Financiamiento a Empresas de Intermediación Financiera
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- Lucía Aguilar Prado
- hace 8 años
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1 Financiamiento a Empresas de Intermediación Financiera
2 Necesidad de Financiamiento Los productos crediticios que ofrece FND abarcan todas las necesidades de financiamiento en el medio rural. Capital de trabajo Insumos Mano de obra Activos y bienes de capital Maquinaria Equipamiento Infraestructura Prendario Reporto Factoraje Liquidez La FND puede financiar todas las actividades productivas de las ramas: agropecuaria, silvícola, pesquera y de extracción o cualquier otra actividad productiva (lícita) vinculada al medio rural. 2
3 Objetivos Establecer las condiciones y características del financiamiento a las EIF que dispersen créditos a personas físicas o morales con actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y demás actividades productivas vinculadas al medio rural. Otorgar a las EIF condiciones de crédito considerando su desarrollo organizacional y sus fortalezas como administradores de cartera. De esta forma, se incentiva a las EIF a mejorar continuamente su capacidad administrativa para una adecuada administración del crédito. Facilitar el acceso al crédito para las EIF de nueva creación, y en especial, aquellas integradas por Organizaciones de Productores. 3
4 EIF El Programa considera a las siguientes Personas Morales como EIF: Captación Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo Sociedades Financieras Populares Sociedades Financieras Comunitarias Uniones de Crédito Almacenes Generales de Depósito Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades Dispersoras Otras que determine la legislación vigente o la FND Las figuras anteriores podrán solicitar Líneas de Crédito para la generación o descuento de cartera en microcréditos, con excepción de los AGD s. 4
5 Clasificación de EIF Las EIF s se clasifican en cuatro categorías, de acuerdo a su experiencia en el otorgamiento de crédito: Nuevas Menos de 6 meses Reciente Operación Más de 6 y hasta 12 meses Jóvenes Más de 12 y hasta 24 meses Maduras Más de 24 meses A su vez, también son clasificadas en los siguientes tipos: Productores Carácter Empresarial 5
6 EIF de Productores ConsItuidas por Productores de cualquier acividad económica vinculada al medio rural, para financiar las mismas. Se considerarán de productores: a Por su figura jurídica. (UC, SCAP, SOFINCO) b Es un medio para financiar acividades económicas y mejorar condiciones de acceso Al menos el 51% sea de productores Ninguna persona tenga más del 10% del capital social 6
7 Requisitos El Programa complementa la documentación requerida para la integración del expediente de crédito con requisitos cualitativos y de sanas prácticas bancarias, como son: 1) El Acta Constitutiva, sus modificaciones o estatutos, deberán contar y expresarla facultad de la EIF para: Solicitar crédito Recibir crédito Otorgar servicios financieros Otorgar crédito 2) Capital Contable neto de 250,000 UDIS. Las SOFOM deben alcanzar 1 millón de UDIS tras un año de operación con la Financiera Nacional de Desarrollo. 3) Programa Anual de Operaciones. 4) Operar con procedimientos definidos para el otorgamiento, evaluación, seguimiento y recuperación de los créditos, incluidos sistemas de administración de cartera para el registro de operaciones crediticias y contar con personal con los conocimientos y las capacidades necesarias para ejecutar dichos procedimientos. 5) Contar con Manual de Crédito acorde a su actividad. Otorgar garantías propias Otorgar garantías de terceros Constituir fideicomisos para otorgar garantía fiduciaria 6) Las políticas de otorgamiento de crédito deberán, en lo posible, considerar los mismos criterios de FR, incluidas las relativas a la consideración de riesgos comunes, el otorgamiento de créditos a personas relacionadas y al aseguramiento. 7
8 Requisitos 7) Directivos con experiencia en el sector financiero, por lo menos de 2 años para un IFR y al menos de 1 año para ED. Las de tipo B(productores) están exentas de este requisito, pero estarán obligados a capacitarse durante el primer año de operaciones con FND. 8) Generar registros individuales de los financiamientos y servicios otorgados a sus acreditados finales. 9) Formalizar y documentar las operaciones crediticias y/o financieras que realicen con sus clientes, mediante la celebración de contratos de crédito y/o pagarés.(cdta) 10)Presentar Estados Financieros que incluyan los conceptos de cartera vigente, cartera vencida, reservas de cartera y cartera total. 11)Los Estados Financieros deberán ser auditados (C.P. externo autorizado por SHCP), en los siguientes casos: Cuando el solicitante es un IFR regulado. Cuando esté obligado por Ley a dictaminar. Cuando el crédito se destine a la generación de cartera de microcrédito. Cuando la solicitud y saldo de responsabilidades con la Financiera exceda los 2 millones de UDIS. 12)El IMOR no podrá ser mayor al 5%. Cuando la EIF otorgue únicamente microcrédito, el IMOR puede ser mayor al 5% pero no mayor al 10%. En este último caso, se debe presentar un Plan de Abatimiento de Cartera Vencida. 13)Calificar cartera y generar las reservas preventivas correspondientes. 8
9 Proceso de Evaluación Las EIF deberán sujetarse al Proceso de Evaluación, Seguimiento y Supervisión, para determinar su capacidad como Administrador de Cartera y su efecto en el Riesgo Operativo, con el fin de establecer las condiciones de financiamiento y un Plan de Autorregulación y Mejora. La determinación de la capacidad como Administrador de Cartera de la EIF y su efecto en el Riesgo Operativo se medirá a través de: I. PRE- EVALUACIÓN Clientes Nuevos II. EVALUACIÓN INICIAL Financiera Cualita?va III. SUPERVISIÓN Y SEGUIMIENTO Instrumento de Seguimiento y Herramienta para la Medición del Riesgo Opera?vo 9
10 Pre-Evaluación Tiene por objeto determinar si la EIF cumple con los siguientes elementos mínimos para administrar cartera: a) Cuenta con un Manual de crédito acorde a su actividad. b) Cuenta con un Capital Contable Neto, equivalente en moneda Nacional, a 250,000 UDIS y con un Índice de Cartera Vencida (IMOR) menor al 5% al momento de la solicitud. c) Cuenta con mecanismos y controles suficientes para soportar el Proceso de Crédito que incluyan los procesos de promoción, evaluación, autorización, dispersión, seguimiento y recuperación. d) Cuenta con Procedimientos de Registro y Control de Cartera que incluyan el registro de cada uno de los clientes con tablas de amortizaciones, fechas de vencimiento, saldos vigentes, saldos vencidos y días de atraso. 10
11 Evaluación Inicial Se realizará a EIF que acrediten la Pre Evaluación y que: tengan más de seis meses de experiencia soliciten financiamiento en 2 piso CualitaIvo *Estructura Organizacional *Administración y Finanzas *Administración de Riesgos *Estrategia y Operaciones *Otorgamiento de Crédito Financiero *Morosidad *Rentabilidad *Apalancamiento *Liquidez *Cobertura de cartera vencida Capitalización *Sistemas Informáticos *Composición de la deuda *Particularidades de la administración de Microcrédito *Eficiencia operativa 11
12 Supervisión y Seguimiento Se realizará de manera regular a la EIF que estén interesadas en: Revisar su(s) Línea(s) de Crédito Solicitar nuevos financiamientos Se lleva a cabo a través de la aplicación de una batería de preguntas que alimenta al Instrumento de Seguimiento y a la Herramienta para la Medición del Riesgo Operativo. Permitirá proponer a las instancias de autorización las condiciones de crédito aplicables. 12
13 Administración de Cartera y Riesgo Operativo La determinación de la capacidad como Administrador de Cartera de la EIF y su efecto en el Riesgo Operativo permitirá clasificar a las EIF en alguno de los siguientes niveles de calificación y Riesgo Operativo: I. Instrumento de Seguimiento: a) Calificación Alta b) Calificación Media c) Calificación Baja II. Herramienta para la Medición del Riesgo Operativo: a) Nivel I b) Nivel II c) Nivel III 13
14 Productos de Crédito Productos de crédito Productos de crédito a descontar o generar Líneas de Crédito Simple Líneas de Crédito en Cuenta Corriente* Línea de Crédito en Cuenta Corriente Globales (preferentes y sin destino especifico) Línea de Crédito en Cuenta Corriente (Paquetes Tecnológicos) Crédito de Habilitación o Avío Crédito Simple Crédito Refaccionario Crédito de Habilitación o Avío Crédito Simple Crédito Refaccionario Crédito en cuenta Corriente Créditos Prendarios Crédito de Habilitación o Avío Crédito Simple Crédito Refaccionario Crédito en Cuenta Corriente Crédito Prendario Proyectos de Inversión (Paquete Tecnológico) * La generación y/o descuento de cartera de Microcrédito podrá ser para actividades económicas vinculadas al medio rural y para soluciones habitacionales. 14
15 Monto de Financiamiento El monto de las Líneas de Créditos que la FND otorgará a la EIF en la primera autorización, en la revisión de líneas o en el otorgamiento de nuevas líneas de crédito considera lo siguiente: La Categoría como dispersor de recursos El Proceso de Evaluación, Seguimiento y Supervisión Herramienta para la Medición del Riesgo Operativo Categoría Monto de Financiamiento (veces Capital Contable) Calificación de la EIF de acuerdo a la Herramienta de Evaluación o el Instrumento de Seguimiento Calificación Calificación Alta Sin Calificación Calificación Baja Media Empresarial Productores Nueva N.A. N.A. N.A Reciente Operación N.A. N.A. Joven N.A. N.A. Madura N.A. N.A. El monto máximo que la EIF puede otorgar a sus acreditados finales, en el caso de líneas de crédito para generación de cartera de microcréditos con recursos de la FR, será de hasta 15 mil UDIS, vivienda 20 mil UDIS(CONAVI LO MEJOR). 15
16 Plazo El plazo de cada línea de crédito está en función del producto de crédito que se genere y de las necesidades del proyecto a financiar. Plazos de: La Línea de Crédito (FND - EIF) Prendario Producto de Crédito a generar o descontar Cuenta Corriente Habilitación o Avío Simple Hasta 11 años Refaccionario Microcrédito Del Descuento (EIF + Acreditado Final) Hasta 10 años y de acuerdo al producto de crédito descontado y conforme a las necesidades del proyecto financiado por la EIF Pago de intereses Pago de capital Al vencimiento de cada disposición Al vencimiento o pagos parciales. En función del ciclo o periodo productivo Al menos anual Al menos mensual Al menos anual 16
17 Tasa de Interés Las EIF podrán solicitar Líneas de Crédito con tasas de interés fijas. Cuando la EIF tenga contratos para disponer por más de un año o periodo productivo, la tasa de interés estará sujeta a revisión, en función de la tasa de interés vigente, clasificación del cliente y la calificación obtenida de la aplicación del instrumento de seguimiento. Las EIF que no cuenten con calificación recibirán la tasa de interés correspondiente a una EIF con calificación baja. El margen de intermediación será libre (Excepto en Pequeño Productor). 17
18 Tasas de Interés Programa de Financiamiento Pequeños Productores* Producción Agrícola, Pecuaria, Acuícola y Pesquera Comercialización Operaciones de Segundo Piso Calificación de la EIF y Cliente Organizaciones cañeras Alta Media Baja Mujeres y P. Morales consituidas 100% Mujeres Hombres y P. Morales Preferente No Preferente Preferente No preferente Desarrollo de la Infraestructura en el Sector Rural Preferente Innovación Tecnológica y Energías AlternaIvas Desarrollo de Zonas Forestales Diversificación de la Economía Rural No Preferente Preferente Básico No Preferente Apoyo a Tasa 2 1 NA En caso de que el acreditado de la Financiera sea un Ingenio y acredite a pequeños productores, a l I n g e n i o l e corresponderá la tasa de interés de 6.5% para mujeres y 7% para hombres. 18
19 Garantías Cesión de los derechos de los contratos de crédito y/o endoso de los pagarés (CDTA) Ø Simples Créditos: Ø Cuenta corriente Asociadas al Contrato de Crédito EIF FND Reales Hipotecarias Prendarias Pago Prima de Seguro Básico Garantías Personales 20% Garantía Líquida 6% Garantía Líquida Mutual Microcréditos: 20% de Garantías Líquidas * Las EIF no reguladas y con menos de 2 años de operación, deberán presentar Garantías Reales uno a uno. * Las EIF podrán constituir Garantía Prendaria sobre créditos en libros, si cuenta con los mecanismos necesarios para constituir legalmente dicha garantía. Garantías según particularidades de la EIF: EIF no reguladas y que sean nuevas o de reciente operación: obligación solidaria y en su caso, Garantías Reales. Calificación baja en la aplicación de la Herramienta: 10% de Garantía Líquida. EIF sin calificación o sin financiamiento previo: 15% de Garantía Líquida. 19
20 Seguros y Aforo Las EIF deben contar con los seguros correspondientes con la finalidad de mitigar los riesgos a los que están expuestas, designando en las pólizas o constancias de aseguramiento respectivas, a la FND o a la EIF como beneficiario preferente. SEGUROS Tradicional Básico Se podrá financiar hasta el 80% de los Proyectos Productivos de los acreditados finales o el paquete tecnológico establecido como referencia. Las EIF deben aportar recursos propios por al menos el 20% del valor del Proyecto. A través de Crédito Simple o Cuenta Corriente accesorio destinado al financiamiento de la prima del Seguro Básico se podrá financiar hasta el 100% del costo de la prima. 20
21 Programa de Financiamiento para Pequeños Productores Género Polí?ca de Tasa para EIF Reducción de Costos Tasa neta al EIF* Tasa al Pequeño Productor Mujeres y P. Morales cons?tuidas 100% mujeres 5.5% 2% 3.5% 6.5% Hombres y P. Morales 6% 2% 4% 7.0% Ingenio Mujeres 6.5% NA 6.5% 6.5% Hombres 7% NA 7% 7% Apoyo de Reducción de Costos: Recursos de la SAGARPA. No podrán exceder el ejercicio fiscal en el que se otorguen. El monto del apoyo se dará completo en una sola exhibición. Si se hacen prepagos equivalentes al 20% o más del monto dispuesto, se tendrá que devolver el apoyo. Sujeto a suficiencia presupuestal, por lo que la FND dará prioridad a las EIF que operen créditos a largo plazo y que operen bajo los mismos criterios que la propia InsItución. *En este esquema el margen de intermediación máximo del EIF será de 3 puntos porcentuales.
22 Programa de Financiamiento para Pequeños Productores Garanbas Pequeño Productor Créditos de avío y refaccionarios: sólo con garanba natural. Cuando la garanga natural no se pueda consituir, se podrá uilizar el crédito simple o cuenta corriente. Créditos simples y cuenta corriente: garanga de 1.25 a 1, valuadas a valor directo (no aplica Herramienta Valor Cobertura de Garangas). Garanbas EIF Monto.- Fondo PROFIN por 10%, para cubrir posible incumplimiento de sus acreditados finales. Obligaciones.- Supervisión de sus créditos, en caso de incumplimientos iniciar acciones de cobranza (evidenciado). Ejecución de la garanba.- NoIficar al Agente en caso de no recuperación. FND podrá cubrir el 100% del saldo del capital e intereses ordinarios (intereses moratorios no serán cubiertos). Si la EIF Iene una pérdida mayor al tope de la garanga, la propia EIF Iene que cubrirla. El pago se realizará a la EIF, siempre y cuando ésta no esté en incumplimiento con la FND. Supervisión.- Estas garangas ejecutadas estarán sujetas a supervisión y se revisará que efecivamente el crédito haya sido otorgado correctamente, supervisado y realizado las gesiones de cobranza. De lo contrario, si se observa que hubo errores por parte de la EIF en la integración del expediente, o en la supervisión, o en la cobranza, se solicitará que las garangas sean devueltas.
23 Programas de Apoyo Internos Programa Integral de Formación, Capacitación y Consultoría para Productores e IFR. Programa para la Cons?tución y Operación de Unidades de Promoción del Crédito. Integración de expedientes. Apoyo para el Desarrollo de ER y EIF Equipamiento de ER y EIF Apoyo para el Establecimiento de Sucursales o Corresponsalías para las EIF Apoyo para la Evaluación de EIF Apoyo para el DiagnósIco Estructural del Proceso de Crédito Consultoría y capacitación específica para ER y EIF Apoyo para la calificación de EIF Capitalización de EIF Talleres de capacitación en áreas administraivas, técnicas y financieras ConsItución de Unidades de Promoción de Crédito Mantenimiento de Unidades de Promoción de Crédito Integración Económica Comunitaria Proyectos de Desarrollo Económico ConsItución y Operación de unidades de fomento y desarrollo económico y financiero Eventos financieros que contribuyan al desarrollo rural
24 Programas de Apoyo Internos Programa para la Cons?tución de Garanbas Líquidas. Programa para la Reducción de Costos de Acceso al Crédito Fondo mutual de garangas líquidas Fondo de garangas líquidas simples Garangas líquidas capitalizables ConsItución de reservas prevenivas Disminución de costos de acceso al crédito Verificación de datos en el Registro Publico Consulta a las Sociedades de Información CrediIcia Pagos de Avalúos Tramites Legales y AdministraIvos Estados Financieros Dictaminados Apoyo a la inversión Reducción del saldo del crédito Reducción del monto de intereses Pago de intereses durante un periodo de gracia Tratamiento de cartera
25 Programas de Apoyo Externos Tecnificación del Riego Producción Intensiva y Cubiertas Agrícolas (antes Agricultura Protegida) Desarrollo ProducIvo del Sur Sureste (antes Trópico Húmedo) ProducIvidad Agroalimentaria (antes Manejo Postproducción) Bioenergía y Sustentabilidad (antes Bioenergía y Fuentes AlternaIvas) IncenIvos para Productores de Maíz y Frijol (antes PROMAF) Manejo Postproducción Pecuario ProducIvidad Pecuaria Programa de Perforación y Equipamiento de Pozos Ganaderos
26 Programas de Apoyo Externos Bioseguridad Pecuaria Infraestructura y equipo del Repoblamiento Repoblamiento y recría pecuaria Innovación y Transferencia de Tecnología Ganadera Fortalecimiento a la Cadena ProducIva (Compra de Coberturas y contrato de compra- venta y término)
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