Boletín Estadístico SOAP
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- César Cortés Navarro
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1 Boletín Estadístico SOAP
2 Boletín Estadístico SOAP 2010 Director: Jorge Claude B. Editores: M. Carolina Grünwald Colaboración: Gustavo Toro D. Christian Bredfeldt B. Diseño Portada: Ximena Milosevic D. Impresión: Red Internacional del Libro Departamento de Estudios Asociación de Aseguradores de Chile A.G. La Concepción 322 Oficina 501, Providencia, Santiago Teléfono: Fax: Correo Electrónico: Sitio Internet: Publicación Anual 2011 ISSN
3 Resumen Ejecutivo... 3 Introducción Evolución de la Prima Directa versus Seguros Generales y PIB Evolución de la Participación de la Prima Directa Evolución de la Prima Directa Promedio Número de Pólizas Vigentes y Emitidas Evolución de la Retención Costo de Intermediación Directo sobre Prima Directa Evolución del Costo de Siniestros Directos Promedio Evolución del Margen Directo Evolución de la Siniestralidad Frecuencia Siniestral Prima Directa Promedio versus Prima de Riesgo Cuadros Técnicos SOAP Mercado de Seguros Generales
4 Resumen Ejecutivo La prima directa del ramo de SOAP ascendió a UF el año 2010, lo que representa un crecimiento de 3,9% respecto al año anterior. La participación del SOAP en el mercado de Seguros Generales fue de 3,0% el año pasado, 0,4 puntos porcentuales menos que el Al año 2010, se encontraban pólizas vigentes y se habían emitido Considerando que la prima retenida neta fue de UF y la prima directa ascendió a UF , la retención en el año 2010 fue de 97,4%. El año 2010, el costo de intermediación directo fue de UF , equivalente al 14,7% de la prima directa. El costo de siniestros directos fue de UF , lo que representa una baja de 7,9% respecto al año Por su parte, se registraron siniestros, por lo cual, el siniestro directo promedio fue de UF 45,2. En el año 2010, la siniestralidad directa, retenida y cedida fue 61,7%, 61,5% y 69% respectivamente. 3
5 Introducción Este seguro, exigido por la ley, debe contratarse anualmente por toda persona propietaria de un vehículo motorizado, remolque u otro tipo de carro y debe presentarse al momento de adquirir el permiso de circulación. En caso de un accidente, el SOAP del asegurado cubre los riesgos de muerte y lesiones corporales de las personas accidentadas, sea el conductor, los pasajeros o cualquier tercero afectado por el accidente de tránsito, en los términos que la propia ley establece. La cobertura también incluye gastos médicos, de transporte sanitario, los de hospitalización y atención médica, además de los gastos farmacéuticos y de rehabilitación de las víctimas, entre otros. Al contrario del seguro automotriz, este seguro no cubre los daños causados a los vehículos motorizados. En caso de muerte o de incapacidad permanente total, siendo la pérdida de capacidad de trabajo al menos dos tercios, este seguro ofrece una cobertura por UF 300. En cambio, la indemnización por incapacidad permanente parcial asciende a UF 200. Finalmente, para los gastos médicos en que deba incurrir el afectado, el monto máximo a cubrir es de UF 300. Las indemnizaciones del SOAP se pagan al beneficiario respectivo demostrando la participación del vehículo asegurado en el accidente, dentro del plazo de 10 días posteriores a la presentación en la Compañía de Seguros del certificado de denuncia y de las boletas o facturas por gastos médicos, entre otros. No se requiere acreditar responsabilidad en los hechos ni establecer las circunstancias en que se produjo el accidente, sólo se requiere el certificado de Carabineros de que la persona efectivamente se vio afectada. Las estadísticas que se presentan a continuación reflejan el comportamiento de este ramo de seguro en la década pasada. Al respecto, cabe destacar el efecto que tuvieron las modificaciones legales que comenzaron a regir el año 2004, a través de la ley Nº en este seguro. El objetivo de los cambios incorporados fue incrementar los beneficios otorgados por este seguro, lo que se tradujo en un aumento de las coberturas frente a los siniestros, con un impacto directo sobre costos y primas. No obstante ello, en los años posteriores, la fuerte competencia del sector y las mejoras de eficiencia impulsaron una rápida reducción en los costos y en las primas de mercado. Estas modificaciones legales están vigentes en la actualidad. 4
6 1. Evolución de la Prima Directa versus Seguros Generales y PIB El ramo de SOAP registra un crecimiento acumulado de 106% desde el año 2001, mientras que el mercado de Seguros Generales creció 123,7%. Por su parte, el PIB presenta un incremento del 39,5% en el mismo período (ver gráfico Nº 1 y tabla Nº1). El crecimiento promedio en los pasados cinco años de este ramo fue de 5,1%, siendo menor que el de Seguros Generales, que ascendió a 9,8%. La prima directa de los SOAP fue de UF el año 2010, lo que representa un crecimiento de 3,9% respecto al año anterior. Gráfico Nº1 Evolución de la Prima Directa versus Seguros Generales y PIB 2001= Producto Interno Bruto Mercado Seguros Generales SOAP 5
7 Tabla Nº1 Evolución de la Prima Directa versus Seguros Generales y PIB Cifras en UF SOAP Mercado Seguros Generales Producto Interno Bruto Prima Prima Año Directa Var. (%) (2001=100) Directa Var. (%) (2001=100) PIB Var. (%) (2001=100) , , , ,3% 84, ,7% 124, ,2% 102, ,2% 79, ,0% 128, ,0% 106, ,6% 176, ,4% 132, ,0% 112, ,6% 160, ,7% 141, ,6% 118, ,2% 162, ,8% 151, ,6% 124, ,0% 174, ,9% 174, ,6% 130, ,1% 184, ,1% 198, ,7% 134, ,3% 198, ,3% 194, ,7% 132, ,9% 206, ,3% 223, ,2% 139,5 6
8 2. Evolución de la Participación de la Prima Directa El año 2010, la participación de los seguros SOAP en el mercado de Seguros Generales fue de 3,0%, 0,4 puntos porcentuales menos que al año 2009 (ver gráfico Nº2 y tabla Nª2). Este ramo registra la mayor participación el año 2004 de 4,4%. Después de eso, presenta una leve tendencia a la baja, situándose desde el año 2005 en adelante entre 3,7% y 3,0%. Por su parte, el menor valor lo registra el año 2003, cuando la participación ascendió a 2,0%. Gráfico Nº2 Evolución de la Participación de la Prima Directa 5,0% 4,5% 4,0% 3,5% 3,0% 2,5% 2,0% 1,5% 1,0% 0,5% 0,0%
9 Tabla Nº2 Evolución de la Participación de la Prima Directa Cifras en UF Prima Directa Mercado Seg. Año SOAP Generales Participación ,3% ,2% ,0% ,4% ,7% ,6% ,3% ,1% ,4% ,0% 8
10 3. Evolución de la Prima Directa Promedio La prima directa promedio fue de UF 0,62, considerando que la prima directa ascendió a UF y se emitieron pólizas el año 2010 (ver gráfico Nº3 y tabla Nº3). Esto representa un incremento de 1,3% en el promedio respecto al año Después de llegar a su máximo de UF 0,9 el año 2004, año en el cual hubo un cambio en la cobertura por ley, la prima directa promedio presenta una baja los años 2005 y 2006, para luego estabilizarse en torno a UF 0,6. Gráfico Nº3 Evolución de la Prima Directa Promedio Cifras en UF 1,0 0,9 0,8 0,7 0,6 0,5 0,4 0,3 0,2 0,1 0,
11 Tabla Nº3 Evolución de la Prima Directa Promedio Cifras en UF Prima Directa Número de Pólizas Emitidas Prima Directa Promedio Año PD Var. (%) Pólizas Var. (%) PD/Pólizas Var. (%) (2001=100) ,49 100, ,3% ,4% 0,43-12,4% 87, ,2% ,9% 0,46 6,5% 93, ,6% ,1% 0,88 92,5% 179, ,6% ,4% 0,76-14,1% 154, ,2% ,4% 0,63-16,6% 128, ,0% ,7% 0,60-5,0% 122, ,1% ,7% 0,60-0,6% 121, ,3% ,4% 0,61 2,7% 124, ,9% ,5% 0,62 1,3% 126,4 10
12 4. Número de Pólizas Vigentes y Emitidas El año 2010, el número de pólizas vigentes ascendió a , lo que representa un incremento de 1,6% respecto al año anterior (ver gráfico Nº4 y tabla Nº4). Igualmente, llevan un crecimiento acumulado de 55% desde el año 2001, con un crecimiento anual promedio de 5,3%. Por otra parte, se emitieron pólizas el año 2010, 2,5% más que al año Tanto para las pólizas vigentes como emitidas, los valores registrados el año 2010 corresponden a los máximos históricos. Gráfico Nº4 Número de Pólizas Vigentes y Emitidas Cifras en Miles de Pólizas Número de Pólizas Vigentes Número de Pólizas Emitidas 11
13 Tabla Nº4 Número de Pólizas Vigentes y Emitidas Número de Pólizas Vigentes Número de Pólizas Emitidas Año Pólizas Var. (%) (2001=100) Pólizas Var. (%) (2001=100) , , ,1% 95, ,4% 96, ,2% 91, ,9% 85, ,1% 97, ,1% 98, ,8% 104, ,4% 104, ,1% 127, ,4% 126, ,9% 142, ,7% 142, ,3% 148, ,7% 152, ,9% 152, ,4% 158, ,6% 155, ,5% 162,9 12
14 5. Evolución de la Retención La prima retenida neta es una variable que permite cuantificar los compromisos financieros adquiridos por el mercado nacional ante la potencial ocurrencia de un siniestro. El año 2010 la prima retenida neta ascendió a UF y la prima directa a UF , por lo cual, el nivel de retención fue de 97,4% (ver gráfico Nº5 y Nº6 y tabla Nº5). Este porcentaje de retención es el más bajo registrado desde el año Gráfico Nº5 Prima Retenida Neta y Prima Directa Cifras en Miles de UF Prima Directa Prima Retenida Neta 13
15 Gráfico Nº6 Porcentaje de Retención 105% 100% 95% 90% 85% 80% 75% 70% 65% 60% Tabla Nº5 Evolución de la Retención Cifras en UF Prima Retenida Neta Prima Directa Retención Año PRN Var. (%) (2001=100) PD Var. (%) (2001=100) PRN/PD Diferencia , ,0 86,4% ,6% 86, ,3% 84,7 88,2% 1,8% ,8% 81, ,2% 79,4 88,5% 0,3% ,3% 202, ,6% 176,0 99,6% 11,0% ,0% 184, ,6% 160,9 99,2% -0,4% ,5% 185, ,2% 162,9 98,5% -0,7% ,3% 197, ,0% 174,3 97,8% -0,7% ,6% 210, ,1% 184,9 98,3% 0,5% ,7% 224, ,3% 198,3 97,7% -0,5% ,5% 232, ,9% 206,0 97,4% -0,4% 14
16 6. Costo de Intermediación Directo sobre Prima Directa El costo de intermediación directo ascendió a UF el año 2010, equivalente al 14,7% de la prima directa (ver gráfico Nº7 y tabla Nº6). En la década pasada, el costo de intermediación directo representó en promedio el 13,4% de la prima directa, alcanzando su mínimo de 11,7% el año Gráfico Nº7 Costo de Intermediación Directo sobre Prima Directa 16% 15% 14% 13% 12% 11% 10%
17 Tabla Nº6 Costo de Intermediación Directo sobre Prima Directa Cifras en UF Costo de Intermediación Directo Prima Directa Año CID Var. (%) (2001=100) PD Var. (%) (2001=100) CID/PD , ,0 15,1% ,9% 76, ,3% 84,7 13,6% ,8% 70, ,2% 79,4 13,5% ,0% 141, ,6% 176,0 12,1% ,7% 124, ,6% 160,9 11,7% ,3% 144, ,2% 162,9 13,5% ,7% 154, ,0% 174,3 13,4% ,9% 162, ,1% 184,9 13,3% ,1% 168, ,3% 198,3 12,9% ,5% 200, ,9% 206,0 14,7% 16
18 7. Evolución del Costo de Siniestros Directos Promedio El siniestro directo promedio se obtiene de dividir el costo de siniestros directos por el número de siniestros ocurridos. Este costo ascendió a UF 45,2 el año 2010, registrando una baja de 9,3% respecto al año anterior (ver gráfico Nº8 y tabla Nº7). Entre los años 2003 y 2008 este costo ha ido subiendo año tras año, desde su mínimo de UF 18,8 hasta un máximo de UF 54,4. El año 2009 y 2010 en cambio presenta dos bajas consecutivas. El aumento de 82,5% en el costo de siniestros directos promedio en el año 2004 se debió a las ya mencionadas modificaciones legales, que aumentaron la cobertura de los siniestros. Gráfico Nº8 Evolución del Costo de Siniestros Directos Promedio Cifras en UF
19 Tabla Nº7 Evolución del Costo de Siniestros Directos Promedio Cifras en UF Costo de Siniestros Directos Número de Siniestros Siniestro Directo Promedio Año CSD Var. (%) Siniestros Var. (%) CSD/Siniestros Var. (%) (2001=100) ,9 100, ,9% ,8% 18,8-17,8% 82, ,0% ,4% 20,1 6,7% 87, ,5% ,0% 36,7 82,5% 160, ,3% ,0% 41,2 12,3% 179, ,6% ,4% 42,9 4,0% 186, ,9% ,2% 44,7 4,4% 195, ,2% ,0% 54,4 21,7% 237, ,8% ,6% 49,8-8,5% 217, ,9% ,6% 45,2-9,3% 197,1 18
20 8. Evolución del Margen Directo El margen directo se obtiene de calcular la diferencia entre los ingresos, es decir, la prima directa, y los egresos, que corresponde al costo de siniestros directos. En el año 2010, la prima directa fue de UF , mientras que el costo de siniestros directos ascendió a UF , por lo cual, el margen directo fue de UF (ver gráfico Nº9 y tabla Nº8). Esto representa una variación de 29,3% respecto al año anterior. En los pasados diez años el margen directo siempre ha sido positivo y, desde el año 2005, en promedio representa el 32,9% de la prima directa. El mayor margen se registra el año 2004, debido al aumento de 121,6% en la prima directa. Gráfico Nº9 Evolución del Margen Directo Cifras en Miles de UF Prima Directa Costo de Siniestros Directos 19
21 Tabla Nº8 Evolución del Margen Directo Cifras en UF Prima Directa Costo de Siniestros Directos Margen Directo Año PD Var. (%) (2001=100) CSD Var. (%) (2001=100) PD - CSD Var. (%) , , ,3% 84, ,9% 100, ,9% ,2% 79, ,0% 100, ,7% ,6% 176, ,5% 152, ,6% ,6% 160, ,3% 171, ,7% ,2% 162, ,6% 189, ,8% ,0% 174, ,9% 212, ,7% ,1% 184, ,2% 217, ,0% ,3% 198, ,8% 229, ,6% ,9% 206, ,9% 211, ,3% 20
22 9. Evolución de la Siniestralidad La siniestralidad se define como el cuociente entre el costo de siniestros y la prima devengada. En el año 2010, la siniestralidad directa, retenida y cedida fue 61,7%, 61,5% y 69,0% respectivamente (ver gráfico Nº10 y tabla Nº9). La siniestralidad directa y retenida ha fluctuado entre aproximadamente 60% y 75%, mientras que la siniestralidad cedida ha mostrado una mayor volatilidad. Esto debido a que se ha movido entre aproximadamente 40% y 113%. Gráfico Nº10 Evolución de la Siniestralidad Años Siniestralidad Directa Siniestralidad Retenida Siniestralidad Cedida 80% 90% 120% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 100% 80% 60% 40% 20% 0% % % Tabla Nº9 Evolución de la Siniestralidad Año Directa (%) Retenida (%) Cedida (%) ,4% 59,3% 52,3% ,9% 67,2% 65,0% ,9% 76,6% 71,1% ,3% 62,9% 83,3% ,5% 60,6% 48,7% ,3% 68,5% 49,9% ,5% 72,6% 113,2% ,2% 70,8% 39,0% ,2% 68,8% 89,2% ,7% 61,5% 69,0% 21
23 10. Frecuencia Siniestral La frecuencia siniestral se calcula dividiendo el número de siniestros por la cartera de pólizas vigentes. Dado que se registraron siniestros y había pólizas vigentes, la frecuencia siniestral ascendió a 0,91% el año 2010 (ver gráfico Nº11 y tabla Nº10). En los pasados diez años, la frecuencia siniestral registró su máximo el año 2002, con 1,68%. Desde ese año en adelante presenta una tendencia a la baja, registrando su mínimo de 0,81% el año Gráfico Nº11 Frecuencia Siniestral 1,8% 1,6% 1,4% 1,2% 1,0% 0,8% 0,6% 0,4% 0,2% 0,0%
24 Tabla Nº10 Frecuencia Siniestral Número de Siniestros Número de Pólizas Vigentes Frecuencia Año Siniestros Var. (%) (2001=100) Pólizas Var. (%) (2001=100) Siniestral (%) , ,0 1,31% ,8% 122, ,1% 95,9 1,68% ,4% 115, ,2% 91,8 1,65% ,0% 95, ,1% 97,4 1,29% ,0% 95, ,8% 104,0 1,21% ,4% 101, ,1% 127,1 1,05% ,2% 108, ,9% 142,2 1,01% ,0% 91, ,3% 148,3 0,81% ,6% 105, ,9% 152,6 0,91% ,6% 107, ,6% 155,0 0,91% 23
25 11. Prima Directa Promedio versus Prima de Riesgo La prima de riesgo se obtiene de multiplicar el siniestro directo promedio por la frecuencia siniestral. Es decir, es el valor esperado del costo de los siniestros que sufrirá un asegurado. Igualmente equivale a la prima mínima (también llamada prima pura) que deberían cobrar las Compañías de Seguros y no considera gastos operativos, de administración, el costo del capital ni otros costos de gestión incurridos. El año 2010 la prima directa promedio fue de UF 0,62, mientras que la prima de riesgo ascendió a UF 0,41 (ver gráfico Nº12 y tabla Nº11). Desde el año 2006 que estos indicadores se han mantenido relativamente estables. Cabe destacar que el año pasado, la prima directa promedio aumentó en 1,3%. Por su parte, la prima de riesgo experimentó una baja de 9,3%. Gráfico Nº12 Prima Directa Promedio versus Prima de Riesgo Cifras en UF 1,0 0,9 0,8 0,7 0,6 0,5 0,4 0,3 0,2 0,1 0, Prima de Riesgo Prima Directa Promedio 24
26 Tabla Nº11 Prima Directa Promedio versus Prima de Riesgo Cifras en UF Prima Directa Promedio Prima de Riesgo Año PD Promedio Var. (%) (2001=100) PDR Var. (%) (2001=100) ,49 100,0 0,30 100, ,43-12,4% 87,6 0,32 5,3% 105, ,46 6,5% 93,3 0,33 4,4% 109, ,88 92,5% 179,6 0,47 42,8% 156, ,76-14,1% 154,3 0,50 5,2% 165, ,63-16,6% 128,7 0,45-9,4% 149, ,60-5,0% 122,3 0,45 0,0% 149, ,60-0,6% 121,5 0,44-2,0% 146, ,61 2,7% 124,8 0,45 2,9% 150, ,62 1,3% 126,4 0,41-9,3% 136,6 25
27 Cuadros Técnicos SOAP Ramo 24 Cifras en UF Fuente: FECU Margen de Contribución Ingreso por Primas Devengadas Prima Retenida Neta Prima Directa Prima Aceptada Prima Cedida Aj. de Reserva en Curso Costo Exp. Directo Resultado de Intermediación Directo Reaseguro Aceptado Reaseguro Cedido Costo de Siniestros Siniestros Pagados Siniestros por Pagar Siniestros por Pagar Período Anterior Siniestro Directo Siniestros Cedidos Reserva de Riesgo en Curso Prima Retenida Neta No Devengada Prima Directa No Devengada Prima Aceptada No Devengada Prima Cedida No Devengada Prima Retenida Neta Devengada Prima Directa Devengada Prima Aceptada Devengada Prima Cedida Devengada Número de Pólizas Emitidas Número de Pólizas Vigentes Número de Siniestros Siniestralidad Retenida 59,31% 67,19% 76,55% 62,85% 60,55% 68,55% 72,61% 70,75% 68,80% 61,54% Siniestralidad Cedida 52,26% 64,95% 71,12% 83,33% 48,70% 49,95% 113,21% 38,96% 89,22% 68,95% Siniestralidad Directa 58,37% 66,92% 75,92% 63,33% 60,45% 68,26% 73,53% 70,20% 69,17% 61,72% Prima Promedio 0,49 0,43 0,46 0,88 0,76 0,63 0,60 0,60 0,61 0,62 Siniestro Promedio 20,19 16,60 17,93 35,56 40,93 42,38 43,19 53,92 48,67 43,95 26
28 Mercado de Seguros Generales Cifras en UF Fuente: FECU Margen de Contribución Ingreso por Primas Devengadas Prima Retenida Neta Prima Directa Prima Aceptada Prima Cedida Aj. de Reserva en Curso Costo Exp. Directo Resultado de Intermediación Directo Reaseguro Aceptado Reaseguro Cedido Costo de Siniestros Siniestros Pagados Siniestros por Pagar Siniestros por Pagar Período Anterior Siniestro Directo Siniestros Cedidos Reserva de Riesgo en Curso Prima Retenida Neta No Devengada Prima Directa No Devengada Prima Aceptada No Devengada Prima Cedida No Devengada Prima Retenida Neta Devengada Prima Directa Devengada Prima Aceptada Devengada Prima Cedida Devengada Número de Pólizas Emitidas Número de Pólizas Vigentes Número de Siniestros Siniestralidad Retenida 59,57% 56,90% 58,12% 52,55% 52,64% 49,75% 50,79% 47,66% 52,81% 52,98% Siniestralidad Cedida 60,13% 47,28% 25,57% 30,97% 66,38% 65,11% 60,19% 62,71% 34,27% 766,03% Siniestralidad Directa 61,12% 52,17% 39,22% 40,99% 59,22% 57,13% 55,30% 54,66% 44,82% 358,61% Prima Promedio 5,98 6,62 7,05 6,18 6,10 5,90 6,43 6,48 6,06 6,77 Siniestro Promedio 16,60 16,25 16,24 15,72 18,15 18,75 17,55 18,49 17,10 15,78 27
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