Identificar lo que es un seguro, para qué sirve, cómo funciona y cuáles son las ventajas de contar con uno o varios de ellos.

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1 Módulo 7. Seguros Conoces alguna persona o familia que haya visto mermado su patrimonio, porque le ocurre algún evento que dañe su salud y/o sus bienes, y para lo cuál no hayan estado preparados económicamente? Cómo han salido de esa situación? Tal vez hayan recibido ayuda de familiares o amigos que les brindaron su apoyo prestándoles dinero para pagar la contingencia, como alguna hospitalización o la reparación del carro o algún daño en su casa debido a condiciones desfavorables de la naturaleza (un terremoto o huracán). Estas situaciones, que en ocasiones nos pueden sorprender, generamente suceden sin dar aviso. Por eso se llaman accidentes o imprevistos. Todos estamos expuestos a este tipo de riesgos o accidentes y no siempre estamos preparados para enfrentar una situación así; puede ser que tengamos algunos ahorros, pero en algunos casos, quizá estos no sean suficientes para reparar el daño sufrido. Al final del módulo serás capaz de: Identificar lo que es un seguro, para qué sirve, cómo funciona y cuáles son las ventajas de contar con uno o varios de ellos. Los vecinos de Vicente y Lupita, la familia Medina, tuvieron un accidente en la carretera camino a Morelia. La familia venía de un día de campo y aunque no les pasó nada grave ni a ellos ni a sus hijos, el carro donde venían viajando quedó muy dañado. Sin embargo, meses antes, una prima de José Medina que trabaja en una aseguradora, les vendió un seguro para el automóvil. José, sintiéndose protegido por la compra de su seguro habló inmediatamente para que los ayudaran. Pudo hablarles desde una caseta telefónica que estaba cerca de donde tuvieron el accidente. El seguro les ayudó a cubrir los gastos necesarios para reparar el carro y los gastos médicos, ya que un miembro de la familia sufrió un golpe en la cabeza y no se sentía muy bien. Así que la aseguradora localizó un centro médico cerca de donde fue el accidente, hablaron a una ambulancia y los trasladaron para ser atendidos. Después del accidente, José Medina tuvo que realizar un pago menor a la aseguradora por haber hecho uso del seguro, este pago se conoce como deducible. Afortunadamente para la familia Medina todo resultó muy bien, ya que de no haber tenido ese seguro, hubierán tenido que pagar los gastos de reparación del carro, así como la revisión en el

2 centro médico. Al contar con un seguro, la compañía aseguradora se hace responsable de los daños casi en su totalidad y lo único que paga el asegurado es un pequeño porcentaje del total de los gastos relacionados con el accidente. Con esta anécdota que te acabamos de contar vamos a explicarte qué es un seguro, cómo funciona y para qué sirve. Definición de seguro Un seguro es un contrato por medio del cual una compañía aseguradora asume los gastos de alguna eventualidad que ocasione daños en los bienes o personas asegurados. En este contrato la persona perjudicada transfiere los gastos a la compañía aseguradora. Existen seguros para el automóvil, casa, gastos médicos de alguna enfermedad importante y los que se adquieren al prevenir que el principal proveedor económico falte, llamados seguros de vida. Para qué me sirve contratar un seguro? La finalidad del seguro es: proteger el patrimonio y la economía familiar. Todos tenemos proyectos y anhelos para nuestro futuro. Sin embargo, en ocasiones esos planes no siempre se realizan, entre otras circunstancias, porque pueden presentarse contingencias, que no dependen de nosotros. En estos casos, los seguros evitan que las pérdidas económicas que puedan resultar de esos eventos, nos afecten negativamente y se interpongan en nuestros planes y metas. Algunas de estas contingencias a los que estamos expuestos pueden ser: a) Daños en tu casa por inundación, incendio, temblor o huracán. b) Una enfermedad prolongada. c) La muerte del principal proveedor económico. d) Accidentes automovilísticos.

3 Después de haber visto lo que es un seguro, te invitamos a que lleves a cabo las siguientes reflexiones: 1. Crees que necesitas un seguro para proteger a tu familia y a tu patrimonio? 2. Qué tipo de seguro escogerías? Para ayudarte a responder esta pregunta, elabora una lista de prioridades de los bienes que te gustaría resguardar. Recuerda que dentro de tu patrimonio estás tú mismo y todos los miembros de tú familia, por lo que no te olvides de tomar en cuenta la salud de todos. No olvides tomar en cuenta que la necesidad de contratar un seguro depende de las circunstancias personales, familiares y económicas. Lo realmente importante es realizar un análisis de tu situación particular. Cómo funciona un seguro? Para explicar cómo funciona, debemos ver los elementos que intervienen en él y cómo se relacionan entre sí. Vamos a explicarlo con la anécdota de José Medina y su familia.

4 Asegurado: La o las personas cuyos nombres aparecen en la póliza, las cuales tienen derecho a las coberturas especificadas en el contrato de seguro. Agente de seguros: Personas físicas o morales mediante las cuales podemos contratar un seguro, amparadas por la ley y que representan a la empresa aseguradora. Cosa asegurada: Todos aquellos bienes detallados en una póliza de seguro. Póliza: Documento que contiene los acuerdos del contrato de seguro. Explica y aclara las condiciones generales y las particulares o especiales convenidas entre el asegurador y el asegurado. Prima: Pago por la contratación de un seguro. Compañía aseguradora: Empresa o entidad que se dedica a asegurar. Deducible: Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las condiciones de la póliza, que debe ser cubierto por el asegurado. Aplica para casi todos los seguros. Procedimiento para hacer uso de un Seguro Al contratar un seguro, la aseguradora deberá asignarle a usted un agente, quien se encargará en todo momento de brindarle asesoría y de ayudarlo en los trámites y gestiones que deba realizar ante la aseguradora. Al momento de reportar un accidente o siniestro a la aseguradora, ésta requerirá que le proporcione ciertos datos o documentos contenidos en la documentación que le haya proporcionado el agente para esos fines. Cuando se presente una eventualidad recuerde proporcionar los datos básicos, la ubicación precisa donde ocurrió el siniestro y la descripción general de lo ocurrido. Usted tiene la obligación de señalar un domicilio para que sea informado sobre cualquier cambio o modificación a las condiciones de operación del seguro (endoso). La aseguradora deberá entregarle los teléfonos, horarios y domicilios de las unidades de atención a los asegurados para el reporte de siniestros, así como la información de los proveedores autorizados por la aseguradora para brindarle algún servicio (red médica, ajustadores, valuadores, etc.). Es necesario que usted conozca el procedimiento a seguir en caso de extravío de algún documento o contraseña que pueda requerir para hacer efectiva una cobertura, así como el costo de reposición de los mismos. Ahora que ya vimos cómo funciona, veamos en el siguiente tema, qué tipos de seguros existen.

5 Par a Existen contratos de seguros para Personas y para Bienes. Entre los principales se encuentran: Tipo de contrato Seguro de gastos médicos mayores y menores Descripción general Los seguros de gastos médicos menores son preventivos y están orientados a conservar la salud. La compañía cubre el pago de gastos médicos de cantidades inferiores tales como consultas y medicinas. Sin embargo, una parte de las mismas tiene que ser cubierta por el asegurado. A cambio del pago de una prima, se consiguen consultas, estudios y medicinas más baratas de lo que costarían normalmente. Los gastos médicos mayores cubren enfermedades más complicadas y manifiestas, es decir, que pueden ser prolongadas y en las cuales muchas veces son necesarias operaciones, terapias o tratamientos largos. Seguro de vida Un seguro de vida es útil cuando el principal proveedor económico fallece y la compañía aseguradora garantiza el pago de una cantidad mensual a la familia durante el tiempo que se haya contratado el seguro o por el monto contratado. Seguro de responsabilida d civil Existen varios tipos de seguro en este ramo, el más común es el Seguro de Responsabilidad Civil Familiar, que te protege contra daños que tú como titular del seguro le causes a otras personas (terceros) ya sea en sus bienes o es su persona; por ejemplo, si por accidente rompes la ventana del vecino, este seguro cubrirá los gastos. Seguro popular Es una iniciativa impulsada por la Secretaría de Salud, que se fundamenta en la protección financiera de un grupo de la población mexicana tradicionalmente excluida de los programas de seguridad social. Para mayor información consulte en:

6 Seguro para automóvil Asegura el valor de tu auto en caso de robo o accidente y también tiene el beneficio de cubrir los gastos por daños a terceros si así se contrata. Seguro de daños Tiene por objeto la cobertura de riesgos ligados a eventos de los que puede derivarse la destrucción de bienes materiales, como casahabitación, una cosecha o la producción de una empresa y que pueden ser causados directa o indirectamente por las fuerzas de la naturaleza como un incendio o un temblor. Para saber más sobre cada tipo de seguro, puedes ir a una compañía aseguradora y pedir informes. Puedes apoyarte con los siguientes rubros: Qué tipos de seguros te pueden ofrecer? Cuáles son sus costos, es decir, cuánto te va a costar? El costo de la prima a veces se define con base en la edad de la persona que lo contrata, si es un seguro de vida o de gastos médicos; pero si se trata de un seguro de automóvil o de daños de algún bien inmueble, el costo se basa en el valor comercial del bien. Revisa y evalúa el porcentaje a pagar de deducible, el coaseguro y todos los gastos que se deriven de la contratación. Una vez que tengas todos los elementos, puedes tomar la decisión que más te convenga. Qué es lo que te cubre la póliza? Esto es importante, ya que debes revisar bien si el seguro en realidad cubre lo que necesitas. Debes tener en mente, que por lo general, entre más beneficios se reciban, mayor es la cantidad a pagar durante un período de tiempo. Veamos en el siguiente tema, en qué debemos poner atención antes de decidir contratar un seguro.

7 Hoy en día todos podemos contar con uno o varios seguros, que tengan los beneficios adecuados a nuestras necesidades. Las aseguradoras han creado una gran variedad de planes que permiten a todo el público elegir el que más le convenga. Todos tienen como intención proteger el patrimonio, el ahorro, la economía, la salud, la familia, la vida. La competencia en el mercado ha ocasionado que se busquen mejores y más económicas opciones para los asegurados, de manera que todos podamos proteger lo que nos es importante. Por eso es fundamental que antes de contratar un seguro se comparen los planes de cada compañía y se revisen algunos puntos importantes: Cobertura: esto se refiere a los derechos que adquirimos al contratar el seguro, y la protección que nos ofrece la compañía por el pago realizado. Debemos revisar qué se cubra exactamente y qué queda fuera del contrato. Por ejemplo, contratar un seguro de cobertura amplia para nuestro automóvil, la cobertura incluye robo, accidentes y daños a terceros. Costo: costo total de la prima, deducible, coaseguro y gastos adicionales (en caso de que existan). Aquí conviene si los pagos pueden ser mensuales, semestrales, o anuales. En la mayoría de los seguros aplican las últimas dos opciones. Plazo de contratación: se refiere al tiempo que quedamos amparados por el contrato realizado con la aseguradora, casi todos manejan anualmente, a excepción de los seguros de vida y algunos otros. Asesoría y atención: capacidad de respuesta de la compañía cuando tengamos un evento que reportar (siniestro). Es importante tener a la mano los números de atención telefónica y, en caso del seguro de gastos médicos, el directorio de médicos y hospitales a los que se puede acudir en caso de una emergencia. Cobertura geográfica: en donde aplica el seguro, si tiene atención en otras ciudades o países y centros a los que se puede acudir. Requisitos de seguros: en el caso de seguro para personas, acreditar la identidad del contratante, su edad, y demostrar que no existe alguna condición que impida celebrar el contrato, por ejemplo, padecimientos preexistentes o superar el límite de la edad. En el caso de seguro para bienes, presentar la documentación que acredite la propiedad del bien, sus características y valor, asi como la identidad del contratante. En ambos casos ser mayor de edad y seleccionar el plazo y forma de pago para cubrir el importe de la póliza. En primera instancia debemos checar que: La compañía aseguradora que nos interesa esté autorizada por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y supervisada por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, lo cual podemos revisar en el sitio de internet de la CONDUSEF en el apartado Planes de Seguros. Ahora te invitamos a que continúes con el siguiente tema "PASOS A SEGUIR PARA CONTRATAR UN SEGURO"

8 Elena es hermana de María y esta semana fue a visitarla. Elena y María están esperando un bebé, sin embargo, existe algo que hace que el proceso de gestación de ambas sea diferente. Elena aún no cuenta con un plan de seguro médico! Las diferencias empiezan por lo que Elena va a tener que considerar gastar mientras que Elena sólo se tendrá que preocupar por tener al bebé. La siguiente tabla podemos ilustrar algunas diferencias importantes: Con seguro Sin seguro Consultas periódicas cubierta $$$ Estudios clínicos cubierta $$$ Emergencias cubierta $$$ Gastos hospitalarios cubierta $$$ Parto cubierta $$$ Honorarios médicos cubierta $$$ En conclusión, se puede preveer que durante el transcurso de su respectivo embarazo, Elena se verá en la necesidad de ir cubriendo todos y cada uno de los eventos que se presenten en consecuencia, y corre el riesgo de gastar en sus cuidados una parte importante de su patrimonio familiar. En cambio, el caso de Juan y María es diferente puesto que desde el momento en que contrataron su seguro, sólo deben ocuparse de cubrir la póliza respectiva y la compañía se hará cargo de los gastos que surjan en la atención del embarazo de María. Por lo anterior, podemos establecer tal como lo hicimos en el módulo 3, que el costo de un seguro es en realidad una inversión y no un gasto. Después de entender ésto, Elena y Vicente deben de considerar lo siguiente para pensar en un seguro: Contactar a un especialista en seguros que puedes localizar en alguna sucursal

9 bancaria o una empresa aseguradora. En la CNSF se encuentra la lista de las empresas aseguradoras legalmente establecidas. Se recomienda recibir información de tres o más agentes, debido a que, cada seguro cambia de acuerdo a la compañía, sexo, edad y ocupación. Algunas preguntas importantes por contestar son: Qué es lo que cubre y si existen periodos de espera? Qué es lo que no cubre o exclusiones? Qué servicios asistenciales ofrece? Como centro de atención telefónica, ambulancias, tarjetas de descuento, entre otros. Cuál es el alcance geográfico de la cobertura? Hasta que límites responde la compañía? Cuáles son los trámites que requiere hacer para obtener el servicio? Cuáles son los hospitales, médicos, laboratorios y otros servicios a los que puede acudir? Dónde y cómo solicitar atención telefónica en caso de requerirla? En el momento de decidir la aseguradora: En algunos casos será necesario que el interesado en adquirir un Seguro llene una solicitud y/o un cuestionario médico de carácter legal que cambiará según la necesidad de información de cada Aseguradora, los cuales permitirán cuantificar el monto de la prima. Recuerde que la compañía podrá rescindir el contrato en caso de declaraciones falsas u omisiones de información. La forma tradicional de pago es anual, pero también se ofrecen formas de pago mensuales, trimestrales o semestrales con un recargo por pago fraccionado; algunas compañías ofrecen servicio del cargo automático a tarjeta de crédito y cuenta de cheques. Una vez contratado el seguro: Es muy importante que lea toda la documentación que se le entrega para que pueda utilizar de manera óptima su seguro. Verifique que todos los datos que aparecen en la documentación contractual sean correctos, tales como nombre, apellidos, edad, coberturas y sumas aseguradas contratadas, así como el monto de la prima. Si existe algún error cuenta con 30 días para pedir su corrección, una vez transcurrido este periodo los datos serán considerados correctos y aceptados por usted. Guarde la póliza y los documentos que la complementan en un lugar seguro y accesible a su cónyuge o alguna persona de confianza e infórmele a sus familiares que cuenta con el seguro. No olvide las fechas de pago de las primas, ya que la falta de pago puntual puede ocasionar la cancelación del seguro y la protección que éste ofrece. Tenga a la mano su credencial que lo identifica como asegurado y el

10 teléfono de su aseguradora para cualquier emergencia. Al asegurarse con alguna compañía, considere la conveniencia de renovar y mantener su seguro vigente con dicha institución, ya que al cambiarse a otra aseguradora puede perder ciertos derechos y beneficios adquiridos. Para mayor información o aclaración relacionada con su póliza, acuda con su agente de seguros o contacte a su compañía Aseguradora, quienes con gusto le atenderán y solucionarán su problema. Recuerde que todas las primas de los seguros de Instituciones de Seguros legalmente establecidas en territorio mexicano, son deducibles de impuestos. (Ley del Impuesto Sobre la Renta, Art. 109) No olvide que todos los gastos médicos a cargo del asegurado, como por ejemplo: deducibles, coaseguro, copagos y gastos médicos no cubiertos en la póliza, son deducibles de impuestos. Algunos de los mecanismos bajo los cuales se puede hacer una reclamación en caso de un accidente o enfermedad varían de compañía en compañía y de tipo de seguro, los cuales son: Pago por Reembolso. En este caso inicialmente el asegurado se hace cargo del pago a los médicos y hospitales y posteriormente la Aseguradora reembolsará los gastos procedentes de la reclamación menos el deducible y coaseguro que corre a cargo del asegurado de acuerdo a las condiciones de la póliza contratada. Pago Directo. Existe la posibilidad del Pago Directo, donde la Aseguradora efectúa el pago a los médicos y hospitales en convenio bajo el procedimiento que cada compañía tenga estipulado y el asegurado no interviene, únicamente pagará el deducible, coaseguro, así como los gastos no cubiertos de acuerdo a las condiciones generales de la póliza contratada. Cirugía Programada. En la mayoría de las Aseguradoras en el mercado existe la posibilidad de solicitar una cirugía programada, con el fin de que el asegurado conozca de manera anticipada si su reclamación está cubierta por su contrato, en cuyo caso la Aseguradora hace el pago al hospital y médicos y el resto de los prestadores de servicios. Ahora te invitamos a que realices una actividad, donde pondrás en práctica lo aprendido. Actividad 23. Aspectos a considerar para contratar un seguro Para realizar actividad, ingresar a curso. Después de realizar la actividad, te invitamos a que continúes con las conclusiones.

11 Sin duda, un seguro puede ayudarte a proteger tu vida, tu salud y tu patrimonio económico. Existen muchos tipos de seguros, comprar uno o varios te pueden ayudar a no hacer un gasto más fuerte en caso de ocurrir algún evento desafortunado, decidir contratarlo puede ser una de tus metas en la planeación financiera. Una vez que decides contratarlo, debes incluirlo en tu presupuesto como un gasto fijo. Los accidentes como tal, no se pueden prevenir; los seguros te pueden ayudar a que tus gastos no sean tan fuertes y que no veas mermado tu patrimonio significativamente. En el caso de José Medina y su familia, el seguro de automóvil les ayudó a enfrentar los gastos sin afectar su patrimonio. Antes de contratar un seguro, asesórate muy bien con un agente de seguros de tu confianza. Recuerda, que puedes preguntar todo lo que desees, de esa forma no te quedarán dudas y podrás tomar una decisión que te ayude a proteger el camino para alcanzar tus metas y objetivos financieros. Si alguno de estos conceptos todavía no te queda muy claro, lee de nuevo el contenido del tema. Después te invitamos a que realices una autoevaluación de conceptos. Esta autoevaluación no tiene calificación, sólo es para que veas cómo avanzaste en el tema. Actividad 24. Autoevaluación de conceptos del módulo 7 Para realizar actividad, ingresar a curso. Después de realizar la actividad, te invitamos a que realices la Actividad 25. Actividad 25. Caso Práctico Para realizar actividad, ingresar a curso. Hemos terminado el curso "Finanzas personales: tu trabajo, tu dinero y tu patrimonio". Esperemos que esta experiencia de aprendizaje en línea haya sido agradable, constructiva y la puedes transferir a tu vida práctica. Durante el curso aprendimos: Cómo planear nuestros gastos. Cómo elaborar un presupuesto semanal, mensual y anual. Cuál es la importancia de ahorrar. Cómo realizar un consumo consciente a partir de la toma de decisiones responsable. Cuáles son las diferentes opciones que hay para invertir nuestro dinero.

12 Cuáles son las opciones que tenemos para pedir dinero prestado (crédito), sus ventajas y sus desventajas. Cuáles son los diferentes tipos de seguros y para que nos son útiles. Recuerda, es importante que todo esto lo apliques en tu vida, para lograr que tus finanzas personales te ayuden a lograr el bienestar personal y de tu familia. Ahora sabes, que independientemente de la cantidad de dinero, la adecuada planeación y administración de tus ingresos y gastos, te llevará a un mejor aprovechamiento de tus recursos y por lo tanto, a lograr un mejor nivel de vida para ti y tu familia. La intención del proyecto Saber Cuenta Banamex y el Tecnológico de Monterrey es que alcancemos junto contigo, el bienestar que te permita lograr y alcanzar tus proyectos y metas financieras.

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