Cambios recientes en la regulación y supervisión (México)

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1 Cambios recientes en la regulación y supervisión (México) XXVI Asamblea Anual y XVI Conferencia Anual de ASSAL Abril 2015

2 CONTENIDO Antecedentes La nueva Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF) Proceso de implementación Conclusiones

3 CONTENIDO Antecedentes La nueva Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF) Proceso de implementación Conclusiones

4 ANTECEDENTES Los mercados de seguros y de fianzas han venido mostrando un importante dinamismo en los últimos años, por lo que se consideró necesario impulsar un marco normativo que propiciara mayor eficiencia y competencia, en el marco de una adecuada protección de la estabilidad y solvencia de las instituciones y del sistema financiero nacional. Asimismo, resultaba necesario homologar la legislación sobre seguros y fianzas con la Ley de Instituciones de Crédito y de la Ley del Mercado de Valores, en aspectos aplicables de manera general al sistema financiero.

5 ANTECEDENTES Por lo anterior, se conformó un marco normativo moderno que reúne los diversos ajustes que se incorporaron desde la promulgación original de las Leyes de seguros y fianzas, integrando en una sola Ley las disposiciones aplicables en estas materias, dando así uniformidad a estas regulaciones. q 1935: Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 1935 al 4 de abril de 2015: 36 reformas q 1950: Ley Federal de Instituciones de Fianzas 1950 al 4 de abril de 2015: 31 reformas

6 ANTECEDENTES 2013 APROBACIÓN DEL NUEVO MARCO REGULATORIO EN MATERIA DE SEGUROS Y FIANZAS. Ø Aprobación y promulgación de la nueva Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (4 de abril de 2013). Ø Inicio de la fase final de implementación de la nueva legislación ( ).

7 ANTECEDENTES 2015 ENTRADA EN VIGOR DE LA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS. (4 DE ABRIL DE 2015) Ø Ø Ø Ø Ø Ø Requerimiento de capital sensible al riesgo Estimación más precisa de reservas técnicas Flexibilización del esquema de inversiones Fortalecimiento del gobierno corporativo con un enfoque de administración de riesgos. Esquema más amplio de transparencia y revelación de información. Incorporación del seguro de caución.

8 ANTECEDENTES 2015 ENTRADA EN VIGOR DE LA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS. (4 DE ABRIL DE 2015) Ø Ø Ø Ajustes a la regulación de micro-seguros. Regulación de ajustadores de seguros. Fortalecimiento de esquema prudencial de protección a los usuarios.

9 CONTENIDO Antecedentes La nueva Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF) Proceso de implementación Conclusiones

10 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) SOLVENCIA LISF PILAR I PILAR II PILAR III De suscripción Requerimientos Cuantitativos Revisión del Supervisor Disciplina de Mercado De mercado De crédito De liquidez De concentración SUFICIENCIA DE RECURSOS FINANCIEROS: RESERVAS TÉCNICAS Y RECURSOS DE CAPITAL GOBIERNO CORPORATIVO E INTERVENCIÓN DEL SUPERVISOR TRANSPARENCIA Y REVELACIÓN DE INFORMACIÓN HACIA EL MERCADO Operativo Solvencia Control Revelación

11 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) 1. SOLVENCIA Fortalecer posición financiera de las aseguradoras y afianzadoras (Solvencia II). Fortalecer labores de regulación y supervisión.

12 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) PILAR I Reservas técnicas y capital Fortalecimiento del régimen de suficiencia de reservas técnicas (método actuarial del mejor estimador y margen de riesgo). Esquema dual para el cálculo del requerimiento de capital (fórmula general o modelos internos), el cual comprende la totalidad de los riesgos a que están expuestas este tipo de entidades financieras (suscripción, de mercado, de crédito, de liquidez, de concentración, de descalce y operativo). Régimen de cobertura del requerimiento de capital basado en niveles de calidad y liquidez de los recursos patrimoniales.

13 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) PILAR II Gobierno corporativo Fortalecimiento del sistema de gobierno corporativo de las aseguradoras y afianzadoras, bajo la responsabilidad del consejo de administración. El gobierno corporativo deberá cumplir con las funciones de: 1) administración integral de riesgos, 2) control y auditoría internos, 3) función actuarial y 4) la relativa a la contratación de servicios con terceros. Ajuste a las obligaciones indelegables del consejo de administración, para incorporar las relativas al nuevo esquema de normas prudenciales.

14 LA NUEVA LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) PILAR III Revelación de información y revisión del mercado Fortalecimiento del marco para la revelación información hacia el mercado, de manera consistente con la naturaleza del nuevo marco normativo. Se establece la obligación de una calificación crediticia, como un mecanismo complementario de revisión y disciplina por parte del mercado.

15 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) 2. DESARROLLO Promover el sano desarrollo de la actividad aseguradora y afianzadora. Extender la cobertura del seguro a la mayor parte de la población.

16 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) Desarrollo Se conformó un régimen de solvencia más moderno que creara bases sólidas para seguir impulsando el crecimiento de largo plazo de estas actividades financieras. Se establecen incentivos a la innovación y competencia lo que propiciará un aumento de la eficiencia en estos mercados. Se fortalecen los mecanismos de transparencia, lo que permitirá que los usuarios puedan adquirir seguros y fianzas en mejores condiciones, y elevará su confianza en este tipo de servicios financieros.

17 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) 3. COMPETENCIA Estimular una mayor innovación y competencia en los mercados asegurador y afianzador. Inducir mayor eficiencia en beneficio de los usuarios.

18 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) Competencia Adecuación del sistema de registro de productos de seguros y de fianzas, a fin de incentivar la innovación y competencia en estos mercados. Abrir la posibilidad de efectuar operaciones de bursatilización de riesgos técnicos de seguros, como un mecanismo para diversificar riesgos hacia el mercado de capitales. En complemento a la figura de la fianza se crea el seguro de caución, como un estímulo a la competencia en el mercado de garantías financieras.

19 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) 4. PROTECCIÓN P r o p i c i a r u n a m a y o r transparencia, así como el mejoramiento en la conducta de mercado. Fortalecer mecanismos de protección a los usuarios.

20 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF) Protección Se prevé que las instituciones de seguros deban remitir a la CONDUSEF sus contratos de adhesión, a fin de que se incluyan en el Registro de Contratos de Adhesión para consulta del público. Se regula la presentación de los estados de cuenta para el caso de seguros con componentes de inversión y ahorro. Se regula la figura del ajustador de seguros. Se rediseña el procedimiento de liquidación de entidades aseguradoras y afianzadoras, a fin de hacerlo más expedito.

21 CONTENIDO Antecedentes La nueva Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF) Proceso de implementación Conclusiones

22 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN El proceso de implementación de la LISF se llevó a cabo en tres partes, las cuales se desarrollaron de forma simultánea: 1) La consulta del proyecto de la Circular Única de Seguros y Fianzas (CUSF). 2) La realización de Estudios de Impacto Cuantitativo (EIQ). 3) La realización de Estudios de Impacto Cualitativo (EIC). Los EIQ y los EIC complementaron el proceso de consulta de apartados relativos a aspectos específicos de la CUSF.

23 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN La Circular Única de Seguros y Fianzas (CUSF): Integra en un único instrumento normativo la totalidad de las disposiciones de carácter general que la CNSF emitió de conformidad con la LISF. Comprende 39 Títulos que abarcan la totalidad de la regulación secundaria aplicable a las operaciones de seguros y de fianzas. Fue publicada el 19 de diciembre de 2014.

24 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN ANTES DE REGLAMENTOS 35 REGLAS DE LA SHCP SOBRE SEGUROS 16 REGLAS DE LA SHCP SOBRE FIANZAS 205 CIRCULARES DE SEGUROS 80 CIRCULARES DE FIANZAS 874 OFICIOS CIRCULARES DE SEGUROS Y DE FIANZAS 4 REGLAMENTOS 35 REGLAS DE LA SHCP SOBRE SEGUROS 16 REGLAS DE LA SHCP SOBRE FIANZAS 1 CIRCULAR ÚNICA DE SEGUROS 1 CIRCULAR ÚNICA DE FIANZAS 4 REGLAMENTOS 1 CIRCULAR ÚNICA DE SEGUROS Y FIANZAS

25 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN CUSF 1. DE LAS DISPOSICIONES PRELIMINARES 2. DE LA SOLICITUD Y OTORGAMIENTO DE AUTORIZACIONES 3. DEL GOBIERNO CORPORATIVO 4. DE LOS PRODUCTOS DE SEGUROS Y DE LAS NOTAS TÉCNICAS Y DOCUMENTACIÓN CONTRACTUAL DE FIANZAS 5. DE LAS RESERVAS TÉCNICAS 6. DE LOS REQUERIMIENTOS DE CAPITAL 7. DE LOS FONDOS PROPIOS ADMISIBLES Y LA PRUEBA DE SOLVENCIA DINÁMICA 8. DE LAS INVERSIONES Y OTROS ACTIVOS 9. DEL REASEGURO, REAFIANZAMIENTO Y OTROS MECANISMOS DE TRANSFERENCIA DE RIESGOS Y RESPONSABILIDADES 10. DE LA EMISIÓN DE OBLIGACIONES SUBORDINADAS Y OTROS TÍTULOS DE CRÉDITO 11. DE LAS GARANTÍAS DE RECUPERACIÓN 12. DE LA CONTRATACIÓN DE SERVICIOS CON TERCEROS Y LAS OPERACIONES CON ENTIDADES RELACIONADAS 13. DE LA INFORMACIÓN DE APERTURA, CAMBIO DE UBICACIÓN Y CLAUSURA DE OFICINAS 14. DE LA OPERACIÓN DE LOS SEGUROS DE PENSIONES DERIVADOS DE LAS LEYES DE SEGURIDAD SOCIAL 15. DE LA OPERACIÓN DE LOS SEGUROS DE SALUD 16. DE LA OPERACIÓN DE LOS SEGUROS DE CRÉDITO Y CAUCIÓN 17. DE LA OPERACIÓN DE LOS SEGUROS DE CRÉDITO A LA VIVIENDA 18. DE LA OPERACIÓN DE LOS SEGUROS DE GARANTÍA FINANCIERA 19. DE LA OPERACIÓN DE LAS FIANZAS ESPECIALIZADAS 20. DE LOS FONDOS ESPECIALES DE SEGUROS

26 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN CUSF 21. DE LAS OPERACIONES ANÁLOGAS Y CONEXAS AUTORIZADAS POR LA SECRETARÍA 22. DE LA CONTABILIDAD Y LOS ESTADOS FINANCIEROS 23. DE LOS DICTÁMENES E INFORMES DE LOS AUDITORES EXTERNOS Y ACTUARIOS INDEPENDIENTES 24. DE LA REVELACIÓN DE INFORMACIÓN 25. DE LAS SOCIEDADES CONTROLADORAS DE GRUPOS FINANCIEROS SUJETAS A LA INSPECCIÓN Y VIGILANCIA DE LA COMISIÓN 26. DE LA INFORMACIÓN ESTADÍSTICA 27. DE LA SUPERVISIÓN DE LAS OPERACIONES PREVISTAS EN EL ARTÍCULO 492 DE LA LISF 28. DE LOS PLANES DE REGULARIZACIÓN Y LOS PROGRAMAS DE AUTOCORRECCIÓN 29. DE LA LIQUIDACIÓN DE LAS INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS 30. DE LOS AUDITORES EXTERNOS, ACTUARIOS Y DICTAMINADORES JURÍDICOS 31. DE LA ACREDITACIÓN DE CONOCIMIENTOS PARA ACTUARIOS 32. DE LOS AGENTES DE SEGUROS Y DE FIANZAS 33. DE LAS PERSONAS MORALES QUE INTERVIENEN EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS 34. DE LAS REASEGURADORAS EXTRANJERAS 35. DE LOS INTERMEDIARIOS DE REASEGURO 36. DE LOS AJUSTADORES DE SEGUROS 37. DE LAS ORGANIZACIONES ASEGURADORAS Y LAS ORGANIZACIONES AFIANZADORAS 38. DE LA PRESENTACIÓN DE REPORTES REGULATORIOS 39. DE LOS MECANISMOS DE ENTREGA DE INFORMACIÓN DISPOSICIONES TRANSITORIAS

27 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Documento Guía para la implementación de la LISF 1 Consulta EIC s de la CUSF 2y RS s 3EIQ s

28 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Documento Guía para la implementación de la LISF 1Consulta de la CUSF

29 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Etapa 1 Entrega del Borrador de la CUSF El proceso de consulta se realizó por grupos de Títulos de la CUSF que comprendieron temáticas relacionadas, invitando a las asociaciones relacionadas con los mismos. Al dar inicio al proceso de consulta de cada grupo de Títulos de la CUSF, la Comisión entregó a los participantes invitados el borrador más reciente de la CUSF y los Anexos relativos a los Títulos objeto de la consulta. Se iniciaron los trabajos de la consulta del primer grupo de Títulos de la CUSF el 1 de abril de 2013.

30 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Etapa 2 Invitación e inicio de cada consulta Al iniciar el proceso de consulta respecto de cada grupo de Títulos de la CUSF, la Comisión remitió a los participantes invitados (en función de los Títulos específicos que serían objeto de consulta) los materiales e indicaciones respectivas señalando, en cada caso, el calendario específico que aplicaría a la misma.

31 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Etapa 3 Reuniones de presentación de los Títulos de consulta Para cada uno de los grupos de Títulos que se sometieron a consulta, la Comisión convocó a reuniones iniciales de trabajo a fin de que la propia Comisión realizara una presentación del contenido de los Títulos objeto de la consulta.

32 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Etapa 4 Período para análisis y presentación de comentarios Para cada uno de los grupos de Títulos que se sometieron a consulta, se abrió un período para que los participantes pudieran analizar en detalle los Títulos objeto de consulta y remitieran sus comentarios a la Comisión. Los comentarios de los participantes se enviaron en el formato respectivo que proporcionó la Comisión, en la fecha límite de recepción indicada en cada caso, a una dirección de correo electrónico que se habilitó para ese propósito.

33 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Etapa 5 Evaluación y presentación de la resolución respecto al de los comentarios recibidos La Comisión evaluó los comentarios recibidos y resolvió motivando sobre cada uno de ellos. El resultado de la evaluación de los comentarios recibidos se envió a los participantes vía correo electrónico. A solicitud de los participantes, la Comisión convocó a reuniones específicas, a fin de profundizar en la explicación respecto de la forma en que fueron resueltos sus comentarios.

34 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Documento Guía para la implementación de la LISF 2 EIC s y RS s

35 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Los EIC se realizaron bajo la forma de una encuesta que constó de 121 criterios (principios) generales en materia gobierno corporativo y transparencia y revelación de información, agrupados en 9 secciones generales, Para cada criterio, las Instituciones evaluaron el grado de implementación, Asimismo, para cada criterio de las encuestas las Instituciones describieron: Ø Ø Ø Prácticas actuales Motivos por los cuales se ubicó al criterio en el grado de implementación seleccionado Plan de acción específico para alcanzar el grado de implementación total A partir de los resultados obtenidos en cada EIC se elaboró y difundió un Informe Sectorial, asimismo, se efectuó un proceso de retroalimentación con las Instituciones participantes respecto de los resultados individuales de cada EIC.

36 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Como parte del proceso de implementación de la LISF, en adición a los tres EIC, la Comisión determinó la conveniencia de solicitar a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros e instituciones de fianzas, la presentación de dos Reportes de Seguimiento (RS-1 y RS-2); el primero de ellos en 2014 y el segundo en 2015 (previo a la entrada en vigor de la LISF). Lo anterior, con el propósito de mantener un adecuado seguimiento de los avances en el cumplimiento de las obligaciones en materia de gobierno corporativo, transparencia y revelación de información establecidas en LISF y en el proyecto de la CUSF.

37 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Documento Guía para la implementación de la LISF 3EIQ s

38 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Los EIQ tuvieron como propósito general validar las normas prudenciales que establecieron el nuevo esquema de solvencia previsto en la LISF, con relación a: Ø Ø Ø La constitución y valuación de las reservas técnicas; El cálculo del RCS con base en el empleo de la Fórmula General, y La cobertura de la Base de Inversión y del RCS a través de los Fondos Propios Admisibles de las instituciones. La realización de los EIQ se limitó a evaluar el impacto sobre la cobertura de la Base de Inversión y los Fondos Propios Admisibles del empleo del Método del Mejor Estimador para la determinación de las reservas técnicas y del cálculo del RCS mediante la Fórmula General.

39 PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN Objetivo específicos 1) Evaluar el impacto de la aplicación de las metodologías que se empleen en la constitución y valuación de las reservas técnicas con base en el Método de Mejor Estimador. 2) Validar la metodología y supuestos empleados en la elaboración de los modelos que conforman la Fórmula General para el cálculo del RCS, y llevar a cabo los ajustes que resulten necesarios. 3) Calibrar los parámetros que se considerarán en la Fórmula General y llevar a cabo los ajustes que resulten necesarios. 4) Determinar el impacto del esquema de solvencia en la cobertura de la Base de Inversión y en la suficiencia de los Fondos Propios Admisibles necesarios para cubrir el RCS de las instituciones.

40 CONTENIDO Antecedentes La nueva Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF) Proceso de implementación Conclusiones

41 CONTENIDO Antecedentes La nueva Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF) Proceso de implementación Conclusiones

42 CONCLUSIONES Con la implementación del nuevo marco regulatorio: Ø Ø Ø Ø Se sentaron las bases para un desarrollo sano y sostenido de los sectores asegurador y afianzador. Se estimula la eficiencia y competencia en beneficio de los usuarios de estos servicios financieros. Se desarrolla una mejor conducta de mercado. Se fortalecen las bases de la regulación y prácticas de supervisión atendiendo a las lecciones de la crisis financiera internacional.

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