Industria de Microfinanzas en Bolivia Acciones Contra el Sobreendeudamiento Experiencia BancoSol
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- Aarón Córdoba Rey
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1 Industria de Microfinanzas en Bolivia Acciones Contra el Sobreendeudamiento Experiencia BancoSol Asunción 2011 III CONGRESO DE BANCARIZACION Y MICROFINANZAS
2 Contenido 1. Las microfinanzas en Bolivia 2. Desempeño de la industria 3. BancoSol en el mercado boliviano 4. Conclusiones
3 Las Microfinanzas en Bolivia Etapa I: Inicio del microcrédito con las ONG (década 80s). Etapa II: Formalización de las IMF. Etapa III: Épocas de crisis ( ) Etapa IV : Consolidación y expansión de la industria: del microcrédito a las microfinanzas.
4 Etapa I: Inicio del microcrédito con las ONG Los microempresarios no tenían acceso al créditos en el sistema financiero (usureros y familiares). En la década de los 80 se incorpora al sistema financiero población sin acceso a crédito. Se buscó lograr cobertura amplia y profunda en los sectores sociales de bajos ingresos. La autosostenibilidad no fue importante, los recursos provenían de donaciones y fondos subsidiados. Las ONG eran entidades crediticias y no intermediarios financieros. No existía un marco regulatorio para las Entidades de Microfinanzas.
5 Etapa II: Formalización de las IMF 1992 con BancoSol, inicio de la formalización : Entidades financieras reguladas dedicadas a microcrédito se norma la creación y funcionamiento de los FFP como especialistas en brindar servicios a MyPE. La formalización logró: Acceso a mayores fuentes de financiamiento (institucionales y recursos del público). Reducción de costos financieros y operativos. Acceso a información de la CIRC de la SBEF. Crecimiento de la entidades dedicadas a las microfinanzas. Diversificación de los productos y servicios.
6 Etapa III: Epocas de crisis : Exceso oferta de crédito de consumo. Tecnología inapropiada para atender nichos de mercado diferentes (escoring para asalariados). Estrategias agresivas para ganar mercado (incentivos al personal por ventas sin velar por la calidad). Diferentes responsables de la colocación y la cobranza. Practicas agresivas de cobranza
7 Etapa III: Epocas de crisis Consecuencias: Niveles de morosidad superiores a los presentados por IMF. Deterioro de la moral de pago en los clientes. Sobre endeudamiento. Eliminación del concepto: Solidaridad. Muerte Civil de muchos micro empresarios (castigados). Incremento de la migración a otros países (EEUU, Argentina y España). Conformación de asociaciones de deudores, promovidas con fines políticos y económicos principalmente. Ataques a las IMF y a la SBEF. Año 2000: entidades de consumo desaparecen como financiadoras al sector de la microempresa.
8 Etapa IV: Epocas de crisis Acciones de la industria Conformar un órgano que unifique a las instituciones de la Industria (ASOFIN 1999). Coordinar como gremio las estrategias de negociación (Asociaciones, Entes Gubernamentales). Ajustar nuestra tecnología para prever a futuro el sobreendeudamiento. Lista negras de clientes con negocios prestados
9 Etapa IV: Del Microcrédito a las Microfinanzas Año 2003: Inicia la consolidación como industria anticíclica. La microempresa se adaptó mejor al entorno político, social y económico adverso Nivel de morosidad en IMF menor al sistema financiero tradicional (voluntad y capacidad de pago) IMF ampliaron segmentos de mercado: población rural, pequeña y mediana empresa. Diversificación gradual en oferta de productos financieros no crediticios. Mejoras y adecuaciones a tecnologías crediticias y sistemas de control. Ampliación de la cobertura geográfica. Reducción significativa de las tasas de interés activas.
10 Desempeño de la Industria Cartera Bruta (Miles de $us) 5,000,000 4,500,000 4,000,000 3,500,000 3,000,000 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000, , may-11 Asofin 202, , , , , , , , ,465 1,304,301 1,554,338 1,912,750 2,090,555 Bancos 3,970,707 3,512,257 2,933,986 2,585,897 2,460,400 2,311,028 2,318,287 2,412,411 2,724,094 3,094,449 3,406,622 4,084,884 4,513,025 Asofin Bancos
11 Desempeño de la Industria Clientes de Crédito 700, , , , , ,000 Mar , may-11 Asofin 176, , , , , , , , , , , , ,979 Bancos 236, , , , , , , , , , , , ,106 Asofin Bancos
12 Desempeño de la Industria Índice de Mora 20.00% 18.00% 16.00% 14.00% 12.00% 10.00% 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00% may-11 Asofin 6.35% 9.14% 12.13% 7.20% 4.83% 3.06% 2.27% 2.11% 1.07% 0.92% 1.03% 0.97% 1.08% Bancos 6.56% 10.31% 14.42% 17.94% 17.14% 14.50% 12.42% 9.61% 6.40% 4.97% 4.08% 2.62% 2.43% Asofin Bancos
13 Desempeño de la Industria Tasa de Interés 30.0% 25.0% 20.0% 15.0% 10.0% 5.0% 0.0% may-11 Asofin 25.9% 24.7% 24.0% 22.6% 22.2% 21.4% 20.9% 20.7% 19.72% 20.1% 19.83% 19.0% 18.0% Bancos 15.9% 17.5% 16.1% 12.8% 10.8% 9.6% 10.3% 10.1% 11.5% 9.7% 9.2% 7.1% 6.8% Asofin Bancos
14 BancoSol en el mercado boliviano Ventajas: Origen En noviembre de 1986, se creo como ONG. Transformación (1992): Problema: Incremento de la demanda Falta de fondos para expandirse Acceso a captación de recursos del público Estar legalmente autorizado permite diversificar su cartera de productos y servicios y ampliar su mercado. Desventajas: Intervención del Gobierno y control regulatorio inapropiado. Competencia con las ONG y fundaciones. Costos y obligaciones incrementadas.
15 BancoSol en el mercado boliviano Crisis: Afrontó y sostuvo el crecimiento de su cartera Expansión de su cartera de crédito individual Mantuvo posicionamiento e imagen en el mercado Negociación con clientes y organizaciones de deudores en mora Realizó cambios en su estructura organizativa Creó un Área especializada en recuperación de cartera en mora Modificó su política y normativa ajustes en su Tecnología Crediticia
16 BancoSol en el mercado boliviano BancoSol - Cartera Bruta (Miles de $us) 600, , , , , , may-11 BancoSol 8,800 24,800 33,200 36,700 47,448 63,086 74,068 82,273 77,803 81,147 80,900 91, , , , , , , , ,365
17 BancoSol en el mercado boliviano BancoSol - Clientes de Crédito 180, , , , ,000 80,000 60,000 40,000 20, may-11 BancoSol 17,383 31,353 39,184 40,516 45,895 48,755 52,170 46,744 34,026 37,093 36,941 39,968 50,140 57,116 70,107 82, , , , ,684
18 BancoSol en el mercado boliviano 14.00% BancoSol - Índice de Mora 12.00% 10.00% 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00% may-11 BancoSol 2.90% 5.10% 2.60% 2.55% 2.05% 2.91% 7.02% 9.59% 12.67% 8.25% 5.93% 3.69% 2.96% 3.15% 0.99% 0.81% 1.05% 0.88% 0.89%
19 BancoSol en el mercado boliviano Lecciones aprendidas Análisis de fuentes de información externa (Burós de Información). Incluir un margen de seguridad del 20% en la capacidad de pago. Incentivo variable enfocado a control de la mora y crecimiento con calidad Asesores con mayor experiencia y con criterio de prudencia ascendieron Implementación de escores como herramientas de medición de riesgo. Instrumento de evaluación diferenciada de acuerdo al riesgo.
20 Conclusiones Las IMF han logrado que BOLIVIA sea un referente a nivel mundial, por: El crecimiento y desarrollo sostenido, incluso en tiempos de crisis. El crecimiento con tasas de morosidad bajas. La tasa de interés activa más baja de América Latina y otros continentes. Es necesario especializarse en el mercado. Utilización de tecnología adecuada. Se necesita innovar permanentemente. Elevados niveles de capacitación, especialización y compromiso de RR.HH. Mezcla de productos dirigida a satisfacer necesidades.
21 Conclusiones : Desafíos a futuro Continuar la lucha contra la pobreza de manera responsable, sostenible y permanente. Atender a las áreas rurales donde los indicadores de pobreza son peores. Incrementar la cobertura geográfica a lo largo del país. Reducir costos para reducir la tasas activas de interés. Innovar nuevos productos y servicios.
22 Gracias!!!
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