LAS CAJAS DE AHORROS EN ESPAÑA: FINANCIACION A LA PYME Y SU PROYECCION INTERNACIONAL

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1 LAS CAJAS DE AHORROS EN ESPAÑA: FINANCIACION A LA PYME Y SU PROYECCION INTERNACIONAL Ponente: Jorge J. Pereira Rodríguez Jefe de Relaciones con Iberoamérica Confederación Española de Cajas de Ahorros VI Seminario Taller Internacional BANCA DE DESARROLLO DE ESPAÑA Y EUROPA: PRACTICAS RELEVANTES PARA AMERICA LATINA Madrid, 20 de octubre de 2004

2 S U M A R I O DATOS BASICOS DE LAS CAJAS DE AHORROS ASPECTOS RELATIVOS A LAS PYMES Las Pymes en España Las Cajas de Ahorros y las Pymes PROYECCION INTERNACIONAL Actividad exterior de las Cajas de Ahorros Red de oficinas y corresponsales en el exterior Remesas de Inmigrantes: Proyecto sectorial

3 Cajas de Ahorros ALGUNOS DATOS BÁSICOS A 31-diciembre-2003 Millones de Millones de EUROS US$ (*) Activos totales Recursos Ajenos (Depósitos+Fondos) Depósitos privados interiores Recursos Propios Beneficios antes de impuestos R.O.E. 15,4% (*) 1 Euro 1,2 US $

4 Cajas de Ahorros DESTINO DEL BENEFICIO (después de impuestos) Devolución a la Sociedad 27,7 % a Obras Sociales (1.043 millones euros) 100% 80% 60% 40% 20% 0% Solidez de la Caja 72,3 % a Reservas (2.724 millones euros)

5 Cajas de Ahorros ALGUNOS DATOS BÁSICOS CUOTAS de MERCADO ACTIVOS TOTALES RECURSOS AJENOS DEPÓSITOS PRIVADOS INTERIORES RESTO 58,6% CAJAS 41,4% RESTO 51,7% RESTO 44,1% CAJAS 48,3% CAJAS 55,9%

6 Cajas de Ahorros ALGUNOS DATOS BÁSICOS EMPLEADOS (5,3 por oficina) OFICINAS CAJEROS AUTOMÁTICOS 32,7 millones de TARJETAS emitidas

7 Cajas de Ahorros Renta per cápita EUROS Cuota de mercado 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% Renta per cápita Cuota de mercado ,00% Renta per cápita Cuota de mercado 23,20 26,70 32,40 44,30 52,70 55,90

8 LAS PYMES EN ESPAÑA Grandes (+250 asalariados) 0.1% Medianas (De 50 a 249 asalariados) 0,8% Pequeñas (10 a 49 asalariados) 5,2% Sin Asalariados 51,9% Microempresas (93,9%) De 1 a 9 asalariados 42% Fuente: D.G. de Política de la PYME Ministerio de Industria, Turismo y Comercio Total empresas: Total PYMES: Total Micro:

9 Aspectos relativos a las Pymes Insuficiencia de Fondos Propios Difícil acceso a la financiación ajena (Problemas de garantías) S.G.R. Mayores costes financieros Prima de riesgo más elevada Mayor consumo fondos propios Subvenciones públicas Mayor endeudamiento a corto plazo (Búsqueda financiador adecuado) CAJAS DE AHORROS

10 INSTRUMENTOS FINANCIEROS Tradicionales Nuevos Descuento Comercial Préstamos y créditos Cesiones de Crédito Leasing Renting Factoring Confirming Soc. Capital Riesgo COLABORACION

11 EL CRÉDITO EN LAS CAJAS DE AHORROS (en millones de euros) Importe % Importe % Importe % Total crédito Del que: Descuento comercial , , ,0 Créditos para financiar actividades productivas (Empresas) , , ,3 Otros créditos especiales: Convenios Pymes (*) , , ,7 (*) No incluye el Convenio con el ICO por ser préstamos de mediación, en los que la financiación es del ICO.

12 DISTRIBUCION DEL CRÉDITO POR SECTORES Industria 17% Comercio 9% Vivienda y construcción 45% Al 31 diciembre de 2003 Vivienda y construcción Servicios Agricultura Industria Agricultura 5% Servicios 24% Comercio

13 L E A S I N G Arrendamiento con opción de compra, normalmente a medio y largo plazo, para financiar inversiones en bienes muebles e inmuebles. Finalizado el contrato se puede optar por: Ejercer la opción de compra, pagando una última cuota del Valor Residual Prorrogar el contrato Devolver el activo

14 L E A S I N G ESTABLECIMIENTO FINANCIERO DE CREDITO Esquema de la operación Contrato de leasing CLIENTE GRÁFICO Pago de mensualidades. Elección del bien. Garantía Asistencia Técnica Sujetos participantes Contratos Compraventa del bien Entrega del bien Principales obligaciones Pago del precio del bien PROVEEDOR

15 L E A S I N G VENTAJAS E INCONVENIENTES PARA EL CLIENTE Ventajas Inconvenientes Financia el total de la inversión (total factura: incluye accesorios e impuestos) No se requieren garantías adicionales El arrendador tiene mayor capacidad de negociación con los proveedores, beneficiando en precio y condiciones al arrendatario. Permite una amortización acelerada Para empresarios y profesionales existe un incentivo fiscal. Las operaciones de Leasing son más caras que las de crédito tradicional. Las personas físicas (no empresarios, ni profesionales) no pueden hacer uso del incentivo fiscal. La tecnología crediticia del leasing es poco conocida para la micro y pequeña empresa. El arrendatario puede transferir el contrato de leasing a otra persona.

16 L E A S I N G DATOS ESTADISTICOS Mercado Mundial de Leasing 2001 Volumen de Inversión 2001 (Millones USD) Norteamérica Europa MUSD MUSD Latinoamérica 1% 16% Asia Asia MUSD 1% África Latinoamérica MUSD Norteamérica 52% Australia y N.Z MUSD 29% Europa Africa Total MUSD MUSD 1% Australia, N.Z. Fuente: London Financial Group Global Leasing Report 2003 Alrededor del 12% de la inversión privada mundial es financiada a través de Leasing

17 FINANCIACION POR LEASING (en millones de euros) De forma directa A través de LICO (*) TOTAL (*) LICO: Participada por 42 Cajas de Ahorros Participación de CECA: 8,8%

18 L E A S I N G TIP0LOGIA DE INVERSIONES LICO Leasing S.A LICO Leasing S.A Otros 12 % Informati ca 5% Automoci ón 41% Inmobilia rio 14 % Bienes de equipo 28% Automoci ón 55% Informáti ca 2% Otros 1% Inmobilia rio 6% Bienes de equipo 36% Sector 1993 Sector 2002 Automoción 29% Informatica 5% Otros 9% Otros 13% Informática 2% Inmobiliario 17% Bienes de equipo 29% Inmobiliario 28% Automoción 35% Bienes de equipo 33% Fuente: Memorias de Lico Leasing y la Asociación Española de Leasing. Elaboración propia.

19 R E N T I N G Sistema de alquiler de bienes de equipo y vehículos a largo plazo Incluye el alquiler del bien y todos los servicios necesarios (mantenimiento y seguro) Objetivo: utilizar bienes, sin inversión ni riesgo, al menor coste posible Sustituye la relación Compra Propiedad Arrendamiento Utilización

20 ESQUEMA DEL RENTING Riesgo Técnico Riesgo Financiero PROVEEDOR BIEN PROVEEDOR MANTENIMIENTO PROVEEDOR SEGURO compra pago compra pago compra pago pacto de recompra EMPRESA DE RENTING Cesión de uso cuotas C L II E N T E

21 R E N T I N G VENTAJAS PARA EL ARRENDATARIO Se usa el bien sin inversión. (sin desembolso o crédito: no inmoviliza recursos) Transforma costes variables en fijos: no influyen precios ni tipos de interés. (la cuota incluye todas las contingencias) Posibilita la adaptación tecnológica. (cubre la obsolescencia) (cubre la obsolescencia) Seguro y mantenimiento asegurado de forma regular y por especialistas. Las cuotas son gasto deducible en el impuesto personal, sin límites de amortización.

22 R E N T I N G INCONVENIENTES PARA EL ARRENDATARIO Coste superior a la compra, crédito o leasing: incorpora amortización, financiación y servicios complementarios. No disponibilidad de bienes: Porque la entidad de renting esté vinculada a un grupo industrial. Porque la entidad de renting no llegue a acuerdos con los proveedores. No tiene opción de compra.

23 FACTORING NATURALEZA El empresario transmite los créditos que tiene a cargo de sus clientes al factor (Caja de Ahorros u otro). El factor adquiere estos créditos (con o sin recurso) y se convierte en su único propietario. Sólo está legitimado el factor para su cobro. Con recurso Con anticipo MODALIDADES Sin recurso Sin anticipo

24 FACTORING VENTAJAS PARA EL CEDENTE Ahorro de tiempo, gestiones y gastos para administrar la cartera de clientes permite volcarse en las ventas Simplifica la contabilidad: Sin endeudamiento (si es con anticipo fondos) Un solo cliente Sin insolvencias (si es con garantía) No requiere documentos especiales: financiación sobre factura

25 FACTORING INCONVENIENTES PARA EL CEDENTE Coste más elevado que el descuento tradicional: Comisión de apertura Comisión de factoring. Comisión de manipulación. Intereses sobre financiación. El precio de la garantía suele incorporarse como comisión de factoring o como diferencial del interés. El CEDENTE se sujeta al criterio del FACTOR para evaluar el riesgo de los DEUDORES. El FACTOR puede no aceptar algunas facturas del CEDENTE.

26 FINANCIACION POR FACTORING (en millones de euros) De forma directa A través de LICO (*) TOTAL (*) LICO: Participada por 42 Cajas de Ahorros Participación de CECA: 8,8%

27 DISTRIBUCION DEL FACTORING POR SECTORES DE ACTIVIDAD Ind. Manufactureras 26% Construcción 21% Transporte 11% Comercio 13% Sumi. Medic. 10% Energía 4 % Otros 15% 4% 15% 26% 10% 13% 11% 21%

28 CONFIRMING Definición: Servicio prestado por una entidad de crédito a su cliente (empresa), con la finalidad de gestionar sus pagos y ofrecer a sus proveedores la posibilidad de vender los créditos comerciales de los que son acreedores sin recurso.

29 CONFIRMING VENTAJAS PARA LAS EMPRESAS Se traslada a la entidad de crédito el riesgo y la gestión. Desaparición de incidencias: se evitan costes de devolución. No se generan documentos que cumplan funciones de giro. Los documentos físicos se sustituyen por un registro informático. VENTAJAS PARA LOS PROVEEDORES La entidad financiera corre con el riesgo de insolvencia del cliente. El proveedor puede anticipar tantas facturas cómo y cuándo desee. El coste de gestión para el proveedor es menor. Mayor confianza en el cliente que utiliza el producto.

30 S.C.R. CAPITAL RIESGO Apoyo a proyectos innovadores Diversidad de inversiones Temporalidad de las inversiones

31 OTROS ÁMBITOS DE COLABORACION IMPULSO a la política de convenios. PARTICIPACIÓN en el capital de S.G.R. y Compañía Española de Reafianzamiento. ESPECIALIZACION en sucursales y oficinas. AYUDA directa a las PYME en: Asesoramiento en inversiones y financiaciones Formación Orientación para movilización de recursos Selección y tramitación de subvenciones y ayudas de las Administraciones Públicas

32 Actividad exterior de las Cajas de Ahorros ESTRUCTURA DE LOS ACTIVOS Y PASIVOS POR RESIDENCIA (En %) España... UME... Resto países... Sin clasificar Activos Pasivos 87,6 69,5 4,2 5,5 2,6 6,2 5,6 18,8 TOTAL ,0 100,0

33 Red de oficinas y corresponsales en el exterior TOTAL... En Iberoamérica... OPERATIVAS 24 (3 en Miami) - OFICINAS DE REPRESENTACIÓN CORRESPONSALES (Claves Swift intercambiadas) Argentina (2) Cuba (2) México (3) R.Dominicana (2) Venezuela (3) Argentina Bolivia...6 Brasil Chile Colombia Costa Rica... 1 Cuba... 7 Ecuador Honduras... 1 México Panamá....6 Paraguay... 2 Perú... 9 Puerto Rico... 2 Uruguay... 6 Venezuela... 13

34 Remesas de inmigrantes: Proyecto sectorial OBJETIVO Implantar un PROYECTO MULTICAJA y MULTIENTIDAD de Remesas de Inmigrantes para el envío de fondos desde las redes comerciales de las Cajas hasta los beneficiarios en los países de destino. IMPLEMENTACION: Desarrollo de la ACTIVIDAD DE REMESAS. - En el MENOR TIEMPO posible. - REDUCIENDO COSTES por economías de escala. - APROVECHANDO EXPERIENCIAS de las Cajas. INTEGRACIÓN de los inmigrantes en circuitos financieros. Oferta a los inmigrantes de SOLUCIONES FINANCIERAS GLOBALES.

35 Remesas de inmigrantes: Proyecto sectorial OPCIÓN ELEGIDA PLATAFORMA CECA Y RED DE PARTNERS DE LA CAIXA Call center en destino

36 Remesas de inmigrantes: Proyecto sectorial DESCRIPCION OPERATIVA Se genera una transferencia en una sucursal de una Caja participante. El inmigrante realiza un ingreso (o se le hace un cargo en cuenta) y aporta los datos del beneficiario. La aplicación multientidad captura y envía a CECA la transferencia. CECA transmite al Partner la transferencia vía Swift/IFI (Intercambio de Ficheros por Internet), quien se relaciona con el beneficiario por medio de su Call Center en destino. CECA envía los datos de las transferencias emitidas a su Call Center en España. El Call Center en España recibe del Call Center en destino un fichero con información referente a la situación de las remesas (cobradas, devueltas, anuladas). El Call Center en España introduce esta información en su sistema para que los operadores telefónicos informen a los clientes por teléfono o se pongan en contacto con la sucursal pertinente. El Partner envía diariamente a CECA los tipos de cambio en moneda local que aplicarán el día siguiente. CECA incluye esta información en el aplicativo de oficina para que el comercial informe al ordenante del dinero final que llega.

37 Remesas de inmigrantes: Proyecto sectorial RED DE PARTNERS (En creación) TOTAL PARTNERS... PARTNERS EN IBEROAMERICA... Argentina... 2 Bolivia... 2 Brasil... 1 Colombia... 1 Cuba... 1 Ecuador... 2 Perú... 2 República Dominicana... 1 Venezuela

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