Un ranking para el Mercado de Remesas de España: Tendencias de la Competencia en América Latina y el Caribe 1

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1 Un ranking para el Mercado Remesas España: Tenncias la Competencia en América Latina y el Caribe 1 Introducción Este trabajo presenta los resultados investigación campo a 15 empresas remesadoras que operan s España a seis países América Latina y el Caribe. Estas empresas tienen una red distribución que abarca casi 12,000 puntos pago afiliados con más 1,200 instituciones pagadores remesas. Entre los resultados la investigación se encuentra que la mayoría las remesadoras españolas operan en cinco países clave (Colombia, República Dominicana, Ecuador, Perú y Paraguay). Cobran un precio promedio 5.46 por ciento l monto enviado y disfrutan un nivel satisfacción l consumidor 73 por ciento. La empresa con la mejor nota que consira todos los indicadores relevantes es Telegiros. 1. Notas las empresas remesadoras El puntaje asignado a cada empresa se basa en 16 variables las cuales explican en el Cuadro 10. Se crearon dos puntajes diferentes, uno para todas las 16 variables y otro que excluye satisfacción l consumidor. Estos puntajes incluyen una nota letra asignada a cada empresa para reflejar un promedio cuatro indicadores (magnitud, costo, red distribución y satisfacción l consumidor). Los resultados l ranking muestra que la empresa con la mejor nota es Telegiros. MoneyGram sigue en segunda posición. Otras empresas que le siguen son Santanr Envíos, BBVA y Ria. Cuadro 1: Notas las empresas remesadoras Empresa Nota 1* Nota 2** Telegiros A A MoneyGram (Hispano World Transfer) A- A- Santanr Envíos A- B+ BBVA Dinero Express A- B+ Ria A- B+ Europhil B+ B+ Western Union (Foreign Exchange Co.) B+ B Universal Envíos B+ A- La Caixa B- C+ Exact Change A Safe Money Transfer Spain B Maccorp Exact Change B- Trans Fast C+ Caja Madrid C Master Envíos Unidos C *Incluye datos la satisfacción l consumidor con un total 64 puntos; **No incluye la satisfacción l consumidor y cuenta con un total 48 puntos. 1 Este informe fue preparado por Elisabeth Burgess, Lann Romei y Manuel Orozco l Diálogo Interamericano el 17 junio Guadalupe Ortigoza y Angélica Vargas ayudaron con la investigación. 1

2 2. La intermediación en las remesas: competencia y alcance geográfico Entre las 15 empresas estudiadas, la mayoría son remesadoras que trabajan con agentes captadores remesas para ofrecer el servicio pagar con dinero en efectivo y mandar recoger dinero o positar en una cuenta. Cuatro empresas son bancos que ofrecen el servicio giros internacionales, incluyendo el servicio transferencias dinero en efectivo a dinero en efectivo (cash to cash), así como cuenta a cuenta. La mayoría las empresas remesadoras España operan en seis países clave don se concentran 58 por ciento l volumen a América Latina y el Caribe: Colombia, República Dominicana, Ecuador, Perú, Brasil y Paraguay. La red distribución en estos países abarca casi 12,000 puntos pago, con el mayor número en Colombia (3,697), seguido por Perú (2,767), Ecuador (2,416), y República Dominicana (1,959). En Paraguay, don la emigración es más reciente que en los otros países, existen 794 puntos pago. Cuadro 2: Alcance geográfico las remesadoras Opera en # % 5 países países países Precio l envío El costo la transferencia dinero generalmente se mi por la tarifa cobrada más la comisión sobre la tasa cambio. En total, el precio promedio que cobran las 15 remesadoras en los corredores España a Brasil, Colombia, República Dominicana, Ecuador, y Perú es 5.46 por ciento. Los cobros varían 2.14 por ciento a 6.43 por ciento y los márgenes en la tasa cambio varían 0.46 por ciento a 3.70 por ciento en relación con la cantidad a enviar. Así, los precios totales los competidores están bien agrupados en un rango 4.80 puntos, un rango mucho menor que el rango precios observados en los corredores Estados Unidos a América Latina y el Caribe 7.92 puntos, pero la sviación estándar los precios 1.5 puntos s España es igual que s los Estados Unidos. Cuadro 3: Costo enviar 140 como porcentaje l monto enviado (%) Indicador Tarifa Margen FX Precio total Promedio Rango Desviación estándar Cuadro 4: Costo promedio enviar 140 como porcentaje l monto enviado (%) Empresa Precio total Trans Fast 3.46 Santanr Envíos 3.65 BBVA Dinero Express 3.82 Safe Money Transfer Spain 4.14 Telegiros 4.38 Exact Change

3 Empresa Precio total Universal Envíos 4.96 Europhil 5.38 MoneyGram (Hispano World Transfer) 5.70 Master Envíos Unidos 5.70 Ria 6.13 Maccorp Exact Change 6.19 Western Union (Foreign Exchange Co.) 7.42 La Caixa 7.99 Caja Madrid 8.26 Cuadro 5: Tarifa promedia enviar 140 como porcentaje l monto enviado, por país stino (%) País Tarifa Margen FX Precio total Brasil Rep. Dom Colombia Ecuador Perú Res distribución Más la mitad (57 por ciento) las empresas estudiadas tienen un buen alcance geográfico en sus res pago, trabajando en los cinco países mapeados (Colombia, República Dominicana, Ecuador, Perú y Paraguay). Estas empresas mayor alcance geográfico incluyen Western Union y MoneyGram, más el banco BBVA y las empresas Exact Change, Universal Envíos, Telegiros, Ria, y Europhil. Exact Change y Universal Envíos tienen el mayor número puntos pago en total, y también en mayor número puntos pago por país en promedio. Amás, la cobertura geográfica Exact Change y Universal Envíos es la mayor todas las empresas, con un promedio 65 por ciento y 40 por ciento, respectivamente, cobertura todos los puntos pago cada país (ver el Cuadro 12 l Apéndice). Cuadro 6: Alcance geográfico las remesadoras y número puntos pago Número Total / Empresa COL DOM ECU PER PRG puntos País países Exact Change 5 2, ,416 2, ,655 1,731 Universal Envíos 5 1, ,891 1, ,305 1,061 MoneyGram (Hispano World Transfer) , , Telegiros Ria 5 1, , Europhil 5 1, , Western Union (Foreign Exchange Co.) , Dinero Express BBVA Santanr Envíos , Safe Money Transfer Spain , La Caixa ,

4 Empresa Número países COL DOM ECU PER PRG Total puntos / País Master Envíos Caja Madrid Transfast pago únicos en cada país 3,697 1,959 2,416 2, , Pagadores Los casi 12,000 puntos pago mapeados están afiliados con más 1,200 instituciones pagadores remesas. La mayoría estos pagadores son bancos (64 por ciento), instituciones financieras nobancarias (10 por ciento) y casas cambio (9 por ciento). Los bancos captadores remesas BBVA, Caja Madria, La Caixa, y Santanr trabajan proporcionalmente más con bancos pagadores, con el 84 por ciento sus puntos pago en bancos, y el 9 por ciento son casas cambio. El porcentaje puntos pago ubicados en instituciones microfinanzas (IMFs), que generalmente tienen una penetración más rural que los más pagadores, es relativamente bajo (3 por ciento) en comparación con otros tipos pagadores, pero refleja las regulaciones muchos países y la tenncia histórica en la región haber mayor concentración en los bancos. El 10 por ciento los puntos pago incluye otras instituciones, entre ellas se stacan las entregas a domicilio por mensajeros-- molo predominante en la República Dominicana. Cuadro 7: Tipos empresas origen y pagadores: porcentaje todos los puntos pago (%) Tipo empresa origen Tipo empresa pagadora Bancos Cooperativas Casas cambio IMF* IFNB** Otros*** Correos Negocios minoristas Remesadora Banco Total * Instituciones microfinanzas **Instituciones financieras no bancarias *** Otros incluye pagos a domicilio, el molo predominante en la República Dominicana Entre los bancos captadores remesas, Caja Madrid y BBVA pagan exclusivamente a través bancos en los todos los países mapeados. Western Union es la remesadora que paga a través l menor porcentaje bancos, bido a su alto porcentaje alianzas con negocios minoristas (24 por ciento sus puntos pago), instituciones microfinanzas (21 por ciento) e instituciones financieras no bancarias (18 por ciento). Cuadro 8: Tipos empresas pagadores: porcentaje todos los puntos pago (%) Casas RSP Bancos Cooperativas cambio IMF IFNB* Otros Correo Total Negocios minoristas Total Santanr Envíos Caja Madrid Delgado Travel Dinero Express - BBVA

5 RSP Bancos Cooperativas Casas cambio IMF IFNB* Otros Correo Negocios minoristas Total Europhil Exact Change La Caixa Master Envíos MoneyGram Ria Safe Money Transfer Spain Telegiros Transfast Universal Envíos Viamericas Western Union Grand Total * Instituciones microfinanzas **Instituciones financieras no bancarias *** Otros incluye pagos a domicilio, el molo predominante en la República Dominicana 6. Satisfacción l consumidor La satisfacción los consumidores con las empresas estudiadas es bastante buena. En una encuesta realizada entre los inmigrantes en España, se indagó sobre la satisfacción l consumidor servicios remesas en cinco áreas: (a) si la empresa es transparente en sus precios, (b) si es transparente en su tasa cambio, (c) si el servicio es fácil usar, (d) si la empresa es barata, y (e) si el servicio tiene más valor que las más RSPs (ver el Gráfico 1). El porcentaje personas que respondieron que están acuerdo o muy acuerdo con cada enunciación se consira como el nivel satisfacción. Banco Santanr disfruta la satisfacción l consumidor más alta, mientras Universal Envíos tiene los niveles más bajos satisfacción. Más l 80 por ciento los consumidores encuestados reportaron que las empresas que utilizan para enviar remesas son fáciles usar, excepto en el caso Western Union (75 por ciento). En cambio, la satisfacción los consumidores con el valor su empresa es bastante baja, con un promedio 62 por ciento, y aún más bajo en los casos Europhil y Universal l Envíos, que obtuvieron solamente el 30 por ciento satisfacción. Los indicadores valor l servicio y si el la empresa es barata muestran los rangos satisfacción más amplios. Por ejemplo, BBVA y Universal Envíos muestran una diferencia 57 puntos en el indicador valor, y Banco Santanr y Universal Envíos varían en 53 puntos en el indicador si la empresa es barata. La satisfacción con la transparencia los precios y la facilidad l uso se encuentra generalmente en par entre todas las empresas, lo cual indica un alto nivel competencia entre las empresas en estas áreas. 5

6 Gráfico 1: Satisfacción l consumidor con su empresa remesadora Satisfacción 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Transparencia - precio Transparencia - tasa cambio Facilidad uso Barata Valor Categoría Santanr Envíos BBVA Europhil Western Union Money Gram La Caixa Ria Universal l Envios 6

7 Apéndice 1: Ranking Cuadro 9: Ranking Escala 1-4. Ranking: Dimensión, Costo, Red distribución, Satisfacción l consumidor [Ver el Cuadro 10 para una scripción los indicadores] Empresa Santanr Envíos BBVA Dinero Express # países Precio [1-4] Red distribución [1-4] Satisfacción l consumidor [1-4] Puntuación total Tarifa Margen FX Precio total pago / País / Red rural bancos IMFs Precio Tasa cambio Fácil usar Barata Valor agregado Caja Madrid NA NA NA NA NA Europhil Exact Change NA NA NA NA NA Western Union (Foreign Exchange Co.) MoneyGram (Hispano World Transfer) La Caixa Maccorp Exact Change Master Envíos Unidos NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA Ria Safe Money Transfer Spain NA NA NA NA NA Telegiros Trans Fast NA NA NA NA NA Universal Envíos Puntaje 1* Puntaje 2** Puntaje 1 (%) Puntaje 2 (%) 7

8 Cuadro 10: Variables y métricas l Scorecard Variable Métrica Puntuación Fuente Empresa Nombre la empresa remesadora NA NA Número países Suma los países en los cuales la remesadora opera 4: 5 países 3: 4 países 2: 3 países 1: 2 países 0: 1 país Tarifa Monto promedio la tarifa cobrada 4: Menos 2.86% 3: Entre 2.86% y 3.57% 2: Entre 3.58% y 4.29% 1: Más 4.30% Margen FX Margen tasa cambio promedio 4: Menos 0.68% 3: Entre 0.68% y 1.68% 2: Entre 1.69% y 2.52% 1: Más 2.52% Precio total Suma l monto cobro promedio y margen tasa cambio promedio 4: Menos 3.82% 3: Entre 3.82% y 5.38% 2: Entre 5.39% y 6.19% 1: Más 6.19% pago Suma todos los puntos pago la remesadora en América Latina y el Caribe 4: Más 4,157 3: Entre 1,983 y 4,157 2: Entre 1,433 y 1,982 1: Entre 634 y 1,432 0: Menos 634 pago / País pago / Red Rural/Urban Bancos como ratio todos los puntos pago Suma todos los puntos pago la remesadora en América Latina y el Caribe, dividido entre el número países en los cuales la remesadora opera Sum of an RSP s total payment points in LAC divid by the number of countries in which the RSP operates Primero, para cada país, la suma los puntos pago la remesadota se divi por el número puntos pago únicos en ese país para conseguir una presencia porcentual. De allí, el porcentaje cada país se promedia. 4: Más 728 3: Entre 537 y 728 2: Entre 351 y 536 1: Menos 351 4: Más 29% 3: Entre 23% y 29% 2: Entre 14.5% y 22.9% 1: Menos 14.5% Porcentaje todos los puntos pago que son rurales. 4: Más 71% 3: Entre 66.0% y 71% 2: Entre 56.5% y 65.9% 1: Menos 56.5% pago bancos / todos los puntos pago 4: 100% 3: Entre 84.1% y 99% 2: Entre 67.0% y 84.0% 1: Entre 46% y 66.9% Investigación precios basada en selección países creada por y para el Banco Mundial Investigación precios basada en selección países creada por y para el Banco Mundial Investigación precios basada en selección países creada por y para el Banco Mundial 8

9 Variable Métrica Puntuación Fuente 0: Menos 46% IMFs como ratio todos los puntos pago Satisfacción l consumidor: transparencia la tarifa Satisfacción l consumidor: transparencia la tasa cambio Satisfacción l consumidor: facilidad uso Satisfacción l consumidor: servicio barato Satisfacción l consumidor: valor pago IMFs / todos los puntos pago 4: Más 9.5% 3: Entre 3.8% y 9.5% 2: Entre 1.0% y 3.7% 1: Menos 1.0% 0: No hay Suma acuerdo y muy acuerdo 4: Más 75% 3: 60 y 75% 2: 50 y 59% 1: 30 y 49% 0: Menos 30% Suma acuerdo y muy acuerdo 4: Más 75% 3: 60 y 75% 2: 50 y 59% 1: 30 y 49% 0: Menos 30% Suma acuerdo y muy acuerdo 4: Más 75% 3: 60 y 75% 2: 50 y 59% 1: 30 y 49% 0: Menos 30% Suma acuerdo y muy acuerdo 4: Más 75% 3: 60 y 75% 2: 50 y 59% 1: 30 y 49% 0: Menos 30% Suma acuerdo y muy acuerdo 4: Más 75% 3: 60 y 75% 2: 50 y 59% 1: 30 y 49% 0: Menos 30% Encuesta entre inmigrantes en España (marzo 2010) Encuesta entre inmigrantes en España (marzo 2010) Encuesta entre inmigrantes en España (marzo 2010) Encuesta entre inmigrantes en España (marzo 2010) Encuesta entre inmigrantes en España (marzo 2010) 9

10 Cuadro 11: Indicadores remesadoras España a América Latina y el Caribe Empresa Dimensión Precio (%) Red distribución Satisfacción l consumidor (%) Número países Productos Cargos Margen FX Precio total pago / País / Red (%) rural (%) bancos (%) IMFs (%) Precio Tasa cambio Fácil usar Barata Santanr Envíos , BBVA Dinero Express Caja Madrid NA NA NA NA NA Europhil , Exact Change ,655 1, NA NA NA NA NA Western Union (Foreign Exchange Co.) , MoneyGram (Hispano World Transfer) , La Caixa , Maccorp Exact Change NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA NA Master Envíos Unidos NA NA NA NA NA Ria , Safe Money Transfer Spain , NA NA NA NA NA Telegiros 5 C2C/C2A/C2HD , NA NA NA NA NA Trans Fast NA NA NA NA NA Universal Envíos ,305 1, Valor agregado Cuadro 12: Número puntos pago por empresa por país Empresa Número países COL DOM ECU PER PRG Total Santanr Envíos ,496 Dinero Express - BBVA Caja Madrid Europhil 5 1, ,060 Exact Change 5 2, ,416 2, ,655 Western Union (Foreign Exchange Co.) ,930 MoneyGram (Hispano World Transfer) , ,870 La Caixa ,338 Master Envíos Ria 5 1, ,419 Safe Money Transfer Spain ,638 10

11 Empresa Número países COL DOM ECU PER PRG Total Telegiros Transfast Universal Envíos 5 1, ,891 1, ,305 pago únicos 3,697 1,959 2,416 2, ,633 Cuadro 13: Número puntos pago por empresa como porcentaje los puntos únicos cada país (%) Empresa Número países COL DOM ECU PER PRG Promedio Santanr Envíos Dinero Express - BBVA Caja Madrid Europhil Exact Change Western Union (Foreign Exchange Co.) MoneyGram (Hispano World Transfer) La Caixa Master Envíos Ria Safe Money Transfer Spain Telegiros Transfast Universal Envíos pago únicos 3,697 1,959 2,416 2, ,633 11

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