PROPUESTA PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE CRÉDITO CON EDUCACIÓN PARA LAS COOPERATIVAS SOCIAS DE UCACNOR
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- María Soledad Aguilera San Martín
- hace 8 años
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1 PROPUESTA PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE CRÉDITO CON EDUCACIÓN PARA LAS COOPERATIVAS SOCIAS DE UCACNOR PLAN DE TRABAJO EDUCACION FINANCIERA. ANTECEDENTES: Las Cooperativas de Ahorro y Crédito actualmente facultadas para crear Uniones, que, según el Art.121 de la Ley de Cooperativas, se definen como Organismos de Integración.- Las organizaciones sujetas a la presente Ley, podrán constituir organismos de integración representativa o económica, con carácter, provincial, regional o nacional. Y el Art. 123 Integración representativa.- La integración representativa se constituirá con el objeto de defender los intereses de sus afiliadas, ante organismos públicos y privados, colaborar en la solución de sus conflictos y brindarles capacitación, asesoría y asistencia técnica y podrán ser uniones, redes, federaciones de cada grupo y confederaciones. Con estos antecedentes se desarrollan las actividades de la Unión de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Norte (UCACNOR), creada en Ibarra el 10 de enero del 2005 y cuya cobertura comprende las Provincias de Imbabura, Carchi, Pichincha, Esmeraldas y Sucumbíos. La misión de la UCACNOR es representar y promover la integración de las Cooperativas de Ahorro y Crédito de la Región Norte del Ecuador y lograr su fortalecimiento sistémico, mediante servicios financieros y no financieros de calidad, con directivos y personal comprometido, tecnología moderna, alianzas estratégicas con entidades afines y alta responsabilidad social. Su visión es "ser una Unión de Cooperativas de Ahorro y Crédito modelo, con una cobertura en la Región Norte del Ecuador, auto sostenible, eficiente y eficaz, que contribuye al crecimiento de sus socias En la actualidad las Cooperativas de Ahorro y Crédito socias de la UCACNOR son (se detallan los nombres y la ciudad en la que se ubican sus oficinas principales): San Antonio Ltda. (San Antonio de Ibarra Imbabura); Santa Anita Ltda. (Cotacachi - Imbabura); Artesanos Ltda. (Ibarra- Imbabura); Mujeres Unidas CACMU Ltda. (Ibarra Imbabura); Huayco Pungo Ltda. (Otavalo Imbabura); San Gabriel Ltda. (San Gabriel Carchi); Escencia Indígena Ltda. (Ibarra Imbabura), las que en conjunto sirven a aproximadamente personas socias. Adicionalmente la UCACNOR presta servicios de asesoramiento técnico a Cooperativas no socias o aliadas. Basados en éstos antecedentes la UCACNOR afianzando el fortalecimiento sistémico, al sector Financiero popular y Solidario, mediante servicios financieros y no financieros de calidad, con directivos y personal comprometido, tecnología moderna, alianzas estratégicas con entidades afines y alta responsabilidad social y ambiental, ha considerado pertinente realizar la siguiente propuesta a Freedom from Hunger para el
2 desarrollo de un Programa de Capacitación Empresarial y Financiera, que estimamos puede incorporar los módulos con los que cuenta su institución, para que este se constituya en un plan integral de formación, al contar las instituciones con objetivos sociales similares, creemos que nuestra alianza constituirá en un referente para fortalecer los sectores más vulnerables de la región norte del país. Al momento la UCACNOR está integrada por 7 cooperativas socias y 15 cooperativas aliadas, con una amplia cobertura geográfica. OBJETIVO GENERAL Fortalecer las capacidades de clientes de escasos recursos en zonas urbano-marginales y rurales del país, a través de la provisión de servicios financieros y no financieros de alta calidad. OBJETIVO ESPECÍFICO Contribuir a fortalecer las capacidades institucionales, mejorando la calidad de sus productos y servicios financieros y no financieros enfocando en capacitación en educación financieros que incluirá módulos como por ejemplo ahorros, administración del crédito, como aumentar ventas, planificación de presupuesto, y manejo de riesgos. ESTRATEGIA.- UCACNOR tiene asociado a 7 cooperativas de ahorro y crédito en el norte del país, para la primera fase se han expresado un interés de tres cooperativas: Mujeres Unidas, Santa Anita y San Gabriel. Como parte del proceso se transferirá la metodología a UCACNOR (quienes desarrollaran una supervisión a las cooperativas), mediante talleres con las tres cooperativas involucradas. Proveen servicios financieros de alta calidad para sus clientes. Deben considerar que proveer servicios de educación financiero, no significa simplemente la incorporación de algún módulo educativo. La integración del componente educativo, es un proceso que implica asumir decisiones claves y realizar actividades que en alguna medida representan cambios, que aunque no siendo extremos, requieren contar con el compromiso de los niveles directivos y gerenciales, así como el soporte de otras áreas de la organización para una implementación exitosa. Implica a la vez, mayores responsabilidades tanto para el personal de campo, quienes entregan directamente los servicios a los clientes o la incorporación de personal especializado en capacitación; como para los niveles de supervisión, quienes además deberán supervisar la prestación y calidad de los servicios componente educativo. Asimismo, las organizaciones deberán evaluar periódicamente los resultados, en términos de cambios en los conocimientos, prácticas y actitudes, que sus clientes evidencien a partir de las capacitaciones que en diferentes temas se les brinde.
3 Este proceso, que puede observarse en el gráfico de la siguiente página, es acompañado por un programa de asistencia técnica, que comprende un conjunto de actividades, que se inician con un taller dirigido a los niveles de dirección para la toma de decisiones; incluye la capacitación necesaria para que el personal de campo pueda facilitar los módulos educativos; y para que puedan ser supervisados eficientemente; también, se ha considerado una metodología de medición, para la evaluación de resultados. Todo este paquete se explica con mayor detalle líneas más abajo. Estrategia para implementar Crédito con Educación Fortalecimiento de las Capacidades de los Clientes Supervisión para asegurar la calidad de los servicios Medición de Resultados $ $ $ Crédito con Educación Fortalecimiento del componente financiero Componente Educativo Toma de decisiones para la implementación de Crédito con Educación Página 1
4 Programa básico para las organizaciones en conjunto Integración del componente educativo; incluye un taller de preparación para la gerencia y personal de las IMF, para que puedan desarrollar una estrategia eficaz por la cual sea posible integrar la educación no formal con sus servicios financieros basados en la metodología grupal y así maximizar los beneficios para sus clientas. Módulos educativos; capacitación al personal de campo (oficiales de crédito, supervisores, gerentes y responsables del componente educativo) en técnicas para la capacitación para adultos y entrenamiento en la facilitación de los diferentes módulos educativos: Negocios, Educación Financiera, Salud Preventiva, Planificación Familiar, entre otros. Pueden considerarse 2 ó 3 módulos educativos durante el primer año. Supervisión; considera la adopción de técnicas eficaces de supervisión, con el objetivo de mejorar el desempeño del personal de campo responsable de entregar los servicios financieros y educativos a los clientes. Evaluación de Resultados; se incluye técnicas, para el recojo y análisis de información, para medir los resultados logrados por el componente financiero. Consiste en la aplicación de encuestas de línea de base antes de la aplicación del módulo educativo y una nueva medición al finalizar el módulo. La técnica a emplear es de fácil aplicación en tiempo mínimo y a bajo costo. Actividades propuestas, para el programa básico: Actividad Propósito / descripción Tiempo requerido Participantes Observaciones 1. Taller de capacitación para la Integración del Servicio Educativo. Se centra en los aspectos que deben considerarse previo a la entrega de la capacitación a las socias, tales como: los componentes operacionales del servicio de educación, la capacitación al equipo de facilitadores, puntos clave para el plan de implementación de la capacitación a socias y acciones respecto del monitoreo del desempeño y evaluación de los resultados. 2 días 1 Consultor nacional de FFH Gerentes o Directores ejecutivos. Gerentes de producto y operaciones. Algunos (si no todos) gerentes de sucursal Máximo 12 personas, deben asistir personal de las 3 instituciones con poder de toma de decisión.
5 2. Taller de Principios de educación para adultos 3. Talleres en módulos educativos 4. Taller de capacitación en LQAS y mini encuestas y asesoría para su implementación. 5. Taller de Supervisión de Crédito con Educación Este taller tiene como finalidad hacer que los participantes adquieran y fortalezcan sus capacidades para el diseño y la facilitación de eventos de aprendizaje/capacitación con sus clientes y su personal. Freedom from Hunger, dispone de una variedad de módulos educativos preparados especialmente para poblaciones en situación de pobreza, que muchas veces no han tenido acceso a servicios educativos y que constituyen la clientela de los bancos comunales El propósito de este taller es brindar una metodología de bajo costo y alta efectividad en el recojo y análisis de información, para la medición de resultados. Se cuenta con una herramienta virtual en plataforma de Internet, que será puesta a disposición de los participantes. Este taller tiene como objetivo proveer herramientas de monitoreo y retroalimentación apropiadas para la supervisión del componente educativo integrado con los servicios financieros. 2 día 1 Consultor nacional de FFH Asesores de Crédito Supervisores Gerentes de Sucursal De 2 a 3 días dependien do del módulo educativo 1 día de taller y hasta 3 días de asesoría 1 Consultor nacional de FFH Asesores de Crédito Supervisores Gerentes de Sucursal 1 consultor nacional de FFH Personal destinado por la organización 3 días 1 consultor de FFH Gerencia Gerentes de Agencia Supervisores Auditoría Interna (opcional) Control interno (opcional) Capacitación Sistemas Se da en conjunto con el primer módulo educativo. Máximo 12 personas Los talleres se detallan en el anexo Nº1 Pueden ser 2 ó 3 talleres por año Máximo 12 personas Máximo 12 personas
6 Actividades propuestas, para los servicios opcionales (individuales): Actividad Propósito / descripción Tiempo requerido Participantes Observaciones 1. Evaluación del primer periodo efectivo de educación Con el propósito de mejorar el desempeño en el componente educativo. Incluye visitas de campo, para observar el desempeño de los asesores y supervisores, para detectar las necesidades de reforzamiento y ajustes; grupos focales con clientes sobre apreciación de la calidad de servicios educativos; y conversaciones con las gerencias de agencias; y un informe de resultados. 4 días en campo y la agencia Asesores, supervisores, gerentes de sucursal. Gerencia Actividad opcional, pero recomendado por que propone mejoras para el desempeño de los servicios integrados ANEXO 1. Taller de Integración de Crédito con Educación- Este taller tiene como objetivos analizar los elementos estratégicos para una integración exitosa de los servicios financieros y no financieros dentro de una IMF; así como preparar el soporte necesario para la integración de ambos servicios. Cuando la organización ya ofrece servicios integrados, este taller puede ser de utilidad para reflexionar sobre la calidad y estrategia de distribución de dichos servicios. Como resultado, se podrán tomar decisiones que ayuden en fortalecer la gestión y desempeño institucional. Además, durante el taller se proponen los siguientes objetivos: Dar a conocer los componentes de un sistema de educación informal; Evaluar las ventajas y desventajas de diferentes modelos de entrega del servicio de educación; Explorar las capacidades internas requeridas para integrar el servicio educativo; Conocer diferentes estructuras y sistemas para capacitación interna;
7 Identificar las actividades y funciones necesarias para implementar el programa integrado. 2. Módulos educativos: Conversaciones técnico-educativas.- Las conversaciones técnico-educativas son discusiones grupales de 30 minutos diseñadas para satisfacer las necesidades de aprendizaje de las mujeres pobres, las cuales, en su gran mayoría, son analfabetas y tienen poco tiempo para dedicar al aprendizaje autodidacta. [1] Son sencillas y generan debate incluso entre las participantes más calladas. A través de las discusiones, las participantes obtienen información importante y habilidades pertinentes para sus vidas, y se fomenta el uso y difusión de dicha información y habilidades en el hogar. En el proceso, las participantes también logran valorar sus propias ideas. Las conversaciones técnico-educativas son un medio no amenazante para exhortan a las participantes a hablar, actuar, resolver problemas y generar lazos para obtener soluciones comunes. a) Ahorros: Cada día cuenta Estas Conversaciones Técnico-Educativas ofrecen los conceptos básicos para establecer una cultura del Ahorro. Estos conceptos ayudan a los participantes a reconocer la importancia de ahorrar de una manera fundamental para cumplir con las metas financieras. Contienen una variedad de materiales y actividades diseñadas específicamente poder satisfacer por medio del Ahorro las necesidades proyectadas y hacer frente a imprevistos, evitando endeudarse de forma excesiva e insesperada. Al ahorrar, el propietario de un negocio puede estar más preparado para emergencias. El objetivo general de las Conversaciones Técnico-Educativas del módulo Ahorros: Cada día cuenta, es promover el ahorro y las habilidades para su mejor uso. Para ello se establecen objetivos y estrategias de ahorro, así como formas de elegir los mejores productos, además se enseña a elaborar un plan para alcanzar las metas de ahorro. Las Conversaciones Técnico-Educativas contribuyen al logro de este objetivo al permitir a las participantes logra las siguientes acciones: Establecer metas y un plan de ahorro Identificar cómo y dónde ahorrar Comparar diferentes servicios de Ahorro Cada Conversaciones Técnico-Educativas en el tema de Ahorro han sido diseñadas para alcanzar sus propios objetivos. Se incluyen las siguientes conversaciones:. Establezca metas de ahorro Aumente sus ahorros Cómo hacer frente a meses de bajo ingreso Planee gastos futuros Enfrente enfermedades graves y emergencias [1] Aunque las Conversaciones Técnico-Educativas se han diseñado con el propósito de satisfacer las necesidades de aprendizaje de mujeres, éstas se pueden implementar igualmente con grupos de hombres, grupos mixtos (mujeres y hombres) y en el caso de ciertos temas, con grupos de adolescentes
8 Cuide sus ahorros Alcance sus metas de ahorro b) Deuda: Adminístrela Sabiamente Las Conversaciones Técnico-Educativas Deuda: Adminístrela sabiamente se diseñaron para brindar información y promover habilidades entre los participantes, para tomar decisiones adecuadas respecto de la conveniencia de un préstamo, de su capacidad de endeudamiento y sus opciones de fuentes de crédito, todo con el fin de que administren responsablemente su deuda y eviten el incumplimiento de pago. Contiene una variedad de materiales y actividades diseñados específicamente para preparar a los facilitadores de instituciones micro financieras y de organizaciones no gubernamentales para abordar las estrategias sobre cómo administrar mejor su crédito y evitar el incumplimiento y el sobreendeudamiento, especialmente a través de la entrega de estas Conversaciones Técnico-Educativas a las asociaciones de crédito y a los grupos solidarios. Préstamo Qué es y cuáles son mis responsabilidades? Los costos de un préstamo Para hacer crecer mi negocio, necesito un préstamo o me alcanza con mi dinero? Fuentes de crédito, cuáles son mis opciones? Cuánta deuda puedo pagar? Incumplimiento causas, consecuencias y formas de evitarlo Tome el control de su deuda! c) Presupuesto: planifique para usar mejor su dinero Las Conversaciones Técnico-Educativas del módulo Presupuesto: planifique para usar mejor su dinero ofrecen los conceptos básicos para planificar mejor el uso del dinero. Estos conceptos ayudan a usar los préstamos de manera eficaz, evitar la descapitalización, incrementar la inversión, prevenir pérdidas e incrementar las posibilidades de alcanzar rentabilidad. Las Conversaciones Técnico-Educativas se han concebido con el propósito de ayudar a mejorar la seguridad económica de las participantes, de sus familias y de las futuras generaciones. Esto es posible al capacitar a las participantes en la elaboración de un presupuesto compuesto de 5 categorías (ingresos, gastos del hogar, gastos del negocio, pagos del préstamo y ahorros) que después las participantes usan para asegurar que con sus ingresos podrán cubrir sus gastos y ahorros en los momentos en que sus gastos aumentan o sus ingresos disminuyen. Las 5 partes de un presupuesto Cálculo de los ingresos Cálculo de los gastos y ahorros Preparación de un presupuesto Respetar el presupuesto Planificar para enfrentar tiempos difíciles.
9 d) Cómo Aumentar Sus Ventas La meta de este módulo es ayudar a las participantes a aumentar sus ventas para así aumentar sus ganancias e ingresos. La serie de guías para las sesiones educativas explica a la dueña del negocio, los conceptos claves de mercadeo y los pasos claves que ella puede tomar en cada área para aumentar las ventas. Las sesiones educativas comienzan con una introducción al punto clave de aprendizaje que el aumentar las ventas significa responder bien a los deseos y necesidades de clientes, y con una introducción a los cinco elementos claves de mercadeo y ventas: Personas (Clientes), Producto/Servicio, Localización (Ubicación), Precio y Promoción. Cada sesión educativa corresponde con un elemento clave de mercadeo y ventas: Entender al cliente Tratar bien al cliente Vender al tipo correcto de cliente para su negocio Mejorar los productos o servicios Vender productos o servicios nuevos y complementarios Aprovechar las oportunidades de vender Vender donde los clientes compran más Establecer un precio adecuado Utilizar buenas prácticas de ventas para promover su negocio Planificar para mayores ventas La última sesión es un repaso y ayuda a las participantes a elaborar un plan global y eficaz de mercadeo para aumentar las ventas. La estructura participativa de este módulo contribuye a su eficacia. Después de la introducción de los Cinco Elementos de Comercialización, las participantes practican dar las sesiones subsiguientes que corresponden a esos elementos. Las participantes tomarán parte en una visita a un mercado local también, para ver cómo las microempresas utilizan los elementos de ventas en sus negocios. Esta visita al mercado proporciona una experiencia directa para fomentar la conversación durante el resto del taller sobre la forma de que los negociantes en el área local se relacionan con sus clientes, los productos que venden y cómo los venden, el establecimiento de precios para los productos, dónde y cuándo los venden y cómo los promueven. e) Maneje El Dinero De Su Negocio El objetivo de este módulo es proporcionar a las socias de bancos comunales u otras asociaciones de crédito la información, habilidades y motivación necesarias para que manejen el dinero sus negocios de manera tal que les genere mayores ganancias. Muchos de los problemas que afrontan las prestatarias están relacionados a que se ven presionadas a utilizar el dinero del negocio y los préstamos para afrontar problemas o necesidades personales. A lo largo de este módulo, la tarea del facilitador es demostrar cómo al final de día las prestatarias ganarán más dinero si hacen todo lo posible para resistir demandas
10 para gastar el dinero de su negocio y en su lugar escogen reinvertir el dinero en su negocio. Será mucho más probable que aumenten las ganancias de su negocio si mantienen separados los costos del negocio de los costos personales, invierten todo el dinero del préstamo en el negocio, calculan la rentabilidad, planifican los gastos y les dan seguimiento, y previenen pérdidas y manejan efectivamente las ventas a crédito. Este módulo proporciona los elementos básicos para el manejo del dinero del negocio para ayudar a que el préstamo sea utilizado de la mejor manera, evitar la descapitalización, incrementar la inversión en el negocio y aumentar las posibilidades de rentabilidad del negocio. f) Cuatro pasos para un mejor negocio El presente módulo tiene como objeto ayudar a las clientas a mejorar sus prácticas de planificación empresarial para que puedan desarrollar sus negocios y para que sus negocios puedan mejor enfrentar eventos inesperados y aprovechar oportunidades inesperadas. Este entrenamiento guía a la mujer empresaria a través de los pasos claves a seguir y factores a considerar mientras evalúa su negocio y selecciona y planifica nuevas actividades empresariales. Cada sesión educativa representa un paso de la planificación empresarial: Hablar con los clientes para probar ideas para el negocio Hacer el cálculo de los ingresos Hacer un plan para el negocio Hacer el cálculo de los gastos del negocio Calcular las ganancias Reducir los gastos del negocio Prepararse para enfrentar eventos inesperados 3. Taller en el método de muestreo LQAS; Esta es una metodología económica y de alta confiabilidad, para la aplicación de encuestas dirigidas al público, a través de un proceso de muestreo aleatorio que se puede incorporar fácilmente en las operaciones existentes de una organización. Utilizar esta metodología, permite a la organización conocer el nivel general de su desempeño alcanzado en diferentes áreas, utilizando para ello la medición de indicadores previamente determinados; a la vez la organización podrá conocer el desempeño de cada una de sus sucursales y/o de agentes de campo. Ello presenta la ventaja de facilitar a la gerencia la capacidad no sólo de determinar el nivel desempeño por cada unidad de producción, sino también de diagnosticar las fuentes de las fuerzas o debilidades, y si estas constituyen un problema del diseño del programa, de implementación y/o de otros factores, para el análisis y la toma de decisiones más apropiadas. La metodología se combina con la aplicación de mini-encuestas, que pueden utilizarse para los fines que sean relevantes para la institución, tal como una encuesta sobre la satisfacción del cliente, estudios de mercado; pero también se aplica para el monitoreo de los
11 resultados del componente educativo; es decir, ayuda a medir los cambios en los conocimientos, actitudes y comportamientos de las socias de los bancos comunales a partir de las sesiones educativas que reciben de la IMF. Dicho de otra manera, permite conocer la efectividad y calidad de los servicios no financieros de la organización. Como un valor agregado, se pone a disposición de los participantes una herramienta desarrollada en una página Web, que permite la aplicación de la metodología LQAS de una manera sencilla y rápida durante todo el proceso. Es decir, permite lo siguiente: seleccionar la muestra, diseñar la encuesta, ingresar información y analizar los resultados. 4. Taller de Supervisión; Este taller trata acerca de cómo mejorar las actividades de supervisión del producto de Crédito con educación dentro de la organización, se enfoca tanto en el componente financiero como en el educativo. La meta de las actividades es maximizar el impacto de los servicios provistos por los micros financieros a los clientes. Las actividades contribuyen a esta meta al permitir que los asistentes logren los 2 objetivos generales siguientes: Integrar elementos clave de la supervisión de la provisión integrada de educación no formal y servicios financieros en su plan de supervisión. Prepararse para dar asistencia a su organización en la supervisión de la provisión integrada de educación no formal y servicios financieros. Durante el taller, se utilizan un conjunto de casos y herramientas que han sido desarrollados en base a la experiencia de trabajo de distintas IMF que ofrecen servicios educativos, como complemento a sus servicios financieros ELABORADO POR LA UNIDAD DE INVESTIGACIÓN DESARROLLO Y PROYECTOS Y FREEDOM FROM HUNGER
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