I SIMPOSIO INTERNACIONAL DE MICROCRÉDITOS UNIVERSIDAD JAVERIANA EXPERIENCIA EXITOSA EN MICROFINANZAS WWB COLOMBIA PONENCIA
|
|
- Estefania Rico Moreno
- hace 8 años
- Vistas:
Transcripción
1 I SIMPOSIO INTERNACIONAL DE MICROCRÉDITOS UNIVERSIDAD JAVERIANA EXPERIENCIA EXITOSA EN MICROFINANZAS WWB COLOMBIA PONENCIA 1. Introducción El Por Qué del Microcrédito Todos los días, al amanecer, llega Ana Luz a la plaza de mercado. Va directo al puesto de Juan, el prestamista y, como de costumbre, le solicita $ pesos con el compromiso de devolverlos, adicionados con el interés estipulado, al fin de la tarde. Con ese dinero compra frutas y luego recorre la ciudad ofreciendo su mercancía a cuanto transeúnte encuentra. Al final de la tarde retorna a la plaza de mercado para entregarle a Juan $ Juan suele actuar como proveedor de la fruta y banquero al mismo tiempo, lo cual simplifica las operaciones. Por uno u otro camino a Ana Luz la financiación le costó el 10% diario. Esto significa que su costo por un día es mayor a la rentabilidad de cualquier inversión en Colombia, en un año. Esta es una situación que se repite a diario. Si nos detenemos a pensar descubrimos que el problema fundamental de Ana Luz no es el costo del préstamo, como lo demuestra que esté dispuesta a pagar tasas de usura con tal de conseguir una financiación que, a pesar de ser exorbitante, le permite obtener un módico ingreso. Aunque suene absurdo, también la rentabilidad de su negocio tiene que ser enorme. Si no fuera así, mal podría repetir, día tras día, el ciclo infernal que le permite sobrevivir en medio de la miseria. Por qué si Ana Luz puede pagar el 10% diario, no ahorra con el fin de tener un capital propio y liberarse de la tiranía del prestamista? Justamente porque el agio apenas le permite subsistir.1. La situación anterior es común en los países como Colombia cuya economía está conformada en gran medida por el sector informal, cuyo acceso a las banca es limitado. Sin embargo, instituciones como los Bancos de la Mujer han permitido que los microempresarios accedan al crédito a tasas de mercado en condiciones que se ajustan a sus necesidades. Durante los últimos 4 años Ana Luz, cabeza de hogar, ha recibido créditos de WWB Colombia y se ha destacado como una de las mejores clientas. El primer crédito que recibió fue por un monto equivalente a $ y actualmente tiene un cupo 1 Caso similar utilizado en publicaciones del Ministerio de Comercio Industria y Turismo de Colombia. Página 1
2 equivalente a $ Durante este tiempo Ana Luz ha incrementado el tamaño de su negocio, tiene tres puestos de frutas y verduras en la plaza de mercado, genera tres empleos y ha podido brindarle a sus cuatro hijos educación y una mejor calidad de vida. El propósito de este documento es presentar los factores de éxito que le han permitido a alcanzar un excelente desempeño y destacarse dentro del ámbito de las microfinanzas en el país. 2. Antecedentes En 1980 un grupo de mujeres profesionales convocadas por una líder visionaria creó en Cali el primer Banco Mundial de la Mujer en Colombia con el objetivo de incorporar a la mujer empresaria de escasos recursos, cabeza de hogar, a la actividad económica del país. En 1982 se constituyó formalmente como una institución microfinanciera sin ánimo de lucro afiliada a la Red del Banco Mundial de la Mujer (WWB por sus siglas en inglés). Otorgó el primer crédito a nivel mundial dentro de la Red WWB y entre 1985 y 1989 contribuyó a gestar la creación de los bancos de la Mujer en las ciudades de Medellín, Bucaramanga, Popayán y Bogotá. tiene su sede principal en la ciudad de Cali y su cobertura actual es del Sur occidente colombiano a través de 17 oficinas. La institución cuenta con 235 empleados, 50% son analistas de crédito, 35% personal de apoyo (Cajeros, Auxiliares de Operaciones, etc.) y los restantes desempeñan funciones en el área financiera y administrativa. A Febrero de 2004 contaba con créditos vigentes con clientes, un volumen de cartera de $ millones, una tasa de morosidad a un día del 1,77% y una tasa de morosidad mayor a 30 días de 0,93%. La misión de es contribuir a elevar el nivel socioeconómico de la población económicamente menos favorecida, preferiblemente de la mujer de escasos recursos y su familia, mediante programas de crédito y otros servicios complementarios, buscando para sus clientes aumentar sus ingresos y activos, y para la institución su solidez y permanencia en el tiempo. La visión de es trabajar día a día para proyectarse como la entidad líder en la financiación de la microempresa en Colombia y para convertirse en una entidad apreciada por sus clientes y empleados, caracterizada por su ambiente de trabajo dinámico e innovador basado en el respeto por las personas, la integridad, el compromiso y la disciplina de sus empleados. Para el logro de su visión el WWB Colombia fomenta el trabajo en equipo, la cultura de servicio y la transparencia en sus operaciones y relaciones. ofrece créditos desde $ con plazos y planes de pago adecuados al tipo de negocio del microempresario, con trámites sencillos, atención personalizada y garantías acordes con las posibilidades del usuario. El crédito Página 2
3 promedio vigente equivale a $ a febrero Ofrece líneas de crédito para capital de trabajo y la adquisición activos fijos, créditos rotativos y otras modalidades de crédito que se diseñan de acuerdo con la experiencia crediticia que va construyendo el usuario. 3. Etapas de Desarrollo de ha pasado por todas las etapas típicas de maduración de las Organizaciones no Gubernamentales (ONG s) que ofrecen crédito a las microempresas. 3.1 En su primera etapa adoptó un comportamiento maternalista hacia las microempresarias. Se optó por la prestación de múltiples servicios que le dispersaron la atención en diferentes frentes de trabajo (capacitación, asesoría técnica, crédito subsidiado, etc.). Se privilegió el crédito grupal porque se suponía que individualmente la microempresaria no era capaz de responder por el crédito. También se asumía que la microempresaria era la beneficiaria fundamental de la actividad microcrediticia, mientras que la recuperación de la cartera se suponía secundaria. Se recurrió a la financiación basada en donaciones y préstamos blandos de entidades de desarrollo nacionales e internacionales. 3.2 En la segunda etapa, y después de un proceso de asesoría internacional por parte de la las RED WWB, de la GTZ (órgano ejecutivo de la cooperación técnica del Gobierno Alemán) y del BID, el abandonó un número de actividades que la definían como organización multiservicios y comenzó a especializarse en el crédito individual dirigido a microempresarios del sector urbano de muy bajos ingresos. Se adoptaron medidas eficientes para el seguimiento, control y recuperación de la cartera de créditos y se adoptó el criterio de cobrar todos los costos financieros que el crédito microempresarial comporta. La cooperación internacional aportó esta nueva metodología de crédito acompañada de un adecuado sistema de información para su seguimiento. Se incorporó el concepto de rentabilidad con el objeto de generar recursos para el crecimiento de la institución. 3.3 En la tercera etapa adoptó una estrategia de consolidación institucional a través del crecimiento. Para lograrlo descentralizó sus servicios mediante la apertura de varias oficinas con el fin de estar más cerca del usuario y atender a un mayor número de microempresarias (os). Así mismo adecuó la administración de la institución para soportar y controlar en una forma eficiente el crecimiento y se capacitó e incentivó al personal operativo para impulsar ese crecimiento (por ejemplo, los analistas de crédito aumentaron su productividad hasta llegar a manejar cada uno 600 créditos). Dada esta mayor capacidad de operación, el se independizó paulatinamente de la financiación subsidiada y de las donaciones y financió su cartera de créditos en mayor proporción con préstamos de bancos nacionales e internacionales a través de tasas normales de mercado y con la generación interna de fondos. Página 3
4 En esta etapa se consolidó como una de las principales ONG s microfinancieras en Colombia y en América Latina. El Banco Interamericano de Desarrollo BID le otorgó el premio a la excelencia en microfinanzas en 1999 a nivel latinoamericano. El Instituto de Fomento Industrial IFI le concedió el premio Carlos Lleras Restrepo en la categoría de mejor intermediario financiero para microempresa, modalidad Fundaciones y ONG s a nivel Nacional en 1998 y por segundo año consecutivo en 1999 y en el 2003 Bancoldex le otorgó el premio Apoyo a la Microempresa. 3.4 En la cuarta etapa ha alcanzado un estado de maduración y consolidación financiera. Según la experiencia usual de las ONG s microfinancieras de muchos países, debe encaminarse a un proceso de privatización y regulación que le permita acceder a nuevas fuentes de financiamiento y a masificar sus operaciones. Este proceso se está llevando a cabo con el apoyo de estudios y experiencias de mejores prácticas internacionales, al igual que por medio de gestión ante el Gobierno para lograr un marco regulatorio adecuado para el microcrédito en Colombia, de modo que al convertirse en institución regulada no cambie su nicho de mercado ni los indicadores de eficiencia operativa y financiera que la destacan como una institución líder en el ámbito de las microfinanzas Características del Cliente de 4.1. Perfil Los clientes de son en su mayoría mujeres (69%), pertenecen a estratos socioeconómicos de bajos ingresos, presentan bajo nivel educativo, la mayoría no tiene casa propia y con frecuencia cambian de domicilio y de negocio, ofrecen pocas garantías para respaldar un crédito, dependen económicamente de sus microempresas, las cuales requieren permanentemente de capital de trabajo. Usualmente no llevan registros contables de sus negocios y destinan parte del crédito a cubrir gastos o inversiones que no tienen relación directa con su microempresa. Por lo general financian sus negocios con créditos de prestamistas, prefieren los créditos rápidos, oportunos y de corto plazo, aprecian la atención personalizada y, eligen manejar montos de crédito que no les exija codeudor. 2 MicroRate, la firma evaluadora de riesgo para las microfinanzas con sede en Washington D.C.,en su informe de calificación a Diciembre de 2003 dice WWB Cali, la más grande microfinanciera colombiana, es una institución excepcionalmente fuerte y dinámica, y en muchos aspectos lleva la delantera en microfinanzas. Ha mostrado durante el último año los mejores indicadores de su vida institucional. Su retorno sobre patrimonio (ROE) ha sido consistentemente mayor al 20% en los últimos años y en el 2003 se incrementó a 27% causado por el fuerte crecimiento de su cartera. Con más de clientes y una cartera cercana a los US$ 40 millones, WWB Cali es la más grande ONG microfinanciera conocida por MicroRate. Página 4
5 4.2 Características Socioeconómicas POR GÉNERO POR NIVEL EDUCATIVO POR ESTADO CIVIL POR ESTRATO SOCIOECONOMICO POR ACTIVIDAD ECONOMICA -Mujeres - Hombres - Sin escolaridad -Primaria Básica -Bachillerato -Técnico - Universitario -Casadas -Unión Libre -Separadas -Viudas - Solteras - Estrato uno - Estrato dos - Estrato tres -Otros estratos Comercio Producción -Servicios 68.8% 31.1% 4.73% 28.9% 60.5% 1.1% 4.8% 43,9% 27.3% 8.55% 4.8% 15.38% 26.5% 36.28% 35.28% 1.93% 55.5% 21.4% 23.1% Fuente: Estadísticas del Las características socioeconómicas de los clientes que atiende el muestran claramente que las microempresarias de bajos ingresos han sido su población objetivo. 5. Factores que han llevado a a ser una entidad exitosa en Microcrédito. La institución se empeña permanentemente por lograr cada vez mejores índices de eficiencia operativa, productividad, calidad de cartera y rentabilidad que la consoliden como un importante financiador de las microempresas en Colombia, para lo cual fomenta el trabajo en equipo en donde todos los empleados de la institución son fundamentales para la obtención de los resultados. Aspectos importantes para el logro de sus objetivos: 5.1. Misión y Visión Los directivos y empleados de han definido claramente la misión y visión de la institución y se ha creado una cultura institucional dinámica y coherente con sus objetivos. Página 5
6 5.2 Tecnología de Crédito La Metodología de crédito está basada en un estricto análisis de la capacidad y voluntad del pago del cliente. Las garantías cumplen un rol secundario. Se atienden oportunamente las solicitudes de crédito; las nuevas en un máximo de 5 días y las renovaciones en un máximo de 3 días. Se utilizan trámites sencillos, cortos y transparentes. Los formatos para el levantamiento de la información sobre el cliente son fáciles de diligenciar. Se brinda atención personalizada. El agente de crédito visita la unidad familiar y el negocio del cliente. Se lleva a cabo un seguimiento diario y personalizado a la morosidad a través de un procedimiento de cobro riguroso. Los procedimientos de crédito se encuentran escritos y se actualizan permanentemente con la participación de todo el personal. La administración se desarrolla por procesos que propenden por una excelente relación y apoyo entre las áreas de la institución: Mercadeo, Sistemas, Créditos, Auditoria, Administrativa (Talento Humano, Organización y Métodos, Contabilidad, Logística), Planeación Financiera, Dirección, Junta Directiva. La rotación del personal es baja debido a los salarios competitivos, al programa de motivación e incentivos, al buen ambiente laboral y a los programas de bienestar social. Los servicios que se prestan se encuentran descentralizados. Cada oficina ofrece la posibilidad de recaudo y desembolso, y cuenta con personal con la debida autonomía administrativa y operativa lo cual le da mayor eficiencia a la Institución. Lo anterior es posible por la claridad en las políticas y la estandarización de los procesos internos. Se implementan controles adecuados por parte de los jefes para cada uno los procesos involucrados en el otorgamiento y recuperación del crédito (solicitud, análisis, aprobación, desembolso y recuperación), así como para la gestión administrativa. Proceso de Crédito SOLICITUD 20% Rechazos MICROEMPRESA ANÁLISIS FAMILIA 26% de Rechazos (50% en oficinas nuevas) APROBACIÓN 94% se aprueban en las oficinas DESEMBOLSO operaciones de colocación mensuales RECUPERACIÓN CARTERA AL DÍA COBRANZA 80,000 operaciones de recuperación mensuales Página 6
7 La Auditoria Interna verifica el cumplimiento de los procedimientos y controles. La tecnología de crédito incluye un sistema de información que arroja alrededor de 200 reportes estadísticos y el departamento de Sistemas genera 45 reportes adicionales, tales como: Informe de mora diaria, solicitudes pendientes por agente de crédito, directorio de clientes, informe diario de cartera, etc. La tecnología utilizada es de punta (software, hardware y nuevos aplicativos). 5.3 Producto El producto que ofrece es el Microcrédito, diseñado de acuerdo a las necesidades del cliente. Las modalidades de crédito se establecen de acuerdo a la antigüedad del cliente, a la puntualidad en el repago (historial crediticio) y al crecimiento del negocio, lo cual redunda en mayores montos, flexibilidad en las garantías, agilidad en los desembolsos y preferencias en la atención. Las modalidades comprenden cupos rotativos los cuales se manejan a través de un agente especial, funcionan como líneas revolventes y pueden comprender hasta 3 créditos simultáneos. Se ofrecen también líneas de crédito de acuerdo al monto, plazo y destino. CrediParalelo CrediPlante CrediNuevo CrediRotativo CrediLocal CrediRenovaciónEspecial Línea Fonoamigo Tarjeta Cupo Express CrediRenovación Adicionalmente, la institución ofrece una Línea de Servicio al cliente Fono Amigo que le permite solucionar de forma fácil, rápida y efectiva las inquietudes de los microempresarios. Ha diseñado un Programa de Fidelización de clientes, el cual hace seguimiento a los créditos no renovados con el objeto de incrementar la retención de los mismos. Página 7
8 5.4 Capital Humano La razón de ser de la institución son sus clientes microempresarios y su mayor activo son sus empleados quienes se reclutan a través de un riguroso proceso de selección y se capacitan permanentemente de acuerdo a las necesidades de cada área. Perfil Los empleados de cumplen con las siguientes características: Profesionales en carreras administrativas: Administración de Empresas, Contaduría, Economía e Ingeniería Industrial. Personas Creativas, dinámicas, emprendedoras con deseo de superación y de ascender dentro de la institución. Excelente disposición para trabajo en equipo. Excelente disposición para realizar trabajo de campo en barrios periféricos. Sensibilidad social. Hombres y mujeres en un rango de edades entre los 22 y 35 años. Capacitación El programa de capacitación para los empleados está compuesto por una parte teórica que incluye la inducción sobre la institución y otra práctica que comprende la metodología de crédito y el trabajo de campo. Para los agentes de crédito la capacitación dura dos meses y es implementada por el Comité de Capacitación compuesto por personal especializado. Incentivos La institución ha desarrollado un programa de incentivos importante para sus empleados mediante el cual el 70% corresponde a un salario básico y el 30% restante a bonificaciones. La sumatoria del salario básico y la bonificación que reciben es muy competitivo en el mercado local. El programa de incentivos comprende entre otros: Nivelación salarial. Bonificación mensual, semestral y anual Programa de concursos que premian a la mejor oficina, al mejor agente de crédito y al mejor compañero de trabajo. Posibilidad de participar en procesos de ascensos y hacer carrera institucional. Créditos sin intereses y bonos educativos para incentivar la capacitación a nivel personal. Herramientas de Trabajo La institución proporciona la dotación adecuada para realizar el trabajo de campo (Motos o facilidad de adquisición, calculadora financiera y Palm Pilot entre otros). Les proporciona transporte especial para las zonas de alto riesgo. (70% de los agentes de crédito son mujeres) Los empleados cuentan con la posibilidad de consultar las centrales de riesgo. Página 8
9 Para el futuro, con la finalidad de ser mas productivos y eficientes, nos encontramos en la fase de desarrollo de un aplicativo del credit scoring. 5.6 Capacidad de Gestión ante el Gobierno para lograr cambios en el marco normativo de las microfinanzas conjuntamente con las otras afiliadas colombianas a la Red Women s World Banking, instituciones financieras, redes y consultores nacionales e internacionales, han interactuado activamente con el Gobierno sobre el tema del microcredito expresando las principales necesidades y condiciones para desempeñar y fortalecer la actividad microfinanciera en Colombia. Esta gestión ha permitido avances positivos con respecto a la normatividad del microcredito como la ley 590 del 2000 (Ley Mipyme), el establecimiento de la modalidad de microcrédito en el Plan Único de Cuentas, reconocimiento de tasas de interés diferenciales que correspondan a las distintas modalidades de crédito (Ley 795 del 2003) pendiente de reglamentación, creación y definición del Microcrédito Inmobiliario en el Estatuto Financiero, entre otros. La institución participa activamente en Comités de trabajo y Consejos consultivos sobre el sector, participa en foros que divulgan las mejores prácticas, y ha coordinado y patrocinado estudios para la actualización del estado regulatorio para las microfinanzas en Colombia. 6. Evolución de en Cifras 6.1 Evolución en el Número de créditos N Año Créditos Vigentes Créditos Colocados U M ,985 16,940 E R ,812 24,799 O ,027 34,167 D E ,852 36, C ,323 40, R E ,649 52,603 D I dic-03 77,347 79, dic-03 S 6.2 Evolución en la Cartera Crédito ($ 000 miles) Año Cartera vigente Volumen colocado dic MILES DE PESOS dic-03 Volumen colocado Car ter a vigente Página 9
10 6.3 Crédito Promedio ($ miles 000) Año Vigente Desembolsado dic $ Vigente Desembolsado dic Cartera de Crédito Vencida MAYOR A 1 MAYOR A Año DÍA 30 DÍAS ,08% 1,62% ,60% 1,25% ,61% 2,11% ,95% 1,87% ,93% 1,56% ,75% 0,99% dic-03 1,50% 0,78% MAYOR A 1 DÍA MAYOR A 30 DÍAS 4,00% 3,50% 3,00% 2,50% 2,00% 1,50% 1,00% PORCENTAJE 0,50% di c-03 0,00% 6.5 Indicadores por números de Créditos Vigentes POR TOTAL DE EM PLEADOS POR TOTAL DE EMPLEADOS POR ANALISTA Año dic POR ANALISTA N Ú M E R O D E C R É D I dic Empleos Generados por la microempresas Año EMPLEOS , , , , , ,448 dic-03 93, dic-03 Página 10
11 6.7 Balance General ($miles 000) TOTAL ACTIVOS TOTAL PASIVOS PATRIMONIO Año dic TOTAL ACTIVOS TOTAL PASIVOS PATRIM ONIO TOTAL PASIVOS PATRIM ONIO dic Conclusión El ha demostrado a través de su larga trayectoria en el sector de las microfinanzas ser una institución eficiente debido al uso de una tecnología microcrediticia adecuada que se adapta a las necesidades del microempresario en su realidad local, lo cual no solo le permite a la institución la permanencia en el largo plazo, sino la posibilidad de brindar una mayor cobertura y penetración en el mercado que atiende y contribuir al mejoramiento del tejido social y a la generación de empleo. A febrero de 2004 las microempresas financiadas por el generaron empleos. Tiene como retos futuros masificar sus operaciones dentro de la aplicación rigurosa de la mejores prácticas en microfinanzas, disminuir los costos de fondeo y mejorar la eficiencia administrativa, continuar bajando las tasas de colocación, ampliar la oferta de productos financieros para los microempresarios, aplicar nuevas tecnologías para el microcrédito y lograr una regulación que tenga en cuenta las particularidades del microcrédito. Página 11
Apoyo y compromiso con nuestra gente. Ideas de mujeres para mujeres NACE EL WOMEN S WORLD BANKING
D a m o s c r é d i t o a s u t r a b a j o La lealtad de las microempresarias a la FUNDACION WWB COLOMBIA-CALI y nuestro compromiso con la mujer, con nuestros clientes y con el país, ha inspirado al equipo
Más detallesEL MICROCREDITO EN LA BANCA CHILENA: VISION DEL SUPERVISOR
PRESENTACION CUMBRE REGIONAL DEL MICROCREDITO PARA AMERICA LATINA Y EL CARIBE SANTIAGO, CHILE EL MICROCREDITO EN LA BANCA CHILENA: VISION DEL SUPERVISOR ENRIQUE MARSHALL SUPERINTENDENTE DE BANCOS E INSTITUCIONES
Más detallesFederación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) Women s World Banking (WWB) Bancarización para la Mayoría: Microfinanzas Rentables y Responsables
Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) Women s World Banking (WWB) Bancarización para la Mayoría: Microfinanzas Rentables y Responsables 2005 BANCARIZACIÓN PARA LA MAYORÍA: MICROFINANZAS RENTABLES
Más detallesC.P. CARLOS ALEJANDRO PALACIOS RODRIGUEZ
FIDEICOMISO FONDO DE APOYO PARA LA CREACION Y CONSOLIDACION DEL EMPLEO PRODUCTIVO EN EL ESTADO DE NUEVO LEÓN (FOCRECE) C.P. CARLOS ALEJANDRO PALACIOS RODRIGUEZ 1 Agosto 2015 2 1 Descripción 2 Misión y
Más detallesEl Financiamiento a las PyMEs en Japón: El Caso del National Life Finance Corporation
El Financiamiento a las PyMEs en Japón: El Caso del National Life Finance Corporation La pequeña y mediana empresa (Pyme) es una pieza clave de la economía japonesa. Ella juega un rol vital en la economía
Más detallesPROYECTO CONSTRUYENDO CAPACIDADES EMPRESARIALES RURALES, CONFIANZA Y OPORTUNIDAD
PROYECTO CONSTRUYENDO CAPACIDADES EMPRESARIALES RURALES, CONFIANZA Y OPORTUNIDAD CÓMO FUNCIONA EL PROYECTO? Forma de postulación Las familias que quieran participar en el proyecto se deben presentar organizadas
Más detallesLa Banca del Futuro. Pretmex
La Banca del Futuro Pretmex La Banca del Futuro En Pretmex nuestro objetivo es fortalecer a las empresas brindándoles soluciones financieras a la medida de sus necesidades. En un mundo globalizado en el
Más detallesFundación Bancaria la Caixa - Banco Interamericano de Desarrollo. Programa de Empresariado Social. Convocatoria proyectos Colombia 2015
Fundación Bancaria la Caixa - Banco Interamericano de Desarrollo Programa de Empresariado Social Convocatoria proyectos Colombia 2015 1. Propósito y Antecedentes El Banco Interamericano de Desarrollo (BID),
Más detallesEl Ahorro en las Microfinanzas: Innovación, Bondades y Oportunidades. Mayo 2013
El Ahorro en las Microfinanzas: Innovación, Bondades y Oportunidades Mayo 2013 El Ahorro Bancario El Ahorro en las Microfinanzas: Innovación, Bondades y Oportunidades AGENDA 1. Ahorro Bancario 2. Tipos
Más detalles1. Introducción: Datos demográficos, sociales, económicos
UNIVERSIDAD DEL CONO SUR DE LAS AMERICAS, UCSA ASUNCION, PARAGUAY INFORME SOBRE LAS MICROEMPRESAS EN PARAGUAY 5 de Octubre de 2002 1. Introducción: Datos demográficos, sociales, económicos Población total:
Más detallesPRONAFIM servicios integrales de microfinanzas población objetivo actividades productivas
PRONAFIM El Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM) tiene como objetivo proporcionar servicios integrales de microfinanzas a la población objetivo interesada en desarrollar actividades
Más detallesIMPORTANCIA DE MEDIANAS Y PEQUEÑAS EMPRESAS PARA LA BANCA REGIONAL
Departamento de Estudios Económicos Nº130, Año 4 Viernes 5 de Diciembre de 2014 IMPORTANCIA DE MEDIANAS Y PEQUEÑAS EMPRESAS PARA LA BANCA REGIONAL Comenzaremos diciendo que el crédito es un instrumento
Más detallesIMF PROGRAMA INTEGRAL DE FORMACION, CAPACITACION Y CONSULTORIA PARA PRODUCTORES E INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES
PROGRAMA INTEGRAL DE FORMACION, CAPACITACION Y CONSULTORIA PARA PRODUCTORES E INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES 1 Para quién y para qué? Programa promovido por Financiera Rural (FR) y SAGARPA (a través
Más detallesLanzamiento del Programa "Impulso PYME" 26 de Agosto de 2014. Consejo Directivo. 22 de abril de 2014
Lanzamiento del Programa "Impulso PYME" 26 de Agosto de 2014 Consejo Directivo 22 de abril de 2014 Antecedentes Las PYMES constituyen la columna vertebral de la economía nacional por su alto impacto en
Más detallesEncuesta sobre financiación e inversión de las empresas
Agosto 2014 Argentina Encuesta sobre financiación e inversión de las empresas Undécima edición Índice Capítulo 1. Guía para el encuestado Capítulo 2. Financiación Capítulo 3. Inversión 1 Capítulo 1. Guía
Más detallesMEJORE SU ACCESO A CRÉDITO Y ALTERNATIVAS DE FINANCIACIÓN NOVIEMBRE 2013
MEJORE SU ACCESO A CRÉDITO Y ALTERNATIVAS DE FINANCIACIÓN NOVIEMBRE 2013 Agenda 1. Ambientación, concepto de rentabilidad, costo de capital y destrucción de valor 2. Alternativas de financiación, para
Más detallesRIESGO DE CRÉDITO microscore 2.0
RIESGO DE CRÉDITO microscore 2.0 Luis Vaca Guevara-DGRV-QUITO Asunción-Paraguay Junio-2010 ANTECEDENTES Dinámica de los resultados por factores de riesgo El OBJETIVO CENTRAL de la Gestión del Riesgo de
Más detallesApoyos económicos a las PyMEs para implementar medidas de eficiencia energética
Apoyos económicos a las PyMEs para implementar medidas de eficiencia energética SEPTIEMBRE 2006 México no es la excepción LAS PyMEs EN MÉXICOM Las PyMEs son reconocidas MUNDIALMENTE por la importancia
Más detallesANALISIS DE LA EVOLUCION DE LAS MICROFINANZAS 2009-2010
ANALISIS DE LA EVOLUCION DE LAS MICROFINANZAS 2009-2010 Las instituciones del mercado de las microfinanzas son herramientas efectivas para luchar contra la exclusión económica y social que afecta a la
Más detallesAnálisis de experiencias de microfinanzas en América Latina: fortalezas y debilidades. Valladolid, noviembre 2011
Análisis de experiencias de microfinanzas en América Latina: fortalezas y debilidades Valladolid, noviembre 2011 Características economías PVD Vulnerabilidad financiera: Experiencias recientes de crisis
Más detallesBANCA DE LAS OPORTUNIDADES. Conclusiones
BANCA DE LAS OPORTUNIDADES Conclusiones El trabajo realizado para lograr la inclusión financiera es producto de una coordinación entre la legislación y administración del gobierno colombiano y el esfuerzo
Más detallesSYSMAN SOFTWARE. Soluciones efectivas
SYSMAN SOFTWARE Soluciones efectivas CASO SYSMAN La empresa actualmente produce soluciones de gestión en software para empresas del sector público y privado. En lo que tiene que ver con la sistematización
Más detallesPROYECTO DESARROLLO CON IDENTIDAD REGIONAL ENTRE ESPAÑA Y NARIÑO- DIRENA- AECID. Fase IV: Identificación de buenas prácticas para transferencia
PROYECTO DESARROLLO CON IDENTIDAD REGIONAL ENTRE ESPAÑA Y NARIÑO- DIRENA- AECID Fase IV: Identificación de buenas prácticas para transferencia CONFESAL Fomento del emprendimiento femenino y apoyo en los
Más detallesGuía Informativa: Cómo Financiar la Compra de su Casa?
Guía Informativa: Cómo Financiar la Compra de su Casa? El sueño de comprar una casa El sueño de toda familia es tener un hogar propio y en este momento usted puede hacer ese sueño realidad. Para ello,
Más detallesSupervisión del Riesgo de Crédito: Metodologías de medición y su consideración en la normativa de provisiones.
Supervisión del Riesgo de Crédito: Metodologías de medición y su consideración en la normativa de provisiones. Osvaldo Adasme Donoso Director de Supervisión Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras
Más detallesDerechos de Autor 2005 Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) y Women s World Banking Todos los derechos reservados.
En Noviembre del 2005, durante la XXXIX Asamblea Anual de la Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN), el presente documento fue formalmente endosado y firmado por FELABAN, Women s World Banking
Más detalles1. Que es Outsource to Colombia? 2. Componente I 3. Componente II 4. Componente III 5. Metas de O2CO
07 02 13 1 1. Que es Outsource to Colombia? 2. Componente I 3. Componente II 4. Componente III 5. Metas de O2CO En que consiste O2CO? Outsource to Colombia (O2CO) apoya el fortalecimiento y la competitividad
Más detallesRESUMEN EJECUTIVO SOBRE LA CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE SULLANA S.A.
RESUMEN EJECUTIVO SOBRE LA CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE SULLANA S.A. La Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A., inició sus operaciones hace 15 años un 19 de diciembre de 1,996 por
Más detallesPANEL: LÍNEAS DE CRÉDITO INNOVADORAS
FORO NACIONAL: FINANZAS POPULARES, MOTOR DE LA ECONOMIA POPULAR Y SOLIDARIA Y LA INCLUSION FINANCIERA PANEL: LÍNEAS DE CRÉDITO INNOVADORAS MINISTERIO DE RELACIONES EXTERIORES Y MOVILIDAD HUMANA, MREMH
Más detallesLas microfinanzas en el desempeño de las MIPYME, el caso de los mercados de la ciudad de Guatemala
Las microfinanzas en el desempeño de las MIPYME, el caso de los mercados de la ciudad de Guatemala Guatemala, 28 de enero de 2015 Objetivo, hipótesis y metodología del estudio Características de las microfinanzas
Más detallesPLAN ESTRATEGICO 2012
PLAN ESTRATEGICO 2012 Con el propósito de consolidar una gestión organizacional que le permita a PEOPLE CONTACT S.AS. continuar con su proceso de posicionamiento en el mercado y generación de impacto social
Más detallesInnovaciones en Microfinanzas Rurales Pro Mujer. Pro Mujer. Innovaciones en Microfinanzas Rurales. Bolivia 2008 FORDFOUNDATION
Innovaciones en Microfinanzas Rurales Innovaciones en Microfinanzas Rurales Bolivia 2008 FORDFOUNDATION 1 Este documento fue elaborado para la Ruta de Aprendizaje Innovaciones en Microfinanzas en América
Más detallesSÍNTESIS EJECUTIVA N 02- PROGRAMA DE FOMENTO A LA MICROEMPRESA SERCOTEC MINISTERIO DE ECONOMÍA
Ministerio de Hacienda Dirección de Presupuestos SÍNTESIS EJECUTIVA N 02- PROGRAMA DE FOMENTO A LA MICROEMPRESA SERCOTEC MINISTERIO DE ECONOMÍA PRESUPUESTO AÑO 2000: $ 2.064 millones 1. DESCRIPCIÓN DEL
Más detallesAnexo No. 1. Productos de Garantía
Anexo No. 1 Productos de Garantía CÓDIGO LÍNEAS DE GARANTÍA 10 LÍNEA EMPRESARIAL AUTOMÁTICAS EMP001 Empresarial Multipropósito EMP015 Reestructuración Reorganización Empresarial (Ley 1116/06) EMP023 Microcrédito
Más detallesPLAN DE ACTUACION DE LA FEDERACIÓN DE ASOCIACIONES DE JÓVENES EMPRESARIOS DE LA PROVINCIA DE ALICANTE JOVEMPA
PLAN DE ACTUACION DE LA FEDERACIÓN DE ASOCIACIONES DE JÓVENES EMPRESARIOS DE LA PROVINCIA DE ALICANTE - JOVEMPA 1 Quiénes somos? JOVEMPA es una organización sin ánimo de lucro. Sus finalidades son representar,
Más detallesPrimer Capítulo. 1.1 Planteamiento del problema
Primer Capítulo 1.1 Planteamiento del problema En la actualidad México está pasando por un periodo de cambio, en el cual la distribución de las actividades económicas entre hombres y mujeres ha registrado
Más detallesAGENDA 1. Le L y 1014 de 200 0 6 2. Pl P a l n de d Desarr r ol o llo E on o ó n m ó i m c i o, o So S c o ia i l,l Amb m i b e i nt n al a y de
El Desafío de Administrar-Gobernar Ciudades Capitales El fomento de la cultura del emprendimiento en el Distrito Capital: Bogotá Emprende, Programas a la Medida y Banca Capital Municipios Iberoamericanos:
Más detallesGuía de fuentes de financiación para emprendedores con empresa de la Universidad Nacional de Colombia
Guía de fuentes de financiación para emprendedores con empresa de la Universidad Nacional de Colombia 1. Marco conceptual 1.1 Conceptos básicos 1.1.1 Plan de negocios: es un documento escrito que define
Más detallesVIVERO DE SANTA CRUZ DE TENERIFE.VIVERO OLIMPO
Otra Buena Práctica es la llevada a cabo por la Fundación INCYDE, consistente en El VIVERO DE SANTA CRUZ DE TENERIFE.VIVERO OLIMPO Se presenta esta actuación como ejemplo de transparencia de las actuaciones
Más detallesANEXO. Manual de Procedimientos para la Administración del Fondo Patrimonial de Donaciones de la Universidad EAN (Para estudiantes de pregrado).
ANEXO Manual de Procedimientos para la Administración del Fondo Patrimonial de Donaciones de la Universidad EAN (Para estudiantes de pregrado). 1. Definiciones y criterios básicos. 1.1. Financiación Financiar
Más detallesLA EVOLUCIÓN DEL CONCEPTO DE BANCARIZACIÓN OPORTUNIDADES Y OBSTÁCULOS
LA EVOLUCIÓN DEL CONCEPTO DE BANCARIZACIÓN OPORTUNIDADES Y OBSTÁCULOS ALVARO JOSE COBO SOTO Cartagena, 30 de abril de 2004 BANCARIZACION El sistema de pagos es un elemento importante para la determinación
Más detallesESTUDIO DE OFERTA DE CRÉDITO PARA MIPYME. Informe II Cuatrimestre 2011.
ESTUDIO DE OFERTA DE CRÉDITO PARA MIPYME Informe II Cuatrimestre 2011. Objetivo del Estudio Analizar la oferta de crédito a disposición de las MIPYMES costarricenses en el año 2011, así como presentar
Más detalles2008 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES
2008 BANCA DE LAS OPORTUNIDADES Qué es la Banca de las Oportunidades? Es una política de largo plazo del Gobierno Nacional, que busca reducir la pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo
Más detallesEstrategia de Generación y Penetración de Modelos Mixtos: Garantía Individual y de Cartera
XVII FORO IBEROAMERICANO DE SISTEMAS DE GARANTÍAS Estrategia de Generación y Penetración de Modelos Mixtos: Garantía Individual y de Cartera Dr. Edgard COQUIS Fernández-Dávila Gerente General de FOGAPI
Más detallesBOLETÍN 02 PERSPECTIVAS DE GÉNERO EN LAS MIPYMES DE LA REPÚBLICA DOMINICANA GÉNERO DE LOS PROPIETARIOS
Viernes 15 de Mayo 2015 BOLETÍN 02 PERSPECTIVAS DE GÉNERO EN LAS MIPYMES DE LA REPÚBLICA DOMINICANA Una de las formas más relevantes de evaluar dentro del sector MIPYMES, elementos como el empleo, nivel
Más detallesCONVENIO UNIVERSIDAD ICESI - ICETEX INFORMACIÓN SOBRE EL CRÉDITO EDUCATIVO POSTGRADO PAIS MEDIANO PLAZO
CONVENIO UNIVERSIDAD ICESI - ICETEX INFORMACIÓN SOBRE EL CRÉDITO EDUCATIVO POSTGRADO PAIS MEDIANO PLAZO La línea de crédito POSTGRADO PAIS MEDIANO PLAZO financia estudios de formación avanzada o de postgrado
Más detallesProyectos de Microcréditos
Proyectos de Microcréditos Grupos de Interés: COLABORADORES Y COMUNIDAD. Categoría: NEGOCIOS INCLUSIVOS. Antecedentes del programa Entre los colaboradores de y los habitantes de las comunidades cercanas,
Más detallesCómo financiar tu empresa Mauricio Molina Rodríguez
Cómo financiar tu empresa Mauricio Molina Rodríguez Bogotá Emprende. Prohibida la reproducción total o parcial bajo cualquier forma. Cómo financiar tu empresa Es difícil obtener financiación verdad? Qué
Más detallesLa Importancia del Proceso de Supervisión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito en Panamá
1 La Importancia del Proceso de Supervisión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito en Panamá Eduardo Valdebenito E. Consultor de Políticas Públicas Ministerio de Economía y Finanzas Ciudad de Guatemala,
Más detallesCOMO OPERA EL EMERGE - POTENCIANDO NEGOCIOS?
El Programa Emerge nació en el año 2006 con el objetivo de apoyar a micro y pequeños emprendedores, por medio de la entrega de distintas herramientas para potenciar sus negocios. Este objetivo fue definido
Más detallesConclusiones PATMIR: Diez años de logros y perspectivas Marzo, 2011
Secretaría de Hacienda y Crédito Público Conclusiones PATMIR: Diez años de logros y perspectivas Marzo, 2011 Importancia de la Inclusión Financiera En México, la inclusión financiera requiere y tiene la
Más detallesHELM FONDO DE EMPLEADOS REGLAMENTO DE APORTES Y AHORROS
HELM FONDO DE EMPLEADOS REGLAMENTO DE APORTES Y AHORROS Por medio del cual se reglamenta el procedimiento o distribución del aporte mensual de los asociados a Helm Fondo de Empleados en ahorros permanentes
Más detallesEl Crédito. Una oportunidad para alcanzar tus metas
El Crédito Una oportunidad para alcanzar tus metas Una institución financiera ofrece: Crédito para la Microempresa Crédito de Consumo Crédito Hipotecario de Vivienda Qué es un crédito? Es un préstamo de
Más detallesCómo se administra? Obrero. Empresa. Gobierno
Objetivo Proveer a sus afiliados servicios financieros que contribuyan a mejorar su calidad de vida y su condición socioeconómica, a través de financiamientos habitacionales, préstamos personales y cualquier
Más detallesMinisterio de Vivienda Ciudad y Territorio Oficina Asesora de Planeación República de Colombia
ANEXO DE INFORMACIÓN BÁSICA INFORMACIÓN BÁSICA REQUERIDA POR EL SUIFP PARA PROYECTOS DE INVERSIÓN FINANCIADOS CON RECURSOS DEL PRESUPUESTO GENERAL DE LA NACIÓN Con el ánimo de estandarizar los contenidos
Más detallesSegundo Taller Internacional sobre Transferencias Condicionadas en Efectivo - TCE. Sao Paulo Brasil 26 al 29 de abril de 2004
Segundo Taller Internacional sobre Transferencias Condicionadas en Efectivo - TCE Sao Paulo Brasil 26 al 29 de abril de 2004 Reducción de la pobreza 1990-2000 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 38,6 32,6 27,5
Más detallesConexus AVMEI NOMBRE DEL PRODUCTO NOMBRE DEL PROVEEDOR RESUMEN. Reseña de 2009* setiembre 2009. Reseñas anteriores. no aplicable.
NOMBRE DEL PRODUCTO NOMBRE DEL PROVEEDOR Conexus AVMEI Reseña de 2009* setiembre 2009 Reseñas anteriores no aplicable RESUMEN Impresión general Se le podría calificar de software medio muy orientado a
Más detallesPONENCIA CONTRIBUCION AL DEBATE DE LA REFORMA DE AL EDUCACIÓN SUPERIOR
PONENCIA CONTRIBUCION AL DEBATE DE LA REFORMA DE AL EDUCACIÓN SUPERIOR TÍTULO: NO BASTA OBTENER UN TÍTULO PROFESIONAL PONENTE: ISABEL CRISTINA PUENTES MAZUTIER FUNCIONARIO ADMINISTRATIVO EDITORIAL UNIVERSIDAD
Más detallesVII CONFERENCIA INTERNACIONAL
VII CONFERENCIA INTERNACIONAL Sistema Cooperativo Financiero FEDECACES Un Modelo de Desarrollo Institucional Caja Central de Liquidez EVOLUCIÓN DE FEDECACES ETAPA I: I: 1966-1980 1980 PROGRAMA CREDITICIO
Más detallesFinanciamiento de la Educación Superior Panel: Becas, Subsidios y Créditos
Financiamiento de la Educación Superior Panel: Becas, Subsidios y Créditos Bogotá, D. C. Marzo 2 de 2010 El nuevo ICETEX Presidencia de La República Ministerio de Educación El ICETEX es una entidad Financiera
Más detallesLey Nº 18.382. Apruébase el Acuerdo Marco para Reasentamiento de Refugiados con el Alto Comisionado de las Naciones Unidas para los Refugiados
Ley Nº 18.382 Apruébase el Acuerdo Marco para Reasentamiento de Refugiados con el Alto Comisionado de las Naciones Unidas para los Refugiados La República Oriental del URUGUAY en el marco del respeto y
Más detallesIDEA DE NEGOCIO EDUGER LOGISTIC GERMAN EDUARDO BALSERO MORALES PROFESOR: GERARDO ANDRES ARCOS CELIS
IDEA DE NEGOCIO EDUGER LOGISTIC GERMAN EDUARDO BALSERO MORALES PROFESOR: GERARDO ANDRES ARCOS CELIS CORPORACIÓN UNIVERSITARIA IBEROAMERICANA TECNOLOGIA EN LOGISTICA INFORMATICA BOGOTA D.C. 2013 INTRODUCCIÓN
Más detallesAl concluir el programa académico, el egresado habrá desarrollado los siguientes conocimientos, habilidades y actitudes:
MAESTRÍA EN DESARROLLO DE RECURSOS HUMANOS La Maestría en Desarrollo de Recursos Humanos forma especialistas capaces de implementar alternativas viables para el diseño y manejo de programas de entrenamiento
Más detallesFONDOS DE INVERSION ABIERTOS EN CHILE
FONDOS DE INVERSION ABIERTOS EN CHILE Por Sra. Vivianne Rodríguez Bravo, Jefe de División Control Intermediarios de Valores Los fondos de inversión abiertos en Chile (fondos mutuos) se definen de acuerdo
Más detallesConclusiones y Recomendaciones. Como vimos al principio de este trabajo de investigación, una empresa regula sus funciones
Conclusiones y Recomendaciones Como vimos al principio de este trabajo de investigación, una empresa regula sus funciones basadas en la operatividad general de su negocio. Esta operatividad varía en función
Más detallesPresentación Corporativa
SETADIGITAL TECHNOLOGY GROUP LTDA Presentación Corporativa Servicios Especializados de Tecnología Avanzada www.setadigital.com Nosotros SetaDigital Technology Group Ltda (STG) es una compañía informática
Más detallesresponsabilidad y control. Las reuniones mismas son espacios sociales de importancia para los clientes.
CORPORACION NARIÑO EMPRESA Y FUTURO CONTACTAR INFORME BANCOS COMUNALES FACTORES DE ÉXITO DE LA METODOLOGIA DE BANCOS COMUNALES - CONTACTAR. 1. Existe en las comunidades pobres, un buen nivel de organización
Más detallesMANUAL DEL PATROCINADOR. Guia de preguntas. frecuentes sobre su. patrocinio. www.visionmundial.org.co
MANUAL DEL PATROCINADOR? Guia de preguntas frecuentes sobre su patrocinio www.visionmundial.org.co MANUAL DEL PATROCINADOR VISIÓN Nuestra visión para cada niño y niña vida en toda su plenitud, Nuestra
Más detallesEL LEASING COMO ALIADO DE LA ACTIVIDAD PRODUCTIVA
Departamento de Estudios Económicos Nº97, Año 4 Viernes 07 de Marzo de 2014 EL LEASING COMO ALIADO DE LA ACTIVIDAD PRODUCTIVA En un entorno macroeconómico favorable como el que actualmente experimenta
Más detallesAcceso a financiamiento de los emprendedores en Chile
Acceso a financiamiento de los emprendedores en Chile Análisis a partir de los resultados de la 2º encuesta de Microemprendimiento 2011 División de Estudios Junio 2012 Resumen: El informe entrega la primera
Más detallesPROGRAMA DE GESTIÓN DOCUMENTAL
PROGRAMA DE GESTIÓN DOCUMENTAL PROGRAMA DE GESTIÓN DE DOCUMENTOS ELECTRÓNICOS Aprobó: Olga Sanabria Amín Vicepresidente Financiera y Administrativa Reviso: Carlos Alejandro Vanegas Gerente de Logística
Más detallesANTECEDENTES OBJETO. Alcance. A través de este programa, las microempresas podrán acceder al beneficio en créditos de
ANTECEDENTES El Ministerio de Industria, Energía y Minería es responsable de diseñar e instrumentar las políticas del Gobierno referidas a los sectores industrial, energético, minero, telecomunicaciones,
Más detallesLa solución 3ERP nómina nos permite realizar las nóminas de forma rápida y sencilla ERP nómina 902 330 083
EXPERIENCIAS Wolters Kluwer La solución a3erp nómina CLOUD nos permite realizar las nóminas de forma rápida y sencilla Luz Suárez Directora de Control de Gestión de Securisa Servicios Auxiliares Sector:
Más detallesEncuentro Anual de la Micro y Pequeña Empresa
Encuentro Anual de la Micro y Pequeña Empresa Instrumentos CORFO para el Desarrollo de las MYPES Patricio Reyes junio 2009 Diagnóstico La MYPE enfrenta restricciones que afectan su competitividad Dificultad
Más detallesLOGROS Y DESAFIOS EN. Leonor Melo de Velasco Presidenta Ejecutiva Fundación Mundo Mujer. Santiago de Cali, Octubre 5 de 2006
LOGROS Y DESAFIOS EN MICROFINANZAS Leonor Melo de Velasco Presidenta Ejecutiva Fundación Mundo Mujer Santiago de Cali, Octubre 5 de 2006 LOGROS MICROFINANZAS Estudio y conocimiento de la industria y del
Más detallesOferta Productos y Servicios
Oferta Productos y Servicios PRODUCTOS Otros Productos y Servicios MARBETES VENTA DE MINUTOS TPAGO Productos de Crédito Grupos Solidarios: Destinado a apoyar a clientes que desean desarrollar su microempresas,
Más detallesFUNCIÓN FINANCIERA DE LA EMPRESA
FUNCIÓN FINANCIERA DE LA EMPRESA La función financiera, junto con las de mercadotecnia y producción es básica para el buen desempeño de las organizaciones, y por ello debe estar fundamentada sobre bases
Más detallesNuestro modelo de negocio exigía una solución cloud como a3equipo para centralizar la gestión de Recursos Humanos. EXPERIENCIAS Wolters Kluwer
EXPERIENCIAS Wolters Kluwer Nuestro modelo de negocio exigía una solución cloud como a3equipo para centralizar la gestión de Recursos Humanos Juan Carlos Hernández Atta Jefe de Comunicación y RRHH de Radio
Más detallesFotografías: Banco de imágenes Ministerio de Cultura.
Fotografías: Banco de imágenes Ministerio de Cultura. Para el Ministerio de Cultura el campo de la Educación Artística es una herramienta facilitadora para la formulación e implementación de políticas
Más detallesCONCENTRACION Y COMPETENCIA EN EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO
Nº46, Año 2 Martes 28 de agosto 2012 CONCENTRACION Y COMPETENCIA EN EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO En los últimos años viene circulando la idea de que el sistema bancario peruano está concentrado (entiéndase
Más detallesMétodo Mariño para crear una empresa
1 Método Mariño para crear una empresa Para crear una empresa se debe partir contando con una metodología organizada y simple, un método que pueda ser aplicado por todas las personas emprendedoras que
Más detallesBalance General (Notas 1 y 2) ACTIVO CORRIENTE
Balance General (Notas 1 y 2) ACTIVO CORRIENTE La Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo ALIDE (en adelante la Asociación), es el organismo internacional representativo
Más detallesUS$950.000 US$0 US$950.000 Responsabilidad técnica: SCL/EDU Fechas tentativas: Aprobación: Marzo 2009
PERFIL DE COOPERACIÓN TÉCNICA 12 DE FEBRERO DE 2009 I. DATOS BÁSICOS País: Perú Nombre de proyecto: Mejora de la Calidad de la Educación Básica Regular Número de proyecto: PE-T1155 Equipo del proyecto:
Más detallesINDICE Gestión Integral de Riesgos Gobierno Corporativo Estructura para la Gestión Integral de Riesgos 4.1 Comité de Riesgos
INFORME GESTION INTEGRAL DE RIESGOS 2014 1 INDICE 1. Gestión Integral de Riesgos... 3 2. Gobierno Corporativo... 4 3. Estructura para la Gestión Integral de Riesgos... 4 4.1 Comité de Riesgos... 4 4.2
Más detallesLa Bolsa Mexicana de Valores como opción de financiamiento
Comercio Exterior La Bolsa Mexicana de Valores como opción de financiamiento Juan Pablo Góngora Pérez* Fuente: http://www.sxc.hu/browse.phtml?f=download&id=1350809 Uno de los principios empresariales básicos
Más detallesFLUJO DE EFECTIVO. Estructura del estado de flujo de efectivo
FLUJO DE EFECTIVO El flujo de efectivo es uno de los estados financieros más complejos de realizar y que exigen un conocimiento profundo de la contabilidad de la empresa para poderlo desarrollar. Según
Más detallesInformación financiera al 31 de diciembre del 2014
Av. Benavides 1555, Oficina 605 Miraflores, Lima 18 Perú www.class.pe INFORME SECTORIAL SISTEMA FINANCIERO PERUANO Información financiera al 31 de diciembre del 2014 Antecedentes Al cierre de diciembre
Más detallesBANCO DE LA NACIÓN DE PERÚ Y SU ALIANZA CON LAS ENTIDADES FINANCIERAS. Mayo 2009
BANCO DE LA NACIÓN DE PERÚ Y SU ALIANZA CON LAS ENTIDADES FINANCIERAS Mayo 2009 Agenda El Sector MYPE en el Perú Oferta de Crédito para las MYPE Rurales. El Banco de la Nación, Perú El BN y las Microfinanzas
Más detallesGUIA ESTUDIANTIL DE SOLICITUD DE CRÉDITOS EDUCATIVOS
ESLOG-GE-005 VER 00 GUIA ESTUDIANTIL DE SOLICITUD DE CRÉDITOS EDUCATIVOS GUIA PASO A PASO DE SOLICITUD DE CRÉDITOS EDUCATIVOS El presente documento está diseñado para realizar de la forma más sencilla
Más detallesExisten dos modalidades: con deudor solidario y sin deudor solidario.
LINEA DE CREDITO POSTGRADO ICETEX-UJTL (VISITE LA PAGINA: www.icetex.gov.co) CREDITO POSTGRADO PAIS, MEDIANO PLAZO Esta línea de crédito financia estudios de formación avanzada o de postgrado en Colombia,
Más detallesDepartamento Administrativo Nacional de Estadística
Departamento Administrativo Nacional de Estadística Diseño DSO Dirección de Metodología y Producción Estadística - DIMPE Ficha Metodológica Cartera Hipotecaria de Vivienda - CHV Mayo 2013 PÁGINA : 2 CONCEPTO
Más detallesTransUnion República Dominicana. Preguntas frecuentes sobre los modelos de score de TransUnion
TransUnion República Dominicana Preguntas frecuentes sobre los modelos de score de TransUnion Los modelos de score de TransUnion El siguiente es un resumen para ayudarle a entender mejor cómo se puede
Más detallesDamos crédito a tu futuro.
SI TIENES UN PROYECTO, NOSOTROS TE DAMOS CRÉDITO. Damos crédito a tu futuro. PLAN DE FOMENTO EMPRESARIAL tel. 900 121 121 www.ico.es LÍNEAS ICO 2007 DE APOYO A LA EMPRESA Línea ICO - Emprendedores Línea
Más detallesAlfabetización Financiera de los Emprendedores en Chile
Alfabetización Financiera de los Emprendedores en Chile División de Estudios Diciembre 2012 Resumen: El informe entrega la primera caracterización de los emprendedores según sus conocimientos financieros
Más detallesMICROEMPRESARIOS SANTANDER BANEFE
Alternativas de Financiamiento MICROEMPRESARIOS SANTANDER BANEFE Presenta : Sr. José Miguel Quiroz V. MICROEMPRESARIOS Un Segmento Emprendedor Análisis del Entorno Microfinanzas en Latinoamérica y el Caríbe
Más detallesCUENTAS POR COBRAR 1
CUENTAS POR COBRAR 1 Cuentas por cobrar Parte IV Sección 1 General Concepto: "Las cuentas por cobrar representan derechos exigibles originados por ventas, servicios prestados, otorgamientos de préstamos
Más detallesLíneas de Interés para Empresarios, Autónomos y Trabajadores
Líneas de Interés para Empresarios, Autónomos y Trabajadores ICO LIQUIDEZ PARA PYMES Debido al endurecimiento en el acceso al crédito a las pequeñas y medianas empresas, se han activado diversos programas
Más detallesFinanStrategy GESTION DE CREDITOS
FinanStrategy GESTION DE CREDITOS Descriptivo Funcional y Técnico FS_DescriptivoCreditos_v1 8.docx8 Página 1 de 9 Contenido Gestión de Créditos... 3 1. Integración de Operaciones... 4 a. Clientes... 4
Más detallesAplicación de Mejores Prácticas para el Desarrollo del Gobierno Electrónico
Organización de los Estados Americanos Agencia Interamericana para la Cooperación y el Desarrollo Aplicación de Mejores Prácticas para el Desarrollo del Gobierno Electrónico Orlando Mason Jefe, Unidad
Más detallesAdministración de Empresas. 13 El coste de capital 13.1
Administración de Empresas. 13 El coste de capital 13.1 TEMA 13: EL COSTE DE CAPITAL ESQUEMA DEL TEMA: 13. 1. El coste de capital en general. 13.2. El coste de préstamos y empréstitos. 13.3. El efecto
Más detalles