Uniones de Crédito Evolución y Situación del Sector
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- Monica Reyes Santos
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1 Uniones de Crédito Evolución y Situación del Sector Gabriel N. Díaz Leyva Vicepresidente de Supervisión de Banca de Desarrollo y Finanzas Populares ConUnión: 10 Foro de Uniones de Crédito Alianzas y Oportunidades Riviera Maya, Quintana Roo, a 2 de octubre de 2015.
2 Contenido Evolución y Situación del Sector Puntos de Interés del Sector Puntos de Interés CNBV Principales debilidades o incumplimientos determinados en la supervisión
3 3 Evolución del Sector A junio de 2015 se consolida el sector de Uniones de Crédito con 98 entidades. Las uniones de crédito se distribuyen prácticamente todo el territorio nacional; sin embargo, el 75.7% de la cartera de crédito del sector se concentra en el Distrito Federal, Chihuahua, Coahuila y Estado de México.
4 4 Evolución del Sector El sector de Uniones siempre se ha destacado por su participación en los servicios financieros para el sector agropecuario, el cual representa el 37.6% de la cartera total. En los últimos años ha aumentado la participación de servicios financieros. En este tipo de financiamiento la colocación de créditos a Sofomes, ENR ha aumentado y representa el 4.1% de la cartera de crédito del sector. El nicho natural de las UC es brindar servicios financieros a personas morales y personas físicas con diversas actividades económicas, manteniendo un potencial de crecimiento muy amplio en función del número de empresas o personas que aún no cuentan con financiamiento formal bancario.
5 5 Evolución del Sector Crecimiento Las 20 UC más grandes por su número de activos concentran el 79% de los activos y mantienen la dinámica de crecimiento del sector, que en el último año fue de 3.02%. Solvencia En 2015 el nivel de capitalización del sector es estable con un Icap del 17.8% y del total, 92 cumplen con los niveles de capital regulatorios requeridos. Rentabilidad La utilidad del sector presentó un incremento de 6% en comparación a junio de 2014, generando una rentabilidad del capital del 6.5%.
6 4T12 1T13 2T13 3T13 4T13 1T14 2T14 3T14 4T14 1T15 2T15 Número de Uniones Situación del Sector Evolución de las Uniones de Crédito Dic 2012 Jun 2015 mdp 50,000 45,000 40,000 35,000 30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 0 $41 mmdp $35 mmdp Revocación de 16 UC (13 por ministerio de Ley). Revocación de 2 UC $47 mmdp $39 mmdp $6 mmdp $7 mmdp # de Uniones Autorizadas Activo Total Pasivo Total Capital Contable Revocación de 3 UC Desde el cierre del 2012, los activos totales del sector han aumentado, así como el capital contable. Miles de millones de pesos (mmdp) 6
7 Cartera de Crédito La Cartera de Crédito continúa su dinámica La cartera de crédito total creció 7.6% anual (jun 14 a jun 15). El índice de morosidad IMOR del sector continúa ubicándose en niveles del 3%. Evolución de las Uniones de Crédito Jun 2010 Jun 2015 IMOR 4% $25 mmdp $36 mmdp IMOR 3% Miles de millones de pesos (mmdp) 7
8 8 Cartera de Crédito Cartera de Crédito Comercial Junio 2015 P.Q s 5.8% 56.8% 37.4% Otras Garantías Garantía Inmobiliaria
9 9 Morosidad y Cobertura Evolución de las Uniones de Crédito Jun 2010 Jun 2015 La Morosidad y Cobertura continúan su dinámica ICOR A partir de la entrada en vigor de las Disposiciones para la calificación de cartera de crédito de las uniones en 2009, las estimaciones preventivas se incrementaron sostenidamente. IMOR El Índice de Cobertura ICOR se ha incrementado para llegar a junio 2015 al 84.5%. El Índice de Morosidad IMOR ha mantenido una disminución llegando a junio de 2015 a 3.09%.
10 10 Capitalización La capitalización del sector continúa su dinámica Evolución de las Uniones de Crédito Jun 2010 Jun 2015 En los últimos años, el Índice de Capitalización del sector se ha mantenido en niveles cercanos al 18%. No obstante, algunas Uniones de Crédito presentan debilidades en su capitalización, que podrán ser superadas a través de aportaciones directas o planes de restauración de capital %
11 11 Rentabilidad Evolución de las Uniones de Crédito Mzo 2013 Jun 2015
12 Contenido Evolución y Situación del Sector Puntos de Interés del Sector Puntos de Interés CNBV Principales debilidades o incumplimientos determinados en la supervisión
13 1T11 7,968 18,955 2T11 8,214 20,218 3T11 8,483 21,081 4T11 8,716 22,160 1T12 8,324 22,787 2T12 8,474 23,324 3T12 8,509 24,283 4T12 8,568 24,969 1T13 8,740 24,143 2T13 8,358 24,589 3T13 9,241 25,621 4T13 9,908 27,103 1T14 9,327 27,514 2T14 9,235 28,681 3T14 9,383 28,174 4T14 10,207 28,105 1T15 9,987 27,157 2T15 11,028 27, Fondeo El fondeo del sector está concentrado en préstamos de socios que representan el 71% del fondeo. El fondeo de bancos y otros organismos representa cerca del 30% del fondeo, concentrado en las UC de mayor tamaño de activos. Préstamos Bancarios y de Otros Organismos 29% 11,028 Préstamos de Socios 71% 27,453 Préstamos Bancarios y de Otros Organismos Préstamos de Socios Se alcanzó el máximo histórico en el fondeo de instituciones, principalmente de la Banca de Desarrollo, lo que se encuentra en línea con los objetivos de la Reforma Financiera y también representa una mayor confianza en la evolución, desempeño y fortaleza del sector.
14 14 Fondeo Institucional Junio de 2015 Número de UC Fondeadas Distribución del Fondeo $, Millones % TOTAL 57 11, % FINANCIERA NACIONAL 36 1,538 14% BANCA MULTIPLE 15 3,245 29% FIFOMI % FIRA (FONDO y FEFA) 12 4,508 41% NAFIN % SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL, S.N.C % OTROS ORGANISMOS %
15 15 Cambios de Nivel Nivel II Hasta 2015 se han autorizado a 7 UC con un nivel de operación II. Autorizaciones Hay interés de parte de otras 5 Uniones de Crédito en solicitar su autorización para operar en nivel II. 65 UC podrían solicitar cambio de nivel Alrededor de 65 UC cumplen con el capital fijo pagado suficiente y necesario para operar en el nivel II.
16 Contenido Evolución y Situación del Sector Puntos de Interés del Sector Puntos de Interés CNBV Principales debilidades o incumplimientos determinados en la supervisión
17 Rentabilidad y Solvencia Junio de 2015 Número de entidades Total de activos $, Millones % Socios accionistas Número Promedio ROA ROE ICAP Total 98* 47, % 69, % 6.57% 17.83% Grupo I 20 37,186 79% 26,320 1, % 9.07% 14.64% Grupo II 17 5,241 11% 17, % 5.09% 27.94% Grupo III 20 2,854 6% 13, % 0.67% 24.56% Grupo IV 39 1,763 4% 13, % -3.67% 47.42% * Dos Uniones de Crédito no enviaron información. 17
18 Cartera Junio de 2015 Número de entidades Cartera de Crédito Total $,Millones % Socios Acreditados Número Promedio Cartera promedio por socio $,Millones IMOR ICOR Total 98* 36, % 13, % 84.50% Grupo I 20 29,010 79% 5, % 97.08% Grupo II 17 3,726 10% 2, % 73.45% Grupo III 20 2,387 7% 3, % 65.20% Grupo IV 39 1,396 4% 2, % 65.57% * Dos Uniones de Crédito no enviaron información. 18
19 Fondeo de socios Junio de 2015 Número de entidades Préstamos de Socios $, Millones % Préstamos de Socios Número Promedio Préstamos promedio por Socios $, Millones Total 98* 27, % 8, Grupo I 20 22,589 82% 5, Grupo II 17 2,510 9% 1, Grupo III 20 1,562 6% Grupo IV % * Dos Uniones de Crédito no enviaron información. 19
20 Fondeo institucional Junio de 2015 Número de entidades Préstamos Bancarios y otros Organismos Núm. Uniones $, Millones % Fondeadas Promedio Total 98* 11, % Grupo I 20 9,107 83% Grupo II 17 1,158 10% Grupo III % Grupo IV % * Dos Uniones de Crédito no enviaron información. 20
21 Universo de Entidades Supervisadas Junio de 2015 Número de entidades Socios acreditados Número Promedio de acreditados Empleados Número Promedio de empleados Sucursales Número Total 98* 13, , Grupo I 20 5, Grupo II 17 2, Grupo III 20 3, Grupo IV 39 2, * Dos Uniones de Crédito no enviaron información. 21
22 IMOR e ICOR por Grupos 120% 100% 80% 60% 40% 20% 0% 94.5% 100.5% 97.1% 83.4% 82.5% 55.6% 2.1% 2.1% 2.0% 2.6% 2.2% 2.2% ICOR Grupo I IMOR 18.0% 16.0% 14.0% 12.0% 10.0% 8.0% 6.0% 4.0% 2.0% 0.0% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 70.9% 70.3% 73.5% 62.6% 53.5% 30.9% 5.5% 3.9% 3.9% 4.4% 3.1% 5.6% ICOR IMOR Grupo II 16.0% 14.0% 12.0% 10.0% 8.0% 6.0% 4.0% 2.0% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 60.7% 65.2% 50.3% 55.1% 43.4% 32.5% 6.9% 7.8% 6.0% 6.7% 7.8% 4.0% ICOR IMOR Grupo III 40.0% 35.0% 30.0% 25.0% 20.0% 15.0% 10.0% 5.0% 0.0% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 67.7% 68.1% 65.6% 60.3% 42.7% 46.2% 19.2% 12.9% 10.9% 8.5% 7.2% 10.0% ICOR IMOR Grupo IV 60.0% 50.0% 40.0% 30.0% 20.0% 10.0% 0.0% 22
23 Utilidad Neta / Capital Contable Utilidad Neta / Capital Contable Utilidad Neta / Capital Contable Utilidad Neta / Capital Contable 23 Rentabilidad por Grupo 10% 8% 6% 4% 2% 0% ROE % 8% 6% 4% 2% 0% -2% -4% -6% -8% ROE Grupo I Grupo I Sector Grupo II Grupo II Sector 10% 8% 6% 4% 2% 0% ROE % 6% 2% -2% -6% -10% -14% -18% ROE Grupo III Grupo III Sector Grupo IV Grupo IV Sector
24 Capital Neto / Activos en Riesgo Capital Neto / Activos en Riesgo Capital Neto / Activos en Riesgo Capital Neto / Activos en Riesgo 24 Solvencia por Grupo 20% 18% 16% 14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% Índice de Capitalización (ICAP) % 25% 20% 15% 10% 5% 0% Índice de Capitalización (ICAP) Grupo I Grupo I Sector Grupo II Grupo II Sector 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% Índice de Capitalización (ICAP) % 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% Índice de Capitalización (ICAP) Grupo III Grupo III Sector Grupo IV Grupo IV Sector
25 Contenido Evolución y Situación del Sector Puntos de Interés del Sector Puntos de Interés CNBV Principales debilidades o incumplimientos determinados en la supervisión
26 26 Principales debilidades Gobierno Corporativo Falta de constitución del Comité de Auditoría. Incumplimiento a los requisitos para ser Consejero, Directivo o Comisario. Falta de Consejeros independientes. Deficiencias en la integración del Consejo de Administración. Falta de segregación de funciones que pudiera derivar en un mayor riesgo operativo o en situaciones de posible conflicto de interés. Los órganos colegiados no sesionan periódicamente conforme a la Ley o a sus propios Estatutos (Asamblea y Consejo). Estructura orgánica deficiente o limitada.
27 27 Principales debilidades Control Interno Efectúan operaciones previo a la autorización del ingreso del socio. Deficiencias respecto de la calidad o consistencia en la información contenida en reportes regulatorios. Falta de formalización de políticas y procedimientos por parte del Consejo. Incumplimiento a políticas y procedimientos. Autorizaciones de operaciones crediticias o de inversión en exceso de facultades. Expedientes incompletos en materia de principales funcionarios.
28 28 Principales debilidades Proceso Crediticio Deficiencias en calificación de cartera que genera, entre otros, faltantes en la constitución de estimaciones preventivas para riesgos crediticios. Registro contable y revelación de la cartera vigente y vencida, derivado de renovaciones o reestructuras. Incumplimientos del límite de diversificación de responsabilidades por acreditado y falta de control de grupos de riesgo común. Incumplimientos del límite de créditos relacionados. Inadecuada documentación de garantías o falta de su formalización. Falta de constitución de estimaciones sobre Bienes Adjudicados que exceden el plazo de su venta y con pocas expectativas de realización.
29 29 Principales debilidades Capital Faltantes de Capital Contable y/o Neto. Falta de formalización en tenencia accionaria. Realización de operaciones con no socios y/o con socios que no cubren la aportación mínima de 2,500 unidades de inversión. Transmisiones o suscripción de acciones sin autorización de del Consejo de Administración y, en su caso, la CNBV. Falta de emisión de títulos accionarios o canje de certificados provisionales.
30 30 Principales debilidades Limitada operación que no permite generar rendimientos. Rentabilidad Margen financiero que no cubre los gastos operativos. Gastos de operación excesivos.
31 31 Principales Retos Conjuntos Observar el cumplimiento de la normatividad conforme a la Reforma Financiera. Promover la adecuada implementación y mejora continua del Gobierno Corporativo y el Sistema de Control Interno. Seguimiento especial de aquellas entidades con debilidades financieras u operativas que pudieran ubicarlas en situación de revocación. Supervisión de las Sofomes vinculadas.
32 Uniones de Crédito Evolución y Situación del Sector Gabriel N. Díaz Leyva Vicepresidente de Supervisión de Banca de Desarrollo y Finanzas Populares ConUnión: 10 Foro de Uniones de Crédito Alianzas y Oportunidades Riviera Maya, Quintana Roo, a 2 de octubre de 2015.
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