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1 Número 148 Mayo/Junio 2015 Bimestral 13,56 Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 403 (Mayo 2015) De a 343 en 0 segundos EUROS Seguros de automóvil Gran ahorro en la póliza a todo riesgo si tiene un buen historial, es socio de OCU y contrata con franquicia ASISTENCIA SANITARIA EN VIAJE Pág. 11 PEQUEÑOS PRÉSTAMOS Pág. 28 Cómo conseguir una suma de dinero para un imprevisto sin quedarse pillado. FALLECIMIENTO Y TRÁMITES Pág. 32 Conocer el papeleo que sigue a la pérdida de un allegado lo hace menos cuesta arriba.

2 2 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 EN PORTADA 7 Qué tal con su seguro actual? Atlantis y Génesis, las que más satisfacen a sus clientes. Artículos 11 Al médico lejos de casa Recomendaciones que debe seguir para que caer enfermo o accidentarse fuera de España no le suponga además una ruina. 14 Me siento espiado Para qué sirven las cookies, esos pequeños agentes que se introducen en nuestros ordenadores? Se pueden rechazar o borrar? 17 Pisos de banco: ningún chollo Ni ofrecen precios más bajos que las agencias o los particulares, ni hipotecas con mejores condiciones. 20 Con su hucha, mucho ojo Distintas opciones de inversión recomendables según el plazo, para las cantidades que consiga ahorrar de forma periódica. Seguros de coche Comparando precios y coberturas se puede conseguir un gran ahorro y sin perder nunca de vista la buena atención. 8Bueno, bonito y barato, así es el mejor seguro de nuestro análisis. 28 Necesito dinero urgentemente Si necesita dinero, no se precipite porque se puede meter en la boca del lobo. Sin embargo, hay opciones razonables. 32 Los últimos trámites El fallecimiento de un familiar lleva aparejada una buena cantidad de papeleo. Saber cómo manejarlo le puede ahorrar gastos y molestias. 36 Pagar por quejarse? Los servicios de atención al cliente no siempre atienden a los usuarios como se merecen: OCU aboga por una nueva ley que los regule y controle. 10 El nuevo comparador OCU de seguros de coche permite personalizar la búsqueda. Secciones fijas 3 Miscelánea Informaciones breves sobre asuntos de interés general 23 Hilo Directo Panorama útil de la actualidad económica y legal 27 Zona Inversión Noticias de los boletines financieros que publica OCU 40 En la Red Selección de páginas web útiles sobre los temas que más nos interesan 42 Justicia Resoluciones de organismos administrativos y sentencias de tribunales comentadas 44 Casos Vividos Problemas planteados por los socios de OCU con la mejor solución para cada caso 4 garantías Defensa de los consumidores Los objetivos de OCU son la información, la defensa y la representación de los consumidores, así como la atención a sus socios. Independencia OCU es independiente en su financiación. Su presupuesto se alimenta de las cuotas de sus socios y la venta de sus publicaciones. Ausencia de publicidad Nuestras publicaciones no contienen ni una sola línea de publicidad pagada por fabricantes o comerciantes ni por intereses políticos o económicos. Prohibición de uso publicitario Se prohíbe todo uso con fines publicitarios o comerciales de los artículos y del nombre de OCU. Para otros fines, se requiere la autorización previa del editor. Estamos para ayudarle Problemas de consumo, impuestos, banca... Teléfonos de contacto en la página contactar Cómo acceder a las ventajas exclusivas Tarjeta de Crédito OCU Servicios notariales Seguro de Hogar Seguro Dental Caser Supermercado OCU (fondos y bolsa) Seguro Dental Cigna Operador telefónico Revisión de instalaciones eléctricas

3 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio MISCELÁNEA BREVEMENTE Gastos de aduana Glups... Si compra un artículo barato en Estados Unidos o cualquier otro país ajeno a la UE, sepa que quizás deba desembolsar otros gastos a veces nada pequeños, antes de que llegue a sus manos. M ucha gente compra en webs ajenas a la Unión Europea sin saber que la entrega de los productos puede estar sujeta al pago de sustanciosos gastos de aduana, lo cual es muy frustrante cuando los buenos precios fueron el motivo de la compra. > > Si el coste del producto es inferior a 22 euros, sólo hay que demostrarlo y pagar los 5,34 euros de gastos de gestión a Correos o a la empresa de transporte que sea. Esto hace que algunas tiendas extranjeras declaren un valor menor de límite y del valor real, para alentar las compras, aunque la mercancía puede ser interceptada e inspeccionada en la aduana y usted obligado a pagar los gastos que procedan. > > Si el producto tiene un valor superior a 22 euros, es muy probable que tenga que hacer frente a los gastos aduaneros a la importación, a saber: IVA y gastos de gestión, más arancel si el valor supera los 150 euros. Si no llega a 150 euros, Correos o la empresa equivalente se ocuparán de todo. Por ejemplo, para una mercancía de 100 euros que le lleve Correos, tendrá que pagar, en el acto de la entrega a domicilio 39,13 euros de gastos entre IVA (21) y gastos por la gestión de Correos ante la aduana (18,13). Si el valor es superior a 150 euros, recibirá un aviso de Correos o de la empresa equivalente, informándole de los pasos que debe seguir. Si no ha señalado expresamente la clasificación arancelaria aplicable al artículo comprado, se aplica por defecto un tipo del 2,5% para el LOS ENVÍOS NO COMERCIALES ENTRE PARTICULARES PAGAN IVA Y ARANCEL SI EXCEDEN LOS 45 EUROS PERO SU CONTROL ES MÁS DIFÍCIL arancel y del 21% para el IVA. Por ejemplo, para una mercancía de 250 euros que le entregue Correos tendría que pagar un total de 87,31 euros entre servicio postal de Correos (5,34), IVA (52,50), arancel (6,25) y gastos por la gestión de Correos ante la aduana (23,22). Esta gestión puede hacerla también un agente de aduanas si usted elige esa opción, pero aun es mejor que se ocupe personalmente y se ahorre los 23,22 euros del ejemplo (o la cantidad que haya resultado en su caso según el valor del artículo). Para ello vaya a provisto de DNI electrónico o certificado digital y presente el formulario simplificado para particulares. Y recuerde: si el producto le defrauda y decide devolverlo, tenga en cuenta que si no lo han retenido en la Aduana no podrá probar que es importado y le pueden cobrar los aranceles aplicables a la exportación (12 euros para una mercancía de 15). Lo mejor es tramitar la devolución por correo ordinario como si se tratara de una carta. 1Las aclaraciones del Tribunal Supremo sobre la cláusula suelo a cuenta de una sentencia reciente que ha dictado en la materia, dan a entender que si bien dicha cláusula sigue dándose por nula cuando la contratación no fue transparente, solo se podrán reclamar las cantidades pagadas de más por su culpa del 9 de mayo de 2013 en adelante, siendo esa la fecha de la sentencia que por primera vez declaró nula la cláusula suelo. Hay que esperar a que la nueva sentencia se haga pública para confirmar a quiénes afecta. A todos o solo a los afectados por la sentencia de 9 de mayo de 2013? Les mantendremos informados. 2Las tasas judiciales se han suprimido para las personas físicas, es decir, los particulares, desde el 1 de marzo. Buena noticia para quien tiene que hacer valer sus derechos. La exención no alcanza a las empresas pero sí a los autónomos que litigan a título particular.

4 4 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio MISCELÁNEA BREVEMENTE 3Google ha atendido un tercio de las peticiones hechas por particulares para que se supriman de sus páginas enlaces a contenidos perjudiciales para ellos. Pero se ha negado a intervenir en los otros dos tercios, nada raro ya que la directiva del Tribunal de Justicia de la UE que desde mayo de 2014 reconoce el derecho al olvido es todo vaguedades y deja un gran margen de interpretación a los buscadores. 4Algunos bancos no atienden la orden de devolver recibos domiciliados si los giran compañías vinculadas al banco, principalmente de seguros. El Banco de España lo califica como mala práctica, pero sus resoluciones no son vinculantes y además se demoran meses. Así pues, sea escrupuloso y si no quiere que le prorroguen un seguro de forma automática, comuniqueselo por escrito a la aseguradora con 2 meses de antelación mínima al vencimiento de la póliza en curso y quédese una copia sellada en su mostrador o un resguardo de la carta certificada, el fax con acuse de recibo o el enviado. Trip Advisor Así cualquiera Le suena Trip Advisor? Esa web en la que los viajeros pueden dar sus impresiones sobre los hoteles y restaurantes que visitan, con enlaces a servicios de reserva, etc.? Bueno, pues acaba de ser multada con euros por las autoridades italianas de la competencia, como consecuencia de la denuncia interpuesta por una agrupación de consumidores y una asociación hostelera profesional. Las autoridades italianas consideran que Trip Advisor ha incurrido en prácticas comerciales desleales porque su publicidad induce a los consumidores a creer que los SE PUBLICITAN ENFATIZANDO QUE LOS COMENTARIOS DE SU WEB SON AUTÉNTICOS Y GENUINOS E mpezando con la campaña de renta que nos ocupa, OCU ofrece a sus socios una novedad: la confección de declaraciones del IRPF. Sus ventajas? Tiene un precio competitivo y los profesionales que la hacen van a aplicar las normas fiscales escrupulosamente, pero también de la forma más fina posible para que usted no pague ni un euro más de impuestos de lo estrictamente necesario. Si la declaración es sencilla o de dificultad moderada, cuesta 40 AGENDA comentarios publicados siempre son la expresión de experiencias turísticas reales, cuando carece de mecanismos suficientes para contrastar su veracidad y cualquiera puede hacer una evaluación sin siquiera probar que ha puesto los euros y si es compleja, 65 (consideramos que lo es, por ejemplo, cuando ha vendido o puesto en alquiler inmuebles durante el ejercicio, cuando quiere optimizar la exención por reinversión en vivienda o procede alguna regularización excepcional). También puede ser muy compleja, en cuyo caso solo se hará si usted aprueba previamente un presupuesto personalizado. Para disfrutar de esta ventaja, cumplimente el formulario que encontrará en declaración de la renta puede presentarse del 11 de mayo al 30 de junio de 2015, ambos incluidos, en lugares físicos, es decir entidades colaboradoras como los bancos, organismos autonómicos y oficinas de Hacienda. Y pies en el hotel o restaurante que puntúa. Este dictamen concierne a la rama italiana de Trip Advisor, pero la compañía opera de igual modo en todo el mundo y es muy posible que aplique idénticas políticas publicitarias en todo su ámbito de actuación, España incluida. Moraleja: no se fíe ciegamente de las valoraciones populares que encuentre en internet. Nada garantiza su honestidad y su exactitud. Declaración de la renta Nuestros socios llevan ventaja ayuda-irpf y adjunte los documentos que considere pertinentes. Y recuerde que, en todo caso, su condición de socio le da derecho a consultar nuestra Asesoría Fiscal ( y ). del 7 de abril al 30 de junio, es posible presentar la declaración por internet. Si tiene que pagar, puede ir a cualquier banco o caja y hacerlo de una sola vez (en metálico, por cheque, o mediante cargo en su cuenta, seleccionando la Separados, solteros, pensionistas, parados Algunos deducen euros Vea si le toca esta nueva ventaja fiscal. E n 2015 se han creado nuevas deducciones para los integrantes de familias numerosas (ascendientes o hermanos huérfanos) y para quienes tengan a cargo ascendientes o descendientes discapacitados. Ahora, en virtud de un reciente Real Decreto, también pueden beneficiarse de esta hornada de deducciones otros contribuyentes: > > El ascendiente separado legalmente o sin vínculo matrimonial, con dos hijos que le den derecho al mínimo por descendientes íntegro y carezcan del derecho a recibir pensión de alimentos (la deducción tiene por límite el importe de las cotizaciones sociales). > > Los contribuyentes que reciban o bien prestaciones contributivas y asistenciales de desempleo, o bien pensiones de la Seguridad Social o Clases Pasivas, o sean PUEDE DISFRUTARSE POR ANTICIPADO COBRANDO 100 EUROS AL MES opción adeudo en cuenta ) o en dos plazos. Si presenta la declaración on line, puede elegir la domiciliación bancaria hasta el 25 de junio de El banco cargará el importe el 30 de junio de 2015 (recuerde tener saldo). profesionales que reciben prestaciones análogas a las anteriores de mutualidades de previsión social alternativas al régimen de autónomos (la deducción no tiene límite). La deducción pueden aplicarla cuando hagan la declaración de la renta del ejercicio 2015 (la que se presenta en 2016), o percibirla por anticipado a lo largo de este año, en la cuenta bancaria que designen (una fórmula ya ensayada con los beneficiarios de la deducción por maternidad). Las solicitudes de pago anticipado pueden presentarse desde el 9 de marzo por cualquiera de estos medios: > > Llamando al y aportando el importe de la casilla 415 de la última declaración. > > Por Internet, usando DNI-e, certificado digital o Clave-PIN. > > En persona en su administración de la AEAT, con el formulario 143 (puede rellenarlo e imprimirlo desde Por cierto: sería justo crear ayudas equivalentes para quienes tienen todo para ser beneficiarios pero no declaran debido a sus pequeños ingresos. EDITORIAL Cómo avanzar e ir hacia atrás Parece difícil y sin embargo, es posible. Al menos en España lo hemos logrado gracias a nuestro modelo territorial. Nos explicamos: en los últimos años, recortes aparte, se ha hecho un esfuerzo por modernizar las administraciones públicas. En el caso de la sanidad, se ha impuesto la historia médica electrónica, de modo que los datos de cada paciente figuran en un sistema informatizado que recoge los cambios que le atañen, sus dolencias, el tratamiento que sigue, etc. Todo un avance, al igual que lo es la receta electrónica allí donde se ha implantado plenamente: el médico ya no expide una receta en papel, sino que envía los datos a un sistema informatizado al que están adscritas las farmacias. El paciente puede acudir a ellas y aprovisionarse de medicamentos simplemente presentando su tarjeta sanitaria; y si sigue un tratamiento regular para un problema crónico, puede hacerse con los fármacos sin necesidad de acudir constantemente al centro de salud. Una facilidad estupenda... Pero todo esto era demasiado bonito para ser cierto y tenían que fastidiarlo. Dado que en España Si es de Foz y veranea en Calpe (o viceversa) puede serle tan difícil recibir atención médica plena como a un señor de Lituania las competencias sanitarias están cedidas a las comunidades autónomas y que cada una gestiona su presupuesto como le parece, la puerta está abierta para una deriva perversa que consiste en intentar satisfacer a los residentes y poner trabas a los que vienen de otras comunidades, sin que importe el derecho de los españoles a ser tratados por igual en cualquier punto del territorio nacional (de entrada, no existe tal derecho porque la propia cobertura sanitaria difiere). Esto lo sufren especialmente quienes viven en zonas fronterizas entre comunidades o tienen segundas residencias (vea el artículo Al médico lejos de casa, de la página 11). Al final, esos progresos tecnológicos que se han hecho con nuestro dinero y que nos permiten soñar con una atención unificada y de calidad, se topan con el mezquino barro para mi casa. Las historias médicas no se comparten entre comunidades ni se pueden comprar medicamentos en farmacias ajenas a las de la comunidad donde se expidió la receta electrónica. Para ese viaje, no necesitábamos alforjas.

5 6 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio EN PORTADA SEGUROS DE AUTOMÓVIL 7 Encuesta: satisfacción de los socios con sus compañías 14 8 Benefícios Analizamos fiscais: 24 seguros Isenção do para imposto tres automóvel tipos de conductores e deduções Benefícios Nuevo comparador fiscais: Isenção on line do imposto para socios automóvel de OCU e deduções A todo riesgo, por 343 Con la póliza de Atlantis, la Mejor del Análisis. Eso sí, para un conductor con experiencia, buen historial, franquicia de 300 euros y socio de OCU. Si hay un gasto fijo donde se puede ahorrar mucho, pero que mucho dinero, ese es el seguro del automóvil. Y lo mejor es que no hace falta renunciar a una buena cobertura. Cómo conseguirlo? Se lo ponemos muy fácil: basta con que eche un vistazo al cuadro de resultados de la página siguiente; allí encontrará las pólizas más completas y baratas para varios tipos de conductores y vehículos; pólizas cuya contratación puede traducirse en un ahorro de hasta euros en un seguro a todo riesgo y 250 euros en uno a terceros para un conductor con experiencia. Si además puede asumir una parte del riesgo de un siniestro, también puede solicitar que le incluyan una franquicia de, digamos, 300 euros por siniestro, lo que le supondría EUROS otro ahorro adicional de hasta 500 euros. Sigue interesado? Pues pierda un momento buscando su póliza actual y compuebe cuándo vence, porque cualquier cambio o baja deberá comunicarse con dos meses de antelación. Y A TERCEROS (TAMBIÉN CON EL MEJOR SEGURO) DESDE 246 EUROS A lo largo de este artículo también podrá comparar la experiencia de otros conductores con sus pólizas (vea, al lado, Qué tal con su seguro actual?). Al tiempo que conocer un nuevo servicio para socios disponible en nuestra web: el Comparador de Seguros del Automóvil, que clasifica las pólizas según su relación calidad/precio a partir del perfil personalizado de cada conductor y de su coche; una herramienta que además le ofrece un descuento adicional en todas las pólizas analizadas por el simple hecho de ser socio de OCU (más información en la página 10). Qué tal con su seguro actual? No todas las compañías nos tratan igual de bien. Los clientes de Atlantis y Génesis, los más satisfechos. Ya puede haber contratado la póliza más barata del mercado, que si el trato recibido luego no es el esperado, es poco probable que la renueve. De ahí el esfuerzo de las compañías para atender al cliente con la máxima premura y resolver cualquier SEGUROS DE COCHE SATISFACCIÓN DE LOS USUARIOS Compañía Página web Atención telefónica Contrato: claridad, transparencia Importe de la prima Evolución de la prima con el paso del tiempo problema que plantee de una manera solícita y eficaz. Un empeño que se observa en las buenas valoraciones que suelen conceder los usuarios encuestados (5.000 socios de OCU) a aspectos tales como la atención telefónica, la información disponible en la web, la transparencia a la hora de tramitar los partes o la calidad de la reparación (vea el cuadro de abajo). Sobre todo en el caso de Atlantis, Génesis, Mutua Madrileña y AMA. Ahora bien, los socios de OCU que han participado en la encuesta no valoran igual de bien los aspectos relacionados con el coste de la póliza. Aparte de considerarlo excesivo (especialmente los clientes de Mapfre y Zurich), coinciden en criticar el notable incremento que se produce de un año para otro (Mapfre y Catalana Occidente), así como la dificultad para seleccionar una determinada franquicia que pueda abaratar el precio final (Allianz y Fénix Directo). Claro que, hasta qué punto son caras? Para responder a esta cuestión, consulte el cuadro de resultados en la página siguiente. Facilidad para elegir la franquicia a pagar Transparencia en la tramitación de los partes Tiempo para la reparación o para ser indemnizado Calidad de la reparación o importe indemnización Atlantis Génesis Mutua Madrileña AMA Regal Generali Línea Directa Direct Seguros Mapfre Caser AXA Catalana Occidente Reale Zurich Pelayo Allianz Liberty Seguros Fénix Directo SATISFACCIÓN GENERAL

6 8 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio EN PORTADA SEGUROS DE AUTOMÓVIL Coberturas Todo riesgo Responsabilidad civil Terceros Bueno, bonito y barato CÓMO LEER EL CUADRO X X Ordenado a partir de la calificación global a todo riesgo. No figuran seguros analizados en otras ocasiones (Génesis, Regal), por faltar datos en esta. (1) Franquicia de 300 euros, salvo: Allianz, 280 euros para Carmen y 250 euros para Pablo y en talleres concertados; Catalana Occidente, 200 euros; Qualitas y Balumba, 290 euros; Fénix Directo, 360 euros y en talleres concertados; Directo Seguros, 280 euros; Verti, 350 euros y en talleres concertados. (2) Para conductor joven, con la prima Pago como conduzco. (3) Puede conseguir primas más baratas si usted o un familiar tienen ya una póliza con esta aseguradora. (4) El precio a terceros incluye lunas. Trato a mutualistas Los clientes de una mutua son propietarios de la misma, con sus derechos y obligaciones. Valoramos aspectos como la transparencia de la información, el grado de participación en la toma de decisiones, el desvío de ingresos a fundaciones asociadas y el reparto del patrimonio en caso de disolución. A terceros ampliado Incluye lunas, robo e incendio. Primas de Marzo de Ya incluyen los descuentos o promociones para socios de OCU, si las hubiera. SEGUROS DE COCHE Aseguradora y póliza Estamos de enhorabuena, la mejor póliza de las analizadas es también una de las más económicas. Teléfono Tabla permanente Bonus-Malus Salvo que cuente con una amplia experiencia en seguros, no siempre es fácil interpretar el alcance de sus coberturas. Vea la importancia de cada una a partir de un ejemplo práctico. Puntos fuertes (y débiles) Imaginemos que Alberto, uno de los perfiles analizados (vea Tres conductores), se salta un ceda el paso y choca con el automóvil de Carmen. No hay daños personales, pero los coches han quedado muy dañados. Tras intercambiar los datos de sus pólizas -a terceros la de Alberto, a todo riesgo la de Carmen-, llaman a sus aseguradoras para que recojan sus vehículos y les proporcionen un transporte hasta su destino (consulte En el momento del accidente, en DyD nº 147). Como la culpa del siniestro fue de Alberto, será su compañía la que afronte los gastos. Todos? Qué va. Su póliza a terceros sólo cubre la responsabilidad civil obligatoria, es decir, los daños del coche de Carmen. O sea, que no cubre los daños propios, por lo que deberá sufragar la reparación de su automóvil de su propio bolsillo. Daños propios (incl. incendio y robo) Valoración de las coberturas Asistencia en viaje Protección jurídica Responsabilidad Civil Voluntaria Trato a mutualistas Satisfacción asegurados A todo riesgo CALIFICACIÓN GLOBAL A terceros A terceros ampliado Todo riesgo Y la responsabiliad civil voluntaria? Completa la obligatoria (aunque es raro que se exceda su cuantía) y, eventualmente, otros conceptos: cubre al tomador y su familia como peatones o ciclistas, cubre los daños causados por un hijo que coja sin permiso el coche... La de Alberto sólo ofrece una extensión de garantía para el remolque. Una vez estén los coches en el taller, hay que esperar la visita del perito para iniciar las reparaciones. Mientras tanto, si Carmen puede demostrar que el vehículo es una herramienta de trabajo o que no puede disponer de un transporte alternativo, podrían sufragarle los gastos asociados. Es raro que le presten un automóvil de sustitución, salvo que esté contemplado en su póliza o el taller así lo disponga. UNA GENEROSA PROTECCIÓN JURÍDICA LE GARANTIZA MEJOR DEFENSA DE SUS INTERESES Carmen Alberto Pablo Atlantis Seguro Automóviles V A A B B n.p n.d. n.d. Allianz Auto V A B C B n.p Generali Express + ampliación D.J. y A.V. (2) V B B C B n.p n.d. n.d Plus Ultra Advance Executive A B C B n.p n.d. n.d. Reale Auto V B A C C n.p n.d. n.d. n.d. n.d. AMA Modalidad Básica y Superior V B B C C D Mutua Madrileña 3os y T.Riesgo (3) V C C D D E Zurich Motor Pack (sin ampliaciones) (4) B B C B n.p n.d. 404 n.d. n.d. n.d. n.d. Catalana Occidente Automóvil Flexible B B B C n.p n.d. n.d. Axa Auto Flexible-Confort B B C B n.p Qualitas Auto B B D C n.p. n.d Pelayo S.Automóvil + A.Viaje Normal B C C B C n.d. n.d. n.d. n.d. Fénix Directo Buen Conductor A B C C n.p n.d. n.d. Fiatc Maxi-Auto B B D C D n.d. n.d n.d. n.d. Mapfre Básica, Nueva 10, líder y TR100 (3) B C D C n.p Liberty Autos (4) B B C C n.p n.d. n.d. Direct Seguros Seguro Automóvil V B B E C n.p Musap Xenon B B D C D n.d n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. Seguros Bilbao Seguro Automóviles B B D D n.p n.d. n.d. n.d. n.d. Caser Auto C B C C n.p n.d. 371 n.d. n.d. n.d. n.d. Verti Seg. Automóvil, A.V. Completa B C D D n.p n.d. n.d. Linea Directa Aseguradora S. Autom B C D D n.p n.d. n.d. Penélope Seguro de coche B C D D n.p. n.d n.d. n.d. Balumba S.Automóvil + A.Viaje C B D C n.p Todo riesgo con franquicia (1) Terceros Terceros ampliado Terceros ampliado Todo riesgo con franquicia (1) Y si Carmen considera que el seguro de Alberto no ha reparado todos los daños sufridos en su coche? Tendrá que recurrir a la reclamación de daños o protección jurídica. Una cobertura que también sirve para reclamar por la rotura de algún objeto que transportara (un portátil, por ejemplo). Pero la realidad es que los gastos para un abogado elegido libremente pueden limitarse a 600 euros. Conductor novel? Empiece con el coche de sus padres Pablo, de 19 años, acaba de sacarse el carné y pretende comprarse un coche de segunda TRES CONDUCTORES CARMEN, COCHE NUEVO Y SIN SINIESTROS 40 años, quiere asegurar su Renault Megane 1.5dCi que acaba de comprar. Lo conduce a diario por Madrid y cuenta con un historial de siniestralidad nula. Como su coche es nuevo le conviene asegurarlo a todo riesgo. Pero si lo hace con franquicia, rebajará su coste. SEGUROS GALARDONADOS Para Carmen Para Alberto Para Pablo Atlantis XXMejor del Análisis a todo riesgo. Y además Compra Maestra si es con franquicia de euros/año Reale XXCompra Maestra a todo riesgo sin franquicia. 631 euros/año Mutua Madrileña XXCompra Ventajosa, con y sin franquicia, sobre todo desde el 2º año (por las bonificaciones, aun dando 3 partes al año). 678 euros/ año; 458 euros sin franquicia mano. Ya le adelantamos que no es una buena idea. Por su inexperiencia al volante y tratándose de un conductor menor de 27 años, las pocas compañías dispuestas a asegurarle no le cobrarán menos de 660 euros por una póliza a terceros ampliada. Alternativas? Lo ideal es que espere unos años mientras va conduciendo el coche familiar, con el seguro a nombre de su padre o su madre y pagando un recargo como conductor adicional. Pagar el recargo es vital, de no advertir que el coche también lo va a llevar un conductor novel, la aseguradora puede reducirle proporcionalmente la indemnización en caso de siniestro. ALBERTO, COCHE VIEJO Y CON SINIESTROS 60 años, con un Opel Insignia 2.0 CDTI de De Barcelona, lo conduce solo por ocio y su siniestralidad es media (dos partes de daños propios y uno de resp. civil culpable en los últimos cinco años). El coche tiene más de 5 años: no le compensa asegurarlo a todo riesgo. Atlantis XXLa mejor opción a terceros y a terceros ampliado. 246 euros/ año; 377 euros ampliado. PABLO, CONDUCTOR NOVEL 19 años, con el carné recién sacado, quiere asegurar su Seat Ibiza 1.6 TDI CR adquirido en Y lo va a conducir a diario por Gijón. Como puede observar en el cuadro de resultados, pocos seguros le aceptan como cliente por su inexperiencia. AMA XXLa Compra Ventajosa a todo riesgo sin franquicia euros/año Mutua Madrileña XXTambién es Compra Ventajosa a todo riesgo sin franquicia; sobre todo a partir del segundo año (por las bonificaciones) euros/año Qualitas XXSu póliza a terceros ampliada combina una valoración aceptable con un precio muy interesante. 661 euros/año

7 10 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 EN PORTADA SEGUROS DE AUTOMÓVIL Coberturas Todo riesgo Responsabilidad civil Terceros Un nuevo comparador de OCU Conozca, en dos minutos, qué póliza le ofrece las mejores condiciones. Entre en y prúebelo. 1Su coche Primero hay que señalar la marca del vehículo que quiere asegurar, la versión concreta, su antigüedad y los kilómetros que suele recorrer con él. 2Usted (y otros posibles conductores) A continuacíon deberá indicar su edad, la antigüedad de su carné, su profesión, las multas recibidas y el número de partes que ha dado en los últimos años. Exclusivo para socios de OCU, el nuevo Comparador de Seguros del Automóvil le ofrece un listado de las principales compañías ordenadas a partir de la mejor relación calidad/ precio para su perfil concreto de coche, experiencia y siniestralidad. Ya existen comparadores similares, como Acierto.com, Rastreator.com o Seguros.es, pero éste es el único que ofrece unas valoraciones técnicas con la garantía de independencia de OCU (que no obtiene ningún beneficio de ello, salvo el de ofrecer un nuevo servicio a sus socios). Y sin faltar al objetivo de ahorro: entre en nuestra web y compare lo que le cobra su seguro y lo que podría dejar de pagar contratando una póliza con una cobertura al menos igual de completa; o bien contratándola con franquicia. Es más, por el simple hecho de ser socio puede conseguir hasta un 9% de descuento adicional sobre la tarifa base. DOBLE AHORRO: INDICA LA MEJOR RELACIÓN CALIDAD PRECIO; Y OFRECE UN DESCUENTO ADICIONAL 3Su seguro actual... Por último, apunte su actual seguro (los nuevos clientes con pocos siniestros suelen tener mejores ofertas); apunte cuándo vence; y la cobertura que desea contratar ahora y a comparar pólizas La calculadora recoge todos sus datos y compara los precios y las coberturas que ofrecen las distintas compañías aseguradoras. Solo lleva unos segundos. 5Los ahorros pueden ser espectaculares Conozca qué compañías ofrecen las mejores condiciones, ordenadas bien por su relación calidad/precio, por la calidad de su cobertura o por su coste final. Los ahorros pueden superar los

8 ASISTENCIA SANITARIA EN VIAJES Receta electrónica Estudios en el extranjero Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio Al médico lejos de casa De turismo, de visita, en viaje de trabajo... La necesidad de ir al médico puede surgir en cualquier momento y no haberla previsto le puede salir muy caro. Antes de saber cómo disfrutar de asistencia sanitaria en sus desplazamientos, conviene repasar quiénes disfrutan de asistencia sanitaria pública y gratuita en nuestro país, ya que no es exactamente un derecho universal. Se consideran aseguradas las siguientes personas: > > Los trabajadores de todo tipo que cotizan a la Seguridad Social y los pensionistas. > > Los que reciben cualquier prestación o subsidio de la Seguridad Social y los inscritos como demandantes de empleo. > > Los menores tutelados por el Estado. > > Los residentes en España que ingresen menos de euros al año y sean o bien españoles o bien nacionales de algún país del Espacio Económico Europeo o de Suiza, o bien nacionales de otros países con autorización legal para residir aquí. Por otro lado, están las personas que cuentan con cobertura sanitaria por ser beneficiarias de algún asegurado. A saber: > > El cónyuge, la pareja de hecho legalmente inscrita o el excónyuge que cobre del asegurado una pensión compensatoria. > > Los hermanos del asegurado, siempre que sean menores de 26 años o discapacitados en grado mínimo del 65% y estén a cargo del asegurado (o de su cónyuge, su pareja o su ex). > > Los descendientes menores de 26 años y los de cualquier edad con una discapacidad de al menos el 65%, así como los menores que tutele o acoja. Por otro lado, hay personas cuya condición siempre conlleva asistencia sanitaria pública: las personas con una discapacidad del 33% o más, los extranjeros menores de edad... En definitiva, quedan excluidos quienes dejan de residir en España (ver el caso Parado busca suerte en la página siguiente), quienes residen aquí ilegalmente (se les da una atención restringida, que incluye las urgencias) y quienes no cumplan ninguna A ALGUNOS PAÍSES EXTRANJEROS COMO ESTADOS UNIDOS ES FUNDAMENTAL QUE VAYA CON UN SEGURO SANITARIO PRIVADO

9 12 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio ASISTENCIA SANITARIA EN VIAJES Receta electrónica Estudios en el extranjero SI SE VA AL TUNTÚN, PUEDE VERSE DESPROTEGIDO 1 Escapada por España Solo atención urgente Hay muchas razones por las cuales usted puede estar unos cuantos días en algún lugar de España ajeno a su residencia habitual: para visitar a familiares, por una salida turística, en viaje de trabajo... En casos como este, todo aquel con derecho a recibir asistencia sanitaria pública y gratuita tiene también derecho a ser atendido de urgencias. Si eventualmente fuera necesario que le hospitalizaran, tampoco habría problema. Sin embargo, no se puede aprovechar una estancia fugaz en otra comunidad para hacer una consulta a un médico de atención primaria o pedirle recetas, pues lo normal es que no le atienda. Tendrá que esperar a estar de vuelta a casa. Es aconsejable que lleve siempre su tarjeta sanitaria, aunque la atención de urgencias se la prestarán con o sin ella. NO SE DESPLACE SIN LLEVAR LA TARJETA SANITARIA condición de las anteriores (por ejemplo, no son cotizantes ni pensionistas) e ingresen más de euros al año (si quieren la cobertura sanitaria pública deben suscribir y pagar un convenio especial con la Seguridad Social). Además, los funcionarios de Muface, Mugeju o Isfas deben elegir quién les presta la asistencia: la sanidad pública o las compañías privadas concertadas con la mutualidad. Cada comunidad, un reino El derecho a ser atendido por la sanidad 2 A la playa en verano Ojo a las recetas En nuestro país es común que una persona resida una parte del año en una segunda vivienda en la playa, el pueblo... A menudo, se trata de personas jubiladas que necesitan atención médica regular y siguen tratamientos farmacológicos crónicos. Cuando vaya a ausentarse de su lugar de residencia por un periodo sustancial, pida una tarjeta de desplazado, que le dará derecho a recibir atención no solo de urgencias, sino también de los servicios de atención primaria, aunque no le asignen un médico de cabecera concreto. Infórmese bien porque no en todas las comunidades tiene la misma validez. En Madrid, por ejemplo, es de tres meses al cabo de los cuales hay que solicitar otra tarjeta. Muy importante: si sigue un tratamiento que solo puede recetarle un especialista, sepa que como desplazado no puede acudir a un especialista local. Tampoco podrá usar una receta electrónica en otra comunidad diferente a aquella donde se expidió. Así que asegúrese de que lleva medicación suficiente para cubrir su estancia. 3 4 Un hijo en el extranjero Tarjeta europea o seguro Cada vez es más común que un niño haga un campamento en Estados Unidos, un universitario se vaya a alguna universidad europea con una beca Erasmus... Los menores de 26 años son beneficiarios de las tarjetas sanitarias de sus padres, que pueden solicitar para ellos una Tarjeta Sanitaria Europea, válida por 2 años y renovable. Si se trata de un estudiante de más de 26 años no emancipado, tendrá que procurarse su propia tarjeta sanitaria en España (en calidad de residente con ingresos inferiores a euros) y solicitar él mismo una Tarjeta Sanitaria Europea, cuya validez será igual a la duración de los cursos que acredite. Si pide este documento sin alegar que es para cursar estudios fuera, se lo darán solo por 90 días, al cabo de los cuales puede perder la condición de residente y por tanto la asistencia. Ojo: si la estancia de su hijo se desarrolla en Estados Unidos u otro lugar no cubierto por la tarjeta sanitaria europea, es fundamental contratar un seguro privado, muchas veces facilitado por los propios organizadores del intercambio. pública lo reconoce el Instituto Nacional de la Seguridad Social, pero la prestación la proporciona cada comunidad autónoma a sus residentes, utilizando sus propios medios. Si usted reside en Asturias, tendrá una tarjeta sanitaria del Principado, un médico de familia allí asignado, unas recetas allí expedidas... Y cuando se desplace a otro lugar de España, puede encontrarse problemas, por más que la ley le reconozca el derecho a ser atendido en las mismas condiciones que cualquier residente en la comunidad de destino. Si lo que hace es salir al extranjero, las cosas Parado busca suerte El límite, 90 días En vista de la escasez de trabajo en el mercado español, no son pocos los parados que salen al extranjero en busca de trabajo. Si su salida supera determinada duración, pueden perder el derecho a la asistencia sanitaria y quedarse sin cobertura en su país y en el extranjero. Quienes reciben una prestación o un subsidio de desempleo y quienes no lo hacen pero están inscritos como demandantes de empleo tienen derecho a asistencia sanitaria pública y gratuita. Ahora bien, se les exige también el requisito de residir en España. Por eso, si se ausentan del país, deben prestar atención a los tiempos: si pasan más de 90 días al año en el extranjero pierden la condición de residentes y la cobertura sanitaria aparejada (y quizás, también, la prestación o subsidio). A la vuelta tendrían que hacer los trámites para ver reconocido su derecho de nuevo. Si estando fuera y sin cobertura tienen una urgencia, puede que les atiendan, pero les exigirán los costes después y no será fácil que la Administración española se los reembolse. pueden variar mucho según el destino: > > Si se mueve dentro del ámbito cubierto por la Tarjeta Sanitaria Europea, ya sea por motivos profesionales, académicos o de recreo, es importante que antes de partir pida este documento (o el certificado provisional sustitutorio, su equivalente para algunas personas concretas) y que lo lleve encima por si necesita atención. No se trata de una atención indiscriminada: puede acudir al médico si le sobreviene una enfermedad, si se siente indispuesto o se intoxica, si sufre un accidente... Pero no puede pretender acudir a un hospital NO VIAJE SIN COBERTURA AUNQUE LE ASISTAN, PUEDE SALIRLE CARO En una gran parte del mundo, viajar sin seguro es una imprudencia porque no está garantizado que vayan a atenderle y si lo hacen puede salirle muy caro. Actualmente, nuestras Compras Maestras son Iati Estrella e Iati Estudios, que además pueden contratarse ventajosamente por los socios de OCU. Seguro privado Resto del mundo. Convenio bilateral Andorra, Brasil, Chile, Ecuador, Paraguay y Perú. para que le traten una enfermedad crónica diagnosticada en España o para que le hagan una operación en un hospital que le gusta. Es decir, que la tarjeta europea no sirve para el llamado turismo sanitario. > > Si sale a un país no cubierto por la tarjeta sanitaria europea pero sí por un convenio bilateral (vea el mapa en esta página), acuda previamente a un centro de información del INSS y rellene el formulario pertinente, que tendrá que presentar junto a su pasaporte si necesita atención urgente (por lo general, la única cubierta). En todos los casos, tenga en cuenta que hay lugares donde se exigen pagos a los pacientes tanto extranjeros como nacionales, independientemente de que luego sean reembolsados en todo o en parte, algo de lo que tendrá que ocuparse cuando vuelva a España (guarde siempre los justificantes). > > Por último, si viaja a destinos no cubiertos ni por la tarjeta europea ni por convenio, como Estados Unidos, Canadá, Australia, casi toda África, Asia o buena parte de América latina, es fundamental que contrate un seguro sanitario privado (vea No viaje sin cobertura, sobre estas líneas). Si no lo lleva y necesita EL TURISMO SANITARIO POR INCIATIVA PROPIA SE ATAJA. OTRA COSA ES QUE UN MÉDICO DECIDA REMITIRLE A UN CENTRO EXTRANJERO CON CARGO AL SISTEMA Tarjeta sanitaria europea Alemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Chipre, Croacia, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Hungría, Irlanda, Islandia, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Malta, Noruega, Países Bajos, Polonia, Portugal, Reino Unido, República Checa, Rumania, Suecia y Suiza. Convenio bilateral, solo para trabajadores Marruecos y Túnez. atención médica urgente, pueden ponerle pegas o atenderle por un ojo de la cara. En principio, nuestra Seguridad Social cubrirá los gastos derivados específicamente de atender una urgencia vital (o sea, un infarto pero no una fractura del peroné, por mucho que los dos le dejen fuera de combate). Pero tendrá que pagar los gastos primero y reclamarlos al volver, con los debidos justificantes. Si rehúsan pagar, tendrá que aguantarse o instar un juicio contra la Administración, largo, caro y de resultado incierto. OCU PIDE X Sentido común El derecho de los ciudadanos españoles a recibir asistencia sanitaria pública y gratuita se ve entorpecido muchas veces por la falta de coordinación territorial. Es un despilfarro que se modernicen las administraciones sanitarias con sistemas informáticos diferentes e incompatibles entre comunidades. Eso quiere decir que un médico de Cáceres puede no tener acceso a la historia clínica de un paciente desplazado de Teruel o que un paciente con una receta electrónica expedida en Cádiz no puede hacer efectiva la compra del medicamento prescrito en una farmacia de Tarragona.

10 14 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 COOKIES Y COMPAÑÍA Privacidad Protección de datos Internet Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio Me siento espiado Pasar desapercibido en internet es casi imposible. En su ordenador se introducen pequeños agentes, las cookies, especialistas en pasar o retener información sobre usted. Por qué no para de saltarme este mensaje u otro parecido cuando navego? Antes le estudiaban sin que fuera consciente. Ahora deben avisarle y pedirle permiso. La tecnología avanza mucho más deprisa que la legislación. En 2012 se hizo una primera regulación acerca de las cookies, que se retocó en 2014, imponiendo nuevas obligaciones a los titulares de páginas web, que deben entre otras cosas informar de las cookies que usan. Cosas que cito en mis correos privados parecen dar pie a mensajes comerciales Hay varias razones por las que puede sentirse espiado y las cookies solo son una de ellas. Los servidores de correo electrónico, como Gmail o Hotmail, ponen sus mensajes, e incluso los ficheros adjuntos, a merced de robots que identifican palabras clave que hacen saltar en los márgenes anuncios relacionados con ellas. Las reglas del juego se aceptan cuando se abre la cuenta y se firman las condiciones de uso, muchas veces sin tener claro de qué va. Sepa que no puede librarse de toda publicidad, pero sí configurar el servicio para que no sea personalizada. Aunque usted se encierre en un cuarto vacío para conectarse a internet, nada más entrar en territorio virtual se acabarán sus posibilidades de pasar desapercibido. Muchos ojos le espiarán, aunque no sean humanos. Se trata de programas que ejecutan órdenes concretas y que se le irán pegando en el transcurso de la navegación, a veces solo durante un rato (lo que tarde en cerrar el navegador) y otras instalándose de forma permanente (a menos que dé la orden expresa de borrarlos). Son las llamadas cookies (galletas), que se han hecho mucho más presentes en los últimos tiempos porque ahora es obligatorio advertir de su existencia. No todas las cookies son interesadas Hay cookies de muchos tipos y algunas están sinceramente pensadas para facilitarle la vida. > > Por un lado, existen las cookies propias de los respectivos sitios web que usted visita. VALORE SI LAS COOKIES MEJORAN SU VIDA EN ALGO Y SI DECIDE QUE NO, DÉ UNA ORDEN DE BORRADO AUTOMÁTICO Algunas tienen por misión facilitar o hacer posible una operación: por ejemplo, arrastran los datos que usted va suministrando de una etapa a otra durante una compra on line o le identifican como usuario hispanohablante para que la página se dirija a usted directamente en español. Otras cookies ayudan de algún modo a las dos partes: las instala la página web para ver cómo se comporta usted al navegar (cuánto tiempo pasa en cada apartado, si clica o no tal o cual botón...), a fin de medir los aciertos y desaciertos de la web y mejorarla. > > Por otro lado, existen las llamadas cookies de terceros, que están en las webs que usted visita pero no instaladas por sus titulares sino por empresas diferentes que han pedido permiso para hacerlo. Este tipo de cookies suele monitorizar su actividad para descubrir sus gustos y sus intenciones y comunicárselos a los anunciantes, que le ofrecerán publicidad a tono. Por ejemplo, si usted compra un billete de avión a Venecia, es posible que empiece a asaltarle publicidad de hoteles y comercios venecianos. También hay cookies de geolocalización cuya misión es descubrir dónde está físicamente el ordenador, la tableta o el móvil desde los que navega, para ofrecerle servicios de la zona. Las cookies pueden ser interesantes para, por ejemplo, ganar tiempo y no tener que repetir en cada visita a un sitio web determinadas acciones, como proporcionar claves. Pero también pueden suponer un fastidio: imagine por ejemplo, que trata de ocultarle a su familia una buena noticia (un viaje sorpresa) o una mala (que sufre una enfermedad). La actividad de las cookies puede delatar su secreto si comparte el ordenador con otras personas, al igual que puede facilitar el uso fraudulento de su identidad on line si no tiene la precaución de cerrar la sesión tras cada uso. No sin consentimiento En todo caso, los titulares de páginas web ya no están autorizados a usar cookies que se instalen en su equipo, a menos que cumplan dos requisitos indispensables: > > Proporcionar una información clara y completa sobre su política de cookies, en un lenguaje comprensible para cualquiera sin grandes conocimientos técnicos. Esta Aunque borre las cookies, saben sobre mí Las tiendas online pueden tenerle fichado. Si por ejemplo, usted es cliente de Amazon, y nunca borra las cookies, nada más poner sus pies en la web de Amazon le saludarán por su nombre debido a una cookie de reconocimiento. Si borra las cookies, ya no le saludarán, pero cuando entre con sus claves para una nueva compra, verá que no necesita proporcionar muchos datos personales, que ya les constan (señas, tarjetas de crédito...). Esos datos no dependen de las cookies, están ahí desde que abrió su ficha de cliente y autorizó su almacenamiento, a menudo sin ser muy consciente o porque no tenía alternativa.

11 16 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 COOKIES Y COMPAÑÍA Privacidad Protección de datos Internet Mi ordenador se me adelanta El ordenador incorpora opciones que contribuyen a que usted se sienta controlado. A veces, la sensación de control viene de fenómenos que suceden cuando sale a navegar (instalación de cookies, escaneo de correos...); pero otras veces se debe a la configuración que usted le ha dado al navegador que usa (Chrome, Safari, Internet Explorer...). Puede que tenga activadas opciones como autorrellenar los campos en blanco de los formularios web o preguntar si quiere guardar las contraseñas cada vez que accede a una web que las pida. Mientras no las desmarque, estas opciones funcionarán, borre las cookies o no. cookies y el historial de búsquedas al término de cada sesión. Pero se trata de una orden indiscriminada. > > Otra opción es elegir la navegación en modo privado (opción de Internet Explorer, que se elige en el menú Herramientas > Seguridad) o en el modo incógnito (opción de Chrome, que se elige en el menú Personaliza y controla Google Chrome). Al navegar amparado por estas opciones, no se registran sus búsquedas en el historial y no se guardan las cookies. Es la opción más recomendada si usa ordenadores ajenos para conectarse a su correo electrónico o a las redes sociales. > > Eso sí, siempre que elimine las cookies indiscriminadamente acabará con funciones que quizá le gusten, como no tener que dar sus claves cada dos por tres. información debe darle la bienvenida en un lugar bien visible del sitio web y además debe ser fácilmente accesible para que pueda consultarse en cualquier momento. Es posible mencionar solo lo esencial en un primer mensaje y ampliar la información gracias a un link que conduzca al detalle, que puede incluirse también en la política de privacidad. > > Además, hay que recabar su consentimiento a la instalación de las cookies, ya sea de forma expresa (por ejemplo, clicando un botón que diga acepto ) o de forma explícita (por ejemplo, indicando de una forma imposible de ignorar que continuar navegando equivale a un sí). En las visitas sucesivas y siempre que no haya novedades en el repertorio de cookies empleado, no es obligatorio que le pidan nuevamente el consentimiento. Además, tampoco es obligatorio para el 100% de las cookies: por ejemplo, pueden instalarse sin permiso aquellas que solo obedecen a necesidades técnicas, pero no las destinadas a fines publicitarios o a seguir sus pasos. Daños por cookies: difíciles de probar Si usted navega por una web que instala en su ordenador cookies sin haberle informado previamente y sin recabar su consentimiento, puede denunciar el caso a la Agencia Española de Protección de Datos por incumplir la Ley de Servicios de la Sociedad de la Información. Pero eso solo conducirá, en el mejor de los casos, a que la empresa infractora reciba un apercibimiento o una sanción. Pero qué pasaría si la instalación no consentida de las cookies le produjera a usted un daño o un perjuicio (por ejemplo, un daño a su honor o su imagen)? En principio, podría instar un juicio civil y exigir una indemnización, pero ha de probar tanto la existencia de los daños como el hecho de que derivan de la desinformación. Un consejo: navegue de incógnito Si a usted le molesta que otros sigan sus pasos por internet, tiene varias opciones, que puede poner en práctica en su ordenador, tableta o móvil. En ambos casos, empiece por hacer un borrado general de las cookies: > > Una buena opción es configurar su navegador para que no acepte las cookies de terceros (en general, las más insidiosas). También puede configurarlo para que borre todas las OCU PIDE X Ni galletas ni ayuno Si una web le pide que acepte sus cookies y usted no lo hace, está autorizada a impedir que siga navegando, lo que nos parece una forma muy drástica de doblegar la voluntad del que quiere navegar. La ley debería mejorar y exigir a los titulares de los sitios web que permitan aceptar unas cookies sí y otras no según las preferencias de cada uno. Por otro lado, legislar el uso de las cookies se queda corto en un escenario que se mueve a toda velocidad y que cuenta ya con otras herramientas tecnológicas que consiguen los mismos fines que las cookies. PARA ALGUNAS COOKIES BASTA EL PERMISO EXPLÍCITO. PARA OTRAS DEBE SER EXPRESO, COMO LAS COOKIES ZOMBIES QUE REVIVEN DE SUS FRAGMENTOS En concreto, conviene regular el devicefingerprinting, es decir, el rastreo por parte de las empresas de las huellas digitales particulares de su dispositivo, para tenerle identificado y a su alcance.

12 PISOS DE BANCOS Oportunidades inmobiliarias Hipotecas Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio No son un chollo Algunos pisos de bancos tienen precios por debajo de la media de su zona, pero hay viviendas de particulares igual de baratas y en mejor estado de conservación. Debido a la crisis, las entidades bancarias han acumulado una abundante cartera de inmuebles procedentes de las promociones sin vender o de las ejecuciones hipotecarias. En su publicidad, hacen ver que los ofertan con grandes descuentos y con interesantes posibilidades de financiación. Pero de verdad son más baratos que cualquier otra vivienda a la venta? Entramos en algunas de las páginas web más conocidas, de 5 bancos distintos: haya.es: pisos de Bankia bbvavivienda.com: pisos de BBVA solvia.es: los de Banco Sabadell casaktua.com: varias entidades servihabitat.com: varias entidades pero mayoritariamente Caixabank Y seleccionamos 13 viviendas en Barcelona, Madrid y Benicassim. Cada piso LOS BANCOS HAN VENDIDO SUS INMUEBLES A FONDOS DE INVERSIÓN NO HAY REGLAS FIJAS BUSQUE EN TODOS LOS CANALES Ni losbancos ofrecen siempre chollos, ni es siempre preferible tratar con el particular. Comparando las ofertas para inmuebles similares en 3 zonas del barrio madrileño de Vallecas, el mejor precio llegó cada vez por un canal de venta diferente /m /m /m /m /m /m 2 BANCO PARTICULAR AGENCIA /m /m /m 2

13 18 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio PISOS DE BANCOS Oportunidades inmobiliarias Hipotecas se ha comparado con otras oportunidades inmobiliarias similares en la zona vendidas por un particular o una agencia para ver diferencias de precio, estado de conservación, financiación, garantías... Aunque son pisos distintos, por lo general tenían todos precios inferiores a la media de su zona. En total, estudiamos 13 ofertas de bancos, 21 de agencias inmobiliarias y 20 de particulares. Algunos rebajan un 30%, otros nada De entrada, comprobamos que las viviendas de banco no siempre son las más baratas del mercado. La media de sus ofertas suele estar por encima de las agencias inmobiliarias, aunque inferior a los particulares, quienes suelen vender pisos mejor conservados. Pero tal vez se pueda negociar? Pues depende, no todas las entidades están igualmente dispuestas a regatear. Con BBVA o Casaktua conseguimos rebajar hasta un 30 % del precio anunciado, Solvia tan solo aceptó bajar un piso, que necesitaba mucha reforma. Bankia negoció, pero solo bajó un 2 %. Pocos bancos venden directamente En realidad, la mayoría de las entidades bancarias ya no se ocupan de comercializar estos inmuebles directamente. Algunas han vendido grandes lotes a fondos de inversión que los ofertan a través de páginas web. Cada uno tiene una forma de relacionarse con los compradores, pero es habitual que recurran a agentes colaboradores. La atención que recibimos de esos agentes ha sido tan dispar como las personas que nos atendieron. Por ejemplo, Casaktua respondió con agilidad en nuestra búsqueda en Madrid, pero actuó con desidia manifiesta en Benicassim (retraso en el contacto, quedaron en ampliar la información y no lo hicieron, pusieron pegas para concertar la visita...). El primer contacto suele ser mediante un formulario web, aunque no siempre: con Servihabitat hay que llamar a un 902. Y, una vez hecho el contacto, pueden llegar las sorpresas, tanto en el trato de los comerciales como en la realidad material del piso. Comprobar el estado y si hay deudas Los pisos por los que nos interesamos eran todos de segunda mano. Aunque el código civil establece 6 meses de garantía contra vicios ocultos, BBVA, Solvia y Bankia en Madrid dijeron que vendían los pisos como cuerpo cierto, es decir, tal y como están y sin derecho a reclamar. En algunos casos, se advierte expresamente de que necesitan arreglos o, incluso, como ocurrió en un piso de Barcelona, de posible aluminosis. Cuando es así, tenga en cuenta que luego no podrá reclamar porque haya defectos... LAS HIPOTECAS DE PISOS DE BANCOS NO SON DE LAS MEJORES DEL MERCADO En algún caso, no pudimos visitar un piso porque estaba okupado, y en otro hubo que llamar a un cerrajero porque el propietario lo había blindado para que no entraran. Lo cierto es que la mitad de los pisos de bancos por los que nos interesamos y, desde luego, todos los que tenían un precio atrayente necesitaban una reforma profunda.en las mismas zonas existen pisos de particulares en mejor estado. Hágase cuentas porque, tras los arrreglos, puede ocurrir que lo que parecía barato termine siendo caro. Infórmese también de si están al corriente de pago en la comunidad de propietarios. De los 13 pisos de bancos que visitamos, diez vendedores no tenían deudas, y los otros 3 dijeron que las liquidarían antes de escriturar la venta. Los de particulares y agencias dijeron que estaban al día, aunque siempre hay que pedir el certificado de deudas de la comunidad. Además averigüe si la comunidad va a acometer obras próximamente. La financiación no es ventajosa Tampoco nos ofrecieron hipotecas especialmente ventajosas. El diferencial más bajo lo propuso Bankia para un piso en Barcelona: un 0,9%, al nivel de las mejores ofertas del mercado (pero ojo! el piso era caro). Sin embargo, lo más habitual es que oscilen entre el 1,6% si acepta una alta vinculación con el banco y el 3% (también Bankia para un piso en Madrid). Como norma general, los bancos solo financian el 80 % del valor de la vivienda. Servihabitat llegó en una ocasión al 100% del precio, aunque el diferencial no era atractivo. También Casaktua propuso una hipoteca por el valor total de un piso en Madrid, con SECCIÓN DE OPORTUNIDADES: SEIS EJEMPLOS un diferencial del 1,65%. Una agencia inmobiliaria, Redpiso, nos comentó asimismo que podría conseguir una financiación total. Solo interesa si es un 30% más barato En definitiva, los llamados pisos de bancos no constituyen en sí mismos una oportunidad: algunos son más baratos que la media, pero otros son iguales o hasta más caros. Cuando localizamos un piso sensiblemente más económico, necesitaba una reforma profunda. En muchos casos, es posible arañar una rebaja sobre el precio anunciado: negocie siempre. Antes de lanzarse, pida una nota simple en el Registro para comprobar si el inmueble está libre de cargas y procure evitar la entrega de cantidades a cuenta, que algunas entidades exigen como muestra de interés. Al comparar precios, tenga en cuenta que OCU ACONSEJA X 4 veces sus ingresos OCU recomienda no invertir en vivienda más de 4 veces los ingresos familiares anuales netos. Según el Banco de España, los españoles invierten de media 6,3 veces sus ingresos brutos (en 2014). Si compra para alquilar, haga un estudio de la zona. La rentabilidad debe ser como mínimo de un 5 % anual para que compense los gastos de la compra, los del alquiler, el riesgo de impagos y desperfectos, etc.. MADRID: AMPLIO MARGEN DE NEGOCIACIÓN BENICASSIM: DE BANCOS, LO MEJOR Y LO PEOR BARCELONA: LOS PRECIOS DEJAN DE CAER Alguna entidad rebajó hasta el 30%, los particulares entre el 7 y el 16% y las agencias entre el 2 y el 29%. Tras la rebaja, los pisos de bancos no son los más baratos, excepto uno de Solvia para reforma total y otro de Casaktua, protegido contra okupas. Vallecas (Numancia) Media: /m2 Servihabitat Calle Castalia, 1 69 m 2, 2 dormitorios De 2005, buen estado Precio euros, negociables Tras rebaja: Particular Calle Carlos Solé, 8 73 m 2, 2 dormitorios Buen estado Precio: Tras rebaja: Agencia inmobiliaria Pont de Molins, m 2, 3 dormitorios Para reformar Precio: Tras rebaja: euros Santa Eugenia Media: /m2 Bankia Calle Puentelarra, m 2, 3 dormitorios Reformado Precio inicial: Tras rebaja: Particular Calle Puentelarra, m 2, 3 dormitorios Reformado Precio: Tras rebaja: Agencia inmobiliaria Calle Puentelarra, m 2, 3 dormitorios Precio: Tras rebaja: La mejor oferta fue de Bankia(tenía una promoción de un 30%) y la más cara de Solvia (antes de ver el piso ya nos preguntaron por ingresos y ahorros). En Benicassim, hay agencias inmobiliarias que cargan entre un 1,5 y un 2% de comisión al comprador, algo inusual. Curva-Heliópolis Media: /m2 Solvia Calle Conde Bau, m 2, 2 dormitorios. Precio Tras rebaja: no negocian Particular Calle Palmeral, m 2, 3 dormitorios Precio: (más 2% de comisión) Tras rebaja: Agencia inmobiliaria Calle Eivissa 80 m 2, 3 dormitorios Precio: Tras rebaja: no negocia Els Terrers (H. Orange) Media: /m2 Casaktua Calle Luis Vives, 6 69 m 2, 2 dormitorios Precio: euros Rebaja: no Particular Avenida Mohino, 4 80 m 2, y 2 dormitorios Precio: Tras rebaja: Agencia inmobiliaria Calle Luis Vives, 6 65 m2, 2 dormitorios Precio: Tras rebaja: las entidades bancarias no cobran comisión a los compradores, pero algunas agencias inmobiliarias sí lo hacen (un 2%, normalmente). Y piense que los gastos de la compraventa pueden ascender a un 14% del precio, según la comunidad autónoma. Si busca financiación, use nuestro comparador de hipotecas (www.ocu.org/dinero/hipotecas): las que ofertan las entidades asociadas a los pisos de su propiedad suelen tener diferenciales altos o exigir mucha vinculación. Ahora, para que una vivienda sea rentable como inversión, hay que comprar como mínimo un 30% por debajo de los precios medios de la zona. La ubicación también condiciona la rentabilidad: hay barrios con menor demanda de alquiler o con alquileres más bajos (para saber más, puede consultar nuestra revista OCU Fincas y Casas). Estudiamos 17 ofertas, y solo una de BBVA fue más barata que la de agencias y particulares tras rebajarla un 14% : era un piso con aluminosis. Bankia rebajó un 7% y Solvia, nada, igual que los Particulares y las agencias. Un piso de Servihabitat tenía okupas. Sagrada Familia Media: /m2 Bankia Calle dels Enamorats, 3 93 m 2, 3 dormitorios Edificio de 1955 A reformar Precio inicial: Tras rebaja: Particular Calle Córcega, 568 Edificio de 1955 A reformar 87 m 2 y 3 dormitorios. Precio: Agencia inmobiliaria Calle Independencia, 313 Buen estado 80 m 2 y 3 dormitorios. Precio: Estación Sants Media: /m2 BBVA Calle Vilamarí 86 m 2, 4 dormitorios Piso con aluminosis, a reformar totalmente. Precio: Tras rebaja: Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2 Particular Calle Tinent Flomesta 80 m 2 Buen estado Precio: , negociables Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2 Agencia inmobiliaria Calle Moianes, La Bordeta 95 m 2, 4 dormitorios De 1980, buen estado Precio euros Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: 962,50 / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2 Precio: / m 2

14 20 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 INVERSIONES Importes periódicos Corto y largo plazo Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio Con su hucha, mucho ojo Es una buena decisión destinar parte de sus ingresos al ahorro pensando en el futuro. Eso sí, estudie con cuidado las posibles opciones. Si usted consigue ahorrar un dinero todos los meses, enhorabuena! Y ahora le preguntamos: qué hace con ese dinero?, lo guarda en una hucha?, o lo que es lo mismo lo deja dormir en una cuenta corriente o en depósitos que va renovando? Para ese dinero que se ahorra periódicamente hay estrategias de inversión específicas según el plazo que se fije. Dónde invierto? No hay una única solución No es fácil decidir dónde invertir: se le presentarán varias opciones posibles y no todas son buenas. Dependiendo de las expectativas de ahorro que usted tenga en mente y de los objetivos que quiera conseguir, la línea de actuación variará. En cualquier caso, tres son los factores que hay que manejar: tiempo, riesgo e importe. > > Durante cuánto tiempo va a invertir? Cuanto mayor sea el horizonte temporal de su inversión, mejores resultados obtendrá. No es lo mismo que ahorre cinco años que veinte, obviamente. Además, el efecto exponencial de la reinversión de los intereses generados será más suculento a mayor tiempo. Aunque claro está, con horizontes temporales de inversión menores tendremos el riesgo más limitado. > > Cuánto riesgo está dispuesto a asumir? Puede ser usted un inversor conservador, al que le preocupa la estabilidad de sus inversiones. O por el contrario una persona que en un momento dado esté más abierta a ciertos riesgos, que se pueden traducir en rendimientos más elevados que los esperados. > > Cuánto dinero puede dedicar a la inversión? Esta respuesta es decisiva para poder elegir lo que más le conviene. También debe tener claro por cuánto tiempo no va a utilizar el dinero que invierta. Además, tenga en cuenta que siempre hay que dejar una reserva de liquidez con la que hacer frente a algún imprevisto, por ejemplo, estaría bien dejar disponible en una buena cuenta de ahorros el equivalente a sus ingresos de 3 meses. Tras combinar los factores anteriores será posible adoptar un plan que se acople a nuestras necesidades. No importa que su inversión sea pequeña, ya que a largo plazo puede dar lugar a una suma considerable. Pero lo que sí es clave es empezar a planificar cuanto antes. Se trata de ver qué es lo que tenemos y cómo podemos sacarle el máximo rendimiento. Los bancos aconsejan pensando en sus propios productos, no en el inversor No se deje guiar siempre a rajatabla por las entidades bancarias. Intentarán venderle sus productos y más ahora en plena crisis económica, cuando es más difícil EL AHORRO PERIÓDICO IMPLICA UN MENOR ESFUERZO, YA QUE SE APORTAN POCO A POCO PEQUEÑAS CANTIDADES INVERTIR A MEDIO PLAZO: 10 AÑOS Luisa se pone un reto Es joven, pero está dispuesta a ahorrar 300 euros al mes durante unos 10 años. Lo más recomendable para Luisa es construirse una cartera diversificada de acciones y obligaciones a través de fondos de inversión, siendo la cartera neutra a 10 años vista la que mejor se adapta a ella (vea Hilo Directo, pág. 24). El rendimiento esperado de esta cartera está en torno al 4 % anual. Para seguir esta cartera Luisa INVERTIR A CORTO PLAZO: 5 AÑOS Manuel, pensando en jubilarse Este maestro tiene próxima su jubilación (dentro de 5 años) y ahora que acaba de terminar de pagar su hipoteca quiere dar un impulso a sus ahorros sin correr riesgos. Cree que puede ahorrar unos 600 euros al mes. Para empezar debería ir acumulando su dinero en una buena cuenta de ahorro hasta que llegue el momento de invertirlo. Los rendimientos en este tipo de cuentas son muy bajos y solo debe mantener en ellas lo que vaya a necesitar a corto plazo. Según nuestros estudios, y con datos de finales de febrero, las que mejor saldrían serían: - cuenta remunerada de Self Bank para nuevos necesitaría una capacidad de ahorro mayor, pero cuenta con una buena alternativa: comprar participaciones del fondo Metavalor Global, con inversiones similares a la cartera recomendada y con la periodicidad que desee. Con cuatro meses ahorrados ya dispondrá de los euros que exigen para empezar. clientes; - cuenta Coinc de Bankinter. Con ambas obtendrá un rendimiento anual en torno al 1 % y sin necesidad de domiciliar la nómina ni recibos. En la web de OCU puede consultar nuestro selector de cuentas. Una vez que tenga unos tres meses ahorrados, ya puede empezar a invertir. No piense en intereses altos, pues a plazos tan cortos la rentabilidad es escasa. De entrada le vamos a desaconsejar dos CARTERA A 5 AÑOS Tipo de fondo y % de la cartera METAVALOR GLOBAL cosas: los depósitos bancarios y los Planes de Ahorro 5 que ahora se comercializan mucho, con la excepción del Plan de Ahorro Eficiente 5 de HNA (como todos estos planes, con ventajas fiscales solo hasta euros). Nosotros le recomendamos la cartera defensiva a cinco años, para la que esperamos cerca del 2 % anual. O para importes menores, el fondo Metavalor Global complementado con obligaciones españolas a 10 años. Cuánto conseguirá invirtiendo 300 euros al mes durante los próximos 10 años, eligiendo una opción sin muchos riesgos: RENDIMIENTO ANUAL CAPITAL TOTAL INVERTIDO CAPITAL FINAL ACUMULADO Nombre Obligaciones en euros (10%) Petercam Bonds Eur B Acc Obligaciones españolas (40%) Oblig. españolas a medio plazo Monetario sueco (20%) Nordea 1 SEK Reserve E EUR Monetario coronas danesas (5%) Nordea 1 DKK Reserve E EUR Monetario EE.UU. (5%) Parvest Money Market USD C Obligaciones brasileñas (5%) HSBC Gif Brazil Bond AC UD Acciones españolas (5%) Aviva Espabolsa Acciones británicas (5%) Invesco Equity E Acc EUR Acciones chinas (5%) Fidelity China Focus A 4 %

15 22 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 INVERSIONES Importes periódicos Corto y largo plazo INVERTIR A LARGO PLAZO: 20 AÑOS Fernando el estratega Este médico soltero de 41 años tiene muy claros los beneficios que obtendrá planificando sus ahorros cuanto antes. Puede invertir 500 euros al mes y quiere hacerlo a largo plazo, a unos 20 años. La mejor estrategia para Fernando sería construirse una CARTERA RECOMENDADA A 20 AÑOS Tipo de fondo y % de la cartera Acciones norteamericanas (10%) Acciones británicas (20%) Acciones rusas (5%) Acciones australianas (5%) Acciones brasileñas (5%) Acciones chinas (10%) Acciones indias (5%) Obligaciones brasileñas (5%) Monetario EE.UU. (5%) Obligaciones españolas (30%) cartera de acciones y obligaciones a través de fondos con una distribución similar a la de nuestro producto Cartera neutra a 20 años vista para socios de OCU Inversiones, que cambia según la situación de los mercados y el ajuste consecuente de nuestros expertos. CARTERA NEUTRA Nombre Threadneedle American Retail Net USD Invesco Equity E Acc EUR Parvest Equity Russia C C EUR Fidelity Australia A Acc AUD BNY Mellon Brazil Equity A EUR Fidelity China Focus A Aberdeen Indian Equity A2 HSBC GIF Brazil Bond AC USD Parvest Money Market USD C Obligaciones españolas a más largo plazo Si tuviera una capacidad de ahorro menor ( 200 euros por ejemplo) no le saldría a cuenta esta cartera pero podría invertir, como recomendamos a Luisa, en el Metavalor Global complementándolo con otros fondos de acciones (indias, australianas y norteamericanas). Cuánto conseguirá invirtiendo 500 euros al mes durante 20 años. Consideramos importes brutos nominales sin tener en cuenta inflación ni impuestos. RENDIMIENTO ANUAL CAPITAL TOTAL INVERTIDO CAPITAL FINAL 5 % A PESAR DEL GANCHO DEL AHORRO FISCAL, LOS PLANES DE AHORRO 5 RINDEN POCO conseguir buenos rendimientos y más necesidad tienen de conseguir nuevos clientes ante el bajón en todos los sectores. Por ejemplo, es probable que su banco le diga que su depósito bancario es el mejor y, además, le anime a renovarlo en cuanto venza, que no siempre es buena idea. En la actualidad están promocionando con mucho bombo los Planes de Ahorro 5, pero en general apenas dan rendimientos; a pesar de que los presentan con el gancho del ahorro fiscal, no permiten aportaciones de más de euros al año, por lo que el ahorro fiscal en realidad es mínimo. Las inversiones deben adaptarse a medida que pasa el tiempo Los mercados, las oportunidades y la situación personal del inversor van cambiando con el paso del tiempo. A medida que se vaya acercando el horizonte que se ha fijado deberá ir dando un mayor peso a inversiones más seguras. Podrá dedicar cantidades a fondos de obligaciones o a mejores depósitos del mercado, según lo considere adecuado. Si se encuentra muy perdido en estos temas no dude en consultar a un especialista en servicios financieros (vea el recuadro de OCU Inversiones). Cada situación requiere un plan distinto como ha podido comprobar leyendo los distintos perfiles que le hemos presentado. No hay unas directrices únicas a seguir, todo hay que sopesarlo y pensarlo bien para alcanzar nuestros objetivos. Por ejemplo, si es usted autónomo tenga en cuenta que tal vez invertir sus ahorros en su propio negocio es lo que venga más a cuento. Lo que está en juego son sus ahorros (que mejor que usted nadie sabe lo mucho que le ha costado reunirlos) y, además, su futuro. OCU INVERSIONES Las publicaciones de OCU especializadas en inversiones se han actualizado recientemente y agrupado bajo el nombre de OCU Inversiones. Gracias a sus consejos descubrirá los productos más rentables donde invertir sus ahorros, sabrá cómo gestionar su patrimonio inmobiliario o cómo ahorrar en impuestos. Si quiere suscribirse, llame al o METAVALOR GLOBAL Metavalor Global es un fondo mixto global que no invierte en productos elevados o derivados. Tampoco lo hace en otros fondos, evitando así gastos extra, lo cual lo hace muy recomendable. Además, los socios de OCU que lo compren en Self Blank se benefician de distintas ventajas, mayores para socios de OCU Inversiones. Más información en el y Con las calculadoras de rentas podrá ver los importes que necesita para alcanzar sus objetivos. Y el comparador de depósitos le indica los mejores depósitos, cuentas de ahorro y seguros garantizados. ocu.org/invertir SOLO SOCIOS

16 Panorama útil de la actualidad económica Cuatro páginas para ponerse al día y manejar su dinero como un experto LUCES El índice bursatil español se ha duplicado desde 2012 (otros aún más); sea selectivo en sus inversiones SOMBRAS Baja el paro, pero con empleo precario: la mayor parte es temporal y mucho otro a tiempo parcial Hay más información para usted en Género 33,3% más baja es la pensión de las mujeres frente a la de los hombres; el resultado de salarios tradicionalmente inferiores, además de un menor tiempo de cotización. HILODIRECTO El gráfico Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio El Euribor en su mínimo histórico El Euribor baja hasta el 0,212%; y seguirá bajando. Es mas, prevemos se mantenga en mínimos al menos durante el próximo año y medio. 5% 4% 3% 2% 1% Nos interesa Cajeros de La Caixa Comisión sí o sí ÊÊSalvo que sea cliente de La Caixa, evite sacar dinero en efectivo en sus cajeros automáticos. Debe saber que le cobrarán dos euros de comisión, independientemente de cuál sea su entidad bancaria o la entidad emisora de la tarjeta; incluso utilizando tarjetas que en principio no cobran ningúna comisión. Evolución del Euribor a 12 meses Banco de Madrid Un buen susto ÊÊEl cierre del Banco Madrid tras el escándalo de presunto blanqueo de capitales de su matriz andorrana, ha devuelto la desconfianza al sector bancario. Aprovechamos para recordarle que no debería destinar a una misma entidad más de euros en cuentas y depósitos por titular, que es lo que le cubriría el Fondo de Garantía de Depósitos ante una eventual insolvencia.

17 24 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio Su cartera Rendimiento al alza En febrero y marzo nuestra cartera modelo global a 10 años prolongó los buenos resultados y se revalorizó un 5%. Las acciones fueron las grandes protagonistas, con especial mención a las rusas, que se revalorizaron un 30%. El único dato negativo fue el de las obligaciones brasileñas, penalizadas por la caída de su divisa frente al euro; aún así, los elevados tipos de interés que ofrecen compensan el riesgo asumido. En definitiva, estamos más que satisfechos con los buenos resultados de los últimos meses, que se han traducido en unas ganancias anuales acumuladas cercananas al 20%. Aunque la mejor noticia es que nuestra cartera mantiene un rendimiento anual del 6,5% en los últimos 10 años, cumpliendo de sobra nuestras expectativas a largo plazo, el auténtico objetivo. Por ahora, mantenemos sin cambios su composición, donde las acciones pesan algo menos que las obligaciones (40% frente al 60%). Una alternativa más cómoda es invertir en nuestra cartera a través de un solo fondo muy similar: Metavalor Global (ES ), que acumula un rendimiento del 22,5% en los últimos doce meses. Contrátelo en el Supermercado de Fondos OCU a partir de euros en condiciones muy ventajosas solo por ser suscriptor de OCU, y más aún si lo es de OCU inversiones. CARTERA RECOMENDADA A10 AÑOS Tipo de fondo y % de la cartera SOLO SOCIOS Más información en que-ofrecemos/3 Nombre Rto. medio anual (%) en los últimos meses... 3 años... 5 años Oblig. españolas (40%) Obligaciones españolas 10 años 18,46 15,24 9,11 Monet. EEUU (10%) Parvest Money Market USD C 28,44 7,52 4,85 Monet. Suecia (5%) Nordea 1 Swedish Reserve E -3,61-0,78 1,87 Oblig. brasileñas (5%) HSBC GIF Brazil Bond AC USD -2,63-6,77 1,14 Acc. españolas (5%) Aviva Espabolsa 21,42 21,03 11,09 Acc. británicas (15%) Invesco Equity E Acc EUR 19,91 22,27 16,87 Acc. hongkonesas (5%) SISF Hong Kong Eq. A Acc 44,21 17,32 12,15 Acc. chinas (5%) Fidelity China Focus A 64,97 20,36 10,61 Acc. rusas (5%) Parvest Equity Russia C C EUR 3,56-4,67-2,23 Acc. mexicanas (5%) HSBC GIF Mexico Equity AC USD 17,33 n.d. n.d. TARJETA DE CRÉDITO OCU La tarjeta OCU de Open Bank ofrece una condiciones especialmente ventajosas: devuelve el 0,35% del valor de las compras; garantiza la asistencia de OCU si tiene algún problema en los comercios donde la utilice; está libre de comisiones por cambio de divisa en compras fuera de la zona euro; y es gratuita el primer año (y los sucesivos si gasta al menos 300 euros/mes, de lo contrario cuesta 5 euros anuales); eso sí, Teléfonos útiles BancoPichincha Banco Mediolanum BancoPopular-e Bancorreos Bankialink BankinterCoinc Bankoa Caixa Guissona Caja España Caja Laboral Caser Deutsche Bank Evo Banco Fiatc HNA ING D irect Novanca Oficina Directa Banco Popular Openbank HILODIRECTOAtlantis debe abrir una cuenta (libre de gastos) con un ingreso inicial superior a 900 euros. Por otro lado, finalizamos el acuerdo con Caja Rural de Castilla-La Mancha para emitir nuevas tarjetas OCU. Ya no ofrece devolución por las compras, pero mantiene el resto de ventajas a las tarjetas ya emitidas: sin couta de emisión ni renovación anual, sin necesidad de abrir una cuenta y sin comisión por compras fuera de la zona euro. Sabadell Selfbank Supermercado de Fondos OCU Uno-e Índices hipotecarios (BOE 19/03/2015 y 02/04/2015) % PERSPECTIVA 6 MESES D MIBOR A 1 AÑO (MARZO) 0,212 EURIBOR A 1 AÑO (MARZO) 0,212 IRS A CINCO AÑOS (MARZO) 0,275 RENDIMIENTO INTERNO DE LA DEUDA PÚBLICA (MARZO) 0,655 IRMH CONJUNTO ENTIDADES (FEBRERO) 2,457 IRMH ENTIDADES ZONA EURO (FEBRERO) 2,530 Dato a Dato SATISFACCIÓN CON SU BANCO SOCIOS OPINAN Ê Las entidades mejor valoradas son bancos por Internet o pequeñas entidades que también operan principalmente a través de la red. Muy satisfechos ING Direct Triodos EVO Banco Caja Ingenieros Fuente: Encuesta OCU Openbank Selfbank Actualizamos Uno-e Banco Mediolanum Bancorreos Bankinter Seguros de vida Compañía y seguro Tarifas prefijadas para Garantiza renovación Oficinadirecta. com Edad máxima contratación Banco Sabadell Edad máxima permanencia Bancopopular-e. com Con enfermedad anterior desconocida BBVA Banco Santander La Caixa Banco Pastor Banco Popular Poco satisfechos Banco Mare Nostrum (BMN) Prima para un capital de euros para caso de fallecimiento e invalidez absoluta (1) Prima con 32 años Prima con 42 años Prima con 52 años SEGUROS TEMPORALES A 20 años A 20 años A 15 años Fiatc Temporal Capital y Prima Fijos (1) V V V n.d Mapfre Temporal Fijo (2) V V 75 no SEGUROS ANUALES RENOVABLES 1er año 1er año 1er año Fiatc Temporal renovable V Caser Vida Atlantis Vida (3) V M. Madrileña Vida Oro (o Vida Fácil) (4) V Axa Vida Plena Plus (2) Previsora General Previvida Flexible V Allianz Riesgo (2) V V Axa-B.Contreras Seg. de Vida Integral V Zurich Vida Complet (2) VidaCaixa Vida Familiar (2) 65 n.d Mapfre Vida Tempovida Bankia Caja España - CajaDuero Liberbank (1) Para el caso de 52 años, la prima es a 13 años porque solo asegura hasta los 65 años. (2) La edad de permanencia se reduce a los 65 años en caso de invalidez absolunta. (3) Precio para socios de OCU. Además, hasta 31 de julio tendría un descuento adicional del 50% (hasta 100 euros). (4) Descuentos adicionales para mutualistas. Primas marzo 2015 Noticia destacada Clarito y sin sorpresas Aparte de la rentabiliad que pueda conseguir para sus ahorros o inversiones, la transparencia es el factor que más valoran nuestros socios a la hora de elegir una u otra entidad financiera. Evidentemente son dos aspectos relacionados, ya que la falta de claridad en las condiciones de los productos que contratamos, así como la presencia de cláusulas o comisiones ocultas, penaliza la rentabilidad final de nuestro dinero. El caso es que ING y Triodos comparten un año más excelentes resultados en nuestra encuesta de satisfacción (vea a la izquierda el gráfico de Dato a dato). Ambas destacan en transparencia y rentabilidad (sus comisiones son mínimas o inexistentes), además de en accesibilidad por Internet; lo mismo que otras entidades muy bien valoradas, como Evo Banco o la Caja de Ingenieros. Todo lo contrario que Liberbank, Caja España- Caja Duero, Bankia y Banco Mare Nostrum. Estos grupos bancarios, nacidos a partir del proceso de reestructuración de las Cajas de Ahorro, son los peor valorados por sus clientes, con diferencia. Pero, ojo, tampoco salen demasiado bien paradas las principales entidades financieras españolas: Banco Santander, BBVA, La Caixa y Banco Sabadell (además de Bankia).

18 26 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 Cuentas y Depósitos Quién da menos? Ê Cuentas corrientes: hay entidades con nómina domiciliada, sin gastos y que devuelven un porcentaje de los recibos domiciliados: Banco Sabadell 3%, Bancopopular-e.com 6% (2% a partir del segundo año), Oficinadirecta.com del Grupo Banco Popular 2%, OpenBank 1%. Ê Cuentas de alta remuneración: ordenadas por la TAE neta y para un saldo de que se mantiene un año. SelfBank ofrece en su cuenta Self para nuevos clientes el 2,5% TIN durante los 4 primeros meses (2,53% TAE); a partir del 5º mes y para quienes ya tenían cuenta antes del 12/01/2015 baja al 0,75% TAE. Ê Depósitos a plazo: las mejores ofertas son para nuevos clientes o para importes elevados. Desde a 6 meses Banco Mediolanum ofrece 1,70% TAE. La Hermandad Nacional de Arquitectos ofrece desde el 1,90% en su seguro garantizado Flexiplan, pero no está garantizado por el fondo de garantía de depósitos. Ê Más información en ocu.org/comparar-productos o llamando al o al ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS Condiciones interesantes en... Cuentas corrientes con nómina domiciliada Rto. ( ) Banco Sabadell * Cuenta Expansión 34,56 Bancopopular-e.com* Cuenta Nómina Extra 28,50 O.D. Banco Popular *Cuenta Nómina 23,04 Openbank Cuenta Nómina 19,52 Evo Banco* Cuenta Inteligente 4,04 Cuentas de alta remuneración TAE (%) Self Bank* Cuenta remunerada nuevos clientes 2,50 Bankinter Cuenta Coinc 1,10 Openbank Cuenta mas Open 2,00 ING Direct Cuenta Naranja. Nuevos clientes 1,90 Bancopopular-e.com* Cuenta ahorro dinero nuevo 0,75 Depósitos a plazo de euros TAE (%) A 1 mes Openbank Dep. Bienvenida 2,00 ING Direct Dep. Naranja 1,90 ActivoBank*/ Bankialink* 0,30 A 3 meses Openbank Dep. Bienvenida 2,00 ING Direct Dep. Naranja 1,90 Bankoa* Super Depósito On Line 4 meses 1,75 A 6 meses Bco. Mediolanum* Depósito 6 meses 1,50 Bancopopular-e.com* Depósito 0,75 Novanca* Depósito 0,70 12 y 13 Bco. Mediolanum* Depósito 13 meses 1,25 meses Bco. Pichincha* Nuevo Depósito 1,20 Novanca*/ Openbank Depósito 0,80 Bancorreos/ Caja España*/ Caja Duero*/Uno-e Depósito 0,65 * Entidades con un rating o calificación de solvencia inferior, según las agencias internacionales Datos a 7 de abril de 2015 HILODIRECTO Préstamos Entidades PRÉSTAMOS AL CONSUMO Más datos Ê Caixa Guissona ofrece un préstamo reforma de a , con el límite máximo de los presupuestos aportados y hasta cinco años, de 4,75% nominal (4,85% TAE con gastos). Para comprar un coche también ofrece un préstamo personal 5,25% nominal (5,39% TAE con gastos) hasta si el coche es nuevo y hasta si el coche es usado. Interés nominal % Comisiones % mín euros a 4 años TAE % Cuota Condiciones sin nómina domiciliada ING Direct 6, ,18 239,23 BMN credito coche 7,00 2, ,64 245,63 Caja Laboral online 7, ,81 246,34 Condiciones con nómina domiciliada Uno-e.com 6,00 1, ,13 239,05 ING Direct 6, ,18 239,23 Caja Laboral coche 6, ,25 239,56 PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS A TIPO VARIABLE Entidades Nominal primer año (%) Revisión (Euribor + diferencial) Comisiones Apertura Compensación por desistimiento euros a 25 años TAE % (1) Coste mensual (euros) (2) Préstamo nuevo Uno-e.com 1,81 E + 1, ,04 424,83 ING Direct (3) 1,70 E + 1, ,15 430,21 Open Bank 2,10 E + 1, ,30 437,62 Evo Banco 2,20 E + 1, ,32 438,61 Deutsche Bank (3) 2,25 E + 1,59 0,6 0,5 2,58 451,14 Subrogación Uno-e.com 1,81 E + 1, ,86 416,11 ING Direct (3) 1,70 E + 1, ,31 438,11 Deutsche Bank 2,75 E + 1,95 0,6 0,5 2,31 438,11 Banco Mare Nostrum (3) 2,16 E + 1,95 0,75 0,5 2,57 450,63 (1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasación, gestoría y, si se exige, coste del seguro de vida. (2) Cuota media teórica, según el tipo inicial, el revisado y los gastos. (3) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE. Ê Ê Las condiciones del préstamo hipotecario de la Oficina Directa del Banco Popular de Euribor + 1,49 se obtienen con la domiciliación de ingresos superiores a euros mensuales, la contratación de un seguro de hogar y una tarjeta de crédito con un consumo mínimo mensual de 100 euros al mes; los meses enque no se cumpla el requisito de la tarjeta la revisión es a Euribor + 1,69.

19 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio ZONA INVERSIÓN Saque más partido a su dinero con las noticias e información de los boletines financieros de OCU. OCU.ORG/INVERSIONES OCU Inversiones Iberdrola paga! En marzo de 2011, Iberdrola llevó a cabo una ampliación de capital relámpago, destinada exclusivamente a un fondo, a un precio más barato que el de cotización, y privando al resto de pequeños accionistas de su legítimo derecho de suscripción Cómodamente desde su ordenador o dispositivo móvil y de un vistazo, puede seguir la marcha de todas sus inversiones gracias a la aplicación Mi cartera (www.ocu.org/inversiones/micartera/). Tras la última remodelación, podrá seguir la evolución diaria de su cartera de acciones, fondos, obligaciones y otras inversiones (planes de jubilación, fincas rústicas, garajes ). preferente (el Banco Santander también ha hecho una ampliación similar). En febrero de 2012, impulsados por OCU, 166 de nuestros socios y accionistas de Iberdrola se unieron para presentar una demanda ante el flagrante perjuicio que les supuso tal decisión. Finalmente AXA, que responde por la responsabilidad civil de los directivos de Iberdrola, ha consignado en los juzgados los euros reclamados, que se distribuirán entre los 166 demandantes según las acciones con las que acudieron al proceso. Oro bendito refugio? En momentos de incertidumbre, el oro suele ser un buen refugio para el dinero más miedoso. Aunque no podemos descartar algún rebote del precio del oro ante un eventual recrudecimiento de la crisis mundial, no parece un buen momento para confiar en el metal amarillo. En nuestra opinión, una inversión bien diversificada entre acciones y obligaciones, de diferentes divisas, le resultará más rentable. Y dormirá mejor Liquidez Disponer de una reserva de dinero de la que poder echar mano si surge algún imprevisto es lo primero que debe plantearse todo inversor. Cuánto destinar a tal fin? Dependerá de cada uno, pero en general podría valer con una suma equivalente a 3 meses de sus ingresos mensuales. Dónde invertirlo? Una opción es un buen fondepósito como el Renta 4 Monetario, aunque su rentabilidad será cada vez menor, un 1% a un año vista en el mejor de los casos (vea el artículo Con su hucha, mucho ojo, página 20). OCU-Fincas y Casas Cartera modelo Nuestra cartera con inmuebles de referencia, la neutra a 10 años, ganó en los dos primeros meses de 2015 un 6,6%. Desde 2003 acumula una rentabilidad media anual del 8,3%, es decir, euros invertidos entonces equivaldrían ahora a unos euros. Para seguir por esta fabulosa senda, creemos que es momento de adaptar su composición: incorporamos las obligaciones suecas y brasileñas con un 5% cada una, damos la bienvenida a las acciones mexicanas y recogemos parte de los jugosos beneficios cosechados por las acciones británicas. Subida de precios No es fácil conocer el valor de mercado de una finca rústica, dada la escasez de operaciones y la ausencia de información disponible, pero por poner un ejemplo, en la comarca del Cerrato (Palencia), los precios de mercado oscilan entre y euros por hectárea. Antes de comprar o vender una finca rústica interesa conocer su superficie real. Si sabemos o sospechamos que la información del Catastro o el Registro de la Propiedad no es correcta, podemos contratar a un profesional especializado en deslindes y mediciones, e iniciar un procedimiento de corrección de datos registrales o catastrales.

20 28 Dinero y Derechos 148 Mayo / Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo / Junio PRÉSTAMOS DE PEQUEÑO IMPORTE Microcréditos Aplazamiento de pago Necesito dinero urgentemente Obtener dinero es relativamente fácil. Pero las prisas pueden conducirle a la boca del lobo. Por mucha prisa que tenga, párese primero a analizar las opciones. Es posible que en algún momento nos encontremos con la necesidad de una cantidad pequeña de dinero de manera urgente e imprevista. Qué podemos hacer? Muchos anuncios ofrecen dinero sin apenas trámites y en un tiempo muy corto. Pueden ser una solución, sí, pero, a qué coste...? Por mucha prisa que nos corra, siempre hay que valorar las distintas alternativas y evitar aquellas que conviertan nuestro problema de insolvencia pasajera en un monstruo difícil de liquidar. El colchón de la familia y la empresa Para pedir prestados mil o dos mil euros que nos ayuden a salir del paso no hace falta tener un tío en América. Puede echarnos una mano un familiar o un amigo que tenga algo de dinero ahorrado y nos lo deje a coste cero o a un interés muy bajo que convenga a las dos partes. En cualquier caso, es aconsejable dejar constancia del préstamo por escrito. Si trabaja empleado en una empresa, también cuenta con la oportunidad de acudir al departamento de personal y solicitar un anticipo del salario. Legalmente la empresa solo está obligada a anticipar el salario por el trabajo ya realizado, pero en la práctica las posibilidades son más amplias. Consulte en su empresa. ANTES DE ACUDIR A OTRAS ENTIDADES NEGOCIE CON SU BANCO UN PRÉSTAMO QUE SE AJUSTE A LO QUE BUSCA Pedir prestado a un amigo o familiar ÊÊGratis, o casi. Vea el artículo publicado en DyD nº 147 Anticipo en la empresa ÊÊEs gratis y el importe dependerá de su capacidad de negociación con la empresa. 1 2 Compra a plazos ÊÊAlgunos establecimientos financian sus ventas al 0%. 3 Un préstamo en su propio banco ÊÊPregunte en su banco: hay préstamos desde 0% TAE. Vea nuestro análisis (pág. 23 ) NUEVE ALTERNATIVAS PARA CONSEGUIR UN PRÉSTAMO DE IMPORTE REDUCIDO Las opciones 1 y 2 son las más baratas y seguras. A continuación se van encareciendo hasta llegar a las opciones 8 y 9, que son tremendamente caras y problemáticas: solo conducen a agravar aún más el problema de insolvencia! RIESGO ALTO RIESGO MEDIO RIESGO BAJO 4 5 Algunos establecimientos financian las compras a plazos Si necesita el dinero para comprar, por ejemplo, un electrodoméstico, tal vez el propio comercio financie la compra. Para ello usted firmará el préstamo con una entidad financiera (del mismo comercio o independiente), a quien pagará las cuotas. La ley obliga a facilitar al consumidor la información completa antes de firmar cualquier contrato de financiación. Pero suele ser el vendedor quien da la información y normalmente sus conocimientos financieros son escasos, por lo que se limita a indicar las cuotas que hay que pagar. En muchos casos ofrecen aplazamientos sin intereses, pero con algún coste en Aplazamiento con la tarjeta de crédito ÊÊLas mejores opciones desde 9,90%. Vea nuestro análisis (pág. 22) 6 Un préstamo rápido ÊÊCetelem, Cofidis, Findirect, Bigbank... Algunas entidades especializadas conceden préstamos muy rápidos. El más barato desde 16,83% forma de gastos de formalización, comisiones de apertura, seguros vinculados... Para poder valorar la financiación del comercio con respecto a otras necesita conocer las TAE, que podrá calcular utilizando la calculadora de (vea el recuadro Solo socios). Pero tenga siempre en cuenta que más vale comprar bien, a buen precio, que más caro financiando. Aplazar el pago con la tarjeta de crédito es caro, con algunas excepciones Pagar con tarjeta de crédito permite aplazar los pagos solo con solicitarlo a la entidad, pero tiene un coste elevado: muchas veces supera el 20% TAE (vea el cuadro de la pág. 22). El límite del importe suele oscilar entre los 600 y los euros mensuales, aunque puede ampliarse. Con la tarjeta de crédito también se puede obtener dinero a crédito de dos maneras: bien en los cajeros automáticos, bien traspasando dinero desde la cuenta de crédito de la tarjeta a la cuenta corriente. En ambos casos hay que pagar comisiones altas (alrededor del 4% del 7 Plataformas de Internet entre particulares ÊÊLendico, Comunitae Informan mal y son más caros que un préstamo bancario 8 Microcréditos ÊÊKredito 24, Casper, Zaimo, Wonga, Vivus, OkMoney Cuidado, son peligrosos: desde1.000%! 9 Empeñar el coche ÊÊDe estas nueve opciones, es la más desaconsejable importe en los cajeros y del 3% en el traspaso), que se sumarán al coste por aplazamiento de pago. En resumen: no es recomendable. Para minimizar en lo posible el coste, conviene restringir el aplazamiento de pago al uso puntual que necesite: elija la opción de aplazamiento en una sola compra (si la tarjeta lo permite) o no utilice más la tarjeta hasta que pueda volver a cambiar la forma de pago a fin de mes sin intereses. Para devolver el dinero elija la opción pagar una cuota fija al mes. Si señala pagar un porcentaje de la deuda pendiente, alargará el plazo de pago, estará permanentemente endeudado y nunca terminará de pagar. Si su tarjeta de crédito no le ofrece buenas condiciones, puede contratar expresamente una buena sin comisiones, como hacen Ana y Blas (vea Dos imprevistos en la pág. 22) Los bancos tienen préstamos interesantes: pregunte en el suyo Aparte de los préstamos personales, los bancos suelen conceder préstamos de pequeño importe (normalmente el equivalente a una o varias nóminas domiciliadas) para devolver en plazos cortos. Aunque algunos se anuncien al 0% de interés nominal, no significa que no tengan coste: hay que fijarse en las comisiones de apertura y, sobre todo, en los mínimos aplicables, que pueden disparar las TAE (vea en el cuadro de la pág. 23 el caso del Banco Popular). Solo los clientes de Caja España/Caja Duero pueden conseguir un anticipo de un máximo de 2 nóminas a devolver en tres meses sin ningún coste, es decir, al 0%TAE. Si las condiciones que le ofrece su banco no son buenas, puede optar por un préstamo en una entidad donde no le exijan tener la nómina domiciliada. Destacamos dos buenas elecciones en el cuadro de análisis: ING Direct (6.000 euros importe mínimo a un año, TAE del 7,18%) y Caja Laboral (préstamo on line sin mínimo, TAE del 10,30%). SOLO SOCIOS CALCULADORA DE TAE Utilícela para conocer el coste real de cualquier financiación www. ocu.org/tae

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