Seguro de Responsabilidad Civil Profesional para colegiados

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1 Seguro de Responsabilidad Civil Profesional para colegiados Preguntas habituales sobre el seguro de Responsabilidad Civil Profesional para colegiados y el seguro de Responsabilidad Civil Profesional en general. 1.- El seguro pagará todas las reclamaciones económicas que me hagan? No. La compañía del seguro te defenderá ante las reclamaciones que te hagan. Solo en el caso de que pierdas en el juicio, o en el caso de que los abogados lleguen a un acuerdo, la aseguradora pagará una cantidad de dinero. El seguro cubre las reclamaciones de terceros pero no el importe de las multas. 2.- Cuando tengo que dar parte de alguna reclamación? Inmediatamente, en cuanto tengas conocimiento (oral o escrito) de que pudieras tener alguna posible reclamación por parte de cualquier agente, promotor, constructor, otro gremio, etc... El retraso en realizar el parte de siniestro podría ser causa de que la compañía de seguros se inhibiera de la defensa y del pago en su caso. 3.- Cuando caduca mi seguro? La póliza cubre el año natural, hasta el 31 de diciembre. El Colegio abona las pólizas a la compañía, a principios de año y os las cobra seguidamente. 4.- En todos los colegios cuesta lo mismo el seguro? No. Depende de la siniestralidad del colectivo asegurado, por ejemplo Colegios de Ingenieros del Centro y Sur de España, lo ofrecen algo más barato debido al menor nº de siniestros que presentan. Ello está ligado al clima, lluvia y viento, y a que en nuestra zona existe una mayor cultura de reclamación. Los Peritos e Ingenieros Técnicos también tiene un seguro mas barato, ello es debido a la menor cuantía de las reclamaciones por los tipos de trabajos que realizan, diferentes a los nuestros. 5.- El Seguro de RC es para los profesionales que se dedican al ejercicio libre de la profesión?

2 Estas reclamaciones no solo afectan a los profesionales que se dedican al ejercicio libre de la profesión, sino también a quienes trabajan por cuenta ajena en ingenierías, o en cualquier tipo de empresa. Por lo que en cualquier caso conviene tener adecuadamente cubierta la responsabilidad civil profesional. 6.- Me han ofertado un seguro que parece más barato que el del Colegio, es posible que sea así? Estamos viendo surgir aseguradores dispuestos a suscribir riesgos a cualquier precio, sin el rigor técnico necesario. La profesión de ingeniero tiene desgraciadamente un alto número de reclamaciones y es muy importante y difícilconocer la letra pequeña de las ofertas y las garantías de continuidad de las pólizas. No es sólo un tema de precio, sino también de otras condiciones a valorar. A título de ejemplo: Lo más importante y difícil de valorar: la solvencia y seriedad de la aseguradora. Junto con eso, la continuidad en precio y condiciones de la Póliza y de la compañía- en años posteriores. En muchas Pólizas faltan determinadas coberturas que, a nuestro entender, son importantes (responsabilidad Patronal, etc.). También es muy importante analizar las exclusiones. Las limitaciones en cuanto a la retroactividad pueden dejar al asegurado en situación de indefensión frente a reclamaciones por actos anteriores a la suscripción de la Póliza. Conviene que un experto analice el condicionado: qué cubre, pero igualmente importante es analizar las exclusiones. Aclarar qué sucede al pasar a inactivo, al jubilarse, en caso de fallecimiento, con los herederos, etc. Franquicias a aplicar. Límites por acumulación de siniestros. Condiciones de cobertura de la ingeniería o de la oficina en el caso, muy habitual, de reclamación tanto contra el profesional como contra la Sociedad. 7.- Qué es mejor, la Póliza del Colegio o una similar que me ofrecen a título individual? Algunas compañías ofrecen pólizas individuales, en la que el tomador es el profesional y no el Colegio. Cuando un profesional se plantee suscribir directamente con la Compañía una póliza individual, además de analizar los

3 aspectos indicados más arriba, también es muy importante que tenga en cuenta el tema de la continuidad. Efectivamente, hay que analizar y concretar la continuidad de las condiciones (el coste del seguro, coberturas, franquicias, etc.) para años sucesivos, en cualquier caso, pero muy especialmente en caso de siniestro. No es raro que, tras un siniestro, la compañía aumente considerablemente las primas en la siguiente renovación o disminuya las coberturas, quedando el profesional en una situación complicada también para poder pasar a otra Compañía incluso a la del Colegiodado su historial individual, al no estar repartido el riesgo con otros miles de profesionales, como sucede en la póliza colectiva del Colegio. Sin olvidar otro aspecto crucial en un seguro tan complicado como el de la Responsabilidad Civil: la labor de mediación y defensa que puede realizar el Colegio (formando grupo además con otros Colegios) frente a la aseguradora, así como otros aspectos intangibles, pero que pueden acotar los riesgos y las responsabilidades gracias al Visado o Registro que se exige en nuestra Póliza: control de fechas del trabajo, registro, archivo y conservación de la documentación y por tanto del contenido del trabajo y los posibles errores, etc. 8.- Yo trabajo en una ingeniería que tiene ya un Seguro de RC, me puede servir de algo la Póliza del Colegio? Un profesional que trabaja por cuenta ajena, en una ingeniería u otro tipo de empresa, debe tener en cuenta que no es lo mismo la póliza de su empresa (que cubre fundamentalmente la persona jurídica, dando cobertura a los empleados en determinados casos), que la póliza colegial (que fundamentalmente cubre a la persona física, dando cobertura a la jurídica en determinados casos). Es un caso similar a las pólizas de una Comunidad de Propietarios y la póliza de Hogar de cada uno de los pisos... hay partes que pueden cubrir las dos y hay partes que solo cubre una de ellas, pero nadie se plantea que haya duplicidad. El que una empresa pretenda tener cubiertos sus riesgos por las pólizas de los profesionales que trabajan para ella y que los profesionales pretendan cubrir sus riesgos por las pólizas de su empresa es un error muy común que en muchos casos supone un precio muy alto para alguna de las partes. En la mayor parte de los casos se trata de un tema de desconocimiento: ambas partes piensan que el profesional está cubierto, cuando esto no es tan evidente.

4 9.- Cuál es la delimitación geográfica del seguro del Colegio? La garantía de este seguro se extiende y limita a las responsabilidades derivadas de daños sobrevenidos en todo el mundo excepto en USA y Canadá Importancia de contratar un seguro de Responsabilidad Civil Profesional La responsabilidad civil profesional conlleva necesariamente que la persona tenga la titulación académica adecuada para ejercitar la profesión cubierta, médicos, abogados, ingenieros, ingenieros técnicos, arquitectos, arquitectos técnicos, etc. Ante una reclamación por responsabilidad, un profesional que trabaja por cuenta propia, como un ingeniero industrial, responde con su patrimonio personal e, incluso, con los bienes gananciales si está casado en este régimen matrimonial (por eso, a los profesionales les suele interesar la separación de bienes). Para protegerse de este riesgo, la solución pasa por contratar un seguro de responsabilidad civil profesional que responda de los posibles daños. Este seguro le interesa, en primer lugar, al consumidor, pues supone una mayor garantía de que se verá resarcido del daño si se produce, pero también al profesional, que sin él puede quedar literalmente en la ruina. Esto puede suceder incluso con trabajos de menor entidad: podría parecer que un informe, una peritación o una certificación no conlleva riesgos, pero puede suponerlos. Aunque la negligencia no haya sido cometida personalmente por el profesional sino por las personas que tenga empleadas para dar cumplimiento a sus obligaciones con el cliente, puede considerarse que él es responsable de los daños. Y viceversa, cuando el profesional está empleado en una empresa, ésta también puede ser considerada, solidariamente, la responsable de sus errores. Hoy en día, el ejercicio de las actividades profesionales, no es concebible sin el apoyo de la contratación de seguros de responsabilidad civil profesional, que permiten desplazar el riesgo del pago de indemnizaciones hacia empresas especializadas en ello Tienen los funcionarios o los trabajadores por cuenta ajena que contratar una póliza de este tipo?

5 Es muy recomendable porque, pese a lo que muchos piensan, también reciben reclamaciones. Es de especial interés para aquellos Colegiados asalariados que únicamente disponen del seguro de responsabilidad civil profesional de la empresa, ya que para este tipo de Colegiado y en el caso de que tengan una reclamación, no es suficiente con que la empresa en la que trabaja, tuviera un seguro en el momento en que se firmó un Proyecto, una Dirección de Obra, etc. Dicho seguro de empresa tiene que estar activo en el momento en que exista una reclamación, la cual puede ser muchos años después de la ejecución de la obra /instalación, (hasta quince años dependiendo del tipo de Proyecto). En ese momento, es posible que ya no trabajéis en la citada empresa, que esta haya desaparecido o simplemente que la cobertura de los trabajos del seguro de la empresa se limitaba a un periodo inferior al exigible Qué riesgos puedo tener si solo tengo el seguro de RC de la empresa en la que trabajo? Los principales problemas que surgen cuando las personas físicas cubren su riesgo profesional a través de la póliza de la empresa son los siguientes: Que la póliza de la empresa tenga una franquicia muy elevada, que para la empresa no es significativa, pero sí puede serlo para el profesional. Que la póliza de la empresa no cubra a los ex-empleados y la reclamación se dirija contra el profesional una vez cesada su relación laboral. Que la empresa desaparezca, no contratando una póliza run-off. Que en caso de siniestro los intereses de la empresa y los del profesional no coincidan. (Intereses comerciales frente a profesionales) Que el redactado de la Póliza no sea correcto, existiendo exclusiones o cláusulas perjudiciales para el colegiado. Que la empresa no esté al corriente del pago de la prima en el momento de recibir la reclamación. Que en algún momento la empresa no renueve el seguro de Responsabilidad Civil sin poner en conocimiento esta circunstancia a sus empleados. Que la póliza de Responsabilidad Civil de la empresa no tenga contratada la Responsabilidad Civil Profesional.

6 Esta enumeración de casos está basada en la experiencia de la Cia Aseguradora, habiendo tenido casos de cada uno de estos tipos. Concretamente, en los Colegios de nuestro entorno, en los últimos años se ha producido casos como: Un colegiado había cambiado de empresa y trabajaba en la competencia cuando le llegó la reclamación. La póliza de la empresa cubría a los extrabajadores pero el colegiado dudaba de la defensa que recibiría ya que trabajaba en la competencia. Un colegiado trabajaba en una ingeniería en la que la cobertura de la póliza no incluía los trabajos de ingeniería. Estaba asegurada como instaladora, pero no la parte de ingeniería. Sin cobertura. Un colegiado dejó la empresa, y ésta dejó de pagar el seguro por lo que en el momento de la reclamación no estaban asegurados. Sí lo estaba en el momento en que se hizo la obra pero no en el momento de la reclamación. Como la condena ha sido solidaria, el seguro del Colegio tuvo que pagar lo suyo más la reclamación a su exempresa. Después, el seguro del Colegio ha ido contra la empresa para intentar cobrar esa parte. Si este colegiado no hubiera tenido seguro en el Colegio, hubiese tenido que pagar la reclamación (la suya y la de la empresa) con su patrimonio y llevar a juicio a la empresa para reclamarle el dinero que le correspondería haber pagado (y eso suponiendo que la empresa tuviese activos para poder recuperar el dinero). Cuando ocurre esto lo primero que hacen es embargar y resulta mucho más sencillo hacerlo a un particular que a una empresa. La empresa en la que trabajaba un colegiado ya no existe, y él se tiene que hacer cargo de toda la reclamación Qué debo hacer si me jubilo, o voy a dejar de ejercer y ya no realizaré más trabajos de ingeniería? Debes solicitar expresamente el paso a la modalidad de inactivo. Los colegiados que pasan a la categoría de inactivos tendrán cubierta gratuitamente la responsabilidad civil profesional por trabajos realizados con anterioridad. Para poder pasar a inactivo es necesario haber estado asegurado durante al menos una anualidad completa.

7 14.- Puedo pasar a inactivo para ahorrarme la prima si tengo menos encargos o si voy a suspender temporalmente el ejercicio profesional? Solicitar el paso a inactivo supone indicar que ya no se van a realizar trabajos con riesgo de responsabilidad civil profesional. No tiene sentido, por tanto, solicitar el paso a esta categoría ( inactivo ) simplemente para cubrir determinados períodos de inactividad, sino que está pensada, en principio, para el abandono de ese tipo de trabajos con eventuales responsabilidades Quedan cubiertos ante posibles reclamaciones los herederos de un colegiado que fallece y que tenía el Seguro de RC del Colegio? Si. En caso de fallecimiento de un colegiado que está en la Póliza del Colegio, los herederos quedan cubiertos de la responsabilidad civil profesional de los trabajos que haya hecho el colegiado en las mismas condiciones en las que éste estaba cubierto Qué pasa si me doy de baja en la Póliza o en el Colegio? La Póliza tiene carácter retroactivo, es decir cubre las reclamaciones que se produzcan durante el período de vigencia de la misma, incluso por trabajos que se hubiesen realizado antes de suscribirla. Pero no cubre reclamaciones que se produzcan después de darse de baja de la Póliza, aunque se trate de trabajos que se hicieron cuando uno estaba de alta. Por tanto, al darse de baja de la Póliza o del Colegio, queda sin cubrir cualquier reclamación que posteriormente se produzca Con el Seguro de RC del Colegio, queda cubierto cualquier tipo de trabajo que realice? No. El seguro solo cubre la actividad propia del ingeniero industrial Es necesario pasar por el Colegio los trabajos que deseo que estén cubiertos por la Póliza? Sí, se trata de una medida para conocer y tener controlado el volumen de trabajos y el riesgo que asume la Póliza; sin ese control, el riesgo sería difícilmente acotable y por tanto los costes deberían ser mucho más elevados. Para facilitar el aseguramiento, el Colegio además del visado- ofrece otras dos figuras de intervención colegial Certificación de Actuación Profesional (CAP) y

8 Registro de Actuación Profesional (RAP)- de manera que los trabajos puedan ser cubiertos por la Póliza, con un control colegial más económico que el del Visado. En el caso de trabajos para los que ya se exigía el visado antes de la entrada en vigor del Decreto 1000/2010, la Póliza cubre exclusivamente los trabajos que sean Visados o sometidos a Certificación de Actuación Profesional por el Colegio. Los trabajos que no era obligatorio visar antes del 01/10/10, deberán de VISARSE, CERTIFICARSE o REGISTRARSE, para estar cubiertos por este seguro (ver tablas de precios y posibilidades en la web). A fin de tener cobertura en este seguro, deberá de ser presentado en el Colegio para su intervención colegial todo documento firmado por el ingeniero que indique una nueva acción (proyecto, asume de dirección de obra, certificado final de obra, asume de coordinación de seguridad y salud, asume de cambio de proyectista ) que suponga un nuevo riesgo de reclamación. NOTA: Se ha tratado de plasmar en este documento un resumen lo más claro y sencillo posible de las condiciones de la Póliza (disponible para todos los colegiados en la extranet colegial), pero en ningún caso sustituye a la misma ni exime de la obligación de conocer la totalidad de su condicionado para lo cual no duden en ponerse en contacto con Marsh. Fuentes: COIIA, COIINA y COIIG

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