FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS - CREDITO HIPOTECARIO Modalidad Nuevo Crédito Mi Vivienda BBP - Bono Buen Pagador

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1 FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS - CREDITO HIPOTECARIO Modalidad Nuevo Crédito Mi Vivienda BBP - Bono Buen Pagador CALCULO DE INTERES DE LA CUOTA DEL CRONOGRAMA FORMULAS: Interés: I = i * D I = Interés por pagar i = Factor de la tasa de interés D = Monto de desembolso/saldo del principal Factor Interés: i=(( T+1)^(P/360)-1) i = Factor de la tasa de interés T = Tasa de interés efectiva anual P = Días de la cuota CALCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL FORMULA: i a = (1 + i t )^k - 1 i a : i t : k : Tasa de costo efectivo anual Tasa de costo efectivo correspondiente al período de pago de la cuota (mensual, trimestral, semestral, etc) Número de cuotas en un año PARA EL CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO Se generará una Penalidad por incumplimiento de Pago, que se cobra a partir del día siguiente de no haber cancelado la totalidad de la deuda en la fecha pactada Se calcula sobre el monto de la deuda no pagada (*) Ver en la Página web wwwbanbifcompe y/o Saldomàticos de nuestras oficinas, a través del link "Tarifario General", la totalidad de los costos del producto, vigentes al momento de la solicitud del crédito EJEMPLO Un cliente mantiene un Nuevo Crédito Mi Vivienda con BanBif, el cual fue pactado a 15 años, a una tasa efectiva anual (a 360 días) de 1300%, en cuotas simples y sin considerar período de gracia Desea calcular su primera cuota que vence el mes siguiente al desembolso, es decir el 19 de julio y verificar su composición (capital, intereses, comisiones y gastos) Este ejemplo considera el BBP (Bono del Buen Pagador) de acuerdo a los Reglamentos del Fondo MiVivienda y Bono del Buen Pagador No considera año bisiesto La tasa de interés y los costos son referenciales para el ejemplo El crédito del ejemplo mantiene las siguientes condiciones: Monto de desembolso/saldo del principal (D) al 19 de junio: S/125,61000 (Valor de Vivienda: S/153, el 10% Inicial: S/15, el BBP Bono del Buen Pagador: 12,900); Monto Asegurado S/153,90000; se toma el Desgravamen solo para el Titular, así como el Todo Riesgo El cliente solicita el envío de aviso de vencimiento por medio físico, por lo que se cobrará la comisión por envío físico de estado de cuenta ascendente a S/900 por ser un crédito en esta moneda Dicha comisión será cobrada dentro del valor de cada cuota mensual Los costos iniciales y la Determinación o Actualización del Valor Asegurado serán cobrados de acuerdo al "Tarifario General" vigente al momento de la solicitud del crédito (*) Página 1 de 5

2 Ver en la Página web wwwbanbifcompe a través del link "Nuestros Productos", "Nuevo Crédito MiVivienda", información sobre las características del BBP (Bono del Buen Pagador) cuyo beneficio podrá ser otorgado dependiendo del Valor de la Vivienda elegida para el crédito El cliente puede realizar consultas sobre su crédito a través de la Banca por internet, previa afiliación SE TIENEN LOS SIGUIENTES DATOS Moneda: Soles A)- Desgravamen Monto asegurado: 153,90000 Titular 0056% Valor de Vivienda: 153,90000 Monto de Inicial 15,39000 Monto Bono Buen Pagador (BBP): 12,90000 B)- Todo Riesgo 0031% Monto desembolso/saldo del principal (D) al 19/06: Fecha desembolso: 125, /06 Comisión por envío físico de S/900 Fecha de última cuota: Fecha de 1er pago: Tasa de interés efectiva anual (TEA) a 360 días: Tasa de costo efectivo anual (TCEA): 19/06 19/ % 1471% estado de cuenta: La cuota se calculará de la siguiente manera: Monto de Desembolso/ Saldo del Principal (D) Días (P) Amortización del Principal Interés por pagar Desgravamen Seguro de Todo Riesgo Comenvío físico estcta Total 125, , ,65801 CALCULO PARA EL DESARROLLO DEL CRONOGRAMA DE PAGOS FORMULAS: NOMENCLATURA: Período Variable (PV) (FD - FT) C Tasa de interés mensual (im) ((1 + T)^ (PV/360))-1 Tasa de interés diaria (id) ((((1 + T)^ (1/360))) * (1 + SDd) -1 % Desgravamen mensual (SDm) (im + 1) * (1 + SD) -1 % Desgravamen diario (SDd) FD = Fecha de Desembolso FT = Fecha de Término C T = Tasa efectiva anual a 360 días SDd = % Desgravamen diario T = Nº de s del Cronograma PV = Período variable = Tasa efectiva anual a 360 días im = Tasa de interés mensual SD= % Seguro Desgravamen (valor según "Tarifario General") SD= % Seguro Desgravamen (valor según "Tarifario General") Página 2 de 5

3 (1 + SD) ^ (1/30)-1 Desgravamen (SDg) (D * SD) D = Monto de Desembolso / Saldo del Principal SD = % Seguro Desgravamen (valor según "Tarifario General") Todo Riesgo (STRg) (MA * STR) MA = Monto asegurado STR= % Todo Riesgo (valor según Tarifario General) Factor (F) (((1 + SDm)^(P)) * (SDm) * X ((1 + SDm)^(P))-1 SDm = % Desgravamen mensual P = Período del crédito X = Equivalente a 1, cuando no considera días de gracia De considerar, aplicar: (1 + id)^ (días de gracia) Financiera (CF) F * D F = Factor D = Saldo del Principal Aplicando las variables del ejemplo anteriormente descrito, el desarrollo del cronograma se calcularía según las fórmulas, de la siguiente manera: Período Variable (PV) (FD - FT) PV = días 5479 = C (19/10/año 1) - (19/10/año 15) = Tasa de interés mensual (im) ((1 + T)^ (PV/360))-1 im = 10387% (( %)^ (304389/360))-1 = 10387% % Desgravamen diario (SDd) (1 + SD) ^ (1/30)-1 SDd = % ( %)^(1/30) -1 = % Tasa de interés diaria (id) ((((1 + i)^ (1/360))) * (1 + SDd))-1 id = 00358% (((( %)^ (1/360))) * ( %) -1 = 00358% % Factor mensual (SDm) (im + 1) * (1 + SD) -1 SDm = 10953% (10387% + 1) * ( %) -1 = 10953% Desgravamen (SDg) (D * SD) SDg = S/7034 (S/125,61000 * 0056%) = S/7034 Todo Riesgo (STRg) (MA * STR) STRg = S/4771 (S/153,90000 * 0031%) = S/4771 Factor (F) F = Página 3 de 5

4 (((1 + SDm)^(P)) * (SDm) * X / ((1 + SDm)^(P))-1 ((( %)^ 180)) * (10953%) * 1 = (( %)^ 180) -1 = Financiera (CF) F * D CF = S/1,60626 ( )*(S/125,610) = S/1,60118 RESUMEN El cálculo del valor de la cuota de un cronograma es en base al Valor de la Financiera (CF), cuyo componente equivale a la sumatoria de "Amortización del Principal", "Intereses por pagar", " Desgravamen" más el valor del " Todo Riesgo", más el valor de las "Comisiones" u otros que se pudieran generar según "Tarifario General" En el ejemplo, el cálculo será: S/1, S/ S/900 = S/ 1,65790 como valor de la cuota Tomando en consideración el ejemplo anterior, el cronograma quedaría de la siguiente manera: CRONOGRAMA Nº Días Fecha de Vcto Saldo del Principal Amortización del Principal Interés por pagar Total /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , ,65801 Desgravamen Todo Riesgo Comenvío físico estcta /03/2033 5, , , /04/2033 4, , , /05/2033 2, , , /06/2033 1, , ,34316 De acuerdo a lo que se establece en el contrato que se suscriba para la formalización del desembolso del crédito, el monto desembolsado de este cronograma considera la reducción correspondiente al "Bono del Buen Pagador" aplicado a la cuota inicial, beneficio económico directo del estado peruano, siempre que el cliente cumpla con pagar puntualmente las cuotas de este cronograma, entre otros supuestos precisados en el mismo contrato Asimismo, si el Proyecto Inmobiliario en el que adquiere el inmueble se encuentra certificado por el Fondo MiVivienda como Ecoamigable (Sostenible), el crédito podría contar adicionalmente con el beneficio del Bono Mivivienda Sostenible, el que se calcula descontando del Valor de Vivienda, la cuota inicial y el valor BBP Bono del Buen Pagador que corresponda de ser el caso A ese importe a financiar se le divide entre 104 y/o 103 y el resultado se multiplica por 004 y/o 003 dependiendo del grado del bono que el Fondo Mivivienda le haya asignado al Proyecto Inmobiliario Página 4 de 5

5 En caso el cliente no efectúe el pago de la deuda dentro de la fecha pactada, de acuerdo al "Tarifario General" (*) se cobrará al día siguiente del vencimiento, la Penalidad por incumplimiento de pago Para el presente ejemplo, donde la cuota a pagar es de S/165801, se aplicará el 5% sobre la deuda impaga (Mínimo S/9750 / Máximo S/18600); es decir: 5% de S/ = S/8290, por tanto se cobrará adicionalmente al valor de la cuota, S/ 9750 por penalidad Podría modificar el monto afecto a intereses, las oportunidades en que se realicen pagos anticipados parciales o totales, refinanciamiento de deuda, ampliaciones de crédito, modificaciones de comisiones y/o gastos involucrados en el cronograma de pago, así como en el caso que el cliente solicite un periodo de gracia o modificación del cronograma por cuotas simples o dobles, según sea el caso En esos casos, el cálculo a realizar sería conforme a las fórmulas arriba indicadas NOTAS: 1 Simulador referencial, en base a los datos ingresados El valor de la cuota variará dependiendo de la fecha de desembolso del crédito, de la determinación del valor asegurado, entre otros 2 Este documento no constituye aprobación del crédito 3 Mayor información sobre los costos del producto, en el Tarifario General, ubicado en nuestras oficinas a nivel nacional y en la página web wwwbanbifcompe, a través del link Tarifario General 4 ITF: A partir del es de 0005%, se gravará según lo previsto en el TUO de la Ley Nº 28194, aprobado por el Decreto Supremo Nº EF 5 El Desgravamen se calcula sobre el saldo del principal El costo de este seguro es el cobrado por la Compañía de Seguros de acuerdo a las condiciones establecidas por ésta, por lo que podría estar sujeta a variación y/o recargo 6 El Todo Riesgo se calcula sobre el monto asegurado El costo de este seguro es el cobrado por la Compañía de Seguros de acuerdo a las condiciones establecidas por ésta 7 El monto asegurado es el valor de la edificación del inmueble que garantiza el crédito, determinado en el informe técnico de la determinación del valor asegurado a realizarse al inicio del trámite Se utiliza para la determinación del costo del Todo Riesgo 8 Si el cliente solicita endosar una o más pólizas de seguro para éste crédito, deberá dejar en blanco el campo Desgravamen mensual y/o " Todo Riesgo mensual" del simulador Consultar condiciones de endoso y tarifas respectivas en wwwbanbifcompe 9 El proceso de amortización del principal de la deuda, se da mediante el pago de las respectivas cuotas que en su composición incluyen la amortización del principal conforme se detalla en el programa o simulador 10 La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas con el monto que efectivamente haya sido recibido en préstamo Para este cálculo se incluirán las cuotas que involucran el principal, intereses, comisiones y gastos, qué de acuerdo a lo pactado serán trasladados al cliente, incluidos los seguros, cuando corresponda No se incluirán en este cálculo aquellos pagos por servicios provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente, ni los tributos que resulten aplicables Dicho cálculo procederá bajo el supuesto de cumplimiento de todas las condiciones pactadas 11 Para Proyectos Inmobiliarios cuyo inmueble a adquirir se encuentre certificado por el Fondo Mivivienda como Eco Amigable (Sostenible), se deberá indicar el Grado BMS que el Fondo Mivivienda le haya asignado a dicho Proyecto Inmobiliario a fin de contar con el beneficio del Bono MiVivienda Sostenible 12 Si desea mayor información sobre el producto, se encuentra disponible a través de nuestra Banca Telefónica T (Lima) y (provincias); en nuestra página web wwwbanbifcompe, en el enlace: "Personas", "Nuestros Productos", link "Nuevo Crédito MiVivienda" o en cualquiera de nuestras oficinas a nivel nacional Información aplicable para consumidores según definición del Código de Protección y Defensa del Consumidor Fecha de Actualización: 05/02/2018 Página 5 de 5