CONCEPTOS PARA LA LIQUIDACIÓN Y PAGOS PARA LA TARJETA DE CRÉDITO OH! DE FINANCIERA UNO S.A.

Transcripción

1 CONCEPTOS PARA LA LIQUIDACIÓN Y PAGOS PARA LA TARJETA DE CRÉDITO OH! DE FINANCIERA UNO S.A. Es co n ven ien t e p r im er o d ef in ir lo s siguien t es co n cep t o s y t érm in o s: 1. Período o Ciclo de Facturación: Cad a t ar jet a d e créd it o Oh! t ien e un d ía en el m es en el q ue se realiza un co rt e (f ech a d e f act ur ació n ) d o n d e se agrup an las co m p r as ef ect uad as, lo s p ago s r ealizad o s d el p er io d o, así co m o o t ro t ip o d e o p er acio n es relacio n ad as co n la t ar jet a (d evo lució n d e m ercad ería, d éb it o s aut o m át ico s, cargo d e p o rt es, en t re o t ro s). La in f o rm ació n se p ro cesa en d ich a f ech a y d a co m o result ad o el est ad o d e cuen t a d el clien t e, d o n d e se in d ica el m o n t o a p agar (cuo t a y m o n t o t o t al) y las o p er acio n es realizad as en el p er io d o d e f act ur ació n. La f ech a lím it e p ar a can celar el m o n t o f act ur ad o en el est ad o d e cuen t a es la f ech a d e ven cim ien t o. Lo s ciclo s d e f act uració n var ían en t re lo s 28 y 31 d ías d ep en d ien d o d el m es. Act ualm en t e, exist en 2 f ech as d e f act uració n, las cuales so n lo s d ías 5 y 20 d e cad a m es. A cad a f ech a d e f act ur ació n le co rresp o n d e un a f ech a d e ven cim ien t o : Si la f ech a d e f act uració n es el d ía 5, la f ech a d e ven cim ien t o ser á el d ía 20 d el m ism o m es Si la f ech a d e f act uració n es el d ía 20, la f ech a d e ven cim ien t o ser á el 5 d el m es siguien t e Las f ech as m en cio n ad as an t er io rm en t e so n d e ap licació n in d ep en d ien t em en t e d e q ue d ich o d ía sea o n o lab o rab le. 2. Modalidad de Pago a una Cuota: Se d a cuan d o el clien t e ef ect úa el p ago t o t al d e la cuo t a, el cual co rresp o n d e a la d eud a t o t al (n o in cluye in t ereses a f in an ciar n i sald o p en d ien t e d e p roduct o s en cuo t as). 3. Modalidad de Financiamiento en Cuotas: Se d a cuan d o el clien t e f in an cia y p aga su co n sum o en cuo t as f ijas, eligien d o el n úm ero d e las m ism as. El n úm ero d e cuo t as m áxim o p ued e var iar d e acuer d o co n las p o lít icas in t ern as q ue p ued a est ab lecer la Fin an cier a y p ued e variar según el est ab lecim ien t o af iliad o. La t asa d e in t erés ap licad a p o d r á var iar según el t ip o d e m er cad ería q ue ad q uiere el clien t e. 4. Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF): Se calcula so b re las t ran saccio n es de pago y disposiciones de efectivo, según porcentaje de acuerdo con la Ley. 5. Comisión por mantenimiento de tarjeta Oh!: Co m p ren d e el m an t en im ien t o d e la cuen t a y la co m isió n p o r ad m in ist r ació n d e p ó liza d e seguro d e d esgravam en d e la t arjet a d e créd it o. Se car ga m en sualm en t e d e acuerd o co n el t ar if ar io vigen t e. Est a co m isió n n o se co b ra en el caso en q ue n o exist an m o vim ien t o s 1

2 en el p er ío d o d e f act ur ació n n i sald o s p en d ien t es d e p ago d e m eses an t erio r es. 6. Gastos: Lo s gast o s co b rad o s al clien t e p o r servicio s p rest ad o s p o r t ercero s y p agad o s p o r la Fin an ciera, lo s cuales se en cuen t r an d et allad o s en el t ar if ar io vigen t e en la w eb d e la Fin an cier a. 7. Orden de Prelación de Pagos: El o r d en d e ap licació n d e un p ago r ealizad o es el siguien t e: Prioridad Concepto 1 Portes Plan vencido Compras 2 Gastos y Cobranzas Plan vencido Compras 3 Comisión por Sobregiro Plan Vencido Compras 4 Comisión por Remisión Plan Vencido Compras 5 Interés Compensatorio Plan Vencido Compras 6 Interés Cuota Plan Vencido Compras 7 ITF 8 Capital Plan Vencido Compras 9 Portes Plan vencido DISEF 10 Gastos y Cobranzas Plan vencido DISEF 11 Comisión por Sobregiro Plan Vencido DISEF 12 Comisión por Remisión Plan Vencido DISEF 13 Interés Compensatorio Plan Vencido DISEF 14 Interés Cuota Plan Vencido DISEF 15 Capital Plan Vencido DISEF 16 Portes Plan vigente Compras 17 Gastos y Cobranzas Plan vigente Compras 18 Comisión por Sobregiro Plan vigente Compras 19 Comisión por Remisión Plan vigente Compras 20 Interés Compensatorio Plan vigente Compras 21 Interés Cuota Plan vigente Compras 22 Capital Plan vigente Compras 23 Portes Plan vigente DISEF 24 Gastos y Cobranzas Plan vigente DISEF 25 Comisión por Sobregiro Plan vigente DISEF 26 Comisión por Remisión Plan vigente DISEF 27 Interés Compensatorio Plan vigente DISEF 28 Interés Cuota Plan vigente DISEF 29 Capital Plan vigente DISEF 2

3 8. Morosidad: Sit uació n gen erad a p o r el in cum p lim ien t o d el p ago r eq uerid o luego d e la f ech a d e p ago in f o rm ad a en el Est ad o d e Cuen t a. Est a sit uació n d a lugar al co b ro d e co m isio n es vin culad as a co b ran zas d e acuerd o co n el t arif ar io vigen t e. 3

4 FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DEL VALOR DE LA CUOTA: CASO DE CUMPLIMIENTO El o b jet ivo d el sist em a d e cuo t as d e Tar jet a Oh! es q ue el clien t e p ued a f in an ciar sus co n sum o s y/o d isp o sicio n es d e ef ect ivo r ealizad o s en cualq uier m o m en t o d el m es, en el n úm ero d e cuo t as q ue elija y q ue cad a un a d e sus cuo t as sea f act urad as en un a ún ica f ech a y co n un a so la f ech a d e ven cim ien t o p ara d arle la m ayo r co n ven ien cia en el p ago. Ad icio n alm en t e, p ara f acilit ar q ue el clien t e p rogr am e sus p ago s, t o d as las cuo t as ser án iguales. Lo s co n sum o s y/o d isp o sicio n es d e ef ect ivo f in an ciad o s en cuo t as est án sujet o s a un a Tasa Ef ect iva An ual (TEA) q ue est á p ub licad a en el t arif ar io d e Tar jet a Oh! Par a el cálculo d e las cuo t as, se calcula el Fact o r Diar io (FD) a p art ir d e la Tasa Ef ect iva An ual (TEA), em p lean d o la siguien t e f ó rm ula: El valo r d e la cuo t a (Q) d ep en d er á d e las siguien t es variab les: Mo n t o d el co n sum o (C), Núm ero d e cuo t as elegid as p o r el clien t e (n ), El n úm ero d e d ías t ran scur rid o en t re la f ech a d el co n sum o y la f ech a d e ven cim ien t o d e la iésim a cuo t a (Di) El f act o r d iario d e la t asa d e in t erés (FD) Estas variables deben estar relacionadas de manera que satisfagan la siguiente igualdad: Factorizando la expresión anterior, se llega a la siguiente expresión: 4

5 Con lo cual la cuota (Q) queda definida como: A la expresión se le denominará Factor de descuento de la í-esima cuota El cálculo d e la cuo t a (Q) est á sujet o a red o n d eo a cén t im o s d e n uevo so l. En el caso en q ue, p o r el n úm ero d e cuo t as o el m o n t o d e la co m p ra est e red o n d eo af ect e el t o t al a p agar p o r el clien t e a lo lar go d e t o d o el cronogr am a d e p ago, se p roducirá un ajust e en la últ im a cuo t a d el cronogram a. En el caso d e la d isp o sició n d e ef ect ivo, al clien t e se le cargar á ad icio n alm en t e y p o r un a so la vez un a co m isió n p o r el d esem b o lso d e acuerd o co n el t arif ar io vigen t e. EJEMPLO: NOTA: Las t asas y co m isio n es usad as en el ejem p lo so n ref eren ciales. Par a m ayo r p recisió n, el clien t e d eb er á d irigir se al t ar if ario p ub licad o en la p ágin a Web d e la Fin an cier a Dat o s: a. Fech a d el co n sum o : 01/09/2010 b. Mo n t o d el co n sum o : S/. 1,000 c. Tasa Ef ect iva An ual (TEA): 42.41% FD = ( %) (1/360) 1 = % d. Núm ero d e cuo t as elegid as p o r el clien t e: 6 e. Fech a d e Ven cim ien t o : d ía 20 d e cad a m es Co n eso s d at o s, se p ued e co n f igurar el siguien t e cronogr am a p ar a ef ect o s d e calcular lo s factores de descuento de cada cuota: 5

6 n Fecha de Vencimiento Días Transcurridos (Di) Factor Diario (FD) Factor de Descuento 1 05/09/ % /10/ % /11/ % /12/ % /01/ % /02/ % Co n lo cual la cuo t a (Q) q ued a d ef in id a co m o : Q = = S/ Dad a esa cuo t a, el cronogram a q ued a d ef in id o d e la siguien t e m an er a: n Fecha de Vencimiento Cuota Capital Interés Saldo 1 20/09/ /10/ /11/ /12/ /01/ /02/ Cab e in d icar q ue t o d o s lo s p ago s est án af ect o s al Im p uest o a las Tr an saccio n es Fin an cier as co n un a t asa d el 0.05% q ue se carga en la t ar jet a en el m o m en t o d e la o p er ació n y q ue, p o r lo t an t o se co n sid er ar ía en el siguien t e est ad o d e cuen t a. En el ejem p lo, d ad a la cuo t a d e S/ , el ITF co rresp o n d ien t e ser ía d e S/.0.09 Asim ism o, en t o d o s lo s est ad o s d e cuen t a se carga un a co m isió n d e m an t en im ien t o m en sual d e S/ Est a co m isió n es ún ica, in d ep en d ien t em en t e d el n úm ero d e co n sum o s y/o cuo t as q ue el clien t e p ague en ese m es. 6

7 FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DEL VALOR DE LA CUOTA: CASO DE INCUMPLIMIENTO Cuan d o un a d eud a n o es p agad a en la f ech a aco rd ad a se ap lican d o s t asas d e in t erés: la t asa d e in t er és co m p en sat o rio o rigin al y la t asa d e in t erés m o rat o ria. Par a el cálculo d el t o t al a p agar las cuo t as, se calcula el Fact o r Diar io Mo rat o r io (FDM) a p art ir d e la Tasa Mo r at o r ia Ef ect iva An ual (TMEA), em p lean d o la siguien t e f ó rm ula: Para compras a una cuota: En el caso d e un clien t e q ue n o can cele su cuo t a an t es d e la f ech a d e ven cim ien t o y q ue q uier a h acerlo a d ías d esp ués d e la f ech a d e ven cim ien t o d eb erá can celar lo s siguien t es co n cep t o s: Mo n t o d e la cuo t a im p aga. In t ereses co m p en sat o r io s: 1. Po r lo s d ías t r an scur rid o s d esd e la f ech a d e co m p r a h ast a la f ech a d e ven cim ien t o b calculad o s so b re el m o n t o d e co n sum o P será igual a P [(1+ FD) b 1] 2. Po r lo s d ías t r an scur rid o s d esd e la f ech a d e ven cim ien t o h ast a la f ech a en que se r ealizó el p ago calculad o s so b re la p o rció n d el cap it al im p aga K, el m o n t o d e in t er eses co m p en sat o r io s ser á igual a K [(1+ FD) a 1] In t ereses m o r at o rio s: Si la p o rció n d el cap it al d e la cuo t a im p aga es K, el m o n t o d e in t er eses m o rat o rio s ser á igu al a K [(1+ FDM) a 1] Gast o s d e co b r an za d ep en d ien d o d e lo s d ías d e at raso (ver t arif ar io vigen t e) Ejemplo: NOTA: Las t asas y co m isio n es usad as en el ejem p lo so n ref eren ciales. Par a m ayo r p recisió n, el clien t e d eb er á d irigir se al t ar if ario p ub licad o en la p ágin a Web d e la Fin an cier a To m an d o lo s d at o s d el ejem p lo an t er io r, sup ó n gase q ue el clien t e n o p aga su p rim er a cuo t a d e S/ h ast a el d ía 02/10/2010; es d ecir, 12 d ías d esp ués d el ven cim ien t o o cur rid o el 20/09/

8 Si la t asa m o r at o ria ef ect iva an ual (TMEA) es 70%, en t o n ces el Fact o r Diar io Mo r at o r io (FDM) ser á igual a %. La TEA d el ejem p lo er a 42.41% y, p o r lo t an t o, el FD era % Co n sid er an d o eso s d at o s y q ue la p o rció n d e cap it al d e la cuo t a er a S/ , el m o n t o d e in t er eses ser ía: In t ereses co m p en sat o r io s: Hast a la f ech a d e ven cim ien t o 1000 [( ) 19 1] = S/ No t a: De la f ech a d e co n sum o h ast a la f ech a d e ven cim ien t o t en em o s 19 d ías De la f ech a d e ven cim ien t o a la f ech a d e p ago [( ) 12 1] = S/ In t ereses m o r at o rio s: 1000 [( % ) 12 1] = S/ Gast o s d e co b r an za: S/.15 (at r aso m ayo r a 5 d ías) Para compras a dos cuotas o más: En el caso d e un clien t e q ue n o can cele su cuo t a an t es d e la f ech a d e ven cim ien t o y q ue q uier a h acerlo a d ías d esp ués d e la f ech a d e ven cim ien t o d eb erá can celar lo s siguien t es co n cep t o s: Mo n t o d e la cuo t a im p aga p ar a co m p r as a m ás d e d o s cuo t as In t ereses co m p en sat o r io s: Si la p o rció n d el cap it al d e la cuo t a im p aga es K, el m o n t o d e In t ereses co m p en sat o r io s ser á igual a K [(1+ FD) a 1] In t ereses m o r at o rio s Si la p o rció n d el cap it al d e la cuo t a im p aga es K, el m o n t o d e in t er eses m o rat o rio s ser á igual a K [(1+ FDM) a 1] Gast o s d e co b r an za d ep en d ien d o d e lo s d ías d e at raso (ver t arif ar io vigen t e) Ejemplo: NOTA: Las t asas y co m isio n es usad as en el ejem p lo so n ref eren ciales. Par a m ayo r p recisió n, el clien t e d eb er á d irigir se al t ar if ario p ub licad o en la p ágin a Web d e la Fin an cier a 8

9 To m an d o lo s d at o s d el ejem p lo an t er io r, sup ó n gase q ue el clien t e n o p aga su p rim er a cuo t a d e S/ h ast a el d ía 02/10/2010; es d ecir, 12 d ías d esp ués d el ven cim ien t o o cur rid o el 20/09/2010. Si la t asa m o r at o ria ef ect iva an ual (TMEA) es 70%, en t o n ces el Fact o r Diar io Mo r at o r io (FDM) ser á igual a %. La TEA d el ejem p lo er a 42.41% y, p o r lo t an t o, el FD era % Co n sid er an d o eso s d at o s y q ue la p o rció n d e cap it al d e la cuo t a er a S/ , el m o n t o d e in t er eses ser ía: In t ereses co m p en sat o r io s: [( ) 12 1] = S/ In t ereses m o r at o rio s: [( %) 12 1] = S/ Gast o s d e co b r an za: S/.15 (at r aso m ayo r a 5 d ías) 9