FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES CREDITO CON GARANTIA DE DEPÓSITO A PLAZO FIJO

Transcripción

1 FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES CREDITO CON GARANTIA DE DEPÓSITO A PLAZO FIJO Cosideracioes Otorgado a persoas aturales que tega u depósito de ahorro a plazo fijo e la CMAC Cusco SA La tasa de iterés del ejemplo es referecial y está expresada e térmios porcetuales e base a 360 días y e térmios de Tasa Efectiva Aual (TEA) Las operacioes de amortizació y pago de cuotas está afectas al Impuesto a las Trasaccioes Fiacieras (ITF) co ua tasa de 0005% coforme a la Ley vigete desde el 1 de abril de 2011 El seguro de desgravame aplica a créditos mayores o iguales a 1,500 soles Los itereses pagados está icluidos e el moto de la cuota fial Para cosultar las tasas vigetes aplicables a los ejemplos, comisioes o gastos aplicados a operacioes activas como seguro de desgravame etre otros, visite uestra págia WEB htttp://wwwcmac-cuscocompe/ Fórmulas 1 Coversió de la Tasa Efectiva Aual a la Tasa Efectiva Mesual ( ) 2 Ajustar la TEM a la tasa efectiva diaria TED ( ) 3 Cálculo del iterés del periodo Dode: i : Iterés del periodo S : Saldo capital del crédito TED : Tasa efectiva Diaria t : Número de días del periodo correspodiete 4 Cálculo de la cuota fial a) Iterés Acumulado Primero se calcula el iterés acumulado de cada periodo Dode: IA i : Iterés Acumulado del periodo TED : Tasa Efectiva Diaria Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 1

2 D i : Días acumulados correspodiete a cada periodo (Dode:, 2,, ) Días de cada periodo:,,,, Periodo Días Días acumulados d 1 d 2 d 3 d Fialmete se calcula el Iterés Acumulado Total que es la sumatoria de los itereses acumulados de cada periodo Dode: IA : Iterés Acumulado IA i : Iterés Acumulado del periodo b) Cuota base 1 c) Amortizació d) Seguro de Desgravame 2 o Dode: SDesgravame: Seguro de Desgravame TasaDesgr : Prima del Seguro de Desgravame S : Saldo capital del crédito e) Cuota fial 1 Moto del crédito 2 La prima del Seguro de Desgravame se aplica para créditos mayores o iguales a S/ 1,500 - Si el crédito es meor o igual a S/ 20,000, el Seguro de Desgravame se calcula respecto al Moto desembolsado - Si el crédito es mayor a S/ 20,000, el Seguro de Desgravame se calcula respecto al Saldo capital del crédito Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 2

3 5 Cálculo de la TCEA 3 De acuerdo a SBS, la tasa de costo efectiva aual se calcula así: (*) Dode: : Tasa del costo efectivo aual (TCEA) : Tasa Itera de Retoro (TIR) k : Número de cuotas e u año a) Tasa Itera de Retoro (mesual) Correspode a la tasa de costo efectiva mesual (TCEM) Se cosidera el moto del crédito y las cuotas de cada periodo 2 Dode: M : Moto desembolsado Cuota : Cuota de cada periodo i t : TIR o TCEM : Número de cuotas b) Tasa de Costo Efectivo Aual Reemplazado e (*): 6 Cálculo de iterés para periodos de gracia Dode: i diferido : Iterés para días de gracia M : Moto del préstamo t : Número de días de gracia TED : Tasa de iterés Efectiva Diaria 7 Cálculo de la Mora Dode: M o : Mora TMD : Tasa de Iterés Moratorio Diario t : Días de atraso C : Cuota vecida 4 3 La Tasa de Costo Efectiva Aual permite igualar el valor actual de todas las cuotas co el moto otorgado e crédito al cliete Se cosidera la Cuota fial 4 La cuota vecida es igual a la cuota si gastos Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 3

4 APLICACIÓN DE LAS FORMULAS EN CASOS PRACTICOS Co Fecha Fija El 13 de mayo se realiza el desembolso de u crédito co garatía de depósito a plazo fijo por u moto de S/ 45,000 5 a ua tasa efectiva aual (TEA) de 1746% a u plazo de 36 meses y co fecha de pago fija El depósito a plazo fijo e garatía es por u moto de S/ 50,000 Cuál será el iterés geerado cada mes? 1 Coversió de la TEA a TEM ( ) 2 Ajustar a la tasa diaria ( ) 2 3 Cálculo del iterés del periodo Del primer mes:, [( 2 ) ] 2 Días Efectivos i = S x [(1+TED)]^t - 1] t1 t2 t2 - t1 S TED i - 13/05/ , % /05/ /06/ , % /06/ /07/ , % /07/ /08/ , % /08/ /09/ , % /09/ /10/ , % Cálculo de la cuota fial a) Iterés Acumulado ( 2) ( 2) ( 2) El crédito co garatía de plazo fijo es por u máximo del 95% del depósito; e este caso el crédito podría ser por u moto máximo de S/ 47,500 Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 4

5 b) Cuota base, 2 2, 22 c) Amortizació Para el primer periodo:, d) Seguro de Desgravame El moto de desembolso es mayor a S/ 20,000, etoces para el primer periodo:, 2 e) Cuota fial 2 2 2, 2 5 Cálculo de la TCEA a) Tasa Itera de Retoro (mesual),, 2,, 2 Despejado i t : b) Tasa de Costo Efectiva Aual (( ) ) ((( ) ) ) 6 Cálculo de iterés para periodos de gracia Si u cliete solicitara u periodo de gracia de 10 días Cuáto seria el moto de iterés a pagar?, [( 2) ] Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 5

6 , 2 7 Cálculo de la Mora Vecida Fecha de pago Amortizació Iterés Desgravame Saldo Capital Cuota Fial Cuota si gastos , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/2016 1, , , , /10/2016 1, , , , /11/2016 1, , , , /12/2016 1, , , , /01/2017 1, , , , /02/2017 1, , , , /03/2017 1, , , , /04/2017 1, , , , /05/2017 1, , , ,59226 E caso u cliete se atrasara 15 días e el pago de su quita cuota, Cuál será la cuota a pagar? La Tasa de iterés moratoria aual es 132%, ajustada a la tasa diaria es: ( 2) 2 Por tato la mora es: Etoces: 2, 22,, 2 Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 6

7 Co iterés diferido Fecha de pago Moto 45,000 FKR Plazo 36 TED % TEA 1746% Desembolso 13/05/2016 TEM 135% Iterés acum 2826 Cuota base 1,58654 ITF 00050% DESGRAVAMEN 00600% Días de Gracia 10 Iterés diferido Multiriesgo 00000% Día desembolso 13/05/2016 Pago parcial TCEA 1897% Periodo cero 23/05/2016 Periodo Amortizació Iterés Iterés diferido Desgravame Multiriesgo ITF Saldo Capital Cuota Fial Días Días acumulados Iterés acumulado , /06/ , , /07/ , , /08/ , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , La empresa tiee la obligació de difudir iformació de coformidad co la Ley N y sus modificatorias, así como el Reglameto de Trasparecia de Iformació y Cotratació co Usuarios del Sistema Fiaciero, aprobado mediate Resolució SBS N y sus modificatorias Para mayor iformació sobre uestros productos y servicios fiacieros, tasas de iterés, comisioes y gastos visite uestras oficias de ateció o uestra págia Web: wwwcmac-cuscocompe Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 7