TEMA 10. OPERACIONES PASIVAS Y OPERACIONES ACTIVAS.

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1 GESTIÓN FINANCIERA. TEMA 10. OPERACIONES PASIVAS Y OPERACIONES ACTIVAS. 1.- Funconamento de las cuentas bancaras. FUNCIONAMIENTO DE LAS CUENTAS BANCARIAS. Las cuentas bancaras se dvden en tres partes: Debe. Haber. Saldo. Regstra Derechos de la entdad bancara. Las anotacones en el Debe se les desgna de manera genérca como cargos ó adeudos. Se recogen anotacones en contra del clente. Regstra oblgacones de la entdad bancara. Las anotacones en el Haber se les denomna genércamente abonos ó acredtar. Se recogen anotacones a favor del clente. Es la dferenca entre el debe y el haber de la cuenta. Cuando el Haber suma una cantdad mayor que el haber el saldo es a favor del clente. Se le desgna como saldo acreedor. Cuando el Debe suma una cantdad mayor que el Haber, el saldo, es a favor del banco. Es lo que se denomna un saldo deudor. El saldo se anota en cada operacón que se realza en la cuenta. 2.- Lqudacón de cuentas bancaras. LIQUIDACIÓN DE CUENTAS BANCARIAS. Concepto. La lqudacón de una cuenta corrente bancara consste en calcular los ntereses producdos por la cuenta, atendendo a las operacones realzadas de abonos y adeudos en el perodo de lqudacón. Cálculo de ntereses. Para calcular los ntereses de una mposcón a plazo fjo, se aplca la sguente fórmula: I = C 0 * * n Perodo de Es el ntervalo de tempo que se toma para delmtar los lqudacón. abonos, adeudos y saldos que ntervenen en el cálculo de los ntereses. El perodo de lqudacón suele ser semestral. 1

2 Conceptos a tener en cuenta en la lqudacón de cuentas correntes. Fecha de la Es el día en el que se realza la operacón. operacón. Fecha valor de la Es el día a partr del cual (ncludo operacón. este) la operacón es consderada en frme para el cálculo de los ntereses. Fecha valor de Es la msma fecha valor de la cada saldo. operacón que lo produce. Días valor de estos saldos. Es el número de días que cada saldo se mantene nalterado, devengando ntereses. Este número de días ntervene drectamente en el cálculo de los ntereses. Para calcular los das se tendrán en cuenta las normas que se exponen en la sguente tabla. NORMAS DE VALORACIÓN DE CARGOS Y ABONOS DE UNA ENTIDAD BANCARIA. ADEUDOS ABONOS. Clase de operacón. Fecha valoracón. Cheques pagados por ventanlla o compensados en la ofcna lbrada. Cheques pagados en frme por otras ofcnas ó entdades. Rentegros ó dsposcones. Ordenes transferencas smlares. de y Recbos de carácter peródco. Tarjetas de débto y smlares. de la orden. Fecha adeudo. del Fecha de compra o de dsposcón. Clase de operacón. Fecha de valoracón. Entrega en la efectvo. Entregas de cheques a cargo de la propa entdad. la El segundo día hábl sguente a la Entregas de cheques a cargo de otras entdades. Transferencas y smlares procedentes de la propa entdad. Transferencas y smlares procedentes de otras entdades. En cuenta de El msmo día. tarjetas de débto y smlares su orden en la ofcna de orgen. El segundo día hábl sguente a su orden en la ofcna de orgen. 2

3 2.1.- Lqudacón de cuentas de correntes de y de ahorro a la vsta. LIQUIDACIÓN DE CUENTAS CORRIENTES Y DE AHORRO A LA VISTA. Normas generales. Lqudacón de ntereses, normas de aplcacón. Lqudacón de la cuenta corrente y de ahorro a la vsta. Método Hamburgués. Los saldos se calculan de forma dara. Los saldos acreedores se retrbuyen a un tanto comprenddo entre el 0,5 % y el 3 %. Los saldos deudores devengan un tpo de nterés del 15 %. Los meses se computan por sus días naturales. El año se compone de 365 días, es decr, se consdera el año natural. Para calcular los ntereses, se aplca la sguente fórmula. I = C 0 * n * = C 0 * n * m 1 er Paso. Se multplca los saldos por los días valor de cada uno de ellos. Al resultado de esta operacón se le denomna: números comercales y se desgnan como N. 2º Paso. Los números comercales son dvddos entre cen, para hacer más fácl su manejo, estos nuevos números comercales, se le conocen como números truncados. 3 er Paso. La fórmula del nterés smple ahora tras truncar los números comercales queda de la sguente manera: I = C 0 * n * = C 0 * n * = 365 m 1 1 N = C 0 * n * = N * = D D D 4º Paso. Se suman los números comercales acreedores y deudores de forma separada. 5º Paso. Se dvden los números comercales entre el dvsor fjo de los números deudores y de los números acreedores. 6º Paso. Se calcula la dferenca entre los ntereses deudores y acreedores, el resultado se abona o se carga, según sea a favor del clente ó del banco. 7º Paso. Se le comunca al clente la lqudacón de ntereses. Ejemplo pag. nº 249, pag nº 253, ejercco nº 5, ejercco nº 14, pag. nº

4 3.- Cuentas de crédto. CUENTAS DE CONCEPTO. DIFERENCIAS FUNDAMENTALES ENTRE PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS. Es la operacón actva medante la cual la entdad bancara se oblga a poner a dsposcón del clente sumas de dnero hasta alcanzar un límte y durante un perodo determnado de tempo. Con la frma del préstamo, la entdad entrega y abona el mporte total en una cuenta del clente. Sn embargo en la apertura del crédto la entdad no entrega nada, sno que se compromete a tener dnero a dsposcón del clente hasta un límte fjado, que el clente rá retrando peródcamente según sus necesdades. CUENTAS DE DIFERENCIAS FUNDAMENTALES ENTRE PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS. FUNCIONAMIENTO DE LA SALDOS DE LA EXTRACTOS DE LA CRÉDITO Y DE LA CUENTA CORRIENTE. En el préstamo se pagan ntereses por la totaldad de la cantdad recbda por el prestataro, sn embargo en el crédto, solamente se abonan ntereses por las cantdades retradas de la cuenta (ventaja comparatva del crédto). La cuenta de crédto se formalza en una pólza de crédto, mentras que el préstamo se formalza en una pólza de prestamo. El clente tene aberta una cuenta corrente en la entdad fnancera. Con posterordad se abre una cuenta de crédto, que tene un límte de dnero dsponble. El ttular utlza ambas cuentas para sus pagos. Cuando en la cuenta corrente no hay dnero sufcente para efectuar los pagos se traspasa dnero de la cuenta de crédto a la cuenta corrente. El ttular podrá hacer ngresos y transferencas a la cuenta de crédto para reducr el saldo dspuesto. El plazo suele ser semestral o anual renovable. Los saldos de la cuenta de crédto son deudores o cero, pero nunca acreedores, porque no se retrbuyen. Cuando el clente dspone de una cantdad superor al límte del crédto, se producen los denomnados exceddos, que se penalzan con un tpo de nterés superor. Cuando se produce un traspaso de la cuenta de crédto a la cuenta corrente, en esta últma habrá un anotacón en el haber y una orden de pago por cuenta del clente. La cuenta de crédto reflejará un cargo. 4

5 GASTOS DE LA LIQUIDACIÓN DE LA Los gastos que soporta una cuenta de crédto son. a) Comsón de apertura, entre el 0,5 y el 1 %. b) Corretaje: 0,3 % del límte. c) Tpos de nterés del crédto sobre el saldo dspuesto. d) Tpo de nterés de los exceddos. e) Comsón de dsponbldad. Se aplca sobre el saldo medo no dspuesto en relacón con el límte. La lqudacón de ntereses y de la comsón de dsponbldad se aplca trmestralmente. Para el cálculo de ntereses se usa el método hámburgues. La cancelacón se produce en cualquer momento que el clente desee, o en la fecha de su vencmento. El clente rentegra las cantdades pendentes. 5

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