Cómo está el Ahorro en las Microfinanzas de América Látina?

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1 Cómo está el Ahorro en las Microfinanzas de América Látina? Liza Guzmán Vicepresidente Cartagena, Colombia Septiembre 2014

2 La población de América Latina y el Caribe representa el 9% de la población mundial y el 39,3% tiene acceso a servicios financieros formales América del norte: Población: 356 millones: Urbana: 78,3% Rural: 17,1% Europa: Población: 738 millones: Urbana: 71,2% Rural: 28,8% Asia: Población: 4,309 millones: Urbana: 42,9% Rural: 57,1% América Latina y el Caribe: Población: 612 millones Urbana: 78,3% Rural:21,7% África: Población 1,112 millones Urbana: 41,3% Rural: 58,7% Oceanía Población 38 millones Urbana: 69,4% Rural: 30,6% % Con Acceso a Servicios financieros Fuente: The World Bank, Global Financial Inclusion (Global Findex) Database,

3 El ahorro formal en América Latina está por debajo del que se evidencia en otras regiones. Ahorro formal e informal. Adultos que ahorraron dinero durante el año pasado (%) Economías de Ingreso Alto Africa al Sur del Sahara Asia Oriental y el Pacífico América Látina y el Caribe Asia Meridional Europa y Asia Central Oriente Medio y Norte de Africa EN UNA INSTITUCION FINANCIERA UTILIZANDO OTROS MEDIOS Fuente: Demirguc-Kunt, A. y L. Klapper Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database. Sólo el 25% de adultos en Latinoamérica ahorraron; el 10% manifiesta que ahorra formalmente en una institución financiera 3

4 No es suficiente con dar acceso a una cuenta de ahorro Modalidades de ahorro utilizadas por los titulares de cuenta. Adultos que tienen una cuenta formal, por modalidades de ahorro durante el año pasado (%) Afica al Sur del Sahara Economías de Alto Ingreso Asia Oriental y el Pacífico Asia Meridional América Látina y el caribe Oriente Medio y Norte de Africa Europa y Asia Central AHORRO FORMAL AHORRO A TRAVES DE OTROS MEDIOS SIN AHORRO Fuente: Demirguc-Kunt, A. y L. Klapper Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database. En Latam, el 59% de los titulares de cuenta de ahorros manifiesta que no tuvo ahorro en el último año, esto es consistente con las tasas de cuentas inactivas identificadas en las instituciones. 4

5 Ahorro Vs Crédito? Los clientes de crédito ahorran, pero no en entidades financieras. Relación Ahorro Vs. Crédito Oriente Medio y Norte de Africa Europa y Asia Central América Látina y el caribe Asia Meridional Afica al Sur del Sahara Asia Oriental y el Pacífico Economías de Alto Ingreso AHORRARON EN EL ULTIMO AÑO CON CREDITO DURANTE EL ULTIMO AÑO AHORRARON EN INSTITUCION FINANCIERA DURANTE EL ULTIMO AÑO Fuente: Data from The Center for Financial Inclusion at Accion: Global Findex Database 2012 En Latinoamérica hay un amplio espacio para profundizar en el mercado natural de clientes de crédito y llevarlos al ahorro formal 5

6 La movilización de ahorro requiere la implementación de canales adecuados El contar con mayor cobertura de ATMs no garantiza mayor % de clientes con ahorro formal ATMs por cada 100,000 adultos Asia Meridional Afica al Sur del Sahara Oriente Medio y Norte de Africa Asia Oriental y el Pacífico América Látina y el caribe Europa y Asia Central Economías de Alto Ingreso Sucursales Bancarias por cada habitantes. Afica al Sur del Sahara Asia Oriental y el Pacífico Asia Meridional Oriente Medio y Norte de Africa Europa y Asia Central América Látina y el Caribe Economías de Alto Ingreso Fuente: Data from The Center for Financial Inclusion at Accion: Global Findex Database 2012 Resulta más relevante para el ahorro la cobertura con canales cercanos que faciliten los depósitos. 6

7 En Latam el porcentaje de personas con ahorro es menor, sin embargo hay un saldo promedio por depositante más alto. Saldo Promedio de ahorro por depositante Asia Meridional Medio Oeste y Norte de Africa América Látina y el Caribe Europa y Asia Central Asia Oriental y el Pacífico $ USD Africa al Sur del Sahara Fuente : Mixmarket Saldo Promedio de ahorro por depositante El promedio por depositante en Latinoamérica ( microfinanzas) es muy alto comparado con otras regiones, lo cual muestra que no se está atendiendo al segmento. 7

8 Y que está pasando al interior de instituciones de microfinanzas? AHORRO 8

9 Resumen: Tendencias del ahorro en el Mercado Microfinanciero en América Látina y el Caribe. (ALC) Extracto del informe preparado por Renso Martinez, Gerente de operaciones y Gerente Regional del MIX para América Látina y el Caribe. Julio

10 # de clientes ( en miles) Millones de $USD Se empieza a ver un mayor crecimiento en el número de clientes con ahorro. Prestatarios y depositantes en 58 IMF de ALC ( en Miles) 18,000 17,323 Volumen Crédito y Depósitos en 58 IMF de ALC ( en Millones de $USD) 25,000 23,070 15,000 12,000 9,000 6,000 3,000-8,095 7,742 11, ,000 15,000 10,000 5,000-9,755 6,996 18, # CLIENTES CON CRÉDITO CARTERA $ Millones de USD # CLIENTES DEPOSITANTES DEPOSITOS $ Millones de USD La tendencia de crecimiento de número de clientes de depósitos es mayor que la de prestatarios, sin embargo la cartera de crédito sigue estando por encima y con un crecimiento mayor que el de los depósitos. 11

11 USD $ Dentro de América Látina y el Caribe (ALC) hay comportamientos diferentes según sub-regiones Distribución de # Depositantes por Sub-región en 58 IMF de ALC SURAMERICA, 89% MEXICO 4% CENTRO AMERICA Y CARIBE 7% Evolución saldo promedio por depositante en 58 IMF de ALC , , SURAMERICA TOTAL ALC CENTRO AMERICA Y CARIBE MEXICO El saldo promedio por depositante es diferente en cada sub- región, en las IMFs de Suramérica es evidente una mayor concentración de depósitos, comparado con las instituciones de México que presentan nula participación de grandes depositantes. 12

12 Hay grandes diferencias entre la estructura de depósitos y cartera entre sub-regiones Estructura de los Depósitos en 2013 en 58 IMF de ALC Estructura del Volúmen de Cartera en 2013 por metodología de crédito en 58 IMF de ALC 100% 80% 60% 40% 20% 0% 32% 2% 66% TOTAL ALC 22% 35% 33% 0.20% 1% 78% CENTRO AMERICA Y CARIBE 65% 66% MEXICO SURAMERICA 100% 80% 60% 40% 20% 0% 7% 0.3% 2% 6.0% 91% 94% TOTAL ALC CENTRO AMERICA Y CARIBE 70% 8% 22% MEXICO 1% 1% 98% SURAMERICA Minorista Minorista Obligatorio No Minorista Crédito Individual Grupo Solidario Banco Comunal Los promedios de la región se ven afectados por comportamientos diferenciales en sub-regiones. Caso especial; la situación que muestran las instituciones consultadas en México tanto en la estructura de crédito cómo en la metodología de crédito. 13

13 El fondeo con depósitos cada vez es mayor aunque con diferencias entre subregiones. Financiamiento del Activo en 58 IMF de ALC 14.5% 15.6% 16.5% 17.4% 12.4% 13.8% 5.1% 5.6% 23.8% 16.9% 30.2% 33.4% 5.4% 1.8% 6.1% 4.4% 26.0% 36.6% 4.9% 6.1% 18.3% 12.2% 58.6% 61.9% 60.6% 59.8% 40.8% 52.2% 64.3% 67.9% 3.8% 5.0% TOTAL ALC MEXICO CENTRO AMERICA Y CARIBE SURAMERICA DEPÓSITOS ADEUDOS OTROS PASIVOS PATRIMONIO En los últimos 5 años la participación de los depósitos en el fondeo de las IMFs se ha incrementado, en la sub-región Centro América y Caribe ha sido más evidente, Sin embargo todavía hace falta bastante para llegar a casos conocidos de otros países en Asia y África que tienen más del 100% de su cartera fondeada con ahorros 14

14 Otros hallazgos más allá de las cifras. AHORRO 15

15 Los planes estratégicos de las IMFs sólo consideran el ahorro para optimizar su estructura financiera 4 Posicionamiento como institución líder en otorgamiento de créditos 3 Mejoramiento de fuentes de fondeo para mejorar rentabilidad 1 Oferta de Productos de crédito Los planes estratégicos de las entidades consideran el ahorro como una fuente de fondeo de bajo costo que se posterga hasta lograr una estabilidad y rentabilidad en el crédito. 2 Crecimiento y consolidación de indicadores financieros El ahorro debe ser visto como el complemento estratégico para equilibrar la oferta de valor tradicional, pues mejora la calidad de vida de los clientes y permite crear una relación de largo plazo con ellos. 16

16 La mayoría de instituciones no tienen claras todas las variables a incluir en el modelo de rentabilidad para el ahorro en microfinanzas. Venta Cruzada Fidelización de Clientes Disminuir Costo de Fondeo Transaccionalidad en canales alternativos El ahorro por si sólo no es rentable, hay que ver el caso de negocio de manera integral considerando que también es una inversión para adquirir y mantener clientes y sobretodo para disminuir riesgos. 17

17 La tecnología es una herramienta útil para mejorar la oferta de servicios financieros pero no basta con adquirirla/implementarla El uso creciente de la tecnología es un proceso ajustado a la realidad del negocio. 1 Los proyectos de IT 2 Invertir en IT 3 El conocimiento del no deben direccionar el pensando en lo que el cliente debe ser pre/pos negocio cliente necesita implementaciones Para generar Cercanía y Confianza se requiere la mejora y desarrollo de Canales diversos. 4 Hacer uso de los servicios de expertos y concentrarse en su expertise. 5 Adecuar la organización 6 Los canales deben en Infraestructura y Cultura de ser complementarios. Servicio al cliente. 18

18 Los avances de la regulación en la región facilitan las iniciativas Branchless Banking - Redes de recaudo. - Corresponsales no Bancarios Productos Simples - Cuentas Básicas. - Cuentas Electrónicas. - Cuentas depósito electrónico Mejorar la oferta - Interoperabilidad. - Mayor Cobertura. - Ecosistemas Robustos Brasil Colombia México Colombia Ecuador México Rep. Dom. Perú Brasil 19

19 Las estrategias comerciales requieren ajustes enfocados a movilizar ahorros exitosamente Metas e incentivos: poco contemplan la venta de ahorro Capacitación: la fuerza comercial no está entrenada para vender ahorro Seguimiento y medición: enfocado al crédito Estructura: responsables sólo de crédito, no hay áreas encargadas de captación 20

20 También son necesarios otros ajustes para generar mayor cultura de ahorro y transcender en el mercado,, Se enfoca en la capacidad de pago y no en las necesidades de los clientes. Poco se motiva el comportamiento de ahorro El servicio se centra en la eficiencia operativa de la institución y no tanto en satisfacer las necesidades del cliente. El posicionamiento de la marca responde sólo a la fortaleza en crédito y no tanto en inspirar confianza para ahorro. La comunicación se centra en describir características de productos, pero poco resalta beneficios. Las estrategias de ahorro deben partir de un profundo conocimiento de las necesidades integrales del cliente construyendo empatía, confianza y reconocimiento para fomentar la cultura de ahorro. 21

21 Que se puede hacer entonces? 22

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