FORMULA PARA EL CALCULO DE CUOTA CREDITO DE CONSUMO

Transcripción

1 FORMULA PARA EL CALCULO DE CUOTA CREDTO DE CONSUMO. FORMULAS 1. Valor de la Cuota: Cuota = Préstamo FVP 2. nterés de la Cuota: = Saldo Préstamo * TP 3. Para hallar la Amortización: Amortización = Cuota nterés 4. Para hallar el Saldo Préstamo: Saldo Préstamo = Saldo nicial Amortización FVP : Factor Valor Presente : nterés de la cuota Saldo Préstamo : Corresponde al saldo de capital que se tiene en el periodo TP : Tasa del Periodo

2 4. Cálculo Seguro Desgravamen: Pago Mensual = Monto Préstamo * 2.6% / Número de Cuotas del Préstamo. DETALLES Para encontrar el FVP (Factor Valor Presente) indicado anteriormente en la fórmula para hallar el valor de la cuota, debe determinarse primero las tasas de interés efectivo mensual y diario. PASO 1: Tasa Efectiva Anual a Tasa Efectiva Mensual: TEM = (1+ TEA) ^ (1/12) 1 TEM: TEA: Tasa Efectiva Mensual Tasa Efectiva Anual PASO 2: Tasa Efectiva Mensual a Tasa Efectiva Diaria: TED = ( 1 + TEM) ^ (1/30) 1 TEM: TED: Tasa Efectiva Mensual Tasa Efectiva Diaria PASO 3: Calculo de Factor Valor Presente: (FVP) Factor Valor Presente = (1+TED) ^ P1 (1+ ETD)^P2 (1+TED)^Pn TED P1 P2 Pn : Tasa Efectiva Diaria : Periodo transcurrido del desembolso al vencimiento de la primera cuota. : Periodo transcurrido del desembolso al vencimiento de la segunda cuota. : Periodo transcurrido del desembolso al vencimiento de la última cuota.

3 PASO 4: nformación para Determinación del plan de Pagos a) Calculo de Tasa diaria a Tasa del periodo TP = ( 1 + TED ) ^ n 1 n : Días transcurrido entre cuota del periodo y la cuota anterior TP : Tasa del Periodo TED : Tasa Efectiva Diaria b) nterés de la cuota = Saldo Préstamo * TP : nterés de la cuota Saldo Préstamo : Corresponde al saldo de Capital que se tiene en el periodo TP : Tasa del periodo c) Amortización Amortización = Cuota - Amortización : proporción de la cuota que se paga a capital : nterés de la cuota Cuota : Cuota del préstamo

4 . EJEMPLO PRÁCTCO PARA EL CÁLCULO DE LA CUOTA Pagos con fecha fija Se ha otorgado un crédito por S/.1,000 para ser pagado en 18 meses a una tasa de 6.42% mensual. Datos Obligatorios a ngresar: Monto desembolsado (préstamo) 1,000 fecha de desembolso 30/09/2017 Tasa efectiva mensual(tem) 6.42% Tasa efectiva anual (TEA) % Plazo 18 meses Periodicidad de pago 30 días. Seguro de Desgravamen 2.6% del monto a financiar Primer pago 01/11/2017 El cálculo de la cuota se hace a 30 días a) Cálculo Valor de la Cuota: 1.- Procedemos a encontrar la Tasa de interes Efectiva Mensual: TEM = ( 1 + TEA )^ ( 1/12 ) - 1 TEM = 6.42% 2.- Procedemos a encontrar la Tasa de interés Efectiva Diaria: TED= ( 1 + TEM )^ ( 1/30 ) - 1 ( )^ ( 1/30 ) - 1 Tasa interés diaria (Tid) : % 3.- Cálculo del Factor Valor Presente (FVP): 1/(1+TED)^P1 (P1) : Días transcurridos desde la fecha del desembolso Determinación de la cuota: Periodo Fecha Días trans. desde el desembolso Factor 0 30/09/ /11/ /12/ /01/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ /01/ /02/ /03/ /04/ FACTOR VALOR PRESENTE. Préstamo Cuota S/ , Factor Valor Presente = Sumatoria de todos los factores del período Cuota = Préstamo / Factor Valor Presente

5 b) Cálculo del Seguro de Desgravamen: Prima = 2.6% del monto financiado Prima = Préstamo (2.6%) / número de cuotas Para nuestro caso tenemos: Prima S/ = 1.44 pago mensual que se incluye a la cuota del credito c) Cronograma de pagos: Tasa del Periodo= Considerando que las cuotas son fecha fija la Tasa del Periodo (TP), esto es la tasa para cada cuota con la que se calculan los intereses, se trabaja solo para 30 días. Fecha dias trasnc por cuotas TE por cuota Saldo Amortizacion nteres Seguro Desgravamen cuota 30/09/2017 1, /11/ % /12/ % /01/ % /02/ % /03/ % /04/ % /05/ % /06/ % /07/ % /08/ % /09/ % /10/ % /11/ % /12/ % /01/ % /02/ % /03/ % /04/ % A cada cuota hay que adicionar el TF( 0.005%), el que es asumido por la empresa. 4. Calculando la Tasa de Costo Efectivo: TEA % TR MES 6.62% TCEA % La tasa de Costo Efectivo Anual, tasa queincluye el seguro de desgravamen.

6 CASO DE NCUMPLMENTO DE PAGO 1.- Fórmula de Cálculo de nterés Compensatorio vencido Diario: La determinación del interés compensatorio es diario, el que se aplica sobre el monto de capital de la cuota atrasada. Cálculo: Tiecm 6.42% Factor { 1 + ( (1+ Tiecm) ^ (1 / 30) - 1)} ^ n - 1 (1+ (( )^(1/30)-1))^n-1 Factor Factor diario compensatorio para 1 día de atrasada la cuota. Dependiendo los días de atrazada la cuota se remplaza en la fórmula. Tiecm: Tasa de interes compensatorio mensual vencido n: Días de atraso 2.- Fórmula de Cálculo de nterés Moratorio Diario: FACTOR = { 1 + ( (1+ Tiem) ^ (1 / 30) - 1)} ^ n - 1 donde: Tiem: Tasa de interes moratoria mensual n: Días de atraso 3.- Aplicando a nuestro ejemplo y considerando que el cliente se demora 5 días en pagar la primera cuota: Tasa de nteres Moratorio: incluye interes compensatorio vencido = Desglozando: Tasa de nterés Compensatorio Vencido Tasa de nterés Moratorio 6.42% 3.58% n = Capital de la cuota= 5 1, a) Cálculo de interes compensatorio vencido: Factor: Factor: Monto de interés compensatorio vencido: 1+(( )^(1/30)-1))^5-1 Capital de la cuota* Factor 10% Monto de interés compensatorio vencido: b) Cálculo de nterés Moratorio: Factor: { 1 + ( (1+ Tiem) ^ (1 / 30) - 1)} ^ n - 1 (1+((1+0.10)^(1/30)-1))^5-1 Factor: Monto de interés moratorio: Capital de la cuota* Factor Monto de interés moratorio: c) Monto de cuota a pagar: Total cuota = Monto de la cuota+ nterés Compensatorio Vencido+ nteres Moratorio + TF Total a pagar=