Annabelle Sulmont RedSol Colaboradora externa

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1 Annabelle Sulmont RedSol Colaboradora externa Rio de Janeiro, Brasil Nov 11 Entender las necesidades de protección en salud de las personas afiliadas al Seguro Popular en México: un desafío para el diseño de un microseguro inovador y complementario. Experiencia desde la Red Solidaria de p Microseguros Rurales in Mexico

2 Presentación de la RedSol Diseño de productos Empresa social especializada en Microseguros Rurales Intermediario de Microseguros Capacitación y formacion del sistema de distribución Vínculo con Aseguradoras (Zurich: socio estratégico) Diseño de productos Soluciones institucionales Investigación Aplicada Vulnerabilidad Educación Financiera Red Distribución 77 organizaciones 159 mil seguros

3 Caracterización de la población meta Socios/ clientes de IMFs rurales en todo México: Hogares de muy bajos ingresos. Ingreso anual promedio de 2,700 USD (EVHR, AMUCSS 2008). Capacidad de pago de prima muy baja Usuarios de servicios financieros (microseguro de vida voluntario o vinculado al crédito). Acceso a programas de educación financiera Fuerte dependencia a los subsidios públicos. El 67% de recibe subsidios (Encuesta de Salud en Hogares Rurales, RedSol 2011). Resistencia a pagar un servicio con características de prestación social. Muchos hogares transnacionales. Dinámica de toma de decisiones económicas financieras particular y vulnerabilidad muy específica.

4 Problemática del acceso a la salud en el Mexico rural Fuera de las grandes ciudades, ausencia de: Hospitales de tercer nivel de atención La mayoría de las especialidades Pocos laboratorios de análisis NADA EN LAS ZONAS MÁS RETIRADAS Capacidad de atención de las unidades insuficientes 46% de los hogares: shock más fuerte en Salud AMUCSS, EVHR, 2008 Incompleto De difícil acceso Costoso Desigual IMFs rurales solicitadas Tiempo promedio para llegar a una unidad de segundo nivel en caso de emergencia: 1h10 (Encuesta de Salud en Hogares Rurales, RedSol 2011) Emergencia: obligación de acudir a servicios privados Calidad de servicios diferenciada entre Estados RedSol decide intervenir

5 Implementación de un estudio de mercado OBJETIVO: Entender la problemática de la atención en salud de la población rural de bajos ingresos: Servicios públicos/privados de atención y estructura de atención Padecimientos, prácticas de salud en los hogares Fase 1: Estudio cualitativo Estudios de profundización: sistema público de salud, experiencias comunitarias, telemedicina/atención remota 40 Entrevistas: representantes de los servicios públicos de salud (federal, local), personal unidades de atención, expertos, hogares, terapeutas tradicionales, iniciativas comunitarias de seguros de salud, servicios privados, IMFs. Fase 2: estudio cuantitativo 500 encuestas en hogares: Estado de salud, principales padecimientos y acontecimientos de salud, frecuencia. Gastos reales de salud de las familias: atención, análisis, medicamentos, transporte, alimentación, hospedaje, incapacidad. Grado de acceso Capacidad de pago para una prima de microseguro en el tema de salud.

6 El sistema público de salud: servicios parcelarizados, desiguales e insuficientes. POR QUÉ? Servicios públicos de Salud descentralizados: responsabilidad de los Estados Población abierta cubierta por los servicios estatales de salud (SESA). Cobertura de los trabajadores formales por diversos sistemas públicos de seguridad social (entre ellos IMSS y ISSSTE). En zonas rurales, multiplicación de las iniciativas públicas de salud: Ausencia de articulación entre ellas Opacidad para los usuarios: dónde acudir cuando se presenta un problema de salud? CENSO DEL 2000: COBERTURA DE LA POBLACIÓN MEXICANA: SESA 58 % SS 42 %

7 Inicativa pública revolucionaria de universalización del acceso: el Seguro Popular Voluntad pública: mejorar laprotección financiera para quienes no están cubiertos por la seguridad social. Modelo Seguro Popular: Fondeo tripartito entre autoridad federal, Estados y usuarios. 2001: Pilotaje 2003: Reforma a la Ley General de Salud que establece el Sistema de Protección Social en Salud (SPSS) EXTENSIÓN Y INTENSIFICACIÓN ACCELERADA: Población cubierta Atención cubierta 2004: 1.5 millones de familias 2010: 42.5 millones de individuos (85% de cobertura de la población objetivo) Objetivo anunciado: cobertura universal de la población abierta al cierre de Catálogo Universal de Servicios de Salud (CAUSES) hoy: 266 intervenciones. Fondo de Protección contra Gastos Catastróficos Seguro Médico para una Nueva Generación

8 El sistema público de salud: poca participación pública en el gasto nacional de salud Gasto federal Gasto total en salud Gasto público 45% Gasto en población no asegurada 15.3% Gasto en población asegurada 29.7% Gasto estatal IMSS ISSSTE PEMEX ,000 millones De pesos aprox. Gasto privado 55% Gasto de bolsillo Cuotas de recuperación Seguro privado Otros fondos privados 52 % 3% Fuente: INSAD, 2006

9 Problemas de salud en zonas rurales Coexistencia de padecimientos característicos de países pobres (homicidios, enfermedades infecciosas etc.) como de países ricos (ej: síndrome metabólico). Tipo de padecimiento Porcentaje de hogares afectados en el último año Accidente 6.25% Enfermedad crónica 31% Diabetes 13% Hipertensión 6.8% RdSlE RedSol, Encuesta de Salud en Hogares Rurales, 2011

10 Gasto de salud de los hogares rurales A pesar del Seguro Popular, predominencia del gasto de bolsillo: Transporte (hasta 1,000 USD/hogar/año) Medicamentos (relación de hasta 1 a 10 con el costo de la consulta privada) Especialistas Emergencias Enfermedades fuera del catálogo Seguro Popular Tipo de padecimiento Gasto total anual (USD) Atención medica (USD) Medicamentos (USD) Transporte (USD) Accidente Cáncer Diabetes ib Hipertensión Enfermedad d común RedSol, Encuesta de Salud en Hogares Rurales, 2011

11 Gasto relacionado a la salud total anual promedio por hogar: 115 USD El 54% de los hogares declara un gasto relacionado a la salud total anual NULO. El 8% de ellos declara un gasto total promedio mayor a 445 USD/año. RedSol, Encuesta de Salud en Hogares Rurales, 2011

12 Estrategías de atención de los hogares rurales Hábitos generales de salud sanos. Poca prevención y atención tardía de los padecimientos (particularmente en adultos masculinos). Uso creciente de los servicios públicos de salud en niños y mujeres (impacto programas sociales). Estrategia de atención basada en la reducción absoluta de gastos: el mejor servicio i esel más barato. Uso racionalizado de los servicios privados: si más costo-efectivos (nunca por parte de los más pobres). Compra de medicinas: automedicación y si indisponibilidad del producto en la unidad de salud. Disminución del uso de la medicina tradicional (a veces en competencia con el sector público por temas de costos).

13 Percepción de los servicios de salud El buen servicio es el servicio cercano y barato Percepción general de mejora del sector salud: una disminución de las críticas: Criticas persistentes Actitud nefasta del personal de las unidades de salud (particulamente hacia los indígenas) Rigidez de los horarios, tiempo de espera Atención no siempre oportuna Percepción de mejoras Más unidades, más personal y más equipo Farmacias más surtidas Seguro Popular muy util: servicio gratuito y de gran ayuda en caso de problema grave

14 Interés en Seguro de Salud Verdadero interés pero monto de prima que se aceptaría pagar muy bajo MONTO DISPUESTA A PAGAR PARA EL PRODUCTO PRESENTADO 4% El 70% de las encuestadas se dice interesada en adquirir un seguro de salud que les apoye para cubrir gastos de transporte, comida y alojamiento en case de problema de grave. 4% 18% 9% 65% MENOS DE 15 USD HASTA 22 USD HASTA 30 USD HASTA 37 USD MÁS DE 37 USD

15 RUBRO DE COBERTURA DESEADO ESTUDIO/ ANALISIS 9% Posible producto indemnizatorio DINERO 24% Producto económico MEDICINAS 32%. ESPECIALIST AS 31% MEDICINA GENERAL 4% PREFERENCIA DE TIPO DE SEGURO PREFERENCIA EN EL ASEGURADO ANCIANOS 7% EMERGENCIA Y ENFERMEDADE S COMUNES 43% SOLO EMERGENCIA 57% HIJOS MAYORES 19% ENCUESTADA 43% HIJOS MENORES 15% PAREJA 16% Interés personal

16 Elementos que considerar para diseñar el microseguro de salud en el México rural México: un contexto t inusual para la implementación ió de iniciativas i i privadas de microseguros de salud. 1. Fuerte intervención del Estado en cuestiones de acceso universal a la salud El sector público de la salud: imprescindible pero estructuralmente defectuoso Coexistencia de servicios fragmentados y verticalmente integrados que difícilmente colaboran. Un sector con un sindicato poderoso e inmóvil El Seguro Popular: una ley a la cual le falta los dientes 2. A pesar de todo, un sector en mejora constante y acelerada Una cobertura amplia en el 1er nivel de atención El Seguro Popular: la gran revolución del sector público de la salud Mejoras progresivas en el abastecimiento de medicamentos Impacto de los programas preventivos

17 Elementos que considerar para diseñar el microseguro de salud (2) Desde la perspectiva de la iniciativa privada: Una difícil comunicación con el sector público de la salud Carencia insoluble de especialistas en las zonas rurales Existencia de servicios privados baratos que no resultan tan atractivos El nicho de mercado para un microseguro de salud privado: los gastos derivados de la salud Variedad de perfil de instituciones con las cuales trabajala Variedad de perfil de instituciones con las cuales trabaja la RedSol

18 Propuesta de producto Idea general: cubrir los gastos derivados de la atención en salud con una cobertura de siniestro mediante una suma indemnizatoria Compromiso actual: Microseguro de cáncer. PRIMA: 6 USD/año Microseguro Servicios Suma asegurada de 780 USD Adicionales estudios, call center, educación financiera y a la salud campañas de prevención Mejorar hábitos de atención en usuarios Incrementar tolerabilidad a la prima en usuarios Establecer un primer contacto con servicios de atención a distancia/soluciones de telemedicina constante progresión en México Dar seguimiento a la dinámica de trabajo RedSol Zurich mediante el reto del desarrollo de un producto complejo incremando capacidades. Hacia sofisticación futura del producto.

19 Limitaciones y persectivas actuales desde la RedSol Contexto difícil ASEGURADORA Argumentos : 1. monto de prima aceptable: BAJO + POR HOGAR 2. Volúmenes reales en contexto de cultura de baja prevención? (54% sin gasto de salud) 3. Obtención de un comprobante de diagnóstico en zona rural? Temores adicionales percibidos: 1. Lanzarse en un sector sin experiencia anterior 2. Aseguradores no son las que van a invertir en negocios de mediano y largo plazo Necesidades actuales para microseguros de salud en México: Inversión en estudios de mercado: quién? PODERES PÚBLICOS: Alianza difícilmente posible de visualizar: consideran atendida la cuestión de la salud DONANTES POTENCIALES: Ambigüedad: requisitos de metas importantes en etapas de pilotaje (caracterizadas por la incertidumbre). Apoyo de donantes para servicios adicionales / inversión en campañas Margen de acción para pilotajes Desarrollo del diálogo con el Sector Salud

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