. Página 7 de 126

12 Glosario. Préstamo a largo plazo. Ingreso neto. Valor neto. Un préstamo que se puede pagar a lo largo de un período de más de un año, normalmente requiere pagos de intereses. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso antes de impuestos o salario neto. El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el pasivo total. Saldo pendiente de pago La cantidad aún adeudada en una cuenta, préstamo o línea de crédito. Cargo por exceder el límite. Atraso de pago. Préstamos abusivos. Capital. Crédito rotativo. Tarjeta de crédito asegurada Límite de gastos. Plazo. Saldo impagado. Un cargo cobrado por la institución financiera cuando procesan/pagan una transacción en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta. Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según lo acordado. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc., sin incluir los intereses, cargos por servicio. Un tipo de crédito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver a pedir prestado el dinero. El tipo más popular de cuenta de crédito rotativo es la tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de ahorros es una garantía colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la compañía de tarjeta de crédito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios. Usar una tarjeta de crédito con garantía y pagar según los términos del acuerdo puede ser un buen primer paso para las personas o negocios que desean establecer o reconstruir su crédito.. La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de conformidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene permitido cargar a la tarjeta. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años. La cantidad aún adeudada por un préstamo o tarjeta de crédito.. Página 8 de 126

13 Lección 1: Su situación de crédito. Cuál es su situación de crédito? Actividad (copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada afirmación y determinar si describe o no exactamente su situación de crédito al día de hoy. Una vez que hayan terminado, pida a los participantes que cuenten cuántas afirmaciones verdaderas tienen. Dígales que si tienen 8 o más afirmaciones verdaderas, están en camino a usar el crédito de una manera ventajosa. Si no, tienen trabajo por delante. Aconseje a los participantes guardar esta hoja y consultarla frecuentemente a medida que tratan de mejorar su situación de crédito. Instrucciones: Los participantes deben leer cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Pídales que decidan si esta afirmación describe adecuadamente su situación de crédito hoy. Pídales que escriban Verdadero o Falso en la columna derecha. Su situación de crédito. Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de mi saldo. Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas. Tengo una o más tarjetas de crédito y pago mi cuenta puntualmente todos los meses. Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crédito todos los meses, y siempre pago por lo menos el mínimo. Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de tarjetas de crédito. Siempre comparo ofertas de tarjetas de crédito y préstamos. Nunca firmo documentos de préstamo sin haber comprendido los términos del mismo. He acumulado buenos antecedentes de crédito obteniendo un pequeño préstamo y pagándolo mensualmente y a tiempo. Sé cuál es mi puntuación de crédito actual. Sé cómo mejorar mi puntuación de crédito y he tomado medidas para hacerlo. Sé cómo solicitar una copia de mi informe de crédito. He revisado mi informe de crédito en los últimos 12 meses y lo he verificado para ver si contenía errores. Si encuentro un error en mi informe de crédito, sé cómo hacerlo corregir. Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales. Si tiene problemas para pagar una deuda, póngase en contacto inmediatamente para discutir qué hacer. Verdadero o falso? Página 9 de 126

14 Cuál es su situación de crédito? Actividad. Instrucciones: Lea cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Decida si esta afirmación describe adecuadamente su situación de crédito hoy. Escriba Verdadero o Falso en la columna derecha. Su situación de crédito. Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de mi saldo. Verdadero o falso? Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas. Tengo una o más tarjetas de crédito y pago mi cuenta puntualmente todos los meses. Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crédito todos los meses, y siempre pago por lo menos el mínimo. Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de tarjetas de crédito. Siempre comparo ofertas de tarjetas de crédito y préstamos. Nunca firmo documentos de préstamo sin haber comprendido los términos del mismo. He acumulado buenos antecedentes de crédito obteniendo un pequeño préstamo y pagándolo mensualmente y a tiempo. Sé cuál es mi puntuación de crédito actual. Sé cómo mejorar mi puntuación de crédito y he tomado medidas para hacerlo. Sé cómo solicitar una copia de mi informe de crédito. He revisado mi informe de crédito en los últimos 12 meses y lo he verificado para ver si contenía errores. Si encuentro un error en mi informe de crédito, sé cómo hacerlo corregir. Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales. Si tiene problemas para pagar una deuda, póngase en contacto inmediatamente para discutir qué hacer. Página 10 de 126

15 Lección 2: Qué es el crédito? Esta lección ofrece una introducción sencilla al crédito, qué es, cómo puede beneficiar a los participantes y los riesgos a los que deben prestar atención. Los participantes aprenden la diferencia entre el buen y el mal crédito, cómo establecer buenos antecedentes de crédito y las cinco C - cómo evalúan los prestamistas la capacidad de crédito. Objetivos de aprendizaje. Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de: Definir el crédito Describir cómo el crédito puede beneficiarlos Indicar los riesgos a tener en cuenta respecto al crédito Explicar las diferencias entre el buen y el mal crédito Explicar cómo acumular buenos antecedentes de crédito Definir las 5 C, cómo los prestamistas evalúan la capacidad de crédito Comienzo de la discusión. Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que podría usar: Cuándo recibió su primera tarjeta de crédito? Describa su primera experiencia con el crédito. Entendía el concepto de crédito en ese momento? Hay riesgos que usted asume cuando recibe un préstamo o usa su tarjeta de crédito? Cómo puede minimizar dichos riesgos? Conoce usted su capacidad de crédito, definida por sus prestamistas? Los elementos básicos Credit is the ability to borrow money. El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado. Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: préstamos para la compra de vehículos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, está pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo. El dinero que usted debe se llama deuda. Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer crédito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado otra vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crédito o una buena calificación de crédito. Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del préstamo y normalmente también tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas. Página 11 de 126

16 Los beneficios y riesgos del crédito (Copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños. Pida a cada grupo que haga una tormenta de ideas sobre los beneficios y riesgos de usar el crédito. Una vez que hayan terminado, discuta los puntos clave y los beneficios y riesgos que figuran en la siguiente tabla. Instrucciones: Los participantes deben listar los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas. Puntos clave: Al disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando lo necesita, obtiene flexibilidad. Pero el pedir demasiado dinero prestado y no poder pagarlo es un problema grave en nuestro país. Es importante usar el crédito con responsabilidad y evitar tener demasiadas deudas. Si usted entiende cómo funciona el crédito y lo usa con inteligencia, puede ayudarle a alcanzar sus metas. Beneficios del crédito. La opción de comprar algo hoy y de pagar el dinero más tarde, en lugar de tener que esperar para comprar. La flexibilidad de realizar compras importantes y de aprovechar oportunidades que pueden requerir más dinero del que tiene disponible ahora mismo, como comprar una computadora o pedir dinero prestado para los estudios universitarios. Más fácil alquilar un apartamento y obtener servicio de las compañías locales de servicios públicos. Más fácil comprar lo que desea, en el momento en que lo desea. Riesgos del crédito. Excederse; pedir prestado más de lo que puede pagar. Si no hace sus pagos con puntualidad, perjudicará sus antecedentes de crédito. Perder dinero en cargos por pago atrasado Tener que pagar intereses adicionales. Dificultada para obtener préstamos o crédito en el futuro. Cuánta deuda estás en condiciones de pagar? Regla general Número 1: Nunca pida prestado más del 20% de sus ingresos anuales netos. Regla general Número 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales. Página 12 de 126

17 Actividad: Los beneficios y riesgos del crédito. Instrucciones: Indique los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas. Beneficios del crédito. Riesgos del crédito. Cuánta deuda estás en condiciones de pagar? Regla general Número 1: Nunca pida prestado más del 20% de sus ingresos anuales netos. Regla general Número 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales. Página 13 de 126

18 Buen crédito versus mal crédito. Nota para el instructor: Pregunte a la clase: Qué quiere decir tener buen crédito? Qué quiere decir tener mal crédito? Tras discutir las respuestas a estas preguntas, pida a la clase indicar las señales del buen y del mal crédito, y el resultado de cada una. El buen crédito quiere decir que usted efectúa sus pagos en su totalidad y con puntualidad. El mal crédito es precisamente lo contrario. Señales de buen crédito Pagar por lo menos el mínimo requerido. Pagar puntualmente. Nunca omitir un pago. Mantenerte dentro del límite de crédito. Señales de mal crédito Pagar demasiado poco. Pagar demasiado tarde. Omitir pagos. Exceder el límite de crédito. Tener un exceso de deudas. Resultado. Es más fácil pedir dinero prestado. No se pagan cargos adicionales de penalización. Más dinero que quedará en su bolsillo. Resultado. Es difícil pedir dinero prestado. Pierde dinero en cargos por pago atrasado. Gasta más dinero en cargos por financiamiento. Página 14 de 126

19 Actividad: Cómo establecer el crédito (Copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada afirmación y determinar si es una buena manera de establecer buenos antecedentes de crédito. Después, haga una discusión abierta de cada afirmación y abra una discusión de otras recomendaciones y técnicas propuestas por los participantes. Instrucciones: Indique a los participantes leer cada afirmación y determinar si es una buena manera de establecer buenos antecedentes de crédito. Pídales que escriban Verdadero o Falso en la columna izquierda.. Cómo establecer buen crédito Verdadero o falso? Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda. Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien. Nunca gastar más de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad para pagar préstamos. Obtener múltiples tarjetas de crédito en tiendas de alto nivel y omitir a veces los pagos. Obtener una o dos tarjetas de crédito de gasolina o de grandes tiendas y pagar las cuentas puntualmente todos los meses. Sólo pedir prestado dinero a familiares y amigos. Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos adeudados de otras tarjetas. Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad. Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito. Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto demuestra una necesidad consistente. Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar siempre las cuentas con puntualidad. Falso Verdadero Verdadero Falso Verdadero Falso Falso Verdadero Verdadero Falso Verdadero El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por ejemplo un automóvil, una casa o el college.. Página 15 de 126

20 Actividad: Cómo establecer el crédito. Instrucciones: Pruebe sus conocimientos en el tema de cómo establecer el crédito. Sólo algunas de estas recomendaciones son correctas. Lea cada una y determine si es o no una buena idea para establecer buenos antecedentes de crédito. Escriba Verdadero o Falso en la columna izquierda. Cómo establecer buen crédito Verdadero o falso? Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda. Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien. Nunca gastar más de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad para pagar préstamos. Obtener múltiples tarjetas de crédito en tiendas de alto nivel y omitir a veces los pagos. Obtener una o dos tarjetas de crédito de gasolina o de grandes tiendas y pagar las cuentas puntualmente todos los meses. Sólo pedir prestado dinero a familiares y amigos. Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos adeudados de otras tarjetas. Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad. Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito. Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto demuestra una necesidad consistente. Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar siempre las cuentas con puntualidad. Tiene algunas otras ideas sobre cómo establecer buen crédito? Escríbalas aquí. El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por ejemplo un automóvil, una casa o el college.. Página 16 de 126

21 Actividad: Las cinco C del crédito (Copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder cada una de las cinco C con su descripción correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada C. Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capacidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias tarjetas de puntuación para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores. Instrucciones: Sus participantes deberán leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, indíqueles escribir la C correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones. Cuál C? Carácter. Capacidad. Capital. Garantía Colateral. Condiciones. Description. Cuando los prestamistas evalúan esta C, estudian la estabilidad, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad. Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo. Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el préstamo. Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus ingresos, es decir, la comparación de lo que debe con lo que gana. Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su capacidad para pagar el dinero que pide prestado. Capital se refiere a su valor neto el valor de sus activos menos sus pasivos. En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe. Este término se refiere a cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado. Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto. Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo. Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local. Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores. Página 17 de 126

22 Actividad: Las Cinco C del crédito. Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capacidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias tarjetas de puntuación para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores. Instrucciones: Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, escriba la C correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones. Cuál C? Description. Cuando los prestamistas evalúan esta C, estudian la estabilidad, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad. Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo. Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el préstamo. Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus ingresos, es decir, la comparación de lo que debe con lo que gana. Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su capacidad para pagar el dinero que pide prestado. Capital se refiere a su valor neto el valor de sus activos menos sus pasivos. En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe. Este término se refiere a cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado. Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto. Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo. Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local. Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores. Página 18 de 126

23 Resumen de la lección. Nota para el instructor: Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes. Puntos clave de la lección Qué es el crédito?: El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado. Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: préstamos para la compra de vehículos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, está pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo. El dinero que usted debe se llama deuda. Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer crédito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado otra vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crédito o una buena calificación de crédito. Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del préstamo y normalmente también tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas. Página 19 de 126

24 Lección 3: Su puntuación de crédito. Esta lección mostrará a los participantes cómo su puntuación de crédito puede afectar su vida y sus opciones financieras. Aprenderán cómo se determina su puntuación de crédito y qué pueden hacer para contribuir a mejorarla. Objetivos de aprendizaje. Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de: Describir cómo su puntuación de crédito puede afectar su vida y sus opciones financieras. Entender cómo se determinan sus puntuaciones de crédito Usar recomendaciones y técnica para mejorar su puntuación de crédito. Comienzo de la discusión. Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que podría usar: Sabe cuál es su puntuación de crédito? Cómo puede verificar su puntuación de crédito? Cómo sabe si su puntuación de crédito es excelente, muy buena, buena o mala? Qué es mejor, tener una puntuación de crédito baja o no tener historial de crédito en absoluto? Por qué piensa eso? Indique algunas maneras que tiene, o podría tener, para mejorar su puntuación de crédito. Los elementos básicos. Una puntuación de crédito es una calificación numérica usada por los prestamistas en el proceso de decisión de aprobación de préstamos. Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agencias de informes crediticios. Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de todas las personas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene y cuánto debe; si paga sus cuentas con puntualidad; dónde trabaja y cuánto tiempo lleva trabajando allí. Página 20 de 126

25 Prueba: Su puntuación de crédito (Copia para el instructor) Nota para el instructor: Fotocopie la prueba en la siguiente página. Dé a los participantes cinco a diez minutos para completar la prueba. Cuando hayan terminado, déles la puntuación de crédito de El futuro en tus manos: 1 a 2 correctas: a 4 correctas: correctas: Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. a. Historial de crédito. b. Dirección del empleador. c. Número de seguro social. d. Tamaño del anillo. 2. Cómo averiguan los prestamistas su historial de crédito? a. De registros bancarios. b. De registros de empleadores. c. De agencias de informes crediticios. d. Del Servicio de Rentas Internas ( Internal Revenue Service o IRS por sus siglas en inglés). 3. Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos? 1. Equifax. 2. Experian. 3. TransUnion. 4. Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su: a. Línea de crédito. b. Tarjetas de crédito. c. Intenciones de crédito. d. Puntuación de crédito Una puntuación de crédito indica: a. Cuántas tarjetas de crédito usted tiene. b. Con qué fiabilidad usted paga sus deudas. c. Con qué frecuencia paga tarde cada mes. d. Cuántas veces ha cambiado de trabajo. Una vez que los participantes hayan terminado la prueba, lidere una discusión sobre puntuaciones de crédito y provea información específica. Página 21 de 126

26 Prueba: Su puntuación de crédito. Instrucciones: Haga la siguiente prueba. Después, vea cómo le fue y revele su Puntuación de Crédito de la Prueba. 1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. a. Historial de crédito. b. Dirección del empleador. c. Número de seguro social. d. Tamaño del anillo. 2. Cómo averiguan los prestamistas su historial de crédito? a. De registros bancarios. b. De registros de empleadores. c. De agencias de informes crediticios. d. Del Servicio de Rentas Internas ( Internal Revenue Service o IRS por sus siglas en inglés). 3. Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos? Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su: a. Línea de crédito. b. Tarjetas de crédito. c. Intenciones de crédito. d. Puntuación de crédito. 5. Una puntuación de crédito indica: a. Cuántas tarjetas de crédito usted tiene. b. Con qué fiabilidad usted paga sus deudas. c. Con qué frecuencia paga tarde cada mes. d. Cuántas veces ha cambiado de trabajo. Página 22 de 126

27 Su puntuación de crédito. Nota para el instructor: Después de la prueba, discuta estos puntos clave con sus participantes. Historial de crédito Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agencias de informes crediticios. Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son:»» Equifax»» Experian»» TransUnion Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de todas las personas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene y cuánto debe; si paga sus cuentas con puntualidad; dónde trabaja y cuánto tiempo lleva trabajando allí. Puntuación de crédito Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su puntuación de crédito. Esta puntuación es un número que indica con qué confiabilidad paga sus deudas. Un programa de computadora analiza la totalidad de su historial de crédito y genera un número único, o puntuación, que suele variar entre 300 y 850. Esta puntuación es utilizada por los prestamistas para decidir si usted es o no un buen riesgo de crédito. Cuanto mayor sea la puntuación, menor será el riesgo. Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, mejor será la tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas. Eso puede querer decir que tendrá más dinero en el bolsillo. Página 23 de 126

28 Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor) Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada factor y determinar si puede afectar o no a su puntuación de crédito. Cuando hayan terminado, discuta cada afirmación y discuta otros factores que los participantes hayan propuesto. Instrucciones Los participantes deben leer todos los factores que pueden afectar a su puntuación de crédito. Deben determinar cuáles de los factores pueden o no pueden afectar a su puntuación de crédito. Indíqueles poner una marca de verificación al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntuación de crédito. Factores Su capacidad para obtener una tarjeta de crédito Su capacidad para comprar una vivienda Sí o no? La tasa de interés en su cuenta de ahorros Si un propietario le va a alquilar un apartamento Si le cobrarán un cargo adicional si paga las cuentas tarde La tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas El monto de sus primas de seguros Si le permiten participar en un plan de jubilación de una compañía Su capacidad para pedir dinero prestado Si puede obtener servicios de las compañías de servicios públicos Página 24 de 126

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