La Determinación del Precio en la Responsabilidad Sanitaria
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- Irene Soriano Campos
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1 La Determinación del Precio en la Responsabilidad Sanitaria Alfonso Sesé Jornet Director Negocio Corporate Sevilla 5 Noviembre 2005
2 Elementos determinantes del precio: 1.- El sector Asegurador como otros sectores tiene ciclos propios que determinan las tendencias del precio. (Grandes Catástrofes, Crisis económicas etc) 2.- En función de la estrategia de negocio de cada Compañía Aseguradora la política de precios puede oscilar de forma importante (capacidad de retención, política de reaseguro y mercados de reaseguro) 3- Las propias caracteristicas objetivas del riesgo. Debe medirse la exposición al riesgo de la actividad sanitaria 4.- La experiencia basada en la siniestralidad. Cada riesgo puede comportarse de forma distinta lo que determina en parte el precio.
3 Cómo afectan los ciclos aseguradores en la determinación del precio en negocios de larga cola como la Responsabilidad Sanitaria. 1.- En los ciclos de mercado duro el precio se eleva con lo puede atraer a aseguradores que quieran probar en este mercado. Si las condiciones de contratación le son favorables puede ofertarse por debajo del precio técnico. A corto el cliente puede conseguir ahorros importantes, que deberá compensar a medio plazo. Sin embargo la técnica in/out en el mercado asegurador puede significar grandes beneficios para el Asegurador. 2.- En el mercado blando, que coincide con un coste de reaseguro menor, algunas aseguradoras pueden tener la tentación de apostar por este negocio, pero en el momento que el mercado de reaseguro se encarece deben repercutir el incremento al cliente o bien retirar su oferta. 3.- El ciclo asegurador influye evidentemente en la adaptación de la técnica aseguradora al mercado pero obliga a las Aseguradoras a determinar su precio técnico por debajo del que con independencia de los vaivenes del ciclo y del mercado no acepta asumir el riesgo.
4 Determinación del precio basada en la descripción objetiva del riesgo. El método de cálculo basado en la exposición del riesgo necesita de un análisis del riesgo, para lo que deben conocerse datos objetivos del mismo como, - Facturación - Núm de camas - Población atendida - Núm urgencias - Personal, distinguiendo entre médicos, DUE,s y resto de personal - médicos externos si los hubiere - Núm. Visitas anuales por especialidades - Núm. intervenciones quirúrgicas por especialidades - Núm. Aparatos RX
5 Si a estos datos objetivos le añadimos las coberturas solicitadas obtendremos diferentes escenarios de precios diferenciados en función de, - Los límites de la cobertura y los sublímites específicos - La franquicia - Los límites agregados anuales - El ámbito temporal de la cobertura En ocasiones el riesgo objetivo determina por sí solo que se decline cotizar el riesgo por motivos como: - Tratarse de un riesgo demasiado grande o pequeño (facturación) - Tener una exposición excesiva de actividades de alto riesgo, tales como obstetricia o estética - Un excesivo nivel de outsourcing puede determinar la calidad del riesgo.
6 Determinación del precio basada en la experiencia histórica Para el cálculo del precio existe otro método que incide en la historia pasada y la proyecta para el futuro de forma que permita hallar el precio técnico de un año de seguro hasta la liqudación del último siniestro vigente. Esto precisa: 1.- Análisis de los Siniestros declarados en los últimos cinco años. 2.- Elaboración de triángulos actuariales que permitan conocer el coste final de los siniestros. 3.- Elaboración de triángulos actuariales que permiten conocer los escenarios de número de siniestros esperados para cada año. Estos datos entrelazados con los ámbitos de cobertura: límites, sublímites,franquicia y ambito temporal nos permite alcanzar lo que llamamos prima de riesgo, o lo que es lo mismo, la prima necesaria para pagar los siniestros, sin otro coste adicional.
7 Conclusiones: 1.- Existen tendencias de precio vinculadas al sector asegurador que inciden con caracter general en la determinación del precio del segro de RC Sanitaria 2.- Frente a posibles estrategias oportunistas del mercado asegurador el sector sanitario, especialmente el público, debe cuidar las condiciones de contratación para evitar perjuicios en el incremento del precio a medio plazo. 3.- La parte más importante sin embargo en la determinación del precio es el propio riesgo sometido a cotización. Para ello Zurich utiliza dos métodos el objetivo o tarifa y el de experiencia o siniestralidad.
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