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1 SEGUROS Agosto de 2014 Pólizas para su vivienda LAS COBERTURAS INDISPENSABLES: Incendio: Lo mínimo que debería tener. Riesgos del trabajo: No olvide a su jardinero ni a su empleada! Robo: Usted decide qué cubrir. MONTO ASEGURADO: Sobre el saldo o sobre la deuda original? CONDOMINIOS: Las pólizas para las áreas comunes y las privadas.

2 2 Estrategia de aseguramiento Protección para su hogar Seguro para la vivienda: cómo funciona?, cuáles son las coberturas básicas? y a cuáles de estas debe darles prioridad? Su casa de habitación es, probablemente, la inversión más importante de su vida. No obstante, esta importante adquisición está expuesta a riesgos a daños ocasionados por terremotos, inundaciones, deslizamientos, huracanes y otros fenómenos de la naturaleza. Asimismo, podría verse afectada por un fuego, la caída de árboles y otros objetos, o la colisión de un vehículo, entre otros accidentes. Por lo citado, será mejor contar con un seguro y no tener que utilizarlo, que necesitarlo cuando no se posee. Lo esencial Contra incendio: es lo mínimo que debería tener y le cubre contra otras eventualidades, como inundaciones y terremoto. Contra robo: cubre bienes específicos, los cuales usted desea proteger, como cuadros, joyas, electrónicos o cualquier otro que usted ampare. Cobertura total: si desea adquirir ambas, hágalo en un solo producto pues le puede resultar más conveniente. Riesgos del Trabajo Hogar: no olvide que debe proteger al personal que trabaja en su casa, ya sea fijo o transitorio. Es obligatorio. Servicios auxiliares y de asistencia: fontanería, cerrajería, electricidad, cristales, albañilería, etc. Hay otros más sofisticados, como alojamiento en hotel, arrendamiento o asesoría legal. Para asegurarla En general, los requisitos habituales suelen ser: Copia de cédula de identidad, residencia o pasaporte, o personería jurídica. Recibo de servicios públicos de la persona o el representante legal que adquirirá el seguro. Este debe poseer una dirección y no tener más de tres meses de emitido. Para asegurar el menaje de su casa, debe presentar un listado de los bienes. Este debe incluir marca, serie, modelo, antigüedad y valor de cada uno. Lo mínimo que debería tener su hogar es la cobertura contra incendio, terremoto, inundación y robo. Ellas lo venden Cuáles aseguradoras ofrecen pólizas para hogar? Assa INS Mapfre Océanica de Seguros Seguros Bolívar Quálitas ofrece seguros generales, pero solo para automóviles. Por su parte, Sagicor, que es de carácter mixto, ha incursionado de momento son en el sector de seguros contra desempleo y para tarjetahabientes. Las demás, Adisa, Asico, BMI, Palig y Seguros del Magisterio, proporcionan pólizas personales (de vida y de salud). Fuente: Sugese, Para reclamar Cada compañía tiene su 1. protocolo. Al firmar el contrato, infórmese y exija una guía de cómo proceder. Tenga siempre sus documentos y los de la casa a mano. Dé por escrito aviso 2. del siniestro. Normalmente, se estipula un plazo máximo de días hábiles, siguientes a la fecha en que lo haya conocido o debido conocer. Presente denuncia ante 3. la autoridad competente, según lo establezca su contrato (organismos judiciales, en caso de incendio o robo. En caso de inundación, rayo o terremoto, si se considera pertinente, se suele pedir de oficio a la Comisión de Emergencias, Instituto Meteorológico, etc.). Presente detalle de 4. pérdidas y recuerde que, como parte de los procedimientos habituales de las aseguradoras, tendrá que visitarle un inspector para valorar los daños. Dirección: Isabel Ovares Coordinación y edición: Randall Sáenz Redacción: Eduardo Baldares Corrección de estilo: Laura Solano Jefa de Diseño: Olga Cajina Edición gráfica: Silvia Solano Diseño: Karen Maroto Iustración: Daniel Mora Asesoría de contenido: Tomás Soley, Silvia Canales y Melissa Molina (Sugese) Gerencia general GN Medios: Antonieta Chaverri Contenidos a la medida. Teléfono: ( 506 ) Apartado Postal: , Tibás Impresión: GN Impresos de Grupo Nación 2014 Grupo Nación GN, S.A. Publicación de Contenidos a la medidad de Grupo Nación en alianza con la Sugese. Prohibida su reproducción total o parcial sin autorización del editor. Papel reciclable.

3 3 Crédito hipotecario Su préstamo conlleva asegurarse Usted puede elegir la aseguradora y la modalidad de aseguramiento. Por eso, es importante que sepa cuál es la diferencia entre saldo deudor y monto original, sus ventajas y desventajas. Recuerde que puede elegir la aseguradora al suscribir su póliza hipotecaria. Esta es vital para que la entidad financiera le preste el dinero. Además, deberá tomar una cobertura de vida, la cual puede elegir sobre saldo deudor o sobre el monto original. La principal diferencia radica en el monto por indemnizar. Para tomar esta decisión, debe primero preguntarse si desea cubrir solamente la cancelación de la deuda o dejarles un remanente a sus seres queridos, en caso de fallecimiento. Monto original Consiste en mantener siempre el saldo original de la deuda, desde el inicio de la hipoteca. Ventaja: en caso de fallecimiento del asegurado, se paga la deuda pendiente, pero, además, el resto se les paga a los beneficiarios. De esta forma, los familiares podrían recibir un monto que les ayuda a resarcir la pérdida económica que genera la muerte del asegurado. Desventaja: la prima que paga el asegurado nunca disminuye. Detalles importantes de las pólizas para vivienda Tanto la aseguradora como el tomador y los asegurados tienen deberes y derechos. Conózcalos! Asegurador Debe entregar al tomador del seguro las condiciones generales y particulares que establecen lo pactado (coberturas, exclusiones, prima, comisiones, etc.); además, debe entregar un certificado con esas condiciones a cada asegurado. Tomador Podrá llevar a cabo todos los actos que conciernen a la emisión, renovación o modificación de la póliza; así como la inclusión de riesgos individuales en la póliza y la recopilación de información para el trámite de los reclamos. Saldo de la deuda El monto de la prima se ajusta, mes a mes, conforme va bajando la deuda. Ventaja: conforme la deuda disminuye, también lo hace la prima pagada por el cliente. De esta forma, cada mes, le sale más barato el pago de la póliza. Desventaja: como disminuye el monto asegurado, en caso de fallecer el asegurado, solamente se cancelará la deuda y los familiares no recibirán ningún dinero. Asegurado Tiene el derecho de recibir, cuando lo solicite, copia de las condiciones generales, sus modificaciones y adiciones y ser informado por el asegurador, especialmente acerca de las cláusulas de disputabilidad y de exclusiones de la póliza. Las coberturas hipotecarias Los seguros hipotecarios son los que las entidades financieras le exigen al deudor para proteger: 1. La garantía de pago por riesgos contra el inmueble, como: Incendio. Terremoto. Maremoto. Vientos huracanados. Inundación. 2. La fuente de pago del crédito (deudor o codeudor): Muerte. Desempleo. Invalidez. El cliente puede aceptar la aseguradora con la que trabaja la entidad financiera o elegir otra de su preferencia, en el tanto cumpla con las condiciones y las coberturas exigidas por esta.

4 4 Pago de primas Para todos los presupuestos Los aspectos que se toman en cuenta para tasar el monto de la prima en el seguro para el hogar. En términos muy generales, los seguros para el hogar pueden comprender dos coberturas básicas: los daños a la propiedad y el robo. De forma sumamente simplificada, el costo de estos productos va a depender de: el valor del inmueble, valor de su contenido (menaje, si también desea asegurarlo), la tipología constructiva, los años de antigüedad, medidas de seguridad contra robo, medidas de seguridad contra incendio, el estado de conservación, y, en algunos casos, de la ubicación, así como coberturas elegidas (los seguros cuentan con una gama de coberturas para que el cliente elija los riesgos que desea amparar). Importante y económico Ciertamente, el seguro de hogar puede ser uno de los más importantes, porque Primaje directas Durante los últimos 5 años, el primaje (es decir, la cantidad de dinero que invierten los ticos en el pago de primas) ha ido en franco aumento. Un claro indicio de la creciente protección que ofrecen los seguros en el país: Mes/Año mayo 2010 Mayo 2011 mayo 2012 Mayo 2013 Mayo 2014 Primas Directas , , , , ,1 Obligatorios , , , , ,0 Personales , , , , ,7 Generales , , , , ,4 Fuente: Sugese, Nota: Cifras en millones de colones. protege nuestro activo más valioso. A la vez, es uno de los más accesibles que se ofrecen en el país. De acuerdo con el producto específico en sí, así como la empresa que lo ofrece, las tarifas de este seguro pueden ir: Desde el 0,165% del monto asegurado. Hasta el 0,24% del monto asegurado. Ejemplo práctico Vivienda de 50 millones En cuánto puede salir la prima para una vivienda, cuyo valor es de 50 millones, contratar coberturas contra incendio, terremoto, inundación y deslizamiento de suelos, daños vandálicos, entre otros riesgos? Prima promedio de semanales R/ Puede costar mensuales ( semanales), lo que resulta sumamente accesible para la mayoría de las personas que poseen una vivienda de este valor. No solo contra incendio Entre la gama de seguros para el hogar sobresale el de incendio, el cual, además, lo puede proteger contra los siguientes siniestros: Motín. Huelga. Conmoción civil. Daño malicioso. Vientos huracanados. Inundación. Deslizamiento. Temblor y terremoto. Erupción volcánica. Maremoto. Algunas pólizas de este tipo incluyen el pago de alquiler de otra vivienda, en caso de que la residencia sufriera daños que obliguen al asegurado a desocuparla mientras se hace la reparación o reconstrucción del inmueble. El costo de la prima se determina entre otras variables a partir del valor y la ubicación del inmueble, así como las medidas de seguridad de la casa o el residencial donde se ubica.

5 5 El contrato Analícelo con detenimiento! Qué información debe incluir? Cuáles son sus aspectos clave? A qué debe prestarle especial atención? Todos los detalles de los contratos de seguros son importantes. Léalos. Analícelos a fondo. No arrugue la cara; peor lo haría si firma sin leer, sucede un siniestro, va a gestionar el reclamo y sorpresa!: no tiene la cobertura suficiente. Ante este panorama, caería perfecto aquel dicho de nada de caritas, porque papelitos hablan. Si usted firmó sin leer, lo que cuenta finalmente es su firma. En todo caso, préstele especial cuidado a las coberturas contratadas y las exclusiones de cada una de ellas, para que en caso de un siniestro tenga presente cuáles son los alcances de su póliza y las restricciones. La verdad y nada más que la verdad El contrato de seguros es un acto de buena fe, donde el asegurado debe declarar realmente cómo se encuentra el bien (en este caso, su residencia). La compañía confía en dicha declaración, pero tiene derecho de verificarla. En el caso de que exista información errónea, la aseguradora podrá aplicar la cláusula de declinación (no pago) por faltas en lo declarado. Es importante tener a mano los números de contacto establecidos en el contrato para reportar los incidentes o solicitar un servicio de asistencia. Toda declaración falsa o inexacta de hechos o circunstancias conocidas por el asegurado podría traer consigo la nulidad del contrato desde su origen, según sea el caso. El problema de mentir en la póliza es que si la aseguradora comprueba que usted la engañó intencionalmente, podría anular el contrato, sin la necesidad de devolverle las primas no devengadas. Ejemplo de mala fe: asegurarle al intermediario que la casa tiene entubados los cables de electricidad. Si se produce un incendio, la aseguradora mandará un perito a la residencia. Y, si comprueba que los cables no estaban entubados, no le pagará! Vale lo mismo si usted dijo que la casa cuenta con alarma (o cualquier otro dispositivo de seguridad) y resulta que no. Los puntos claves Estos son algunos de los aspectos más importantes de un contrato de seguros: Contrato: revise las condiciones particulares de su caso. Coberturas: cuáles riesgos están amparados por la póliza. Exclusiones: los riesgos y eventos que no están amparados. Deducibles: la participación económica del asegurado ante cualquier pérdida, y que puede ser un porcentaje de la pérdida sufrida, un porcentaje del monto asegurado total o un monto fijo para cada cobertura. Tarifa: el costo del seguro. Plazo: tiempo en que debe notificar el siniestro y la documentación a la aseguradora. Base de aseguramiento: monto de seguro (el cual se debe mantener actualizado). Base de indemnización: el asegurado debe conocer los factores que intervienen en el monto a indemnizar a la hora de pagar un siniestro. Deberes y obligaciones: lo que debe cumplir como asegurado. Derechos: los beneficios que tiene como asegurado.

6 6 Condominios Se deben asegurar las áreas comunes Cuáles son los seguros que debe tener cuando vive en este tipo de inmuebles, principalmente si cuenta con piscinas, canchas de deportes u otras áreas de recreo donde se puedan presentar accidentes? Los condominios residenciales tienen una característica particular: las áreas comunes deben ser aseguradas por la administración y las áreas privativas pueden ser aseguradas por los dueños del condominio. Por lo general, las áreas comunes se aseguran dentro del la póliza general que contrata el condominio. El costo se distribuye entre todos los condóminos según la cantidad de casas o apartamentos que tenga. Este costo se incluye, usualmente, dentro de la cuota mensual de mantenimiento del condominio. Responsabilidades La tendencia es que la administración del condominio asegure las áreas comunes: Ranchos. Piscinas. Canchas. Gimnasio. Calles. Area de juegos o play. Casetas, etc. Esto vale tanto para incendio como para responsabilidad civil. Los condóminos tienen, además, la alternativa de asegurar su casa de forma individual o colectivamente, por cuenta propia, aparte de estas áreas comunes. Recomendable Si el administrador o la Junta de Condóminos deciden tomar pólizas voluntariamente, se les recomienda: Todo riesgo: (si el monto lo permite) o, bien, un seguro de Incendio Comercial normal para todas las áreas comunes, por ejemplo, pasillos, elevadores, gradas, parqueos, tapias, piscinas, canchas, calles, etc. Con estos seguros, se protegería contra eventualidades como rayos, inundación, deslizamiento, convulsiones de la naturaleza, riesgos varios, etc.). Responsabilidad civil: debe adquirirlo la administración de ese condominio y debe incluir una cobertura extendida de gastos médicos. Esto se debe a que la administración es responsable del cuido y mantenimiento de todas las áreas compartidas; por ende, en caso de un accidente, puede sufrir responsabilidad por el perjuicio de algún habitante. Cuidado si tiene su negocio en su hogar! Una vivienda que se asegure como tal, pero cuyos dueños luego la acondicionen para poner un bazar o un abastecedor, sufrió un cambio que debe ser notificado a la aseguradora. Cuando el área dedicada a este negocio supere un porcentaje (normalmente un 20%) ya es local comercial. Entonces, en caso de un siniestro, si no declaró este cambio, la aseguradora no le pagará. Así de sencillo. Más riesgo El hecho de comercializar incrementa el riesgo, por ejemplo, de sufrir un asalto o un incendio. Incluso, la naturaleza del negocio puede aumentar un riesgo específico. Esto se da si se pone una soda, por la presencia de sartenes con aceite hirviendo que aumentan la posibilidad de un incendio. Modalidades Dependiendo de la compañía, hay contratos de seguros que permiten estas actividades dentro de la póliza de incendio de hogar, pero con las siguientes condiciones: Puede haber variaciones en el costo, ante el incremento de los riesgos. Siempre y cuando no sobrepasen X porcentaje de espacio destinado a casa de habitación. Si sobrepasa el espacio, se aplica la tarifa correspondiente por aparte. Avisar sobre la actividad comercial que se realiza. Hay tarifas diferenciadas para bazar, tienda, pulpería, peluquería, consultorio, oficina de asesorías, atención educativa, etc. Lo que no se vale es llevar a cabo estas actividades clandestinamente. De no realizarse la actualización y no seguir los lineamientos de seguridad, la aseguradora podrá tomar la decisión de no indemnizar en caso de siniestro.

7 7 Responsabilidad civil Los daños a la propiedad del vecino también son un riesgo Qué pasa si un árbol de mi propiedad cae en la del vecino o si el perro muerde a alguien? A la luz de lo que dicta el artículo 1045 del Código Civil, cualquier persona que le ocasione un daño a otro por el uso y mantenimiento de un bien mueble o inmueble, o por las objetos y animales que se encuentren dentro de los predios de la propiedad asegurada, estará obligado a reparar los daños y perjuicios que ocasione a terceras personas. A los tribunales El afectado debe dar aviso al propietario del bien o del animal; de esta manera, esta puede, a su vez, informar a la aseguradora correspondiente en caso de poseer un seguro. De no existir una póliza, el afectado deberá recurrir a los juzgados correspondientes. Eventualidades Algunos accidentes comunes son la caída de un árbol en la propiedad vecina, un resbalón en la acera frente a su casa o la mordida de su perro. Con excepción de la persona que se cayó en la acera (territorio público), son eventos típicos de un riesgo de responsabilidad civil. Contrato en la mira Estos riesgos pueden o no entrar dentro del seguro para el hogar, dependiendo de lo que establezca cada contrato. Normalmente, la póliza se suscribe por aparte; en otras palabras, hayproductos de seguros que traen la cobertura de RC incluida. No obstante, podrían incluir algunas exclusiones que es importante tomar en cuenta. En los casos que se exponen, el sujeto afectado debe estar dentro de los predios del asegurado para que lo cubra. El asegurado debe ser responsable a título de Responsabilidad Civil por lo sucedido; siempre y cuando no exista dolo de parte suya, y que lo acaecido no esté enmarcado como una exclusión del seguro. La cobertura por Responsabilidad Civil (RC) ofrece protección contra eventos que produzcan daños a la propiedad o a la integridad física de terceros.

8 SU CASA ES SU PROPIO PALACIO PIENSE EN SU PATRIMONIO Valore incluir en su presupuesto familiar la protección de su vivienda contra eventos naturales o actos ilícitos. El mercado de seguros nacional le ofrece pólizas según sus necesidades y presupuesto. Infórmese

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